近期，以“從‘有’到‘優(yōu)’ 小微企業(yè)金融服務如何走向高質量發(fā)展,？”為主題的新京報貝殼財經會客廳活動在新京報社舉行,，業(yè)內專家學者與微眾銀行相關負責人共同探討小微企業(yè)金融服務現(xiàn)狀，難點與破解之道,。

微眾銀行企業(yè)風險部總經理楊小斌表示,，在國家和市場主體的努力下,，小微企業(yè)的融資環(huán)境已經有所改善，但一些金融服務痛點依然存在,，仍需高質量發(fā)展,。

在楊小斌看來，高質量的金融服務是讓每個小微企業(yè)都獲得合適的信貸及綜合性服務,，這也是銀行追求的目標,。同時，政策的持續(xù)優(yōu)化和支持對此也非常重要,，期待政府在數據整合,、多元化經營主體、打擊非法中介等方面進一步發(fā)揮重要作用,。

小微企業(yè)融資環(huán)境持續(xù)改善 但仍存痛點

楊小斌表示,，在國家政策支持及多元化市場主體參與之下，小微企業(yè)的融資環(huán)境已有所改善,，貸款金額大幅提升,，貸款利率也不斷下降，每年普惠金融的增速都遠超一般信貸金額增速,，同時,，銀稅互動也很好地解決了信息不對稱的問題。

另一方面,，楊小斌認為,，小微企業(yè)依然存在融資痛點，包括銀行在內的金融機構在持續(xù)服務小微企業(yè)方面,，仍然面臨一定的成本和風控壓力,，尤其是服務小微長尾客戶的風險成本相對較高，結合獲客,、人工,、運營等成本后，部分客戶的微利定價就有可能超過目前融擔政策規(guī)定擔保貸款利率上限,，進而銀行可能會放棄對這部分客戶的準入,，影響小微企業(yè)融資的可得性?！叭绻邔捜荻冗m度提高,，小微企業(yè)的融資可得性或許會有所增強?！?/p>

據了解,，在解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題,，以及建立金融服務小微企業(yè)“敢愿能會”長效機制方面,，微眾銀行于2017年推出了國內首個線上無抵押企業(yè)流動資金貸款產品“微業(yè)貸”,，依托數字化大數據風控、數字化精準營銷,、數字化精細運營的三個數字化模式,，走出了一條“成本可負擔、風險可控制,、商業(yè)可持續(xù)”的小微模式道路,，打通了小微企業(yè)融資服務的“最后一公里”和惠企政策落地的“最后一公里”，致力于讓分散在全國各地的小微企業(yè)都能隨時隨地獲得高質效的線上金融服務,。

截至2023年6月末,，微眾銀行微業(yè)貸已輻射30個省/自治區(qū)/直轄市，累計超410萬家小微市場主體申請,，累計授信客戶超120萬家,，累計授信金額超1.3萬億元。年營業(yè)收入在1000萬以下企業(yè)占客戶總數超70%,，超50%的授信企業(yè)客戶系企業(yè)征信白戶,，累計有超30萬企業(yè)在微眾銀行獲得第一筆企業(yè)貸款,。

為不同發(fā)展階段的科創(chuàng)企業(yè)提供差異化金融服務策略

值得一提的是,，近年來，微眾銀行也已進一步拓展針對科創(chuàng)企業(yè)的服務面,，圍繞國家科技創(chuàng)新的路線圖和產業(yè)鏈布局,，為科技創(chuàng)新及戰(zhàn)略新興產業(yè)的小微企業(yè)提供金融支持，即基于“微業(yè)貸”成功模式推出的微業(yè)貸科創(chuàng)貸款,。這一產品具有無須抵質押,、無須線下開戶、全天候,、智能化等特點,，能為科創(chuàng)中小微企業(yè)提供更為合適的授信額度，滿足其資金需求,。

記者了解到,，科創(chuàng)企業(yè)普遍是輕資產模式，且處于創(chuàng)業(yè)初期,，業(yè)務剛剛起步,，還款能力有限，風險較高,，金融機構如何才能更可持續(xù)地為科創(chuàng)企業(yè)服務,？

楊小斌表示，微眾銀行通過數據及樣本打造了專屬模型,，為科創(chuàng)企業(yè)提供針對性,、特色化的專屬服務,。一方面，微眾銀行會有針對科創(chuàng)企業(yè)的研究團隊,，對企業(yè)賽道,、未來技術前景等進行研究，對不同賽道,，不同發(fā)展階段的科創(chuàng)企業(yè)都有差異化的策略,；另一方面，微眾銀行有專利評估模型,，可以對科創(chuàng)企業(yè)的專利情況進行評估,。

微眾銀行數據顯示，截至2023年6月末,，微業(yè)貸科創(chuàng)金融已經在全國20個省及直轄市,、200多個地級市開展業(yè)務，吸引近32萬家科創(chuàng)企業(yè)前來申請,，已申請企業(yè)占所在地區(qū)科創(chuàng)企業(yè)總數的比例達17%,，在當地國家高新技術企業(yè)的滲透率超25%，累計授信超2600億元,。在深圳,，2.3萬家國家級高新技術企業(yè)中，有近五成的企業(yè)申請了微業(yè)貸科創(chuàng)金融服務,，每2家國高企業(yè)就有1家選擇微眾銀行,，該行為深圳地區(qū)科創(chuàng)企業(yè)累計授信超360億元。

楊小斌進一步介紹稱,，微眾銀行還為科創(chuàng)企業(yè)提供政策查詢匹配,、貼息代辦、國高專精特新企業(yè)輔導,、知識產權查詢,、企業(yè)人才服務等專享服務權益。此外,，微眾銀行于近期正式推出“數字創(chuàng)投”服務,，堅持以“科技+數據+模型”驅動，突破性地應用AI大語言模型提升投融資匹配效率,，積極協(xié)同銀行與外部投資機構資源,，致力打通科創(chuàng)企業(yè)股權融資和債權融資多個資金通道，助力企業(yè)全生命周期成長,。

銀行積極擁抱AI新技術浪潮 應對機遇及挑戰(zhàn)

微眾銀行是國內首家數字銀行,，數字化、科技力量是公司行穩(wěn)致遠的基石,，去年底以來,，以ChatGPT為主的AI大模型在金融行業(yè)中也掀起了一股浪潮,，市場期待這種新興技術能助力解決小微企業(yè)融資難題。

楊小斌介紹稱,，微眾銀行已經將AI大模型等先進技術用在風險建模中,，同時微眾銀行大部分客戶服務已經采用機器人運作，有機會更多地替代人工客服,，進一步提升金融服務效率,。

不過，大模型等AI技術在金融行業(yè)的應用也充滿挑戰(zhàn),，特別是數據的合法合規(guī)有效應用,，同時不法分子利用數據違法犯罪的問題也值得關注，他們有可能利用違規(guī)手段修改數據,，從銀行套取資金,，這種行為需要從國家層面進一步予以打擊。

新京報貝殼財經記者 潘亦純

編輯 宋鈺婷

校對 盧茜