新京報訊 5月9日,，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見,。全文如下：各監(jiān)管局，各政策性銀行,、大型銀行,、股份制銀行,、外資銀行,、直銷銀行,、金融資產(chǎn)管理公司,、金融資產(chǎn)投資公司,、理財公司，各保險集團(tuán)（控股）公司,、保險公司,、保險資產(chǎn)管理公司、養(yǎng)老金管理公司,，各金融控股公司：為深入貫徹落實(shí)中央金融工作會議關(guān)于做好科技金融,、綠色金融、普惠金融,、養(yǎng)老金融,、數(shù)字金融五篇大文章的決策部署，在中央金融委的統(tǒng)籌指導(dǎo)下,，圍繞發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力,，切實(shí)把“五篇大文章”落地落細(xì)，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和水平,，現(xiàn)提出以下意見：一,、總體要求（一）指導(dǎo)思想堅持和加強(qiáng)黨的全面領(lǐng)導(dǎo)，以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo),，全面貫徹黨的二十大和中央金融工作會議精神,，完整、準(zhǔn)確,、全面貫徹新發(fā)展理念,，深刻把握金融工作的政治性,、人民性，以服務(wù)社會民生,、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),、服務(wù)國家戰(zhàn)略為著力點(diǎn)，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,，促進(jìn)加快發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力,，著力做好“五篇大文章”，有效防范化解金融風(fēng)險,，統(tǒng)籌推進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融高質(zhì)量發(fā)展,。（二）主要目標(biāo)未來5年，銀行業(yè)保險業(yè)多層次,、廣覆蓋,、多樣化、可持續(xù)的“五篇大文章”服務(wù)體系基本形成,，相關(guān)工作機(jī)制更加完善,、產(chǎn)品更加豐富，服務(wù)可得性,、覆蓋面,、滿意度大幅提升，有力推動新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展,。相關(guān)監(jiān)管制度和配套機(jī)制進(jìn)一步健全,，評價體系更加健全有效，政策協(xié)同性不斷增強(qiáng),?？萍冀鹑凇ａ槍萍夹推髽I(yè)全生命周期的金融服務(wù)進(jìn)一步增強(qiáng),，對研發(fā)活動和科技成果轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)化的資金和保險保障水平明顯提升,，科技金融風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制持續(xù)優(yōu)化，努力形成“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”良性循環(huán),。綠色金融,。綠色金融標(biāo)準(zhǔn)和評價體系更加完善，對綠色,、低碳,、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的金融支持不斷加強(qiáng)，綠色保險覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大,，銀行保險機(jī)構(gòu)環(huán)境,、社會和治理（ESG）表現(xiàn)持續(xù)提升。普惠金融,?；窘ǔ筛哔|(zhì)量普惠金融體系,，助力共同富裕邁上新臺階。普惠金融服務(wù)體系持續(xù)優(yōu)化,。普惠信貸體系鞏固完善,。普惠保險體系逐步健全。養(yǎng)老金融,。第三支柱養(yǎng)老保險規(guī)范發(fā)展,，養(yǎng)老金融產(chǎn)品更加豐富，對銀發(fā)經(jīng)濟(jì),、健康和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的金融支持力度持續(xù)加大,，更好滿足養(yǎng)老金融需求。數(shù)字金融,。銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效明顯,，數(shù)字化經(jīng)營管理體系基本建成，數(shù)字化服務(wù)廣泛普及,，對數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效助力,。數(shù)字化監(jiān)管架構(gòu)流程基本建成，監(jiān)管數(shù)字化智能化水平大幅提升,。（三）基本原則堅持問題導(dǎo)向,，分類施策。打通束縛新質(zhì)生產(chǎn)力和“五篇大文章”發(fā)展的堵點(diǎn)卡點(diǎn),，創(chuàng)造良好制度環(huán)境。引導(dǎo)銀行保險機(jī)構(gòu)結(jié)合自身定位和優(yōu)勢,，針對性優(yōu)化“五篇大文章”發(fā)展戰(zhàn)略,。鼓勵因地制宜、先行先試,，發(fā)揮示范效應(yīng),。 堅持市場主導(dǎo)，惠企利民,。尊重經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展規(guī)律,，發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。引導(dǎo)銀行保險機(jī)構(gòu)樹立正確社會價值導(dǎo)向,，強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)意識,，加快構(gòu)建商業(yè)可持續(xù)的經(jīng)營模式，履行社會責(zé)任,，增強(qiáng)內(nèi)生動力,。堅持守正創(chuàng)新，風(fēng)險可控,。強(qiáng)化科技引領(lǐng),，充分發(fā)揮創(chuàng)新對新質(zhì)生產(chǎn)力的主導(dǎo)作用,，在市場化法治化軌道上推進(jìn)金融創(chuàng)新。統(tǒng)籌發(fā)展與安全,，堅持金融創(chuàng)新必須在審慎監(jiān)管前提下進(jìn)行,，穩(wěn)中求進(jìn)，守牢風(fēng)險底線,。堅持系統(tǒng)觀念,，形成合力。加強(qiáng)監(jiān)管與貨幣,、財稅,、產(chǎn)業(yè)、環(huán)保等政策協(xié)同聯(lián)動,，充分調(diào)動政府,、企業(yè)、市場等各方面積極性,。推動形成各類金融手段相互補(bǔ)充,、金融機(jī)構(gòu)各司其職、“五篇大文章”融合發(fā)展的生動局面,。二,、優(yōu)化“五篇大文章”金融產(chǎn)品和服務(wù)（四）聚焦卡點(diǎn)堵點(diǎn)提升科技金融質(zhì)效?？萍冀鹑谝y而上,、聚焦重點(diǎn)，助力以科技創(chuàng)新引領(lǐng)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新,，促進(jìn)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展,。鼓勵有條件的地區(qū)和銀行保險機(jī)構(gòu)結(jié)合科技型企業(yè)發(fā)展規(guī)律和特點(diǎn)先行先試，研發(fā)專屬金融產(chǎn)品,，為科技型企業(yè)提供全生命周期金融服務(wù),。在風(fēng)險可控的前提下，加大信用貸款投放力度,。有效滿足制造業(yè)中長期融資需求,。加強(qiáng)與外部投資機(jī)構(gòu)合作，規(guī)范開展“貸款+外部直投”等業(yè)務(wù),。探索推進(jìn)知識產(chǎn)權(quán)金融服務(wù),。優(yōu)化首臺（套）重大技術(shù)裝備、重點(diǎn)新材料首批次應(yīng)用,、軟件首版次安全保險運(yùn)行機(jī)制,。（五）聚焦“雙碳”目標(biāo)健全綠色金融體系。綠色金融要乘勢而上,、先立后破,，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型,。引導(dǎo)銀行保險機(jī)構(gòu)積極支持重點(diǎn)行業(yè)和領(lǐng)域節(jié)能、減污,、降碳,、增綠、防災(zāi),，促進(jìn)清潔低碳能源體系建設(shè)和綠色技術(shù)推廣應(yīng)用,。豐富綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展碳排放權(quán),、排污權(quán)等環(huán)境權(quán)益抵質(zhì)押融資,，探索綠色保險費(fèi)率調(diào)節(jié)機(jī)制，推動環(huán)境保護(hù),、氣候變化,、綠色產(chǎn)業(yè)和技術(shù)等領(lǐng)域綠色保險業(yè)務(wù)發(fā)展。強(qiáng)化對客戶環(huán)境,、社會和治理風(fēng)險的分類管理與動態(tài)評估,，納入業(yè)務(wù)管理流程和全面風(fēng)險管理體系，采取差別化管理措施,。有效滿足高耗能高排放行業(yè)低碳轉(zhuǎn)型的合理融資需求,。（六）聚焦痛點(diǎn)難點(diǎn)加強(qiáng)普惠金融服務(wù)。普惠金融要雪中送炭,、服務(wù)民生,，促進(jìn)全體人民共同富裕。銀行保險機(jī)構(gòu)要公平對待各類所有制企業(yè),，持續(xù)加大對民營,、小微企業(yè)和個體工商戶的金融支持。鼓勵開發(fā)符合小微企業(yè)和個體工商戶需求的產(chǎn)品和服務(wù),，加大首貸,、續(xù)貸,、信用貸,、中長期貸款投放。積極服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興,，強(qiáng)化對高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田,、種業(yè)振興、產(chǎn)業(yè)發(fā)展,、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等的融資支持,。豐富普惠保險產(chǎn)品供給，改善投保理賠服務(wù),，為普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域提供全面保險保障,。根據(jù)涉農(nóng)經(jīng)營主體融資需求特點(diǎn),，探索豐富增信方式，優(yōu)化涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)模式,。擴(kuò)大完全成本保險和種植收入保險政策實(shí)施范圍,，因地制宜發(fā)展地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險。鞏固拓展脫貧攻堅成果,，保持金融支持力度不減,。提升特定群體金融服務(wù)質(zhì)效。（七）聚焦現(xiàn)實(shí)需求加快養(yǎng)老金融發(fā)展,。養(yǎng)老金融要健全體系,、增進(jìn)福祉，積極適應(yīng)老齡化社會發(fā)展要求,。發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險,，支持具有養(yǎng)老屬性的儲蓄、理財,、保險等產(chǎn)品發(fā)展,。擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老金試點(diǎn)范圍。豐富稅優(yōu)健康保險產(chǎn)品供給,，讓相關(guān)政策惠及更多人民群眾,。探索包含長期護(hù)理服務(wù)、健康管理服務(wù)的商業(yè)健康保險產(chǎn)品,。持續(xù)推進(jìn)人壽保險與長期護(hù)理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn),。加大對健康產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè),、銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的金融支持,。在風(fēng)險有效隔離的基礎(chǔ)上，支持保險機(jī)構(gòu)以適當(dāng)方式參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè),，探索實(shí)現(xiàn)長期護(hù)理,、風(fēng)險保障與機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等服務(wù)有效銜接,。推動金融適老化改造,，提升老年人金融服務(wù)體驗(yàn)。（八）聚焦效能和安全促進(jìn)數(shù)字金融發(fā)展,。數(shù)字金融要把握機(jī)遇,、重視安全，提高金融服務(wù)便利性和競爭力,。積極引導(dǎo)銀行保險機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，提升數(shù)字化經(jīng)營服務(wù)能力，強(qiáng)化業(yè)務(wù)管理、改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量,、降低服務(wù)成本,。以數(shù)字金融創(chuàng)新鞏固拓展數(shù)字經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全,、網(wǎng)絡(luò)安全,、科技外包等風(fēng)險管理，防范新技術(shù)應(yīng)用帶來的風(fēng)險,，提高運(yùn)營韌性,。鼓勵科技領(lǐng)先金融機(jī)構(gòu)向中小金融機(jī)構(gòu)輸出風(fēng)控工具和技術(shù)服務(wù)。大力發(fā)展移動互聯(lián)網(wǎng)終端業(yè)務(wù),，拓展線上渠道,，加強(qiáng)線上線下業(yè)務(wù)協(xié)同。健全適應(yīng)數(shù)字化時代的金融監(jiān)管體系,，增強(qiáng)數(shù)字化監(jiān)管能力和金融消費(fèi)者保護(hù)能力,。三、發(fā)揮銀行保險機(jī)構(gòu)服務(wù)“五篇大文章”的職能優(yōu)勢（九）有效發(fā)揮開發(fā)性,、政策性金融功能,。開發(fā)性、政策性金融要把堅守職能定位與做好“五篇大文章”相結(jié)合,，重點(diǎn)做商業(yè)性金融干不了,、干不好的業(yè)務(wù)。發(fā)揮中長期投融資優(yōu)勢,，探索政策性金融工具服務(wù)模式,，立足自身定位為科技、綠色,、農(nóng)業(yè),、養(yǎng)老等領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金支持。立足職能定位,，積極踐行普惠金融,。支持政策性糧棉油收儲、全產(chǎn)業(yè)鏈升級和優(yōu)質(zhì)企業(yè)發(fā)展,，促進(jìn)穩(wěn)產(chǎn)增收,，助力維護(hù)國家糧食安全。（十）充分發(fā)揮全國性商業(yè)銀行主力軍作用,。大型商業(yè)銀行要做優(yōu)做強(qiáng),，走內(nèi)涵式發(fā)展道路,，增強(qiáng)金融科技核心競爭力,，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)渠道、業(yè)務(wù)功能協(xié)同等優(yōu)勢,，提升“五篇大文章”綜合金融服務(wù)能力,。有力落實(shí)國家戰(zhàn)略,，助力高水平科技自立自強(qiáng)和科技強(qiáng)國建設(shè)。深化普惠金融專業(yè)化機(jī)制建設(shè),，做好小微企業(yè),、鄉(xiāng)村振興相關(guān)金融服務(wù)。全國性股份制商業(yè)銀行要堅持差異化市場定位,，圍繞“五篇大文章”探索創(chuàng)新,，努力形成具有比較優(yōu)勢的業(yè)務(wù)模式。（十一）積極引導(dǎo)中小銀行立足當(dāng)?shù)亻_展特色化經(jīng)營,。城商行和民營銀行要發(fā)揮服務(wù)城鄉(xiāng)居民,、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的生力軍作用,，注重利用管理半徑短,、經(jīng)營機(jī)制靈活等優(yōu)勢，結(jié)合自身資源稟賦,，針對性優(yōu)化“五篇大文章”金融產(chǎn)品和服務(wù),。突出人緣、親緣優(yōu)勢,，探索構(gòu)建有效的小微企業(yè)服務(wù)模式,。農(nóng)村中小銀行要強(qiáng)化支農(nóng)支小使命擔(dān)當(dāng)，深耕當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè),，主動適應(yīng)市場變化,，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，加大鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域融資支持,。（十二）大力發(fā)揮保險業(yè)經(jīng)濟(jì)減震器和社會穩(wěn)定器功能,。保險機(jī)構(gòu)要堅持保障本源，持續(xù)優(yōu)化保險產(chǎn)品和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),，為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展保駕護(hù)航,。因地制宜發(fā)展科技保險，實(shí)現(xiàn)科技研發(fā),、成果轉(zhuǎn)化和應(yīng)用推廣保險保障覆蓋,。豐富綠色保險產(chǎn)品供給，聚焦清潔能源,、綠色交通,、綠色建筑、低碳技術(shù),、綠色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域需求,，開發(fā)多樣化綠色保險產(chǎn)品和服務(wù)。推動農(nóng)業(yè)保險擴(kuò)面、增品,、提標(biāo),。鼓勵保險機(jī)構(gòu)開發(fā)各類商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，積極推進(jìn)健康保險發(fā)展,，有效滿足多樣化養(yǎng)老需求,。推動巨災(zāi)保險發(fā)展，發(fā)揮好保險在防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)中的作用,。發(fā)揮保險資金長期穩(wěn)定的優(yōu)勢,，持續(xù)加大對“五篇大文章”重點(diǎn)領(lǐng)域的融資支持。（十三）主動發(fā)揮非銀行金融機(jī)構(gòu)專業(yè)優(yōu)勢,。引導(dǎo)各類非銀行金融機(jī)構(gòu)聚焦主業(yè),、規(guī)范發(fā)展。鼓勵信托公司培育發(fā)展養(yǎng)老信托,、綠色信托,、知識產(chǎn)權(quán)信托等業(yè)務(wù)。金融資產(chǎn)管理公司要充分發(fā)揮不良資產(chǎn)盤活處置專業(yè)優(yōu)勢,，為企業(yè)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)等提供專業(yè)金融服務(wù),。突出消費(fèi)金融公司特色化服務(wù)功能，提升普惠金融服務(wù)效能,。支持金融租賃公司助力制造業(yè)企業(yè)擴(kuò)大銷售,、盤活設(shè)備資產(chǎn)，發(fā)展新能源船舶,、新能源汽車等綠色租賃,。支持財務(wù)公司參與能源行業(yè)、汽車行業(yè)等綠色減碳項(xiàng)目發(fā)展,。支持符合條件的非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)行綠色信貸資產(chǎn)支持證券,、綠色金融專項(xiàng)債。鼓勵資管機(jī)構(gòu)加大對科技創(chuàng)新,、綠色低碳,、鄉(xiāng)村振興、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè),、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等領(lǐng)域的投資,。四、完善銀行保險機(jī)構(gòu)“五篇大文章”組織管理體系（十四）加強(qiáng)內(nèi)部管理機(jī)制建設(shè),。銀行保險機(jī)構(gòu)要提高政治站位,，加強(qiáng)對“五篇大文章”相關(guān)業(yè)務(wù)的組織領(lǐng)導(dǎo)，將“五篇大文章”納入機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略規(guī)劃和年度重點(diǎn)任務(wù),，建立健全專項(xiàng)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)機(jī)制,，制定具體工作方案,，加強(qiáng)對相關(guān)業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌推動和組織保障。通過加大信貸資源投入,、適當(dāng)下放信貸審批權(quán)限、實(shí)施差異化內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價等措施,，加大內(nèi)部資源傾斜,，促進(jìn)“五篇大文章”相關(guān)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)、持續(xù),、穩(wěn)健發(fā)展,。鼓勵符合條件的機(jī)構(gòu)結(jié)合自身實(shí)際設(shè)立專門部門或特色分支機(jī)構(gòu)，提升專業(yè)化服務(wù)水平,。（十五）完善激勵約束機(jī)制,。銀行保險機(jī)構(gòu)要堅持激勵與約束相結(jié)合、業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防控相結(jié)合,、短期利益與長期目標(biāo)相結(jié)合,，根據(jù)各重點(diǎn)領(lǐng)域發(fā)展動態(tài)和風(fēng)險特征，完善“五篇大文章”激勵約束機(jī)制,。建立健全科學(xué)合理的績效考核制度,，適當(dāng)提升相關(guān)業(yè)務(wù)在內(nèi)部績效考核中的占比，有效調(diào)動基層工作積極性,。落實(shí)盡職免責(zé)制度,，進(jìn)一步明確免責(zé)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和流程，促進(jìn)各方履職盡責(zé),。（十六）堅守風(fēng)險底線,。銀行保險機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)原則開展業(yè)務(wù),，避免一哄而上,、過度授信。加強(qiáng)對相關(guān)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的合規(guī)性審查,，防止以監(jiān)管套利為目的的“偽創(chuàng)新”“亂創(chuàng)新”,。精準(zhǔn)確定支持對象和范圍，嚴(yán)防以“五篇大文章”之名騙取,、套取金融機(jī)構(gòu)資金,。加強(qiáng)業(yè)務(wù)后續(xù)跟蹤管理和風(fēng)險監(jiān)測，前瞻性做好風(fēng)險預(yù)警及化解處置預(yù)案,。五,、做好“五篇大文章”的監(jiān)管支持工作（十七）強(qiáng)化監(jiān)管引領(lǐng)。金融監(jiān)管總局將持續(xù)完善“五篇大文章”政策體系,，制定相關(guān)實(shí)施方案,，強(qiáng)化政策激勵,，明確目標(biāo)要求，建立健全統(tǒng)計制度,。各級監(jiān)管部門要加強(qiáng)督促指導(dǎo),，強(qiáng)化統(tǒng)計監(jiān)測分析，及時開展評估檢查,，對政策落實(shí)不到位,、執(zhí)行走偏等問題予以糾正。金融監(jiān)管總局將適時對各監(jiān)管局和銀行保險機(jī)構(gòu)做好“五篇大文章”工作情況進(jìn)行督導(dǎo)評價,，推動相關(guān)工作取得實(shí)效,。（十八）推動完善外部環(huán)境。各監(jiān)管局要加強(qiáng)與地方政府合作,，推動健全風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制,，加強(qiáng)抵質(zhì)押相關(guān)權(quán)利配套機(jī)制和市場建設(shè)，暢通押品處置渠道,。推動完善企業(yè)和個人信用評價體系,，營造誠實(shí)守信的信用環(huán)境。支持地方政府建立完善融資信用服務(wù)平臺,，有效整合各領(lǐng)域信息,，與銀行保險機(jī)構(gòu)充分共享，為優(yōu)化“五篇大文章”金融服務(wù)創(chuàng)造有利條件,。（十九）嚴(yán)防違法違規(guī)金融活動,。嚴(yán)厲打擊以“五篇大文章”相關(guān)概念名義開展的違法違規(guī)和金融犯罪活動，切實(shí)維護(hù)金融市場秩序和社會穩(wěn)定,。加強(qiáng)立體化,、信息化的監(jiān)測預(yù)警，堅持打防結(jié)合,、標(biāo)本兼治,，提高早防早治、精準(zhǔn)處置能力,。鼓勵群眾舉報線索,，努力形成群防群治良好局面。（二十）鼓勵良好經(jīng)驗(yàn)交流互鑒,。支持符合條件的地區(qū)結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展需要,，針對性地開展“五篇大文章”試點(diǎn)示范。各級監(jiān)管部門要加強(qiáng)調(diào)查研究,，組織銀行保險機(jī)構(gòu)溝通交流,，及時總結(jié)“五篇大文章”相關(guān)良好做法和意見建議。加大對良好經(jīng)驗(yàn)的宣傳力度,，通過示范帶動和典型推廣,，加快形成可復(fù)制,、可推廣的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。國家金融監(jiān)督管理總局2024年5月9日編輯 鄧淑紅