圖/ic“20年前,，銀行網(wǎng)點(diǎn)總是排大隊(duì),，幾乎所有業(yè)務(wù)都要在柜臺(tái)辦理,，且大部分業(yè)務(wù)都是人工記賬,。當(dāng)時(shí)考核重點(diǎn)也是電子渠道替代率?！币晃粐秀y行“老人”回憶，20年前,，國有銀行完成數(shù)據(jù)大集合,，電子支付剛剛起步，科技金融開始萌芽,；而現(xiàn)在,，銀行99%的業(yè)務(wù)都可以在線上完成，金融從業(yè)務(wù)變成服務(wù),，越來越智慧,。從2003年到2023年，是中國金融業(yè)數(shù)字化快速進(jìn)階的20年：從科技框架的初步搭建,，到大數(shù)據(jù),、人工智能,、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)創(chuàng)新在金融領(lǐng)域落地生根，科技不再是錦上添花,，而是發(fā)展的第一生產(chǎn)力,。當(dāng)前我國已經(jīng)步入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融若想更好地服務(wù)于數(shù)字化產(chǎn)業(yè)發(fā)展,，就需要真正深入數(shù)字化產(chǎn)業(yè)當(dāng)中,，并不斷推進(jìn)自身數(shù)字化進(jìn)程，來適應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展,。這也正是今年中央金融工作會(huì)議將數(shù)字金融列入“五篇大文章”的主要原因之一,。【投入】每年投入上千萬元 數(shù)字化進(jìn)程不停歇“20年前,，別人通過銀行跨地區(qū)轉(zhuǎn)賬,，我在銀行門口等了4個(gè)小時(shí)才等到確認(rèn)收款的消息?！弊鳛殂y行卡研究資深人士,，董錚告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者,，如今，各家銀行一定金額內(nèi)的跨行,、跨區(qū)域的實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬早已不在話下,。在2003年完成數(shù)據(jù)大集中后，以銀行為代表的金融業(yè)數(shù)字化進(jìn)程像按下了“快進(jìn)鍵”,，在龐大的研發(fā)投入之下,，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈,、人工智能,、隱私計(jì)算等技術(shù)不斷落地應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)當(dāng)中，在大模型,、量子計(jì)算等前沿科技研發(fā)機(jī)構(gòu)中,，亦隨處可見金融機(jī)構(gòu)及其科技子公司的身影。根據(jù)wind數(shù)據(jù),，近年來國有銀行在金融科技領(lǐng)域的投入每年合計(jì)均超過千億元,；招商銀行、中信銀行,、興業(yè)銀行等股份制銀行也不斷加大信息科技領(lǐng)域投入,。其中，智能客服,、智能風(fēng)控,、反欺詐等領(lǐng)域成了銀行金融科技發(fā)力的重要場景。工商銀行在今年三季報(bào)中披露,，該行持續(xù)深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，加快推動(dòng)業(yè)務(wù)模式和管理流程變革。中國銀行亦指出,，該行數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得新進(jìn)展,，建設(shè)統(tǒng)一、規(guī)范,、共享的企業(yè)級(jí)RPA平臺(tái)輸出智能數(shù)字生產(chǎn)力等,。有銀行業(yè)內(nèi)人士向貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，當(dāng)前銀行業(yè)線上渠道對(duì)線下人工的替代十分明顯,，大部分銀行業(yè)務(wù)均可在網(wǎng)上完成，大部分業(yè)務(wù)也僅需在智能機(jī)器上完成,。因此,，不少銀行科技人才占比已超60%。同樣,，券業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也已進(jìn)入全面加速階段,，促進(jìn)金融與科技的融合是當(dāng)前證券行業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展,、全面服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的必由之路?！按蟛糠秩蘄T投入費(fèi)用中有40%-60%集中在財(cái)富管理領(lǐng)域,。”中航證券金融科技部副總經(jīng)理師蒙指出,，財(cái)富管理業(yè)務(wù)主要面向個(gè)人端,，這需要機(jī)構(gòu)投入大量的資金來提高自身的服務(wù)和投研能力。2020年,，中國證券業(yè)協(xié)會(huì)在《關(guān)于推進(jìn)證券行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的研究報(bào)告》中提出,，出臺(tái)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)金融科技應(yīng)用融合,。最新的《中國證券業(yè)發(fā)展報(bào)告（2022）》顯示,，77家證券公司將數(shù)字化轉(zhuǎn)型列為公司發(fā)展戰(zhàn)略，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“主戰(zhàn)場”逐步由零售經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)擴(kuò)展到機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù),、資產(chǎn)管理,、投資銀行、自營投資,、中后臺(tái)等多個(gè)領(lǐng)域,。貝殼財(cái)經(jīng)記者了解到，在經(jīng)歷了以交易無紙化為重點(diǎn)的電子化階段,、以業(yè)務(wù)信息化為重點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)證券階段,、以金融科技賦能為重點(diǎn)的證券業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型階段，證券業(yè)正在探索新的數(shù)字化轉(zhuǎn)型生態(tài),，而日前火熱的大模型與AIGC（指利用人工智能技術(shù)生成內(nèi)容）技術(shù)將助推這一波浪潮,。“最近大模型技術(shù)進(jìn)化太快了,，應(yīng)接不暇,，證券行業(yè)金融科技領(lǐng)域的技術(shù)也在迅速迭代?！蹦愁^部券商金融科技部的相關(guān)從業(yè)人員表示,。國泰君安信息技術(shù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受貝殼財(cái)經(jīng)記者采訪時(shí)亦表示，大模型等人工智能技術(shù)快速發(fā)展,，從短期來看,，將成為金融領(lǐng)域重要的輔助工具；從長期來看,，將對(duì)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)模式,、盈利模式和客戶交互模式等產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。【服務(wù)】金融服務(wù)起范兒 有科技更智慧“科技對(duì)金融體驗(yàn)感的提升,，是這幾年金融機(jī)構(gòu)最大的變化,。”一位金融機(jī)構(gòu)業(yè)內(nèi)人士表示,，基于金融科技的發(fā)展,，金融服務(wù)7×24小時(shí)在線可辦理，AI客服,、語音對(duì)話可以直接幫助客戶在線解決問題,。實(shí)際上，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)明顯提升與轉(zhuǎn)變,，源自于2003年之后互聯(lián)網(wǎng)思維的加速滲透,。曾經(jīng)被認(rèn)為是最“老派”的金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的浪潮中“大象起舞”，逐步成為科技浪尖上的弄潮兒,，“科技范兒”,、智慧化成為金融服務(wù)在新時(shí)期發(fā)展中的應(yīng)有之義。上海新金融研究院副院長劉曉春向貝殼財(cái)經(jīng)記者表示,，我國要打造科技強(qiáng)國,，要發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，銀行對(duì)客戶的服務(wù)就勢必要順應(yīng)時(shí)代發(fā)展要求,，通過渠道創(chuàng)新,、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新讓金融更有效地服務(wù)到數(shù)字化領(lǐng)域中?！翱蛻舳荚诰W(wǎng)上購物,，銀行的支付、信貸就需要嵌入其中,；企業(yè)已經(jīng)完成數(shù)字化,，銀行若無法滲透到相關(guān)產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程中，也就無法對(duì)其進(jìn)行服務(wù),?！眲源褐赋觯瑥倪^去數(shù)年的經(jīng)驗(yàn)來看,，銀行的數(shù)字化進(jìn)程往往快于其他行業(yè),。而在這樣的進(jìn)程中，銀行的金融服務(wù)已經(jīng)從網(wǎng)點(diǎn)高柜主動(dòng)融入產(chǎn)業(yè)生態(tài),，因此,，銀行在越來越開放的同時(shí)，服務(wù)向后端發(fā)展,，客戶在完成具體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中并不一定會(huì)感覺到銀行的服務(wù),。近年來，開放銀行正迅速成為我國銀行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn),，支撐和推動(dòng)銀行創(chuàng)新時(shí)代,。越來越多的銀行將開放銀行作為智慧銀行的核心驅(qū)動(dòng)力，將銀行業(yè)務(wù)變?yōu)榉?wù),，無處不在,。券業(yè)科技發(fā)展也正在加速。人工智能等科技的落地應(yīng)用給行業(yè)數(shù)字化服務(wù)的發(fā)展帶來了無限的想象空間,。據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)記者了解,，近1年來，大模型,、AIGC等新技術(shù)的落地應(yīng)用已成為券商探索的重點(diǎn)領(lǐng)域,。“AIGC技術(shù)的落地應(yīng)用對(duì)中小型券商而言意義更大,?！睅熋稍诮邮茇悮へ?cái)經(jīng)記者采訪時(shí)表示，AI等金融科技可以快速高效地輸出內(nèi)容,，這彌補(bǔ)了中小型券商人手不足的問題,。師蒙介紹，在AIGC技術(shù)推出之際,，證券行業(yè)就迅速擁抱并衍生出一些典型應(yīng)用,。如中航證券在原先研報(bào)等內(nèi)容生成基礎(chǔ)上，通過AI視頻模式實(shí)現(xiàn)“文字一鍵轉(zhuǎn)視頻”,；該券商還通過“AI視頻+數(shù)字人”的形式輸出交投等視頻內(nèi)容,，大大節(jié)省了時(shí)間和人力成本。事實(shí)上,，基于大模型技術(shù)語義理解和內(nèi)容生成的核心能力,，生成符合要求的營銷文案、推廣策略是當(dāng)前各家金融機(jī)構(gòu)的主流做法,，在機(jī)構(gòu)人士看來,，這些基于對(duì)大量用戶數(shù)據(jù)分析結(jié)果而生成的策劃案，可提高金融機(jī)構(gòu)的營銷效果和用戶的轉(zhuǎn)化率,。據(jù)了解,，當(dāng)前多家券商機(jī)構(gòu)正在探索將AI數(shù)字人嵌入到開戶流程、客戶服務(wù)等具體業(yè)務(wù)辦理中的相關(guān)模型,。如部分機(jī)構(gòu)正在探索將通過深度學(xué)習(xí)的模型和智能算法生成的虛擬人作為金融機(jī)構(gòu)的客服人員,，與客戶進(jìn)行實(shí)時(shí)互動(dòng)和溝通?！皩⑸墒酱竽Ｐ团c客戶洞察相結(jié)合,，可大幅提升對(duì)客銷售和服務(wù)體驗(yàn)。”螞蟻集團(tuán)財(cái)富保險(xiǎn)事業(yè)群架構(gòu)師賴永興認(rèn)為,，AIGC技術(shù)在個(gè)性化圖表,、文案、視頻等素材生產(chǎn)上的巨大潛能,，對(duì)提升對(duì)客服務(wù)的個(gè)性化體驗(yàn)還有巨大的價(jià)值待挖掘,。賴永興認(rèn)為，大模型強(qiáng)大的認(rèn)知和生成能力,，與金融領(lǐng)域的專業(yè)力和知識(shí)力結(jié)合,，還有助于打破金融服務(wù)的專業(yè)性和普惠性之間的矛盾。生成式大模型出色的語言認(rèn)知能力和感知推理能力,，使AI具備了對(duì)海量知識(shí)的獲取和利用的基礎(chǔ),，在各種金融場景任務(wù)中不斷刷新SOTA（前沿技術(shù)水平），在越來越多的場景中快速接近或達(dá)到人類專家水平,。此外,，國泰君安信息技術(shù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，金融機(jī)構(gòu)需要積極應(yīng)對(duì)人工智能帶來的挑戰(zhàn)和機(jī)遇,，激發(fā)創(chuàng)新活力,，同時(shí)深度挖掘和優(yōu)化人工智能技術(shù)在金融服務(wù)中的研發(fā)和應(yīng)用，推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,。賴永興還指出,，金融是專業(yè)性高、邏輯嚴(yán)謹(jǐn),、重風(fēng)險(xiǎn),、合規(guī)性和可靠性要求高的行業(yè)。在金融領(lǐng)域,，深入理解各種金融產(chǎn)品和市場機(jī)制,，精通復(fù)雜的金融工具和計(jì)算模型，掌握準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力是金融從業(yè)者的基本要求,。在金融業(yè)務(wù)中,，嚴(yán)格的合規(guī)要求和法律法規(guī)的遵守至關(guān)重要，同時(shí)需要全面考慮市場,、信用,、操作等各種風(fēng)險(xiǎn)因素，并制定有效的風(fēng)險(xiǎn)管理策略,?！酒栈荨孔屖谛鸥唵?普惠信貸成金融科技著力點(diǎn)“多年前，銀行說起小微企業(yè)信貸,，最頭疼的問題是財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不全和沒有抵押物,，無法判斷這些企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營狀況,，只能憑借經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行風(fēng)控，小微企業(yè)融資難的問題一直得不到緩解,?！北本┑貐^(qū)某股份制銀行信貸部門人士告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，近年來,，隨著銀行數(shù)字化進(jìn)程的加快,，除了企業(yè)提供的經(jīng)營數(shù)據(jù)之外，銀行有了更多維度的數(shù)據(jù)參考,，后臺(tái)風(fēng)控也已變?yōu)橹悄芑拇髷?shù)據(jù)模型。實(shí)際上,，金融科技落地于銀行業(yè)的核心場景之一,，是服務(wù)于普惠金融領(lǐng)域。招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為,，發(fā)展金融科技,，通過獲取多方數(shù)據(jù)和信息等方式進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，創(chuàng)新信用評(píng)價(jià)方式,，可以提高個(gè)體工商戶獲取金融服務(wù)的可能性,。同時(shí)，運(yùn)用金融科技加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測,、預(yù)警以及反欺詐,，加強(qiáng)貸款全流程管理，一定程度上有助于提高風(fēng)控能力,，提升服務(wù)個(gè)體工商戶的意愿,。據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)記者了解，除了傳統(tǒng)的大數(shù)據(jù)技術(shù)之外,，當(dāng)前金融科技公司正在探索AIGC等前沿科技在銀行信貸等領(lǐng)域的相關(guān)應(yīng)用,。“小微企業(yè)面臨的企業(yè)經(jīng)營環(huán)境波動(dòng)較大,，融資需求因額度,、周期等因素千差萬別，包括營銷獲客,、風(fēng)控決策,、客戶服務(wù)、客戶經(jīng)營在內(nèi)的個(gè)人信貸全流程,，高度依賴于客戶理解和交互,。”度小滿首席風(fēng)險(xiǎn)官孫云豐指出,，生成式AI基于理解,、生成,、邏輯、記憶四大基礎(chǔ)能力,，有助于基于客戶歷史信息,，理解客戶多層次需求，精準(zhǔn)應(yīng)答長尾話題,，從而提供更加匹配的服務(wù)和更優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn),。多個(gè)消費(fèi)金融公司均對(duì)AIGC落地于普惠信貸領(lǐng)域進(jìn)行探索。不過,，AIGC目前的發(fā)展仍處于初級(jí)階段,，其可能造成的風(fēng)險(xiǎn)亦不容忽視。波士頓咨詢公司（BCG）金融機(jī)構(gòu)專項(xiàng)核心領(lǐng)導(dǎo)孫蔚在接受貝殼財(cái)經(jīng)記者采訪時(shí)表示,，在AIGC應(yīng)用過程中,，銀行要建負(fù)責(zé)任的AI體系。除了在公平性等方面有所體現(xiàn)外,，還需要防范在信貸風(fēng)險(xiǎn)決策中讓AIGC變成“黑箱”,，導(dǎo)致監(jiān)管方無法對(duì)其進(jìn)行穿透管理。同時(shí),，在數(shù)據(jù)安全等方面也應(yīng)建立起問責(zé)機(jī)制,。此外，一位金融科技平臺(tái)內(nèi)部人士告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者,，大模型的前期訓(xùn)練對(duì)于機(jī)構(gòu)資金投入量要求巨大,，因此如何將AIGC訓(xùn)練成可以滿足銀行等金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展和合規(guī)要求的樣子，仍需時(shí)日,?！爱?dāng)前僅有頭部的金融科技公司可以通過自身已擁有的大量數(shù)據(jù)和計(jì)算能力，訓(xùn)練出基礎(chǔ)模型提供給金融機(jī)構(gòu),?！鄙鲜鋈耸恐赋觯诖嘶A(chǔ)上,，銀行等金融機(jī)構(gòu)則需再根據(jù)自身業(yè)務(wù)需求和數(shù)據(jù)進(jìn)一步精準(zhǔn)微調(diào),，來改變重要參數(shù)的權(quán)重。這對(duì)于銀行業(yè)而言,，其成本和難度不會(huì)太高,。【支付】從人工記賬到不懼峰值 支付與軟件共建生態(tài)“雙十一還需要備戰(zhàn)支付峰值嗎,？顯然現(xiàn)在已經(jīng)不太需要像以前那樣緊張了,。”近日,，一位非銀支付巨頭的內(nèi)部人士感慨稱,，支付機(jī)構(gòu)因?yàn)椤半p十一”瞬時(shí)交易量激增而崩潰的場面幾乎不會(huì)再有,。時(shí)光回溯到2003年底，淘寶剛剛成立“支付寶”,。為了滿足淘寶內(nèi)部線上交易需求,，中國首家非銀行支付機(jī)構(gòu)成立。在其后的一段時(shí)間,，線上交易更多依賴人工記賬,。而20年后，非銀支付行業(yè)已經(jīng)成為科技在金融行業(yè)落地生根最成熟的場景之一：無論是個(gè)人消費(fèi)還是商戶收款,，支付可以隨時(shí)完成,。“我國各行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐加快,，支付作為商業(yè)的核心基礎(chǔ)設(shè)施,，整個(gè)行業(yè)面臨全新挑戰(zhàn)，數(shù)字化也對(duì)支付公司的支付能力,、解決方案能力和運(yùn)營服務(wù)能力提出更高要求?！眳R付天下助理總裁湯偉日前在媒體溝通會(huì)上表示,，支付對(duì)于商家而言，已從最初簡單的收款通道,，演變?yōu)槿朗湛?，要符合各種場景、應(yīng)對(duì)各種支付方式,，從線上到線下,、從公域到私域、從國內(nèi)到國際,。博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為,，跨境和數(shù)字化是支付機(jī)構(gòu)能走通、能盈利的方向,。其中,，企業(yè)數(shù)字化當(dāng)前在收單機(jī)構(gòu)的盈利中仍然沒有占據(jù)較為明顯的比重，未來還需要持續(xù)發(fā)力,。創(chuàng)新業(yè)務(wù)第一要素是要控制投入產(chǎn)出比,，但也要關(guān)注整體市場的規(guī)模是否能夠承載支付機(jī)構(gòu)的體量。此外,，湯偉認(rèn)為,，全球正興起“支付+軟件”的變革。支付行業(yè)重要的趨勢是與軟件共建生態(tài),，在此背景下,，支付需要被再次定義,。海外的支付公司正在積極和傳統(tǒng)的軟件公司結(jié)合，為客戶提供基于軟硬件整體的解決方案能力,?！懊绹芏嗬吓浦Ц豆竞豌y行，以及新興支付機(jī)構(gòu),，都在積極與軟件公司建立戰(zhàn)略聯(lián)盟,，有些甚至通過并購和投資的方式結(jié)合在一起?！睖珎シQ,，美國支付公司不僅僅關(guān)注應(yīng)用端創(chuàng)新，更多的還在基礎(chǔ)能力,、標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則上創(chuàng)新,，這值得中國的支付公司去借鑒和學(xué)習(xí)?！颈O(jiān)管】“穿透式監(jiān)管” 守住創(chuàng)新安全底線科技可以讓金融變得唾手可得,，但創(chuàng)新帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視?；仡欉^去20年的發(fā)展歷程,，金融與科技的碰撞亦是一部金融監(jiān)管的發(fā)展史：金融科技經(jīng)歷了2015年之前的“野蠻發(fā)展”之后，逐漸回歸金融本源,，在“同一業(yè)務(wù)統(tǒng)一管理”的原則之下,，守住風(fēng)險(xiǎn)底線。今年召開的中央金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào),，切實(shí)提高金融監(jiān)管有效性,，依法將所有金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管，全面強(qiáng)化機(jī)構(gòu)監(jiān)管,、行為監(jiān)管,、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管,、持續(xù)監(jiān)管,，消除監(jiān)管空白和盲區(qū)，嚴(yán)厲打擊非法金融活動(dòng),。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，這延續(xù)了2017第五次金融工作會(huì)議的“強(qiáng)監(jiān)管”政策基調(diào)，旨在進(jìn)一步完善金融監(jiān)管體系,。事實(shí)上,，2014年至2018年，互聯(lián)網(wǎng)金融曾是金融風(fēng)險(xiǎn)的重災(zāi)區(qū),。部分機(jī)構(gòu)利用監(jiān)管的空白與真空期無序發(fā)展金融業(yè)務(wù),，最終導(dǎo)致了金融風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露,。“為什么會(huì)出現(xiàn)這些問題,？許多人沒有意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用于金融業(yè)并沒有改變金融的本質(zhì),，對(duì)各類金融產(chǎn)品的本質(zhì)屬性缺乏準(zhǔn)確的了解，對(duì)金融的法律紅線缺乏敬畏之心,?！痹沃貞c市市長的黃奇帆在2020年出版的《結(jié)構(gòu)性改革》中總結(jié)指出，互聯(lián)網(wǎng)與金融一旦結(jié)合,，就不能違背金融的基本特征,，必須持牌經(jīng)營，必須有監(jiān)管單位的日常監(jiān)管,，必須有運(yùn)營模式要求和風(fēng)險(xiǎn)處置辦法,，不能“無照駕駛”。近年來,，金融監(jiān)管部門重點(diǎn)針對(duì)金融控股公司的無序發(fā)展,，已出臺(tái)相關(guān)辦法并發(fā)放新的金融控股牌照，將原先游離于監(jiān)管之外,、實(shí)際上已形成金融控股公司的機(jī)構(gòu)納入到監(jiān)管當(dāng)中,，消除了監(jiān)管空白和真空地帶。對(duì)于金融監(jiān)管的發(fā)展,，董希淼表示，從當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展趨勢和特征看,，金融業(yè)綜合經(jīng)營深入發(fā)展,，跨市場、跨行業(yè),、跨領(lǐng)域的交叉性金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn),，金融風(fēng)險(xiǎn)更趨隱蔽性、復(fù)雜性和傳染性,。防范化解金融風(fēng)險(xiǎn),，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)金融監(jiān)管。他建議,，金融監(jiān)管需要充分運(yùn)用金融科技尤其是監(jiān)管科技手段,，提高監(jiān)管數(shù)字化智能化水平，加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)數(shù)字金融領(lǐng)域的監(jiān)管,，提升監(jiān)管有效性,。同時(shí)，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)不能只依靠金融管理部門,，更需要金融業(yè)“自我革命”,，要完善金融機(jī)構(gòu)公司治理機(jī)制等,，提升金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)生機(jī)制和能力。新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 姜樊 胡萌 編輯 陳莉 校對(duì) 翟永軍