圖/ic“20年前,，銀行網(wǎng)點總是排大隊，幾乎所有業(yè)務(wù)都要在柜臺辦理,，且大部分業(yè)務(wù)都是人工記賬,。當時考核重點也是電子渠道替代率?！币晃粐秀y行“老人”回憶，20年前,，國有銀行完成數(shù)據(jù)大集合,，電子支付剛剛起步，科技金融開始萌芽,；而現(xiàn)在,，銀行99%的業(yè)務(wù)都可以在線上完成，金融從業(yè)務(wù)變成服務(wù)，越來越智慧,。從2003年到2023年,，是中國金融業(yè)數(shù)字化快速進階的20年：從科技框架的初步搭建，到大數(shù)據(jù),、人工智能,、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)創(chuàng)新在金融領(lǐng)域落地生根，科技不再是錦上添花,，而是發(fā)展的第一生產(chǎn)力,。當前我國已經(jīng)步入數(shù)字經(jīng)濟時代，金融若想更好地服務(wù)于數(shù)字化產(chǎn)業(yè)發(fā)展,，就需要真正深入數(shù)字化產(chǎn)業(yè)當中,，并不斷推進自身數(shù)字化進程，來適應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展,。這也正是今年中央金融工作會議將數(shù)字金融列入“五篇大文章”的主要原因之一,。【投入】每年投入上千萬元 數(shù)字化進程不停歇“20年前，別人通過銀行跨地區(qū)轉(zhuǎn)賬,，我在銀行門口等了4個小時才等到確認收款的消息,。”作為銀行卡研究資深人士,，董錚告訴貝殼財經(jīng)記者,，如今，各家銀行一定金額內(nèi)的跨行,、跨區(qū)域的實時轉(zhuǎn)賬早已不在話下,。在2003年完成數(shù)據(jù)大集中后，以銀行為代表的金融業(yè)數(shù)字化進程像按下了“快進鍵”,，在龐大的研發(fā)投入之下,，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈,、人工智能,、隱私計算等技術(shù)不斷落地應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)當中，在大模型,、量子計算等前沿科技研發(fā)機構(gòu)中,，亦隨處可見金融機構(gòu)及其科技子公司的身影。根據(jù)wind數(shù)據(jù),，近年來國有銀行在金融科技領(lǐng)域的投入每年合計均超過千億元,；招商銀行、中信銀行,、興業(yè)銀行等股份制銀行也不斷加大信息科技領(lǐng)域投入,。其中，智能客服,、智能風控,、反欺詐等領(lǐng)域成了銀行金融科技發(fā)力的重要場景。工商銀行在今年三季報中披露,，該行持續(xù)深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，加快推動業(yè)務(wù)模式和管理流程變革。中國銀行亦指出,，該行數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得新進展,，建設(shè)統(tǒng)一、規(guī)范,、共享的企業(yè)級RPA平臺輸出智能數(shù)字生產(chǎn)力等,。有銀行業(yè)內(nèi)人士向貝殼財經(jīng)記者表示，當前銀行業(yè)線上渠道對線下人工的替代十分明顯,，大部分銀行業(yè)務(wù)均可在網(wǎng)上完成，大部分業(yè)務(wù)也僅需在智能機器上完成。因此,，不少銀行科技人才占比已超60%,。同樣，券業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也已進入全面加速階段,，促進金融與科技的融合是當前證券行業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展,、全面服務(wù)實體經(jīng)濟的必由之路?！按蟛糠秩蘄T投入費用中有40%-60%集中在財富管理領(lǐng)域,。”中航證券金融科技部副總經(jīng)理師蒙指出,，財富管理業(yè)務(wù)主要面向個人端,，這需要機構(gòu)投入大量的資金來提高自身的服務(wù)和投研能力。2020年,，中國證券業(yè)協(xié)會在《關(guān)于推進證券行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的研究報告》中提出,，出臺行業(yè)標準，促進金融科技應(yīng)用融合,。最新的《中國證券業(yè)發(fā)展報告（2022）》顯示,，77家證券公司將數(shù)字化轉(zhuǎn)型列為公司發(fā)展戰(zhàn)略，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“主戰(zhàn)場”逐步由零售經(jīng)紀業(yè)務(wù)擴展到機構(gòu)業(yè)務(wù),、資產(chǎn)管理,、投資銀行、自營投資,、中后臺等多個領(lǐng)域,。貝殼財經(jīng)記者了解到，在經(jīng)歷了以交易無紙化為重點的電子化階段,、以業(yè)務(wù)信息化為重點的互聯(lián)網(wǎng)證券階段,、以金融科技賦能為重點的證券業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型階段，證券業(yè)正在探索新的數(shù)字化轉(zhuǎn)型生態(tài),，而日前火熱的大模型與AIGC（指利用人工智能技術(shù)生成內(nèi)容）技術(shù)將助推這一波浪潮,。“最近大模型技術(shù)進化太快了,，應(yīng)接不暇,，證券行業(yè)金融科技領(lǐng)域的技術(shù)也在迅速迭代?！蹦愁^部券商金融科技部的相關(guān)從業(yè)人員表示,。國泰君安信息技術(shù)部相關(guān)負責人在接受貝殼財經(jīng)記者采訪時亦表示，大模型等人工智能技術(shù)快速發(fā)展,，從短期來看,，將成為金融領(lǐng)域重要的輔助工具,；從長期來看，將對金融行業(yè)的業(yè)務(wù)模式,、盈利模式和客戶交互模式等產(chǎn)生深遠影響,。【服務(wù)】金融服務(wù)起范兒 有科技更智慧“科技對金融體驗感的提升,，是這幾年金融機構(gòu)最大的變化,。”一位金融機構(gòu)業(yè)內(nèi)人士表示,，基于金融科技的發(fā)展,，金融服務(wù)7×24小時在線可辦理，AI客服,、語音對話可以直接幫助客戶在線解決問題,。實際上，金融機構(gòu)服務(wù)明顯提升與轉(zhuǎn)變,，源自于2003年之后互聯(lián)網(wǎng)思維的加速滲透,。曾經(jīng)被認為是最“老派”的金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的浪潮中“大象起舞”，逐步成為科技浪尖上的弄潮兒,，“科技范兒”,、智慧化成為金融服務(wù)在新時期發(fā)展中的應(yīng)有之義。上海新金融研究院副院長劉曉春向貝殼財經(jīng)記者表示,，我國要打造科技強國,，要發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，銀行對客戶的服務(wù)就勢必要順應(yīng)時代發(fā)展要求,，通過渠道創(chuàng)新,、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新讓金融更有效地服務(wù)到數(shù)字化領(lǐng)域中?！翱蛻舳荚诰W(wǎng)上購物,，銀行的支付、信貸就需要嵌入其中,；企業(yè)已經(jīng)完成數(shù)字化,，銀行若無法滲透到相關(guān)產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化進程中，也就無法對其進行服務(wù),?！眲源褐赋觯瑥倪^去數(shù)年的經(jīng)驗來看,，銀行的數(shù)字化進程往往快于其他行業(yè),。而在這樣的進程中，銀行的金融服務(wù)已經(jīng)從網(wǎng)點高柜主動融入產(chǎn)業(yè)生態(tài),，因此,，銀行在越來越開放的同時,，服務(wù)向后端發(fā)展，客戶在完成具體經(jīng)濟活動中并不一定會感覺到銀行的服務(wù),。近年來,，開放銀行正迅速成為我國銀行業(yè)的標準，支撐和推動銀行創(chuàng)新時代,。越來越多的銀行將開放銀行作為智慧銀行的核心驅(qū)動力，將銀行業(yè)務(wù)變?yōu)榉?wù),，無處不在,。券業(yè)科技發(fā)展也正在加速。人工智能等科技的落地應(yīng)用給行業(yè)數(shù)字化服務(wù)的發(fā)展帶來了無限的想象空間,。據(jù)貝殼財經(jīng)記者了解,，近1年來，大模型,、AIGC等新技術(shù)的落地應(yīng)用已成為券商探索的重點領(lǐng)域,。“AIGC技術(shù)的落地應(yīng)用對中小型券商而言意義更大,?！睅熋稍诮邮茇悮へ斀?jīng)記者采訪時表示，AI等金融科技可以快速高效地輸出內(nèi)容,，這彌補了中小型券商人手不足的問題,。師蒙介紹，在AIGC技術(shù)推出之際,，證券行業(yè)就迅速擁抱并衍生出一些典型應(yīng)用,。如中航證券在原先研報等內(nèi)容生成基礎(chǔ)上，通過AI視頻模式實現(xiàn)“文字一鍵轉(zhuǎn)視頻”,；該券商還通過“AI視頻+數(shù)字人”的形式輸出交投等視頻內(nèi)容,，大大節(jié)省了時間和人力成本。事實上,，基于大模型技術(shù)語義理解和內(nèi)容生成的核心能力,，生成符合要求的營銷文案、推廣策略是當前各家金融機構(gòu)的主流做法,，在機構(gòu)人士看來,，這些基于對大量用戶數(shù)據(jù)分析結(jié)果而生成的策劃案，可提高金融機構(gòu)的營銷效果和用戶的轉(zhuǎn)化率,。據(jù)了解,，當前多家券商機構(gòu)正在探索將AI數(shù)字人嵌入到開戶流程、客戶服務(wù)等具體業(yè)務(wù)辦理中的相關(guān)模型,。如部分機構(gòu)正在探索將通過深度學習的模型和智能算法生成的虛擬人作為金融機構(gòu)的客服人員,，與客戶進行實時互動和溝通,。“將生成式大模型與客戶洞察相結(jié)合,，可大幅提升對客銷售和服務(wù)體驗,。”螞蟻集團財富保險事業(yè)群架構(gòu)師賴永興認為,，AIGC技術(shù)在個性化圖表,、文案、視頻等素材生產(chǎn)上的巨大潛能,，對提升對客服務(wù)的個性化體驗還有巨大的價值待挖掘,。賴永興認為，大模型強大的認知和生成能力,，與金融領(lǐng)域的專業(yè)力和知識力結(jié)合,，還有助于打破金融服務(wù)的專業(yè)性和普惠性之間的矛盾。生成式大模型出色的語言認知能力和感知推理能力,，使AI具備了對海量知識的獲取和利用的基礎(chǔ),，在各種金融場景任務(wù)中不斷刷新SOTA（前沿技術(shù)水平），在越來越多的場景中快速接近或達到人類專家水平,。此外,，國泰君安信息技術(shù)部相關(guān)負責人表示，金融機構(gòu)需要積極應(yīng)對人工智能帶來的挑戰(zhàn)和機遇,，激發(fā)創(chuàng)新活力,，同時深度挖掘和優(yōu)化人工智能技術(shù)在金融服務(wù)中的研發(fā)和應(yīng)用，推動金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,。賴永興還指出,，金融是專業(yè)性高、邏輯嚴謹,、重風險,、合規(guī)性和可靠性要求高的行業(yè)。在金融領(lǐng)域,，深入理解各種金融產(chǎn)品和市場機制,，精通復雜的金融工具和計算模型，掌握準確的數(shù)據(jù)分析和風險評估能力是金融從業(yè)者的基本要求,。在金融業(yè)務(wù)中,，嚴格的合規(guī)要求和法律法規(guī)的遵守至關(guān)重要，同時需要全面考慮市場,、信用,、操作等各種風險因素，并制定有效的風險管理策略,?！酒栈荨孔屖谛鸥唵?普惠信貸成金融科技著力點“多年前,，銀行說起小微企業(yè)信貸，最頭疼的問題是財務(wù)數(shù)據(jù)不全和沒有抵押物,，無法判斷這些企業(yè)的真實經(jīng)營狀況,，只能憑借經(jīng)驗進行風控，小微企業(yè)融資難的問題一直得不到緩解,?！北本┑貐^(qū)某股份制銀行信貸部門人士告訴貝殼財經(jīng)記者，近年來,，隨著銀行數(shù)字化進程的加快,，除了企業(yè)提供的經(jīng)營數(shù)據(jù)之外，銀行有了更多維度的數(shù)據(jù)參考,，后臺風控也已變?yōu)橹悄芑拇髷?shù)據(jù)模型。實際上,，金融科技落地于銀行業(yè)的核心場景之一,，是服務(wù)于普惠金融領(lǐng)域。招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為,，發(fā)展金融科技,，通過獲取多方數(shù)據(jù)和信息等方式進行精準畫像，創(chuàng)新信用評價方式,，可以提高個體工商戶獲取金融服務(wù)的可能性,。同時，運用金融科技加強風險監(jiān)測,、預(yù)警以及反欺詐,，加強貸款全流程管理，一定程度上有助于提高風控能力,，提升服務(wù)個體工商戶的意愿,。據(jù)貝殼財經(jīng)記者了解，除了傳統(tǒng)的大數(shù)據(jù)技術(shù)之外,，當前金融科技公司正在探索AIGC等前沿科技在銀行信貸等領(lǐng)域的相關(guān)應(yīng)用,。“小微企業(yè)面臨的企業(yè)經(jīng)營環(huán)境波動較大,，融資需求因額度,、周期等因素千差萬別，包括營銷獲客,、風控決策,、客戶服務(wù)、客戶經(jīng)營在內(nèi)的個人信貸全流程,，高度依賴于客戶理解和交互,?！倍刃M首席風險官孫云豐指出，生成式AI基于理解,、生成,、邏輯、記憶四大基礎(chǔ)能力,，有助于基于客戶歷史信息,，理解客戶多層次需求，精準應(yīng)答長尾話題,，從而提供更加匹配的服務(wù)和更優(yōu)質(zhì)的體驗,。多個消費金融公司均對AIGC落地于普惠信貸領(lǐng)域進行探索。不過,，AIGC目前的發(fā)展仍處于初級階段,，其可能造成的風險亦不容忽視。波士頓咨詢公司（BCG）金融機構(gòu)專項核心領(lǐng)導孫蔚在接受貝殼財經(jīng)記者采訪時表示,，在AIGC應(yīng)用過程中,，銀行要建負責任的AI體系。除了在公平性等方面有所體現(xiàn)外,，還需要防范在信貸風險決策中讓AIGC變成“黑箱”,，導致監(jiān)管方無法對其進行穿透管理。同時,，在數(shù)據(jù)安全等方面也應(yīng)建立起問責機制,。此外，一位金融科技平臺內(nèi)部人士告訴貝殼財經(jīng)記者,，大模型的前期訓練對于機構(gòu)資金投入量要求巨大,，因此如何將AIGC訓練成可以滿足銀行等金融機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展和合規(guī)要求的樣子，仍需時日,?！爱斍皟H有頭部的金融科技公司可以通過自身已擁有的大量數(shù)據(jù)和計算能力，訓練出基礎(chǔ)模型提供給金融機構(gòu),?！鄙鲜鋈耸恐赋觯诖嘶A(chǔ)上,，銀行等金融機構(gòu)則需再根據(jù)自身業(yè)務(wù)需求和數(shù)據(jù)進一步精準微調(diào),，來改變重要參數(shù)的權(quán)重。這對于銀行業(yè)而言,，其成本和難度不會太高,。【支付】從人工記賬到不懼峰值 支付與軟件共建生態(tài)“雙十一還需要備戰(zhàn)支付峰值嗎？顯然現(xiàn)在已經(jīng)不太需要像以前那樣緊張了,?！苯眨晃环倾y支付巨頭的內(nèi)部人士感慨稱,，支付機構(gòu)因為“雙十一”瞬時交易量激增而崩潰的場面幾乎不會再有,。時光回溯到2003年底，淘寶剛剛成立“支付寶”,。為了滿足淘寶內(nèi)部線上交易需求,，中國首家非銀行支付機構(gòu)成立。在其后的一段時間,，線上交易更多依賴人工記賬,。而20年后，非銀支付行業(yè)已經(jīng)成為科技在金融行業(yè)落地生根最成熟的場景之一：無論是個人消費還是商戶收款,，支付可以隨時完成,。“我國各行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐加快,，支付作為商業(yè)的核心基礎(chǔ)設(shè)施,，整個行業(yè)面臨全新挑戰(zhàn)，數(shù)字化也對支付公司的支付能力,、解決方案能力和運營服務(wù)能力提出更高要求,?！眳R付天下助理總裁湯偉日前在媒體溝通會上表示,，支付對于商家而言，已從最初簡單的收款通道,，演變?yōu)槿朗湛?，要符合各種場景,、應(yīng)對各種支付方式,，從線上到線下,、從公域到私域,、從國內(nèi)到國際,。博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博認為，跨境和數(shù)字化是支付機構(gòu)能走通,、能盈利的方向,。其中，企業(yè)數(shù)字化當前在收單機構(gòu)的盈利中仍然沒有占據(jù)較為明顯的比重,，未來還需要持續(xù)發(fā)力,。創(chuàng)新業(yè)務(wù)第一要素是要控制投入產(chǎn)出比，但也要關(guān)注整體市場的規(guī)模是否能夠承載支付機構(gòu)的體量,。此外，湯偉認為，全球正興起“支付+軟件”的變革。支付行業(yè)重要的趨勢是與軟件共建生態(tài)，在此背景下,，支付需要被再次定義,。海外的支付公司正在積極和傳統(tǒng)的軟件公司結(jié)合,，為客戶提供基于軟硬件整體的解決方案能力?！懊绹芏嗬吓浦Ц豆竞豌y行，以及新興支付機構(gòu)，都在積極與軟件公司建立戰(zhàn)略聯(lián)盟,，有些甚至通過并購和投資的方式結(jié)合在一起?！睖珎シQ,，美國支付公司不僅僅關(guān)注應(yīng)用端創(chuàng)新，更多的還在基礎(chǔ)能力,、標準和規(guī)則上創(chuàng)新,，這值得中國的支付公司去借鑒和學習,。【監(jiān)管】“穿透式監(jiān)管” 守住創(chuàng)新安全底線科技可以讓金融變得唾手可得,，但創(chuàng)新帶來的潛在風險也不容忽視,。回顧過去20年的發(fā)展歷程,，金融與科技的碰撞亦是一部金融監(jiān)管的發(fā)展史：金融科技經(jīng)歷了2015年之前的“野蠻發(fā)展”之后,，逐漸回歸金融本源，在“同一業(yè)務(wù)統(tǒng)一管理”的原則之下,，守住風險底線,。今年召開的中央金融工作會議強調(diào)，切實提高金融監(jiān)管有效性,，依法將所有金融活動全部納入監(jiān)管,，全面強化機構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管,、功能監(jiān)管,、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管,，消除監(jiān)管空白和盲區(qū),，嚴厲打擊非法金融活動。有業(yè)內(nèi)人士認為,，這延續(xù)了2017第五次金融工作會議的“強監(jiān)管”政策基調(diào),，旨在進一步完善金融監(jiān)管體系。事實上,，2014年至2018年,，互聯(lián)網(wǎng)金融曾是金融風險的重災(zāi)區(qū)。部分機構(gòu)利用監(jiān)管的空白與真空期無序發(fā)展金融業(yè)務(wù),，最終導致了金融風險不斷暴露,。“為什么會出現(xiàn)這些問題,？許多人沒有意識到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用于金融業(yè)并沒有改變金融的本質(zhì),，對各類金融產(chǎn)品的本質(zhì)屬性缺乏準確的了解，對金融的法律紅線缺乏敬畏之心,。”曾任重慶市市長的黃奇帆在2020年出版的《結(jié)構(gòu)性改革》中總結(jié)指出,，互聯(lián)網(wǎng)與金融一旦結(jié)合,，就不能違背金融的基本特征，必須持牌經(jīng)營,，必須有監(jiān)管單位的日常監(jiān)管,，必須有運營模式要求和風險處置辦法,，不能“無照駕駛”。近年來,，金融監(jiān)管部門重點針對金融控股公司的無序發(fā)展,，已出臺相關(guān)辦法并發(fā)放新的金融控股牌照，將原先游離于監(jiān)管之外,、實際上已形成金融控股公司的機構(gòu)納入到監(jiān)管當中,，消除了監(jiān)管空白和真空地帶。對于金融監(jiān)管的發(fā)展,，董希淼表示,，從當前金融業(yè)發(fā)展趨勢和特征看，金融業(yè)綜合經(jīng)營深入發(fā)展,，跨市場,、跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的交叉性金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn),，金融風險更趨隱蔽性,、復雜性和傳染性。防范化解金融風險,，應(yīng)進一步加強和改進金融監(jiān)管,。他建議，金融監(jiān)管需要充分運用金融科技尤其是監(jiān)管科技手段,，提高監(jiān)管數(shù)字化智能化水平,，加強和改進對數(shù)字金融領(lǐng)域的監(jiān)管，提升監(jiān)管有效性,。同時,，防范化解金融風險不能只依靠金融管理部門，更需要金融業(yè)“自我革命”,，要完善金融機構(gòu)公司治理機制等,，提升金融機構(gòu)防范風險的內(nèi)生機制和能力。新京報貝殼財經(jīng)記者 姜樊 胡萌 編輯 陳莉 校對 翟永軍