中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會副秘書長楊農(nóng) 受訪者供圖近年來,，我國高度重視數(shù)字經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展，“推進產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”在政策文件中被重點提及,。剛剛結(jié)束的中央金融工作會議明確提出“優(yōu)化資金供給結(jié)構(gòu),，把更多金融資源用于促進科技創(chuàng)新、先進制造,、綠色發(fā)展和中小微企業(yè)”,，同時亦要求“做好科技金融、綠色金融,、普惠金融,、養(yǎng)老金融,、數(shù)字金融五篇大文章?！痹跀?shù)智化全新形勢下,，推動產(chǎn)業(yè)與數(shù)字技術(shù)、數(shù)字金融更加緊密地融合,，解決產(chǎn)業(yè)鏈上中小微企業(yè)融資難,、融資貴、融資慢,，毫無疑問這些問題都對金融服務業(yè)者提出了更高要求,，“產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融”這一概念和需求也應運而生。如何準確認識與定位產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融,？打造數(shù)字化金融服務平臺應該注意什么,？在產(chǎn)業(yè)鏈體系中，中小微企業(yè)如何才能做到不依托大企業(yè)的商業(yè)信用,、直接憑借自身商業(yè)信用實現(xiàn)融資,？就此，貝殼財經(jīng)記者專訪了中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會（即“中互金”）副秘書長楊農(nóng),。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融包含產(chǎn)業(yè),、金融、數(shù)字三個市場,，三個認識誤區(qū)應避免踏入貝殼財經(jīng)：2022年1月原銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》（下稱《指導意見》）明確將“積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融,，打造數(shù)字化金融服務平臺”作為金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要戰(zhàn)略任務。什么是“產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融”,？應該如何準確把握它,？楊農(nóng)：在我看來，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融是以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為依托,、數(shù)據(jù)為生產(chǎn)要素,、數(shù)據(jù)信用為核心特征的一種新型金融形態(tài)。大家可能也關(guān)注到了,，隨著數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展,，智能制造、智慧醫(yī)療,、智慧物流,、數(shù)字鄉(xiāng)村等各類產(chǎn)業(yè)數(shù)字化方案的實施所產(chǎn)生的融資需求，均可以與產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融深度融合,，促進金融系統(tǒng)與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營系統(tǒng)打通,，共同提升各產(chǎn)業(yè)數(shù)字化水平，并孕育出產(chǎn)業(yè)鏈金融、物聯(lián)網(wǎng)金融、綠色金融,、農(nóng)村數(shù)字金融,、科創(chuàng)金融等新模式新業(yè)態(tài)，為更廣泛的生產(chǎn)經(jīng)營者提供更智慧的金融服務,、更精準的產(chǎn)品定價,、更可負擔的融資成本。貝殼財經(jīng)：今年以來多家銀行在產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融方面發(fā)力,，尤其在汽車產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域表現(xiàn)比較明確,。除了金融機構(gòu)外，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的參與主體還有哪些,？楊農(nóng)：產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融具有“藍海效應”,，其他像網(wǎng)絡(luò)平臺、科技公司、實體企業(yè)等在內(nèi)的各類從業(yè)機構(gòu)都正在加快資源布局,，圍繞產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),、金融科技應用和業(yè)務模式創(chuàng)新，也呈現(xiàn)出“百舸爭流”的活躍態(tài)勢,。貝殼財經(jīng)：有一種觀點,，認為只要把資金融通做好了，產(chǎn)業(yè)自然就做出來了,。你是如何看待的,？楊農(nóng)：這點其實就屬于當前市場上對產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融定位存在的誤區(qū)，即不重產(chǎn)業(yè),。一些市場機構(gòu)只專注于利用金融工具和技術(shù)手段實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)與上下游企業(yè)的資源配置,，不注重產(chǎn)業(yè)鏈自身優(yōu)化和整體發(fā)展。但我們應關(guān)注到,，很多世界500強企業(yè)不做金融只做產(chǎn)業(yè),，仍然可以做得很好。發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融,，應深耕細作于特定的產(chǎn)業(yè),，注重產(chǎn)業(yè)為本，不能舍本逐末,。另外,，誤用金融或盲從技術(shù)，也會對產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的定位產(chǎn)生誤區(qū),。對于前者,，長期以來“中小微企業(yè)看銀行，銀行看核心企業(yè),，核心企業(yè)不配合”成為產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展面臨痛點堵點的尷尬寫照,。部分金融機構(gòu)只認核心企業(yè)，而有些核心企業(yè)一方面占用上下游企業(yè)賬款,，另一方面通過關(guān)聯(lián)機構(gòu)提供應收賬款融資賺取利息,，沒有使金融精準滴灌到產(chǎn)業(yè)鏈上的中小微企業(yè)，各方在產(chǎn)業(yè)鏈條上更注重“分蛋糕”而非“把蛋糕做大”,。而對于后者,，近年來隨著人工智能,、大數(shù)據(jù),、區(qū)塊鏈,、物聯(lián)網(wǎng)、隱私技術(shù)等數(shù)字技術(shù)的快速迭代和廣泛應用,，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的內(nèi)涵和邊界不斷發(fā)生變化,，確實給企業(yè)準確把握自身發(fā)展定位和方向造成了一定困難。一些企業(yè)不顧自身業(yè)務經(jīng)營和技術(shù)能力實際,，跟風炒作尚處于發(fā)展初期的新興技術(shù),，過高估計技術(shù)應用可能帶來的效益，不僅沒有促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展,，反而造成數(shù)據(jù)泄露等風險,，危害金融安全和行業(yè)聲譽。就實質(zhì)而言,，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融包含了產(chǎn)業(yè),、金融、數(shù)字這三個市場,。發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融,，應避免踏入上面我們說到的三個誤區(qū)，緊緊圍繞各地區(qū)產(chǎn)業(yè)需求和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)金融服務短板,，把握好出發(fā)點和落腳點,，結(jié)合自身優(yōu)勢和市場定位，在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù),、人工智能和實體經(jīng)濟的融合發(fā)展過程中發(fā)掘有效需求,，在共享經(jīng)濟、現(xiàn)代供應鏈等新增長點的培育過程中提供優(yōu)質(zhì)服務,，把金融資源合理高效地配置到產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié),。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融服務平臺建設(shè)宜考慮“做減法”思路貝殼財經(jīng)：圍繞發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，《指導意見》也提出要打造數(shù)字化金融服務平臺,。這一平臺有哪些業(yè)務模式,？楊農(nóng)：目前來看，我國產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融服務平臺主要存在五大業(yè)務模式,。一是由政府部門,、監(jiān)管機構(gòu)、自律組織主導建設(shè)的平臺模式,，注重行業(yè)內(nèi)公共數(shù)據(jù),、交易數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)資源的融合應用,。二是由核心企業(yè)主導建設(shè)的平臺模式,，注重核心企業(yè)的行業(yè)地位，對上下游企業(yè)數(shù)據(jù)資源的掌控能力,。三是由商業(yè)銀行主導建設(shè)的平臺模式,，注重利用商業(yè)銀行的資金優(yōu)勢與風控優(yōu)勢，實現(xiàn)業(yè)務導流和批量獲客,。四是由第三方供應鏈平臺主導建設(shè)的平臺模式,，注重平臺對商業(yè)信息、資金渠道等資源的整合能力,。五是由電商平臺主導建設(shè)的平臺模式,，注重平臺交易生態(tài)的完整性與協(xié)同性。關(guān)注業(yè)務模式的同時,，我們也應看到,，各類產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融平臺在快速發(fā)展的同時，也暴露出一些突出問題和風險隱患,。比如,，各地和社會各方紛紛建設(shè)區(qū)域性的產(chǎn)業(yè)金融平臺，但平臺大多局限在本地或本企業(yè)上下游之間使用,，重復建設(shè)問題凸顯,，造成資源浪費，同時大大小小的平臺呈碎片式發(fā)展,，業(yè)務系統(tǒng)相互割裂,，容易形成新的數(shù)據(jù)孤島,；基于信用信息的中小微企業(yè)信用評價服務存在有效供給不足的情況，導致中小微企業(yè)過分依賴核心企業(yè)的信用背書和信用傳遞,，加大了核心企業(yè)自身風險向金融等行業(yè)傳導的風險,；個別平臺為搶占客戶，競相降低風控標準,，陷入“競次”（race to the bottom）困境,。貝殼財經(jīng)：在產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融服務平臺數(shù)量快速增長、但同時服務又良莠不齊的情況下,，應從哪些角度著手解決,？楊農(nóng)：我的建議是，做好減法,。我們一方面要加強同一產(chǎn)業(yè)鏈上不同平臺的數(shù)據(jù)整合,。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融平臺要注重提高產(chǎn)業(yè)鏈管理水平，優(yōu)化整個產(chǎn)業(yè)鏈績效,，應建立篩選淘汰機制,，實現(xiàn)生產(chǎn)決策、采購決策和融資決策的最優(yōu)解,，運用現(xiàn)代供應鏈管理思維和方法,，推動設(shè)計、采購,、制造、運營,、物流,、銷售、消費信息交互等流程再造,，加快企業(yè)供應鏈數(shù)字化升級,，提升企業(yè)內(nèi)部信息、物料,、資金,、產(chǎn)品等流轉(zhuǎn)配置效率，推動經(jīng)營成本降低,，促進全渠道,、全鏈路供需調(diào)配和精準對接，有力支撐產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)高級化和產(chǎn)業(yè)鏈現(xiàn)代化,。另一方面,，要探索建設(shè)綜合化、統(tǒng)一性的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融平臺,，打破信息孤島,，落實《中共中央,、國務院關(guān)于加快建設(shè)全國統(tǒng)一大市場的意見》有關(guān)要求，加強政府部門,、金融機構(gòu),、核心企業(yè)、第三方專業(yè)機構(gòu)等各方合作,，逐步整合政府平臺中的工商,、司法、稅務,、電力等公共數(shù)據(jù),，核心企業(yè)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺,、倉儲物流企業(yè)等平臺掌握的產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù),，基于上下游產(chǎn)業(yè)鏈的貿(mào)易金融平臺類的交易數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行,、保理公司等平臺掌握的信貸,、支付類金融數(shù)據(jù)，在切實保障個人隱私,、商業(yè)秘密與敏感數(shù)據(jù)前提下,，探索運用多方安全計算、聯(lián)邦學習等隱私計算技術(shù),，建立健全跨地區(qū),、跨部門、跨層級的數(shù)據(jù)融合應用機制,，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資源有機整合與深度利用,。企業(yè)底層資產(chǎn)多層級流轉(zhuǎn)的信息穿透難題，將有望被破解貝殼財經(jīng)：從展望視角出發(fā),，你認為未來產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融發(fā)展將會呈現(xiàn)何種趨勢,？楊農(nóng)：當前，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融主要是圍繞核心企業(yè)的“中心化模式”,。展望未來,，不以核心企業(yè)為中心的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融模式，將發(fā)揮更加重要的作用,。在這種新模式下,，中小微企業(yè)將不依托大企業(yè)的商業(yè)信用，直接憑借自身商業(yè)信用實現(xiàn)融資,。而這一模式的實現(xiàn),，還有賴于我國企業(yè)商業(yè)信用體系的建設(shè)和完善。貝殼財經(jīng)：隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入,，越來越多的政府部門,、金融機構(gòu),、實體企業(yè)、金融科技公司通過產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融服務平臺建設(shè),，加快服務中小微數(shù)字化能力的搭建與沉淀,，你怎么看待這些現(xiàn)象及它背后的邏輯？楊農(nóng)：我認為,，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融服務平臺可有效整合產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈上下游物流,、資金流、信息流,、商流等數(shù)據(jù)形成的商業(yè)信用,，對中小微企業(yè)的運營狀況和盈利前景進行精準判斷，助力解決中小微企業(yè)缺抵押,、缺擔保等授信融資難題,。比如，利用數(shù)據(jù)處理和智能審計等技術(shù)綜合分析企業(yè)財務狀況,、償債能力,；利用人工智能、移動互聯(lián)網(wǎng),、大數(shù)據(jù),、云計算等優(yōu)化信貸流程和信用評價模型；利用供應鏈大數(shù)據(jù)分析,，確保借貸資金基于真實交易等,。隨著“萬物互聯(lián)”的實現(xiàn)和產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的發(fā)展，上下游交易方,、金融機構(gòu),、核心企業(yè)、龍頭企業(yè)等構(gòu)筑的產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈金融生態(tài)圈將完全打通,，交易將更加透明，資金流動清晰可見,，融資便利性與風控水平大幅提升,，使得中小微企業(yè)可隨時獲得金融服務，民營經(jīng)濟和實體經(jīng)濟活力得以充分釋放,。進一步地,，數(shù)據(jù)技術(shù)的日趨成熟、企業(yè)資產(chǎn)的數(shù)字化以及信息披露機制的完善,，可有效解決企業(yè)融資中的單體成本高,、無信用記錄、信息不對稱,、期限錯配等問題,，破解企業(yè)底層資產(chǎn)多層級流轉(zhuǎn)的信息穿透難題,，幫助中小微企業(yè)無需再依賴核心企業(yè)信用，獨立開展融資活動,，獲得與大企業(yè)平等的信息話語權(quán)和融資能力,。金融機構(gòu)亦可以不依賴核心企業(yè)，直接獲取中小微企業(yè)融資所需的底層資產(chǎn)信息,。新京報貝殼財經(jīng)記者 黃鑫宇 張曉翀編輯 姜樊校對 賈寧