近期,，以“從‘有’到‘優(yōu)’ 小微企業(yè)金融服務(wù)如何走向高質(zhì)量發(fā)展,？”為主題的新京報貝殼財經(jīng)會客廳活動在新京報社舉行,，業(yè)內(nèi)專家學(xué)者與微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人共同探討小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀,，難點(diǎn)與破解之道,。

微眾銀行企業(yè)風(fēng)險部總經(jīng)理楊小斌表示,，在國家和市場主體的努力下,，小微企業(yè)的融資環(huán)境已經(jīng)有所改善,，但一些金融服務(wù)痛點(diǎn)依然存在,，仍需高質(zhì)量發(fā)展,。

在楊小斌看來，高質(zhì)量的金融服務(wù)是讓每個小微企業(yè)都獲得合適的信貸及綜合性服務(wù),，這也是銀行追求的目標(biāo),。同時，政策的持續(xù)優(yōu)化和支持對此也非常重要,，期待政府在數(shù)據(jù)整合,、多元化經(jīng)營主體、打擊非法中介等方面進(jìn)一步發(fā)揮重要作用,。

小微企業(yè)融資環(huán)境持續(xù)改善 但仍存痛點(diǎn)

楊小斌表示,，在國家政策支持及多元化市場主體參與之下，小微企業(yè)的融資環(huán)境已有所改善,，貸款金額大幅提升,，貸款利率也不斷下降，每年普惠金融的增速都遠(yuǎn)超一般信貸金額增速,，同時,，銀稅互動也很好地解決了信息不對稱的問題。

另一方面,，楊小斌認(rèn)為,，小微企業(yè)依然存在融資痛點(diǎn)，包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)在持續(xù)服務(wù)小微企業(yè)方面,，仍然面臨一定的成本和風(fēng)控壓力,，尤其是服務(wù)小微長尾客戶的風(fēng)險成本相對較高，結(jié)合獲客,、人工,、運(yùn)營等成本后,，部分客戶的微利定價就有可能超過目前融擔(dān)政策規(guī)定擔(dān)保貸款利率上限，進(jìn)而銀行可能會放棄對這部分客戶的準(zhǔn)入,，影響小微企業(yè)融資的可得性,。“如果政策寬容度適度提高,，小微企業(yè)的融資可得性或許會有所增強(qiáng),。”

據(jù)了解,，在解決小微企業(yè)融資難,、融資貴問題，以及建立金融服務(wù)小微企業(yè)“敢愿能會”長效機(jī)制方面,，微眾銀行于2017年推出了國內(nèi)首個線上無抵押企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”,，依托數(shù)字化大數(shù)據(jù)風(fēng)控、數(shù)字化精準(zhǔn)營銷,、數(shù)字化精細(xì)運(yùn)營的三個數(shù)字化模式,，走出了一條“成本可負(fù)擔(dān)、風(fēng)險可控制,、商業(yè)可持續(xù)”的小微模式道路,，打通了小微企業(yè)融資服務(wù)的“最后一公里”和惠企政策落地的“最后一公里”，致力于讓分散在全國各地的小微企業(yè)都能隨時隨地獲得高質(zhì)效的線上金融服務(wù),。

截至2023年6月末,，微眾銀行微業(yè)貸已輻射30個省/自治區(qū)/直轄市，累計超410萬家小微市場主體申請,，累計授信客戶超120萬家,，累計授信金額超1.3萬億元。年營業(yè)收入在1000萬以下企業(yè)占客戶總數(shù)超70%,，超50%的授信企業(yè)客戶系企業(yè)征信白戶,，累計有超30萬企業(yè)在微眾銀行獲得第一筆企業(yè)貸款。

為不同發(fā)展階段的科創(chuàng)企業(yè)提供差異化金融服務(wù)策略

值得一提的是,，近年來,，微眾銀行也已進(jìn)一步拓展針對科創(chuàng)企業(yè)的服務(wù)面，圍繞國家科技創(chuàng)新的路線圖和產(chǎn)業(yè)鏈布局,，為科技創(chuàng)新及戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)提供金融支持,，即基于“微業(yè)貸”成功模式推出的微業(yè)貸科創(chuàng)貸款。這一產(chǎn)品具有無須抵質(zhì)押,、無須線下開戶,、全天候、智能化等特點(diǎn)，能為科創(chuàng)中小微企業(yè)提供更為合適的授信額度,，滿足其資金需求,。

記者了解到，科創(chuàng)企業(yè)普遍是輕資產(chǎn)模式,，且處于創(chuàng)業(yè)初期,，業(yè)務(wù)剛剛起步，還款能力有限,，風(fēng)險較高,，金融機(jī)構(gòu)如何才能更可持續(xù)地為科創(chuàng)企業(yè)服務(wù)？

楊小斌表示,，微眾銀行通過數(shù)據(jù)及樣本打造了專屬模型,，為科創(chuàng)企業(yè)提供針對性、特色化的專屬服務(wù),。一方面,，微眾銀行會有針對科創(chuàng)企業(yè)的研究團(tuán)隊，對企業(yè)賽道,、未來技術(shù)前景等進(jìn)行研究,，對不同賽道，不同發(fā)展階段的科創(chuàng)企業(yè)都有差異化的策略,；另一方面，微眾銀行有專利評估模型,，可以對科創(chuàng)企業(yè)的專利情況進(jìn)行評估,。

微眾銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2023年6月末,，微業(yè)貸科創(chuàng)金融已經(jīng)在全國20個省及直轄市,、200多個地級市開展業(yè)務(wù)，吸引近32萬家科創(chuàng)企業(yè)前來申請,，已申請企業(yè)占所在地區(qū)科創(chuàng)企業(yè)總數(shù)的比例達(dá)17%,，在當(dāng)?shù)貒腋咝录夹g(shù)企業(yè)的滲透率超25%，累計授信超2600億元,。在深圳,，2.3萬家國家級高新技術(shù)企業(yè)中，有近五成的企業(yè)申請了微業(yè)貸科創(chuàng)金融服務(wù),，每2家國高企業(yè)就有1家選擇微眾銀行,，該行為深圳地區(qū)科創(chuàng)企業(yè)累計授信超360億元。

楊小斌進(jìn)一步介紹稱,，微眾銀行還為科創(chuàng)企業(yè)提供政策查詢匹配,、貼息代辦、國高專精特新企業(yè)輔導(dǎo)、知識產(chǎn)權(quán)查詢,、企業(yè)人才服務(wù)等專享服務(wù)權(quán)益,。此外，微眾銀行于近期正式推出“數(shù)字創(chuàng)投”服務(wù),，堅持以“科技+數(shù)據(jù)+模型”驅(qū)動,，突破性地應(yīng)用AI大語言模型提升投融資匹配效率，積極協(xié)同銀行與外部投資機(jī)構(gòu)資源,，致力打通科創(chuàng)企業(yè)股權(quán)融資和債權(quán)融資多個資金通道,，助力企業(yè)全生命周期成長。

銀行積極擁抱AI新技術(shù)浪潮 應(yīng)對機(jī)遇及挑戰(zhàn)

微眾銀行是國內(nèi)首家數(shù)字銀行,，數(shù)字化,、科技力量是公司行穩(wěn)致遠(yuǎn)的基石，去年底以來,，以ChatGPT為主的AI大模型在金融行業(yè)中也掀起了一股浪潮,，市場期待這種新興技術(shù)能助力解決小微企業(yè)融資難題。

楊小斌介紹稱,，微眾銀行已經(jīng)將AI大模型等先進(jìn)技術(shù)用在風(fēng)險建模中,，同時微眾銀行大部分客戶服務(wù)已經(jīng)采用機(jī)器人運(yùn)作，有機(jī)會更多地替代人工客服,，進(jìn)一步提升金融服務(wù)效率,。

不過，大模型等AI技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用也充滿挑戰(zhàn),，特別是數(shù)據(jù)的合法合規(guī)有效應(yīng)用,，同時不法分子利用數(shù)據(jù)違法犯罪的問題也值得關(guān)注，他們有可能利用違規(guī)手段修改數(shù)據(jù),，從銀行套取資金,，這種行為需要從國家層面進(jìn)一步予以打擊。

新京報貝殼財經(jīng)記者 潘亦純

編輯 宋鈺婷

校對 盧茜