在轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的當(dāng)下,，中小微企業(yè)的金融可得性成為擺在社會(huì)面前的重大課題,，“數(shù)字+場(chǎng)景+生態(tài)”儼然已是銀行構(gòu)建差異化核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。

一直以來(lái),，民營(yíng)小微企業(yè)都是浙江省發(fā)展的主體力量和創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新領(lǐng)域的活躍力量,，占全省300萬(wàn)家企業(yè)總數(shù)的99%，也是浙江省的“金名片”,。今年前三季度浙江生產(chǎn)總值59182億元,，同比增長(zhǎng)6.3%，比全國(guó)高出1.4個(gè)百分點(diǎn),，全省小微企業(yè)共吸納就業(yè)超過(guò)1500萬(wàn)人,，占全省就業(yè)人口50%以上。

浙江經(jīng)濟(jì)獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷,，小微企業(yè)引吭高歌的背后,，與浙江普惠小微金融創(chuàng)新改革休戚相關(guān),。近10年來(lái)，浙江省本土銀行敢想敢試,，各自創(chuàng)造一套小微金融差異化的“拿手絕活”,。

其中，泰隆銀行憑借獨(dú)特的小微信貸技術(shù),，一躍成為小微金融的標(biāo)桿銀行,，引來(lái)全國(guó)中小城市商業(yè)銀行紛紛“取經(jīng)”；臺(tái)州銀行則通過(guò)建立暢通小微融資的“56789”特色,， 探索出“線上線下融合”的小微金融的服務(wù)模式,。

最典型的是寧波銀行，借助金融科技優(yōu)勢(shì),，寧波銀行以“數(shù)字+生態(tài)”賦能金融,，打造出小微金融和零售信貸“雙翼”，一舉成為上市城商行轉(zhuǎn)型“典范”,，更是晉升為浙江省唯一打入全國(guó)19家系統(tǒng)重要銀行名單的本土銀行,。

截至2023年9月底，寧波銀行資產(chǎn)總額26,702.28億元,，比年初增長(zhǎng)12.85%,；各項(xiàng)貸款12,167.84億元，比年初增長(zhǎng)16.33%,；各項(xiàng)存款15,852.54億元,，比年初增長(zhǎng)22.22%，普惠小微企業(yè)客戶數(shù)量超過(guò)25萬(wàn)家,，較年初保持20%的增速,，普惠小微貸款余額2000億元，位列浙江本土銀行第二,。

確定差異化戰(zhàn)略,，機(jī)制創(chuàng)新拉近銀企距離

破解信息不對(duì)稱，金融供給不平衡,，提升小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)水平,，是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，需要商業(yè)銀行制定正確的小微金融服務(wù)差異化戰(zhàn)略,，圍繞自身資源優(yōu)勢(shì)探索適合自身特點(diǎn)的小微金融服務(wù)模式,。

寧波銀行探索小微綜合金融的差異化模式之初，便是從組織架構(gòu)的變革入手,，將公司業(yè)務(wù)中的“小企業(yè)業(yè)務(wù)”獨(dú)立出來(lái),，成立零售公司部，作為當(dāng)時(shí)五大利潤(rùn)中心之一,，與公司銀行部平級(jí)并立,，設(shè)置了獨(dú)立的前中后臺(tái)職能部門(mén),，提升其跨部門(mén)協(xié)作權(quán)限，提升服務(wù)覆蓋面與運(yùn)作效率,。

部門(mén)改革,，人事先行。零售公司部獨(dú)立運(yùn)營(yíng)后,，寧波銀行從人才引進(jìn),、培育、使用,、激勵(lì)的制度入手,，導(dǎo)入寧波銀行大學(xué)、寧波銀行知識(shí)庫(kù),、知識(shí)圖譜、員工帶教等“標(biāo)準(zhǔn)化,、模板化,、體系化”培訓(xùn)體系，以分行為單位,，組建多個(gè)小微金融專(zhuān)營(yíng)團(tuán)隊(duì),。

據(jù)悉，小微金融專(zhuān)營(yíng)團(tuán)隊(duì)為了推廣普惠貸款,，平均每人每月按照名單走訪企業(yè),，并進(jìn)一步覆蓋對(duì)接鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、園區(qū)樓宇,、商會(huì)協(xié)會(huì)等,，實(shí)現(xiàn)村村打卡、確保戶戶上門(mén),，以網(wǎng)格化,、包干到人的方式提高小微企業(yè)的覆蓋廣度和觸達(dá)深度。

寧波銀行的差異化戰(zhàn)略在各分行自上而下順利貫徹,，背后有一套完整的獎(jiǎng)懲制度設(shè)計(jì)和保障,。諸如將普惠小微貸款和各機(jī)構(gòu)一把手、分管行長(zhǎng)的年度考核掛鉤,，單列普惠小微信貸額度,，對(duì)基層普惠從業(yè)人員執(zhí)行6萬(wàn)至20萬(wàn)不等的薪酬保護(hù)補(bǔ)貼，落實(shí)從業(yè)人員盡職免責(zé)政策等,。

同時(shí),，在寧波銀行內(nèi)部也通過(guò)加大信貸額度、營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用,、內(nèi)部定價(jià)優(yōu)惠,、專(zhuān)項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)預(yù)算等形式,，對(duì)小微金融業(yè)務(wù)進(jìn)行資源傾斜。

從2008年至今,，隨著寧波銀行對(duì)小微金融差異化戰(zhàn)略推進(jìn),，小微企業(yè)金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)規(guī)模一路壯大。如今全行共設(shè)立小微服務(wù)團(tuán)隊(duì)超過(guò)340個(gè),，總?cè)藬?shù)超過(guò)3000人,。

在小微金融審批制度設(shè)計(jì)方面，寧波銀行并沒(méi)有采用傳統(tǒng)的下放審批權(quán)限到分行的慣例,，而是采取的是創(chuàng)新的總行統(tǒng)一授信政策和獨(dú)立審批官制度,。

寧波銀行在總行配置專(zhuān)門(mén)的審批團(tuán)隊(duì)，落實(shí)授權(quán)清單,、授信清單,，提高審批針對(duì)性、時(shí)效性,。通過(guò)總行審批,，即時(shí)獲取新的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，以及一線下沉客戶的需求,，反過(guò)來(lái)促使總行強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì),，集中總行專(zhuān)家資源及開(kāi)發(fā)力量，通過(guò)數(shù)字化進(jìn)一步打磨流程和產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化,。同時(shí)總行派駐到分行的信貸審批官,，可不受分行干預(yù)，且能優(yōu)化部門(mén)間的協(xié)同,，提高審批效率,。

15年里，守“一點(diǎn)一滴”之恒心,。寧波銀行的差異化戰(zhàn)略輪廓從模糊到清晰,，組織架構(gòu)、人事考核,、資源配置和審批制度在摸索和試錯(cuò)的過(guò)程中不斷完善升級(jí),，回頭看這也正是寧波銀行在銀行業(yè)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)之中成為特色化標(biāo)桿銀行的關(guān)鍵所在。

數(shù)智化重構(gòu)產(chǎn)品服務(wù),，促就銀企雙向奔赴

理論上城商行具有天然的普惠性,，然而相比大型國(guó)有銀行，發(fā)展普惠金融面臨的挑戰(zhàn)更加艱巨,，內(nèi)因是自身一系列實(shí)力不足,，外因則是制度、征信和長(zhǎng)尾群體金融素養(yǎng)不高等，是一塊難啃的硬骨頭,。

但是,，從2012年起，寧波銀行開(kāi)始用腳丈量大地,，網(wǎng)格化扶持小微企業(yè),，決定做強(qiáng)做大普惠金融業(yè)務(wù)，走上差異化發(fā)展之路,。而指導(dǎo)寧波銀行下沉業(yè)務(wù),、向上躍遷的，正是“數(shù)智化”的戰(zhàn)略指引,。

近年來(lái),，透過(guò)推動(dòng)金融產(chǎn)品、服務(wù)渠道,、營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)營(yíng),、營(yíng)運(yùn)風(fēng)控等方面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，寧波銀行陸續(xù)研發(fā)了數(shù)百套科技系統(tǒng)平臺(tái),，涵蓋了稅務(wù),、用電、海關(guān),、征信、工商,、司法,、公安、環(huán)保等多類(lèi)大數(shù)據(jù),，各項(xiàng)系統(tǒng)緊跟市場(chǎng)變化,，快速迭代升級(jí)，滿足小微客戶各項(xiàng)資金需求,。

就小微企業(yè)融資而言,，寧波銀行以數(shù)字化嵌入貸款流程的所有環(huán)節(jié)，依托大數(shù)據(jù)算力,、算法規(guī)則,、分層風(fēng)控模型，以智能化,、線上化,、集中作業(yè)的方式，面向不同客戶主動(dòng)推薦個(gè)性化授信產(chǎn)品,，實(shí)現(xiàn)小微金融流程標(biāo)準(zhǔn)化,。通過(guò)信貸產(chǎn)品流程標(biāo)準(zhǔn)化和模塊化改進(jìn)客戶體驗(yàn)，降低道德和操作風(fēng)險(xiǎn)，并不斷提升小微企業(yè)的金融可得性,。

具體以“快審快貸”產(chǎn)品為例,，寧波銀行面向小微企業(yè)自有住宅抵押貸款，采用了在線申請(qǐng),、在線評(píng)估,、在線審批、快速放款模式,，企業(yè)通過(guò)寧波銀行APP,、微信公眾號(hào)等渠道自助發(fā)起申請(qǐng)，借助手機(jī)端“房產(chǎn)評(píng)估+人臉識(shí)別+綁卡認(rèn)證”方式,，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的線上辦理,，貸款審批從3.5～4天提速到最快3分鐘即可完成。

寧波銀行另一款根據(jù)小微企業(yè)納稅情況授信的“容易貸”產(chǎn)品,，辦理過(guò)程僅需10分鐘,，同樣也是數(shù)智化為抓手的結(jié)果。通過(guò)提前篩選符合授信準(zhǔn)入要求的客戶,，然后再由業(yè)務(wù)經(jīng)理帶著預(yù)授信額度與客戶進(jìn)行融資需求對(duì)接,，客戶全線上操作，當(dāng)場(chǎng)申請(qǐng),，當(dāng)場(chǎng)出結(jié)果,。

除此之外，寧波銀行面向小微企業(yè)先后推出的還有“貸易融”“稅務(wù)貸”“小微貸”等隨借隨還產(chǎn)品和“轉(zhuǎn)貸融”等無(wú)還本續(xù)貸工具,，以及面向中小型出口企業(yè)的“出口微貸”和“貿(mào)易融”等產(chǎn)品,，根據(jù)大數(shù)據(jù)整理的企業(yè)精準(zhǔn)“畫(huà)像”，“一企一策”增強(qiáng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的“適配度”,，精準(zhǔn)破解了小微企業(yè)“短,、頻、急”的融資痛點(diǎn),。

寧波銀行金融科技系統(tǒng)的全面應(yīng)用,，降低了業(yè)務(wù)門(mén)檻和綜合融資成本，豐富了可獲金融的種類(lèi),，科學(xué)匹配貸款期限和小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期,，提升審批效率，縮短放款周期,。

根據(jù)統(tǒng)計(jì),，2018年底，寧波銀行普惠型小微企業(yè)客戶僅4萬(wàn)家,，預(yù)計(jì)今年年底則會(huì)達(dá)到22萬(wàn)家,，短短5年客戶量翻了5倍,，小微貸款余額從538億元躍升到2000億元規(guī)模。

與此同時(shí),，寧波銀行又兼顧了對(duì)整體壞賬率和風(fēng)險(xiǎn)的控制力度,。截至2023年9月末，寧波銀行不良貸款率僅0.76%,，處于42家上市銀行最優(yōu),，撥貸比3.66%，撥備覆蓋率高達(dá)480.57%,，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)保持行業(yè)較優(yōu)水平,。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，自2007年上市以來(lái),，寧波銀行不良率始終保持在1%以下,，是連續(xù)15年不良率低于1%的A股上市銀行之一。

打造生態(tài)化系統(tǒng) 重新定義銀企親密關(guān)系

在銀行業(yè)過(guò)度同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的大環(huán)境下,，金融不再是單個(gè)銀行的唯一業(yè)務(wù)抓手,，以非金融場(chǎng)景解決企業(yè)痛點(diǎn)，已成為新的客戶價(jià)值主張和服務(wù)模式,。銀行是否能夠突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù),，打造獨(dú)具特色的非金融服務(wù)生態(tài)，是銀行業(yè)“下半場(chǎng)”競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵點(diǎn),。

麥肯錫曾對(duì)500家小微企業(yè)主的調(diào)查顯示,，小微企業(yè)亟待供應(yīng)商能夠鏈接多方資源，提供全周期,、全場(chǎng)景的一站式簡(jiǎn)單易用的服務(wù),，讓自己從發(fā)票管理、人員管理,、薪酬管理、稅務(wù)規(guī)劃和庫(kù)存管理等重復(fù)繁瑣的非核心業(yè)務(wù)之中解脫出來(lái),，專(zhuān)心聚焦于自己的核心業(yè)務(wù),。

相對(duì)于科技公司，在金融服務(wù)的基礎(chǔ)之上,，銀行發(fā)展非金融生態(tài)圈戰(zhàn)略上擁有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)——海量數(shù)據(jù)和客戶信任,。目前，寧波銀行成功突破了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)界限,，逐步構(gòu)建非金融生態(tài)圈,。

依托于江浙地區(qū)小微經(jīng)濟(jì)得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，寧波銀行洞察到小微企業(yè)對(duì)于借助商業(yè)銀行開(kāi)放服務(wù),，實(shí)現(xiàn)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)移動(dòng)化,、系統(tǒng)化有著相對(duì)較高的訴求，其中既包括線上融資的核心訴求，也包括線上進(jìn)銷(xiāo)存,、人財(cái)物管理等基礎(chǔ)性經(jīng)營(yíng)管理的需求,。

秉持生態(tài)化服務(wù)理念，寧波銀行開(kāi)發(fā)出“管寶系列”為主打的產(chǎn)品架構(gòu)體系,，致力于“企業(yè)管家”的角色塑造,，為小微企業(yè)司庫(kù)提供一站式管理生態(tài)化系統(tǒng)解決方案。

“管寶系列”包括財(cái)資大管家,、外匯金管家,、票據(jù)好管家、政務(wù)新管家,、投行智管家,、易收寶、薪福寶綜合金融服務(wù)方案,，將銀行系統(tǒng)無(wú)縫對(duì)接企業(yè)系統(tǒng),，滿足不同類(lèi)型客戶系統(tǒng)化、數(shù)字化,、智能化的需求,，便捷開(kāi)展財(cái)資管理、薪酬核算,、報(bào)稅服務(wù),、電子工資單、人事管理等事宜,。

今年以來(lái),，寧波又陸續(xù)推出了波波知了、商協(xié)會(huì)之家,、設(shè)備之家平臺(tái)系統(tǒng),，組建集信息服務(wù)、會(huì)員權(quán)益,、市場(chǎng)論壇等功能為一體的綜合化專(zhuān)業(yè)服務(wù)生態(tài)圈,，筑巢引鳳來(lái)，為各類(lèi)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理打開(kāi)專(zhuān)屬的線上化入口,。

其中,，“波波知了”企業(yè)綜合服務(wù)平臺(tái)一經(jīng)推出，就獲得了上千家企業(yè)的好評(píng),，功能設(shè)計(jì)直擊企業(yè)痛點(diǎn),，平臺(tái)鏈接了法務(wù)、稅務(wù)咨詢,、拓客,、招聘等12大項(xiàng)專(zhuān)業(yè)的資源方,，并設(shè)置科創(chuàng)企業(yè)、進(jìn)出口企業(yè)2個(gè)特色專(zhuān)區(qū),，囊括了小微企業(yè)從成立到上市所需的大部分服務(wù),，從選園區(qū)、政策查詢,、公司架構(gòu)設(shè)計(jì),、招聘、融資,，乃至IPO,。

此外，“波波知了”的“查客戶”功能,，可檢索到目標(biāo)企業(yè)的貿(mào)易細(xì)節(jié),，包括采購(gòu)產(chǎn)品類(lèi)型、采購(gòu)趨勢(shì)等信息,，并獲得郵箱,、推特等聯(lián)系方式，助力企業(yè)拿下訂單,。

長(zhǎng)期來(lái)看,，寧波銀行打造的生態(tài)化系統(tǒng)圈，本身難以形成新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),，但是寧波銀行金融服務(wù)附加值的創(chuàng)造,，未來(lái)前景卻在生態(tài)化系統(tǒng)。以生態(tài)化便利客戶日常運(yùn)營(yíng),，提高客戶滿意度,，下沉到場(chǎng)景還能收集更多客戶數(shù)據(jù)以應(yīng)用于更多場(chǎng)景。

小結(jié)

優(yōu)秀的銀行,，股東會(huì)用持股說(shuō)話,。今年以來(lái)，寧波銀行第三大股東雅戈?duì)柤瘓F(tuán)先后增持寧波銀行A股573.08萬(wàn)股,、567.96萬(wàn)股,、637.92萬(wàn)股、416.58萬(wàn)股,，截至2023年11月30日收盤(pán)后，雅戈?duì)柍钟泄続股股份658,509,757股,，占公司總股本的9.97%,。對(duì)于增持原因，雅戈?duì)柋硎臼腔趯?duì)公司投資價(jià)值的分析和未來(lái)前景的預(yù)測(cè),。

以客戶為中心,，與客戶相伴成長(zhǎng),，才能不斷構(gòu)筑銀行與客戶之間的強(qiáng)關(guān)系，寧波銀行始終踐行這一理念,。正如寧波銀行2022年報(bào)中董事長(zhǎng)陸華裕致辭所提及的“以專(zhuān)業(yè)＋科技為兩翼,，堅(jiān)持價(jià)值創(chuàng)造的長(zhǎng)期主義”?？梢?jiàn)在小微金融的路上,，以客戶為中心，加碼金融科技投入,，打造多元產(chǎn)品和服務(wù),，邁向全生命周期的綜合服務(wù)，才是銀行真正地扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì),，長(zhǎng)期陪跑小微企業(yè)的長(zhǎng)久發(fā)展路徑,。

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