張煒近年來(lái),，隨著工業(yè)化,、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的推進(jìn)，大量農(nóng)村人口通過(guò)就業(yè),、就學(xué)等方式轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn),，融入當(dāng)?shù)爻蔀樾率忻瘛Ｗ龊眯率忻竦慕鹑诜?wù),，不僅對(duì)金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展,，以及滿足人民對(duì)美好生活的向往具有積極意義，而且關(guān)系到農(nóng)商銀行能否成功轉(zhuǎn)型發(fā)展,。原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等部門2022年3月發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）要求,，提高新市民金融服務(wù)可得性和便利性,，切實(shí)增強(qiáng)新市民的獲得感、幸福感,、安全感,。《通知》明確,，新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè),、子女上學(xué)、投靠子女等原因來(lái)到城鎮(zhèn)常住,，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體,，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等,，目前約有3億人,。無(wú)論從沿海地區(qū)的直轄市、地級(jí)市還是從中西部的縣城來(lái)看,，新市民的數(shù)量都是相當(dāng)多的,，其金融需求已在銀行個(gè)人金融服務(wù)中占較大比例。以天津?yàn)槔?，?jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局天津監(jiān)管局的摸底,，天津共有400萬(wàn)名左右新市民，新市民群體的年齡分布主要在20歲至40歲之間,，占天津市全部新市民數(shù)量的48.2%,。新市民包括新畢業(yè)的大學(xué)生、異地創(chuàng)業(yè)的小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶,，也有快遞小哥,、網(wǎng)約車司機(jī)、家政服務(wù)人員等,。如此龐大的群體及復(fù)雜的職業(yè)構(gòu)成,，意味著新市民在創(chuàng)業(yè)就業(yè)、住房,、健康養(yǎng)老,、培訓(xùn)教育、消費(fèi)金融,、基礎(chǔ)服務(wù)方面存在著較為旺盛的金融需求,。有消費(fèi)金融公司在2023年12月發(fā)布調(diào)查報(bào)告稱，近四成新市民會(huì)有結(jié)余用來(lái)儲(chǔ)蓄,，在存款之外主要使用消費(fèi)貸款,、信用卡，習(xí)慣使用分期還款來(lái)緩解日常消費(fèi)壓力。新市民的消費(fèi)金融需求不斷提升,。相當(dāng)一部分新市民以靈活就業(yè)為主,，收入不太穩(wěn)定，但隨著生活質(zhì)量改善與消費(fèi)升級(jí),，對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)生需求。然而,，他們受到傳統(tǒng)信貸服務(wù)門檻較高的限制,，很多金融需求被擋在門外。相關(guān)業(yè)內(nèi)人士指出,，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)踐行金融工作的政治性,、人民性，需要加強(qiáng)新市民的群體畫像,，進(jìn)一步提高精準(zhǔn)對(duì)接,、分層分類服務(wù)新市民的能力和水平，持續(xù)提高新市民金融服務(wù)的可得性,、便利度及獲得感,。提升新市民的金融服務(wù)獲得感，與農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展零售業(yè)務(wù)契合,。首先,，農(nóng)商銀行在觀念上要轉(zhuǎn)變。新市民往往被貼上“流動(dòng)性大”“收入低”“月光”“工作時(shí)間短”“網(wǎng)絡(luò)借貸比例高”等標(biāo)簽,，由于缺乏有效抵押物,，以及良好的職業(yè)背景，導(dǎo)致有的銀行對(duì)其“另眼相看”,，擔(dān)心信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大,。有的銀行則認(rèn)為，新市民屬于長(zhǎng)尾客戶,，信貸服務(wù)的需求金額不大,，將其作為重點(diǎn)客戶開展服務(wù)的成本偏高。實(shí)際上,，商業(yè)銀行滿足新市民的金融需求有很多文章可做,。前面提到的《通知》就提到，優(yōu)化新市民安居金融服務(wù),。針對(duì)新市民在進(jìn)城,、落戶過(guò)渡階段的差異化金融需求，為其購(gòu)買家具,、家電等合理提供消費(fèi)信貸產(chǎn)品,。再?gòu)南嚓P(guān)銀行的實(shí)踐來(lái)看，新市民可以成為信用卡業(yè)務(wù)的開拓對(duì)象之一。例如,，針對(duì)年輕新市民,，銀行可與高校合作推出聯(lián)名卡，助力高校畢業(yè)生群體快速融入當(dāng)?shù)厣?，為其提供多方位金融服?wù)支撐,。以新市民的消費(fèi)需求為出發(fā)點(diǎn)，聚焦衣食住行等高頻消費(fèi)場(chǎng)景,，聯(lián)動(dòng)線下區(qū)域核心商圈,、商戶及線上平臺(tái)，構(gòu)建全場(chǎng)景綜合生態(tài)圈,，滿足新市民群體精細(xì)化,、多元化的新消費(fèi)需求。更好服務(wù)新市民,，需要金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)的寬度,、深度與溫度。一方面,，金融監(jiān)管部門應(yīng)該與政府部門合作,，打破“數(shù)據(jù)壁壘”，解決新市民信用信息不對(duì)稱問(wèn)題,，助力金融機(jī)構(gòu)積極運(yùn)用社保,、公積金等多渠道數(shù)據(jù)，形成對(duì)新市民群體的精準(zhǔn)畫像,，提高服務(wù)效率,。另一方面，農(nóng)商銀行可以充分發(fā)揮“人熟,、地熟”等優(yōu)勢(shì),，聚焦新市民在租房、創(chuàng)業(yè),、消費(fèi),、購(gòu)房等方面的金融需求，豐富特色金融產(chǎn)品,，降低服務(wù)門檻與信貸成本,，提升“新市民”的金融服務(wù)獲得感。此外,，通過(guò)強(qiáng)化金融科技和風(fēng)控能力的支撐性,，提升服務(wù)新市民的底氣。有條件的農(nóng)商銀行還可推出具有“純信用,、低利率,、隨借隨還”等特點(diǎn)的線上辦理的“新市民貸”,，更好滿足新市民的需求。