編者按：2013年11月,，發(fā)展普惠金融首次被正式寫入黨的決議之中,，并作為全面深化改革的內(nèi)容之一,，過去十年,，我國普惠金融發(fā)展取得歷史性成就,，多項(xiàng)指標(biāo)已高于全球平均，在助力全面建成小康社會(huì)方面發(fā)揮了積極作用,。黨的二十大錨定以中國式現(xiàn)代化全面推進(jìn)中華民族偉大復(fù)興,，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展是中國式現(xiàn)代化的重要特征,。山積而高，澤積而長,。展望下一個(gè)十年,，如何著力推動(dòng)我國普惠金融實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，以服務(wù)中國式現(xiàn)代化新征程,？中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)重磅推出《共創(chuàng)普惠金融新十年》特別策劃欄目,，力邀數(shù)名普惠金融前沿人物共話普惠金融發(fā)展新十年！

作者：平安銀行零售信貸事業(yè)部總裁兼普惠金融事業(yè)部總裁王蓉暉

平安銀行積極貫徹黨中央,、國務(wù)院決策部署和金融監(jiān)管要求,，切實(shí)履行金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、保障社會(huì)民生,、促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展的使命,，持續(xù)加強(qiáng)金融服務(wù)民營企業(yè)力度，支持中小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展,。通過加大信貸投放,、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、降低融資成本,、夯實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量,，以金融創(chuàng)新和科技賦能，積極支持民營企業(yè),、中小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展,，持續(xù)加大對制造業(yè)支持力度，不斷促進(jìn)金融服務(wù)提質(zhì)增效,，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,。截至2023年一季度末，平安銀行民營企業(yè)貸款余額達(dá)1.17萬億元,，占全行貸款總額34%,，占企業(yè)貸款余額達(dá)74%。同時(shí),，服務(wù)小微企業(yè)主客戶數(shù)超1000萬戶,。

立長遠(yuǎn)——恪守金融之本，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

平安銀行始終恪守金融之本,，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),，堅(jiān)持初心不改，專注服務(wù)小微,。平安銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)方面的探索已有十余年歷史,，作為一家從成立之初就以服務(wù)小微客戶為使命愿景的股份制商業(yè)銀行，平安銀行始終立志以“科技”助力破解小微企業(yè)融資難題,。首先是著力打造智能化銀行3.0,，以“專業(yè)+普惠金融”促進(jìn)實(shí)現(xiàn)人民群眾對美好生活的向往,，借助多年積累的領(lǐng)先科技能力，讓80%的長尾客群得到更專業(yè),、更精準(zhǔn),、更普惠的金融服務(wù)。第二,，聚焦數(shù)字化驅(qū)動(dòng)的新型交易銀行與行業(yè)化驅(qū)動(dòng)的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)金融兩大賽道,，構(gòu)建“上有衛(wèi)星、下有物聯(lián)網(wǎng)、中有數(shù)字口袋和數(shù)字財(cái)資”的開放銀行數(shù)字經(jīng)濟(jì)服務(wù)生態(tài),。

在科技能力助力下,，平安銀行普惠金融獲得豐碩成果，截至2023年一季度末,，平安銀行普惠小微貸款余額5945億元,，有貸客戶數(shù)達(dá)108.5萬戶,，戶均余額不到55萬元，是服務(wù)普惠小微客戶最多的股份制行,，也是在普惠小微超3000億規(guī)模的股份制行中戶均貸款最低的銀行,，充分體現(xiàn)了我行“真普惠、真小微,、真信用”的經(jīng)營理念,。

　善謀深——以客戶為中心，打造智能化銀行3.0

平安銀行始終堅(jiān)持以科技引領(lǐng),，為小微客戶提供“省心,、省時(shí)又省錢”的金融服務(wù)，以“全時(shí)空,、全方位,、全產(chǎn)品——更懂您的小微綜合解決方案”為服務(wù)理念，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上,，實(shí)現(xiàn)行業(yè)化,、地域化、抵押以及信用的定制化服務(wù),，在服務(wù)上,，以數(shù)字化、線上化,、移動(dòng)化,、AI驅(qū)動(dòng)實(shí)現(xiàn)智能化服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)普惠金融領(lǐng)域的可持續(xù)化發(fā)展,。

智能化銀行3.0的核心,，是以客戶為中心、以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng),，以客戶為中心,，體現(xiàn)在全方位洞察小微客戶的需求和偏好，為客戶推薦最優(yōu)產(chǎn)品服務(wù)和解決方案,，做到比客戶更懂客戶,。以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)，是指通過大數(shù)據(jù)與AI驅(qū)動(dòng)小微客戶的經(jīng)營,、管理與風(fēng)控,，實(shí)現(xiàn)決策最佳、效率最高,、投產(chǎn)最優(yōu),。以上兩個(gè)核心離不開海量數(shù)據(jù)支持，包括客戶標(biāo)簽,、知識(shí)庫等,，從而實(shí)現(xiàn)對不同客戶旅程的客戶制定不同規(guī)則,，推送符合客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)，并實(shí)現(xiàn)7*24小時(shí)的服務(wù),。

實(shí)現(xiàn)智能化銀行3.0,，最重要的是以數(shù)據(jù)構(gòu)建客群宮格，以方法論和智能系統(tǒng)驅(qū)動(dòng)客群經(jīng)營,，回答KYC(客戶是誰),、KYP(客戶要什么)、KYATO(怎么給客戶)3個(gè)問題,。在KYC上,，平安銀行從人生階段、財(cái)富等級(jí),、職業(yè)屬性3個(gè)維度,，立體劃分了112個(gè)宮格，從而實(shí)現(xiàn)客戶精準(zhǔn)定位,，回答客戶是誰的問題,；在KYP上，以客戶行為偏好,，比如賬戶信息,、風(fēng)險(xiǎn)信息、額度與還款行為,、支付消費(fèi)偏好,、活動(dòng)權(quán)益偏好等為導(dǎo)向，結(jié)合7大類內(nèi)容知識(shí)庫,，包括金融產(chǎn)品,、服務(wù),、權(quán)益,、咨詢、活動(dòng)等,，以明確定位KYP的問題,；在KYATO問題上，平安銀行搭建ATO(APP+AI,、遠(yuǎn)程,、線下網(wǎng)點(diǎn))3大渠道，通過建立超過1000個(gè)的服務(wù)偏好標(biāo)簽,，通過觸達(dá)場景,、時(shí)機(jī)、內(nèi)容,、渠道4方面的偏好,，精準(zhǔn)地將產(chǎn)品及服務(wù)通過客戶偏好的渠道和方式,，進(jìn)行推送，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化經(jīng)營,。

在智能化銀行3.0助力下,，平安銀行實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)貸款全流程線上化運(yùn)營，貸前通過用戶畫像,、大數(shù)據(jù),、AI等技術(shù)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，并通過海量數(shù)據(jù)計(jì)算實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化信用審批及額度預(yù)評,；貸中通過行為監(jiān)測及智能風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示可能風(fēng)險(xiǎn),，并以智能坐席為海量客戶提供產(chǎn)品咨詢及服務(wù)；貸后階段,，通過精準(zhǔn)營銷實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)營目標(biāo),，以智慧催收實(shí)現(xiàn)對不良的催收處置。

在風(fēng)險(xiǎn)管理上,，智能化銀行3.0基于“云+中臺(tái)”架構(gòu)助力搭建風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)中臺(tái),，運(yùn)用內(nèi)外部大數(shù)據(jù)，包括身份識(shí)別和認(rèn)證數(shù)據(jù),、黑名單攔截,、社交關(guān)系模型等方式，建立數(shù)字化反欺詐體系,，同時(shí)匹配實(shí)際業(yè)務(wù)場景定制場景化反欺詐策略,，比如網(wǎng)絡(luò)支付場景需識(shí)別賬戶盜用、供應(yīng)鏈金融場景需識(shí)別虛構(gòu)交易數(shù)據(jù),、票據(jù)場景對票據(jù)中介的防范,、消費(fèi)金融場景需攔截現(xiàn)金套現(xiàn)等。平安銀行以數(shù)據(jù)和模型驅(qū)動(dòng),，匹配不同場景,，整合海量數(shù)據(jù)，搭建數(shù)字化反欺詐體系,，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的提前警示和預(yù)防,。

　征遠(yuǎn)途——構(gòu)建星云物聯(lián)，拓寬開放聯(lián)盟

為進(jìn)一步強(qiáng)化智能化和數(shù)字化的應(yīng)用基礎(chǔ),，2020年12月22日“平安1號(hào)”升空,，2022年“平安2號(hào)”、“平安3號(hào)”相繼成功發(fā)射,，“物聯(lián)網(wǎng)+衛(wèi)星+金融”的連接體系初見雛形,，奠定了新型供應(yīng)鏈金融模式的底層技術(shù)基礎(chǔ)，拓展了物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)連接與產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)范圍。3顆衛(wèi)星的升空實(shí)現(xiàn)了“地面+衛(wèi)星”全天候通訊,，數(shù)據(jù)獲取和傳輸范圍突破了運(yùn)營商網(wǎng)絡(luò)限制,，該模式在鄉(xiāng)村振興的應(yīng)用上實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新運(yùn)用，突破了地域瓶頸,，使為草原養(yǎng)殖,、遠(yuǎn)洋運(yùn)輸、偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)戶,、養(yǎng)殖戶,、小微客戶提供金融服務(wù)成為可能。

平安銀行通過以“數(shù)字信用”補(bǔ)充抵質(zhì)押信用,，有效解決銀企信息不對稱的痛點(diǎn),，為處于產(chǎn)業(yè)鏈末端的中小微企業(yè)提供線上化、模型化,、自動(dòng)化金融服務(wù),，以解決中小微企業(yè)融資難、融資貴,、經(jīng)營難,、經(jīng)營貴的問題。當(dāng)前,，平安銀行星云物聯(lián)網(wǎng)已接入超2000萬臺(tái)設(shè)備,，通過數(shù)字貸、電子倉單融資,、網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)融資等金融產(chǎn)品,，支持智慧制造、智慧能源,、智慧農(nóng)業(yè),、智慧車聯(lián)等多個(gè)領(lǐng)域，創(chuàng)新應(yīng)用場景超30個(gè),，覆蓋行業(yè)數(shù)量超10個(gè),，日新增數(shù)據(jù)記錄5億以上，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)生額超7300億元,。以廣東河源紫金縣智慧茶園為例,，平安智慧農(nóng)業(yè)監(jiān)測設(shè)備一端插入紫金縣茶園土壤，就能夠采集“土壤,、氣候、溫度,、濕度”等信息,，通過星云物聯(lián)網(wǎng)上傳到平安1號(hào)，茶農(nóng)不論身在何處,，都可以用收集監(jiān)測茶園生長情況,，同時(shí)銀行也能夠通過監(jiān)測相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理,，實(shí)現(xiàn)以科技助農(nóng)、以金融扶農(nóng),。

增實(shí)效——聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域,，聚力精準(zhǔn)滴灌

在強(qiáng)大的科技和數(shù)據(jù)能力的支持下，平安銀行聚焦中小微企業(yè)多個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域精準(zhǔn)滴灌,，與中小微企業(yè)攜手共贏,。

在專精特新及制造業(yè)領(lǐng)域，平安銀行精準(zhǔn)賦能智能制造,、生物醫(yī)藥等戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)及專精特新中小企業(yè),，多措并舉為實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)注入金融活水，優(yōu)化普惠和供應(yīng)鏈產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)政策,，給予專精特新企業(yè)信貸支持,，爭當(dāng)制造業(yè)企業(yè)成長的“助力者”。截至2022年末,，我行制造業(yè)貸款余額1831.92億元,，較年初增長16.66%；合作專精特新客戶數(shù)較年初增長56%,，小巨人客戶數(shù)較年初增長167%,，相關(guān)授信余額較年初增長120億元。

在鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域,，平安銀行以高質(zhì)量金融服務(wù),，聯(lián)動(dòng)多方力量夯實(shí)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)農(nóng)村根基，截至2022年末,，投放產(chǎn)業(yè)扶貧和鄉(xiāng)村振興支持資金330.78億元,，累計(jì)幫扶人數(shù)超103萬人，累計(jì)投放692.54億元,，涉農(nóng)貸款余額1060.08億元,。

針對新市民，我行優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局,，線上線下雙線發(fā)力,，擴(kuò)大金融服務(wù)的可獲得性，惠及新市民群體,，截至2022年末,，平安銀行在226個(gè)城市設(shè)有109家分行，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)1191家,，其中縣域及農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)136家,，盡力覆蓋線下服務(wù)范圍。

辦實(shí)事——定制行業(yè)項(xiàng)目，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興

除了利用科技和數(shù)據(jù)的能力做到廣覆蓋,、高效率,，平安銀行始終堅(jiān)持“真普惠、真小微,、真信用”經(jīng)營理念,，以客戶為中心，深入到不同的地方,、行業(yè),，滿足小微客群千人千面的信貸需求，對不同行業(yè),、不同客群進(jìn)行項(xiàng)目定制,，實(shí)現(xiàn)差異化授信，在全國各地已落地超100個(gè)定制化項(xiàng)目,，并且打造“平安惠農(nóng)貸”,，針對特定場景及生態(tài)圈的農(nóng)戶、養(yǎng)殖戶,、小微企業(yè)定制特色惠農(nóng)貸款方案,。以實(shí)際行動(dòng)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)及鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

在青島,，平安銀行與新希望六和集團(tuán)合作,，為其下屬飼料廠、養(yǎng)殖戶提供授信,，累計(jì)已超3億元,，惠及養(yǎng)殖戶及下游小微企業(yè)超200戶。

在廣東中山,，針對全國最大的“脆肉鯇”養(yǎng)殖場孵化“脆肉鯇養(yǎng)殖戶專項(xiàng)授信方案”,，提供靈活的資產(chǎn)認(rèn)定及營收認(rèn)定方式，降低準(zhǔn)入門檻,，切實(shí)帶動(dòng)村內(nèi)就業(yè),。

在石家莊，針對全國最大的酸棗仁加工市場定制“石家莊酸棗仁定制方案”,，客戶覆蓋率已高達(dá)15%以上,。

在安徽阜陽，針對阜南縣蘆蒿特色產(chǎn)業(yè),，打造“蘆蒿一體化”金融服務(wù)方案,，全面覆蓋蘆蒿“種、產(chǎn),、銷”環(huán)節(jié),，匹配個(gè)性化金融方案,，搭建平安鄉(xiāng)村振興新村蘆蒿產(chǎn)業(yè)幫扶基地,。

在海南文昌,，為缺乏抵押物、發(fā)票納稅數(shù)據(jù)的養(yǎng)殖戶定制“水產(chǎn)養(yǎng)殖定制化項(xiàng)目”,，突破傳統(tǒng)產(chǎn)品框架,，架起海水養(yǎng)殖致富橋。

在廣東江門,，每年11月~12月的柑果收成季,，陳皮商往往需要大量資金采購鮮柑果制作陳皮，以確保當(dāng)年陳皮庫存,，平安銀行針對江門陳皮行業(yè)進(jìn)行方案定制,，幫助陳皮商緊抓商機(jī)。

一個(gè)個(gè)在全國各地鮮活助農(nóng)助微的案例,，構(gòu)筑了平安銀行對小微企業(yè),、個(gè)體工商戶、農(nóng)村農(nóng)戶全方位的金融支持網(wǎng),，并且在我們扎實(shí)推進(jìn)的各項(xiàng)工作中,，把金融普惠的網(wǎng)在全國撒得更遠(yuǎn)、更廣,。

展望未來,，數(shù)字化經(jīng)營是服務(wù)中小微企業(yè)的必經(jīng)之路，平安銀行將繼續(xù)發(fā)揚(yáng)“專業(yè)創(chuàng)造價(jià)值”核心文化理念,，在數(shù)字化經(jīng)營,、數(shù)字化運(yùn)營、數(shù)字化管理“三個(gè)數(shù)字化”的驅(qū)動(dòng)下,，以小微客戶的切身需求為中心,，落實(shí)客戶需求工程，加大科技投入,，提升數(shù)據(jù)效能,，整合產(chǎn)業(yè)資源， 堅(jiān)定不移地踐行金融的政治性和人民性,，滿足人民群眾對美好生活的追求,，全面提升中小微客戶的金融獲得感和幸福感，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)平安的力量,！