來源：睿見Economy

　　2023年12月 20-21日,，由中關(guān)村金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展聯(lián)盟,、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院舉辦的“2023中關(guān)村論壇系列活動——第11屆數(shù)字金融大會”在中關(guān)村展示中心舉辦,。

　　大會以“強(qiáng)化數(shù)字技術(shù)賦能 推動金融高質(zhì)量發(fā)展”為主題,，圍繞數(shù)字金融發(fā)展趨勢,，聚焦數(shù)字技術(shù)在銀行,、保險等金融業(yè)中的新技術(shù)、新業(yè)態(tài),、新模式,。以深化數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和金融數(shù)字化為主線，打造一流數(shù)字金融生態(tài)圈,，積極促進(jìn)政產(chǎn)研學(xué)跨界合作,，助力金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長,、教授歐陽日輝12月20日出席并發(fā)表主題為“生成式人工智能與金融業(yè)深度融合的理論機(jī)理與應(yīng)用場景”的演講,。

　　歐陽日輝指出,，作為一種新型生產(chǎn)方式，生成式人工智能具有互補(bǔ)性、智能性,、融合性,、創(chuàng)造性的技術(shù)經(jīng)濟(jì)特征。他表示,，生成式人工智能與金融業(yè)深度融合的機(jī)理一是互補(bǔ)性與賦能效應(yīng),，從價值創(chuàng)造邏輯，生成式人工智能在金融業(yè)會產(chǎn)生“替代人”和“賦能人”兩種效應(yīng),。二是智能性與規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng),，人工智能提升數(shù)據(jù)處理效率和資源配置效率，擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模,。三是融合性與范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng),。四是創(chuàng)造性與飛輪效應(yīng)。生成式人工智能與金融業(yè)深度融合需要以技術(shù)為基礎(chǔ),，以數(shù)據(jù)為核心,，以算力為支撐，以算法為驅(qū)動,，以規(guī)則為保障,。

　　歐陽日輝針對提升人工智能技術(shù)與金融業(yè)間的互適性提出以下建議：第一，加大算法研發(fā)投入,，強(qiáng)化專業(yè)模型和智能模型研發(fā),，提升金融大模型的適用能力,。第二,，注重數(shù)據(jù)儲備和安全問題,，提高金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用人工智能生成式服務(wù)的質(zhì)量。第三,，堅持以人為主,，謹(jǐn)防過度依賴人工智能。

　　以下為演講實(shí)錄：

　　各位專家,，各位企業(yè)家,，朋友們，大家上午好,！今天,，我演講的主題是《生成式人工智能與金融業(yè)深度融合的理論機(jī)理與應(yīng)用場景》

　　大型語言模型和生成式人工智能是當(dāng)今最新、最重要的技術(shù)進(jìn)步之一,。隨著以ChatGPT為代表的生成式人工智能技術(shù)應(yīng)用的突破,，生成式人工智能正與醫(yī)療、教育,、工業(yè),、金融等行業(yè)快速融合。生成式人工智能與金融業(yè)的結(jié)合格外引人注目,，領(lǐng)先者已經(jīng)開始將生成式人工智能引入業(yè)務(wù)場景,，大模型在金融行業(yè)的應(yīng)用進(jìn)程正在加快。例如,，中國農(nóng)業(yè)銀行推出ChatABC,，郵儲銀行、興業(yè)銀行等積極接入“文心一言”大模型平臺,；馬上消費(fèi)金融公司發(fā)布“天鏡”大模型,。

　　隨著人工智能技術(shù)在金融業(yè)中的深度應(yīng)用以及各國政府的推動，學(xué)界從2016年開始深入研究人工智能在金融領(lǐng)域的發(fā)展,。然而,，生成式人工智能與金融業(yè)發(fā)展的關(guān)系是什么？亟待學(xué)界作出回答,。

　　一,、生成式人工智能及其技術(shù)-經(jīng)濟(jì)特征

　　（一）生成式人工智能概念辨析

　　當(dāng)下,，已有文獻(xiàn)把Generative Artificial Intelligence（Gen AI）和Artificial Intelligence Generated Content（AIGC）都翻譯成“生成式人工智能”,。Gen AI和AIGC是有區(qū)別的。我講的生成式人工智能對應(yīng)英文的Gen AI,，指基于機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能技術(shù),，通過算法、模型,、數(shù)據(jù),、規(guī)則自動生成文本,、圖片、聲音,、視頻,、代碼等內(nèi)容的新型生產(chǎn)方式。

　　生成式人工智能是一種新型生產(chǎn)方式,。機(jī)器崛起正在深刻地改變?nèi)祟惖纳a(chǎn)方式,，“機(jī)器類人化”現(xiàn)象成為機(jī)械機(jī)器向智能機(jī)器發(fā)展的顯著特征。

　?。ǘ┥墒饺斯ぶ悄艿募夹g(shù)—經(jīng)濟(jì)特征

　　作為一種新型生產(chǎn)方式,，生成式人工智能具有互補(bǔ)性、智能性,、融合性,、創(chuàng)造性的技術(shù)—經(jīng)濟(jì)特征。

　　1．互補(bǔ)性,。人工智能對經(jīng)濟(jì)社會的影響,，從決策式人工智能強(qiáng)調(diào)替代性走向互補(bǔ)性。生成式人工智能必將對其他技術(shù)要素,、資本要素,、勞動要素持續(xù)深入發(fā)揮互補(bǔ)效應(yīng)，不斷強(qiáng)化技術(shù)對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的支撐作用,。

　　2．智能性,。智能的核心問題為“是不是”+“該不該”+“好不好”的混雜組合問題。新一代人工智能,，探索人-機(jī)-環(huán)境對決策的影響,，進(jìn)一步構(gòu)建基于理性和感性混合驅(qū)動的計算機(jī)模型，實(shí)現(xiàn)人機(jī)混合智能決策,。

　　3．融合性,。生成式人工智能表現(xiàn)出了融合性特征。一方面,，生成式人工智能是多種技術(shù)的融合和集成應(yīng)用,。另一方面，生成式人工智能與行業(yè)用戶深度融合,。在中觀和宏觀層面,，生成式人工智能賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，推動不同產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展,。

　　4．創(chuàng)造性,。人工智能具有替代人類腦力工作的創(chuàng)造性特征，可以生產(chǎn)出額外的知識,，增加人類整體智慧總量,，能“活化”潛在的關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè),，創(chuàng)造出眾多新興業(yè)態(tài)，開辟嶄新的經(jīng)濟(jì)增長空間,。

　　生成式人工智能所表現(xiàn)的技術(shù)-經(jīng)濟(jì)特征是其與金融業(yè)深度融合的基礎(chǔ),。在這一融合過程中,，不僅表現(xiàn)在替代人力勞動,、編碼行業(yè)知識、整合多維數(shù)據(jù),、發(fā)現(xiàn)潛在知識,、軟件定義產(chǎn)品等方面，而且能實(shí)現(xiàn)對要素尤其是數(shù)據(jù)要素的創(chuàng)造,，提升金融業(yè)務(wù)智能化水平,，通過“組合式創(chuàng)新”促進(jìn)金融業(yè)業(yè)態(tài)和模式創(chuàng)新。從產(chǎn)業(yè)鏈的角度,，生成式人工智能包括基礎(chǔ)層,、模型層和應(yīng)用層。

　　二,、生成式人工智能與金融業(yè)深度融合的機(jī)理

　?。ㄒ唬┗パa(bǔ)性與賦能效應(yīng)

　　從價值創(chuàng)造邏輯，生成式人工智能在金融業(yè)會產(chǎn)生“替代人”和“賦能人”兩種效應(yīng),。金融業(yè)未來主流崗位是人機(jī)協(xié)作,，生成式人工智能從“替代人工”轉(zhuǎn)變?yōu)楦永硇缘刭x能人工“提高效率”，從“服務(wù)外部客戶”轉(zhuǎn)變?yōu)椤百x能內(nèi)部員工”,，互補(bǔ)性產(chǎn)生的賦能效應(yīng)增強(qiáng),。

　　（二）智能性與規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)

　　人工智能提升數(shù)據(jù)處理效率和資源配置效率,，降低了金融機(jī)構(gòu)的營運(yùn)成本,，改善客戶服務(wù)效率，擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模,?；臃绞降母淖儯冉鉀Q了金融機(jī)構(gòu)面臨的供給不足,、門檻高,、信息不對稱、風(fēng)險評估難等問題,，又通過智能咨詢,、智能借貸、智能客服等服務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)造了市場需求,。

　?。ㄈ┤诤闲耘c范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)

　　人類社會正在進(jìn)入人機(jī)協(xié)同,、跨界融合、共創(chuàng)分享的智能時代,。生成式AI技術(shù)為金融用戶提供更豐富和更便捷的交互體驗,，生產(chǎn)式人工智能重塑金融行業(yè)的價值鏈條，提升用戶體驗,。比如,，生成式人工智能可以利用條件生成網(wǎng)絡(luò)、文本生成和圖像生成等技術(shù),，模擬不同的保險場景,，生成適合消費(fèi)者的個性保險方案，提升客戶體驗和滿意度,。

　?。ㄋ模﹦?chuàng)造性與飛輪效應(yīng)

　　短期來看，生成式人工智能的商業(yè)價值是提升效率,。中長期而言,，生成式人工智能的價值在于改變了金融機(jī)構(gòu)生成和使用數(shù)據(jù)洞察的方式，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)和模式的突破,，重構(gòu)金融業(yè)務(wù)模式和提升金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力,。

　　三、生成式人工智能與金融業(yè)深度融合的條件與場景

　　生成式人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用,，國際金融機(jī)構(gòu)有兩種態(tài)度,。以美國銀行、花旗集團(tuán)和高盛等大銀行為代表,，出于防止數(shù)據(jù)泄漏等顧慮,，限制員工使用ChatGPT。一些金融機(jī)構(gòu)則積極探索和嘗試使用生成式人工智能,?？傮w而言，應(yīng)該持謹(jǐn)慎而樂觀的態(tài)度,，有所為有所不為,，在應(yīng)用場景中不斷積累經(jīng)驗。

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　　生成式人工智能與金融業(yè)深度融合需要以生產(chǎn)式人工智能技術(shù)的成熟和數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的完善為支撐,，在數(shù)據(jù)及其保護(hù)規(guī)則的保障下通過算法驅(qū)動業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

　　1．以技術(shù)為基礎(chǔ),。大多數(shù)技術(shù)產(chǎn)品和服務(wù)在未來會融合生成式AI的能力,；生成式 AI 將在行業(yè)垂直領(lǐng)域、科學(xué)發(fā)現(xiàn)和技術(shù)商業(yè)化方面快速發(fā)展。

　　2．以數(shù)據(jù)為核心,。生成式人工智能和金融業(yè)融合是圍繞數(shù)據(jù)這一核心來展開的,，目前金融機(jī)構(gòu)大多采用事后決策、間接決策,，在大模型場景下,，金融機(jī)構(gòu)有可能進(jìn)行實(shí)時決策，讓業(yè)務(wù)人員直接面對消費(fèi)者多樣化的需求,，構(gòu)建更加人性化,、用戶體驗更好的金融產(chǎn)品，及時調(diào)整交易過程,。

　　3．以算力為支撐,。沒有算力人工智能便無法實(shí)現(xiàn)復(fù)雜的計算和迭代,，提供高性能,、低成本、綠色的計算能力是人工智能和金融深度融合的支撐,，算力和相關(guān)的配套設(shè)施決定了人工智能所能達(dá)到的金融匹配最大高度,。

　　4．以算法為驅(qū)動。算法是金融科技解決問題的具體方法,，生成式人工智能與金融深度融合的核心驅(qū)動力未來將主要依靠算法層面的突破與創(chuàng)新,。

　　5．以規(guī)則為保障。生成式AI在訓(xùn)練過程需要大量數(shù)據(jù)集,，對數(shù)據(jù)收集,、使用、披露亟待建立合規(guī)要求,，需要開發(fā)負(fù)責(zé)任的人工智能模型,，行業(yè)既需要增強(qiáng)隱私計算等技術(shù)的應(yīng)用，又應(yīng)建立相關(guān)規(guī)則,，確保生成式AI合規(guī)發(fā)展,。

　　（二）深度融合的場景

　　實(shí)踐中,，人工智能在金融業(yè)務(wù)的應(yīng)用場景覆蓋的廣度不斷向外拓展,，商業(yè)銀行在智能營銷、智能識別,、智能投顧,、智能風(fēng)控、智能客服方面的應(yīng)用不斷豐富,。ChatGPT在股票市場,、風(fēng)險管理、金融知識普及、金融學(xué)術(shù)研究等方面體現(xiàn)出價值,，已落地若干應(yīng)用,。

　　生成式人工智能與金融業(yè)融合剛剛起步，未來值得關(guān)注的方向有：

　　第一,，金融機(jī)構(gòu)規(guī)?；瘧?yīng)用生成式人工智能應(yīng)該明確三種定位：創(chuàng)造者，推動核心商業(yè)模式轉(zhuǎn)型,，重塑核心業(yè)務(wù)和/或面向客戶的方式,，例如抵押評估、直接客戶互動,；塑造者,，聚焦幕后整合，改變業(yè)務(wù)模式的應(yīng)用程序,，例如虛擬專家,，前線培訓(xùn)；使用者,，有針對性地提高生產(chǎn)力,，利用SaaS 解決方案，提高現(xiàn)有任務(wù)的效率或準(zhǔn)確性,，例如編碼協(xié)助,、文案寫作、客戶協(xié)助,。

　　第二,，金融AI應(yīng)用打通服務(wù)價值鏈，服務(wù)平臺化,。金融AI的應(yīng)用將不再局限于單一的應(yīng)用場景,，而是打通整體服務(wù)價值鏈，平臺型產(chǎn)品助力傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),。

　　第三,，人機(jī)交互新突破提升用戶體驗，建設(shè)以自動化服務(wù)為代表的“智能客服”體系以及以“開放銀行”為代表的場景金融服務(wù)體系,。比如,，商業(yè)銀行運(yùn)用生成式人工智能，實(shí)現(xiàn)線上線下多情景多層次的渠道網(wǎng)格覆蓋,，提升個性化服務(wù)能力和數(shù)據(jù)整合處理能力,，推進(jìn)渠道建設(shè)，培育新的金融生態(tài),。

　?。ㄈ┥墒饺斯ぶ悄懿豢赡芡耆嵏步鹑趥鹘y(tǒng)范式

　　金融行業(yè)具有資源密集、人力資本密集以及強(qiáng)規(guī)則、強(qiáng)監(jiān)管等特性,。生成式人工智能可以提升金融服務(wù)的效率,，但是，金融行業(yè)有一定的準(zhǔn)入門檻,，需要滿足合規(guī),、牌照和資本的要求，這些特性決定生成式人工智能不可能完全顛覆金融行業(yè)傳統(tǒng)的范式,，只能是對金融行業(yè)進(jìn)行多領(lǐng)域的賦能,。

　　四、問題與建議

　　目前,，生成式人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用還處于初期階段,，面對的困難和挑戰(zhàn)依舊不少。比如,，金融領(lǐng)域大模型面臨著關(guān)鍵性任務(wù)和動態(tài)適應(yīng)性,、個性化要求和隱私保護(hù)、群體智能與安全可信和基礎(chǔ)設(shè)施的能力四大難題待解決,。為此,，應(yīng)針對性地提升人工智能技術(shù)與金融業(yè)間的互適性,。

　　第一，加大算法研發(fā)投入,，強(qiáng)化專業(yè)模型和智能模型研發(fā),，提升金融大模型的適用能力,。從金融垂類大模型的構(gòu)建，到具體金融場景的大模型應(yīng)用,，如信息管理,、智能推薦、細(xì)分領(lǐng)域問答等,，逐步形成系統(tǒng)化的“算法研發(fā)—細(xì)分領(lǐng)域—場景應(yīng)用”的發(fā)展鏈,，充分發(fā)揮技術(shù)的互補(bǔ)性、智能性,、融合性,、創(chuàng)造性，挖掘生產(chǎn)式人工智能在金融行業(yè)的深層價值,。

　　第二,，注重數(shù)據(jù)儲備和安全問題，提高金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用人工智能生成式服務(wù)的質(zhì)量,。一方面,，推進(jìn)數(shù)據(jù)匯聚共享和融合應(yīng)用，構(gòu)建科學(xué)數(shù)據(jù)知識資源底座等語料庫和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)集，支持開展行業(yè)和領(lǐng)域人工智能大模型的訓(xùn)練,；另一方面,，應(yīng)關(guān)注人工智能服務(wù)語料來源安全，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全災(zāi)備體系的建設(shè),，推動災(zāi)備防控規(guī)范的形成,，盡快組織修訂、完善數(shù)據(jù)災(zāi)備相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),、規(guī)范體系,。

　　第三，堅持以人為主,，謹(jǐn)防過度依賴人工智能,。聚焦科技金融、綠色金融,、普惠金融,、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融等業(yè)態(tài),，運(yùn)用生成式人工智能促進(jìn)商業(yè)模式創(chuàng)新,，著重推進(jìn)金融服務(wù)管理由經(jīng)驗決策向基于數(shù)據(jù)驅(qū)動的決策轉(zhuǎn)變。金融機(jī)構(gòu)發(fā)展生成式人工智能的正確態(tài)度是,，利用人工智能的優(yōu)點(diǎn),，理性認(rèn)識人工智能的局限，將人工智能視作人類能力的補(bǔ)充,，幫助金融機(jī)構(gòu)以全新的方式理解消費(fèi)者行為,。過度依賴人工智能，可能導(dǎo)致人類思維和實(shí)踐能力,、決策能力弱化,。