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農(nóng)村金融時(shí)報(bào)記者楊怡明郝飛田耿文李美麗曹沛原

伴隨著新年鐘聲的響起,，2023年畫上了完美的句號(hào),。

回顧過去,，2023年是全面貫徹黨的二十大精神的開局之年，農(nóng)村金融在整個(gè)金融行業(yè)發(fā)展的浪潮中開拓進(jìn)取,，不斷深化改革,，義不容辭服務(wù)鄉(xiāng)村振興，當(dāng)仁不讓推動(dòng)建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國。

這一年,，農(nóng)信改革按下“加速鍵”,，村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勝劣汰趨勢(shì)顯著，在總量減少的背景下,，探索突圍模式,，著力做強(qiáng)個(gè)體并彰顯特色，“綠色金融+普惠金融”的新模式前景廣闊勢(shì)不可擋,，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日益成熟,，新市民金融蓬勃發(fā)展……

新年伊始，本報(bào)通過梳理2023年的行業(yè)熱點(diǎn),，回顧這一年的閃耀時(shí)刻,，同時(shí)滿懷赤誠與熱忱邁向新的一年，開啟新的希望,。

農(nóng)信改革加速推進(jìn)

在剛剛過去的12月份，新疆維吾爾自治區(qū)阿克蘇塔里木農(nóng)商銀行正式揭牌開業(yè),，成為“南疆第一大銀行”“新疆第五大法人銀行”,；四川洪雅農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司獲得籌建批復(fù)；陜西秦農(nóng)銀行召開臨時(shí)股東大會(huì),，審議關(guān)于該行吸收合并陜西藍(lán)田農(nóng)商銀行,、陜西周至農(nóng)商銀行的議案……農(nóng)信改革不斷提速。

2022年4月18日是農(nóng)信改革的一個(gè)重要節(jié)點(diǎn),。那一天,，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行掛牌成立，全國深化農(nóng)信社改革“第一單”正式落地,。那一年,，河南、遼寧,、山西,、廣西等省(區(qū))級(jí)聯(lián)社的改革方案獲得監(jiān)管批復(fù)。

如果說2022年是省聯(lián)社深化體制機(jī)制改革的元年,，那么用“加速推進(jìn)”來描述2023年省聯(lián)社改革尤為貼切,。無論是省級(jí)層面還是地市級(jí)層面，農(nóng)信改革均取得里程碑式的進(jìn)展,。

這一年,，河南、山西,、遼寧三地省聯(lián)社改革方案落地,，有問題的農(nóng)信機(jī)構(gòu)加速退場(chǎng)，發(fā)展不順暢的農(nóng)信機(jī)構(gòu)，或加速合并重組,，或組建地級(jí)市農(nóng)商銀行,，或在同一區(qū)域內(nèi)相互持股……

作為我國金融體系的重要組成部分，農(nóng)信社是農(nóng)村金融服務(wù)的骨干力量,。進(jìn)一步深化農(nóng)信改革,，改善農(nóng)村金融服務(wù)，事關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展,、農(nóng)民增收,、農(nóng)村穩(wěn)定的大局，對(duì)推進(jìn)鄉(xiāng)村振興,、促進(jìn)共同富裕意義重大,。

如今，無論是行業(yè)內(nèi)亦或社會(huì)公眾,，對(duì)農(nóng)信改革的關(guān)注程度不斷提高,，背后的深層次原因是對(duì)于防范金融風(fēng)險(xiǎn)愈發(fā)重視的體現(xiàn)。

防控風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恒主題,。2023年,，“中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)”成為一個(gè)焦點(diǎn)話題，多項(xiàng)文件,、多場(chǎng)會(huì)議均有提及,，監(jiān)管層面表示將會(huì)配合制定相關(guān)方案?？梢灶A(yù)見,，包括農(nóng)信系統(tǒng)在內(nèi)的中小金融機(jī)構(gòu)改革進(jìn)程將會(huì)進(jìn)一步加快。

新的一年,，農(nóng)信改革的步伐不會(huì)停下,，會(huì)隨著已有經(jīng)驗(yàn)的積累朝更深入的方向快速邁進(jìn)。當(dāng)前,，已有多個(gè)省份改革方案正等待獲批,。同時(shí)，農(nóng)信改革路徑?jīng)]有絕對(duì)的“標(biāo)準(zhǔn)答案”,，依據(jù)地方實(shí)際情況和發(fā)展需求因地制宜,，選擇合適的改革路徑和模式，將成為實(shí)現(xiàn)改革平穩(wěn)有序進(jìn)行的“最優(yōu)解”,。

村鎮(zhèn)銀行做強(qiáng)個(gè)體彰顯特色

2023年末,，國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)發(fā)布《國家金融監(jiān)督管理總局河北監(jiān)管局關(guān)于藁城恒升村鎮(zhèn)銀行股份有限公司解散的批復(fù)》和《國家金融監(jiān)督管理總局河北監(jiān)管局關(guān)于晉州恒升村鎮(zhèn)銀行股份有限公司解散的批復(fù)》，引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注,。

與以往村鎮(zhèn)銀行解散不同,，上述兩則《批復(fù)》所涉及因被吸收合并而解散的石家莊藁城恒升村鎮(zhèn)銀行,、石家莊晉州恒升村鎮(zhèn)銀行，以及涉及吸收上述兩家銀行的石家莊新華恒升村鎮(zhèn)銀行都是村鎮(zhèn)銀行,，且他們的主發(fā)起行都是浙江溫州甌海農(nóng)商銀行,。

2021年初，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)改革重組有關(guān)事項(xiàng)的通知》提出,，適度有序推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行兼并重組,。

此前，村鎮(zhèn)銀行因被吸收合并而解散時(shí),，均由主發(fā)起行參與,、將其改制為主發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)(業(yè)內(nèi)稱“村改支”)。本次由村鎮(zhèn)銀行吸收合并村鎮(zhèn)銀行的事件表明,，評(píng)級(jí)良好,、支農(nóng)支小特色鮮明的村鎮(zhèn)銀行將堪當(dāng)大任，未來或有更多村鎮(zhèn)銀行承擔(dān)吸收合并的任務(wù),，把村鎮(zhèn)銀行做強(qiáng)并做出特色,。

由村鎮(zhèn)銀行吸收合并村鎮(zhèn)銀行和“村改支”的模式，是目前村鎮(zhèn)銀行改革化險(xiǎn)的主要模式,?？梢哉f，2023年開啟了村鎮(zhèn)銀行改革化險(xiǎn)模式的“探索鍵”,，這一年,，業(yè)內(nèi)專家和從業(yè)者也對(duì)各種模式利弊展開了分析與探討,。

一位金融機(jī)構(gòu)資深從業(yè)者對(duì)《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者表示,，“村改支”的結(jié)果是雖然網(wǎng)點(diǎn)還在，但已不再是一級(jí)法人,，其支農(nóng)支小的作用會(huì)打一些折扣,。而由村鎮(zhèn)銀行吸收合并村鎮(zhèn)銀行雖然也有一些與“村改支”相同的弊端，但其支農(nóng)支小的作用不會(huì)減弱,，兩者相比,，地方政府部門更容易接受這種模式。

一位區(qū)級(jí)政府金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人則向記者表示,，從當(dāng)?shù)卣慕嵌瓤紤],，村鎮(zhèn)銀行納稅、就業(yè),、貸款,、服務(wù)均不出區(qū)，“村改支”后這些都會(huì)改變,。因此,，即使出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn),，只要在可控范圍內(nèi)，從地方政府的角度更提倡由村鎮(zhèn)銀行吸收合并村鎮(zhèn)銀行,。

截至2023年6月末,，全國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量已達(dá)1642家，與2021年末高峰時(shí)期的1651家相比已有所減少,。如果再算上下半年被解散的村鎮(zhèn)銀行,，問題村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量減少的趨勢(shì)更為明顯。

當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行正向減量化方向發(fā)展,，部分村鎮(zhèn)銀行被合并是大勢(shì),。行業(yè)人士普遍認(rèn)為，與被主發(fā)起行或其他金融機(jī)構(gòu)吸收合并相比,，被村鎮(zhèn)銀行吸收合并更利于單家村鎮(zhèn)銀行做大做強(qiáng),、更好地服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村地區(qū)客戶。

村鎮(zhèn)銀行這類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展后,，喧囂不再,、撇去浮沫、風(fēng)險(xiǎn)出清,，行業(yè)未來的路徑逐漸清晰,。

綠色金融前景廣闊勢(shì)不可擋

自2020年我國提出“雙碳”目標(biāo)以來，我國金融業(yè)圍繞實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)積極發(fā)展綠色金融,，以綠色貸款,、綠色債券為主的多層次、多元化綠色金融市場(chǎng)體系逐步形成并日益完善,，為更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展綠色低碳轉(zhuǎn)型注入了源源不斷的強(qiáng)大動(dòng)力,。

2023年，隨著綠色產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展,，其在經(jīng)濟(jì)體中所占比重日益上升,，相應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的綠色貸款需求在整個(gè)銀行的貸款需求結(jié)構(gòu)中也隨之上升。截至2023年3季度末,，我國綠色貸款余額28.58萬億元,，同比增長36.8%，居全球首位,；境內(nèi)綠色債券市場(chǎng)余額1.98萬億元,，居全球第二。

這一年,，為“綠色”領(lǐng)域提供持續(xù)且優(yōu)質(zhì)完善的金融服務(wù),，已成為銀行機(jī)構(gòu)尤其是國有大行信貸業(yè)務(wù)板塊中愈發(fā)重要的組成部分。以農(nóng)業(yè)銀行為例,，截至2023年9月末,，農(nóng)業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)余額3.8萬億元,，較2022年末新增1.1萬億元，增速42%,，余額,、增量、增速均創(chuàng)歷史新高,。

除了綠色信貸之外,，綠色債券是碳金融市場(chǎng)中規(guī)模僅次于信貸產(chǎn)品的綠色金融產(chǎn)品。在綠色債券承銷方面,，多家國有大行也呈現(xiàn)出增長態(tài)勢(shì),。如，截至2023年9月末,，中國銀行綠色債券承銷規(guī)模達(dá)2862.07億元,，銀行間債券市場(chǎng)排名第一；交通銀行主承銷綠色債券79.42億元,，同比增長10.48%,。

總體上看，2023年,，越來越多的金融資源正在向綠色低碳領(lǐng)域聚集,，從傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型到清潔能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從環(huán)境基礎(chǔ)設(shè)施升級(jí)到自然生態(tài)修復(fù),，在服務(wù)生態(tài)文明建設(shè)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展綠色轉(zhuǎn)型方面,，綠色金融發(fā)揮著不可替代的作用。

值得關(guān)注的是,，在氣候投融資方面,，這一年我國邁出了關(guān)鍵步伐，已發(fā)行與氣候投融資相關(guān)的債券,，如與碳減排掛鉤的綠色債券當(dāng)前余額達(dá)3萬億元左右,。

隨著實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)的路徑逐步清晰,，氣候金融成為綠色金融內(nèi)涵的外延,。在2023年12月21日召開的亞洲開發(fā)銀行氣候投融資加速平臺(tái)項(xiàng)目成果發(fā)布會(huì)暨氣候投融資論壇上，北京綠色交易所董事長王乃祥表示,，CCER(國家核證自愿減排量)市場(chǎng)即將啟動(dòng),。在氣候投融資相關(guān)領(lǐng)域，主要圍繞綠色交易服務(wù),、綠色公共服務(wù),、綠色能力建設(shè)和綠色金融服務(wù)四大領(lǐng)域提供服務(wù)。這為氣候投融資試點(diǎn)建設(shè)和應(yīng)對(duì)氣候變化工作向縱深推進(jìn)提供了方向指引,。

未來,，廣大涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)將持續(xù)貢獻(xiàn)“綠色金融”力量,，為支持經(jīng)濟(jì)綠色低碳轉(zhuǎn)型做出應(yīng)有貢獻(xiàn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日益成熟

2023年7月份,，財(cái)政部,、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布通知稱,，將稻谷,、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)的實(shí)施范圍擴(kuò)大至全國所有產(chǎn)糧大縣,。

隨后,，各地迅速出臺(tái)支持政策，開展三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)相關(guān)工作,，著力穩(wěn)定種糧農(nóng)戶收益,，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平不斷提升。據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的工作人員介紹,，目前三大主糧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率達(dá)到70%以上,。

近年來，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn),，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迎來了巨大的發(fā)展空間,，尤其進(jìn)入2023年，頂層制度不斷完善,、產(chǎn)品和服務(wù)不斷升級(jí),、風(fēng)險(xiǎn)保障能力不斷增強(qiáng)，在發(fā)展質(zhì)量和規(guī)模方面都得到有效提升,，逐步走出了一條具有中國特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展之路,。

頂層設(shè)計(jì)方面，支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策逐步完善,。據(jù)記者梳理,，歷年來，相關(guān)部門陸續(xù)出臺(tái)一系列文件及政策,，從經(jīng)營制度,、經(jīng)營產(chǎn)品等多個(gè)層面，支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障品種,、覆蓋范圍,、補(bǔ)貼比例等有力推進(jìn)。在此基礎(chǔ)上,，2023年,，為順應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境新格局和新變化，中央一號(hào)文件,、《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》等又對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提出新要求,，明確未來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo),。

保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)方面，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面,、增品,、提標(biāo)的步伐不斷加快，2023年,，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種明顯增多,，保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，逐漸從“保大宗,、保成本,、保生產(chǎn)”向“保特色、保收入,、保產(chǎn)業(yè)鏈”邁進(jìn),。當(dāng)前，保險(xiǎn)行業(yè)已實(shí)現(xiàn)主糧險(xiǎn)種在主產(chǎn)省份的基本全覆蓋,，地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn),、重要農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)覆蓋面也逐步擴(kuò)大，指數(shù)保險(xiǎn),、“價(jià)格保險(xiǎn)+期貨”等創(chuàng)新農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品不斷豐富,。

這一年，隨著各項(xiàng)政策及制度的推進(jìn),，我國農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)份額不斷增長,，覆蓋面和滲透率持續(xù)提升，保費(fèi)規(guī)?？焖贁U(kuò)充,。國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年1月份至9月份,，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1291.83億元,，同比增長19.36%；參保農(nóng)戶1.49億戶次,，提供風(fēng)險(xiǎn)保障3.85萬億元,，真正成為保障糧食安全生產(chǎn)的“穩(wěn)定器”。

新市民金融蓬勃發(fā)展

元旦來了,，春節(jié)還會(huì)遠(yuǎn)嗎,？帶著內(nèi)心對(duì)家鄉(xiāng)的期盼,，一個(gè)多月后,，新市民返鄉(xiāng)潮就將在全國各大城市開始涌動(dòng)。

“新市民”這一概念提出后,，該群體面臨的如購房,、子女上學(xué),、創(chuàng)業(yè)資金來源、養(yǎng)老醫(yī)療等諸多困難以及金融需求再次成為社會(huì)關(guān)注熱點(diǎn),。

繼2022年《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》提出后,，2023年，央行,、國家金融監(jiān)督管理總局等部門陸續(xù)圍繞“提升新市民金融服務(wù)水平”等方面持續(xù)發(fā)力,。在政策引領(lǐng)下，各地金融機(jī)構(gòu)結(jié)合本地資源稟賦,、新市民群體特征等,，確定重點(diǎn)服務(wù)場(chǎng)景，與屬地服務(wù)新市民的政府部門,、用工單位,、服務(wù)平臺(tái)等積極開展合作，不斷提高新市民金融服務(wù)的可得性和便利性,，讓越來越多的新市民從“落下腳”變成“扎下根”,。

例如，近年來,，中國農(nóng)業(yè)銀行針對(duì)900余萬小微商戶,、500余萬外賣騎手等新市民群體，量身定制金融服務(wù),。截至2023年11月末,，農(nóng)業(yè)銀行騎手卡、小微商戶卡服務(wù)客戶數(shù)已突破100萬,，保持同業(yè)領(lǐng)先地位,；同樣，建設(shè)銀行將服務(wù)新市民金融行動(dòng)作為深化新金融實(shí)踐的一項(xiàng)重要工作,，聚焦新市民金融服務(wù),，便利化覆蓋百姓衣食住行。運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)精準(zhǔn)刻畫,，累計(jì)實(shí)現(xiàn)1.37億新市民數(shù)據(jù)標(biāo)簽化,。

近期，隨著中央金融工作會(huì)議“普惠金融大文章”的提出,，新市民金融作為普惠金融的重要方面,，也將進(jìn)一步成為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)。

民生無小事,，枝葉總關(guān)情,。做好新市民金融服務(wù)是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、推動(dòng)共同富裕的應(yīng)有之義?！坝绕涫窃谝恍﹦趧?wù)轉(zhuǎn)輸大省,，新市民人數(shù)多、分布廣,，需求差異大,。他們到底需要什么？銀行又能提供什么,？”這是金融機(jī)構(gòu)尤其是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)做好新市民金融服務(wù)工作過去,、現(xiàn)在以及將來都需要深入探索的問題。

來源：農(nóng)村金融時(shí)報(bào)

圖片 | 站酷海洛

制作 | 張文玲

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農(nóng)村金融步履鏗鏘開啟新希望

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