農(nóng)金訪談做好新市民金融服務(wù)不僅是堅持金融政治性,、人民性的體現(xiàn)，也是銀行特別是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)下一步業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重點,。圍繞新市民在創(chuàng)業(yè),、就業(yè)、住房,、教育,、醫(yī)療、養(yǎng)老等領(lǐng)域的金融需求,，創(chuàng)新推出針對性的產(chǎn)品和服務(wù),，將開辟金融服務(wù)“新藍(lán)海”,。本報記者 王麗娟3億左右的新市民,，是我國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的重要力量，也是金融需求旺盛的重要群體,。在中央金融工作會議要求做好普惠金融等五篇大文章的背景下,，新市民金融服務(wù)作為普惠金融的重要方面，更成為銀行業(yè)尤其是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)力業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點,。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)新市民方面有哪些優(yōu)勢,？目前在新市民金融服務(wù)方面發(fā)展如何？新技術(shù)和數(shù)字化在推動新市民金融服務(wù)中有哪些作用,？中國經(jīng)濟(jì)時報記者就此對招聯(lián)首席研究員,、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼進(jìn)行了專訪。開辟金融服務(wù)“新藍(lán)?！敝袊?jīng)濟(jì)時報：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)新市民方面有哪些優(yōu)勢,？目前在服務(wù)新市民方面發(fā)展如何？董希淼：做好新市民金融服務(wù)不僅是堅持金融政治性,、人民性的體現(xiàn),，也是銀行特別是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)下一步業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重點。圍繞新市民在創(chuàng)業(yè),、就業(yè),、住房、教育,、醫(yī)療、養(yǎng)老等領(lǐng)域的金融需求,，創(chuàng)新推出針對性的產(chǎn)品和服務(wù),，將開辟金融服務(wù)“新藍(lán)海”。2023年10月國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》,，共4次提到新市民金融服務(wù),，特別是提出“農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口等新市民金融服務(wù)不斷深化”，并將其列為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)之一,，這些要求跟農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀非常契合,。對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，在服務(wù)新市民方面有很多優(yōu)勢,，一方面是人緣,、地緣優(yōu)勢，其對本地的情況更為了解,，更容易了解新市民的需求,；另一方面是組織架構(gòu)相對簡單靈活，貼近市場和客戶,，產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新速度較快,。近年來，在政策推動下,，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在思想上開始重視新市民金融服務(wù),，并將其列為工作重點。同時,，在產(chǎn)品服務(wù)上進(jìn)行了創(chuàng)新,，如推出了專屬銀行卡，特別是在信貸方面創(chuàng)新了不少產(chǎn)品,，如“新市民貸”等,。在服務(wù)方面也在不斷開展創(chuàng)新，通過金融科技手段更好地契合新市民的特點,。特別是許多農(nóng)商銀行,，設(shè)立了新市民金融服務(wù)專區(qū)，開展專門宣傳活動,，同時進(jìn)入社區(qū),、工廠和園區(qū)，針對新市民集中的企業(yè),，還上門開展專項活動,。不過目前針對新市民的產(chǎn)品和服務(wù)仍有優(yōu)化和創(chuàng)新空間。新市民不僅包括進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民,，還包括剛畢業(yè)工作的大學(xué)生,。目前，滿足新市民購房需求的信貸產(chǎn)品相對較少,；同時,，國家正大力發(fā)展租賃住房建設(shè),，新市民還需要與租房相關(guān)的信貸產(chǎn)品，這都需要金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在上述領(lǐng)域加快創(chuàng)新,。提升金融服務(wù)可能性,、可得性和可控性中國經(jīng)濟(jì)時報：如何看待新技術(shù)和數(shù)字化在推動新市民金融服務(wù)中的作用？董希淼：加快和深化金融科技賦能,，推動金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，做好普惠金融和數(shù)字金融兩篇大文章，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融,，有助于提升新市民金融服務(wù)的可能性,、可得性和可控性。一是金融科技可提升新市民金融服務(wù)的可得性,。數(shù)據(jù)顯示,，我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)成本是面對面處理業(yè)務(wù)所需成本的1/5左右，是網(wǎng)點和代理點成本的1/35,。隨著智能手機(jī)廣泛普及,，我國手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)基于手機(jī)銀行加快產(chǎn)品創(chuàng)新,，讓金融服務(wù)無處不在,、觸手可及，大幅提升了金融服務(wù)的可得性,，也有助于降低小微企業(yè),、新市民融資成本。二是金融科技可提升新市民金融服務(wù)的可能性,。我國現(xiàn)有的信用報告范圍覆蓋仍有不足,，一部分新市民由于缺乏信用數(shù)據(jù)，難以享受正規(guī)的金融服務(wù),。借助金融科技,，搭建開放平臺，依法合規(guī)通過互聯(lián)網(wǎng)等渠道獲得更多維度信息,，一方面鏈接到在線場景和用戶,，一方面鏈接到各類金融機(jī)構(gòu)，降低信息不對稱,，就會提高獲取金融服務(wù)的可能性,。三是金融科技可提升新市民金融服務(wù)的可控性。近年來,，一度蔓延的“校園貸”“現(xiàn)金貸”,，之所以深陷“高利貸”漩渦，原因之一是相關(guān)平臺缺乏風(fēng)控能力,，企圖通過高利率覆蓋高風(fēng)險,，以及通過暴力催收挽回?fù)p失,。而借助金融科技加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警以及反欺詐,，在一定程度上能提升金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺的風(fēng)控能力，降低運營成本,，提升服務(wù)效率,。加強(qiáng)新市民金融服務(wù)任重道遠(yuǎn)中國經(jīng)濟(jì)時報：深挖新市民“藍(lán)海”市場是一個長期工程,，您對2024年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)做好新市民消費工作有哪些思考與建議,？董希淼：加強(qiáng)新市民金融服務(wù)，主要責(zé)任在金融機(jī)構(gòu),。特別是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),，責(zé)無旁貸，任重道遠(yuǎn),。首先,，在認(rèn)識上應(yīng)提高站位，高度重視,。加強(qiáng)新市民金融服務(wù)是堅持金融政治性,、人民性的重要體現(xiàn)。應(yīng)把服務(wù)新市民納入發(fā)展戰(zhàn)略,，作為普惠金融下一步的努力方向和發(fā)展重點,，持之以恒加大支持力度，逐步提高新市民群體的占比,。其次,，在行動上需要繼續(xù)加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。應(yīng)面向小微企業(yè)主,、個體工商戶,、大學(xué)畢業(yè)生等人群，針對就業(yè),、創(chuàng)業(yè),、消費、居住等不同需求,，推出期限靈活,、額度和費率適中的產(chǎn)品。比如,，可推出新市民“培訓(xùn)貸”“租房貸”,。再次，充分應(yīng)用數(shù)字技術(shù)理念和手段,，提升服務(wù)效能,。大力發(fā)展數(shù)字金融,，通過獲取多方數(shù)據(jù)和信息等方式對新市民進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，創(chuàng)新對新市民的信用評價方式,，降低對抵質(zhì)押物和擔(dān)保公司的依賴,，提高金融服務(wù)和風(fēng)險管理效能。最后,，要加強(qiáng)和改進(jìn)對金融消費者的教育和保護(hù),。應(yīng)采取多種形式，著力提升新市民的金融素養(yǎng),，增強(qiáng)風(fēng)險防范意識和能力,。如部分新市民在個人信息保護(hù)方面意識較弱，對金融騙局和網(wǎng)絡(luò)電信詐騙識別能力相對較弱,；部分新市民辦理多張信用卡和網(wǎng)絡(luò)借貸,，卻缺乏還款能力。針對這些人群,，要培育其契約精神,、誠信意識，引導(dǎo)他們正確評估信用和承擔(dān)自身風(fēng)險,，量入為出,，合理借貸，積極促進(jìn)社會信用體系建設(shè),。