熱點(diǎn)本報(bào)記者 呂紅星消費(fèi)是暢通國內(nèi)大循環(huán),、擴(kuò)大內(nèi)需的重要引擎,，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有持久拉動(dòng)力。隨著我國工業(yè)化,、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的深入推進(jìn),，數(shù)以億計(jì)的新市民群體已逐漸成為我國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量,。2022年3月份，原中國銀保監(jiān)會(huì)與央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》,，“新市民”成為各方關(guān)注的熱點(diǎn)。數(shù)據(jù)顯示,，我國新市民在總?cè)丝谥姓急瘸^20%,，是普惠金融服務(wù)的重要人群。在中央金融工作會(huì)議提出“普惠金融大文章”的背景下,，新市民金融消費(fèi)作為普惠金融的重要方面,，更成為銀行尤其是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)力業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)。新市民群體在金融消費(fèi)方面的痛點(diǎn)值得關(guān)注光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華在接受中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示,，我國擁有高達(dá)3億新市民,，這個(gè)龐大群體在養(yǎng)老托幼、買房租房,、醫(yī)療教育等方面的融資需求是巨大的,，通過提升金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)供給質(zhì)效，推動(dòng)普惠金融,，有助于釋放巨大市場需求潛力,。據(jù)記者了解，目前,，我國3億新市民中,，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等,，主要分布在制造業(yè),、建筑業(yè)、交通運(yùn)輸及倉儲業(yè),、批發(fā)零售業(yè)等行業(yè),。隨著數(shù)以億計(jì)農(nóng)村人口通過就業(yè)、就學(xué)等方式轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn),，融入當(dāng)?shù)爻蔀樾率忻?，新市民群體在創(chuàng)業(yè)、就業(yè),、教育,、醫(yī)療等領(lǐng)域有非常旺盛的資金需求，優(yōu)化新市民消費(fèi)金融服務(wù)將為他們在城市成家立業(yè)提供更好助力,。中國銀行研究院研究員范若瀅在接受中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示,，新市民是推動(dòng)我國城市發(fā)展的重要群體,，規(guī)模較大且多樣化明顯。在金融消費(fèi)方面,，新市民群體也表現(xiàn)出明顯的特征,。一方面，新市民金融需求潛力巨大,，在衣,、食、住,、行,、用等方面的金融需求均呈較快增長趨勢。另一方面,，隨著新市民群體逐漸融入所在城市,，其金融需求也相應(yīng)擴(kuò)展，創(chuàng)業(yè)融資,、小微企業(yè)信貸等方面的金融需求明顯增加,。2023年，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》提出,，未來五年,，高質(zhì)量的普惠金融體系基本建成，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口等新市民金融服務(wù)不斷深化,，這意味著服務(wù)新市民將成為消費(fèi)金融行業(yè)的重要課題,。為使得消費(fèi)金融拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的基礎(chǔ)性作用持續(xù)顯現(xiàn)，從金融消費(fèi)視角來看,，新市民群體在金融消費(fèi)方面存在哪些痛點(diǎn)亟須解決,？在范若瀅看來，需要高度關(guān)注新市民群體在金融消費(fèi)方面的痛點(diǎn),，對癥下藥,，提高金融服務(wù)質(zhì)效。這些痛點(diǎn)具體表現(xiàn)在以下三個(gè)方面,。第一,，新市民群體中有較大比例戶籍不在居住所在城市，存在工作穩(wěn)定性低,、信用數(shù)據(jù)不足等問題,，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋不足。第二,，由于新市民群體內(nèi)部文化水平,、行業(yè)分布等方面存在較大差異，金融消費(fèi)的側(cè)重點(diǎn)也存在較大差異,，金融機(jī)構(gòu)對應(yīng)進(jìn)行金融產(chǎn)品開發(fā)的成本較高,。第三,，大部分新市民對金融產(chǎn)品與服務(wù)的了解程度不高，導(dǎo)致金融產(chǎn)品和服務(wù)的推廣和拓展難度較大,。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化金融產(chǎn)品創(chuàng)新,，提高金融服務(wù)效率去年以來，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)積極做好新市民客群的金融服務(wù),，有效激活消費(fèi)市場,。消費(fèi)貸“內(nèi)卷”從2023年延續(xù)到了2024年。新年開始,，不少銀行推出消費(fèi)貸優(yōu)惠活動(dòng),，不僅利率打起了“價(jià)格戰(zhàn)”，額度,、期限也紛紛推出各種優(yōu)惠措施。據(jù)記者了解,，春節(jié)前夕,，各大銀行為了吸引客戶，銀行消費(fèi)貸不僅利率卷至“白菜價(jià)”,，還推出了100萬元,、200萬元的高額消費(fèi)貸產(chǎn)品，主要面向有房貸客戶,、新市民,、高級人才等客群。一些銀行還推出拼團(tuán)概念,，拼團(tuán)人數(shù)越多消費(fèi)貸利率越低,。北京農(nóng)商銀行“鳳凰e借”的消費(fèi)貸拼團(tuán)利率優(yōu)惠券活動(dòng)規(guī)定，3人團(tuán)年化利率（單利）為3.6%,，5人團(tuán)年化利率（單利）為3.45%,，10人團(tuán)年化利率（單利）為3.25%，20人團(tuán)年化利率（單利）為2.98%起,。事實(shí)上,，包括農(nóng)商銀行在內(nèi)的各家銀行春節(jié)前推出的這些優(yōu)惠措施僅僅是消費(fèi)金融幫扶新市民的一個(gè)縮影。在周茂華看來,，不少新市民存在工作與收入來源不穩(wěn)定,、缺乏抵押品等問題，下一步,，如何對新市民信貸融資進(jìn)行有效定價(jià)和風(fēng)控,；如何創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)，滿足新市民多元化需求,；如何更好發(fā)揮融資增信作用等,，則是銀行尤其是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要重點(diǎn)解決的問題,。相較于國有大行，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在拓展新市民消費(fèi)貸款等金融服務(wù)方面具有哪些優(yōu)勢和不足,？在范若瀅看來,，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)新市民方面既有優(yōu)勢，也有不足,。優(yōu)勢方面,，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)下沉、點(diǎn)多面廣,，更有利于拓展新市民金融服務(wù)渠道,。不足主要體現(xiàn)在以下三點(diǎn)。第一,，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待提高,，金融產(chǎn)品的吸引力不足。第二,，信息科技能力較弱,，金融產(chǎn)品線上、線下互動(dòng)不足,，服務(wù)效率較低,，難以滿足新市民短、頻,、快的金融需求,。第三，價(jià)格優(yōu)勢不足,，在普惠貸款利率方面往往高于全國性商業(yè)銀行,。在周茂華看來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要想在未來新市民金融服務(wù)競爭中處于有利地位,，應(yīng)在金融服務(wù)均等化方面持續(xù)發(fā)力,。不少新市民由于沒有固定工作和收入，導(dǎo)致其創(chuàng)業(yè),、教育,、醫(yī)療、養(yǎng)老等金融服務(wù)需求難以得到滿足,。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要大力推動(dòng)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,，提高新市民金融服務(wù)的可得性和便利度，努力為新市民提供均等化金融服務(wù),?！拔磥恚r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要發(fā)揮自身優(yōu)勢，揚(yáng)長避短,，強(qiáng)化金融產(chǎn)品創(chuàng)新,，提高金融服務(wù)效率。例如,，為新市民提供全方位,、多元化的金融服務(wù)，尤其是針對新市民群體在居住,、子女教育,、養(yǎng)老等方面的金融需求，開發(fā)出更多具有針對性的金融產(chǎn)品,，增強(qiáng)新市民的獲得感,、歸屬感?！狈度魹]表示,。