2023年1月6日,，由新華社瞭望智庫主辦的“第七屆新金融論壇”在京舉行。中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局副局長尹優(yōu)平進(jìn)行了主題演講,。以下是演講內(nèi)容實(shí)錄：近年來國際社會(huì)高度關(guān)注金融健康,，特別是新冠肺炎疫情發(fā)生以來，金融消費(fèi)者的脆弱性更加凸顯,，金融健康問題在全球范圍內(nèi)受到更加廣泛的討論和熱議,。黨的二十大報(bào)告提出,，全面建設(shè)社會(huì)主義國家是一項(xiàng)偉大而艱巨的事業(yè)，前進(jìn)道路上,，必須“堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想,。維護(hù)人民根本利益，增進(jìn)民生福址”,，要“堅(jiān)持以推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展為主題,，把實(shí)施擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略同深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革有機(jī)結(jié)合起來，增強(qiáng)國內(nèi)大循環(huán)內(nèi)生動(dòng)力和可靠性”,。為貫徹落實(shí)黨的二十大精神,，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)要更加重視需求端，從供需兩端同時(shí)發(fā)力,，以供需缺口的彌合為重要發(fā)力點(diǎn)，高度關(guān)注以廣大終端消費(fèi)者為代表的內(nèi)需主體,，通過促進(jìn)居民金融健康助力增強(qiáng)國內(nèi)大循環(huán)內(nèi)生動(dòng)力和可靠性,，使之成為高質(zhì)量發(fā)展的一個(gè)有效途徑。與此同時(shí)還可以通過金融健康建設(shè)改善微觀個(gè)體的脆弱性,，提升其金融韌性和對金融資源的承載力,，為其追求美好生活提供堅(jiān)實(shí)保障，從而助力普惠金融高質(zhì)量發(fā)展,。第一,，金融健康是普惠金融發(fā)展的高層級(jí)目標(biāo)和高級(jí)形態(tài)。金融健康的概念源于普惠金融的興起,，2015年由美國金融服務(wù)創(chuàng)新中心（CFSI）等三家國際智庫聯(lián)合提出,，內(nèi)容包括消費(fèi)、儲(chǔ)蓄,、借貸和計(jì)劃等四個(gè)方面,，用于衡量金融消費(fèi)者是否取得了改善的、長期的成果,，是否達(dá)到更好的財(cái)務(wù)狀態(tài),。2021年聯(lián)合國普惠金融特別代表處創(chuàng)立了金融健康工作小組，致力于普惠金融框架內(nèi)推動(dòng)金融健康,。2022年世界銀行發(fā)布全球普惠金融調(diào)查報(bào)告設(shè)專章討論金融健康指標(biāo),，反映出金融健康在全球是一個(gè)普遍性問題，也是普惠金融發(fā)展中面臨的重要問題,。在國內(nèi),，金融健康建設(shè)工作2019年由中國普惠金融研究院（CAFI）首次提出后，人民銀行金融消保局已著手開展深入研究,。盡管國內(nèi)外各方目前尚未形成統(tǒng)一的金融健康定義,，但具體而言,，金融健康可指金融消費(fèi)者處于一種良好、健康的金融狀態(tài),，在這種狀態(tài)下,，金融消費(fèi)者通過正確運(yùn)用金融知識(shí)，科學(xué)使用金融工具,，合理采取金融行為來達(dá)到良好的財(cái)務(wù)狀態(tài),，能夠有效管理自身日常金融活動(dòng)；對大額支出有提前計(jì)劃,，收入總體可覆蓋支出,；保持良好的信用記錄，負(fù)債在可承受范圍內(nèi),；擁有適合自身的儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn),，面對意外財(cái)務(wù)沖擊時(shí)有一定韌性；享有正規(guī)投資渠道,，風(fēng)險(xiǎn)與承受能力相匹配,，資產(chǎn)具有足夠的流動(dòng)性和安全性，在財(cái)務(wù)上形成良性循環(huán),。金融健康是一個(gè)目標(biāo)明確的政策框架體系,，涵蓋了以金融消費(fèi)者保護(hù)為中心的理念，目標(biāo)是幫助消費(fèi)者獲得健康的財(cái)務(wù)狀態(tài)以增進(jìn)福祉,，體現(xiàn)了金融消費(fèi)者保護(hù),、金融教育和普惠金融三者交集的高度融合。因此,，金融健康既是一種狀態(tài),，又是一種目標(biāo)，應(yīng)是普惠金融服務(wù)的最終目的,。從這個(gè)層面上說,，金融健康是普惠金融發(fā)展的高層級(jí)目標(biāo)和高級(jí)形態(tài)?？傮w來看,，金融健康的內(nèi)涵豐富，外延較廣,，重點(diǎn)關(guān)注居民的收支平衡,、金融韌性、金融能力,、金融規(guī)劃及未來信心等方面的基本要素,。金融健康意味著居民能夠平衡日常收支，有良好的能通過儲(chǔ)蓄,、保險(xiǎn),、信貸等金融工具應(yīng)對重大疾病等突發(fā)事件帶來的財(cái)務(wù)沖擊,，能做到誠實(shí)守信、有借有還,、理性投資,、風(fēng)險(xiǎn)為本，能合理運(yùn)用金融產(chǎn)品和服務(wù)使未來的生活在財(cái)務(wù)上得到基本保障,。普惠金融和金融健康在本質(zhì)上是相似的,，都強(qiáng)調(diào)以人為本，其最終目標(biāo)都是通過提升人們的金融狀態(tài)來改善其生產(chǎn)生活水平,，從而滿足人民群眾美好生活的需要,。兩者對經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和穩(wěn)定都具有重要影響，都需要金融管理部門,、金融行業(yè),、社會(huì)各界以及居民自身積極承擔(dān)責(zé)任，發(fā)揮各自作用而形成合力,。在發(fā)展階段上,，金融健康是普惠金融發(fā)展的高階形式和高級(jí)形態(tài)。普惠金融主要關(guān)注金融服務(wù)“有沒有”,，而金融健康更多關(guān)注金融服務(wù)“好不好”。也就是在金融服務(wù)“有”的基礎(chǔ)上,，將個(gè)體努力和外部支持相結(jié)合,，不斷改善金融消費(fèi)者財(cái)務(wù)狀況，進(jìn)一步加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的教育和保護(hù),，提升其財(cái)務(wù)韌性和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力,，最終實(shí)現(xiàn)金融健康。第二,，促進(jìn)金融健康對普惠金融高質(zhì)量發(fā)展意義重大,。2022年2月，中央全面深化改革委員會(huì)第二十四次會(huì)議強(qiáng)調(diào),，要始終堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想,，推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，健全具有高度適應(yīng)性,、競爭力,、普惠性的現(xiàn)代金融體系，更好滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的金融需求,。當(dāng)前,，我國已全面建成小康社會(huì)，經(jīng)濟(jì)從高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段,。我們不僅要關(guān)注發(fā)展總量,，更要關(guān)注發(fā)展質(zhì)量,；不僅要關(guān)注供給端金融服務(wù)的覆蓋面和可得性，更要關(guān)注需求端每個(gè)金融消費(fèi)者的獲得感,、幸福感和安全感,；也就是關(guān)注每一個(gè)個(gè)體的金融健康。進(jìn)入新發(fā)展階段,，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的引擎需要更加突出消費(fèi)驅(qū)動(dòng),，更加重視住戶（居民）在經(jīng)濟(jì)“雙循環(huán)”中的功能發(fā)揮。促進(jìn)金融健康有利于夯實(shí)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的微觀基礎(chǔ),，并以此助力維護(hù)金融穩(wěn)定,、完善宏觀調(diào)控、實(shí)現(xiàn)共同富裕,。一,，促進(jìn)金融健康是以人民為中心的發(fā)展思想在金融領(lǐng)域的生動(dòng)體現(xiàn)。以人民為中心的發(fā)展思想要求我們始終把人民放在心中最高位置,、把人民對美好生活的向往作為奮斗目標(biāo),，堅(jiān)持發(fā)展為了人民、依靠人民,、成果由人民共享,，這也是我國金融健康建設(shè)的特色和根本特征。金融健康的持續(xù)改善有助于人民群眾更好追求美好生活和實(shí)現(xiàn)自身的全面發(fā)展,。二,，促進(jìn)金融健康是實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕的重要推力。通過促進(jìn)金融健康可以為勤勞致富營造更良好的金融環(huán)境,，讓市場主體和居民個(gè)體在勤勞致富過程中不再受到金融排斥或制約,，充分調(diào)動(dòng)和激發(fā)人的積極性、主動(dòng)性,、創(chuàng)造性,，進(jìn)而更好促進(jìn)人民群眾收入的穩(wěn)步提升和生活的日益改善，重點(diǎn)幫助更多低收入群體邁入中等收入行列,，助力縮小地區(qū)差距,、城鄉(xiāng)差距、收入差距,。三,，促進(jìn)金融健康是增強(qiáng)個(gè)體行為理性的有效途徑。金融消費(fèi)者往往具有過度自信,、反應(yīng)不足,、羊群效應(yīng)等非理性特征，再疊加金融市場的復(fù)雜性，很容易出現(xiàn)行為偏差,。推進(jìn)金融健康建設(shè)有助于促進(jìn)廣大民眾更好地學(xué)金融,、用金融、信金融,，更可持續(xù)地享受金融改革發(fā)展的成果,。四，促進(jìn)金融健康是維護(hù)金融穩(wěn)定的必要微觀基礎(chǔ),。金融健康有助于微觀個(gè)體增強(qiáng)金融韌性,，是構(gòu)筑宏觀風(fēng)險(xiǎn)屏障的重要基石。當(dāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中處于金融健康的個(gè)體比例越高時(shí),，宏觀層面的金融穩(wěn)定才會(huì)更堅(jiān)實(shí),、更可持續(xù)。如果忽視了個(gè)體的金融健康,，金融穩(wěn)定就容易成為無源之水,、無根之木。五,，促進(jìn)金融健康是貨幣政策有效落地實(shí)施的重要保障,。在促進(jìn)金融健康過程中，全面客觀的金融健康評(píng)估還有助于更好了解消費(fèi)者多元化,、差異化的金融需求和對于物價(jià)的敏感度,，找準(zhǔn)金融供需存在的缺口，推動(dòng)制定更有針對性的貨幣政策,。金融健康有助于貨幣政策更好發(fā)揮引導(dǎo)預(yù)期,、調(diào)整行為的作用，進(jìn)而推動(dòng)政策效應(yīng)在個(gè)體層面發(fā)揮實(shí)效,，并促進(jìn)貨幣政策與財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)政策,、就業(yè)政策等同向發(fā)力,、有機(jī)協(xié)調(diào)。第三,，促進(jìn)金融健康助力普惠金融高質(zhì)量發(fā)展任重道遠(yuǎn),。近年來，我國普惠金融發(fā)展水平不斷提升,，普惠金融已由過去關(guān)注“有沒有”上升到當(dāng)前的“好不好”直至未來的“強(qiáng)不強(qiáng)”,，金融健康是普惠金融發(fā)展的高層級(jí)目標(biāo)，也是檢驗(yàn)普惠金融發(fā)展成效的重要標(biāo)準(zhǔn),，這要求更加關(guān)注居民家庭和個(gè)人的金融狀況,，謀劃和促進(jìn)金融健康高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，從而有助于提升個(gè)體的金融獲得感、幸福感和安全感,，筑牢金融穩(wěn)定和共同富裕的微觀基礎(chǔ),。當(dāng)前我國金融健康建設(shè)還處于探索起步階段，守護(hù)金融健康,，關(guān)注金融普惠,，任重而道遠(yuǎn)。下一步,，通過深入學(xué)習(xí)貫徹黨的二十大精神,，相信在大家共同努力下，金融健康建設(shè)在推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展過程中將大有可為,。一是注重頂層設(shè)計(jì),，提升普惠金融發(fā)展能級(jí)。從國家層面加快建立金融健康的政策總體框架,，進(jìn)一步強(qiáng)化社會(huì)對金融健康重要性的認(rèn)同度,，建議在現(xiàn)有普惠金融覆蓋面較廣的基礎(chǔ)上，研究探索宏觀,、中觀,、微觀相結(jié)合的金融健康的總體政策框架，自上而下,、分層次制定金融健康發(fā)展規(guī)劃,，明確金融健康的目標(biāo)、內(nèi)容,、管理和組織保障,，多管齊下推進(jìn)金融健康建設(shè)。通過提升農(nóng)村居民的財(cái)務(wù)韌性,，助力鞏固脫貧攻堅(jiān)成果,；通過優(yōu)化城鄉(xiāng)居民財(cái)務(wù)狀況，助力激發(fā)居民的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)動(dòng)力和潛能,；通過解決普惠金融發(fā)展不平衡不充分問題,，助力縮小地區(qū)差距、城鄉(xiāng)差距和收入差距,。二是注重需求導(dǎo)向,，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)主力軍作用。推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)將金融健康理念融入產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)體系,，將提升客戶的金融健康水平作為經(jīng)營的重要目標(biāo)之一,，與金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)控環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合，最終實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營與客戶金融健康的雙贏,，更好地走出一條普惠金融“成本可負(fù)擔(dān),、商業(yè)可持續(xù)”之路,。三是注重目標(biāo)導(dǎo)向，完善行為監(jiān)管體系,。統(tǒng)籌推進(jìn)金融教育,、金融消費(fèi)者保護(hù)與金融健康建設(shè)，不斷提升消費(fèi)者金融素養(yǎng),，從需求側(cè)為消費(fèi)者積極追求金融健康充分賦能,。同時(shí)，不斷強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度,，嚴(yán)厲打擊侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為,，為廣大人民群眾的金融健康保駕護(hù)航。四是注重統(tǒng)籌協(xié)調(diào),，加強(qiáng)宏觀調(diào)控與微觀主體良性互動(dòng),。發(fā)揮貨幣政策的引導(dǎo)效應(yīng)，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)和微觀主體作出有利于金融健康的行為,。同時(shí),，既要避免大量個(gè)體的金融不健康積聚形成金融風(fēng)險(xiǎn)的隱患，也要防止金融風(fēng)險(xiǎn)外溢而對大量個(gè)體的金融健康產(chǎn)生負(fù)面影響,。五是注重固本強(qiáng)基,，為金融健康提供堅(jiān)實(shí)的制度保障?？煽紤]將金融健康理念納入相關(guān)法律法規(guī)的框架中,，在推進(jìn)金融穩(wěn)定、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),、個(gè)人破產(chǎn)等立法工作中充分考慮金融健康的要素,；建立完善與金融健康要求相適應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則體系，強(qiáng)化行為監(jiān)管,。六是注重標(biāo)準(zhǔn)建設(shè),，為金融健康提供科學(xué)的衡量標(biāo)準(zhǔn)。在現(xiàn)有普惠金融指標(biāo)體系及填報(bào)制度的基礎(chǔ)上,，完善金融健康評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),；可以借鑒吸收財(cái)務(wù)日記調(diào)查等方式方法，研究開發(fā)金融健康診斷工具,，探索更多可復(fù)制可推廣的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。行而不輟,，則未來可期,。金融健康建設(shè)是一項(xiàng)集戰(zhàn)略性、廣泛性,、公益性和持續(xù)性為一體的系統(tǒng)工程,，關(guān)系到全國億萬家庭的民生福祉，這就需要金融管理部門、金融機(jī)構(gòu),、專家智庫以及社會(huì)各界齊心協(xié)力,、共同推進(jìn)。我們要始終貫徹以人民為中心的發(fā)展思想,，堅(jiān)持金融工作的政治性,、人民性，不斷提升專業(yè)性,，推進(jìn)普惠金融發(fā)展升級(jí)換代,，積極倡導(dǎo)“負(fù)責(zé)任金融”理念和金融健康建設(shè)，更好滿足人民群眾的新期盼,，主動(dòng)破解發(fā)展當(dāng)中的新課題,，不斷提升金融為民的新境界，把握好發(fā)展和防范金融風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)平衡,，促進(jìn)金融健康高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè),，推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，助力實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕,。