我國普惠金融發(fā)展經(jīng)歷了疫情帶來的重大考驗,，與此同時，以云計算、大數(shù)據(jù),、移動互聯(lián)網(wǎng),、人工智能為代表的數(shù)字技術(shù)不斷取得新的突破，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)迅速崛起,，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展是當(dāng)務(wù)之急,，而數(shù)字普惠金融為商業(yè)銀行在拓展市場、轉(zhuǎn)型發(fā)展中提供了新的思路,。對此,，上海財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、小企業(yè)融資研究中心主任徐曉萍以各商業(yè)銀行及非銀行金融機構(gòu)在普惠金融領(lǐng)域的實踐為切入點,，圍繞后疫情時代開展普惠金融業(yè)務(wù)面臨的機遇和挑戰(zhàn)等議題,，對當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的有效路徑進行了深入探討。

普惠金融面臨數(shù)字化發(fā)展的新機遇

徐曉萍：后疫情時期普惠金融的一大機遇是數(shù)字營銷,，即如何與征信機構(gòu)合作,，利用征信數(shù)據(jù)與數(shù)字營銷相結(jié)合，賦能金融機構(gòu)更多地獲客,，提升客戶貸款的可得性,。數(shù)字營銷的多元化有利于形成完整的金融生態(tài)圈，解決之前對數(shù)據(jù)健康以及營銷的忽視問題,。

數(shù)字營銷的多元化還涉及產(chǎn)業(yè)鏈的完整性,。給中小微企業(yè)賦能而創(chuàng)建新的金融基礎(chǔ)設(shè)施，其目的是提高產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈韌性,。大多數(shù)傳統(tǒng)銀行面對中國企業(yè)的“進銷存”三種客戶,，主要是滿足有銷售收入客戶的貸款需求，但對“進”和“存”這兩種客戶的服務(wù)還有待完善,，尤其是對上游供貨商的服務(wù)不足,。

此外，OpenAI開發(fā)的ChatGPT在人工智能技術(shù)方面的突破，將會改變金融的交互模式,，人工智能技術(shù)的進步未來可以發(fā)展到直接通過對話方式為人們提供普惠金融服務(wù),，這有助于打破數(shù)字鴻溝；人工智能的發(fā)展也會給小微信貸風(fēng)控帶來一些突破性的變革,，比如未來可能通過人工智能審貸等,。人工智能的發(fā)展會提升金融服務(wù)效率，增強銀行風(fēng)控能力,，對數(shù)字普惠金融發(fā)展是一個很大的機遇,。

后疫情時代普惠金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

徐曉萍：我國普惠金融經(jīng)過多年的發(fā)展，覆蓋面得到很大擴展,，但覆蓋的深度面臨挑戰(zhàn),，尤其是如何可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展，還有待行業(yè)各方繼續(xù)努力,。在經(jīng)濟系統(tǒng)中,，小微企業(yè)抵御經(jīng)濟波動的能力往往是最弱的。政府訴求,、企業(yè)訴求,、銀行訴求之間的平衡點，應(yīng)該由市場來決定,。要正視市場經(jīng)濟下的優(yōu)勝劣汰,，不是所有的企業(yè)都可以扶持起來。事實上,，部分民營小微企業(yè)面臨的經(jīng)營難題實質(zhì)上并非疫情導(dǎo)致的,，可能是其所處行業(yè)的經(jīng)濟周期問題，或是訂單,、市場,、財稅等方面的問題。因此,，對這部分小微企業(yè)而言,，即使獲得信貸支持，也只是暫時緩解資金流動性,，延續(xù)其退出市場的時間,，其真正的持續(xù)發(fā)展要疏堵結(jié)合，其中“疏”更重要,。

此外,，隨著人工智能的發(fā)展,，我們還要關(guān)注人工智能技術(shù)發(fā)展帶來的客戶歧視方面的問題。普惠金融蘊含了公平,、包容,、效率等倫理維度，主張讓全體社會成員平等地獲得全方位金融服務(wù)的機會,，體現(xiàn)出強烈的道德責(zé)任感和人文關(guān)懷,。在人工智能時代，風(fēng)控審批中存在歧視性變量,，如年齡,、性別等。這一點值得審慎思考,。

相關(guān)建議

徐曉萍：我們近期在上海財經(jīng)大學(xué)小企業(yè)融資研究中心主辦,、CPCP消費者保護與賦能行動計劃協(xié)辦的“后疫情時代普惠金融發(fā)展面臨的機遇與挑戰(zhàn)”研討會上，綜合專家們討論的內(nèi)容形成了幾點建議,。首先,，對大型銀行來說，發(fā)展普惠金融需要進一步明確其定位,。半個多世紀(jì)從微型信貸到微型金融,，進而演化發(fā)展為普惠金融、形成數(shù)字普惠金融,，其關(guān)鍵的理念是要給客戶提供有價值的金融服務(wù),。這就要求銀行業(yè)金融機構(gòu)與非銀行業(yè)金融機構(gòu)，不要把機構(gòu)高成本低效率轉(zhuǎn)嫁給客戶,。這是普惠金融長期努力的使命與最終目標(biāo),。其次，對中小銀行來說,，發(fā)展數(shù)字普惠金融應(yīng)防范風(fēng)險,。隨著數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展，應(yīng)防范欺詐風(fēng)險,，開展“一主一戶”的數(shù)字普惠金融,。通過開發(fā)可視化系統(tǒng)，提高中小銀行對于客戶征信數(shù)據(jù)的可獲得性,。最后,，對于非銀行業(yè)金融機構(gòu)而言，應(yīng)注重可持續(xù)發(fā)展的生態(tài)體系建設(shè),。普惠金融的目標(biāo)是可持續(xù)發(fā)展的生態(tài)體系建設(shè)，不同的金融機構(gòu)在這個體系中找到最合適自己的客戶,，提供有價值并具有競爭力的金融產(chǎn)品和服務(wù),。

轉(zhuǎn)自：金融時報客戶端

記者：王璐

來源：中國金融新聞網(wǎng)