2022年上半年已經(jīng)過去,。6月27日,，多項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)出爐，顯示我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體處于恢復(fù)中,。作為貨幣政策與市場(chǎng)之間的“連接器”,，這半年，銀行業(yè)在多領(lǐng)域發(fā)力,，積極為企業(yè)紓困解難,。如銀行業(yè)不斷調(diào)整自身盈利能力，壓降負(fù)債成本進(jìn)一步為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貸款成本下降騰挪空間,；通過金融科技手段的創(chuàng)新,，紓困受到疫情沖擊的實(shí)體企業(yè)；銀行發(fā)力消費(fèi)貸,，結(jié)合數(shù)字人民幣試點(diǎn),，促進(jìn)消費(fèi)復(fù)蘇。此外,，這半年,，樓市的發(fā)展迎來挑戰(zhàn)，銀行還通過降低房貸利率,、支持優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目并購等方式助力樓市回歸正常發(fā)展軌跡,。在為中國(guó)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)保駕護(hù)航的同時(shí),，銀行自身也正在合規(guī)的道路上,，不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。近年來,，金融監(jiān)管部門不斷完善銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力,，對(duì)系統(tǒng)重要性銀行資本金的監(jiān)管要求有所提升，同時(shí)擴(kuò)寬了中小銀行補(bǔ)充資本的渠道,，讓銀行的“安全墊”更加厚實(shí),。正因如此,，今年各類銀行不斷通過發(fā)債等方式補(bǔ)充資本金，為更好地維持經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造未雨綢繆,。展望下半年,，政策的效力不斷顯現(xiàn)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)將穩(wěn)步復(fù)蘇,。銀行業(yè)仍將繼續(xù)擔(dān)負(fù)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任,，在穩(wěn)出口、穩(wěn)投資,、穩(wěn)消費(fèi)等領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力,。貝殼財(cái)經(jīng)推出“銀行這半年·顯微鏡”系列報(bào)道，通過幾大關(guān)鍵詞透視“銀行這半年”,。今年年初,，“保信貸增長(zhǎng)”被各地銀保監(jiān)局、各家銀行列為“首要任務(wù)”,，其中,，小微企業(yè)成為了信貸重點(diǎn)投放領(lǐng)域。作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管,，小微企業(yè)是解決民生就業(yè)的主力軍,，但也是受新冠疫情沖擊更大、資金緊張問題更為突出的一類群體,。中國(guó)經(jīng)濟(jì)要發(fā)展,，就必須要穩(wěn)住中小微市場(chǎng)主體，已成業(yè)內(nèi)共識(shí),。半年過去了,，金融監(jiān)管部門多次下文要求銀行加大力度紓困小微企業(yè)發(fā)展；而銀行業(yè)亦在多措并舉提升助企紓困質(zhì)效：各家銀行不僅加大了普惠性小微企業(yè)的融資支持力度,，為重點(diǎn)領(lǐng)域的企業(yè)送去流動(dòng)資金“及時(shí)雨”,，同時(shí)以金融科技“打底”，為精準(zhǔn)紓困保駕護(hù)航,?！爸С中∥⑵髽I(yè)將是長(zhǎng)期的政策?！庇袠I(yè)內(nèi)人士對(duì)貝殼財(cái)經(jīng)記者預(yù)計(jì),，今年下半年隨著經(jīng)濟(jì)的不斷復(fù)蘇，小微企業(yè)信貸需求或?qū)⑦M(jìn)一步回暖,。目前來看,，預(yù)計(jì)下半年流動(dòng)性仍將保持合理充裕，同時(shí)金融科技可以讓紓困資金精準(zhǔn)直達(dá)，將對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展形成持續(xù)的助力,。降利率,、下沉擴(kuò)面 銀行加大紓困力度4月份銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了關(guān)于《2022年進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》，明確2022年工作的總體要求是堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)總基調(diào),、持續(xù)改進(jìn)小微企業(yè)金融供給,。在總量方面，《通知》要求銀行業(yè)繼續(xù)實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款增速,、戶數(shù)“兩增”,。“在政策不斷加碼的同時(shí),，銀行對(duì)小微企業(yè)的敢貸,、愿貸意愿比往年有所增強(qiáng)?！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者,，一些優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)成為各家銀行爭(zhēng)相搶奪的資源，利率亦是一降再降,，目前銀行針對(duì)小微企業(yè)的利率已經(jīng)達(dá)到了有史以來的較低水平,。在“降價(jià)”的同時(shí)，各家銀行還在小微企業(yè)“下沉擴(kuò)面”上下功夫,。中信銀行行長(zhǎng)方合英此前公開表示,，今年一季度末，該行普惠金融貸款余額已經(jīng)近4000億元,，比年初增長(zhǎng)321億元,；該行普惠金融的有貸戶超過20萬戶，較年初增長(zhǎng)2萬戶,。同時(shí),，一季度新增首貸戶2439戶，占新投放貸款客戶近20%,。而在疫情期間,，工行加大紓困幫扶力度，對(duì)受疫情影響較大的接觸性服務(wù)業(yè),、交通運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶,，提前對(duì)接客戶到期融資，加強(qiáng)接續(xù)資金支持,。對(duì)出租車,、網(wǎng)約車、貨車司機(jī)和網(wǎng)店店主等靈活就業(yè)群體,，加大經(jīng)營(yíng)性貸款支持力度,。對(duì)參加疫情防控以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來源的人員，提供延期還款,、協(xié)商還款,、征信保護(hù)、停催?？鄣确?wù)措施,。根據(jù)央行5月發(fā)布的《2022年一季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，普惠金融領(lǐng)域貸款保持較快增速,，信用貸款占比提升,，新發(fā)放貸款利率繼續(xù)降低。普惠小微貸款余額20.77萬億元,，同比增長(zhǎng)24.6%,，增速比上年末低2.7個(gè)百分點(diǎn)；3月份新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款利率為4.93%,，比年初低17個(gè)基點(diǎn),。數(shù)據(jù)成重點(diǎn) 金融科技“保駕護(hù)航”對(duì)中小微企業(yè)進(jìn)行大規(guī)模、低利率的支持,，對(duì)于銀行風(fēng)控而言并非易事,。在傳統(tǒng)銀行風(fēng)控模型中，小微企業(yè)很可能因?yàn)楦鞣N各樣的原因無法成功,、快速地拿到紓困資金,。今年上半年，為了破解小微企業(yè)的融資難題,，各地金融監(jiān)管部門及銀行均加大了金融科技在普惠金融方面的應(yīng)用,。在破解中小微企業(yè)融資難問題中，解決銀行與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱問題是關(guān)鍵,。通過地方征信平臺(tái)建設(shè),，激活沉睡在政府部門和公共事業(yè)單位的涉企信用數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)涉企信用信息依法歸集共享,，是中國(guó)人民銀行落實(shí)金融支持中小微企業(yè),、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措。而深圳等地區(qū)已構(gòu)建起了“政府+市場(chǎng)”模式的征信平臺(tái),，以求破解小微企業(yè)和個(gè)體工商戶在貸款中出現(xiàn)的抵質(zhì)押物不足,、基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)缺乏等問題。數(shù)據(jù)亦是各家銀行在普惠金融方面最重要的生產(chǎn)要素,。中信銀行表示,，數(shù)據(jù)可以讓銀行打造覆蓋數(shù)據(jù)積累、數(shù)據(jù)共享,、數(shù)據(jù)應(yīng)用等全生命周期的普惠金融數(shù)據(jù)生態(tài),，這將有力地推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展,。據(jù)了解，中信銀行已上線一套契合小微企業(yè)特點(diǎn)的數(shù)字化產(chǎn)品體系,，通過線上化服務(wù)渠道和智能化風(fēng)控平臺(tái),，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)融資申請(qǐng)、審批,、放款,、還款全流程“無接觸”服務(wù)。新網(wǎng)銀行行長(zhǎng)江海亦表示,，目前金融行業(yè)面對(duì)的難題是,，如何做到既普又惠?！捌铡本鸵馕吨档烷T檻,，要提高金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力；“惠”就是要降低成本,，要提高金融作業(yè)的精細(xì)化程度,。數(shù)字技術(shù)為解決“融資難、融資貴”提供了一把鑰匙,，通過全流程數(shù)字風(fēng)控體系,，解決行業(yè)所面臨的“作業(yè)成本高”和“風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難”。小微企業(yè)仍將是下半年信貸重點(diǎn)領(lǐng)域“量大面廣”的中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶是穩(wěn)經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ),、穩(wěn)就業(yè)的主力支撐,。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，在“穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)大盤”的背景之下,，小微企業(yè)仍將是未來銀行信貸的重點(diǎn)發(fā)力領(lǐng)域,。中銀研究認(rèn)為，2022年部分行業(yè)受疫情沖擊嚴(yán)重,，仍需要加大金融支持,。5月國(guó)務(wù)院召開全國(guó)穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)大盤的電視電話會(huì)議，并印發(fā)了《扎實(shí)穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)的一攬子政策舉措》,，推出了六個(gè)方面33項(xiàng)措施,，為銀行業(yè)指明了方向?！杜e措》中明確要求,，要加大普惠小微貸款支持力度?！白∷?、餐飲和批發(fā)零售是關(guān)系民生的重點(diǎn)行業(yè)，涉及小微企業(yè)較多,，受疫情影響程度較深,，需要重點(diǎn)扶持,。”中銀研究表示,，制造業(yè),、交通運(yùn)輸及其上下游產(chǎn)業(yè)均將是銀行下半年支持的重點(diǎn)行業(yè)。多家銀行亦表示,，接下來還將持續(xù)加大金融服務(wù)供給，推動(dòng)普惠小微企業(yè)貸款明顯增長(zhǎng),、信用貸款占比和首貸戶數(shù)繼續(xù)提升,。工行行長(zhǎng)廖林表示，將嚴(yán)格落實(shí)減費(fèi)讓利要求,，杜絕違規(guī)收費(fèi)和變相轉(zhuǎn)嫁服務(wù)成本,，保持普惠貸款利率穩(wěn)中有降。未來將重點(diǎn)圍繞國(guó)家戰(zhàn)略導(dǎo)向,，發(fā)揮數(shù)字普惠優(yōu)勢(shì),，創(chuàng)新改造金融產(chǎn)品，做好制造業(yè),、科技創(chuàng)新,、外資外貿(mào)、鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域小微金融服務(wù),。而中信銀行亦稱,，將以降低小微企業(yè)負(fù)擔(dān)為重點(diǎn)，強(qiáng)化政策資源傾斜,，加大疫情防控支持力度,，建立協(xié)調(diào)服務(wù)快速反應(yīng)機(jī)制，更好保障小微企業(yè)金融服務(wù),。此外,，光大證券金融行業(yè)首席分析師王一峰表示，當(dāng)前疫情仍是影響銀行表現(xiàn)的重要變量,，二季度或是銀行經(jīng)營(yíng)壓力最大時(shí)點(diǎn)，考慮到撥備與核銷仍具有較大緩沖余地,，預(yù)計(jì)銀行全年信用成本及盈利增速有望維持大體平穩(wěn),。他預(yù)計(jì),，后續(xù)中國(guó)人民銀行還會(huì)進(jìn)一步強(qiáng)化指導(dǎo)力度,；隨著一攬子穩(wěn)增長(zhǎng)舉措逐步落地,、企業(yè)陸續(xù)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，前期受壓制的融資需求也有望逐步得到釋放；資產(chǎn)端定價(jià)雖有下行壓力,，但負(fù)債端政策紅利有助于緩釋資產(chǎn)端定價(jià)下行對(duì)凈息差的擠壓,。新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 姜樊 編輯 陳莉 校對(duì) 劉軍