來源：證券時報(bào)

　　中央金融工作會議要求做好科技金融,、綠色金融、普惠金融,、養(yǎng)老金融,、數(shù)字金融“五篇大文章”,，今年5月,，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)指導(dǎo)意見,，對落實(shí)金融“五篇大文章”作出明確要求，進(jìn)行全面部署,。作為金融“五篇大文章”重要組成部分,，數(shù)字金融憑借其高效、便利和普惠的特點(diǎn),，可以突破傳統(tǒng)金融服務(wù)的諸多限制,，提升金融風(fēng)險防范和管理能力，推動金融創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級,。

　　銀聯(lián)數(shù)據(jù)作為中國銀聯(lián)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的重要一環(huán),，始終站在數(shù)字金融前沿和戰(zhàn)略全局，肩負(fù)“科技為金融賦能”的使命,，不斷提升科技供給能力,、創(chuàng)新力度和價值貢獻(xiàn)度，以優(yōu)質(zhì)數(shù)字化服務(wù)助力金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級,。成立二十多年來,，銀聯(lián)數(shù)據(jù)以技術(shù)研發(fā)為保障，不斷加大科技研發(fā)投入,，構(gòu)建了高效,、安全、智能的數(shù)字金融底座,。以生態(tài)建設(shè)為依托,，深化與產(chǎn)業(yè)鏈上下游的合作，形成了涵蓋多領(lǐng)域,、多主體的數(shù)字金融生態(tài)圈,，逐步建立起以信用卡和消費(fèi)信貸為基礎(chǔ)，覆蓋獲客,、風(fēng)控,、用戶經(jīng)營等零售業(yè)務(wù)全流程的數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)體系。

　　一,、“技術(shù)+業(yè)務(wù)”雙驅(qū)動

　　賦能銀行建設(shè)高效獲客體系

　　作為集消費(fèi)信貸和支付為一體的金融產(chǎn)品,，當(dāng)前信用卡已深入經(jīng)濟(jì)生活的各個領(lǐng)域，成為廣泛應(yīng)用于各類消費(fèi)支付場景的主力軍，在促消費(fèi),、惠民生方面發(fā)揮重要作用,。隨著市場競爭加劇，信用卡新增用戶放緩,，增速持續(xù)回落,，行業(yè)需創(chuàng)新探索解決獲客難問題的突圍之路?！蛾P(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》提出,，“要進(jìn)一步推動信用卡線上服務(wù)便利化”，這為信用卡創(chuàng)新增長帶來新的機(jī)遇,。銀聯(lián)數(shù)據(jù)深刻洞察行業(yè)痛點(diǎn),，聚焦提升信用卡用戶線上化、智能化申卡,、辦卡體驗(yàn),，依托技術(shù)和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，助力銀行提升獲客工具數(shù)字化水平,，構(gòu)建自動化進(jìn)件審批流程,，挖掘多渠道客戶資源，助力銀行搭建精準(zhǔn)高效的獲客體系,。

　　提升獲客工具數(shù)字化水平方面,，借助OCR、人臉識別等技術(shù),，幫助銀行將傳統(tǒng)繁瑣的線下申請實(shí)現(xiàn)全程線上化,、數(shù)字化，顯著縮短了客戶申請信用卡的等待時間,，由原本10~15分鐘縮短到3~5分鐘,。同時為銀行客戶經(jīng)理量身定制營銷獲客工具“營銷通”小程序，實(shí)現(xiàn)全流程線上化營銷作業(yè),、業(yè)績管理和渠道管理,，為獲客精細(xì)化管理奠定了扎實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。構(gòu)建自動化進(jìn)件審批流程方面,，以銀聯(lián)數(shù)據(jù)信用卡發(fā)卡系統(tǒng)為核心,，串聯(lián)起網(wǎng)申系統(tǒng)、信審系統(tǒng),、數(shù)據(jù)中臺,、權(quán)益活動平臺，客戶網(wǎng)申進(jìn)件后,，系統(tǒng)實(shí)時進(jìn)行自動化審批并為通過客戶提供虛擬卡,，線上激活后可馬上使用,，與傳統(tǒng)的線下申請7~10天的審批流程相比，大大提升了客戶體驗(yàn),。挖掘多渠道客戶資源方面,，運(yùn)用風(fēng)險模型、響應(yīng)率模型,、用卡意愿度等模型,，幫助銀行對全量存量零售客戶進(jìn)行摸排和分析，篩選出風(fēng)險低,、響應(yīng)率高,、用卡意愿強(qiáng)的信用卡潛在客群。通過對行內(nèi)存量客戶資源的挖掘和營銷轉(zhuǎn)化,，提高獲客效率,，降低獲客成本、提升新發(fā)卡客戶用卡表現(xiàn),。同時，銀聯(lián)數(shù)據(jù)整合抖音,、騰訊,、哈啰出行等線上流量渠道，結(jié)合銀行需求和用戶畫像,，篩選目標(biāo)客群,，通過短信、短視頻,、直播,、智能外呼等多種模式實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)觸達(dá)。

　　二,、構(gòu)建多場景模型平臺

　　賦能銀行信用卡風(fēng)控全流程

　　隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場的復(fù)雜性增加,，個人信用風(fēng)險呈現(xiàn)多樣化趨勢，信用卡風(fēng)險管理對于銀行乃至整個金融系統(tǒng)的穩(wěn)定安全至關(guān)重要,，建立貫穿信用卡業(yè)務(wù)全流程的數(shù)字化風(fēng)險管理體系直接關(guān)系到銀行的資產(chǎn)安全,、客戶信任、業(yè)務(wù)健康發(fā)展,。在當(dāng)前信用卡行業(yè)加速向數(shù)字化,、智能化轉(zhuǎn)型的背景下，中小銀行面臨數(shù)據(jù)信息整合能力不足,、風(fēng)險數(shù)字技術(shù)待強(qiáng)化等挑戰(zhàn),。銀聯(lián)數(shù)據(jù)以維護(hù)金融市場穩(wěn)定安全為出發(fā)點(diǎn)，在充分滿足監(jiān)管要求,，經(jīng)合作銀行授權(quán)并保障數(shù)據(jù)安全,、業(yè)務(wù)合規(guī)的前提下,，搭建多場景模型平臺，打造數(shù)字化風(fēng)控體系,，深度賦能銀行風(fēng)控經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變,、決策思維升級、系統(tǒng)產(chǎn)品迭代和數(shù)據(jù)價值輸出等風(fēng)險管理全流程,。

　　在數(shù)字風(fēng)控平臺建設(shè)方面,，銀聯(lián)數(shù)據(jù)在信用卡風(fēng)控領(lǐng)域的數(shù)字化建設(shè)中，整合各方資源生成超萬個風(fēng)險相關(guān)變量,，實(shí)現(xiàn)特征變量的數(shù)據(jù)分析和決策應(yīng)用,。在此基礎(chǔ)上，銀聯(lián)數(shù)據(jù)以數(shù)據(jù)和算法為核心,，打造了“風(fēng)險模型平臺”與“風(fēng)險策略平臺”雙平臺風(fēng)控,，驅(qū)動高效精準(zhǔn)決策?！帮L(fēng)險模型平臺”基于底層大數(shù)據(jù),，結(jié)合不同場景和算法演進(jìn)，幫助銀行實(shí)現(xiàn)基于細(xì)分客群,、地區(qū)等特征的個性化建模,。同時為應(yīng)對由市場環(huán)境、客戶行為等因素帶來的風(fēng)險模型持續(xù)應(yīng)用挑戰(zhàn),，平臺不斷提升自動優(yōu)化,、自適應(yīng)學(xué)習(xí)、實(shí)時穩(wěn)定性監(jiān)測等能力,，顯著提升風(fēng)控效能,。“風(fēng)險策略平臺”助力銀行實(shí)現(xiàn)貸前,、貸中,、貸后的精細(xì)化風(fēng)險管理，通過精細(xì)化策略調(diào)優(yōu)與損益測算,，優(yōu)化配置資產(chǎn),，降低風(fēng)險。在全流程風(fēng)控產(chǎn)品體系建設(shè)方面,，銀聯(lián)數(shù)據(jù)構(gòu)建了全流程數(shù)字化風(fēng)控賦能產(chǎn)品體系,，從貸前秒級審批到貸中智能調(diào)額、早期預(yù)警,，全方位推動信用卡風(fēng)控的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，為銀行提供高效、精準(zhǔn)的風(fēng)控解決方案,，智能調(diào)額服務(wù)幫助銀行提升相關(guān)收入達(dá)36%,，早期預(yù)警服務(wù)幫助多家銀行及時降低風(fēng)險敞口達(dá)億級,。

　　三、打造數(shù)字化運(yùn)營生態(tài)圈 賦能零售客戶經(jīng)營數(shù)字化升級

　　伴隨移動支付的普及,，銀行零售客戶對于在日常生活場景特別是消費(fèi)支付場景中獲取金融服務(wù)的需求持續(xù)增加,。在銀行凈息差收窄、風(fēng)險計(jì)提增加的背景下,，零售業(yè)務(wù)利潤的持續(xù)增長面臨較大壓力,。加碼布局零售客戶經(jīng)營，特別是存量客戶的深度經(jīng)營,，是銀行保持零售業(yè)務(wù)發(fā)展活力的必然選擇,，也是提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，滿足人民群眾日益增長的金融需求的有效路徑,。在存量客戶經(jīng)營中,，銀行面臨系統(tǒng)科技能力不足、數(shù)據(jù)精細(xì)化經(jīng)營水平低,、場景拓展受限及運(yùn)營策略缺失等問題,。銀聯(lián)數(shù)據(jù)認(rèn)真踐行金融工作的政治性、人民性,，構(gòu)建了包括公私域營銷,、呼叫增值、智能遠(yuǎn)程銀行等數(shù)字化產(chǎn)品服務(wù)體系,，為銀行零售客戶經(jīng)營提供“科技+數(shù)據(jù)+場景+運(yùn)營”全方位賦能，助力銀行全面提升服務(wù)質(zhì)效,、盈利能力和合規(guī)水平,。

　　在公私域營銷方面，銀聯(lián)數(shù)據(jù)為銀行提供全流程數(shù)字化運(yùn)營服務(wù),，助力銀行不斷改善獲客,、活客、留客,、創(chuàng)收,、資產(chǎn)提升等方面指標(biāo)表現(xiàn)。銀聯(lián)數(shù)據(jù)以平臺化方式,，自研并整合行業(yè)主流隱私計(jì)算節(jié)點(diǎn),，疊加模型、標(biāo)簽和策略,，幫助銀行在云閃付,、淘寶、抖音等頭部互聯(lián)網(wǎng)場景開展精準(zhǔn)營銷,，實(shí)現(xiàn)客戶聯(lián)合深度經(jīng)營,。截至今年8月底,，已為36家銀行喚醒睡眠客戶363萬人，喚醒客戶帶動消費(fèi)106億元,。在智能外呼方面,，銀聯(lián)數(shù)據(jù)為銀行提供覆蓋零售金融多業(yè)務(wù)場景的智能外呼服務(wù)，已廣泛應(yīng)用于營銷,、清收,、業(yè)務(wù)提醒、客戶回訪,、信息核實(shí)等21個大類場景,、50余個細(xì)分場景，累計(jì)幫助60余家銀行金融機(jī)構(gòu)加快呼叫類業(yè)務(wù)的智能化升級,，通過AI,、大模型降低人工投入，提升業(yè)務(wù)運(yùn)營效率和服務(wù)質(zhì)量,，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化,。在遠(yuǎn)程銀行服務(wù)方面，銀聯(lián)數(shù)據(jù)為銀行提供基于音視頻技術(shù)的遠(yuǎn)程銀行服務(wù),，已率先在信用卡開卡,、保險理財(cái)銷售、汽車分期,、二類戶調(diào)額等需要線下面簽的場景落地視頻面簽服務(wù),，累計(jì)幫助12家銀行完成面簽27.8萬筆，為銀行順應(yīng)線上化,、遠(yuǎn)程化發(fā)展趨勢,，擴(kuò)大金融服務(wù)半徑，改善客戶體驗(yàn)提供技術(shù)支持,。

　　依托覆蓋信用卡全生命周期的產(chǎn)品體系和自身豐富的業(yè)務(wù)運(yùn)營能力,，銀聯(lián)數(shù)據(jù)打造了“一站式”信用卡數(shù)字化運(yùn)營服務(wù)，賦能銀行提升信用卡業(yè)務(wù)數(shù)字化能力,。自2020年推出以來,，有效助力蘭州銀行、日照銀行,、黃河農(nóng)商等11家區(qū)域銀行開展信用卡數(shù)字化運(yùn)營,，累計(jì)卡量超240萬張，在風(fēng)控,、用戶活躍度,、收入等多項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)表現(xiàn)上均處于同業(yè)前列，在幫助金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)效率和質(zhì)量,、推動金融創(chuàng)新與業(yè)務(wù)模式變革上發(fā)揮了重要作用,。

　　隨著數(shù)字技術(shù)與金融行業(yè)深度融合加速,，銀聯(lián)數(shù)據(jù)以創(chuàng)新驅(qū)動、以數(shù)據(jù)賦能,、以科技護(hù)航,，推動零售金融從規(guī)模增長向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變。遠(yuǎn)方不遠(yuǎn),，未來已來,。面對新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革，銀聯(lián)數(shù)據(jù)將繼續(xù)堅(jiān)守“支付為民”的初心,，持續(xù)深耕金融科技創(chuàng)新應(yīng)用,，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級步伐，助力銀聯(lián)支付產(chǎn)業(yè)升級建設(shè),，攜手產(chǎn)業(yè)各方共同譜寫數(shù)字金融發(fā)展新篇章,！