來源：智研咨詢-產(chǎn)業(yè)研究

摘要：自2021年“元宇宙”概念躥紅至今,，各領(lǐng)域正積極探索元宇宙技術(shù)的應用，應用規(guī)模不斷擴大,，2023年我國產(chǎn)業(yè)元宇宙規(guī)模約為909億元,。其中銀行機構(gòu)布局元宇宙熱度高漲。以商業(yè)銀行為代表的金融機構(gòu)紛紛從客戶感知,、客戶連接以及服務呈現(xiàn)等領(lǐng)域試水元宇宙,，搶抓元宇宙概念風口機遇期。其中虛擬員工與數(shù)字藏品是銀行機構(gòu)布局元宇宙最為活躍的兩大細分賽道,。

一、定義及分類

元宇宙是數(shù)字與物理世界融通作用的沉浸式互聯(lián)空間,，是新一代信息技術(shù)集成創(chuàng)新和應用的未來產(chǎn)業(yè),，是數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟融合的高級形態(tài)，有望通過虛實互促引領(lǐng)下一代互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展,。元宇宙具有沉浸體驗,、數(shù)字身份、經(jīng)濟系統(tǒng),、開放和創(chuàng)造性,、持久在線和長期演化,、虛實融合等特征。元宇宙銀行是將元宇宙技術(shù)與銀行業(yè)相融合,，為用戶提供更沉浸式的體驗,，同時實現(xiàn)降本增效。目前虛擬員工,、數(shù)字藏品及虛擬營業(yè)廳為元宇宙銀行三大主要探索方向,。

二、行業(yè)政策

隨著新一輪科技革命持續(xù)推進及新一代信息技術(shù)不斷突破,，各行各業(yè)在數(shù)字浪潮中奮楫爭先,。近年來，在《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》等政策大力推動下,，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐不斷提速,，加快數(shù)字賦能，逐步邁向智慧銀行,、數(shù)字銀行,，已成為數(shù)字經(jīng)濟時代下銀行業(yè)發(fā)展的重要方向，而元宇宙概念毫無疑問為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型提供了新思路,。2023年9月,，四川省發(fā)布的《四川省元宇宙產(chǎn)業(yè)發(fā)展行動計劃（2023—2025年）》中提出，要聚焦銀行,、保險,、證券等領(lǐng)域，在依法合規(guī)的前提下,，推廣服務型金融數(shù)字人應用,，提升業(yè)務流程效率，降低運營成本,，助力金融領(lǐng)域數(shù)字化變革,。打造數(shù)字人虛擬柜員、數(shù)字人投資理財顧問,、數(shù)字人保險經(jīng)理等典型應用場景,。未來，元宇宙銀行將不斷發(fā)展,。

三,、發(fā)展歷程

銀行元宇宙的特征形態(tài)以及未來可能的發(fā)展階段，即是將銀行經(jīng)營本質(zhì)的對象內(nèi)容和元宇宙特征,、發(fā)展階段及其實現(xiàn)的技術(shù)由淺入深的充分融合,，從而實現(xiàn)具有階段里程碑的形態(tài)，參照元宇宙發(fā)展階段同樣可將銀行元宇宙發(fā)展階段劃分為萌芽階段,、發(fā)展階段,、深化階段三個階段,。

四、行業(yè)壁壘

1,、技術(shù)壁壘

技術(shù)是支撐元宇宙銀行實現(xiàn)的核心要素,。元宇宙既包含數(shù)字經(jīng)濟中的5G、人工智能、區(qū)塊鏈,、云計算、大數(shù)據(jù),，也融合了對VR,、AR、腦機接口,、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的前瞻布局。發(fā)展元宇宙,，對企業(yè)的研發(fā)實力與自主創(chuàng)新能力提出了較高要求,。因此，對新進入本行業(yè)的企業(yè)形成了較高的研發(fā)與技術(shù)壁壘,。

2,、人才壁壘

元宇宙銀行是一個技術(shù)密集型、人才密集型產(chǎn)業(yè),，需要大量高素質(zhì)研發(fā)人才,。元宇宙銀行要求研發(fā)人員既掌握元宇宙相關(guān)技術(shù)，又熟悉銀行相關(guān)業(yè)務,。目前,，我國元宇宙相關(guān)高端人才仍處于短缺狀態(tài)。人才作為企業(yè)的核心資源之一,，是企業(yè)核心競爭力的重要體現(xiàn),。企業(yè)研發(fā)、管理團隊的形成是一個逐步發(fā)展,、長期積累的過程,，人才壁壘是行業(yè)當前發(fā)展面臨的重要壁壘之一,。

3、數(shù)據(jù)壁壘

元宇宙是一個由數(shù)據(jù)組成的世界,，分布式數(shù)據(jù)存儲成為維持元宇宙持久運轉(zhuǎn)的基本方式,。以虛擬營業(yè)廳為例，構(gòu)建一個虛擬營業(yè)廳需要大量的銀行業(yè)務相關(guān)數(shù)據(jù)及用戶數(shù)據(jù),。率先進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的銀行機構(gòu),，將積累更多的數(shù)據(jù)資源，在構(gòu)建元宇宙時占據(jù)更大優(yōu)勢,。

五,、產(chǎn)業(yè)鏈

1、行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈分析

元宇宙銀行產(chǎn)業(yè)鏈包括基礎(chǔ)設(shè)施層,、核心層和應用服務層,。基礎(chǔ)設(shè)施層涉及通信網(wǎng)絡基礎(chǔ)設(shè)施,、算力基礎(chǔ)設(shè)施和新技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施,，核心層主要包括終端入口、時空生成,、交互體驗等,。在應用端，元宇宙

技術(shù)可應用至銀行業(yè)的智能客服,、信貸風控,、營銷推廣等場景中，助力提升銀行業(yè)的智能化水平,。

2,、行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先企業(yè)分析

（1）中國工商銀行股份有限公司

工商銀行是我國國有銀行之一，作為中國銀行業(yè)的中流砥柱,，工商銀行近年來,，高度重視科技金融工作，以提升ECOS技術(shù)生態(tài)體系和D-ICBC數(shù)字銀行生態(tài)體系為核心,，深入推進科技強行,、數(shù)字工行建設(shè)，不斷深化創(chuàng)新技術(shù)驅(qū)動能力,，提升金融創(chuàng)新響應效率和供給能力,。工商銀行金融科技投入不斷擴大，2022年,，工商銀行金融科技投入262.24億元,，金融科技人員3.6萬人。同時，在2022年,，工商銀行推出了行業(yè)內(nèi)首個“VR元宇宙虛擬營業(yè)廳”,，并推出了多個數(shù)字員工，已基本建立起覆蓋數(shù)字員工運營,、管理、品牌,、技術(shù)等全周期協(xié)同運作體系,。

（2）中國銀行股份有限公司

中國銀行是中國持續(xù)經(jīng)營時間最久的銀行，于1912年2月正式成立,，先后行使中央銀行,、國際匯兌銀行和國際貿(mào)易專業(yè)銀行職能。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮下,，中國銀行積極融入數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展,，深入推進全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，通過中銀金科開展金融科技技術(shù)創(chuàng)新,、軟件開發(fā),、平臺運營、技術(shù)咨詢等相關(guān)業(yè)務,。2022年中國銀行信息科技投入215.41億元,，占營業(yè)收入比重為3.49%。隨著研發(fā)投入不斷增加,，金融科技應用成果更加豐富,，專利累計申請量保持同業(yè)領(lǐng)先，率先公開元宇宙有關(guān)專利,。2023年,，中國銀行相繼申請了“基于元宇宙的產(chǎn)品推送方法、裝置及設(shè)備”“一種元宇宙銀行中的廣告展示方法及相關(guān)設(shè)備”等專利,，為建設(shè)元宇宙銀行筑牢技術(shù)支撐,。

六、行業(yè)現(xiàn)狀

自2021年“元宇宙”概念躥紅至今,，各領(lǐng)域正積極探索元宇宙技術(shù)的應用,，應用規(guī)模不斷擴大，2023年我國產(chǎn)業(yè)元宇宙規(guī)模約為909億元,。其中銀行機構(gòu)布局元宇宙熱度高漲,。以商業(yè)銀行為代表的金融機構(gòu)紛紛從客戶感知、客戶連接以及服務呈現(xiàn)等領(lǐng)域試水元宇宙,，搶抓元宇宙概念風口機遇期,。其中虛擬員工與數(shù)字藏品是銀行機構(gòu)布局元宇宙最為活躍的兩大細分賽道。數(shù)字員工具有7*24小時無休、成本低,、處理任務準確率高,、處理流程可溯源等優(yōu)點，可幫助商業(yè)銀行降本增效,，其獨特的形象已成為銀行豐富對客服務內(nèi)容以及提升交互體驗的重要渠道,。數(shù)字藏品以區(qū)塊鏈為底層技術(shù)，是元宇宙虛擬世界中重要組成部分,，數(shù)字藏品實現(xiàn)了虛擬事物的交易,，助力數(shù)據(jù)內(nèi)容實現(xiàn)價值流轉(zhuǎn)。

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