熱點本報記者 呂紅星近日,，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于做好2024年普惠信貸工作的通知》（以下簡稱《通知》）,。《通知》指出，2024年普惠信貸工作,，要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，優(yōu)化金融資源配置，形成與實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的普惠信貸服務(wù)體系，更好地滿足小微企業(yè),、涉農(nóng)經(jīng)營主體及重點幫扶群體多樣化的金融需求。普惠信貸是做好普惠金融大文章的務(wù)實舉措“這是監(jiān)管部門首次提出‘普惠信貸’這一概念,，將小微企業(yè),、涉農(nóng)經(jīng)營主體、個體工商戶以及重點幫扶群體等均納入其中,。普惠金融的核心是讓經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)和弱勢群體享受平等的金融服務(wù),。‘普惠信貸’概念的提出,，是做好普惠金融大文章的務(wù)實舉措,，是金融工作人民性的重要體現(xiàn),。”中國銀行研究院研究員葉銀丹在接受中國經(jīng)濟(jì)時報記者采訪時表示,。在葉銀丹看來，相較于之前“普惠小微企業(yè)貸款”的概念,，“普惠信貸”概念覆蓋更廣,、結(jié)構(gòu)更優(yōu)、價格更惠,。普惠信貸針對的是信用等級相對較低的群體,，單筆金額小，整體風(fēng)險偏高,。為解決金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂,，讓其敢貸、愿貸,，《通知》重點在增強(qiáng)數(shù)字化經(jīng)營能力,、落實落細(xì)盡職免責(zé)制度、深化信息共享等方面進(jìn)行制度安排,，讓政策真正落到實處,。當(dāng)前，中小微企業(yè),、涉農(nóng)經(jīng)營主體等仍面臨較大經(jīng)營壓力,，政策需要進(jìn)一步加大對這些經(jīng)營主體的支持力度，助力經(jīng)濟(jì)加快恢復(fù),。國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,，截至2023年末，普惠型小微企業(yè)貸款余額29.06萬億元,，同比增長23.27%,，較各項貸款增速高13.13個百分點。普惠型涉農(nóng)貸款余額12.59萬億元,，同比增長20.34%,，較各項貸款增速高10.2個百分點。832個脫貧縣各項貸款余額12.3萬億元,，同比增長14.7%,；160個國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣各項貸款余額1.9萬億元，同比增長15.85%,。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華在接受中國經(jīng)濟(jì)時報記者采訪時表示,，《通知》是國務(wù)院推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的具體落實，推動金融機(jī)構(gòu)做好普惠金融大文章,，加大對實體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)支持力度,，激發(fā)微觀主體活力,，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)加快回穩(wěn)向好?！芭c之前普惠小微貸款比較,，《通知》提及的普惠信貸服務(wù)范圍更廣，主要包括小微企業(yè),、涉農(nóng)經(jīng)營主體及重點幫扶群體,；同時進(jìn)一步明確了普惠金融支持的重點領(lǐng)域；對金融機(jī)構(gòu)服務(wù)供給及監(jiān)管方面提出了更高要求,?！敝苊A進(jìn)一步表示。做好“量,、價,、險”的平衡至關(guān)重要記者了解到，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)作為我國金融體系的重要組成部分,，肩負(fù)著普惠性,、盈利性和安全性的三重目標(biāo)，是我國金融發(fā)展與變革的重要戰(zhàn)場,，也是影響金融風(fēng)險與金融穩(wěn)定的重要因素,。此次《通知》明確了2024年普惠信貸總體目標(biāo)，即保量,、穩(wěn)價,、優(yōu)結(jié)構(gòu)。一是保量,，即保持普惠信貸支持力度,，分領(lǐng)域提出小微企業(yè)、涉農(nóng)主體,、脫貧地區(qū)貸款增長目標(biāo),。二是穩(wěn)價，即穩(wěn)定信貸服務(wù)價格,，指導(dǎo)銀行加強(qiáng)貸款定價管理,，合理確定普惠型小微企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款利率水平,，推動綜合融資成本穩(wěn)中有降,。三是優(yōu)結(jié)構(gòu)，即優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),。增強(qiáng)對小微企業(yè)法人服務(wù)能力,，加大首貸、續(xù)貸投放,，積極開發(fā)小額信用貸款產(chǎn)品,，推廣隨借隨還的循環(huán)貸模式,。在葉銀丹看來，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)做好“量,、價,、險”的平衡需要做到以下四點。第一,，關(guān)注信貸轉(zhuǎn)型,，努力挖掘高價值客戶。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮好自身貼近“三農(nóng)”市場的優(yōu)勢,，做深做透個體工商戶等其他銀行不易拓展的線下客戶。同時考慮到年輕客戶群體,，更傾向于網(wǎng)貸產(chǎn)品的便捷性,，對價格相對不敏感，中小金融機(jī)構(gòu)要運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行細(xì)分,，對標(biāo)各類網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品便捷程度,，開發(fā)線上貸款產(chǎn)品，不斷吸引新的價值客戶群體,。第二,，統(tǒng)籌存款規(guī)模與成本控制。在負(fù)債端,，要摒棄規(guī)模情結(jié),，以和資產(chǎn)端相匹配的方式進(jìn)行聯(lián)動，對利率高于同業(yè)投資的負(fù)債,，主動進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整,，打破期限越長越穩(wěn)定的長期定期存款偏好，做好定期存款的結(jié)構(gòu)搭配,，降低成本,，保持流動性。第三,，精細(xì)化管理更加注重安全和效益,。精細(xì)化管理與風(fēng)險防控能力是保障安全發(fā)展的兩翼，主動精細(xì)化管理是根本,，管理到位將有助于降低風(fēng)險,，要有效落實健全“不敢、不能,、不愿”三不一體的案防長效機(jī)制,。第四，極致服務(wù)打造品牌,、提高核心競爭力,。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的實力不體現(xiàn)在存貸款規(guī)模,，而是在于老百姓的口碑和良好的價值品牌。在機(jī)構(gòu)下沉,、利差收窄,、產(chǎn)品趨同等因素疊加交織下，追求極致服務(wù)是中小金融機(jī)構(gòu)打造核心競爭力的必然選擇,。中小金融機(jī)構(gòu)要把服務(wù)做到極致,，把服務(wù)融入老百姓的日常，才能在零售轉(zhuǎn)型中實現(xiàn)彎道超車,、行穩(wěn)致遠(yuǎn),。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)規(guī)范普惠信貸要把握好原則普惠信貸投放面臨較大的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，如何打消銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的后顧之憂,？《通知》提出,，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要細(xì)化對普惠信貸條線不同崗位、不同貸款產(chǎn)品的盡職免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)及程序,，提高可操作性,。在周茂華看來，金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)行業(yè)特點,，優(yōu)化服務(wù)方式,，強(qiáng)化對經(jīng)營流水、交易數(shù)據(jù)的分析運(yùn)用,，提高風(fēng)險識別管控能力,。一方面，落實落細(xì)盡職免責(zé)制度,，解除盡職人員的后顧之憂,，努力實現(xiàn)“應(yīng)免盡免”。另一方面,，根據(jù)區(qū)域及農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實際情況,，優(yōu)化監(jiān)管評價、差異化風(fēng)險資產(chǎn)權(quán)重計量,。應(yīng)該看到,，在新發(fā)展格局下，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)向輕型銀行轉(zhuǎn)型是時代之需,、發(fā)展之要,，應(yīng)牢固樹立新發(fā)展理念，抓好頂層設(shè)計,，統(tǒng)籌規(guī)劃輕型銀行轉(zhuǎn)型路線圖,，探索新模式、新機(jī)制、新舉措,，推動傳統(tǒng)農(nóng)村中小銀行逐步向資本消耗輕,、管理模式新、經(jīng)營效率高的輕型銀行轉(zhuǎn)型,。在葉銀丹看來,，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要堅持“向下、向小,、向信用”,，面向區(qū)別于其他銀行的客戶群體，形成特色產(chǎn)品矩陣和特色專業(yè)化服務(wù),。通過“小額信用貸款,、信用卡、按揭貸款,、工資代發(fā),、社保卡”等抓手,，牢牢抓住年輕客戶群體。同時,，發(fā)揮線下走訪和網(wǎng)點覆蓋面廣的天然優(yōu)勢,，從做產(chǎn)品向做客戶轉(zhuǎn)變，不斷加強(qiáng)營銷觸達(dá),。當(dāng)客戶有金融需求時,，能夠第一時間想到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)?！稗r(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要始終堅持底線思維,，提升風(fēng)險治理能力，借助金融科技‘東風(fēng)’賦能高質(zhì)量發(fā)展,，做好閉環(huán)管理,、精細(xì)管理和合規(guī)管理?！比~銀丹進(jìn)一步表示,。