“供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的打造,講求‘小而精,簡而美’,。我行基于強(qiáng)場景、強(qiáng)信用,打造供應(yīng)鏈金融核心產(chǎn)品,并根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈中不同企業(yè)的訴求,通過‘產(chǎn)品工廠’對(duì)核心產(chǎn)品組合設(shè)計(jì),實(shí)現(xiàn)了敏捷開發(fā),打造出爆款產(chǎn)品,?！?月8日,在新金融聯(lián)盟舉辦的“當(dāng)前形勢(shì)下供應(yīng)鏈金融的模式創(chuàng)新與能力建設(shè)”內(nèi)部研討會(huì)上,眾邦銀行行長程峰表示。

程峰結(jié)合實(shí)踐,分享了打造供應(yīng)鏈金融的四個(gè)核心維度:打造拳頭產(chǎn)品,、搭建數(shù)字平臺(tái),、做好數(shù)字風(fēng)控、生態(tài)化經(jīng)營,。他認(rèn)為,“在線融資和管理平臺(tái),、賬戶體系、線上開戶與盡調(diào)等數(shù)字化平臺(tái),既是開展線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的必備基礎(chǔ),也是將產(chǎn)品推向市場的關(guān)鍵路徑,?！?/p>

會(huì)上,郵儲(chǔ)銀行交易銀行部總經(jīng)理吳之雄,平安銀行(000001)公司業(yè)務(wù)總監(jiān)、交易銀行事業(yè)部總裁李躍,、網(wǎng)商銀行數(shù)字供應(yīng)鏈金融事業(yè)部總經(jīng)理牛學(xué)峰發(fā)表了主題演講,。中國銀行(601988)原行長李禮輝、銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)信部副主任駱絮飛點(diǎn)評(píng),。100多家銀行和金融科技公司的200余位代表在線參加了會(huì)議,。會(huì)議由新金融聯(lián)盟秘書長吳雨珊主持,中國金融四十人論壇提供學(xué)術(shù)支持,。

以下為程峰發(fā)言全文,已經(jīng)本人審核。

根植產(chǎn)業(yè)做小微,供應(yīng)鏈金融“爆款”產(chǎn)品新打法

文| 程峰

尊敬的李禮輝行長,、駱絮飛主任,各位專家,、同仁們,大家下午好!

非常感謝新金融聯(lián)盟提供這個(gè)寶貴的交流機(jī)會(huì)。眾邦銀行是專注服務(wù)小微大眾的互聯(lián)網(wǎng)交易銀行,供應(yīng)鏈金融是眾邦銀行的生存根本,。打造供應(yīng)鏈金融,核心包含四個(gè)維度:產(chǎn)品,、平臺(tái),、數(shù)字化風(fēng)控,以及經(jīng)營與運(yùn)營。下面我結(jié)合實(shí)踐談?wù)勼w會(huì),。

第一,打造拳頭產(chǎn)品,。

供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的打造,講求“小而精,簡而美”。供應(yīng)鏈金融主要包含三種:一是純信用,二是先錢后貨,如采購貸,、賒銷貸,三是先貨后錢,如應(yīng)收賬款和存貨質(zhì)押,。

眾邦銀行先后推出了幾類產(chǎn)品,一是采用純信用方式,完全依靠交易平臺(tái)數(shù)據(jù),稅務(wù)發(fā)票等數(shù)據(jù),打造“邦信”;二是采用“先錢后貨”模式推出“邦采”;三是結(jié)合傳統(tǒng)“先貨后錢”模式推出了“邦收”。

起初我們這三個(gè)產(chǎn)品各自獨(dú)立運(yùn)作了一年多,發(fā)現(xiàn)客戶的體驗(yàn)并不好,供應(yīng)鏈之中的各類信息沒有相互融合,。在演進(jìn)迭代過程中,我們逐步豐富產(chǎn)品,除了邦信,、邦采、邦收,我們還打造了“邦鏈”——可拆分,、可流轉(zhuǎn)的電子支付憑證;以及基于供應(yīng)鏈票據(jù)的產(chǎn)品“邦票”,。我們把這五個(gè)產(chǎn)品融合而成一個(gè)強(qiáng)場景的核心產(chǎn)品——眾鏈貸,能夠覆蓋供應(yīng)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)。只要客戶授權(quán)使用數(shù)據(jù),我們即可通過識(shí)別營業(yè)執(zhí)照,、采集數(shù)據(jù),給到較高額度;有票據(jù)的,、有貨物的,還可以加上額外額度,最終形成一個(gè)總額度,這個(gè)產(chǎn)品效果非常不錯(cuò)。

核心企業(yè)非常強(qiáng)勢(shì),、贏者通吃,它給銀行提供的資金成本,往往不足以覆蓋小銀行,。而小行的資金成本相對(duì)較高,在此背景下,我們探索新的供應(yīng)鏈模式,推出了“眾商貸”——去核心企業(yè)化,基于強(qiáng)信用,圍繞企業(yè),企業(yè)主和個(gè)體工商戶,沿著交易場景穿透,無需任何擔(dān)保。經(jīng)過近兩年的打磨,這個(gè)產(chǎn)品越來越受市場歡迎,。

我行圍繞強(qiáng)場景,、強(qiáng)信用打造了的上述兩個(gè)核心產(chǎn)品——眾商貸和眾鏈貸,并基于核心產(chǎn)品進(jìn)行組合設(shè)計(jì),。由于供應(yīng)鏈金融涉及行業(yè)眾多流程,有著多樣性,、獨(dú)立性和復(fù)雜性等特征,使得產(chǎn)品研發(fā)和渠道對(duì)接面臨非標(biāo)準(zhǔn)化的難點(diǎn)。因此,我們采取三層產(chǎn)品體系,加上N種方案,進(jìn)行組合設(shè)計(jì),。

首先,實(shí)現(xiàn)低代碼開發(fā),從基礎(chǔ)產(chǎn)品到平臺(tái)渠道產(chǎn)品,最后是客戶產(chǎn)品,通過自定義不同維度的產(chǎn)品工程的方案策略,適應(yīng)多場景需求,。同時(shí),面對(duì)不同企業(yè)的訴求,只要?jiǎng)觿?dòng)手指,在強(qiáng)大的“產(chǎn)品工廠”下面,就可以配置完成不同策略和業(yè)務(wù)流程,這使得整個(gè)渠道項(xiàng)目實(shí)施周期縮短、降低成本,做到敏捷開發(fā),讓產(chǎn)品形成爆款,。

第二,搭建數(shù)字化平臺(tái),。

很多銀行都在搭建各種各樣的平臺(tái),從我們實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看來,三個(gè)方面非常重要,是開展線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的必備基礎(chǔ),也是將產(chǎn)品推向市場的關(guān)鍵路徑。

一是在線融資和管理平臺(tái),。這個(gè)平臺(tái)可以打破內(nèi)部條線的數(shù)據(jù)高度集成,打通客戶,、賬戶及賬戶數(shù)據(jù),實(shí)現(xiàn)從線下人工到線上的轉(zhuǎn)型。平臺(tái)當(dāng)中包括證件ORC自動(dòng)識(shí)別,、在線電子簽約,、RPA機(jī)器人合同電子簽章自動(dòng)核驗(yàn)、合同郵件自動(dòng)識(shí)別,、貿(mào)易背景結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)核對(duì),、發(fā)票自動(dòng)核對(duì)和二次驗(yàn)證,、自動(dòng)登記、核查以及貸后自動(dòng)監(jiān)控預(yù)警等相關(guān)方面,。

二是賬戶體系,。我們開發(fā)了一個(gè)傘型的賬戶體系“E賬通”,通過它可以毛細(xì)血管級(jí)的管理賬戶,而且獲得全過程的資金流,便于我們更好地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、沉淀數(shù)據(jù),。

三是線上開戶與盡調(diào),。我們打造“云網(wǎng)點(diǎn)”,可以實(shí)現(xiàn)在可驗(yàn)真、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下線上展業(yè),存量客戶可采取線上盡調(diào)的方式精準(zhǔn)洞察其業(yè)務(wù)生命周期,為我們線上化,、智能化展業(yè)積累了寶貴的數(shù)據(jù)資產(chǎn),。

第三,做好數(shù)字風(fēng)控。

小微企業(yè)經(jīng)營不透明,、財(cái)務(wù)報(bào)表不可信是常態(tài),如何讓B端風(fēng)控模型更加匹配場景授信主體,在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下擴(kuò)大授信范圍,精準(zhǔn)營銷,這對(duì)所有銀行而言都是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn),。我們也在這方面展開了深入的探索和實(shí)踐。

首先,我們建立可視化數(shù)據(jù)集數(shù)倉,利用生物雷達(dá)反欺詐,、精準(zhǔn)畫像,。反欺詐是最重要的一環(huán),管住了欺詐,就控制住了近一半的風(fēng)險(xiǎn)。

第二,將風(fēng)險(xiǎn)因素按來源分為核心企業(yè),、授信主體和流程管控三個(gè)維度,根據(jù)不同場景的特點(diǎn),制定適配授信主體的風(fēng)控策略和管理方式,、預(yù)警方式。

第三,豐富大數(shù)據(jù)和風(fēng)控的模型,響應(yīng)多樣化的業(yè)務(wù)場景需求,打造稅票風(fēng)控體系,。我們?cè)陂_展“眾商貸”業(yè)務(wù)的探路過程中發(fā)現(xiàn),不同地區(qū),、不同時(shí)間,風(fēng)險(xiǎn)特征是不一樣的。那么,如何優(yōu)化風(fēng)控模型?我們現(xiàn)在采取的方法雖然簡單繁瑣但效果明顯,根據(jù)每個(gè)月監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)表現(xiàn),發(fā)現(xiàn)哪些城市或者行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)及其關(guān)聯(lián)情況出現(xiàn)變化,就會(huì)由授信,、風(fēng)控,、前臺(tái)、產(chǎn)品部門聯(lián)合組織專門小組,到該城市或者該類型行業(yè)將情況穿透清楚,之后進(jìn)行模型與參數(shù)調(diào)整,。這樣一邊放款,一邊高強(qiáng)度做貸后管理,同步調(diào)整貸后風(fēng)控模型,看著成本不小,但是非常有效,這樣能讓模型更加貼合實(shí)際,而且經(jīng)過不斷打磨更加成熟,。

最后是通過聯(lián)邦學(xué)習(xí),搭建隱私平臺(tái)。保護(hù)數(shù)據(jù)安全是我們生命線,。如何利用隱私平臺(tái)進(jìn)行聯(lián)邦學(xué)習(xí),也是我們探索的重點(diǎn),通過聯(lián)邦學(xué)習(xí)打消各關(guān)注方,、合作伙伴和客戶的顧慮,也讓我們更好地實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)交換和多維度交叉驗(yàn)證。

第四,生態(tài)化經(jīng)營,。

眾所周知,供應(yīng)鏈的核心是信息流,、商流、物流,、資金流四流合一,但知易行難,如何用到場景中去,把數(shù)據(jù)打通,做好各方的利益分配,是一個(gè)長期探索的過程,。

我們的做法是先主動(dòng)去幫助企業(yè)進(jìn)行數(shù)字化進(jìn)程和供應(yīng)鏈線上化改造,“先給、再得”,在業(yè)務(wù)開展之前,我們對(duì)企業(yè)交易流程進(jìn)行線上化智能升級(jí),通過供應(yīng)鏈管理SaaS平臺(tái)等,覆蓋企業(yè)業(yè)務(wù)全場景,打通信息流、商流,、物流,、資金流,構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)圈。同時(shí),持續(xù)引入產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)數(shù)據(jù)和關(guān)聯(lián)行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游,接入更多市場主體,豐富樣本數(shù)據(jù),與企業(yè)共同搭建開放式,、全景式生態(tài)圈,。

供應(yīng)鏈金融是產(chǎn)業(yè)融合的最佳結(jié)合點(diǎn),也是推進(jìn)小微企業(yè)解決“融資難、融資貴”,促進(jìn)“穩(wěn)鏈,、強(qiáng)鏈,、保鏈”的很好的抓手。眾邦銀行也希望和各家銀行與科技公司探討更多合作空間,做更加深入的探索與實(shí)踐,。謝謝!

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原文轉(zhuǎn)自：咸寧新聞網(wǎng)