本報記者 秦玉芳 廣州報道

繼年初以來多家銀行“牽手”ChatGPT、百度文心一言等智能云平臺后,，近日,，又有銀行宣布推出私人銀行數(shù)字財富顧問,。AI數(shù)字員工正在進一步向財富管理業(yè)務領域跨越,，在前,、中,、后端財富管理服務的全旅程賦能,，成為財富管理機構數(shù)字化,、智能化發(fā)力布局的重點。

銀行業(yè)務人士認為,，在過去財富管理業(yè)務模式中,，大量基礎財富客戶難以觸達；隨著AI應用的延伸,，銀行等財富管理機構個性化服務能力正在明顯增強,，也為普惠財富管理業(yè)務發(fā)展打開了新的發(fā)展空間。不過,，短期內(nèi),，AI對財富管理的全面賦能還面臨安全性、合規(guī)性,、生成內(nèi)容質(zhì)量,、人才缺乏等多方面問題，數(shù)字人在財富管理領域的大規(guī)模應用還需要有一個較長的過程,。

數(shù)字人財富顧問勢起

近日,，工商銀行推出“津小玥”“浙小文”“渝小甜”“蘇小云”4名工銀數(shù)字財富顧問，可與客戶進行較為專業(yè),、自然的交流和互動,，針對需求實現(xiàn)自動化引導和智能答疑。數(shù)字財富顧問從形象、動作到聲音,，幾乎與真人無異,。

早在去年9月，中信金控就發(fā)布了數(shù)字人財富顧問“小信”,，搭載智能建模,、智能人像驅(qū)動、智能對話引擎等AI能力,，運用精細的3D建模技術,，能夠在元宇宙虛擬世界擔任主持人、主播等多種角色,。

厚雪研究首席研究員于百程認為,，以數(shù)字客服或數(shù)字財富顧問來看，近兩年虛擬數(shù)字人和通用大模型技術的熱潮,，使得數(shù)字人客服的擬人化和智能化程度得到了提升,，探索性應用的案例也越來越多。

在于百程看來,，虛擬數(shù)字人是數(shù)字世界的虛擬人物,，隨著人工智能技術不斷突破，虛擬數(shù)字人的形象,、表情,、表達力和理解力逐步比擬真人。數(shù)字人具有7×24小時在線,、信息儲備豐富,、情緒可控等優(yōu)勢，通過持續(xù)的AI訓練,，智能化程度也不斷提升,，從而真正提升了業(yè)務的效率。

近兩年以來虛擬數(shù)字員工在銀行的亮相越來越頻繁,，例如百信銀行推出首位虛擬數(shù)字員工“AIYA艾雅”,、寧波銀行上海分行上崗001號虛擬數(shù)字人員工“小寧”，平安銀行推出虛擬數(shù)字人“蘇小妹”等,。

隨著AI技術應用的進一步演化,，銀行正在進一步加快AI數(shù)字人在整個財富管理中的應用。道樂研究院分析認為,，數(shù)字化,、智能化是整個社會的發(fā)展趨勢，在數(shù)字化,、智能化發(fā)展過程中,，AI技術對財富管理很重要,。

星圖金融研究院研究員黃大智強調(diào)，近年來銀行一直在進行AI賦能財富管理業(yè)務場景的應用探索,，包括后端的風控管理,、前端的智能客服等；隨著ChatGPT這種自然語言模型的出現(xiàn),，金融機構更加注重增加AI在財富管理領域前,、中、后臺等全生命周期中的應用布局,。

中國數(shù)實融合50人論壇智庫專家洪勇表示,，數(shù)字化,、智能化技術逐漸成為財富管理業(yè)務的標配,。“越來越多的銀行開始加強自身的科技創(chuàng)新能力,，尤其AI,、大數(shù)據(jù)等數(shù)字化技術的研發(fā)和應用；人工智能技術也逐漸深入應用于財富管理領域，可以為客戶提供更為個性化,、精準化的財富管理方案,。”

隨著AI,、大數(shù)據(jù)等信息技術的場景應用,，銀行等財富管理機構個性化服務能力正在明顯增強。

“AI和大數(shù)據(jù)技術能夠分析客戶的財務數(shù)據(jù),、投資偏好和風險承受能力等信息,，提供個性化的投資建議和財務規(guī)劃。通過深度學習和數(shù)據(jù)挖掘，銀行可以更好地理解客戶需求,，為客戶量身定制投資組合和財富管理方案,。”全聯(lián)并購公會信用管理委員會專家安光勇表示,。

天使投資人,、資深人工智能專家郭濤進一步指出，以AI為代表的數(shù)字技術,，可以幫助財富管理機構創(chuàng)新客戶服務形式,，從更多維度的數(shù)據(jù)了解客戶，用更精準的推薦引擎推薦投資組合,、理財產(chǎn)品,、風險提示等，實時服務海量客戶多元化和個性化的投資需求,，推進財富管理行業(yè)普惠化,、個性化和智能化發(fā)展。

貝塔數(shù)據(jù)也在官微中撰文表示,，全旅程陪伴是銀行業(yè)做好內(nèi)容運營的關鍵手段之一,；人工智能技術的應用已經(jīng)成為銀行業(yè)做好內(nèi)容運營和客戶服務的重要手段，金融機構要借助這一技術實現(xiàn)內(nèi)容運營和客戶服務的智能化,、個性化,、場景化，提高客戶滿意度和忠誠度,。

在郭濤看來,，隨著內(nèi)外部經(jīng)濟環(huán)境變化和金融監(jiān)管加強，銀行等財富管理機構所處環(huán)境日益復雜,，來自外部,、內(nèi)部和新技術衍生的各種風險疊加，數(shù)字化,、智能化轉(zhuǎn)型的愿望變得更加強烈,。

大規(guī)模應用尚需時日

AI應用向全生命周期、陪伴服務全過程持續(xù)深入的同時,，財富管理機構以AI技術賦能業(yè)務發(fā)展的布局仍面臨多方位的挑戰(zhàn),。

道樂研究院在接受《中國經(jīng)營報》記者采訪時回復，財富管理的本質(zhì)是信任,，雖然近幾年數(shù)字人成本下降很快,，且自然交流和互動方面已經(jīng)有了非常大的提升，但相較于銀行理財師,，其在建立與客戶的信任方面仍有差距,，因此距離大規(guī)模應用尚需一段時間,。

道樂研究院分析認為，目前數(shù)字人做的更多的是一些標準化的投教,、產(chǎn)品解讀,，而個性化及更深度的問題還是由真人財富顧問完成?！耙虼四壳暗臄?shù)字財富顧問,，更像是升級版的智能客服，距離真正的財富顧問還有一定差距,?！?/p>

于百程也表示，數(shù)字人客服或者財富顧問解放了人工客服,，在成本可控的前提下,，大大提升了可服務用戶數(shù)量，使得財富管理服務可以更加普惠,；而在私人銀行等特定領域,，還可以定制化訓練一些更專業(yè)，體驗更好的數(shù)字人顧問,，解決一些通用問題?！安贿^數(shù)字人客服還存在局限性,，遇到復雜需求時還是需要人工顧問來介入?！?/p>

于百程還強調(diào),，目前的虛擬數(shù)字人研發(fā)成本還比較高，在技術上還遠達不到比擬真人的狀態(tài),，特別是表情感知,、智能程度等。

“另外,，目前的生成式人工智能（AIGC）各類大模型,，還是屬于通用模型，但在具體的行業(yè)應用上,，還要根據(jù)每個行業(yè)的特性進行訓練,。金融業(yè)務具有特殊性，其對內(nèi)容專業(yè)性,、嚴謹性,、可解釋性、合規(guī)性,、數(shù)據(jù)保護等有嚴格要求,，模型訓練會更加嚴謹,，并且要與金融業(yè)務融合，因此,，文心一言等模型在銀行的深度應用還需不斷磨合和觀察,。” 于百程表示,。

洪勇也認為,，當前，AI技術的應用還需要進一步深入,，需要更為精準,、個性化的算法和模型。

從業(yè)務賦能層面來看,，生產(chǎn)式AI的場景應用,，還需要破解安全性和合規(guī)性的難題。道樂研究院認為,， AI算法的決策邏輯不像傳統(tǒng)程序邏輯那樣清晰可見,，因此會存在數(shù)據(jù)風險、算法風險,、隱私保護風險,、倫理風險等風險點。

安光勇也強調(diào),，財富管理機構處理大量敏感客戶數(shù)據(jù),，因此數(shù)據(jù)隱私和安全是一個重要問題?！般y行需要確保他們的AI系統(tǒng)和數(shù)據(jù)處理過程符合相關的隱私法規(guī),，并采取適當?shù)陌踩胧鐢?shù)據(jù)加密,、訪問控制和安全審計,，以保護客戶數(shù)據(jù)的隱私和安全?！?/p>

同時,，道樂研究院認為，合規(guī)性問題也需要更加重視,，雖然百度,、阿里、騰訊等國內(nèi)頭部科技企業(yè)均宣布大力投入AI,，但國內(nèi)的大模型距離國際最先進的技術有一定差距,。

近日，國家網(wǎng)信辦發(fā)布了《生成式人工智能服務管理辦法（征求意見稿）》,，對生成式人工智能（AIGC）服務進行了框架性規(guī)范,。受信息安全等監(jiān)管限制,，國內(nèi)的金融機構與ChatGPT等AI機構合作也將受到合規(guī)限制。

在此背景下,，洪勇認為,，銀行等財富管理機構可以加強與高校、科研機構的合作,，加大AI人才的培養(yǎng)和引進力度,；同時加強對AI技術的研究和應用，探索更為智能化,、個性化的財富管理方案等,。

此外，AI數(shù)字人生成質(zhì)量問題也越來越受關注,。道樂研究院指出,，目前大規(guī)模還是存在生成的信息不實或有偏差的問題，這對財富管理影響是負面的,，會大大削弱用戶對財富管理機構的信任,。