來源：證券時報

　　中央金融工作會議要求做好科技金融、綠色金融,、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”，今年5月,，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)指導(dǎo)意見，對落實金融“五篇大文章”作出明確要求，進行全面部署,。作為金融“五篇大文章”重要組成部分，數(shù)字金融憑借其高效,、便利和普惠的特點,，可以突破傳統(tǒng)金融服務(wù)的諸多限制，提升金融風(fēng)險防范和管理能力,，推動金融創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級,。

　　銀聯(lián)數(shù)據(jù)作為中國銀聯(lián)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的重要一環(huán)，始終站在數(shù)字金融前沿和戰(zhàn)略全局,，肩負“科技為金融賦能”的使命,，不斷提升科技供給能力、創(chuàng)新力度和價值貢獻度,，以優(yōu)質(zhì)數(shù)字化服務(wù)助力金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型升級,。成立二十多年來，銀聯(lián)數(shù)據(jù)以技術(shù)研發(fā)為保障,，不斷加大科技研發(fā)投入,，構(gòu)建了高效、安全,、智能的數(shù)字金融底座,。以生態(tài)建設(shè)為依托，深化與產(chǎn)業(yè)鏈上下游的合作,，形成了涵蓋多領(lǐng)域,、多主體的數(shù)字金融生態(tài)圈，逐步建立起以信用卡和消費信貸為基礎(chǔ),，覆蓋獲客,、風(fēng)控、用戶經(jīng)營等零售業(yè)務(wù)全流程的數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)體系,。

　　一,、“技術(shù)+業(yè)務(wù)”雙驅(qū)動

　　賦能銀行建設(shè)高效獲客體系

　　作為集消費信貸和支付為一體的金融產(chǎn)品，當(dāng)前信用卡已深入經(jīng)濟生活的各個領(lǐng)域,，成為廣泛應(yīng)用于各類消費支付場景的主力軍,，在促消費,、惠民生方面發(fā)揮重要作用。隨著市場競爭加劇,，信用卡新增用戶放緩,，增速持續(xù)回落，行業(yè)需創(chuàng)新探索解決獲客難問題的突圍之路,?！蛾P(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》提出，“要進一步推動信用卡線上服務(wù)便利化”,，這為信用卡創(chuàng)新增長帶來新的機遇,。銀聯(lián)數(shù)據(jù)深刻洞察行業(yè)痛點，聚焦提升信用卡用戶線上化,、智能化申卡,、辦卡體驗，依托技術(shù)和數(shù)據(jù)優(yōu)勢,，助力銀行提升獲客工具數(shù)字化水平,，構(gòu)建自動化進件審批流程，挖掘多渠道客戶資源,，助力銀行搭建精準(zhǔn)高效的獲客體系,。

　　提升獲客工具數(shù)字化水平方面,，借助OCR,、人臉識別等技術(shù)，幫助銀行將傳統(tǒng)繁瑣的線下申請實現(xiàn)全程線上化,、數(shù)字化,，顯著縮短了客戶申請信用卡的等待時間，由原本10~15分鐘縮短到3~5分鐘,。同時為銀行客戶經(jīng)理量身定制營銷獲客工具“營銷通”小程序,，實現(xiàn)全流程線上化營銷作業(yè)、業(yè)績管理和渠道管理,，為獲客精細化管理奠定了扎實的數(shù)據(jù)基礎(chǔ),。構(gòu)建自動化進件審批流程方面，以銀聯(lián)數(shù)據(jù)信用卡發(fā)卡系統(tǒng)為核心,，串聯(lián)起網(wǎng)申系統(tǒng),、信審系統(tǒng)、數(shù)據(jù)中臺,、權(quán)益活動平臺,，客戶網(wǎng)申進件后，系統(tǒng)實時進行自動化審批并為通過客戶提供虛擬卡,，線上激活后可馬上使用,，與傳統(tǒng)的線下申請7~10天的審批流程相比,，大大提升了客戶體驗。挖掘多渠道客戶資源方面,，運用風(fēng)險模型,、響應(yīng)率模型、用卡意愿度等模型,，幫助銀行對全量存量零售客戶進行摸排和分析,，篩選出風(fēng)險低、響應(yīng)率高,、用卡意愿強的信用卡潛在客群,。通過對行內(nèi)存量客戶資源的挖掘和營銷轉(zhuǎn)化，提高獲客效率,，降低獲客成本,、提升新發(fā)卡客戶用卡表現(xiàn)。同時,，銀聯(lián)數(shù)據(jù)整合抖音,、騰訊、哈啰出行等線上流量渠道,，結(jié)合銀行需求和用戶畫像,，篩選目標(biāo)客群，通過短信,、短視頻,、直播、智能外呼等多種模式實現(xiàn)精準(zhǔn)觸達,。

　　二,、構(gòu)建多場景模型平臺

　　賦能銀行信用卡風(fēng)控全流程

　　隨著經(jīng)濟的發(fā)展和金融市場的復(fù)雜性增加，個人信用風(fēng)險呈現(xiàn)多樣化趨勢,，信用卡風(fēng)險管理對于銀行乃至整個金融系統(tǒng)的穩(wěn)定安全至關(guān)重要,，建立貫穿信用卡業(yè)務(wù)全流程的數(shù)字化風(fēng)險管理體系直接關(guān)系到銀行的資產(chǎn)安全、客戶信任,、業(yè)務(wù)健康發(fā)展,。在當(dāng)前信用卡行業(yè)加速向數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型的背景下,，中小銀行面臨數(shù)據(jù)信息整合能力不足,、風(fēng)險數(shù)字技術(shù)待強化等挑戰(zhàn)。銀聯(lián)數(shù)據(jù)以維護金融市場穩(wěn)定安全為出發(fā)點,，在充分滿足監(jiān)管要求,，經(jīng)合作銀行授權(quán)并保障數(shù)據(jù)安全、業(yè)務(wù)合規(guī)的前提下，搭建多場景模型平臺,，打造數(shù)字化風(fēng)控體系,，深度賦能銀行風(fēng)控經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變、決策思維升級,、系統(tǒng)產(chǎn)品迭代和數(shù)據(jù)價值輸出等風(fēng)險管理全流程,。

　　在數(shù)字風(fēng)控平臺建設(shè)方面，銀聯(lián)數(shù)據(jù)在信用卡風(fēng)控領(lǐng)域的數(shù)字化建設(shè)中,，整合各方資源生成超萬個風(fēng)險相關(guān)變量,，實現(xiàn)特征變量的數(shù)據(jù)分析和決策應(yīng)用。在此基礎(chǔ)上,，銀聯(lián)數(shù)據(jù)以數(shù)據(jù)和算法為核心,，打造了“風(fēng)險模型平臺”與“風(fēng)險策略平臺”雙平臺風(fēng)控，驅(qū)動高效精準(zhǔn)決策,?！帮L(fēng)險模型平臺”基于底層大數(shù)據(jù)，結(jié)合不同場景和算法演進,，幫助銀行實現(xiàn)基于細分客群,、地區(qū)等特征的個性化建模。同時為應(yīng)對由市場環(huán)境,、客戶行為等因素帶來的風(fēng)險模型持續(xù)應(yīng)用挑戰(zhàn),，平臺不斷提升自動優(yōu)化、自適應(yīng)學(xué)習(xí),、實時穩(wěn)定性監(jiān)測等能力,，顯著提升風(fēng)控效能?！帮L(fēng)險策略平臺”助力銀行實現(xiàn)貸前,、貸中,、貸后的精細化風(fēng)險管理,，通過精細化策略調(diào)優(yōu)與損益測算，優(yōu)化配置資產(chǎn),，降低風(fēng)險,。在全流程風(fēng)控產(chǎn)品體系建設(shè)方面，銀聯(lián)數(shù)據(jù)構(gòu)建了全流程數(shù)字化風(fēng)控賦能產(chǎn)品體系,，從貸前秒級審批到貸中智能調(diào)額,、早期預(yù)警，全方位推動信用卡風(fēng)控的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，為銀行提供高效,、精準(zhǔn)的風(fēng)控解決方案，智能調(diào)額服務(wù)幫助銀行提升相關(guān)收入達36%，早期預(yù)警服務(wù)幫助多家銀行及時降低風(fēng)險敞口達億級,。

　　三,、打造數(shù)字化運營生態(tài)圈 賦能零售客戶經(jīng)營數(shù)字化升級

　　伴隨移動支付的普及，銀行零售客戶對于在日常生活場景特別是消費支付場景中獲取金融服務(wù)的需求持續(xù)增加,。在銀行凈息差收窄,、風(fēng)險計提增加的背景下，零售業(yè)務(wù)利潤的持續(xù)增長面臨較大壓力,。加碼布局零售客戶經(jīng)營,，特別是存量客戶的深度經(jīng)營，是銀行保持零售業(yè)務(wù)發(fā)展活力的必然選擇,，也是提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效,，滿足人民群眾日益增長的金融需求的有效路徑。在存量客戶經(jīng)營中,，銀行面臨系統(tǒng)科技能力不足,、數(shù)據(jù)精細化經(jīng)營水平低、場景拓展受限及運營策略缺失等問題,。銀聯(lián)數(shù)據(jù)認真踐行金融工作的政治性,、人民性，構(gòu)建了包括公私域營銷,、呼叫增值,、智能遠程銀行等數(shù)字化產(chǎn)品服務(wù)體系，為銀行零售客戶經(jīng)營提供“科技+數(shù)據(jù)+場景+運營”全方位賦能,，助力銀行全面提升服務(wù)質(zhì)效,、盈利能力和合規(guī)水平。

　　在公私域營銷方面,，銀聯(lián)數(shù)據(jù)為銀行提供全流程數(shù)字化運營服務(wù),，助力銀行不斷改善獲客、活客,、留客,、創(chuàng)收、資產(chǎn)提升等方面指標(biāo)表現(xiàn),。銀聯(lián)數(shù)據(jù)以平臺化方式,，自研并整合行業(yè)主流隱私計算節(jié)點，疊加模型,、標(biāo)簽和策略,，幫助銀行在云閃付、淘寶,、抖音等頭部互聯(lián)網(wǎng)場景開展精準(zhǔn)營銷,，實現(xiàn)客戶聯(lián)合深度經(jīng)營,。截至今年8月底，已為36家銀行喚醒睡眠客戶363萬人,，喚醒客戶帶動消費106億元,。在智能外呼方面，銀聯(lián)數(shù)據(jù)為銀行提供覆蓋零售金融多業(yè)務(wù)場景的智能外呼服務(wù),，已廣泛應(yīng)用于營銷,、清收、業(yè)務(wù)提醒,、客戶回訪,、信息核實等21個大類場景、50余個細分場景,，累計幫助60余家銀行金融機構(gòu)加快呼叫類業(yè)務(wù)的智能化升級,，通過AI、大模型降低人工投入,，提升業(yè)務(wù)運營效率和服務(wù)質(zhì)量,，進一步實現(xiàn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化。在遠程銀行服務(wù)方面,，銀聯(lián)數(shù)據(jù)為銀行提供基于音視頻技術(shù)的遠程銀行服務(wù),，已率先在信用卡開卡、保險理財銷售,、汽車分期,、二類戶調(diào)額等需要線下面簽的場景落地視頻面簽服務(wù)，累計幫助12家銀行完成面簽27.8萬筆,，為銀行順應(yīng)線上化,、遠程化發(fā)展趨勢，擴大金融服務(wù)半徑,，改善客戶體驗提供技術(shù)支持,。

　　依托覆蓋信用卡全生命周期的產(chǎn)品體系和自身豐富的業(yè)務(wù)運營能力，銀聯(lián)數(shù)據(jù)打造了“一站式”信用卡數(shù)字化運營服務(wù),，賦能銀行提升信用卡業(yè)務(wù)數(shù)字化能力,。自2020年推出以來，有效助力蘭州銀行,、日照銀行,、黃河農(nóng)商等11家區(qū)域銀行開展信用卡數(shù)字化運營，累計卡量超240萬張,，在風(fēng)控、用戶活躍度,、收入等多項業(yè)務(wù)指標(biāo)表現(xiàn)上均處于同業(yè)前列,，在幫助金融機構(gòu)提升服務(wù)效率和質(zhì)量、推動金融創(chuàng)新與業(yè)務(wù)模式變革上發(fā)揮了重要作用。

　　隨著數(shù)字技術(shù)與金融行業(yè)深度融合加速,，銀聯(lián)數(shù)據(jù)以創(chuàng)新驅(qū)動,、以數(shù)據(jù)賦能、以科技護航,，推動零售金融從規(guī)模增長向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變,。遠方不遠，未來已來,。面對新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革,，銀聯(lián)數(shù)據(jù)將繼續(xù)堅守“支付為民”的初心，持續(xù)深耕金融科技創(chuàng)新應(yīng)用,，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級步伐,，助力銀聯(lián)支付產(chǎn)業(yè)升級建設(shè)，攜手產(chǎn)業(yè)各方共同譜寫數(shù)字金融發(fā)展新篇章,！