熱點(diǎn)本報(bào)記者 呂紅星近日,，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于做好2024年普惠信貸工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）?！锻ㄖ分赋?，2024年普惠信貸工作，要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,，優(yōu)化金融資源配置,，形成與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的普惠信貸服務(wù)體系，更好地滿足小微企業(yè),、涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體及重點(diǎn)幫扶群體多樣化的金融需求,。普惠信貸是做好普惠金融大文章的務(wù)實(shí)舉措“這是監(jiān)管部門首次提出‘普惠信貸’這一概念，將小微企業(yè),、涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體,、個(gè)體工商戶以及重點(diǎn)幫扶群體等均納入其中。普惠金融的核心是讓經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)和弱勢(shì)群體享受平等的金融服務(wù),?！栈菪刨J’概念的提出，是做好普惠金融大文章的務(wù)實(shí)舉措,，是金融工作人民性的重要體現(xiàn),。”中國(guó)銀行研究院研究員葉銀丹在接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示,。在葉銀丹看來(lái),，相較于之前“普惠小微企業(yè)貸款”的概念，“普惠信貸”概念覆蓋更廣、結(jié)構(gòu)更優(yōu),、價(jià)格更惠,。普惠信貸針對(duì)的是信用等級(jí)相對(duì)較低的群體，單筆金額小,，整體風(fēng)險(xiǎn)偏高。為解決金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂,，讓其敢貸,、愿貸，《通知》重點(diǎn)在增強(qiáng)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力,、落實(shí)落細(xì)盡職免責(zé)制度,、深化信息共享等方面進(jìn)行制度安排，讓政策真正落到實(shí)處,。當(dāng)前,，中小微企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體等仍面臨較大經(jīng)營(yíng)壓力,，政策需要進(jìn)一步加大對(duì)這些經(jīng)營(yíng)主體的支持力度,，助力經(jīng)濟(jì)加快恢復(fù)。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,，截至2023年末,，普惠型小微企業(yè)貸款余額29.06萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.27%,，較各項(xiàng)貸款增速高13.13個(gè)百分點(diǎn),。普惠型涉農(nóng)貸款余額12.59萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20.34%,，較各項(xiàng)貸款增速高10.2個(gè)百分點(diǎn),。832個(gè)脫貧縣各項(xiàng)貸款余額12.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.7%,；160個(gè)國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣各項(xiàng)貸款余額1.9萬(wàn)億元,，同比增長(zhǎng)15.85%。光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華在接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示,，《通知》是國(guó)務(wù)院推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的具體落實(shí),，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)做好普惠金融大文章，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)支持力度,，激發(fā)微觀主體活力,，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)加快回穩(wěn)向好?！芭c之前普惠小微貸款比較,，《通知》提及的普惠信貸服務(wù)范圍更廣，主要包括小微企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體及重點(diǎn)幫扶群體,；同時(shí)進(jìn)一步明確了普惠金融支持的重點(diǎn)領(lǐng)域,；對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)供給及監(jiān)管方面提出了更高要求?！敝苊A進(jìn)一步表示,。做好“量、價(jià),、險(xiǎn)”的平衡至關(guān)重要記者了解到,，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)作為我國(guó)金融體系的重要組成部分，肩負(fù)著普惠性,、盈利性和安全性的三重目標(biāo),，是我國(guó)金融發(fā)展與變革的重要戰(zhàn)場(chǎng)，也是影響金融風(fēng)險(xiǎn)與金融穩(wěn)定的重要因素,。此次《通知》明確了2024年普惠信貸總體目標(biāo),，即保量、穩(wěn)價(jià),、優(yōu)結(jié)構(gòu),。一是保量，即保持普惠信貸支持力度,，分領(lǐng)域提出小微企業(yè),、涉農(nóng)主體、脫貧地區(qū)貸款增長(zhǎng)目標(biāo),。二是穩(wěn)價(jià),，即穩(wěn)定信貸服務(wù)價(jià)格，指導(dǎo)銀行加強(qiáng)貸款定價(jià)管理,，合理確定普惠型小微企業(yè)貸款,、涉農(nóng)貸款利率水平，推動(dòng)綜合融資成本穩(wěn)中有降,。三是優(yōu)結(jié)構(gòu),，即優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。增強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)法人服務(wù)能力,，加大首貸,、續(xù)貸投放，積極開發(fā)小額信用貸款產(chǎn)品,，推廣隨借隨還的循環(huán)貸模式,。在葉銀丹看來(lái)，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)做好“量,、價(jià),、險(xiǎn)”的平衡需要做到以下四點(diǎn),。第一，關(guān)注信貸轉(zhuǎn)型,，努力挖掘高價(jià)值客戶,。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮好自身貼近“三農(nóng)”市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，做深做透?jìng)€(gè)體工商戶等其他銀行不易拓展的線下客戶,。同時(shí)考慮到年輕客戶群體,，更傾向于網(wǎng)貸產(chǎn)品的便捷性，對(duì)價(jià)格相對(duì)不敏感,，中小金融機(jī)構(gòu)要運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行細(xì)分,，對(duì)標(biāo)各類網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品便捷程度，開發(fā)線上貸款產(chǎn)品,，不斷吸引新的價(jià)值客戶群體。第二,，統(tǒng)籌存款規(guī)模與成本控制,。在負(fù)債端，要摒棄規(guī)模情結(jié),，以和資產(chǎn)端相匹配的方式進(jìn)行聯(lián)動(dòng),，對(duì)利率高于同業(yè)投資的負(fù)債，主動(dòng)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整,，打破期限越長(zhǎng)越穩(wěn)定的長(zhǎng)期定期存款偏好,，做好定期存款的結(jié)構(gòu)搭配，降低成本,，保持流動(dòng)性,。第三，精細(xì)化管理更加注重安全和效益,。精細(xì)化管理與風(fēng)險(xiǎn)防控能力是保障安全發(fā)展的兩翼,，主動(dòng)精細(xì)化管理是根本，管理到位將有助于降低風(fēng)險(xiǎn),，要有效落實(shí)健全“不敢,、不能、不愿”三不一體的案防長(zhǎng)效機(jī)制,。第四,，極致服務(wù)打造品牌、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力,。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力不體現(xiàn)在存貸款規(guī)模,，而是在于老百姓的口碑和良好的價(jià)值品牌。在機(jī)構(gòu)下沉,、利差收窄,、產(chǎn)品趨同等因素疊加交織下，追求極致服務(wù)是中小金融機(jī)構(gòu)打造核心競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇。中小金融機(jī)構(gòu)要把服務(wù)做到極致,，把服務(wù)融入老百姓的日常,，才能在零售轉(zhuǎn)型中實(shí)現(xiàn)彎道超車、行穩(wěn)致遠(yuǎn),。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)規(guī)范普惠信貸要把握好原則普惠信貸投放面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn),，如何打消銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的后顧之憂？《通知》提出,，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要細(xì)化對(duì)普惠信貸條線不同崗位,、不同貸款產(chǎn)品的盡職免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)及程序，提高可操作性,。在周茂華看來(lái),，金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)，優(yōu)化服務(wù)方式,，強(qiáng)化對(duì)經(jīng)營(yíng)流水,、交易數(shù)據(jù)的分析運(yùn)用，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管控能力,。一方面,，落實(shí)落細(xì)盡職免責(zé)制度，解除盡職人員的后顧之憂,，努力實(shí)現(xiàn)“應(yīng)免盡免”,。另一方面，根據(jù)區(qū)域及農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)際情況,，優(yōu)化監(jiān)管評(píng)價(jià),、差異化風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重計(jì)量。應(yīng)該看到,，在新發(fā)展格局下,，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)向輕型銀行轉(zhuǎn)型是時(shí)代之需、發(fā)展之要,，應(yīng)牢固樹立新發(fā)展理念,，抓好頂層設(shè)計(jì)，統(tǒng)籌規(guī)劃輕型銀行轉(zhuǎn)型路線圖,，探索新模式,、新機(jī)制、新舉措,，推動(dòng)傳統(tǒng)農(nóng)村中小銀行逐步向資本消耗輕,、管理模式新、經(jīng)營(yíng)效率高的輕型銀行轉(zhuǎn)型,。在葉銀丹看來(lái),，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持“向下,、向小、向信用”,，面向區(qū)別于其他銀行的客戶群體,，形成特色產(chǎn)品矩陣和特色專業(yè)化服務(wù)。通過(guò)“小額信用貸款,、信用卡,、按揭貸款、工資代發(fā),、社?？ā钡茸ナ郑卫巫プ∧贻p客戶群體,。同時(shí),，發(fā)揮線下走訪和網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣的天然優(yōu)勢(shì)，從做產(chǎn)品向做客戶轉(zhuǎn)變,，不斷加強(qiáng)營(yíng)銷觸達(dá),。當(dāng)客戶有金融需求時(shí)，能夠第一時(shí)間想到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),?！稗r(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要始終堅(jiān)持底線思維,，提升風(fēng)險(xiǎn)治理能力,，借助金融科技‘東風(fēng)’賦能高質(zhì)量發(fā)展，做好閉環(huán)管理,、精細(xì)管理和合規(guī)管理,。”葉銀丹進(jìn)一步表示,。