來源：睿見Economy

　　2024年服貿(mào)會專題活動之一——“第六屆中國金融科技論壇”于9月12日-13日在北京舉行。中國民生銀行總行交易銀行部總經(jīng)理,、科技金融部/投資銀行部總經(jīng)理楊鯤鵬出席并演講,。

　　楊鯤鵬認為，銀行要做好科技金融,、科創(chuàng)金融,，必須持續(xù)深耕數(shù)據(jù)生態(tài)，同時要用好科技金融的工具和手段,。即要用科技手段來做科技金融,，用好數(shù)據(jù)、模型,、算法和算力,。

　　他給出三點建議：

　　一是國家從整體層面加強數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)。他解釋說,，“我們各種模型要用到大量的外部數(shù)據(jù),，與各個區(qū)域都在分頭對接數(shù)據(jù)。實際上全國性的尤其是政務(wù)類數(shù)據(jù)占了很大比重,，但相關(guān)數(shù)據(jù)的標準化程度和可得性有些不足,，有的數(shù)據(jù)太不準、用起來不太方便,，個別數(shù)據(jù)較貴,、銀行成本較高”,。

　　二是希望監(jiān)管更有彈性，鼓勵銀行推出更多更契合科技企業(yè)需求的產(chǎn)品,，加大認股權(quán)類產(chǎn)品,、股權(quán)激勵貸以及小股東并購貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品的試點范圍?！拔覀儽容^欣喜地看到在北京,、上海、深圳,，在一些局部領(lǐng)域開了一些口子,，但從企業(yè)實際需求看，建議能有進一步的突破”,。

　　三是希望政府提供更多的,、更具持續(xù)性的支持，包括風險補償,、科技再貸款政策等政策,。

　　以下為演講實錄：

　　楊鯤鵬：各位領(lǐng)導(dǎo)、各位朋友大家早上好,！剛才郵儲銀行張?zhí)m英總的分享體現(xiàn)了國有大行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的作為和擔當,，給了我很多啟示和啟發(fā)。下面我從民生銀行實踐的角度,，和大家一起探討科技金融高質(zhì)量發(fā)展之路,。我演講的題目是《科技向新，金融向?qū)崱獎?chuàng)新助力民生銀行科技金融高質(zhì)量發(fā)展》,。

　　一,、民生銀行簡介

　　民生銀行是1996年1月在北京成立的全國第一家主要由民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立的全國性股份制商業(yè)銀行，目前總資產(chǎn)7.5萬億,，英國《銀行家》雜志全球銀行1000強中排名第22位,，連續(xù)三年入選中國人民銀行和國家金融監(jiān)管總局認定的系統(tǒng)性重要銀行名單。

　　民生銀行是由民營企業(yè)股東發(fā)起設(shè)立的商業(yè)銀行,，跟民營企業(yè)同根同源，是民營企業(yè)的同行者,。民生小微金融在業(yè)界也有一定品牌和特色,，小微貸款的余額已突破8000億，有很多創(chuàng)新的特色產(chǎn)品,。同時,，作為業(yè)內(nèi)數(shù)字金融的開拓者之一，民生銀行首創(chuàng)了分布式核心系統(tǒng),，現(xiàn)在生態(tài)金融服務(wù)的核心企業(yè)超過2600戶,，鏈上融資客戶是8.37萬戶，融資余額已經(jīng)接近2000億元。我們也有相應(yīng)的智慧銀行系列解決方案,。

　　下面我要重點介紹的,，是我們科技金融的實踐。

　　二,、科技金融,，機遇與挑戰(zhàn)并存

　　大家也關(guān)注到我所在的部門，原來叫投資銀行部,，中央金融工作會議召開之后,，正式更名為“科技金融部/投資銀行部”，體現(xiàn)了民生銀行落實中央精神要求,、寫好第一篇大文章的決心,。同時我們也深刻認識到，做好科技金融是商業(yè)銀行實現(xiàn)轉(zhuǎn)型的重要機遇,，包括戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，也包括促進數(shù)字化能力,、科技能力和運營能力的提升,。但同時更是挑戰(zhàn)。面對科技行業(yè),，銀行普遍感覺專業(yè)壁壘很高,、長尾客戶很多，客戶需求也很多元,，客戶成長的不確定性和非線性也很大,，怎么來破局？一個禮拜前,，我們跟一家在中小企業(yè)服務(wù)方面做得很好的國外同行交流時,，提到商業(yè)銀行如何支持科創(chuàng)企業(yè)的話題，他們卻認為商業(yè)銀行不太適合介入這類高風險客群,。我想各國家的情況不太相同,，因而無法類比。但是我堅信我們在科技金融方面是可以走出一條中國特色的道路來,。

　　面對機遇和挑戰(zhàn),，我下面給大家分享一下民生銀行的實踐，請大家批評指正,。

　　三,、民生銀行創(chuàng)新與實踐

　　（一）構(gòu)建新理念

　　1．全周期,、全場景

　　科技型企業(yè)最大特點就是高成長性,。初創(chuàng)期,、成長期、成熟期,，很多時候,，商業(yè)銀行最擅長的放貸款卻往往不是企業(yè)最核心的訴求。比如說初創(chuàng)期,，首先要解決生存問題,，并加速推進新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化，因此首要任務(wù)是找到“耐心資本”,。企業(yè)進入成長期,，開始關(guān)注控股權(quán)和核心員工激勵等問題，并逐漸產(chǎn)生固定資產(chǎn)投融資,、資本市場運作以及數(shù)字化運營等需求,。成熟期企業(yè)金融需求則更加多元化，傳統(tǒng)商業(yè)銀行針對成熟期客戶的產(chǎn)品和服務(wù)手段也更加豐富一些,。

　　針對不同發(fā)展階段的科技客群,，我行推出“易創(chuàng)”系列產(chǎn)品，涵蓋債權(quán)融資,、股權(quán)投融資（撮合）,、資金及財富管理等金融服務(wù)，以及辦公云服務(wù),、產(chǎn)業(yè)資源嫁接等各類非金融服務(wù),，為科技型企業(yè)提供全生命周期、全場景的支持和服務(wù),。

　　2．輕財務(wù),、重成長

　　商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)肯定是要基于財務(wù)數(shù)據(jù)審核和資產(chǎn)抵質(zhì)押的，但科技型企業(yè)尤其是中小科創(chuàng)企業(yè)往往是“三高一輕”,，即輕資產(chǎn),、高投入、高成長,、高風險,。因此或多或少存在融資難、融資貴等問題,。

　　如何在財務(wù)指標和成長性指標之間作出權(quán)衡,，在控制風險的同時為科技企業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)提供更好的服務(wù),？我想除了借助更先進的技術(shù)手段來解決外,，更重要的是理念上要有突破,。民生銀行將科技型企業(yè)的成長性作為最重要的選擇和評判標準之一,，并積極探索建立長效考核機制,，引導(dǎo)前中后臺用長期視角來看客戶，陪伴科技型客戶成長,。

　　3．共生存,、共發(fā)展

　　大家都知道中國的金融體系是分業(yè)經(jīng)營，科技企業(yè)金融需求則是多元化的,，僅銀行一家是無法有效滿足的,。但商業(yè)銀行在中國金融體系中又占了很大份額，因此成為資源整合者,、信息集成者,、生態(tài)凝練者，是銀行服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)時需要重點思考和突破的點,。

　　民生銀行在總行層面組建了專門的生態(tài)團隊,，打造易創(chuàng)生態(tài)聯(lián)盟，整合集團持牌機構(gòu),、全行戰(zhàn)略客戶資源以及外部專業(yè)投資機構(gòu)資源,，并且與各地政府管理部門、園區(qū),，律所,、會所、評估機構(gòu)建立了常態(tài)化溝通及合作機制,，為客戶提供整合賦能,。

　　（二）打造新機制

　　1．優(yōu)化頂層設(shè)計

　　商業(yè)銀行做科技金融必須有自上而下的安排,。民生銀行總行和重點區(qū)域分行組建科技金融委員會,，作為科技金融業(yè)務(wù)總分行最高決策機構(gòu)，同時明確全行科技金融三年的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃,，重點分行實施一行一策,。另外，從組織架構(gòu),、盡調(diào)模式,、審批流程、貸后流程,、考核,、資源配置以及相應(yīng)的盡職免責等方面，民生銀行都針對科技金融業(yè)務(wù)做了一整套完整安排,，從體制機制上形成一套組合拳,。

　　2．明確能力邊界

　　科技型行業(yè)范疇非常廣，我們基于先進材料,、新型能源,、高端裝備,、電子信息、醫(yī)藥醫(yī)療,、新型服務(wù)以及傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級改造“6+1”主線,，繪制了民生銀行科技金融產(chǎn)業(yè)圖譜，目前已經(jīng)包括幾百個行業(yè)節(jié)點,，很多節(jié)點是在國標四級體系中無法精準定位到的科技重點行業(yè)或賽道,。并且基于行業(yè)成熟度、市場容量以及我們自己的能力基礎(chǔ),，在產(chǎn)業(yè)圖譜上梳理出近年信貸業(yè)務(wù)重點支持的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈,。對于部分不確定性較高的科技領(lǐng)域，我們主要以產(chǎn)業(yè)資源鏈接,、股權(quán)投資撮合以及民生e家等非信貸或非金融服務(wù)為主,。堅持有所為、有所不為,。

　　3．強化全程風控

　　高成長性的另外一面是不確定性,。我行在貸前、貸中,、貸后都有相應(yīng)安排,，通過數(shù)據(jù)、模型和算力結(jié)合,，線上線下相結(jié)合,，強化全程風險管理。在充分利用大數(shù)據(jù)和智能化模型提高風險識別,、監(jiān)測,、預(yù)警能力的同時，也加強防控線上化,、數(shù)字化帶來的新型風險,。同時積極探索科技金融風險補償機制，提前做好風險緩釋,、化解等管控工作,。

　　（三）打造新工具

　　理念轉(zhuǎn)型和機制優(yōu)化的同時,，做科技金融還必須有新的工具和手段,。

　　1．數(shù)字化平臺助力

　　我們充分利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù),，打造科創(chuàng)螢火平臺,，包括四大模塊：（1）企業(yè)評價模塊：整合行內(nèi)外、多維度數(shù)據(jù)源，對80多萬戶科技型企業(yè)進行快速數(shù)字畫像和分層,，評價報告一鍵生成,。（2）產(chǎn)品服務(wù)模塊：基于客戶畫像和評價結(jié)果精準適配產(chǎn)品和權(quán)益。（3）行研支持模塊：基于民生銀行科技金融產(chǎn)業(yè)圖譜,，提供匹配科技金融重點行業(yè)顆粒度的深度行研支持，一線業(yè)務(wù)人員還可以在線發(fā)起行研支持訴求,。（4）產(chǎn)投撮合模塊：挖掘生態(tài)圈中股權(quán)投融資,、產(chǎn)業(yè)資源嫁接等（潛在）需求，系統(tǒng)智能匹配,、定向撮合和賦能?，F(xiàn)經(jīng)過篩選入庫的已有好幾百條投融資線索，我們還定期組織線上路演,。螢火平臺數(shù)字化工具2024年1.0版本上線至今,，全行有超過2000家總分支機構(gòu)在使用。

　　2．產(chǎn)品創(chuàng)新賦能

　　2023年7月,，民生銀行針對專精特新企業(yè)推出“易創(chuàng)E貸”,，2023年9月18日在民生美術(shù)館進行了正式對外發(fā)布。這個產(chǎn)品是純信用,、純線上,、1000萬以內(nèi)額度的信用貸款產(chǎn)品，基于外部數(shù)據(jù)和內(nèi)部模型,。由于精準契合了專精特新客群的需求,，市場接受度較高，客戶體驗非常不錯,。馬上就是“易創(chuàng)E貸”正式發(fā)布一周年時間了,，現(xiàn)余額已經(jīng)超過80億元，累計申請客戶超過4000家,。這一年當中我們進行了很多次的迭代,，后續(xù)我行將以易創(chuàng)E貸為基座，持續(xù)豐富和提升E貸產(chǎn)品體系,，如加快對接蘇州征信,、重慶數(shù)局、上海技術(shù)交易所等,，進一步優(yōu)化模型,。另外，加大科技型企業(yè)鏈式開發(fā),、投貸聯(lián)動等也是后期產(chǎn)品創(chuàng)新的重要方向,。

　　3．智能化模型提效

　　貸前，除了前面提到的企業(yè)評價模型對客戶進行精準畫像和分層外,，我行還有專屬風險評級模型,。貸中,，“易創(chuàng)E貸”產(chǎn)品支持在線上發(fā)起業(yè)務(wù)申請，一鍵生成審批結(jié)果,。同時我行也正在打造整個智能化貸后體系,。通過智能化工具極大提升了前中后臺整體作業(yè)的效率。

　　四,、思考和展望

　　我們覺得銀行要做好科技金融,、科創(chuàng)金融，必須持續(xù)深耕數(shù)據(jù)生態(tài),，同時要用好科技金融的工具和手段,。即要用科技手段來做科技金融，用好數(shù)據(jù),、模型,、算法和算力。

　　有三點建議,。一是國家從整體層面加強數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè),。我們各種模型要用到大量的外部數(shù)據(jù)，與各個區(qū)域都在分頭對接數(shù)據(jù),。實際上全國性的尤其是政務(wù)類數(shù)據(jù)占了很大比重,，但相關(guān)數(shù)據(jù)的標準化程度和可得性有些不足，有的數(shù)據(jù)太不準,、用起來不太方便,，個別數(shù)據(jù)較貴、銀行成本較高,。上次跟新華社記者朋友們交流時也提到了這個觀點,。二是希望監(jiān)管更有彈性，鼓勵銀行推出更多更契合科技企業(yè)需求的產(chǎn)品,，加大認股權(quán)類產(chǎn)品,、股權(quán)激勵貸以及小股東并購貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品的試點范圍，我們比較欣喜地看到在北京,、上海,、深圳，在一些局部領(lǐng)域開了一些口子,，但從企業(yè)實際需求看,，建議能有進一步的突破。三是希望政府提供更多的,、更具持續(xù)性的支持,，包括風險補償、科技再貸款政策等等。

　　最后抒發(fā)一點感想,。今天早上路過首鋼園三號高爐,，一個工業(yè)時代文明的遺產(chǎn)，現(xiàn)在我們又坐在這個場館里討論數(shù)字科技等前沿的東西,，有種強烈的沖擊感,。從事科技金融以來我有一個深刻的體會，就是科技跟金融的結(jié)合往往是一個時代變革的開啟,，科技和金融的雙向奔赴往往成為一個時代進步最大的推動力,。我們回顧歷史，大概在260年前,，蒸汽機、紡織機出現(xiàn),，科技跟金融有了第一次結(jié)合,，可以說現(xiàn)代商業(yè)銀行的出現(xiàn)促成了第一次工業(yè)革命，第一次工業(yè)革命也成就了現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展,。160年前電氣機,、內(nèi)燃機出現(xiàn)，科技和金融相結(jié)合再次推動第二次工業(yè)革命,，現(xiàn)代投資銀行也是從那個時代開始了發(fā)展,。60年前，電子信息技術(shù)和現(xiàn)代風險投資制度的結(jié)合,，促成了新一輪的信息技術(shù)革命?，F(xiàn)在我覺得我們也正處在新一輪的科技金融大融合、產(chǎn)業(yè)變革,、科技升級的前夜,。相比前面幾次最大不一樣的地方在于，中國不再是產(chǎn)業(yè)革命的一個旁觀者和局外人,，我們身在其中,，甚至可以說是這個產(chǎn)業(yè)變革、科技升級的開拓者和領(lǐng)航者,，我們在座各位都有更大的使命,，更大的責任。

　　我們的征途是星辰大海,，與各位共勉,。

　　謝謝大家！