編者按：自1985年中國(guó)第一張信用卡誕生以來(lái),，中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷30余年的發(fā)展歷程,，已成為各家銀行“大零售”主陣地,。然而種種跡象表明，在嚴(yán)監(jiān)管,、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)倒逼壓力下,，現(xiàn)階段傳統(tǒng)的增長(zhǎng)模式開(kāi)始遭遇瓶頸，信用卡業(yè)務(wù)已從“增量時(shí)代”邁入“存量時(shí)代”,。銀行如何總結(jié)過(guò)去經(jīng)驗(yàn)與得失,，摩拳擦掌打好信用卡業(yè)務(wù)“下半場(chǎng)”？中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)重磅推出《對(duì)話信用卡中心》系列專訪,。

中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)7月5日訊(記者 曾薔 王金瑞)黨的二十大報(bào)告提出“著力擴(kuò)大內(nèi)需,，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用和投資對(duì)優(yōu)化供給結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵作用”。2022年底召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議要求,，著力擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求,，把恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置。

今年以來(lái),，消費(fèi)市場(chǎng)持續(xù)發(fā)力,，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)增強(qiáng)。一季度,，最終消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到66.6%,，成為三大需求中拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主力。在這背后,，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)充分發(fā)揮消費(fèi)金融“主力軍”作用,，圍繞百姓生活休閑、假期出行等消費(fèi)需求,，以多措并舉的優(yōu)惠“組合拳”,，助推消費(fèi)潛力加速釋放。

“隨著國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)呈逐漸回暖,，信用卡在滿足人民美好生活需求方面仍有很大增長(zhǎng)潛力和發(fā)展空間?！?中國(guó)建設(shè)銀行信用卡中心總經(jīng)理李駿于近日在接受中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者專訪時(shí)表示,，建行信用卡積極踐行大行責(zé)任擔(dān)當(dāng),，持續(xù)深化新金融行動(dòng)，鞏固消費(fèi)金融領(lǐng)先優(yōu)勢(shì),，扎實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和居民美好生活,。搭建消費(fèi)金融生態(tài)圈，助力擴(kuò)大內(nèi)需和消費(fèi)復(fù)蘇,，不斷豐富創(chuàng)新信用卡產(chǎn)品體系和功能,，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)，聚焦數(shù)字化經(jīng)營(yíng),，賦能業(yè)務(wù)發(fā)展提質(zhì)增效,。

2003年，建設(shè)銀行信用卡中心發(fā)行國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)龍卡雙幣種信用卡,，發(fā)卡至今已二十年,。作為國(guó)有大行信用卡中心，建行信用卡見(jiàn)證并推動(dòng)了我國(guó)信用卡行業(yè)起步發(fā)展的每一步歷史跨越,。據(jù)數(shù)據(jù),，2017年，建行信用卡累計(jì)發(fā)卡量突破1億大關(guān),；2020年,，建行信用卡服務(wù)客戶規(guī)模超過(guò)1億人。截至2022年末,，建行信用卡累計(jì)發(fā)卡1.4億張,，累計(jì)客戶1.05億戶，全年總消費(fèi)交易額2.92萬(wàn)億元,，信用卡貸款余額9,248.73 億元,，貸款余額、分期貸款余額居同業(yè)第一,。

乘風(fēng)破浪 構(gòu)建多層次產(chǎn)品體系和功能

信用卡經(jīng)過(guò)多年的高速發(fā)展,，發(fā)卡增速已明顯放緩，進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代,。深化存量客戶經(jīng)營(yíng)和管理,，重視場(chǎng)景化、精細(xì)化運(yùn)營(yíng)成為銀行發(fā)力的重點(diǎn),。人民銀行發(fā)布的《2022年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，全國(guó)共開(kāi)立信用卡和借貸合一卡7.98億張,，同比下降0.28%,。人均持有銀行卡6.71張，其中,，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張,。

2003年，建設(shè)銀行發(fā)行國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)龍卡雙幣種信用卡。二十年來(lái),，建行信用卡以創(chuàng)新為引領(lǐng),，不斷開(kāi)拓信用卡市場(chǎng)嶄新格局，形成了以全球支付卡,、汽車卡,、尊享白金卡、建行生活卡等為代表的種類完整,、權(quán)益豐富的信用卡產(chǎn)品體系,，打造了覆蓋汽車金融、安居金融等領(lǐng)域的消費(fèi)信貸產(chǎn)品體系,，構(gòu)建了涵蓋信用卡產(chǎn)品權(quán)益,、促銷、積分,、特惠和增值服務(wù)等在內(nèi)的多元化權(quán)益視圖,。

據(jù)李駿介紹，近年來(lái),，建設(shè)銀行推出了一系列服務(wù)國(guó)家重大戰(zhàn)略的信用卡產(chǎn)品,。鄉(xiāng)村振興方面，建行創(chuàng)新推出裕農(nóng)通信用卡,，滿足鄉(xiāng)村縣域居民對(duì)美好生活的向往和日益多元化的消費(fèi)金融需求,，助力構(gòu)建縣域藍(lán)海“第二發(fā)展曲線”,；創(chuàng)新推出具備“消費(fèi)扶貧”元素的信用卡——龍卡消費(fèi)扶貧愛(ài)心信用卡,，落實(shí)國(guó)家消費(fèi)扶貧工作部署；推出長(zhǎng)三角暢行龍卡,，以金融力量推動(dòng)長(zhǎng)三角互聯(lián)互通,；推出龍卡綠色低碳信用卡，踐行綠色發(fā)展理念,，倡導(dǎo)綠色低碳消費(fèi),。

為充分滿足年輕客群消費(fèi)需求，建行信用卡持續(xù)推進(jìn)年輕化產(chǎn)品體系建設(shè),。創(chuàng)新研發(fā)主打消費(fèi)返現(xiàn)的龍卡歡享卡,，以“20歲，我們正青春”為主題的龍卡正青春卡,，以及世界杯信用卡,、新版LINE FRIENDS粉絲信用卡等多種年輕化特色產(chǎn)品。通過(guò)加深與B站合作,，推進(jìn)龍卡bilibili信用卡太空探索版及《三體》動(dòng)畫(huà)版全新卡面迭代升級(jí),，開(kāi)展消費(fèi)達(dá)標(biāo)贈(zèng)B站大會(huì)員,、月月消費(fèi)享隨機(jī)返現(xiàn)等活動(dòng)。

在消費(fèi)信貸產(chǎn)品方面,，李駿表示,，建行信用卡從加大新能源品牌廠商合作拓展、業(yè)務(wù)流程效率提升等方面,，全力滿足新能源汽車消費(fèi)信貸需求,，2022年新能源購(gòu)車分期交易規(guī)模突破百億元，同比保持兩位數(shù)增長(zhǎng),，合作汽車品牌70余個(gè),，聯(lián)合車商開(kāi)展優(yōu)惠活動(dòng)降低客戶融資成本，為10萬(wàn)名客戶提供新能源車分期購(gòu)買支持,。

同時(shí),，為助力綠色金融和鄉(xiāng)村振興，建行信用卡推出“龍E貸好車”二手車分期產(chǎn)品支持二手車流通,；推出購(gòu)車分期“身份證+駕駛證”兩證貸業(yè)務(wù)支持下沉市場(chǎng)客戶購(gòu)車需求,；結(jié)合縣域汽車消費(fèi)特點(diǎn)，將多款小型非營(yíng)運(yùn)面包車及皮卡車型納入購(gòu)車分期業(yè)務(wù)服務(wù)范疇,，進(jìn)一步擴(kuò)大金融服務(wù)范圍,。

此外，建行信用卡以裝修分期產(chǎn)品為平臺(tái)為百姓安居生活注入新金融活水，圍繞硬裝,、軟裝,、局部改造、家居,、家電等家庭裝修消費(fèi)旅程,，全面構(gòu)建家裝消費(fèi)生態(tài)圈，打造以“建行家裝節(jié)”為品牌的服務(wù)平臺(tái),，支持刷卡消費(fèi)的家裝商戶超800萬(wàn)家,，與千余家家裝頭部企業(yè)深度合作，開(kāi)展豐富的優(yōu)惠活動(dòng),，更廣泛地滿足客戶家裝消費(fèi)需求,，2022年全年服務(wù)超過(guò)90萬(wàn)客戶，形成商戶,、客戶等多方共贏的平臺(tái)機(jī)制,。

科技賦能 探索“金融+場(chǎng)景”協(xié)同發(fā)展新路徑

當(dāng)下，金融與科技不斷相互滲透融合,，“無(wú)科技不金融”已成為行業(yè)共識(shí),，要滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的美好生活需要，提供更高效,、更優(yōu)質(zhì),、更精準(zhǔn)的金融服務(wù)，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行,。

近年來(lái),，在金融科技作為建行“三大戰(zhàn)略”之一背景下，建行信用卡持續(xù)推進(jìn)信用卡數(shù)字化遷移,。李駿表示,，建行持續(xù)推進(jìn)信用卡“無(wú)卡化”轉(zhuǎn)型發(fā)展，依托金融科技,，實(shí)現(xiàn)了數(shù)字信用卡功能的全流程再造,。建行信用卡全面實(shí)現(xiàn)線上線下多渠道的高效獲客，通過(guò)向客戶提供虛實(shí)同申等可選功能,，有效提升了客戶的用卡便捷度,；并依托行內(nèi)移動(dòng)金融服務(wù)端，構(gòu)建線上一站式用卡服務(wù)平臺(tái),，為客戶提供信用卡全生命周期的用卡服務(wù)的同時(shí),，打造了“產(chǎn)品+場(chǎng)景”的金融服務(wù)生態(tài)。

“圍繞客戶全生命用卡周期,，依托數(shù)字化平臺(tái),，建行信用卡深耕消費(fèi)客群的分層分群體系化經(jīng)營(yíng)，通過(guò)細(xì)分重點(diǎn)客群,、挖掘消費(fèi)動(dòng)因,、搭建數(shù)據(jù)模型、部署自動(dòng)化策略等方法,，為促進(jìn)消費(fèi)持續(xù)增長(zhǎng)蓄能,。”李駿稱,。

據(jù)李駿介紹,，建行信用卡強(qiáng)化移動(dòng)支付部署，不斷優(yōu)化綁卡功能,，推出首綁禮,、快捷支付5倍積分等綁卡及消費(fèi)促銷活動(dòng),，持續(xù)提升線上支付體驗(yàn)。同時(shí),，建行信用卡深化數(shù)據(jù)和技術(shù)能力建設(shè),，探索“金融+場(chǎng)景”協(xié)同發(fā)展新路徑，持續(xù)在“建行生活”平臺(tái)部署特惠商戶,、外賣場(chǎng)景等優(yōu)惠活動(dòng),，拓展商戶分期品牌旗艦館，加強(qiáng)積分支付場(chǎng)景建設(shè),。

打造數(shù)字化風(fēng)控能力方面,，建行信用卡貸前通過(guò)多維視角，實(shí)現(xiàn)客戶精準(zhǔn)識(shí)別與授信精準(zhǔn)適配,。貸中通過(guò)多維監(jiān)測(cè),，建立多視角客戶評(píng)價(jià)視圖，動(dòng)態(tài)跟蹤客戶資信狀況,，實(shí)施過(guò)程管理,。貸后通過(guò)多維分析，根據(jù)不同逾期階段客戶特征制定差異化催收策略,，實(shí)施差別處置,。全流程依托智能風(fēng)控工具，實(shí)現(xiàn)敏捷風(fēng)險(xiǎn)管,，助力實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶高效快捷服務(wù),。

提升客戶服務(wù)方面，建行信用卡深耕移動(dòng)渠道建設(shè),，將現(xiàn)代科技的思維方式,、工具方法深度嵌入產(chǎn)品服務(wù)的交付中，充分運(yùn)用新興渠道和技術(shù),，加快產(chǎn)品服務(wù)交付向數(shù)字化,、智能化轉(zhuǎn)型，不斷提升渠道智能化精準(zhǔn)觸達(dá)和服務(wù)能力,，為客戶打造即時(shí)性,、自主性、一站式,、個(gè)性化的服務(wù)體驗(yàn),，打造包括“龍卡信用卡”微信號(hào)、“龍卡信用卡”微信小程序,、微信銀行信用卡賬戶變動(dòng)通知服務(wù),，在微信提醒搭載差異化“千人千面”服務(wù)。

消費(fèi)生態(tài)場(chǎng)景建設(shè)方面，建行信用卡在“優(yōu)惠666”統(tǒng)一品牌下,，以“龍卡信用卡66節(jié)”,、“龍卡信用卡購(gòu)物節(jié)”等為契機(jī)，與龍頭商業(yè)品牌開(kāi)展合作,，推動(dòng)全行特惠商圈建設(shè),；開(kāi)展積分刷刷樂(lè)活動(dòng),，與云閃付,、美團(tuán)等開(kāi)展積分支付合作，充分發(fā)揮積分撬動(dòng)消費(fèi)作用,。同時(shí),，建行信用卡依托“建行生活”平臺(tái)，持續(xù)推進(jìn)線上線下特惠場(chǎng)景一體化運(yùn)營(yíng),；通過(guò)打造裝修分期特惠商圈,，建行信用卡聯(lián)動(dòng)屬地化優(yōu)質(zhì)家裝商戶，擴(kuò)大商戶合作量和觸客點(diǎn),，為千家萬(wàn)戶提供安居金融服務(wù),。

把握機(jī)遇 推動(dòng)信用卡高質(zhì)量發(fā)展再上新臺(tái)階

黨的二十大把高質(zhì)量發(fā)展明確作為全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的首要任務(wù)。同時(shí),，2022年出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》,，對(duì)信用卡合規(guī)經(jīng)營(yíng)提出了更為嚴(yán)格規(guī)范的要求，必將有助于推進(jìn)信用卡行業(yè)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),，構(gòu)建一個(gè)健康有序的信用卡消費(fèi)市場(chǎng),，促進(jìn)信用卡消費(fèi)信貸高質(zhì)量發(fā)展。

在當(dāng)前“著力擴(kuò)大內(nèi)需”國(guó)家戰(zhàn)略大背景下,，展望未來(lái),，建行信用卡如何結(jié)合自身運(yùn)營(yíng)情況，持續(xù)激發(fā)消費(fèi)潛力,，充分發(fā)揮信用卡對(duì)社會(huì)消費(fèi)的拉動(dòng)作用,，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展？

李駿表示,，建行信用卡將持續(xù)深入貫徹落實(shí)黨的二十大和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神,，牢牢把握黨和國(guó)家重大戰(zhàn)略政策帶來(lái)的新機(jī)遇，充分發(fā)揮信用卡促消費(fèi),、拉內(nèi)需,、提振經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，聚焦“三大任務(wù)”,，增強(qiáng)“三個(gè)能力”,，縱深推進(jìn)“三大戰(zhàn)略”，持續(xù)深化新金融行動(dòng),，全面提升數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力,、敏捷科技響應(yīng)能力,、穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營(yíng)能力、優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)能力,，推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展再上新臺(tái)階,，為居民美好生活貢獻(xiàn)更多建行力量。

一是進(jìn)一步強(qiáng)化政治意識(shí),，全面深入貫徹落實(shí)黨的二十大和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神,，始終堅(jiān)持金融工作的政治性、人民性,，提升金融工作的專業(yè)性,，始終心懷“國(guó)之大者”，站在全局高度謀劃和推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)工作,，以政治建設(shè)成效推動(dòng)信用卡高質(zhì)量發(fā)展,。

二是進(jìn)一步強(qiáng)化市場(chǎng)意識(shí)，牢牢抓住疫后經(jīng)濟(jì)循環(huán)恢復(fù)帶來(lái)的市場(chǎng)增長(zhǎng)新機(jī)遇,，牢牢把握黨和國(guó)家在擴(kuò)大內(nèi)需,、鄉(xiāng)村振興、綠色金融等領(lǐng)域的戰(zhàn)略機(jī)遇,，深挖消費(fèi)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的新市場(chǎng),、新藍(lán)海、新增長(zhǎng)點(diǎn),，多措并舉提振消費(fèi),，深化消費(fèi)生態(tài)場(chǎng)景建設(shè)，開(kāi)拓信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展新藍(lán)海,。

三是進(jìn)一步強(qiáng)化創(chuàng)新意識(shí),，面對(duì)新產(chǎn)業(yè)、新市場(chǎng),、新客群,，加快布局多元化突破性創(chuàng)新，通過(guò)豐富產(chǎn)品創(chuàng)新,，深耕平臺(tái)創(chuàng)新,，深化科技創(chuàng)新，推動(dòng)產(chǎn)品和客戶結(jié)構(gòu)優(yōu)化,，打造信用卡線上流量經(jīng)營(yíng)新生態(tài),，提升敏捷研發(fā)新速度，賦能信用卡業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展,。

四是進(jìn)一步強(qiáng)化責(zé)任意識(shí),，深化基礎(chǔ)管理，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，持續(xù)提升全流程風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)能力,，深化“金融為民”服務(wù)理念,，全面提升客戶服務(wù)質(zhì)效，全面提升信用卡穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理能力,。