今年以來(lái),，隨著Chat GDP的火爆,，生成式人工智能（AIGC、生成式AI）技術(shù)越來(lái)越備受金融行業(yè)的重視,。為最早應(yīng)用傳統(tǒng)AI技術(shù)的領(lǐng)域之一,，銀行業(yè)也正積極試水生成式AI在行業(yè)內(nèi)各領(lǐng)域和場(chǎng)景下的應(yīng)用。

“該技術(shù)已不只停留于概念階段,，如何借力新技術(shù)賦能銀行轉(zhuǎn)型已成為行業(yè)必須深入思考的命題,。”近期,，波士頓咨詢公司（BCG）發(fā)布《銀行業(yè)生成式AI應(yīng)用報(bào)告（2023）》,，董事總經(jīng)理、全球資深合伙人何大勇稱,，當(dāng)前AIGC落地銀行業(yè)仍處于最初級(jí)的階段,。在多重因素作用下，銀行體系內(nèi)規(guī)?；瘧?yīng)用生成式AI仍面臨巨大挑戰(zhàn),。

何大勇預(yù)計(jì)，AIGC將成為銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力,。未來(lái)三到五年,，AIGC應(yīng)用或成為銀行發(fā)展好壞的分水嶺。而銀行業(yè)在構(gòu)建AIGC過(guò)程中,，短期內(nèi)靠創(chuàng)新能力,，中期靠獨(dú)有的數(shù)據(jù)將大模型調(diào)節(jié)得更加精準(zhǔn)可靠,，而從長(zhǎng)期來(lái)看則需要依靠人才的培養(yǎng)。

AIGC在銀行業(yè)大有可為 價(jià)值釋放前景可期

得益于科學(xué)算法的突破和工程算力的進(jìn)步,，生成式AI相較于傳統(tǒng)AI展現(xiàn)出了突破性的對(duì)話和創(chuàng)造能力,。對(duì)于銀行業(yè)而言，波士頓咨詢認(rèn)為,，AIGC技術(shù)在賦能銀行業(yè)發(fā)展中大有可為,。

根據(jù)波士頓咨詢發(fā)布的《報(bào)告》顯示，就“對(duì)話”能力而言,，傳統(tǒng)AI在回答問(wèn)題時(shí)往往對(duì)上下文的理解欠缺,，導(dǎo)致答案相關(guān)性較低，表達(dá)機(jī)械化,；而生成式AI則能夠理解更長(zhǎng)的上下文,，并進(jìn)行擬人化的思考和回答，與人類進(jìn)行更自然的對(duì)話溝通,；在“創(chuàng)造”能力方面,，傳統(tǒng)AI只能按照預(yù)設(shè)任務(wù)輸出答案（如分類、數(shù)值預(yù)測(cè)）,；而現(xiàn)在的生成式AI能夠自動(dòng)生成自洽的圖形,、文字創(chuàng)作甚至代碼，具備優(yōu)秀的內(nèi)容創(chuàng)作能力,。

《報(bào)告》認(rèn)為,，銀行業(yè)應(yīng)用生成式AI主要遵循兩大類價(jià)值創(chuàng)造邏輯：一是替代人，接受大量重復(fù)性,、簡(jiǎn)單基礎(chǔ)的任務(wù),，以釋放運(yùn)營(yíng)類人力資源；二是賦能人,，利用生成式AI的“對(duì)話”和“創(chuàng)造”能力,，以AI為助手放大關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)“人”的產(chǎn)能，賦能“專業(yè)”內(nèi)容形成和“基礎(chǔ)管理”環(huán)節(jié),。

波士頓咨詢公司董事總經(jīng)理,，全球合伙人譚彥表示，生成式AI的應(yīng)用場(chǎng)景可以貫穿銀行全產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)：每個(gè)職能部門,、每條業(yè)務(wù)線本質(zhì)上都能找到生成式AI的應(yīng)用場(chǎng)景,。同時(shí)，有實(shí)踐表明規(guī)?；瘧?yīng)用生成式AI有望為銀行業(yè)帶來(lái)可觀的降本增效收益,。

此外，何大勇還指出，AIGC可以讓銀行中“超個(gè)性化”的業(yè)務(wù)發(fā)展更快,。通過(guò)AIGC,，銀行可以更加精準(zhǔn)快速地根據(jù)客戶畫(huà)像生成推薦產(chǎn)品。其中,，從標(biāo)簽到算法,，再到內(nèi)容展示環(huán)節(jié)，AIGC在兩端都是非常大應(yīng)用的空間,。

規(guī)模化應(yīng)用仍面臨挑戰(zhàn) 銀行仍需系統(tǒng)性規(guī)劃

波士頓咨詢發(fā)布的《報(bào)告》指出,，銀行業(yè)具備由點(diǎn)及面推進(jìn)生成式AI應(yīng)用的三大條件,，即扎實(shí)的數(shù)字化基礎(chǔ)、完備的技術(shù)能力和多元豐富的數(shù)據(jù),。但規(guī)?；瘧?yīng)用仍面臨挑戰(zhàn)。

“當(dāng)前市場(chǎng)通用的生成式AI模型具備普適,、跨行業(yè)通用,、模糊語(yǔ)言的特性，而這難以滿足銀行業(yè)對(duì)金融專業(yè)能力,、精準(zhǔn)性方面的高要求,，”譚彥表示，如何讓生成式AI模型“說(shuō)專業(yè)的話”“說(shuō)真話”就成了銀行業(yè)規(guī)?；瘧?yīng)用生成式AI的兩個(gè)關(guān)鍵挑戰(zhàn),。此外，銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)安全的嚴(yán)格要求也意味著模型的精調(diào)和應(yīng)用都很有可能需在本地進(jìn)行,。

BCG合伙人兼副總裁,，BCG中國(guó)區(qū)首席數(shù)據(jù)科學(xué)家竇德景告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，當(dāng)前銀行不需要自己訓(xùn)練大模型,，而只需要在供應(yīng)商已訓(xùn)練好的大模型基礎(chǔ)上,，用自身積累的專業(yè)化數(shù)據(jù)對(duì)其進(jìn)行微調(diào)，而所謂的微調(diào)則主要是為了改變重要參數(shù)權(quán)重,。這對(duì)于銀行業(yè)而言,，其成本和難度并不會(huì)太高。

《報(bào)告》亦認(rèn)為,，在具體應(yīng)用過(guò)程中,，巧用方法，利用嵌入,、提示詞設(shè)計(jì),、微調(diào)三大抓手，讓AI生成的答案更專業(yè)、實(shí)事求是,。例如利用嵌入,，可以使大模型能基于給定的數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)生成答案；而利用提示詞設(shè)計(jì),，則可使模型給出切合專業(yè)性要求的準(zhǔn)確答案,。

此外，《報(bào)告》還認(rèn)為,，銀行需具備長(zhǎng)線思維,，開(kāi)展體系化的頂層規(guī)劃，并與相關(guān)業(yè)務(wù)和科技部門協(xié)同共進(jìn),，推動(dòng)規(guī)?；瘧?yīng)用的分步落地。在生成式技術(shù)能力體系建設(shè)上,，夯實(shí)技術(shù)基礎(chǔ),，合理部署、多維選型,、全棧升級(jí),。而在重塑體系規(guī)模化應(yīng)用過(guò)程中,，遵循10/20/70原則,，即10%是模型，20%是整體IT能力升級(jí),，70%是業(yè)務(wù)與組織的轉(zhuǎn)型,，而后兩個(gè)因素更為關(guān)鍵。

建立負(fù)責(zé)任的AI體系 銀行還應(yīng)更加注重人才培養(yǎng)

有銀行人士擔(dān)憂,，AIGC在應(yīng)用過(guò)程中,，可能會(huì)造成員工過(guò)度依賴AIGC的情況，由此會(huì)帶來(lái)一定的金融風(fēng)險(xiǎn),。不過(guò),，波士頓咨詢相關(guān)研究人士認(rèn)為，這實(shí)際上可以通過(guò)制度問(wèn)責(zé)和人才培養(yǎng)兩方面來(lái)解決,。

BCG合伙人,，BCG金融機(jī)構(gòu)專項(xiàng)核心領(lǐng)導(dǎo)孫蔚認(rèn)為，在AIGC應(yīng)用過(guò)程中,，銀行要建負(fù)責(zé)任的AI的體系,。除了在公平性等方面有所體現(xiàn)外，還需要防范如在信貸風(fēng)險(xiǎn)決策中讓AIGC變成“黑箱”,，導(dǎo)致從監(jiān)管方無(wú)法對(duì)其進(jìn)行穿透管理,。同時(shí),，在數(shù)據(jù)安全等方面也應(yīng)建立起問(wèn)責(zé)機(jī)制。

譚彥表示,，AIGC并非讓人變得更加懶惰,，而是可以把人從低價(jià)值的重復(fù)性勞動(dòng)中解放出來(lái)，去做更有意義的創(chuàng)造性工作,。

“在AIGC大規(guī)模使用的未來(lái),，人人都可能是數(shù)據(jù)工程師、IT應(yīng)用開(kāi)發(fā)工程師,。即便是不會(huì)編程的人,，只要問(wèn)出‘對(duì)的問(wèn)題’，即可完成相關(guān)程序創(chuàng)新工作,?！弊T彥認(rèn)為，這需要員工更加理解業(yè)務(wù),，并了解如何把業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)化、工程化,，這就需要有釋放員工通用型的結(jié)構(gòu)化思維,，分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力,。她預(yù)計(jì),，未來(lái)各類機(jī)構(gòu)將針對(duì)這一方面能力進(jìn)行大規(guī)模的普及性培訓(xùn)。

此外,，《報(bào)告》指出,，AIGC大范圍應(yīng)用也將變革銀行的崗位和人才結(jié)構(gòu)。專業(yè)技能崗位的基礎(chǔ)級(jí)別員工的需求量可能會(huì)減少,，而質(zhì)量管理崗位的人才需求可能會(huì)增加,。從人的能力素質(zhì)要求來(lái)看，員工之間專業(yè)技術(shù)的差距可能會(huì)伴隨機(jī)器的賦能而變小,，但在問(wèn)題定義能力,、問(wèn)題解決能力方面的綜合要求會(huì)比以前更高、更能拉開(kāi)人與人之間的差距,。圍繞人才要求的改變,，銀行的人才培訓(xùn)體系、人才晉升路徑和標(biāo)準(zhǔn)也都需要相應(yīng)改變,。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 姜樊

編輯 徐超

校對(duì) 盧茜