中國商報（記者 馬文博）在2023年中央金融工作會議中，“數(shù)字金融”首次被寫入中央文件,。業(yè)內(nèi)人士認為,，做好數(shù)字金融這篇大文章，需要著力提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效,，推動金融與數(shù)字技術(shù)的有機融合,，做好基礎(chǔ)設(shè)施與生態(tài)建設(shè)，強化系統(tǒng)性風(fēng)險防控,，不斷滿足經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾金融服務(wù)需求,，加快建設(shè)金融強國。南京玄武湖畔,，金陵STYLE浪漫中心的“數(shù)字人民幣體驗小屋”吸引游客,。（圖片由CNSPHOTO提供）切實服務(wù)實體經(jīng)濟國家金融與發(fā)展實驗室副主任楊濤認為，對于數(shù)字金融或金融科技的概念,，雖然學(xué)界和業(yè)界有一些爭議,，但其實質(zhì)內(nèi)涵基本一致，都是通過數(shù)據(jù)要素,、新技術(shù)在金融業(yè)的深入應(yīng)用,，全面改變金融的要素、功能,、模式,、流程、價值等。雖然數(shù)字金融尚未有統(tǒng)一定義,，但業(yè)界對于發(fā)展數(shù)字金融是為了金融體系更好地服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展這一目標已基本達成共識,。國家科技專家?guī)鞂＜抑艿蠈χ袊虉笥浾弑硎荆瑪?shù)字金融服務(wù)實體經(jīng)濟,，可以使融資便利化,，為中小企業(yè)提供更容易獲得的融資渠道，同時提升支付系統(tǒng)效率,、簡化交易過程,、降低成本。金融機構(gòu)在開展信貸業(yè)務(wù)的過程中,，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)對用戶進行“畫像”,，能夠在提升融資效率的同時，將違約概率維持在較低水平,。金融機構(gòu)還可以發(fā)揮數(shù)字金融的資源匹配功能,，把合適的金融產(chǎn)品提供給合適的客戶，從而達到精準服務(wù)的效果,。建設(shè)銀行行長張金良表示,，金融機構(gòu)必須增強金融支持數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的使命感和責(zé)任感，利用數(shù)字化理念和手段創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式,，持續(xù)加大對數(shù)字經(jīng)濟核心產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的支持力度,，助力國家加快培育發(fā)展新優(yōu)勢,。據(jù)了解,，工商銀行錨定提升“專精特新”企業(yè)金融服務(wù)的獲得感、普惠性,，探索專屬網(wǎng)銀版本,、專屬數(shù)字運營、專屬生態(tài)賦能,、專屬優(yōu)惠政策,，有力促進“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”良性循環(huán)。中國銀行豐富線上服務(wù)渠道,，深圳分行打造“中銀企易達”微信小程序,，提供線上預(yù)約開戶、金融產(chǎn)品介紹,、7×24小時在線客服等功能,，增強金融服務(wù)的可及性及便利度，為企業(yè)打造貼心的“掌上客戶經(jīng)理”,。專精特新企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展促進工程執(zhí)行主任袁帥對記者表示,，在未來發(fā)展中，數(shù)字金融將繼續(xù)發(fā)揮重要作用，為實體經(jīng)濟發(fā)展注入新的動力,。數(shù)據(jù)和技術(shù)“兩手抓”業(yè)內(nèi)人士認為,，現(xiàn)在傳統(tǒng)金融機構(gòu)還在依靠分支機構(gòu)獲客，依靠專業(yè)員工提供投資和銀行服務(wù),。未來金融機構(gòu)的競爭力將不在于資產(chǎn)規(guī)模,、分支機構(gòu)數(shù)量和金融從業(yè)人數(shù)，而是取決于數(shù)據(jù)庫的規(guī)模和算力的強弱,。興業(yè)研究公司認為,，金融體系對金融科技的應(yīng)用，是數(shù)字金融由數(shù)據(jù)向?qū)嶋H轉(zhuǎn)化落地的重要技術(shù)基礎(chǔ)和媒介,。從當(dāng)前的趨勢來看,，未來金融科技的深度應(yīng)用或?qū)⒓性谝韵氯齻€方面：一是隱私計算的大規(guī)模應(yīng)用，二是生成式人工智能大模型在金融行業(yè)內(nèi)正式落地，三是數(shù)字員工的批量部署,。應(yīng)當(dāng)關(guān)注的是,，算力或?qū)⑹墙鹑诳萍紡V泛應(yīng)用的潛在制約因素。楊濤認為,，要充分把握好“技術(shù)成熟度”與“應(yīng)用廣泛度”,，并且從現(xiàn)代金融活動的需求痛點出發(fā)，圍繞成本收益考量,，不應(yīng)“為技術(shù)而技術(shù)”,。同時，要努力緩解我國數(shù)字金融與金融科技領(lǐng)域“技術(shù)應(yīng)用百花齊放”,，但“關(guān)鍵核心技術(shù)創(chuàng)新仍待進一步突破”的問題,。與新技術(shù)作為數(shù)字金融“新生產(chǎn)方式”相對應(yīng),，數(shù)據(jù)則是數(shù)字金融創(chuàng)新的“生產(chǎn)資料”，是數(shù)字金融的基石,。楊濤認為,，當(dāng)前金融業(yè)需積極應(yīng)對“數(shù)據(jù)—數(shù)據(jù)要素—數(shù)據(jù)資產(chǎn)”的迭代升級，真正促使數(shù)據(jù)資產(chǎn)能夠給金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供助力,。從政策層面來看,，被稱為“數(shù)據(jù)二十條”的《中共中央 國務(wù)院關(guān)于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見》，已提出我國數(shù)據(jù)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的“四梁八柱”,?！秶鴦?wù)院關(guān)于印發(fā)“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃的通知》強調(diào)，數(shù)據(jù)要素是數(shù)字經(jīng)濟深化發(fā)展的核心引擎,。而對于金融業(yè)的數(shù)據(jù)治理,，相關(guān)部門也出臺了眾多引導(dǎo)和規(guī)范的政策。中國銀行業(yè)協(xié)會黨委書記,、專職副會長邢煒表示,，當(dāng)前數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字金融已進入快速發(fā)展階段，銀行業(yè)要不斷強化數(shù)據(jù)安全意識,，提升防范化解新型金融風(fēng)險能力,。不斷完善數(shù)據(jù)安全管理架構(gòu)，提高內(nèi)部合規(guī)要求,，提升數(shù)據(jù)安全保障水平,，做好數(shù)據(jù)分析、分類管理和用戶分析報告,。擴大數(shù)字人民幣試點推廣數(shù)字人民幣是國家“十四五”規(guī)劃的重要布局,，也是推動金融供給側(cè)改革的重要舉措。數(shù)字人民幣以電子形式存在,，采用最新的加密技術(shù)和安全算法,，可以更好滿足廣大人民群眾的支付需求,。在央行數(shù)字貨幣領(lǐng)域,，我國數(shù)字人民幣推廣應(yīng)用加快。當(dāng)前數(shù)字人民幣試點范圍已擴大至17個省份的26個地區(qū),，覆蓋應(yīng)用場景越發(fā)豐富,，交易金額加速上升。央行原行長易綱此前稱,，截至2023年6月底,，數(shù)字人民幣交易量達1.8萬億元，總交易量達9.5億筆,，開通錢包1.2億個,。近期，匯豐中國、恒生中國,、渣打中國等紛紛宣布上線數(shù)字人民幣業(yè)務(wù),，成為首批推出數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行。2023年11月29日,，央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春表示,，一直以來，傳統(tǒng)跨境支付面臨著成本高,、效率低,、透明度低等三大挑戰(zhàn)。央行數(shù)字貨幣是數(shù)字經(jīng)濟時代的金融基礎(chǔ)設(shè)施,，也是對央行支付系統(tǒng)的一次大升級,，為數(shù)字金融發(fā)展提供了重要的底部支撐。興業(yè)研究公司認為,，對于商業(yè)銀行而言,，推廣數(shù)字人民幣存在以下業(yè)務(wù)機會：一是收單業(yè)務(wù)增厚銀行支付業(yè)務(wù)利潤，不過具體利潤規(guī)模取決于未來數(shù)字人民幣交易手續(xù)費的厘定,；二是拓展數(shù)字人民幣相關(guān)業(yè)務(wù),，將有助于豐富銀行結(jié)算性負債；三是基于數(shù)字人民幣的支付業(yè)務(wù),，商業(yè)銀行將可以構(gòu)建豐富的金融服務(wù)生態(tài),，進而可以獲得交易信息以提升商業(yè)銀行的授信能力；四是創(chuàng)新智能合約應(yīng)用,，拓展盈利模式,；五是數(shù)字人民幣與碳賬戶的結(jié)合。強化監(jiān)管勢在必行數(shù)字金融的快速發(fā)展也會帶來一些新的風(fēng)險形態(tài),。數(shù)字金融涉及復(fù)雜的信息結(jié)構(gòu),、相互關(guān)聯(lián)的信息系統(tǒng)、海量的數(shù)據(jù),，增加了風(fēng)險監(jiān)測的難度,。楊濤表示，數(shù)字金融發(fā)展需要關(guān)注幾方面風(fēng)險,，包括模型算法風(fēng)險,、創(chuàng)新業(yè)務(wù)合規(guī)性、自主創(chuàng)新與自主可控,、數(shù)據(jù)治理風(fēng)險,。興業(yè)研究公司認為，我國目前已形成以網(wǎng)絡(luò)安全法,、數(shù)據(jù)安全法與個人信息保護法三大法為主的法律框架,，結(jié)合民法典,、中央和地方性法規(guī)及規(guī)章、司法解釋和規(guī)范性文件,，數(shù)據(jù)安全法律法規(guī)的“四梁八柱”已相對健全,。隨著數(shù)字經(jīng)濟的進一步發(fā)展，與數(shù)據(jù)相關(guān)的法律執(zhí)行將會逐步厘清企業(yè)合規(guī)使用數(shù)據(jù)的邊界,。北京金融控股集團有限公司董事長范文仲表示,，金融創(chuàng)新始于數(shù)據(jù)、興于技術(shù),、成于制度,，不僅要在技術(shù)上進行持續(xù)攻關(guān)，也要在管理制度,、法律環(huán)境上進行配套創(chuàng)新,，加大基礎(chǔ)理論研發(fā)力度，積極培育創(chuàng)新型社會中介組織,，這樣才能行穩(wěn)致遠,，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。天使投資人,、人工智能專家郭濤建議,，建立完善的倫理規(guī)范和標準。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)加大對金融科技的監(jiān)管和執(zhí)法力度,，確保金融機構(gòu)和科技公司遵守倫理規(guī)范和標準,。同時，對于違反倫理規(guī)范的行為,，應(yīng)采取嚴厲的懲罰措施,，以維護市場秩序和公平競爭。此外,，行業(yè)自律也是金融科技倫理治理的重要一環(huán),。行業(yè)協(xié)會應(yīng)發(fā)揮積極作用，推動行業(yè)自律和規(guī)范的形成,。金融機構(gòu)應(yīng)加強自我管理,，增強自律意識，自覺遵守倫理規(guī)范和標準,。中國社會科學(xué)院金融研究所所長,、國家金融與發(fā)展實驗室主任張曉晶表示，必須切實提高金融監(jiān)管的有效性,，依法將所有金融活動全部納入監(jiān)管，全面強化機構(gòu)監(jiān)管,、行為監(jiān)管,、功能監(jiān)管,、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管,，消除監(jiān)管的空白和盲區(qū),，堅決懲治違法犯罪和腐敗行為，嚴防道德風(fēng)險,。