本報記者 王柯瑾 北京報道

2013年,，發(fā)展普惠金融被寫入《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，十年來，普惠金融發(fā)展突飛猛進,，在支持實體經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。

從近期發(fā)布的2023年中報看,，多家銀行普惠金融增長創(chuàng)新高,，風險控制良好，不良貸款率逐漸降低,。與此同時,，各家銀行依托金融科技深化數(shù)字普惠生態(tài)，加大普惠金融授信客戶拓展力度,。

普惠金融增量擴面

今年以來,，國家對中小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展十分關(guān)注，出臺多項政策推動普惠金融發(fā)展再上新臺階,。

工業(yè)和信息化部副部長徐曉蘭近日在國務(wù)院新聞發(fā)布會上表示,，不斷改善融資環(huán)境是重點工作之一，具體包括：推動銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對中小微企業(yè)的信貸投放，推廣隨借隨還隨貸等新模式,，推動普惠型小微企業(yè)貸款增量擴面,；支持專精特新中小企業(yè)上市融資，發(fā)揮國家中小企業(yè)發(fā)展基金引導作用,，帶動更多的社會資本投早投小投創(chuàng)新等,。

近年來，普惠金融已經(jīng)成為多家銀行的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)板塊,。

例如,，建設(shè)銀行將普惠金融、住房租賃和金融科技作為三大戰(zhàn)略,，打造覆蓋城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村,、線上線下、母子公司的多維度新金融矩陣,。近年來,，該行持續(xù)深耕普惠金融戰(zhàn)略，保持增量拓面態(tài)勢,，精準支持重點領(lǐng)域小微市場主體,，已成為市場上普惠金融供給總量最大的金融機構(gòu)。

建設(shè)銀行中報顯示,，6月末,，該行普惠金融貸款余額為2.86萬億元，較上年末增加5123.69億元,，增幅達21.79%,。普惠金融貸款客戶為294萬戶，較上年末增加41.69萬戶,。該行持續(xù)鞏固實體經(jīng)濟讓利成果,，上半年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率為3.81%。

談及如何取得這些成績,，建設(shè)銀行副行長崔勇在該行業(yè)績發(fā)布會上表示大概得益于五個維度的工作：

一是錨定客戶拓展的目標開展工作,。按照年初管理層提出的方向，就是要圍繞客戶覆蓋度做更多工作安排和資源配置,，進一步提升客戶覆蓋成為該行現(xiàn)階段重點工作,。圍繞這個工作重點，該行今年開展了多項具體工作,，持續(xù)推動普惠金融增量擴面,、經(jīng)營下沉等，客戶市場覆蓋面得到了極大提升,。

二是根據(jù)最近一段時間調(diào)研中客戶有關(guān)授信額度,、業(yè)務(wù)流程,、貸款期限等方面的新需求，開展了信貸流程優(yōu)化和對部分產(chǎn)品進行了重新梳理設(shè)計,。對于內(nèi)部制度存在約束的,，在風險可控的前提下，都盡量按照客戶需求和市場反應(yīng)進行了集中優(yōu)化和整改,，快速響應(yīng)客戶需求,。

三是在科技成果評價改革試點工作上，建設(shè)銀行代表金融界,、金融同業(yè)做了試點攻堅,，為科技型小微企業(yè)量身定做“善科貸”產(chǎn)品，按照技術(shù)流和未來現(xiàn)金流的整體安排推廣科創(chuàng)企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)應(yīng)用,。

四是按照去年升級的“建行惠懂你”3.0版本,，除了給普惠客戶提供信貸之外，還推進了包括物流,、法稅,、財務(wù)管理等在內(nèi)的平臺服務(wù)生態(tài)建設(shè)，進一步吸引客群,。

五是推廣套餐式服務(wù),。今年該行通過套餐式服務(wù)、綜合化服務(wù)給普惠客戶提供全方位產(chǎn)品服務(wù)供給,，代收代付產(chǎn)品覆蓋度,、客戶滿意度等都得到了極大提升。

除建設(shè)銀行外,，還有多家銀行將普惠金融作為自身的重要業(yè)務(wù)抓手。

普惠金融作為交通銀行四大特色業(yè)務(wù)之一,，今年上半年取得長足發(fā)展,。截至6月末，該行普惠型小微企業(yè)貸款余額較上年末增長19%,，占比持續(xù)提升,。普惠型小微企業(yè)有貸款余額的客戶數(shù)較上年末增長10%，金融服務(wù)覆蓋面持續(xù)擴大,。

交通銀行首席風險官劉建軍在該行業(yè)績發(fā)布會上表示,，下階段，該行將重點從幾方面開展工作,，其中之一就是,，深化業(yè)務(wù)特色打造，聚焦中小微企業(yè)和個人客戶需求,，推動普惠金融擴面上量,。高質(zhì)量服務(wù)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè),，以鏈金融為著力點，支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè),，先進制造業(yè)發(fā)展,，增強交銀科創(chuàng)系列產(chǎn)品的精準性可直達性，做精做專精準金融,。

金融科技是破局關(guān)鍵

“傳統(tǒng)經(jīng)營模式下,，服務(wù)小微企業(yè)成本高、風險大,。以前商業(yè)銀行多聚焦競爭大客戶市場,，占市場主體90%以上的中小微企業(yè)金融資源獲得感不強?！苯ㄔO(shè)銀行董事長田國立在該行中期業(yè)績發(fā)布會上表示,。

對于這道特別難邁的“門檻”，銀行應(yīng)該如何跨越,？建設(shè)銀行的答案是“依靠科技”,。 田國立表示：“金融服務(wù)中小微企業(yè)是一個世界性難題，全球的金融機構(gòu)都在探討這些問題,。破局的關(guān)鍵是金融科技賦能,，我行充分運用互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù),、區(qū)塊鏈等技術(shù)改變傳統(tǒng)的抵押依賴,。我行實現(xiàn)數(shù)據(jù)增信，改變線下人工作業(yè)的傳統(tǒng)模式,，構(gòu)建線上標準化的作業(yè)流程,，真正建立起數(shù)字普惠的新模式?！?/p>

建設(shè)銀行副行長李運補充道：“建行的普惠金融貸款做得比較早,，數(shù)字化普惠貸款的打法也比較有特色，我們把普惠貸款的產(chǎn)品和理念延伸運用到個人經(jīng)營類貸款方面,，特別是大力運用到個體工商戶,、小微企業(yè)主和農(nóng)戶的貸款服務(wù)上，打造了普惠貸款在個人端的‘第二賽道’,。下一步,，我們將持續(xù)加強產(chǎn)品創(chuàng)新，大力推廣‘商戶云貸’‘裕農(nóng)快貸’等針對性強的產(chǎn)品包,，其中‘裕農(nóng)快貸’是對符合條件農(nóng)戶的線上化貸款,。通過不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)模式，更好滿足個人客戶生產(chǎn)經(jīng)營的多樣化金融需求,?！?/p>

今年上半年，普惠小微業(yè)務(wù)的數(shù)字化,、智能化轉(zhuǎn)型快速突破,，成效顯著的還有平安銀行、農(nóng)業(yè)銀行等,。

根據(jù)平安銀行中報,，該行借助大數(shù)據(jù),、AI,、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等領(lǐng)先技術(shù),，深入供應(yīng)鏈場景和生態(tài),，不斷深化數(shù)字化、線上化經(jīng)營,，推動產(chǎn)品,、流程、風控政策統(tǒng)一融合,，提升智慧普惠服務(wù)能力,。同時，該行積極響應(yīng)監(jiān)管機構(gòu)關(guān)于減輕小微客戶綜合融資成本的倡議,，通過發(fā)送利息券,、減免結(jié)算手續(xù)費等舉措，助力小微企業(yè)減負,。

中報顯示,，截至2023年6月末，平安銀行單戶授信1000萬元及以下不含票據(jù)融資的普惠型小微企業(yè)貸款累計戶數(shù)105.97萬戶,，其中貸款金額在100萬元以下的戶數(shù)占比85%,，處于產(chǎn)業(yè)鏈最底端的小微企業(yè)主和個體工商戶占絕對主體。貸款余額5775.73億元,，較上年末增長9.3%,，其中信用類普惠型小微企業(yè)貸款余額1002.15億元,，占普惠型小微企業(yè)貸款余額的比例為17.4%。2023年上半年,，該行普惠型小微企業(yè)貸款累計發(fā)放額為2354.29 億元,，同比增長18.5%，不良率控制在合理范圍,。

今年上半年,，農(nóng)業(yè)銀行完善線上線下一體化服務(wù)渠道，全面升級數(shù)字化普惠客戶服務(wù)平臺“普惠e站”,，實現(xiàn)開戶,、測額、貸款等業(yè)務(wù)一站式,、全流程,、全天候辦理。該行充分發(fā)揮橫跨城鄉(xiāng),、點多面廣的線下渠道優(yōu)勢,，強化2.2萬余家網(wǎng)點普惠金融服務(wù)能力。在產(chǎn)品方面,，該行聚焦普惠客群差異化融資需求,，精準細分客戶融資場景，打造覆蓋信用,、抵（質(zhì)）押、供應(yīng)鏈等全場景的線上線下信貸產(chǎn)品,。

對于普惠金融而言，風險管理的重要性十分凸顯,，科技對風險管理的助力作用不斷增強。

崔勇表示：“我行持續(xù)主動全面做好普惠金融風險管理,，通過大數(shù)據(jù)應(yīng)用,、風控模型不斷優(yōu)化重檢,、智能技術(shù)應(yīng)用等,，構(gòu)建了企業(yè)級底線排查,、反欺詐阻斷,、場景化模型選客,、多維度額度管控,、智能化監(jiān)測預警,、專業(yè)化催收的‘六位一體’風控體系，解決了原來難以人工解決的問題,。”

“在資金監(jiān)控的時候,，有時候原來的小額信貸在管理上確實有管不到位的情況,，會有一些疏漏,，但通過數(shù)據(jù)和模型來管理,，如果出現(xiàn)一些資金用途和流程中不理想的情形會自動預警提示,，這樣線下人員可以快速追蹤進行回收,?！贝抻屡e例稱,。

“另外,，在整個風控體系建設(shè)過程中，我行不斷加強信貸業(yè)務(wù)全流程智能化管控,，實現(xiàn)貸前,、貸中環(huán)節(jié)的客戶多重過濾篩選,，經(jīng)過充分過濾后再加上貸后專業(yè)化,、集約化管理,，進一步減輕了管理壓力和管理漏損,，所以在不斷提升普惠金融業(yè)務(wù)風險管理能力和效率的同時,，數(shù)字化經(jīng)營使我行在普惠金融規(guī)模大、客戶多,、管理難的情況下實現(xiàn)了高質(zhì)量發(fā)展,。我們有信心通過客戶覆蓋面的增長,、嚴格的內(nèi)控管理、智能化風險管控,，在上量基礎(chǔ)上保證普惠金融質(zhì)量安全,?！贝抻卤硎?。