熱點本報記者 呂紅星消費是暢通國內(nèi)大循環(huán)、擴大內(nèi)需的重要引擎,，對實體經(jīng)濟發(fā)展具有持久拉動力,。隨著我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程的深入推進,，數(shù)以億計的新市民群體已逐漸成為我國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要力量,。2022年3月份，原中國銀保監(jiān)會與央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》,，“新市民”成為各方關(guān)注的熱點,。數(shù)據(jù)顯示，我國新市民在總?cè)丝谥姓急瘸^20%,，是普惠金融服務(wù)的重要人群,。在中央金融工作會議提出“普惠金融大文章”的背景下，新市民金融消費作為普惠金融的重要方面,，更成為銀行尤其是農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)力業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點,。新市民群體在金融消費方面的痛點值得關(guān)注光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華在接受中國經(jīng)濟時報記者采訪時表示，我國擁有高達3億新市民,，這個龐大群體在養(yǎng)老托幼,、買房租房、醫(yī)療教育等方面的融資需求是巨大的,，通過提升金融機構(gòu)金融服務(wù)供給質(zhì)效,，推動普惠金融,，有助于釋放巨大市場需求潛力。據(jù)記者了解,，目前,，我國3億新市民中，包括但不限于進城務(wù)工人員,、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等,，主要分布在制造業(yè)、建筑業(yè),、交通運輸及倉儲業(yè),、批發(fā)零售業(yè)等行業(yè)。隨著數(shù)以億計農(nóng)村人口通過就業(yè),、就學(xué)等方式轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn),，融入當(dāng)?shù)爻蔀樾率忻瘢率忻袢后w在創(chuàng)業(yè),、就業(yè),、教育、醫(yī)療等領(lǐng)域有非常旺盛的資金需求,，優(yōu)化新市民消費金融服務(wù)將為他們在城市成家立業(yè)提供更好助力,。中國銀行研究院研究員范若瀅在接受中國經(jīng)濟時報記者采訪時表示，新市民是推動我國城市發(fā)展的重要群體,，規(guī)模較大且多樣化明顯,。在金融消費方面，新市民群體也表現(xiàn)出明顯的特征,。一方面,，新市民金融需求潛力巨大，在衣,、食,、住、行,、用等方面的金融需求均呈較快增長趨勢,。另一方面，隨著新市民群體逐漸融入所在城市,，其金融需求也相應(yīng)擴展,，創(chuàng)業(yè)融資、小微企業(yè)信貸等方面的金融需求明顯增加,。2023年,，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》提出，未來五年，高質(zhì)量的普惠金融體系基本建成,，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口等新市民金融服務(wù)不斷深化，這意味著服務(wù)新市民將成為消費金融行業(yè)的重要課題,。為使得消費金融拉動經(jīng)濟增長的基礎(chǔ)性作用持續(xù)顯現(xiàn),，從金融消費視角來看，新市民群體在金融消費方面存在哪些痛點亟須解決,？在范若瀅看來,，需要高度關(guān)注新市民群體在金融消費方面的痛點，對癥下藥,，提高金融服務(wù)質(zhì)效,。這些痛點具體表現(xiàn)在以下三個方面。第一,，新市民群體中有較大比例戶籍不在居住所在城市,，存在工作穩(wěn)定性低、信用數(shù)據(jù)不足等問題,，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋不足,。第二，由于新市民群體內(nèi)部文化水平,、行業(yè)分布等方面存在較大差異,，金融消費的側(cè)重點也存在較大差異，金融機構(gòu)對應(yīng)進行金融產(chǎn)品開發(fā)的成本較高,。第三,，大部分新市民對金融產(chǎn)品與服務(wù)的了解程度不高，導(dǎo)致金融產(chǎn)品和服務(wù)的推廣和拓展難度較大,。農(nóng)村金融機構(gòu)要強化金融產(chǎn)品創(chuàng)新,，提高金融服務(wù)效率去年以來，消費金融機構(gòu)積極做好新市民客群的金融服務(wù),，有效激活消費市場,。消費貸“內(nèi)卷”從2023年延續(xù)到了2024年。新年開始,，不少銀行推出消費貸優(yōu)惠活動,，不僅利率打起了“價格戰(zhàn)”，額度,、期限也紛紛推出各種優(yōu)惠措施,。據(jù)記者了解，春節(jié)前夕,，各大銀行為了吸引客戶,，銀行消費貸不僅利率卷至“白菜價”，還推出了100萬元、200萬元的高額消費貸產(chǎn)品,，主要面向有房貸客戶,、新市民、高級人才等客群,。一些銀行還推出拼團概念,，拼團人數(shù)越多消費貸利率越低。北京農(nóng)商銀行“鳳凰e借”的消費貸拼團利率優(yōu)惠券活動規(guī)定,，3人團年化利率（單利）為3.6%,，5人團年化利率（單利）為3.45%，10人團年化利率（單利）為3.25%,，20人團年化利率（單利）為2.98%起,。事實上，包括農(nóng)商銀行在內(nèi)的各家銀行春節(jié)前推出的這些優(yōu)惠措施僅僅是消費金融幫扶新市民的一個縮影,。在周茂華看來,，不少新市民存在工作與收入來源不穩(wěn)定、缺乏抵押品等問題,，下一步,，如何對新市民信貸融資進行有效定價和風(fēng)控；如何創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù),，滿足新市民多元化需求,；如何更好發(fā)揮融資增信作用等，則是銀行尤其是農(nóng)村金融機構(gòu)需要重點解決的問題,。相較于國有大行,，農(nóng)村金融機構(gòu)在拓展新市民消費貸款等金融服務(wù)方面具有哪些優(yōu)勢和不足？在范若瀅看來,，農(nóng)村金融機構(gòu)在服務(wù)新市民方面既有優(yōu)勢,，也有不足。優(yōu)勢方面,，農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點下沉,、點多面廣，更有利于拓展新市民金融服務(wù)渠道,。不足主要體現(xiàn)在以下三點,。第一，農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待提高,，金融產(chǎn)品的吸引力不足,。第二，信息科技能力較弱,，金融產(chǎn)品線上,、線下互動不足,，服務(wù)效率較低，難以滿足新市民短,、頻,、快的金融需求。第三,，價格優(yōu)勢不足,，在普惠貸款利率方面往往高于全國性商業(yè)銀行。在周茂華看來,，農(nóng)村金融機構(gòu)要想在未來新市民金融服務(wù)競爭中處于有利地位，應(yīng)在金融服務(wù)均等化方面持續(xù)發(fā)力,。不少新市民由于沒有固定工作和收入,，導(dǎo)致其創(chuàng)業(yè)、教育,、醫(yī)療,、養(yǎng)老等金融服務(wù)需求難以得到滿足。農(nóng)村金融機構(gòu)要大力推動金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,，提高新市民金融服務(wù)的可得性和便利度,，努力為新市民提供均等化金融服務(wù)?！拔磥?，農(nóng)村金融機構(gòu)需要發(fā)揮自身優(yōu)勢，揚長避短,，強化金融產(chǎn)品創(chuàng)新,，提高金融服務(wù)效率。例如,，為新市民提供全方位,、多元化的金融服務(wù)，尤其是針對新市民群體在居住,、子女教育,、養(yǎng)老等方面的金融需求，開發(fā)出更多具有針對性的金融產(chǎn)品,，增強新市民的獲得感,、歸屬感?！狈度魹]表示,。