本報(bào)記者 王柯瑾 北京報(bào)道

2013年,，發(fā)展普惠金融被寫(xiě)入《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》,，十年來(lái),，普惠金融發(fā)展突飛猛進(jìn)，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用,。

從近期發(fā)布的2023年中報(bào)看,，多家銀行普惠金融增長(zhǎng)創(chuàng)新高,，風(fēng)險(xiǎn)控制良好,，不良貸款率逐漸降低。與此同時(shí),，各家銀行依托金融科技深化數(shù)字普惠生態(tài),，加大普惠金融授信客戶拓展力度。

普惠金融增量擴(kuò)面

今年以來(lái),，國(guó)家對(duì)中小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展十分關(guān)注,，出臺(tái)多項(xiàng)政策推動(dòng)普惠金融發(fā)展再上新臺(tái)階。

工業(yè)和信息化部副部長(zhǎng)徐曉蘭近日在國(guó)務(wù)院新聞發(fā)布會(huì)上表示,，不斷改善融資環(huán)境是重點(diǎn)工作之一,，具體包括：推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小微企業(yè)的信貸投放，推廣隨借隨還隨貸等新模式,，推動(dòng)普惠型小微企業(yè)貸款增量擴(kuò)面；支持專精特新中小企業(yè)上市融資,，發(fā)揮國(guó)家中小企業(yè)發(fā)展基金引導(dǎo)作用,，帶動(dòng)更多的社會(huì)資本投早投小投創(chuàng)新等。

近年來(lái),，普惠金融已經(jīng)成為多家銀行的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)板塊,。

例如，建設(shè)銀行將普惠金融,、住房租賃和金融科技作為三大戰(zhàn)略,，打造覆蓋城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村、線上線下,、母子公司的多維度新金融矩陣,。近年來(lái)，該行持續(xù)深耕普惠金融戰(zhàn)略,，保持增量拓面態(tài)勢(shì),，精準(zhǔn)支持重點(diǎn)領(lǐng)域小微市場(chǎng)主體，已成為市場(chǎng)上普惠金融供給總量最大的金融機(jī)構(gòu)。

建設(shè)銀行中報(bào)顯示,，6月末,，該行普惠金融貸款余額為2.86萬(wàn)億元，較上年末增加5123.69億元,，增幅達(dá)21.79%,。普惠金融貸款客戶為294萬(wàn)戶，較上年末增加41.69萬(wàn)戶,。該行持續(xù)鞏固實(shí)體經(jīng)濟(jì)讓利成果,，上半年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率為3.81%。

談及如何取得這些成績(jī),，建設(shè)銀行副行長(zhǎng)崔勇在該行業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示大概得益于五個(gè)維度的工作：

一是錨定客戶拓展的目標(biāo)開(kāi)展工作,。按照年初管理層提出的方向，就是要圍繞客戶覆蓋度做更多工作安排和資源配置,，進(jìn)一步提升客戶覆蓋成為該行現(xiàn)階段重點(diǎn)工作,。圍繞這個(gè)工作重點(diǎn)，該行今年開(kāi)展了多項(xiàng)具體工作,，持續(xù)推動(dòng)普惠金融增量擴(kuò)面,、經(jīng)營(yíng)下沉等，客戶市場(chǎng)覆蓋面得到了極大提升,。

二是根據(jù)最近一段時(shí)間調(diào)研中客戶有關(guān)授信額度,、業(yè)務(wù)流程、貸款期限等方面的新需求,，開(kāi)展了信貸流程優(yōu)化和對(duì)部分產(chǎn)品進(jìn)行了重新梳理設(shè)計(jì),。對(duì)于內(nèi)部制度存在約束的，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,，都盡量按照客戶需求和市場(chǎng)反應(yīng)進(jìn)行了集中優(yōu)化和整改,，快速響應(yīng)客戶需求。

三是在科技成果評(píng)價(jià)改革試點(diǎn)工作上,，建設(shè)銀行代表金融界,、金融同業(yè)做了試點(diǎn)攻堅(jiān)，為科技型小微企業(yè)量身定做“善科貸”產(chǎn)品,，按照技術(shù)流和未來(lái)現(xiàn)金流的整體安排推廣科創(chuàng)企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)應(yīng)用,。

四是按照去年升級(jí)的“建行惠懂你”3.0版本，除了給普惠客戶提供信貸之外,，還推進(jìn)了包括物流,、法稅、財(cái)務(wù)管理等在內(nèi)的平臺(tái)服務(wù)生態(tài)建設(shè),，進(jìn)一步吸引客群,。

五是推廣套餐式服務(wù),。今年該行通過(guò)套餐式服務(wù)、綜合化服務(wù)給普惠客戶提供全方位產(chǎn)品服務(wù)供給,，代收代付產(chǎn)品覆蓋度,、客戶滿意度等都得到了極大提升。

除建設(shè)銀行外,，還有多家銀行將普惠金融作為自身的重要業(yè)務(wù)抓手,。

普惠金融作為交通銀行四大特色業(yè)務(wù)之一，今年上半年取得長(zhǎng)足發(fā)展,。截至6月末,，該行普惠型小微企業(yè)貸款余額較上年末增長(zhǎng)19%，占比持續(xù)提升,。普惠型小微企業(yè)有貸款余額的客戶數(shù)較上年末增長(zhǎng)10%,，金融服務(wù)覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大。

交通銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官劉建軍在該行業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示,，下階段,，該行將重點(diǎn)從幾方面開(kāi)展工作，其中之一就是,，深化業(yè)務(wù)特色打造,，聚焦中小微企業(yè)和個(gè)人客戶需求，推動(dòng)普惠金融擴(kuò)面上量,。高質(zhì)量服務(wù)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè),，以鏈金融為著力點(diǎn)，支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè),，先進(jìn)制造業(yè)發(fā)展,，增強(qiáng)交銀科創(chuàng)系列產(chǎn)品的精準(zhǔn)性可直達(dá)性，做精做專精準(zhǔn)金融,。

金融科技是破局關(guān)鍵

“傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式下,，服務(wù)小微企業(yè)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大,。以前商業(yè)銀行多聚焦競(jìng)爭(zhēng)大客戶市場(chǎng)，占市場(chǎng)主體90%以上的中小微企業(yè)金融資源獲得感不強(qiáng),?！苯ㄔO(shè)銀行董事長(zhǎng)田國(guó)立在該行中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示。

對(duì)于這道特別難邁的“門(mén)檻”,，銀行應(yīng)該如何跨越,？建設(shè)銀行的答案是“依靠科技”。 田國(guó)立表示：“金融服務(wù)中小微企業(yè)是一個(gè)世界性難題,，全球的金融機(jī)構(gòu)都在探討這些問(wèn)題,。破局的關(guān)鍵是金融科技賦能，我行充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù),、區(qū)塊鏈等技術(shù)改變傳統(tǒng)的抵押依賴。我行實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)增信,，改變線下人工作業(yè)的傳統(tǒng)模式,，構(gòu)建線上標(biāo)準(zhǔn)化的作業(yè)流程，真正建立起數(shù)字普惠的新模式,?！?/p>

建設(shè)銀行副行長(zhǎng)李運(yùn)補(bǔ)充道：“建行的普惠金融貸款做得比較早，數(shù)字化普惠貸款的打法也比較有特色,，我們把普惠貸款的產(chǎn)品和理念延伸運(yùn)用到個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款方面,，特別是大力運(yùn)用到個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主和農(nóng)戶的貸款服務(wù)上,，打造了普惠貸款在個(gè)人端的‘第二賽道’,。下一步,，我們將持續(xù)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，大力推廣‘商戶云貸’‘裕農(nóng)快貸’等針對(duì)性強(qiáng)的產(chǎn)品包,，其中‘裕農(nóng)快貸’是對(duì)符合條件農(nóng)戶的線上化貸款,。通過(guò)不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)模式，更好滿足個(gè)人客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的多樣化金融需求,?！?/p>

今年上半年，普惠小微業(yè)務(wù)的數(shù)字化,、智能化轉(zhuǎn)型快速突破,，成效顯著的還有平安銀行、農(nóng)業(yè)銀行等,。

根據(jù)平安銀行中報(bào),，該行借助大數(shù)據(jù)、AI,、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等領(lǐng)先技術(shù),，深入供應(yīng)鏈場(chǎng)景和生態(tài),，不斷深化數(shù)字化、線上化經(jīng)營(yíng),，推動(dòng)產(chǎn)品,、流程、風(fēng)控政策統(tǒng)一融合,，提升智慧普惠服務(wù)能力,。同時(shí)，該行積極響應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)于減輕小微客戶綜合融資成本的倡議,，通過(guò)發(fā)送利息券,、減免結(jié)算手續(xù)費(fèi)等舉措，助力小微企業(yè)減負(fù),。

中報(bào)顯示,，截至2023年6月末，平安銀行單戶授信1000萬(wàn)元及以下不含票據(jù)融資的普惠型小微企業(yè)貸款累計(jì)戶數(shù)105.97萬(wàn)戶,，其中貸款金額在100萬(wàn)元以下的戶數(shù)占比85%,，處于產(chǎn)業(yè)鏈最底端的小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶占絕對(duì)主體。貸款余額5775.73億元,，較上年末增長(zhǎng)9.3%,，其中信用類普惠型小微企業(yè)貸款余額1002.15億元，占普惠型小微企業(yè)貸款余額的比例為17.4%,。2023年上半年,，該行普惠型小微企業(yè)貸款累計(jì)發(fā)放額為2354.29 億元，同比增長(zhǎng)18.5%,，不良率控制在合理范圍,。

今年上半年，農(nóng)業(yè)銀行完善線上線下一體化服務(wù)渠道,，全面升級(jí)數(shù)字化普惠客戶服務(wù)平臺(tái)“普惠e站”,，實(shí)現(xiàn)開(kāi)戶、測(cè)額,、貸款等業(yè)務(wù)一站式,、全流程、全天候辦理,。該行充分發(fā)揮橫跨城鄉(xiāng),、點(diǎn)多面廣的線下渠道優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化2.2萬(wàn)余家網(wǎng)點(diǎn)普惠金融服務(wù)能力,。在產(chǎn)品方面,，該行聚焦普惠客群差異化融資需求,，精準(zhǔn)細(xì)分客戶融資場(chǎng)景，打造覆蓋信用,、抵（質(zhì)）押,、供應(yīng)鏈等全場(chǎng)景的線上線下信貸產(chǎn)品。

對(duì)于普惠金融而言,，風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性十分凸顯,，科技對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的助力作用不斷增強(qiáng)。

崔勇表示：“我行持續(xù)主動(dòng)全面做好普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理,，通過(guò)大數(shù)據(jù)應(yīng)用,、風(fēng)控模型不斷優(yōu)化重檢、智能技術(shù)應(yīng)用等,，構(gòu)建了企業(yè)級(jí)底線排查,、反欺詐阻斷、場(chǎng)景化模型選客,、多維度額度管控,、智能化監(jiān)測(cè)預(yù)警、專業(yè)化催收的‘六位一體’風(fēng)控體系,，解決了原來(lái)難以人工解決的問(wèn)題,。”

“在資金監(jiān)控的時(shí)候,，有時(shí)候原來(lái)的小額信貸在管理上確實(shí)有管不到位的情況,，會(huì)有一些疏漏，但通過(guò)數(shù)據(jù)和模型來(lái)管理,，如果出現(xiàn)一些資金用途和流程中不理想的情形會(huì)自動(dòng)預(yù)警提示,，這樣線下人員可以快速追蹤進(jìn)行回收?！贝抻屡e例稱,。

“另外，在整個(gè)風(fēng)控體系建設(shè)過(guò)程中,，我行不斷加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)全流程智能化管控,，實(shí)現(xiàn)貸前、貸中環(huán)節(jié)的客戶多重過(guò)濾篩選,，經(jīng)過(guò)充分過(guò)濾后再加上貸后專業(yè)化,、集約化管理，進(jìn)一步減輕了管理壓力和管理漏損,，所以在不斷提升普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力和效率的同時(shí),，數(shù)字化經(jīng)營(yíng)使我行在普惠金融規(guī)模大、客戶多、管理難的情況下實(shí)現(xiàn)了高質(zhì)量發(fā)展,。我們有信心通過(guò)客戶覆蓋面的增長(zhǎng),、嚴(yán)格的內(nèi)控管理、智能化風(fēng)險(xiǎn)管控,，在上量基礎(chǔ)上保證普惠金融質(zhì)量安全?！贝抻卤硎?。