中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)副秘書長楊農(nóng) 受訪者供圖近年來，我國高度重視數(shù)字經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展,，“推進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”在政策文件中被重點(diǎn)提及,。剛剛結(jié)束的中央金融工作會(huì)議明確提出“優(yōu)化資金供給結(jié)構(gòu)，把更多金融資源用于促進(jìn)科技創(chuàng)新,、先進(jìn)制造,、綠色發(fā)展和中小微企業(yè)”，同時(shí)亦要求“做好科技金融,、綠色金融,、普惠金融、養(yǎng)老金融,、數(shù)字金融五篇大文章,。”在數(shù)智化全新形勢下,，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)與數(shù)字技術(shù),、數(shù)字金融更加緊密地融合，解決產(chǎn)業(yè)鏈上中小微企業(yè)融資難,、融資貴,、融資慢，毫無疑問這些問題都對金融服務(wù)業(yè)者提出了更高要求,，“產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融”這一概念和需求也應(yīng)運(yùn)而生,。如何準(zhǔn)確認(rèn)識與定位產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融？打造數(shù)字化金融服務(wù)平臺應(yīng)該注意什么,？在產(chǎn)業(yè)鏈體系中,，中小微企業(yè)如何才能做到不依托大企業(yè)的商業(yè)信用、直接憑借自身商業(yè)信用實(shí)現(xiàn)融資,？就此,，貝殼財(cái)經(jīng)記者專訪了中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)（即“中互金”）副秘書長楊農(nóng)。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融包含產(chǎn)業(yè),、金融,、數(shù)字三個(gè)市場，三個(gè)認(rèn)識誤區(qū)應(yīng)避免踏入貝殼財(cái)經(jīng)：2022年1月原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》）明確將“積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融,，打造數(shù)字化金融服務(wù)平臺”作為金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要戰(zhàn)略任務(wù),。什么是“產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融”？應(yīng)該如何準(zhǔn)確把握它,？楊農(nóng)：在我看來,，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融是以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為依托,、數(shù)據(jù)為生產(chǎn)要素、數(shù)據(jù)信用為核心特征的一種新型金融形態(tài),。大家可能也關(guān)注到了,，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，智能制造,、智慧醫(yī)療,、智慧物流、數(shù)字鄉(xiāng)村等各類產(chǎn)業(yè)數(shù)字化方案的實(shí)施所產(chǎn)生的融資需求,，均可以與產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融深度融合,，促進(jìn)金融系統(tǒng)與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營系統(tǒng)打通，共同提升各產(chǎn)業(yè)數(shù)字化水平,，并孕育出產(chǎn)業(yè)鏈金融,、物聯(lián)網(wǎng)金融,、綠色金融,、農(nóng)村數(shù)字金融,、科創(chuàng)金融等新模式新業(yè)態(tài)，為更廣泛的生產(chǎn)經(jīng)營者提供更智慧的金融服務(wù),、更精準(zhǔn)的產(chǎn)品定價(jià),、更可負(fù)擔(dān)的融資成本。貝殼財(cái)經(jīng)：今年以來多家銀行在產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融方面發(fā)力,，尤其在汽車產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域表現(xiàn)比較明確,。除了金融機(jī)構(gòu)外,，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的參與主體還有哪些,？楊農(nóng)：產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融具有“藍(lán)海效應(yīng)”，其他像網(wǎng)絡(luò)平臺,、科技公司,、實(shí)體企業(yè)等在內(nèi)的各類從業(yè)機(jī)構(gòu)都正在加快資源布局，圍繞產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),、金融科技應(yīng)用和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新,，也呈現(xiàn)出“百舸爭流”的活躍態(tài)勢。貝殼財(cái)經(jīng)：有一種觀點(diǎn),，認(rèn)為只要把資金融通做好了,，產(chǎn)業(yè)自然就做出來了。你是如何看待的,？楊農(nóng)：這點(diǎn)其實(shí)就屬于當(dāng)前市場上對產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融定位存在的誤區(qū),，即不重產(chǎn)業(yè)。一些市場機(jī)構(gòu)只專注于利用金融工具和技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)與上下游企業(yè)的資源配置,，不注重產(chǎn)業(yè)鏈自身優(yōu)化和整體發(fā)展,。但我們應(yīng)關(guān)注到，很多世界500強(qiáng)企業(yè)不做金融只做產(chǎn)業(yè),，仍然可以做得很好,。發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，應(yīng)深耕細(xì)作于特定的產(chǎn)業(yè),，注重產(chǎn)業(yè)為本,，不能舍本逐末。另外,，誤用金融或盲從技術(shù),，也會(huì)對產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的定位產(chǎn)生誤區(qū)。對于前者,，長期以來“中小微企業(yè)看銀行,，銀行看核心企業(yè)，核心企業(yè)不配合”成為產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展面臨痛點(diǎn)堵點(diǎn)的尷尬寫照,。部分金融機(jī)構(gòu)只認(rèn)核心企業(yè),，而有些核心企業(yè)一方面占用上下游企業(yè)賬款,，另一方面通過關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)提供應(yīng)收賬款融資賺取利息，沒有使金融精準(zhǔn)滴灌到產(chǎn)業(yè)鏈上的中小微企業(yè),，各方在產(chǎn)業(yè)鏈條上更注重“分蛋糕”而非“把蛋糕做大”,。而對于后者，近年來隨著人工智能、大數(shù)據(jù),、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng),、隱私技術(shù)等數(shù)字技術(shù)的快速迭代和廣泛應(yīng)用,，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的內(nèi)涵和邊界不斷發(fā)生變化，確實(shí)給企業(yè)準(zhǔn)確把握自身發(fā)展定位和方向造成了一定困難,。一些企業(yè)不顧自身業(yè)務(wù)經(jīng)營和技術(shù)能力實(shí)際,，跟風(fēng)炒作尚處于發(fā)展初期的新興技術(shù)，過高估計(jì)技術(shù)應(yīng)用可能帶來的效益，不僅沒有促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展,，反而造成數(shù)據(jù)泄露等風(fēng)險(xiǎn),，危害金融安全和行業(yè)聲譽(yù)。就實(shí)質(zhì)而言,，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融包含了產(chǎn)業(yè),、金融、數(shù)字這三個(gè)市場,。發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融,，應(yīng)避免踏入上面我們說到的三個(gè)誤區(qū)，緊緊圍繞各地區(qū)產(chǎn)業(yè)需求和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)短板,，把握好出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn),，結(jié)合自身優(yōu)勢和市場定位，在互聯(lián)網(wǎng),、大數(shù)據(jù),、人工智能和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融合發(fā)展過程中發(fā)掘有效需求,，在共享經(jīng)濟(jì),、現(xiàn)代供應(yīng)鏈等新增長點(diǎn)的培育過程中提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，把金融資源合理高效地配置到產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié),。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融服務(wù)平臺建設(shè)宜考慮“做減法”思路貝殼財(cái)經(jīng)：圍繞發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融,，《指導(dǎo)意見》也提出要打造數(shù)字化金融服務(wù)平臺。這一平臺有哪些業(yè)務(wù)模式,？楊農(nóng)：目前來看,，我國產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融服務(wù)平臺主要存在五大業(yè)務(wù)模式。一是由政府部門,、監(jiān)管機(jī)構(gòu),、自律組織主導(dǎo)建設(shè)的平臺模式，注重行業(yè)內(nèi)公共數(shù)據(jù),、交易數(shù)據(jù),、金融數(shù)據(jù)資源的融合應(yīng)用。二是由核心企業(yè)主導(dǎo)建設(shè)的平臺模式,，注重核心企業(yè)的行業(yè)地位,，對上下游企業(yè)數(shù)據(jù)資源的掌控能力。三是由商業(yè)銀行主導(dǎo)建設(shè)的平臺模式,，注重利用商業(yè)銀行的資金優(yōu)勢與風(fēng)控優(yōu)勢,，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)導(dǎo)流和批量獲客。四是由第三方供應(yīng)鏈平臺主導(dǎo)建設(shè)的平臺模式,，注重平臺對商業(yè)信息,、資金渠道等資源的整合能力。五是由電商平臺主導(dǎo)建設(shè)的平臺模式，注重平臺交易生態(tài)的完整性與協(xié)同性。關(guān)注業(yè)務(wù)模式的同時(shí)，我們也應(yīng)看到,，各類產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融平臺在快速發(fā)展的同時(shí),，也暴露出一些突出問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。比如,，各地和社會(huì)各方紛紛建設(shè)區(qū)域性的產(chǎn)業(yè)金融平臺，但平臺大多局限在本地或本企業(yè)上下游之間使用，重復(fù)建設(shè)問題凸顯,，造成資源浪費(fèi)，同時(shí)大大小小的平臺呈碎片式發(fā)展,，業(yè)務(wù)系統(tǒng)相互割裂,，容易形成新的數(shù)據(jù)孤島；基于信用信息的中小微企業(yè)信用評價(jià)服務(wù)存在有效供給不足的情況,，導(dǎo)致中小微企業(yè)過分依賴核心企業(yè)的信用背書和信用傳遞,，加大了核心企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)向金融等行業(yè)傳導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)；個(gè)別平臺為搶占客戶,，競相降低風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn),，陷入“競次”（race to the bottom）困境。貝殼財(cái)經(jīng)：在產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融服務(wù)平臺數(shù)量快速增長,、但同時(shí)服務(wù)又良莠不齊的情況下,，應(yīng)從哪些角度著手解決？楊農(nóng)：我的建議是,，做好減法,。我們一方面要加強(qiáng)同一產(chǎn)業(yè)鏈上不同平臺的數(shù)據(jù)整合。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融平臺要注重提高產(chǎn)業(yè)鏈管理水平,，優(yōu)化整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈績效,，應(yīng)建立篩選淘汰機(jī)制，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)決策,、采購決策和融資決策的最優(yōu)解,，運(yùn)用現(xiàn)代供應(yīng)鏈管理思維和方法，推動(dòng)設(shè)計(jì),、采購,、制造、運(yùn)營,、物流,、銷售、消費(fèi)信息交互等流程再造,，加快企業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)字化升級,，提升企業(yè)內(nèi)部信息、物料、資金,、產(chǎn)品等流轉(zhuǎn)配置效率,，推動(dòng)經(jīng)營成本降低，促進(jìn)全渠道,、全鏈路供需調(diào)配和精準(zhǔn)對接,，有力支撐產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)高級化和產(chǎn)業(yè)鏈現(xiàn)代化。另一方面,，要探索建設(shè)綜合化,、統(tǒng)一性的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融平臺，打破信息孤島,，落實(shí)《中共中央,、國務(wù)院關(guān)于加快建設(shè)全國統(tǒng)一大市場的意見》有關(guān)要求，加強(qiáng)政府部門,、金融機(jī)構(gòu),、核心企業(yè)、第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)等各方合作,，逐步整合政府平臺中的工商,、司法、稅務(wù),、電力等公共數(shù)據(jù),，核心企業(yè)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺,、倉儲物流企業(yè)等平臺掌握的產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)，基于上下游產(chǎn)業(yè)鏈的貿(mào)易金融平臺類的交易數(shù)據(jù),，商業(yè)銀行,、保理公司等平臺掌握的信貸、支付類金融數(shù)據(jù),，在切實(shí)保障個(gè)人隱私,、商業(yè)秘密與敏感數(shù)據(jù)前提下，探索運(yùn)用多方安全計(jì)算,、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等隱私計(jì)算技術(shù),，建立健全跨地區(qū)、跨部門,、跨層級的數(shù)據(jù)融合應(yīng)用機(jī)制,，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源有機(jī)整合與深度利用。企業(yè)底層資產(chǎn)多層級流轉(zhuǎn)的信息穿透難題,，將有望被破解貝殼財(cái)經(jīng)：從展望視角出發(fā),，你認(rèn)為未來產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融發(fā)展將會(huì)呈現(xiàn)何種趨勢？楊農(nóng)：當(dāng)前，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融主要是圍繞核心企業(yè)的“中心化模式”,。展望未來,，不以核心企業(yè)為中心的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融模式，將發(fā)揮更加重要的作用,。在這種新模式下,，中小微企業(yè)將不依托大企業(yè)的商業(yè)信用，直接憑借自身商業(yè)信用實(shí)現(xiàn)融資,。而這一模式的實(shí)現(xiàn),，還有賴于我國企業(yè)商業(yè)信用體系的建設(shè)和完善。貝殼財(cái)經(jīng)：隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入,，越來越多的政府部門,、金融機(jī)構(gòu)、實(shí)體企業(yè),、金融科技公司通過產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融服務(wù)平臺建設(shè),，加快服務(wù)中小微數(shù)字化能力的搭建與沉淀，你怎么看待這些現(xiàn)象及它背后的邏輯,？楊農(nóng)：我認(rèn)為,，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融服務(wù)平臺可有效整合產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上下游物流、資金流,、信息流,、商流等數(shù)據(jù)形成的商業(yè)信用，對中小微企業(yè)的運(yùn)營狀況和盈利前景進(jìn)行精準(zhǔn)判斷,，助力解決中小微企業(yè)缺抵押,、缺擔(dān)保等授信融資難題。比如,，利用數(shù)據(jù)處理和智能審計(jì)等技術(shù)綜合分析企業(yè)財(cái)務(wù)狀況,、償債能力；利用人工智能,、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng),、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等優(yōu)化信貸流程和信用評價(jià)模型,；利用供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)分析,，確保借貸資金基于真實(shí)交易等。隨著“萬物互聯(lián)”的實(shí)現(xiàn)和產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的發(fā)展,，上下游交易方,、金融機(jī)構(gòu)、核心企業(yè),、龍頭企業(yè)等構(gòu)筑的產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈將完全打通,，交易將更加透明,，資金流動(dòng)清晰可見，融資便利性與風(fēng)控水平大幅提升,，使得中小微企業(yè)可隨時(shí)獲得金融服務(wù),，民營經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)活力得以充分釋放。進(jìn)一步地,，數(shù)據(jù)技術(shù)的日趨成熟,、企業(yè)資產(chǎn)的數(shù)字化以及信息披露機(jī)制的完善，可有效解決企業(yè)融資中的單體成本高,、無信用記錄,、信息不對稱、期限錯(cuò)配等問題,，破解企業(yè)底層資產(chǎn)多層級流轉(zhuǎn)的信息穿透難題,，幫助中小微企業(yè)無需再依賴核心企業(yè)信用，獨(dú)立開展融資活動(dòng),，獲得與大企業(yè)平等的信息話語權(quán)和融資能力,。金融機(jī)構(gòu)亦可以不依賴核心企業(yè)，直接獲取中小微企業(yè)融資所需的底層資產(chǎn)信息,。新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 黃鑫宇 張曉翀編輯 姜樊校對 賈寧