來(lái)源：三秦都市報(bào)

黨中央、國(guó)務(wù)院一直高度重視普惠金融發(fā)展。2023年10月,，中央金融工作會(huì)議將“普惠金融”列入“五篇大文章”之一,。今年5月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》提出,，普惠金融要雪中送炭、服務(wù)民生，促進(jìn)全體人民共同富裕,。推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，是銀行的歷史使命和政治擔(dān)當(dāng),。

民生銀行作為金融改革試驗(yàn)田,，成立之初就肩負(fù)著服務(wù)民營(yíng)企業(yè)、服務(wù)小微客戶的使命,。2008年,，民生銀行在國(guó)內(nèi)率先開展小微金融探索實(shí)踐，16年來(lái),，無(wú)論面臨多大的環(huán)境變化和壓力,，都始終堅(jiān)持小微戰(zhàn)略不動(dòng)搖，走過(guò)了啟動(dòng)與探索,、調(diào)整與企穩(wěn),、重新增長(zhǎng)、深化轉(zhuǎn)型等完整發(fā)展周期,，可以說(shuō)嘗盡苦辣酸甜,，但也收獲幸福滿滿,，貫穿其中的是亙古不變的初心使命和一以貫之的責(zé)任底色。

截至2024年8月末,，民生銀行西安分行普惠小微貸款余額244億元,，在全行各項(xiàng)貸款中的比重達(dá)32%，成立以來(lái)累計(jì)發(fā)放小微貸款2100億元,。在服務(wù)小微客戶的過(guò)程中,，不斷深化小微企業(yè)和普惠金融運(yùn)行規(guī)律的認(rèn)識(shí)，積累了大量的客群群體和豐富發(fā)展經(jīng)驗(yàn),，探索走出了一條“客群經(jīng)營(yíng)一體化,、產(chǎn)品服務(wù)線上化、場(chǎng)景業(yè)務(wù)專業(yè)化,、客戶服務(wù)綜合化,、風(fēng)險(xiǎn)防控智能化”的特色發(fā)展之路。

客群經(jīng)營(yíng)一體化 深度服務(wù)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈上小微企業(yè)

傳統(tǒng)上銀行對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)往往是單一的,、碎片化的,、點(diǎn)式的，隨著現(xiàn)代企業(yè)分工的細(xì)化,，企業(yè)之間形成了核心企業(yè),、上游供應(yīng)商、下游經(jīng)銷商的網(wǎng)絡(luò)鏈條關(guān)系,，而小微企業(yè)則是鏈上企業(yè)的主體,，從核心企業(yè)切入，既能為鏈上小微企業(yè)提供融資服務(wù),，又能支持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展,，是很好的普惠金融服務(wù)模式。

近年來(lái),，民生銀行西安分行推進(jìn)“大中小微個(gè)人一體化”特色服務(wù)模式,，以核心企業(yè)為牽引，深入服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上下游的小微企業(yè),，以信融E,、采購(gòu)E、民生快貸等生態(tài)金融產(chǎn)品,，提供批量化信貸支持,。比如，我們深耕陜西重卡行業(yè)生態(tài)圈,，與陜重汽,、漢德車橋、法士特及陜汽商用車供應(yīng)鏈自建平臺(tái)均已實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)直連,，服務(wù)重卡行業(yè)鏈上客戶200余戶,，投放供應(yīng)鏈貸款15億元,，得到市場(chǎng)好評(píng)。

產(chǎn)品服務(wù)線上化 全面提升小微金融服務(wù)質(zhì)效

過(guò)去,，小微業(yè)務(wù)流程高度依賴人工,，而客戶經(jīng)理的能力和精力是有限的，銀行的服務(wù)效率始終難以實(shí)現(xiàn)質(zhì)的提升,。隨著新興技術(shù)的推動(dòng),，小微企業(yè)越來(lái)越需要線上化、智能化的數(shù)字金融服務(wù),。

民生銀行聚焦“敏捷開放的銀行”戰(zhàn)略定位,，將標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)線上化，努力使小微企業(yè)獲得24小時(shí)在線的,、便利的,、低成本的金融服務(wù)。2022年初,，民生銀行推出民生小微APP,，為小微企業(yè)及企業(yè)主提供移動(dòng)式便捷服務(wù)。截至目前,，陜西地區(qū)8萬(wàn)余戶小微客戶已注冊(cè)使用民生小微APP,。

2023年9月，民生銀行打造的線上融資授信產(chǎn)品“民生惠”正式上線,。該產(chǎn)品通過(guò)引入稅務(wù),、工商等外部數(shù)據(jù)源，利用大數(shù)據(jù)智能決策,，為企業(yè)預(yù)先準(zhǔn)備好貸款額度，提升小微企業(yè)審貸獲得率及審批效率,。產(chǎn)品一經(jīng)推出,，受到小微企業(yè)的極大歡迎，超過(guò)2.7萬(wàn)家小微企業(yè)在線申請(qǐng),。截至8月末,，民生銀行西安分行“民生惠”產(chǎn)品貸款余額41億元。

場(chǎng)景業(yè)務(wù)專業(yè)化 支持區(qū)域特色行業(yè)小微企業(yè)發(fā)展

小微企業(yè)千業(yè)百態(tài),，很難用一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)把大家“框”起來(lái),，需要銀行提供更精細(xì)化甚至定制化的金融服務(wù)。民生銀行西安分行深入研究陜西區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和場(chǎng)景特性,，根據(jù)客戶需求精準(zhǔn)設(shè)計(jì)服務(wù)方案,，支持區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

一是實(shí)施“蜂巢計(jì)劃”,。我行將授信產(chǎn)品嵌入核心企業(yè)或者特定場(chǎng)景客群的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中,，配套結(jié)算服務(wù)及專屬權(quán)益,，提升對(duì)區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)的服務(wù)能力。目前,，分行已備案漢德鏈易貸,、陜汽鏈易貸、數(shù)字化醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)園等10個(gè)項(xiàng)目,。此外,，積極推進(jìn)基于煤炭競(jìng)拍場(chǎng)景的線上產(chǎn)品“西煤網(wǎng)競(jìng)拍貸”，基于油服網(wǎng)的線下蜂巢“油服通”以及基于科技企業(yè)初創(chuàng)期的蜂巢“科技人才貸”等,。

二是創(chuàng)新推出“秦鋒貸”,。我行面向軍工配套、軍工裝備等軍工類小微科創(chuàng)企業(yè),，量身定制了特色化融資產(chǎn)品“秦鋒貸”,，針對(duì)性解決了軍工企業(yè)保密要求嚴(yán)格、融資盡調(diào)難的問(wèn)題,，成功入選“2023中國(guó)普惠金融典型案例”,。

三是助力科技強(qiáng)省建設(shè)。普惠金融和科技金融都是“五篇大文章”的重要篇章,，許多科技型企業(yè)在發(fā)展初期本身就是普惠型小微企業(yè),。近年來(lái)，陜西加快建設(shè)科技強(qiáng)省,，高水平推進(jìn)“雙中心”建設(shè),，銀行要乘勢(shì)而上，做好科技金融大文章,。我行積極探索小微及中小科創(chuàng)客群的集約化服務(wù)模式,，成立專營(yíng)機(jī)構(gòu)，組建專屬審批團(tuán)隊(duì),，開辟專屬審批通道,，推出專屬測(cè)額模型，推廣“易創(chuàng)E貸”“星火貸”等專屬特色產(chǎn)品,，全力支持陜西新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展,。今年1-8月，分行科技型企業(yè)貸款,、專精特新貸款分別增長(zhǎng)了52%和80%,。

客戶服務(wù)綜合化 構(gòu)建差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

小微企業(yè)作為市場(chǎng)主體，金融服務(wù)的內(nèi)容往往以貸款為主,，但隨著小微企業(yè)的發(fā)展,，對(duì)于貸款之外的其他授信業(yè)務(wù)，甚至非金融業(yè)務(wù)的需求越來(lái)越多,。

西安分行擁有一支近300人的小微服務(wù)團(tuán)隊(duì),，平均從業(yè)年限接近8年,，他們深入市場(chǎng)，與小微企業(yè)面對(duì)面,，了解客戶真實(shí)需求與痛點(diǎn),，提供專業(yè)、有溫度的專屬服務(wù),；加強(qiáng)與行業(yè)協(xié)會(huì),、產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的溝通，歸納總結(jié)某一行業(yè)或場(chǎng)景下的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),，形成一套套差異化服務(wù)方案,。正是這支小微“鐵軍”日復(fù)一日的奔走，讓小微金融服務(wù)更具人文關(guān)懷的溫度,。

2018年,，西安分行設(shè)立了民營(yíng)企業(yè)服務(wù)中心，整合小微金融服務(wù)相關(guān)職能部門,，實(shí)現(xiàn)了小微業(yè)務(wù)的“一站受理,、一次辦好”。中心自開業(yè)以來(lái)累計(jì)接待客戶近14萬(wàn)人次,。中心內(nèi)設(shè)客戶服務(wù)區(qū),、信貸工廠兩大區(qū)域，同時(shí)設(shè)有不動(dòng)產(chǎn)抵押服務(wù)中心,、銀稅互動(dòng)專區(qū),，在此基礎(chǔ)上，西安分行建立“信貸經(jīng)理+理財(cái)經(jīng)理”的“雙管家”服務(wù)機(jī)制,，為小微企業(yè)提供集融資,、賬戶、結(jié)算,、現(xiàn)金管理于一體的綜合金融服務(wù),，引導(dǎo)普惠客戶關(guān)注企業(yè)、個(gè)人,、家庭的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、收支平衡,。

風(fēng)險(xiǎn)防控智能化 筑牢小微金融發(fā)展安全底線

風(fēng)險(xiǎn)管理是金融業(yè)務(wù)永恒的主題,。小微業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理更為重要。民生銀行西安分行積極運(yùn)用智能風(fēng)控體系,，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控,、業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶體驗(yàn)的有機(jī)平衡。

我行認(rèn)真秉承做真小微,、真經(jīng)營(yíng),、真實(shí)體的業(yè)務(wù)原則,，要求全員筑牢合規(guī)“防火墻”，將有限的信貸資源投入到實(shí)實(shí)在在的小微企業(yè)中,。打造“小微鐵軍”,，嚴(yán)控業(yè)務(wù)資質(zhì)，嚴(yán)格貸前調(diào)查,、貸款審查,、貸款發(fā)放、貸后管理,、清收處置等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)合規(guī)管理,。實(shí)施盡職免責(zé)保障，在合法合規(guī)的基礎(chǔ)上,，最大可能鼓勵(lì)業(yè)務(wù)積極有序發(fā)展,。

總之，民生銀行做普惠金融既有先天的基因優(yōu)勢(shì),，又有后天的堅(jiān)守和努力,，優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在戰(zhàn)略定位、服務(wù)理念,、專業(yè)隊(duì)伍,、商業(yè)模式、風(fēng)控模式等多個(gè)方面,。下一步,，民生銀行西安分行將始終把普惠金融作為戰(zhàn)略業(yè)務(wù)全情投入，深入實(shí)施“民營(yíng)企業(yè)的銀行,、敏捷開放的銀行,、用心服務(wù)的銀行”的戰(zhàn)略定位，踐行“以客為尊,、以人為本,、行穩(wěn)致遠(yuǎn)”的價(jià)值觀，深化普惠金融新模式,，鞏固擴(kuò)大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),，促進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，奮力書寫“五篇大文章”的“民生”答卷,。