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本報記者楊潔

零售、旅游,、電商,、家裝、教育等一系列熟悉的消費(fèi)場景背后,，都離不開消費(fèi)金融的支持與配合,。

作為拉動消費(fèi)主力軍之一的消費(fèi)金融公司，應(yīng)如何立足自身功能定位,，持續(xù)推動消費(fèi),，提升金融服務(wù)的便捷性與智能化,，在積極踐行普惠金融的過程中實(shí)現(xiàn)企業(yè)自身發(fā)展？

帶著上述問題,，近日,，《證券日報》記者參加中國銀行業(yè)協(xié)會組織開展的“奮進(jìn)新時代開啟新征程——消費(fèi)金融公司高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型”調(diào)研活動，走訪了北京,、鄭州,、長沙、杭州等地的多家消費(fèi)金融公司,，探尋消費(fèi)金融新模式,，感受到金融助推下釋放的消費(fèi)活力。

積極推動消費(fèi)復(fù)蘇

消金公司將承擔(dān)更大責(zé)任

隨著今年6月份建信消費(fèi)金融公司正式開業(yè),，我國消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)從30家擴(kuò)充至31家,。自2010年首家消費(fèi)金融公司成立以來，消費(fèi)金融行業(yè)一直在急速的變革中前行,。13年間,，銀行系、互聯(lián)網(wǎng)系等各路“玩家”相繼涌入,，行業(yè)格局經(jīng)歷了多輪洗牌和重塑,。數(shù)據(jù)顯示，自2010年消費(fèi)金融公司成立以來,，截至2022年末,，消費(fèi)金融公司累計發(fā)放消費(fèi)貸款7.17萬億元，累計服務(wù)客戶7.89億人次,。

從記者調(diào)研情況來看,，對于今年接下來消費(fèi)市場和消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的形勢，多家消費(fèi)金融公司普遍樂觀,，它們認(rèn)為消費(fèi)復(fù)蘇強(qiáng)勁,。

中國人民銀行日前公布的2023年三季度金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，居民消費(fèi)需求回升,，推動短期消費(fèi)貸款增加,。前三季度，住戶部門短期消費(fèi)貸款新增4600億元,，同比多增3493億元,。

“今年以來，消費(fèi)信心不斷提振,、經(jīng)濟(jì)持續(xù)向好,。在制造業(yè)、服務(wù)業(yè)等新市民更集中的行業(yè),，復(fù)蘇勢頭也在增強(qiáng),?！遍L銀五八消費(fèi)金融主要負(fù)責(zé)人對《證券日報》記者表示。

中原消費(fèi)金融公司總經(jīng)理周文龍表示,，消費(fèi)金融公司作為聯(lián)結(jié)供給與需求的紐帶,，在積極推動消費(fèi)復(fù)蘇中將承擔(dān)更大的責(zé)任。

差異化經(jīng)營助發(fā)展

持續(xù)打造特色金融服務(wù)

當(dāng)前,，依據(jù)自身優(yōu)勢和發(fā)展策略,，消費(fèi)金融公司開展差異化經(jīng)營，形成了多樣化經(jīng)營的發(fā)展態(tài)勢,，并在踐行普惠金融,、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、加強(qiáng)新市民金融服務(wù)等方面推出一系列特色金融服務(wù),。

杭銀消費(fèi)金融公司總經(jīng)理金毅坦言：“近年來,，公司持續(xù)探索普惠金融服務(wù)，積極履行社會責(zé)任,，在獲取經(jīng)濟(jì)效益的同時也取得了不少社會效益”,。在普惠金融服務(wù)方面，該公司一方面支持消費(fèi)擴(kuò)容,。場景內(nèi)定向消費(fèi)提供“先享后付”免息或低息產(chǎn)品,，本年度累計服務(wù)客戶332萬人，發(fā)放消費(fèi)貸款151.06億元,；另一方面實(shí)施減費(fèi)讓利,。本年度累計觸達(dá)客戶75萬余人，累計優(yōu)惠借款合計87億元,，優(yōu)惠金額近7000萬元,。

中原消費(fèi)金融公司副總經(jīng)理邵航介紹，“近年來,，隨著鄉(xiāng)村振興的深入推進(jìn),，農(nóng)村市場情況也有了很大的改善。一是隨著監(jiān)管和金融機(jī)構(gòu)對征信知識的普及,，農(nóng)村居民逐漸有了征信意識,。二是消費(fèi)金融公司大數(shù)據(jù)科技能力的發(fā)展，有助于更多地了解農(nóng)村用戶多維度信息,，并判斷風(fēng)險可控性,。基于此,，我們針對農(nóng)村客群，提供更高額度,、更低利率和更加便捷的線上借款服務(wù),，走出了與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)差異化發(fā)展的路徑,，讓農(nóng)村居民足不出戶即可享受消費(fèi)金融信貸產(chǎn)品?！?/section>

長銀五八消費(fèi)金融一直將“城一代”新市民（進(jìn)入城市奮斗的第一代人）作為主要目標(biāo)客戶,，如制造業(yè)工人、快遞小哥,、網(wǎng)約車司機(jī),、導(dǎo)游等群體，不斷增強(qiáng)金融工作政治性,、人民性,，為廣大進(jìn)城奮斗者提供普惠利率的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

長沙市一位從事導(dǎo)游工作超過20年的黃先生告訴《證券日報》記者,，長銀五八消費(fèi)金融推出的“導(dǎo)游貸”與他的資金需求相契合,，“之前等待旅行社報銷費(fèi)用，有時候可能時間比較長,，影響資金周轉(zhuǎn),。而用了‘導(dǎo)游貸’，借款期限最長可以到3年,，利息是按日計,，不用擔(dān)心回款慢而影響生活消費(fèi)的問題?！?/section>

截至2023年9月末,，長銀五八消費(fèi)金融“導(dǎo)游貸”授信總額3.07億元，累計投放貸款6.75億元,。

科技賦能創(chuàng)新驅(qū)動

用數(shù)字之光照亮未來

工欲善其事,，必先利其器?？萍颊俏磥硐M(fèi)金融公司發(fā)展的“器”,。

近年來，政策層面也頻頻鼓勵金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)展數(shù)字金融,。當(dāng)前,，消費(fèi)金融行業(yè)已進(jìn)入業(yè)務(wù)發(fā)展存量期，面對日益激烈的行業(yè)競爭,，加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，提高科技開發(fā)和技術(shù)服務(wù)能力，將成為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)重要的核心競爭力,。

自創(chuàng)立之初就將自身定義為全面數(shù)字化公司的馬上消費(fèi)金融,，以技術(shù)驅(qū)動業(yè)務(wù)全環(huán)節(jié)，瞄準(zhǔn)構(gòu)建全線上化、智能化閉環(huán)服務(wù)能力,，零實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的輕資產(chǎn)模式,。據(jù)該公司技術(shù)研發(fā)部高級總監(jiān)吳鵬介紹，在科技投入方面,，當(dāng)前公司按照年收入3%,、5%、8%的遞進(jìn)原則進(jìn)行投入,，未來還將進(jìn)一步提升到10%,，累計科技研發(fā)投入已超33億元，累計申請發(fā)明專利1500余件,。

“技術(shù)能力不同,，造成了消金公司獨(dú)立獲客能力、風(fēng)控能力,，以及客戶質(zhì)量,、客戶經(jīng)營能力，甚至包括金融服務(wù),、貸后管理等一系列能力的不同,，這恰恰是未來消金行業(yè)發(fā)展的痛點(diǎn)。如果我們有良好的科技能力,，未來才能打下一個良好基礎(chǔ),。”在馬上消費(fèi)金融公司黨委書記曹景泉看來,，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)和銀行發(fā)展差異化路徑有本質(zhì)區(qū)別,。一方面,消費(fèi)金融公司更依賴科技創(chuàng)新能力。另一方面,，技術(shù)能力的積累,，也是其未來核心競爭力的積累。

金融科技能力也是杭銀消費(fèi)金融公司的核心競爭力之一,。該公司風(fēng)險負(fù)責(zé)人段美寧表示：“杭銀消金持續(xù)加強(qiáng)以‘信用大腦’為主導(dǎo)的智能風(fēng)控體系建設(shè),，不斷提升風(fēng)險管理的精細(xì)化、數(shù)字化和智能化等核心競爭能力,。通過加強(qiáng)智能模型,、數(shù)據(jù)體系、風(fēng)控策略等六個方面建設(shè),，杭銀消金未來的風(fēng)險管理機(jī)制將更加完善,。”

“小而美” 不懼小更求美

楊潔

“既然銀行能夠提供各種金融服務(wù),，那為何還需要開設(shè)消費(fèi)金融公司,？”一部分人或存在著這種疑問,，甚至有消金公司從業(yè)者告訴記者，在未接觸消費(fèi)金融之前,，也曾有過這類想法,。

消費(fèi)金融公司由于成立時間較短，在整個金融體系中占比不算太高,，所以一直以來，大眾對其的認(rèn)識不夠深,。

事實(shí)上,，這個行業(yè)自誕生之日起，就帶著天然的使命,，兼具科技,、金融、消費(fèi)三重屬性的消費(fèi)金融公司,，立足差異化功能定位,，依托自身優(yōu)勢，為傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的征信空白人群提供易獲得,、快捷,、小額分散、基于消費(fèi)場景的普惠金融服務(wù),。

何為普惠金融,？記者在采訪中了解到，消費(fèi)金融公司理解的所謂“普惠”并非簡單對標(biāo)傳統(tǒng)信貸市場的“普惠”,，而是基于其自身能力和客戶視角的一種相對意義的“普惠”,。普，即讓越來越多的客戶能夠通過正規(guī)金融渠道以合理的價格借到錢,，提升金融服務(wù)的可得性和融資便利度,；惠，即讓客戶以相比原先更低的成本借到錢,，實(shí)現(xiàn)融資成本穩(wěn)步下行,，對單個客戶而言這就是“惠”。

提到公司發(fā)展,，多家消費(fèi)金融公司管理者都將自家定位為“小而美”,，不追求市場規(guī)模快速增長,，而更謀尋“小而美”的高質(zhì)量發(fā)展,。“我們的業(yè)務(wù)都是業(yè)務(wù)員去一個個城市,、地區(qū)跑出來的”“只有深入一線,，才能真正了解客戶需求,，設(shè)計出符合客戶需求的產(chǎn)品”……雖然與銀行相比，消費(fèi)金融公司的產(chǎn)品不具明顯優(yōu)勢,，但其積極響應(yīng)政策,，聚焦新市民、新農(nóng)村,、新客群不斷探索推進(jìn)新產(chǎn)品落地,，持續(xù)擴(kuò)大服務(wù)的廣度和深度，促進(jìn)消費(fèi)持續(xù)恢復(fù),。

誠然,，未來挑戰(zhàn)仍有很多，行業(yè)“內(nèi)卷”也同時存在,，但有理由相信,，在一系列政策支持下，未來這些“小而美”的消費(fèi)金融公司憑借其獨(dú)特優(yōu)勢始終能在競爭中占據(jù)一席之地,，發(fā)揮著不可替代的獨(dú)特作用,。

圖片 | 站酷海洛

制作 | 周文睿

消金公司聚力數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級消費(fèi)金融新動能

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