來(lái)源：智研咨詢-產(chǎn)業(yè)研究

摘要：自2021年“元宇宙”概念躥紅至今，各領(lǐng)域正積極探索元宇宙技術(shù)的應(yīng)用,，應(yīng)用規(guī)模不斷擴(kuò)大,，2023年我國(guó)產(chǎn)業(yè)元宇宙規(guī)模約為909億元。其中銀行機(jī)構(gòu)布局元宇宙熱度高漲,。以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)紛紛從客戶感知,、客戶連接以及服務(wù)呈現(xiàn)等領(lǐng)域試水元宇宙,，搶抓元宇宙概念風(fēng)口機(jī)遇期。其中虛擬員工與數(shù)字藏品是銀行機(jī)構(gòu)布局元宇宙最為活躍的兩大細(xì)分賽道,。

一,、定義及分類

元宇宙是數(shù)字與物理世界融通作用的沉浸式互聯(lián)空間，是新一代信息技術(shù)集成創(chuàng)新和應(yīng)用的未來(lái)產(chǎn)業(yè),，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合的高級(jí)形態(tài),，有望通過(guò)虛實(shí)互促引領(lǐng)下一代互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。元宇宙具有沉浸體驗(yàn),、數(shù)字身份、經(jīng)濟(jì)系統(tǒng),、開放和創(chuàng)造性,、持久在線和長(zhǎng)期演化、虛實(shí)融合等特征,。元宇宙銀行是將元宇宙技術(shù)與銀行業(yè)相融合,，為用戶提供更沉浸式的體驗(yàn)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)降本增效,。目前虛擬員工,、數(shù)字藏品及虛擬營(yíng)業(yè)廳為元宇宙銀行三大主要探索方向。

二,、行業(yè)政策

隨著新一輪科技革命持續(xù)推進(jìn)及新一代信息技術(shù)不斷突破,，各行各業(yè)在數(shù)字浪潮中奮楫爭(zhēng)先。近年來(lái),，在《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》等政策大力推動(dòng)下,，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐不斷提速，加快數(shù)字賦能,，逐步邁向智慧銀行,、數(shù)字銀行，已成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下銀行業(yè)發(fā)展的重要方向,，而元宇宙概念毫無(wú)疑問(wèn)為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型提供了新思路,。2023年9月，四川省發(fā)布的《四川省元宇宙產(chǎn)業(yè)發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃（2023—2025年）》中提出,，要聚焦銀行,、保險(xiǎn)、證券等領(lǐng)域,，在依法合規(guī)的前提下,，推廣服務(wù)型金融數(shù)字人應(yīng)用，提升業(yè)務(wù)流程效率,，降低運(yùn)營(yíng)成本,，助力金融領(lǐng)域數(shù)字化變革,。打造數(shù)字人虛擬柜員、數(shù)字人投資理財(cái)顧問(wèn),、數(shù)字人保險(xiǎn)經(jīng)理等典型應(yīng)用場(chǎng)景,。未來(lái)，元宇宙銀行將不斷發(fā)展,。

三,、發(fā)展歷程

銀行元宇宙的特征形態(tài)以及未來(lái)可能的發(fā)展階段，即是將銀行經(jīng)營(yíng)本質(zhì)的對(duì)象內(nèi)容和元宇宙特征,、發(fā)展階段及其實(shí)現(xiàn)的技術(shù)由淺入深的充分融合,，從而實(shí)現(xiàn)具有階段里程碑的形態(tài)，參照元宇宙發(fā)展階段同樣可將銀行元宇宙發(fā)展階段劃分為萌芽階段,、發(fā)展階段,、深化階段三個(gè)階段。

四,、行業(yè)壁壘

1,、技術(shù)壁壘

技術(shù)是支撐元宇宙銀行實(shí)現(xiàn)的核心要素。元宇宙既包含數(shù)字經(jīng)濟(jì)中的5G,、人工智能,、區(qū)塊鏈,、云計(jì)算、大數(shù)據(jù),，也融合了對(duì)VR,、AR、腦機(jī)接口,、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的前瞻布局,。發(fā)展元宇宙,，對(duì)企業(yè)的研發(fā)實(shí)力與自主創(chuàng)新能力提出了較高要求。因此,，對(duì)新進(jìn)入本行業(yè)的企業(yè)形成了較高的研發(fā)與技術(shù)壁壘,。

2,、人才壁壘

元宇宙銀行是一個(gè)技術(shù)密集型、人才密集型產(chǎn)業(yè),，需要大量高素質(zhì)研發(fā)人才,。元宇宙銀行要求研發(fā)人員既掌握元宇宙相關(guān)技術(shù)，又熟悉銀行相關(guān)業(yè)務(wù),。目前,，我國(guó)元宇宙相關(guān)高端人才仍處于短缺狀態(tài)。人才作為企業(yè)的核心資源之一,，是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要體現(xiàn),。企業(yè)研發(fā)、管理團(tuán)隊(duì)的形成是一個(gè)逐步發(fā)展,、長(zhǎng)期積累的過(guò)程,，人才壁壘是行業(yè)當(dāng)前發(fā)展面臨的重要壁壘之一。

3,、數(shù)據(jù)壁壘

元宇宙是一個(gè)由數(shù)據(jù)組成的世界,，分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)成為維持元宇宙持久運(yùn)轉(zhuǎn)的基本方式。以虛擬營(yíng)業(yè)廳為例,，構(gòu)建一個(gè)虛擬營(yíng)業(yè)廳需要大量的銀行業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)及用戶數(shù)據(jù),。率先進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的銀行機(jī)構(gòu)，將積累更多的數(shù)據(jù)資源,，在構(gòu)建元宇宙時(shí)占據(jù)更大優(yōu)勢(shì),。

五、產(chǎn)業(yè)鏈

1,、行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈分析

元宇宙銀行產(chǎn)業(yè)鏈包括基礎(chǔ)設(shè)施層,、核心層和應(yīng)用服務(wù)層?；A(chǔ)設(shè)施層涉及通信網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施,、算力基礎(chǔ)設(shè)施和新技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施，核心層主要包括終端入口,、時(shí)空生成,、交互體驗(yàn)等。在應(yīng)用端,，元宇宙

技術(shù)可應(yīng)用至銀行業(yè)的智能客服,、信貸風(fēng)控、營(yíng)銷推廣等場(chǎng)景中,，助力提升銀行業(yè)的智能化水平,。

2、行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先企業(yè)分析

（1）中國(guó)工商銀行股份有限公司

工商銀行是我國(guó)國(guó)有銀行之一，作為中國(guó)銀行業(yè)的中流砥柱,，工商銀行近年來(lái),，高度重視科技金融工作，以提升ECOS技術(shù)生態(tài)體系和D-ICBC數(shù)字銀行生態(tài)體系為核心,，深入推進(jìn)科技強(qiáng)行,、數(shù)字工行建設(shè)，不斷深化創(chuàng)新技術(shù)驅(qū)動(dòng)能力,，提升金融創(chuàng)新響應(yīng)效率和供給能力,。工商銀行金融科技投入不斷擴(kuò)大，2022年,，工商銀行金融科技投入262.24億元,，金融科技人員3.6萬(wàn)人。同時(shí),，在2022年,，工商銀行推出了行業(yè)內(nèi)首個(gè)“VR元宇宙虛擬營(yíng)業(yè)廳”，并推出了多個(gè)數(shù)字員工,，已基本建立起覆蓋數(shù)字員工運(yùn)營(yíng),、管理、品牌,、技術(shù)等全周期協(xié)同運(yùn)作體系,。

（2）中國(guó)銀行股份有限公司

中國(guó)銀行是中國(guó)持續(xù)經(jīng)營(yíng)時(shí)間最久的銀行，于1912年2月正式成立,，先后行使中央銀行、國(guó)際匯兌銀行和國(guó)際貿(mào)易專業(yè)銀行職能,。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮下,，中國(guó)銀行積極融入數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，深入推進(jìn)全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略,，通過(guò)中銀金科開展金融科技技術(shù)創(chuàng)新,、軟件開發(fā)、平臺(tái)運(yùn)營(yíng),、技術(shù)咨詢等相關(guān)業(yè)務(wù),。2022年中國(guó)銀行信息科技投入215.41億元，占營(yíng)業(yè)收入比重為3.49%,。隨著研發(fā)投入不斷增加,，金融科技應(yīng)用成果更加豐富，專利累計(jì)申請(qǐng)量保持同業(yè)領(lǐng)先,，率先公開元宇宙有關(guān)專利,。2023年，中國(guó)銀行相繼申請(qǐng)了“基于元宇宙的產(chǎn)品推送方法、裝置及設(shè)備”“一種元宇宙銀行中的廣告展示方法及相關(guān)設(shè)備”等專利,，為建設(shè)元宇宙銀行筑牢技術(shù)支撐,。

六、行業(yè)現(xiàn)狀

自2021年“元宇宙”概念躥紅至今,，各領(lǐng)域正積極探索元宇宙技術(shù)的應(yīng)用,，應(yīng)用規(guī)模不斷擴(kuò)大，2023年我國(guó)產(chǎn)業(yè)元宇宙規(guī)模約為909億元,。其中銀行機(jī)構(gòu)布局元宇宙熱度高漲,。以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)紛紛從客戶感知、客戶連接以及服務(wù)呈現(xiàn)等領(lǐng)域試水元宇宙,，搶抓元宇宙概念風(fēng)口機(jī)遇期,。其中虛擬員工與數(shù)字藏品是銀行機(jī)構(gòu)布局元宇宙最為活躍的兩大細(xì)分賽道。數(shù)字員工具有7*24小時(shí)無(wú)休,、成本低,、處理任務(wù)準(zhǔn)確率高、處理流程可溯源等優(yōu)點(diǎn),，可幫助商業(yè)銀行降本增效,，其獨(dú)特的形象已成為銀行豐富對(duì)客服務(wù)內(nèi)容以及提升交互體驗(yàn)的重要渠道。數(shù)字藏品以區(qū)塊鏈為底層技術(shù),，是元宇宙虛擬世界中重要組成部分,，數(shù)字藏品實(shí)現(xiàn)了虛擬事物的交易，助力數(shù)據(jù)內(nèi)容實(shí)現(xiàn)價(jià)值流轉(zhuǎn),。

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