來(lái)源：睿見Economy

　　2023年12月 20-21日,，由中關(guān)村金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展聯(lián)盟,、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院舉辦的“2023中關(guān)村論壇系列活動(dòng)——第11屆數(shù)字金融大會(huì)”在中關(guān)村展示中心舉辦。

　　大會(huì)以“強(qiáng)化數(shù)字技術(shù)賦能 推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展”為主題,，圍繞數(shù)字金融發(fā)展趨勢(shì),，聚焦數(shù)字技術(shù)在銀行,、保險(xiǎn)等金融業(yè)中的新技術(shù),、新業(yè)態(tài)、新模式,。以深化數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和金融數(shù)字化為主線,，打造一流數(shù)字金融生態(tài)圈，積極促進(jìn)政產(chǎn)研學(xué)跨界合作,，助力金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展,。

　　北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心常務(wù)副主任、北京大學(xué)長(zhǎng)沙計(jì)算與數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)黃卓出席并發(fā)表題為“人工智能時(shí)代中國(guó)數(shù)字金融的發(fā)展趨勢(shì)”的演講,。

　　黃卓在演講中中分享了人工智能時(shí)代中國(guó)數(shù)字金融的四大發(fā)展趨勢(shì)：

　　發(fā)展趨勢(shì)一：人工智能技術(shù)驅(qū)動(dòng)的數(shù)字金融。人工智能技術(shù)引領(lǐng)我國(guó)金融科技從應(yīng)用創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)進(jìn)入技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)階段,，多家銀行已開始測(cè)試AI大模型,，人工智能技術(shù)被廣泛運(yùn)用于智能投顧、智能客服,、智能營(yíng)銷,、智能風(fēng)控以及投資者教育中。

　　發(fā)展趨勢(shì)二：賦能產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的數(shù)字金融,。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融為金融科技企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)打開更加廣闊的市場(chǎng)空間,，華潤(rùn)銀行的“潤(rùn)秒貼”就是一個(gè)非常成功的案例。

　　發(fā)展趨勢(shì)三：數(shù)據(jù)要素驅(qū)動(dòng)的數(shù)字金融,。數(shù)據(jù)作為一種新型生產(chǎn)要素寫入文件中,，與土地、勞動(dòng)力,、資本,、技術(shù)等傳統(tǒng)要素并列為要素之一，數(shù)據(jù)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心要素,，是金融科技業(yè)務(wù)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力,。

　　發(fā)展趨勢(shì)四：跨境數(shù)字金融與中國(guó)數(shù)字金融出海。海外市場(chǎng)為中國(guó)數(shù)字金融和金融科技企業(yè)提供了更加廣闊的市場(chǎng)空間,。

　　以下為演講實(shí)錄：

　　黃卓：非常感謝主辦方的邀請(qǐng),，來(lái)參加我們今年數(shù)字金融大會(huì)。

　　剛才楊濤主任從金融強(qiáng)國(guó)視角詮釋了數(shù)字金融的使命,，這里更加具體一點(diǎn),，從人工智能時(shí)代中國(guó)數(shù)字金融的發(fā)展趨勢(shì)角度給一些具體的補(bǔ)充。

　　我想說(shuō)的第一個(gè)趨勢(shì),，我們的中國(guó)數(shù)字金融可能要進(jìn)入一種人工智能技術(shù)驅(qū)動(dòng)的階段,，如果我們回顧中國(guó)金融體系的技術(shù)升級(jí)路徑，我可以簡(jiǎn)單的把它總結(jié)成從信息化到數(shù)字化到智能化的過程,。2018到2021年,，最大的關(guān)鍵詞是金融科技和數(shù)字化，但是如果我們看2022年的商業(yè)銀行年報(bào)可以看到,，出現(xiàn)最多的關(guān)鍵詞就變成了智能和智能化,，這是一個(gè)非常大的改變，我們的商業(yè)銀行已經(jīng)感知到智能化是未來(lái)的金融機(jī)構(gòu)升級(jí)的重要方向,。

　　今年我們可以說(shuō)每個(gè)人都感覺到人工智能時(shí)代要到來(lái)了,，而且會(huì)對(duì)每一個(gè)人的工作都產(chǎn)生重大的影響，就是因?yàn)镃hatGPT的出現(xiàn),，ChatGPT的出現(xiàn)標(biāo)志著人工智能的應(yīng)用跨越了一個(gè)起點(diǎn),，進(jìn)入到智能涌現(xiàn)的階段,，其實(shí)到去年之前，我感覺人工智能整個(gè)行業(yè)有一個(gè)低谷期,，其中有一個(gè)原因是之前被寄予厚望的兩個(gè)大的應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)展并不如人意,，一個(gè)元宇宙，一個(gè)智能駕駛,，因?yàn)檫@兩個(gè)行業(yè),，特別是智能駕駛可能是一個(gè)容錯(cuò)率相對(duì)比較低的行業(yè)，但人工智能還是會(huì)犯錯(cuò),，ChatGPT它的強(qiáng)項(xiàng)一個(gè)是內(nèi)容生成,，一個(gè)是人機(jī)交互的體驗(yàn)，這兩個(gè)領(lǐng)域恰恰容錯(cuò)率可以比較高的行業(yè),，剛才企業(yè)分享時(shí)候也談到這一點(diǎn),，這兩個(gè)特性特別適用于金融服務(wù)這樣一個(gè)領(lǐng)域，我們看到,，國(guó)內(nèi)外科技企業(yè)積極的局AI大模型,，國(guó)內(nèi)我們又號(hào)稱百模大戰(zhàn)，通用大模型十幾個(gè),，專業(yè)領(lǐng)域大模型可能上千個(gè),，這樣一個(gè)變化標(biāo)志著我們國(guó)家的金融科技，或者說(shuō)數(shù)字金融是從應(yīng)用創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)進(jìn)入到技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的階段,。

　　但是,，有一句話說(shuō)：低垂的果實(shí)可能都已經(jīng)摘完了，下一步就要進(jìn)入技術(shù)的驅(qū)動(dòng),，我們看到我們國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行，其實(shí)在科技專利方面都有了非常大的增長(zhǎng),，特別是像區(qū)塊鏈還有人工智能的技術(shù)都在重點(diǎn)布局，另外一方面,，我們的很多商業(yè)銀行也已經(jīng)開始開發(fā)或者測(cè)試相關(guān)的AI大模型,。

　　大模型的作用可能在兩個(gè)方面,，第一個(gè)方面，我們總是在講融資難融資貴,，這個(gè)問題應(yīng)該說(shuō)在過去的十來(lái)年里面得益于像數(shù)字普惠金融,，或者大科技信貸這樣的進(jìn)展，有了非常大的緩解,，我們現(xiàn)在中小微企業(yè),、個(gè)人都有很多的貸款渠道，融資難融資貴問題得到比較大的緩解,。但是另外一個(gè)難題,，我們投資難問題，我覺得這個(gè)是一個(gè)更大的問題,，我們居民的幾百萬(wàn)億資產(chǎn)到底怎么樣投資,，怎么樣保值增值，這個(gè)背后我們需要有非常專業(yè)的關(guān)于投資和財(cái)富管理方面的服務(wù),，我們對(duì)人才的需求缺口非常大,，背后未來(lái)我們金融機(jī)構(gòu)需要運(yùn)用人工智能的技術(shù)，可能通過像機(jī)器人投資顧問的方式來(lái)開展這方面的服務(wù),，特別是對(duì)于這些長(zhǎng)尾的投資者能夠進(jìn)行快速畫像,，確定投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好，通過數(shù)據(jù)和算法為我們的投資者提供個(gè)性化的市場(chǎng)配置方面的建議或者服務(wù),，這個(gè)是有非常廣闊的前景,。

　　另外一方面，我們看到AI大模型,，特別是基于多模態(tài)技術(shù)的大模型在金融中應(yīng)該說(shuō)有非常廣闊的應(yīng)用,，剛才我們已經(jīng)有幾家企業(yè)已經(jīng)給我們展示了，在這些領(lǐng)域里面,，像智能客服,、智能營(yíng)銷，還有銀行采用數(shù)字員工,、數(shù)字專家方式提供服務(wù),，同時(shí)，可以賦能我們的銀行客戶經(jīng)理扮演一個(gè)智能辦公助手角色,，風(fēng)控過程中有效提升風(fēng)險(xiǎn)管理的能力,，還有一個(gè)，可能現(xiàn)在大家談比較少的投資者教育,，這是需要補(bǔ)短板的地方,，AI大模型在這個(gè)領(lǐng)域能夠生成內(nèi)容，提供比較友好的人機(jī)交互,，在投資者教育方面應(yīng)該可以發(fā)揮非常大的作用,，這是我說(shuō)的第一個(gè)趨勢(shì),。

　　第二個(gè)趨勢(shì)，賦能產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的數(shù)字金融,。如果我們看過去十來(lái)年數(shù)字金融創(chuàng)新,，我們發(fā)現(xiàn)主要還是基于消費(fèi)端，就是解決個(gè)人投資者在支付,、理財(cái),、零售、社交,、外賣等等這些方面的需求,，也就是我們的消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在這一端，在零售金融服務(wù)方面我們有非常大的進(jìn)展,，給用戶提供了非常好的場(chǎng)景化的金融服務(wù),。但是，我們?cè)侔涯抗廪D(zhuǎn)向供給端,，我們的經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展現(xiàn)在新的動(dòng)能是產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，特別是加快數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合,，特別是我們支持這些創(chuàng)新型企業(yè)的成長(zhǎng),，在這些過程中我們的金融部門如何去有效的支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，一個(gè)很重要的抓手就是我們產(chǎn)業(yè)端的金融創(chuàng)新,，也就是說(shuō)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融。這樣一個(gè)新的模式是以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)作為依托,，以數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素,，以數(shù)據(jù)的信用作為核心特征的這樣一種新型金融形態(tài)。這樣一種金融形態(tài)和消費(fèi)端的場(chǎng)景化的金融服務(wù)相比又有它的獨(dú)特性,，第一個(gè),，它會(huì)基于重點(diǎn)的一些行業(yè)，或者一些重點(diǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈,、平臺(tái)或者核心企業(yè)來(lái)提供場(chǎng)景化的數(shù)字供應(yīng)鏈金融，對(duì)于每一個(gè)不同場(chǎng)景可能都要理解它的產(chǎn)業(yè)邏輯,，采用不同的風(fēng)控體系。另外，我們要利用數(shù)字技術(shù)來(lái)解決在生產(chǎn)過程中的這些信息不對(duì)稱，使得我們產(chǎn)業(yè)鏈更加透明,，企業(yè)底層資產(chǎn)更加可視化，從而降低金融機(jī)構(gòu)識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)的成本,，同時(shí),，我們可能要深入到產(chǎn)業(yè)的邏輯，能夠有效的利用產(chǎn)業(yè)的生態(tài)和場(chǎng)景來(lái)進(jìn)行風(fēng)控。另外還有，發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融也能夠?yàn)槲覀兘鹑跈C(jī)構(gòu)打開一個(gè)更加廣闊的發(fā)展空間,，如果我們講數(shù)字金融,，可能現(xiàn)在面臨的難題就是，大的商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)比較容易從數(shù)字化轉(zhuǎn)型里面去受益,，因?yàn)閿?shù)字技術(shù)天然有一種馬太效應(yīng),，強(qiáng)者恒強(qiáng)，但是金融機(jī)構(gòu)如城商行,、農(nóng)商行,，如何找到有效路徑在數(shù)字時(shí)代贏得生存空間，我覺得產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融也許是一條新的路,，我們?nèi)ツ耆ブ楹Ｕ{(diào)研了華潤(rùn)銀行,，我們看到華潤(rùn)銀行在這方面做了很好的探索，依托于華潤(rùn)集團(tuán)產(chǎn)業(yè)背景,，在商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)的場(chǎng)景,，對(duì)這個(gè)環(huán)節(jié)做了深入剖析,，研究怎么樣用數(shù)字技術(shù)使得票據(jù)的貼現(xiàn)快捷、便利，特別是“小票、短票、散票”，這些票據(jù)人工處理花費(fèi)大量時(shí)間和成本,，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)也是很糟糕的體驗(yàn)。但如果利用數(shù)字化方式把票據(jù)貼現(xiàn),，在線方式貼出,，獲得用戶好評(píng)，很短時(shí)間獲得大量用戶,，他的份額甚至可以和大行比較,，這是很好的案例。

　　第三個(gè)趨勢(shì)，基于數(shù)據(jù)要素驅(qū)動(dòng)的數(shù)字金融,，我們來(lái)到數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代數(shù)據(jù)是核心要素，作為和土地資本勞動(dòng)力技術(shù)能夠相提并論的新型的生產(chǎn)要素已經(jīng)被寫入中央文件,，但是數(shù)據(jù)和獨(dú)特的生產(chǎn)要素,，像數(shù)據(jù)的產(chǎn)權(quán)，還有流通、定價(jià),，以及數(shù)據(jù)的流轉(zhuǎn)過程中有它的特性，需要新的治理和交易的配套條件,，比如說(shuō)數(shù)據(jù)的產(chǎn)權(quán)難以界定，它產(chǎn)生的收益權(quán)也不容易去分配,，數(shù)據(jù)要連通起來(lái)才能發(fā)揮作用，數(shù)據(jù)在使用的過程中也會(huì)存在隱私還有安全方面的問題,，在金融里面,，我們看到數(shù)據(jù)已經(jīng)成為數(shù)字金融業(yè)務(wù)里面一個(gè)關(guān)鍵的要素，也是我們這些金融機(jī)構(gòu)核心的競(jìng)爭(zhēng)力,。

　　我們看到我們的征信市場(chǎng)也在被大數(shù)據(jù)所賦能、所改變,，在這個(gè)過程中我們看到也存在一些難點(diǎn),，第一個(gè)就是我們的征信體系能否適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的變化，能夠把更多的替代數(shù)據(jù)納入到征信體系中來(lái),，以及我們的很多信用風(fēng)險(xiǎn)控制需要用到一些公共部門的信用數(shù)據(jù),，但是公共部門的數(shù)據(jù)使用流轉(zhuǎn)起來(lái)具有比較大的障礙，另外,，比如聯(lián)合放貸,、助貸業(yè)務(wù)中，也需要斷直連這樣的要求,，這些對(duì)數(shù)據(jù)在數(shù)字金融業(yè)務(wù)中數(shù)據(jù)如何有效的使用,，特別是信用數(shù)據(jù)，都提出了新的要求,。

　　2023年可以把它看作是中國(guó)數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)建設(shè)元年,，2022年底國(guó)家出臺(tái)關(guān)于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度更好的發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見，也簡(jiǎn)稱《數(shù)據(jù)二十條》,，20條意見制度層面規(guī)定了數(shù)據(jù)確權(quán),、流通、治理關(guān)鍵環(huán)節(jié),，初步搭建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的四梁八柱,，另外到在國(guó)內(nèi)也紛紛成立了一些大數(shù)據(jù)的交易所，這個(gè)也是在數(shù)據(jù)的合規(guī)使用流轉(zhuǎn)方面的一些重要的探索機(jī)制,。今年年初中共中央國(guó)務(wù)院印發(fā)了機(jī)構(gòu)改革方案,，明確提出組建國(guó)家數(shù)據(jù)局，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)推進(jìn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度建設(shè),，統(tǒng)籌數(shù)據(jù)資源整合共享和開發(fā)使用,，統(tǒng)籌推進(jìn)數(shù)字中國(guó),、數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字社會(huì)等等,，數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)建設(shè)有了主管部門,，在這些數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)建設(shè)（1709）提供基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)。這是我說(shuō)的第三個(gè)趨勢(shì),。

　　第四個(gè)趨勢(shì),，關(guān)于跨境的數(shù)字金融，還有中國(guó)的數(shù)字金融或者金融科技企業(yè)出海,。一方面我們可以看到,，中國(guó)在過去十年里產(chǎn)生了一場(chǎng)數(shù)字金融的革命，在某一些領(lǐng)域,，比如說(shuō)移動(dòng)支付、大科技信貸,、在線投資理財(cái),、場(chǎng)景化投資服務(wù)這些領(lǐng)域，應(yīng)該說(shuō)在全世界都是領(lǐng)先的,，這是我們北大的數(shù)字金融中心團(tuán)隊(duì)出的一本書,，中英文同步出版,，這也是比較少的向國(guó)際社會(huì)講述中國(guó)的數(shù)字金融故事的一個(gè)著作,。其中我們可以看到,，對(duì)于普惠金融這樣一個(gè)世界性的難題,，我們提出了一些中國(guó)式的解決方案,，我們的商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)提供普惠金融的服務(wù)，我們的大科技的平臺(tái)基于平臺(tái)的生態(tài)還有大數(shù)據(jù)也促成了很多的信貸,，提出了大科技信貸這樣一個(gè)模式,，應(yīng)該說(shuō)為全世界提供中國(guó)式解決方案,。

　　與此同時(shí)我們看到,，跨境的數(shù)字金融服務(wù)方面還是存在一些障礙，一方面我們看到外國(guó)的一些游客在中國(guó)的支付還有金融服務(wù)存在一定的困難,，因?yàn)槲覀円呀?jīng)跑步進(jìn)入數(shù)字支付時(shí)代,，但是很多國(guó)際友人還是在銀行卡或者現(xiàn)金時(shí)代,，他們到中國(guó)來(lái)之后這些相關(guān)的數(shù)字服務(wù)能否得到有效的服務(wù)，我們也看到在過去一年里面,，應(yīng)該說(shuō)進(jìn)展非常快,，特別是在杭州的亞運(yùn)會(huì)期間,，我們看到境外的來(lái)話人員已經(jīng)可以使用像支付寶,、人民幣,、云閃付等等,，再比如說(shuō)我們的移動(dòng)支付平臺(tái)，像支付寶已經(jīng)開始支持境外的個(gè)人使用他們?cè)诒緡?guó)的本土化的電子錢包,，可以掃描帶“Alipay+”、“支”標(biāo)識(shí)的收款碼就可以消費(fèi),，不需要專門注冊(cè)國(guó)內(nèi)的支付APP就可以使用,，所以這是兩個(gè)非常重要的進(jìn)展,。

　　另外,，中國(guó)的數(shù)字金融和金融科技企業(yè)出海，應(yīng)該說(shuō)海外市場(chǎng)為我們的這些數(shù)字金融和金融科技企業(yè)能夠提供一個(gè)更加廣闊的市場(chǎng)空間,，另外我們?cè)诮ㄔO(shè)金融強(qiáng)國(guó)過程中,，所謂的金融強(qiáng)國(guó),，實(shí)際上也得有一個(gè)比較,，其中我們的數(shù)字金融的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和影響力也是我們金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)的一個(gè)重要內(nèi)容,，依托數(shù)字金融我們可以看到，由于它的一些邊際成本比較低,，數(shù)字金融企業(yè)也已經(jīng)開始出海了,，目前來(lái)看目前最大的目的地應(yīng)該是東南亞，這是一個(gè),，另外,，我們?cè)谝粠б宦穱?guó)家的數(shù)字金融，隨著國(guó)家整體的影響力在提升,，建設(shè)全球的數(shù)字金融中心,，在這一塊他既是市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)也是技術(shù)人才的競(jìng)爭(zhēng),，更重要的也是監(jiān)管環(huán)境的競(jìng)爭(zhēng),，我想我們中國(guó)應(yīng)該有市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，有技術(shù)優(yōu)勢(shì),，也有人才優(yōu)勢(shì),，在監(jiān)管環(huán)境方面也是我們下一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)的點(diǎn)。

　　我上個(gè)月去參加了新加坡的金融科技節(jié),，當(dāng)然也有很深的感觸,，因?yàn)閯偛耪f(shuō)了中國(guó)金融科技企業(yè)出海最大的目的地是東南亞，進(jìn)軍東南亞的橋頭堡就是新加坡,，除了中國(guó)企業(yè)我們看到很多其他英美國(guó)家金融科技企業(yè),，也把進(jìn)軍東南亞的第一站放到新加坡，我們看到新加坡金融科技節(jié)來(lái)的全球一百多的國(guó)家參會(huì),，包括世界銀行國(guó)際貨幣基金組織、國(guó)際清算銀行都派了很高級(jí)別的官員,，還有包括可能有幾十個(gè)國(guó)家的央行都來(lái)參會(huì)了,，所以，我們看到新加坡在這一塊的進(jìn)步是非?？斓?。

　　我記得上一次訪問新加坡2018年,，那個(gè)時(shí)候新加坡才剛剛提出來(lái)要發(fā)展金融科技，提出了各項(xiàng)規(guī)劃,，但今天看到在新加坡的移動(dòng)支付的滲透率已經(jīng)很高了,，而且，它比較透明的監(jiān)管環(huán)境,，比較務(wù)實(shí)監(jiān)管溝通的氛圍吸引了非常多的跨國(guó)金融科技的企業(yè)到新加坡,，所以這一方面也給我們?nèi)绾谓ㄔO(shè)全球數(shù)字金融中心提供了非常重要的啟示。

　　我給大家的分享就到這里,。