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本報記者楊潔

零售,、旅游,、電商、家裝,、教育等一系列熟悉的消費場景背后,，都離不開消費金融的支持與配合。

作為拉動消費主力軍之一的消費金融公司,，應如何立足自身功能定位,，持續(xù)推動消費，提升金融服務的便捷性與智能化,，在積極踐行普惠金融的過程中實現(xiàn)企業(yè)自身發(fā)展,？

帶著上述問題，近日,，《證券日報》記者參加中國銀行業(yè)協(xié)會組織開展的“奮進新時代開啟新征程——消費金融公司高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型”調(diào)研活動,，走訪了北京、鄭州,、長沙,、杭州等地的多家消費金融公司,，探尋消費金融新模式，感受到金融助推下釋放的消費活力,。

積極推動消費復蘇

消金公司將承擔更大責任

隨著今年6月份建信消費金融公司正式開業(yè),，我國消費金融機構(gòu)從30家擴充至31家。自2010年首家消費金融公司成立以來,，消費金融行業(yè)一直在急速的變革中前行,。13年間，銀行系,、互聯(lián)網(wǎng)系等各路“玩家”相繼涌入,，行業(yè)格局經(jīng)歷了多輪洗牌和重塑。數(shù)據(jù)顯示,，自2010年消費金融公司成立以來,，截至2022年末，消費金融公司累計發(fā)放消費貸款7.17萬億元,，累計服務客戶7.89億人次,。

從記者調(diào)研情況來看，對于今年接下來消費市場和消費金融行業(yè)發(fā)展的形勢,，多家消費金融公司普遍樂觀,，它們認為消費復蘇強勁。

中國人民銀行日前公布的2023年三季度金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,，居民消費需求回升,，推動短期消費貸款增加。前三季度,，住戶部門短期消費貸款新增4600億元，同比多增3493億元,。

“今年以來,，消費信心不斷提振、經(jīng)濟持續(xù)向好,。在制造業(yè),、服務業(yè)等新市民更集中的行業(yè)，復蘇勢頭也在增強,?！遍L銀五八消費金融主要負責人對《證券日報》記者表示。

中原消費金融公司總經(jīng)理周文龍表示,，消費金融公司作為聯(lián)結(jié)供給與需求的紐帶，在積極推動消費復蘇中將承擔更大的責任,。

差異化經(jīng)營助發(fā)展

持續(xù)打造特色金融服務

當前,，依據(jù)自身優(yōu)勢和發(fā)展策略，消費金融公司開展差異化經(jīng)營,，形成了多樣化經(jīng)營的發(fā)展態(tài)勢,，并在踐行普惠金融,、服務實體經(jīng)濟、加強新市民金融服務等方面推出一系列特色金融服務,。

杭銀消費金融公司總經(jīng)理金毅坦言：“近年來,，公司持續(xù)探索普惠金融服務,，積極履行社會責任，在獲取經(jīng)濟效益的同時也取得了不少社會效益”,。在普惠金融服務方面,，該公司一方面支持消費擴容,。場景內(nèi)定向消費提供“先享后付”免息或低息產(chǎn)品,，本年度累計服務客戶332萬人，發(fā)放消費貸款151.06億元,；另一方面實施減費讓利。本年度累計觸達客戶75萬余人,，累計優(yōu)惠借款合計87億元,，優(yōu)惠金額近7000萬元。

中原消費金融公司副總經(jīng)理邵航介紹,，“近年來,，隨著鄉(xiāng)村振興的深入推進，農(nóng)村市場情況也有了很大的改善,。一是隨著監(jiān)管和金融機構(gòu)對征信知識的普及,，農(nóng)村居民逐漸有了征信意識。二是消費金融公司大數(shù)據(jù)科技能力的發(fā)展,，有助于更多地了解農(nóng)村用戶多維度信息,，并判斷風險可控性。基于此,，我們針對農(nóng)村客群,，提供更高額度、更低利率和更加便捷的線上借款服務,，走出了與傳統(tǒng)金融機構(gòu)差異化發(fā)展的路徑,，讓農(nóng)村居民足不出戶即可享受消費金融信貸產(chǎn)品?！?/section>

長銀五八消費金融一直將“城一代”新市民（進入城市奮斗的第一代人）作為主要目標客戶,，如制造業(yè)工人、快遞小哥,、網(wǎng)約車司機,、導游等群體，不斷增強金融工作政治性,、人民性,，為廣大進城奮斗者提供普惠利率的消費信貸產(chǎn)品。

長沙市一位從事導游工作超過20年的黃先生告訴《證券日報》記者,，長銀五八消費金融推出的“導游貸”與他的資金需求相契合,，“之前等待旅行社報銷費用，有時候可能時間比較長,，影響資金周轉(zhuǎn)。而用了‘導游貸’,，借款期限最長可以到3年，利息是按日計,，不用擔心回款慢而影響生活消費的問題,。”

截至2023年9月末,，長銀五八消費金融“導游貸”授信總額3.07億元，累計投放貸款6.75億元,。

科技賦能創(chuàng)新驅(qū)動

用數(shù)字之光照亮未來

工欲善其事,，必先利其器,。科技正是未來消費金融公司發(fā)展的“器”,。

近年來,，政策層面也頻頻鼓勵金融機構(gòu)積極發(fā)展數(shù)字金融。當前，消費金融行業(yè)已進入業(yè)務發(fā)展存量期,，面對日益激烈的行業(yè)競爭,，加強數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高科技開發(fā)和技術服務能力,，將成為消費金融機構(gòu)重要的核心競爭力,。

自創(chuàng)立之初就將自身定義為全面數(shù)字化公司的馬上消費金融，以技術驅(qū)動業(yè)務全環(huán)節(jié),，瞄準構(gòu)建全線上化,、智能化閉環(huán)服務能力，零實體網(wǎng)點的輕資產(chǎn)模式,。據(jù)該公司技術研發(fā)部高級總監(jiān)吳鵬介紹，在科技投入方面,，當前公司按照年收入3%,、5%、8%的遞進原則進行投入,，未來還將進一步提升到10%，累計科技研發(fā)投入已超33億元,，累計申請發(fā)明專利1500余件。

“技術能力不同,，造成了消金公司獨立獲客能力、風控能力,，以及客戶質(zhì)量、客戶經(jīng)營能力,，甚至包括金融服務,、貸后管理等一系列能力的不同,，這恰恰是未來消金行業(yè)發(fā)展的痛點。如果我們有良好的科技能力,，未來才能打下一個良好基礎?！痹隈R上消費金融公司黨委書記曹景泉看來，消費金融機構(gòu)和銀行發(fā)展差異化路徑有本質(zhì)區(qū)別。一方面,消費金融公司更依賴科技創(chuàng)新能力,。另一方面，技術能力的積累,，也是其未來核心競爭力的積累。

金融科技能力也是杭銀消費金融公司的核心競爭力之一,。該公司風險負責人段美寧表示：“杭銀消金持續(xù)加強以‘信用大腦’為主導的智能風控體系建設,，不斷提升風險管理的精細化、數(shù)字化和智能化等核心競爭能力,。通過加強智能模型,、數(shù)據(jù)體系、風控策略等六個方面建設,，杭銀消金未來的風險管理機制將更加完善,。”

“小而美” 不懼小更求美

楊潔

“既然銀行能夠提供各種金融服務,，那為何還需要開設消費金融公司？”一部分人或存在著這種疑問,，甚至有消金公司從業(yè)者告訴記者,，在未接觸消費金融之前，也曾有過這類想法,。

消費金融公司由于成立時間較短,，在整個金融體系中占比不算太高，所以一直以來,，大眾對其的認識不夠深,。

事實上，這個行業(yè)自誕生之日起,，就帶著天然的使命,，兼具科技、金融,、消費三重屬性的消費金融公司,，立足差異化功能定位，依托自身優(yōu)勢,，為傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的征信空白人群提供易獲得,、快捷、小額分散,、基于消費場景的普惠金融服務,。

何為普惠金融？記者在采訪中了解到,，消費金融公司理解的所謂“普惠”并非簡單對標傳統(tǒng)信貸市場的“普惠”,，而是基于其自身能力和客戶視角的一種相對意義的“普惠”。普,，即讓越來越多的客戶能夠通過正規(guī)金融渠道以合理的價格借到錢,，提升金融服務的可得性和融資便利度；惠,，即讓客戶以相比原先更低的成本借到錢,，實現(xiàn)融資成本穩(wěn)步下行，對單個客戶而言這就是“惠”,。

提到公司發(fā)展,，多家消費金融公司管理者都將自家定位為“小而美”，不追求市場規(guī)?？焖僭鲩L,，而更謀尋“小而美”的高質(zhì)量發(fā)展?！拔覀兊臉I(yè)務都是業(yè)務員去一個個城市,、地區(qū)跑出來的”“只有深入一線，才能真正了解客戶需求,，設計出符合客戶需求的產(chǎn)品”……雖然與銀行相比,，消費金融公司的產(chǎn)品不具明顯優(yōu)勢，但其積極響應政策,，聚焦新市民,、新農(nóng)村、新客群不斷探索推進新產(chǎn)品落地,，持續(xù)擴大服務的廣度和深度,，促進消費持續(xù)恢復。

誠然,，未來挑戰(zhàn)仍有很多,，行業(yè)“內(nèi)卷”也同時存在，但有理由相信,，在一系列政策支持下,，未來這些“小而美”的消費金融公司憑借其獨特優(yōu)勢始終能在競爭中占據(jù)一席之地，發(fā)揮著不可替代的獨特作用,。

圖片 | 站酷海洛

制作 | 周文睿

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