來源：意見領(lǐng)袖

　　作者|田國立‘中國建設(shè)銀行黨委書記,、董事長’

　　來源|《中國金融》2023年第21期

　　金融因?qū)嶓w經(jīng)濟所需而產(chǎn)生發(fā)展，承擔(dān)著社會資源分配的重要職責(zé),，是促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展的重要推進(jìn)力量,。黨的十八大以來,，隨著我國社會主要矛盾的變化,，滿足人民日益增長的美好生活需要成為社會各界共同努力的目標(biāo),，社會民生、弱勢群體需求受到廣泛關(guān)注,，普惠金融被寄予了更多更高期望,。黨中央高度重視普惠金融發(fā)展，習(xí)近平總書記指示,，“推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展,，健全具有適應(yīng)性、競爭力,、普惠性的現(xiàn)代金融體系”,。建設(shè)銀行作為國有大型商業(yè)銀行,，認(rèn)真落實黨中央決策部署，秉持服務(wù)大眾需求的初心,，聚焦關(guān)乎社會民生的痛點難點,，積極踐行新金融，依托金融科技和數(shù)字化,，持續(xù)探索創(chuàng)新普惠金融生產(chǎn)方式和發(fā)展模式,，為緩解小微企業(yè)融資難題提供解決方案，為實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)力量,。

　　以新金融回應(yīng)時代之變與人民之需——銀行變“小”了

　　傳統(tǒng)印象中,，大銀行天然做的是大生意,。建設(shè)銀行過去也是專注于做大企業(yè)、大客戶,，對小微企業(yè)服務(wù)投入精力有限,，普惠金融貸款新增規(guī)模每年大約只有200億~300億元。但伴隨國內(nèi)經(jīng)濟十余年轉(zhuǎn)型升級,，建設(shè)銀行牢牢把握服務(wù)實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展大勢,，逐漸從過去的歷史方位中轉(zhuǎn)向，由追求規(guī)模增長轉(zhuǎn)向更高效的價值成長,，由“雙小”（小企業(yè)、小客戶）連接和承接“雙大”,，由服務(wù)“小眾”轉(zhuǎn)向服務(wù)社會大眾,，業(yè)務(wù)經(jīng)營實實在在向“小”下沉。普惠金融貸款從2017年僅4000億元,，到2020年破萬億元,，再到2023年6月已達(dá)2.86萬億元，平均每年新增超4000億元,。普惠金融貸款客戶從2018年第三季度突破100萬戶,，到2022年第一季度突破200萬戶，再到突破300萬戶,，時間間隔從三年半縮減至一年半,，普惠金融服務(wù)覆蓋呈現(xiàn)持續(xù)加速度,，同時資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，普惠金融業(yè)務(wù)由“盆景”變成了“森林”,。

　　在“人民至上”價值主張下,，確立普惠金融為全行戰(zhàn)略。《道德經(jīng)》有言“上善若水,，水善利萬物而不爭”,。金融如水，居于低處,、不與民爭利,，才能滋養(yǎng)實體經(jīng)濟的萬畝良田。在傳統(tǒng)金融體系中,，金融界長期遵從華爾街的“二八定律”,，即服務(wù)金字塔頭部20%的客戶就可獲得80%的收益，而大批成長中的小微企業(yè)和個體工商戶獲得的金融資源相對較少,。黨的十八大以來,，面對新形勢下黨對金融工作提出的新要求，建設(shè)銀行越來越清晰地認(rèn)識到金融應(yīng)當(dāng)服務(wù)絕大多數(shù)人而不僅僅是少數(shù)人,，要與民生共進(jìn),、與大眾共享，于是快速調(diào)整價值觀,，推進(jìn)以“人民至上”為價值追求的新金融實踐,，致力于做好服務(wù)社會經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展和滿足人民對美好生活向往的新金融。2018年,，聚焦小微企業(yè)融資的社會難點,、民生痛點，建設(shè)銀行黨委審時度勢,，將普惠金融確立為全行發(fā)展戰(zhàn)略,，進(jìn)一步聚焦“雙小”進(jìn)行戰(zhàn)略重心調(diào)整，下定決心以金融力量服務(wù)更為廣大的市場主體和經(jīng)濟末梢,?？傂泄芾韺映闪⑵栈萁鹑诎l(fā)展委員會統(tǒng)籌管理，從組織體系建設(shè),、信貸規(guī)模保障,、專項費用配置、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格優(yōu)惠,、盡職免責(zé)制度落地等方面全方位建立普惠金融發(fā)展體制機制,，全力支持和保障普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，致力于讓傳統(tǒng)金融體系無法觸達(dá)的領(lǐng)域和人群越來越容易獲取到便捷安全的金融服務(wù),。

　　順應(yīng)長尾市場發(fā)展趨勢,，推進(jìn)金融向社會大眾下沉,。亞當(dāng)·斯密在《國富論》里提出，“假如一國的大部分居民都處于貧困狀態(tài),，那么這個國家一定不繁榮”,。占社會絕大多數(shù)的長尾主體的發(fā)展?fàn)顟B(tài)是影響經(jīng)濟社會整體繁榮富裕程度的重要因素。服務(wù)長尾市場主體并滿足其成長發(fā)展的金融需求是普惠金融的初衷和職責(zé)所在,。面對市場主體放量下沉,、業(yè)態(tài)不斷變化的趨勢，建設(shè)銀行從過去“居高臨下”做金融的傳統(tǒng)思維中轉(zhuǎn)向,，以“小我”低姿態(tài)面向社會大眾,，在“技術(shù)撐腰”的同時做到“服務(wù)彎腰”，躬身深耕長尾市場服務(wù),，推進(jìn)金融潤澤大眾,。一方面，快速下沉服務(wù)重心,，在各一級分行,、地市級二級分行成立普惠金融事業(yè)部的基礎(chǔ)上，將網(wǎng)點作為普惠金融服務(wù)的重要渠道,。不僅幾乎所有網(wǎng)點能夠辦理普惠業(yè)務(wù),，還建設(shè)普惠金融特色網(wǎng)點超2500家，并在網(wǎng)點設(shè)置普惠金融專員,，持續(xù)發(fā)揮大型銀行渠道優(yōu)勢,，將普惠金融服務(wù)觸角向距離市場最近的機構(gòu)末梢延伸。另一方面,，主動下沉服務(wù)主體,，在鞏固發(fā)展普惠金融法人業(yè)務(wù)的同時，將金融服務(wù)進(jìn)一步向個體工商戶,、農(nóng)戶,、新市民等長尾市場主體下沉。推出專屬政策,、專屬產(chǎn)品,、專屬服務(wù)，特別是疫情期間聚焦受影響嚴(yán)重的個體工商戶群體組織“惠市惠企”“普百業(yè)惠萬企”等行動,，為長尾市場主體提供金融支持，持續(xù)推進(jìn)普惠金融擴面,、下沉,。

　　以普惠為指引創(chuàng)新數(shù)字普惠模式——小微企業(yè)貸款變簡單了

　　過去小微企業(yè)到銀行融資通常開門三句話“我要辦貸款，需要什么材料,，需要多長時間”,，習(xí)慣性溝通方式和銀行過去貸款辦理方式密切相關(guān),。傳統(tǒng)金融體系中，一筆幾十萬元的小微企業(yè)貸款需要經(jīng)過線下機構(gòu)十余個信貸環(huán)節(jié),、準(zhǔn)備幾百頁材料,、歷經(jīng)二三十天時間才能到賬，繁瑣程度,、辦理時效與上億元貸款幾無差異,。對此，建設(shè)銀行自推出“小微快貸”開始探索線上化,，逐步讓服務(wù)不再受制于物理網(wǎng)點約束,，并于2018年進(jìn)一步將普惠金融業(yè)務(wù)推向平臺化發(fā)展方向，讓服務(wù)不再受制于物理空間和時間約束,，小微企業(yè)群體在不斷簡化的操作流程中獲得了越來越好的服務(wù)體驗,，客戶掃描“惠懂你”二維碼提交申請，基本不到十分鐘時間貸款便可到賬,。

　　創(chuàng)新線上化產(chǎn)品體系,，化繁為簡讓融資變簡單。小微企業(yè)需求以“短,、小,、頻、急,、散”為主要特點,，特別是對資金效率需求尤為迫切。同時,，小微企業(yè)普遍缺資產(chǎn),，在傳統(tǒng)金融服務(wù)中面臨“抵押難”“擔(dān)保難”問題，更加期盼信用類貸款產(chǎn)品,。立足于小微企業(yè)客戶需求,，建設(shè)銀行進(jìn)行了一系列探索實踐。2016年底,，上線“小微快貸”全線上產(chǎn)品,，以其子產(chǎn)品“云稅貸”為代表，探索“互聯(lián)網(wǎng)+稅+信貸”網(wǎng)絡(luò)信貸模式,，并于2017年全面實現(xiàn)傳統(tǒng)線下人工作業(yè)向線上轉(zhuǎn)變,，大幅提升了服務(wù)效率。小微企業(yè)融資服務(wù)自此駛?cè)肟燔嚨?，產(chǎn)品供給不斷創(chuàng)新升級,，目前已形成“小微快貸”“個人經(jīng)營快貸”“裕農(nóng)快貸”“交易快貸”四大產(chǎn)品體系，涵蓋信用,、抵押,、質(zhì)押等多種方式,，形成了通用型+定制化的產(chǎn)品供給能力。截至2023年6月末,，建設(shè)銀行“小微快貸”等系列產(chǎn)品累計投放近11萬億元,，累計服務(wù)客戶超410萬戶，服務(wù)覆蓋面持續(xù)擴大,；信用貸款余額超1萬億元,，占比約40%，信用貸款客戶187.9萬戶,，占比近64%,。

　　創(chuàng)新“惠懂你”移動平臺，由簡入優(yōu)讓體驗更美好,。隨著移動互聯(lián)高速發(fā)展,，智能手機、AI等的聚合應(yīng)用快速滲透大眾生活生產(chǎn)場景,，小微企業(yè)也提出了隨時隨地,、快捷可移動享受金融服務(wù)的新需求。2018年建設(shè)銀行“惠懂你”App——一款“口袋式”的靈活貸款終端應(yīng)運而生,。作為業(yè)內(nèi)首創(chuàng)針對小微企業(yè)一站式融資的移動端服務(wù)平臺,，“惠懂你”集成在線測額、預(yù)約開戶,、貸款辦理,、增值服務(wù)、融智賦能等多項功能于一體,，在符合相關(guān)條件的情況下,，只需在手機上點擊10余次便能完成整個信貸流程，讓小微,、雙創(chuàng),、涉農(nóng)、扶貧等群體獲得7×24小時移動化服務(wù),，享受“一分鐘”融資,、“一站式”服務(wù)和“一價式”收費的申貸體驗?！敖o你再多,，不如懂你”是“惠懂你”命名的原因所在，承載“快捷,、優(yōu)惠,、懂你”的美好愿景，借助互聯(lián)網(wǎng)跨越空間、無處不在的優(yōu)勢,，下沉直達(dá)社會神經(jīng)末梢和底層組織細(xì)胞，讓銀行服務(wù)更透明,、更親民,、更溫暖。目前,，建設(shè)銀行“惠懂你”平臺訪問量超過2.7億次,，下載量3340萬次，認(rèn)證企業(yè)超1100萬戶,；貸款簽約客戶245萬戶,，簽約金額超2.2萬億元。

　　以金融科技為路徑破解融資難,、融資貴癥結(jié)——普惠金融變會（“惠”）了

　　在過去信用貸款能力匱乏的年代,，銀行對于規(guī)模小、無資產(chǎn)抵押的小微企業(yè),、個體工商戶基本束手無策,，無抵押擔(dān)保則融資無解。時過境遷,，建設(shè)銀行現(xiàn)已陸續(xù)推出“云稅貸”“商戶云貸”等多款信用類產(chǎn)品,，而且隨借隨還，節(jié)省了大筆費用,。信貸支持的背后是數(shù)據(jù)歸集,、模型分析等一系列技術(shù)支持。

　　在傳統(tǒng)金融服務(wù)體系中,，大銀行普遍把精力放在大企業(yè)金融服務(wù)上,，對于小微企業(yè)客戶“非不為也，實不能也”,，不是不想服務(wù)而是能力不足,、不會服務(wù)，由于不會而不愿,、不敢,、不能。融資難,、融資貴問題關(guān)鍵在商業(yè)銀行評價難與小微企業(yè)融資難的雙重矛盾始終難以解決,，而究其癥結(jié)主要在于銀企信息不對稱。隨著科技革命加速,，大數(shù)據(jù),、互聯(lián)網(wǎng)、平臺技術(shù)等金融科技定義了新金融發(fā)展路徑，也為銀行業(yè)破題提供了機會和能力,。近年來,，建設(shè)銀行之所以能夠在普惠金融戰(zhàn)略指引下通過數(shù)字普惠模式實現(xiàn)業(yè)務(wù)快速擴面下沉，根本在于運用科技手段破解銀企信息不對稱,，從而具備了以適當(dāng)成本服務(wù)小微企業(yè)的能力,。從探索開發(fā)小微企業(yè)評分卡模型開始，持續(xù)連接各類場景數(shù)據(jù),、研發(fā)各類模型工具,，逐步實現(xiàn)由過去信貸專家憑借專業(yè)經(jīng)驗評價服務(wù)客戶到基于數(shù)據(jù)開展操作標(biāo)準(zhǔn)化和客群差異化服務(wù)、由過去高成本到規(guī)模經(jīng)濟的顛覆性變革,。

　　以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵生產(chǎn)要素,、以模型為主要生產(chǎn)工具，替換了財務(wù)報表卻更可信,。過去,，銀行看企業(yè)習(xí)慣性先看財務(wù)報表、看押品,，離開抵押擔(dān)保便不會做業(yè)務(wù),，財務(wù)信息不健全、資產(chǎn)積累不充分的小微企業(yè)往往被傳統(tǒng)金融拒之門外,。如何將企業(yè)的信息與數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用,，是解決小微企業(yè)融資問題的關(guān)鍵。隨著金融科技發(fā)展,，建設(shè)銀行突破了傳統(tǒng)信用建構(gòu)方式,，圍繞替代性數(shù)據(jù)推進(jìn)數(shù)據(jù)集成建設(shè)。深挖小微企業(yè)和企業(yè)主結(jié)算,、交易,、資產(chǎn)等行內(nèi)信息數(shù)據(jù)；與政府機構(gòu)合作,，從2015年開始使用稅務(wù)數(shù)據(jù),，在人民銀行征信基礎(chǔ)上進(jìn)一步拓展工商、司法,、海關(guān)等40類數(shù)據(jù),；加強與第三方商業(yè)數(shù)據(jù)主體合作，特別是2021年以來針對個體工商戶等下沉市場的長尾客群,，擴充商戶經(jīng)營數(shù)據(jù)來源,，提升客戶畫像精準(zhǔn)度。同時,，將內(nèi)外部數(shù)據(jù)集成應(yīng)用,，構(gòu)建小微企業(yè)評分卡模型,，實現(xiàn)對小微企業(yè)償債能力和償債意愿的批量化、多維度快速評價,，并圍繞客戶營銷,、申請準(zhǔn)入、貸款審批,、額度計算,、預(yù)警監(jiān)測、催收處置,、續(xù)貸管理、經(jīng)營管理這八類場景,，建立100余個數(shù)據(jù)模型,，不斷加強普惠金融能力建設(shè)。在解決“會貸”的基礎(chǔ)上,，敢貸,、愿貸、能貸問題便迎刃而解,。

　　規(guī)?；l(fā)展和新的融資方式，讓小微貸款更經(jīng)濟,。普惠金融客戶群體行業(yè)分散,、點多面廣，傳統(tǒng)金融一直難以解決業(yè)務(wù)規(guī)模小,、成本高的問題,。金融科技助力形成數(shù)字普惠金融新模式，在解決銀行“會貸”問題并做實風(fēng)險防控能力建設(shè)的基礎(chǔ)上,，為規(guī)模增長創(chuàng)造條件,，普惠金融業(yè)務(wù)快速上量，逐漸實現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)濟,，經(jīng)營費用大幅度降低,。對于金融科技所帶來的經(jīng)營成本下降，建設(shè)銀行及時讓利于小微企業(yè)客戶,，新發(fā)放普惠金融貸款平均年化利率由2017年的超6%持續(xù)下調(diào)至目前4%以下,。數(shù)字普惠金融模式在促進(jìn)規(guī)模發(fā)展的同時，也通過創(chuàng)新隨借隨還的還款方式為小微企業(yè)提供了新的借貸選擇和金融體驗,，“按需支用,、隨借隨還、按日計息”減少貸款資金占用,，大大節(jié)省了小微企業(yè)財務(wù)成本,。此外，在降低小微企業(yè)利息成本的同時，建設(shè)銀行還對小微企業(yè)減免或優(yōu)惠超30項服務(wù)收費項目,，進(jìn)一步降低企業(yè)成本,。

　　以共享創(chuàng)造價值，助力社會進(jìn)步——普惠的內(nèi)涵變廣了

　　習(xí)近平總書記指出,，“只有積極承擔(dān)社會責(zé)任的企業(yè)才是最有競爭力和生命力的”,。建設(shè)銀行新金融服務(wù)的本質(zhì)是共享，跳出金融做金融,，不再拘泥于傳統(tǒng)的普惠金融信貸服務(wù),，推進(jìn)金融走出銀行網(wǎng)點，廣泛融入企業(yè)經(jīng)營,、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè),、金融教育、社會治理等各種場景,，變“從動式”服務(wù)為“能動式”融合,。自2018年普惠金融戰(zhàn)略實施以來，建設(shè)銀行一方面積極向社會開放共享自身資源,，不斷延展服務(wù)外延,，打造“勞動者港灣”等服務(wù)品牌，另一方面努力整合社會資源,，圍繞企業(yè)全生命周期經(jīng)營痛點進(jìn)行供給創(chuàng)新,，并于2022年推出“惠懂你”3.0版，推進(jìn)平臺向綜合化服務(wù)升級,。通過共享賦能,，厚植普惠金融土壤，帶動全社會普惠金融意識和能力提升,，進(jìn)而與建設(shè)銀行自身發(fā)展形成良好互動,。

　　從供給信貸到綜合服務(wù)。建設(shè)銀行“惠懂你”在解決融資需求的同時,，進(jìn)一步與客戶生產(chǎn)經(jīng)營場景深度連接,，聯(lián)合政府機構(gòu)，提供企業(yè)開辦,、執(zhí)照打印,、納稅申報等政務(wù)服務(wù)，引入用友,、順豐,、京東等第三方頭部服務(wù)商，提供包含財務(wù)管理,、物流快遞,、法律咨詢,、企業(yè)培訓(xùn)等13類公共服務(wù)，為小微企業(yè)帶來從“低頻,、單一融資功能”向“高頻,、綜合服務(wù)功能”躍升的用戶體驗，將提供傳統(tǒng)信貸融資服務(wù)的“一錘子買賣”拓展為助力企業(yè)發(fā)展的“一攬子服務(wù)”,，為小微企業(yè)“融智”賦能,，同時，進(jìn)一步沉淀企業(yè)數(shù)據(jù)助力融資提質(zhì),，形成“數(shù)據(jù)—服務(wù)—經(jīng)營”的良性循環(huán),。在涉農(nóng)領(lǐng)域，建設(shè)“裕農(nóng)通”鄉(xiāng)村振興綜合服務(wù)平臺,，依托“裕農(nóng)通”普惠金融服務(wù)點,，把銀行網(wǎng)點的窗口延伸到村口，集成“存貸匯繳投”等金融產(chǎn)品和民生服務(wù)功能,，打造廣大農(nóng)民致富路上的“新農(nóng)具”。

　　從服務(wù)企業(yè)需求到賦能企業(yè)成長,。秉承“授之以魚不如授之以漁”的理念,，建設(shè)銀行深化產(chǎn)教融合，推進(jìn)“金智惠民”工程,，打造“學(xué)習(xí)者港灣”,，為小微企業(yè)主、個體工商戶,、扶貧對象,、涉農(nóng)群體、基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧干部等開展培訓(xùn),，提升金融知識普及程度和消費者金融素養(yǎng),，促進(jìn)金融健康。推動產(chǎn)學(xué)研跨界協(xié)同,，研究發(fā)布普惠金融藍(lán)皮書,、建行·新華普惠指數(shù)，全面刻畫小微企業(yè)運營態(tài)勢與普惠金融發(fā)展?fàn)顩r,，打造中國普惠金融“晴雨表”,。積極響應(yīng)國家科技戰(zhàn)略，全力落實中央科技成果評價改革試點工作,，圍繞信用評價,、價值評估、專屬貸款及股債協(xié)同等,，創(chuàng)新科創(chuàng)金融服務(wù),，形成科創(chuàng)金融“價值”（VALUE）服務(wù)體系,。創(chuàng)建“創(chuàng)業(yè)者港灣”，聯(lián)合政府,、高校,、社會資源，提供創(chuàng)業(yè)孵化,、信貸融資,、創(chuàng)投服務(wù)、產(chǎn)業(yè)對接等全生命周期綜合服務(wù),。推出“建行全球撮合家”,，為小微企業(yè)國際貿(mào)易、跨境投資提供信息發(fā)布,、需求撮合等服務(wù),，助力全球產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈暢通。

　　從建設(shè)金融生態(tài)到參與社會治理,。建設(shè)銀行將自身經(jīng)營生態(tài)延伸到社會治理體系中,，從為社會擴大公共服務(wù)和共享資源的視角，用金融力量撬動更多社會資源,，助力改善社會分配機制,，并延伸賦能社會，促進(jìn)更加有效全面平衡發(fā)展,。建設(shè)“勞動者港灣”,，利用傳統(tǒng)銀行機構(gòu)物理網(wǎng)點優(yōu)勢，向環(huán)衛(wèi)工人,、外賣騎手,、出租車司機等辛勤服務(wù)城市生產(chǎn)生活的戶外工作者及社會公眾提供休息、如廁,、喝水,、熱飯、充電等便民惠民服務(wù),，為城市和城市工作者傳遞溫情,。協(xié)助智慧政務(wù)建設(shè)，與政府,、公共服務(wù)等平臺雙向打通,，將銀行網(wǎng)點改造為政府部門辦事渠道的補充，實現(xiàn)國家和各省政務(wù)服務(wù)“一網(wǎng)通辦”“跨省通辦”等工作在建設(shè)銀行全國1.4萬網(wǎng)點可辦,、可查,、可預(yù)約，改善營商和便民惠民環(huán)境,，助力提升政府治理能力,。與最高檢聯(lián)動,，以“法治+金融”合力在黔桂滇三省（區(qū)）交界的萬峰湖開展退漁還湖工作,，助力鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境治理取得突破,。

　　當(dāng)前，我國經(jīng)濟已由高速增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段,。在傳統(tǒng)金融體系下,，金融機構(gòu)往往習(xí)慣于“集中力量辦大事”，將金融資源投向大客戶,、大項目,。未來，考驗的是金融工作者是否有能力將金融資源健康,、均衡,、精準(zhǔn)地配置到民生項目和小微企業(yè)、個體等大眾客戶,。雖然建設(shè)銀行的普惠金融事業(yè)取得了一些成效,，但我們深知還遠(yuǎn)沒有達(dá)到社會大眾的期盼，仍然有很多工作要做,，我們將持之以恒在新金融實踐中推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展,。