中國(guó)商報(bào)（記者 馬文博）在2023年中央金融工作會(huì)議中,，“數(shù)字金融”首次被寫入中央文件,。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，做好數(shù)字金融這篇大文章,，需要著力提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效,，推動(dòng)金融與數(shù)字技術(shù)的有機(jī)融合,，做好基礎(chǔ)設(shè)施與生態(tài)建設(shè)，強(qiáng)化系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防控,，不斷滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民群眾金融服務(wù)需求,，加快建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)。南京玄武湖畔,，金陵STYLE浪漫中心的“數(shù)字人民幣體驗(yàn)小屋”吸引游客,。（圖片由CNSPHOTO提供）切實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任楊濤認(rèn)為，對(duì)于數(shù)字金融或金融科技的概念,，雖然學(xué)界和業(yè)界有一些爭(zhēng)議,，但其實(shí)質(zhì)內(nèi)涵基本一致，都是通過(guò)數(shù)據(jù)要素,、新技術(shù)在金融業(yè)的深入應(yīng)用,，全面改變金融的要素、功能,、模式,、流程、價(jià)值等,。雖然數(shù)字金融尚未有統(tǒng)一定義,，但業(yè)界對(duì)于發(fā)展數(shù)字金融是為了金融體系更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展這一目標(biāo)已基本達(dá)成共識(shí),。國(guó)家科技專家?guī)鞂＜抑艿蠈?duì)中國(guó)商報(bào)記者表示，數(shù)字金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),，可以使融資便利化,，為中小企業(yè)提供更容易獲得的融資渠道，同時(shí)提升支付系統(tǒng)效率,、簡(jiǎn)化交易過(guò)程,、降低成本。金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中,，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)用戶進(jìn)行“畫像”,，能夠在提升融資效率的同時(shí)，將違約概率維持在較低水平,。金融機(jī)構(gòu)還可以發(fā)揮數(shù)字金融的資源匹配功能,，把合適的金融產(chǎn)品提供給合適的客戶，從而達(dá)到精準(zhǔn)服務(wù)的效果,。建設(shè)銀行行長(zhǎng)張金良表示,，金融機(jī)構(gòu)必須增強(qiáng)金融支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的使命感和責(zé)任感，利用數(shù)字化理念和手段創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式,，持續(xù)加大對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的支持力度,，助力國(guó)家加快培育發(fā)展新優(yōu)勢(shì)。據(jù)了解,，工商銀行錨定提升“專精特新”企業(yè)金融服務(wù)的獲得感,、普惠性，探索專屬網(wǎng)銀版本,、專屬數(shù)字運(yùn)營(yíng),、專屬生態(tài)賦能、專屬優(yōu)惠政策,，有力促進(jìn)“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”良性循環(huán),。中國(guó)銀行豐富線上服務(wù)渠道，深圳分行打造“中銀企易達(dá)”微信小程序,，提供線上預(yù)約開(kāi)戶,、金融產(chǎn)品介紹、7×24小時(shí)在線客服等功能,，增強(qiáng)金融服務(wù)的可及性及便利度,，為企業(yè)打造貼心的“掌上客戶經(jīng)理”,。專精特新企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)工程執(zhí)行主任袁帥對(duì)記者表示,，在未來(lái)發(fā)展中,，數(shù)字金融將繼續(xù)發(fā)揮重要作用，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新的動(dòng)力。數(shù)據(jù)和技術(shù)“兩手抓”業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，現(xiàn)在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還在依靠分支機(jī)構(gòu)獲客,，依靠專業(yè)員工提供投資和銀行服務(wù),。未來(lái)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力將不在于資產(chǎn)規(guī)模、分支機(jī)構(gòu)數(shù)量和金融從業(yè)人數(shù)，而是取決于數(shù)據(jù)庫(kù)的規(guī)模和算力的強(qiáng)弱,。興業(yè)研究公司認(rèn)為,，金融體系對(duì)金融科技的應(yīng)用,，是數(shù)字金融由數(shù)據(jù)向?qū)嶋H轉(zhuǎn)化落地的重要技術(shù)基礎(chǔ)和媒介。從當(dāng)前的趨勢(shì)來(lái)看，未來(lái)金融科技的深度應(yīng)用或?qū)⒓性谝韵氯齻€(gè)方面：一是隱私計(jì)算的大規(guī)模應(yīng)用，二是生成式人工智能大模型在金融行業(yè)內(nèi)正式落地,，三是數(shù)字員工的批量部署,。應(yīng)當(dāng)關(guān)注的是,，算力或?qū)⑹墙鹑诳萍紡V泛應(yīng)用的潛在制約因素,。楊濤認(rèn)為,，要充分把握好“技術(shù)成熟度”與“應(yīng)用廣泛度”，并且從現(xiàn)代金融活動(dòng)的需求痛點(diǎn)出發(fā),，圍繞成本收益考量,，不應(yīng)“為技術(shù)而技術(shù)”,。同時(shí),，要努力緩解我國(guó)數(shù)字金融與金融科技領(lǐng)域“技術(shù)應(yīng)用百花齊放”，但“關(guān)鍵核心技術(shù)創(chuàng)新仍待進(jìn)一步突破”的問(wèn)題。與新技術(shù)作為數(shù)字金融“新生產(chǎn)方式”相對(duì)應(yīng),，數(shù)據(jù)則是數(shù)字金融創(chuàng)新的“生產(chǎn)資料”,，是數(shù)字金融的基石,。楊濤認(rèn)為，當(dāng)前金融業(yè)需積極應(yīng)對(duì)“數(shù)據(jù)—數(shù)據(jù)要素—數(shù)據(jù)資產(chǎn)”的迭代升級(jí)，真正促使數(shù)據(jù)資產(chǎn)能夠給金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供助力。從政策層面來(lái)看，被稱為“數(shù)據(jù)二十條”的《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見(jiàn)》,，已提出我國(guó)數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的“四梁八柱”,?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃的通知》強(qiáng)調(diào),，數(shù)據(jù)要素是數(shù)字經(jīng)濟(jì)深化發(fā)展的核心引擎。而對(duì)于金融業(yè)的數(shù)據(jù)治理,，相關(guān)部門也出臺(tái)了眾多引導(dǎo)和規(guī)范的政策,。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書記、專職副會(huì)長(zhǎng)邢煒表示,，當(dāng)前數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字金融已進(jìn)入快速發(fā)展階段,，銀行業(yè)要不斷強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全意識(shí)，提升防范化解新型金融風(fēng)險(xiǎn)能力,。不斷完善數(shù)據(jù)安全管理架構(gòu),，提高內(nèi)部合規(guī)要求，提升數(shù)據(jù)安全保障水平,，做好數(shù)據(jù)分析,、分類管理和用戶分析報(bào)告。擴(kuò)大數(shù)字人民幣試點(diǎn)推廣數(shù)字人民幣是國(guó)家“十四五”規(guī)劃的重要布局,，也是推動(dòng)金融供給側(cè)改革的重要舉措,。數(shù)字人民幣以電子形式存在,，采用最新的加密技術(shù)和安全算法，可以更好滿足廣大人民群眾的支付需求,。在央行數(shù)字貨幣領(lǐng)域,，我國(guó)數(shù)字人民幣推廣應(yīng)用加快。當(dāng)前數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍已擴(kuò)大至17個(gè)省份的26個(gè)地區(qū),，覆蓋應(yīng)用場(chǎng)景越發(fā)豐富,，交易金額加速上升。央行原行長(zhǎng)易綱此前稱,，截至2023年6月底,，數(shù)字人民幣交易量達(dá)1.8萬(wàn)億元，總交易量達(dá)9.5億筆,，開(kāi)通錢包1.2億個(gè),。近期，匯豐中國(guó),、恒生中國(guó),、渣打中國(guó)等紛紛宣布上線數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)，成為首批推出數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行,。2023年11月29日,，央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春表示，一直以來(lái),，傳統(tǒng)跨境支付面臨著成本高,、效率低、透明度低等三大挑戰(zhàn),。央行數(shù)字貨幣是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的金融基礎(chǔ)設(shè)施,，也是對(duì)央行支付系統(tǒng)的一次大升級(jí)，為數(shù)字金融發(fā)展提供了重要的底部支撐,。興業(yè)研究公司認(rèn)為,，對(duì)于商業(yè)銀行而言，推廣數(shù)字人民幣存在以下業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)：一是收單業(yè)務(wù)增厚銀行支付業(yè)務(wù)利潤(rùn),，不過(guò)具體利潤(rùn)規(guī)模取決于未來(lái)數(shù)字人民幣交易手續(xù)費(fèi)的厘定,；二是拓展數(shù)字人民幣相關(guān)業(yè)務(wù)，將有助于豐富銀行結(jié)算性負(fù)債,；三是基于數(shù)字人民幣的支付業(yè)務(wù),，商業(yè)銀行將可以構(gòu)建豐富的金融服務(wù)生態(tài)，進(jìn)而可以獲得交易信息以提升商業(yè)銀行的授信能力,；四是創(chuàng)新智能合約應(yīng)用,，拓展盈利模式,；五是數(shù)字人民幣與碳賬戶的結(jié)合,。強(qiáng)化監(jiān)管勢(shì)在必行數(shù)字金融的快速發(fā)展也會(huì)帶來(lái)一些新的風(fēng)險(xiǎn)形態(tài),。數(shù)字金融涉及復(fù)雜的信息結(jié)構(gòu)、相互關(guān)聯(lián)的信息系統(tǒng),、海量的數(shù)據(jù),，增加了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的難度。楊濤表示,，數(shù)字金融發(fā)展需要關(guān)注幾方面風(fēng)險(xiǎn),，包括模型算法風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)合規(guī)性,、自主創(chuàng)新與自主可控,、數(shù)據(jù)治理風(fēng)險(xiǎn)。興業(yè)研究公司認(rèn)為,，我國(guó)目前已形成以網(wǎng)絡(luò)安全法,、數(shù)據(jù)安全法與個(gè)人信息保護(hù)法三大法為主的法律框架，結(jié)合民法典,、中央和地方性法規(guī)及規(guī)章,、司法解釋和規(guī)范性文件，數(shù)據(jù)安全法律法規(guī)的“四梁八柱”已相對(duì)健全,。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,，與數(shù)據(jù)相關(guān)的法律執(zhí)行將會(huì)逐步厘清企業(yè)合規(guī)使用數(shù)據(jù)的邊界。北京金融控股集團(tuán)有限公司董事長(zhǎng)范文仲表示,，金融創(chuàng)新始于數(shù)據(jù),、興于技術(shù)、成于制度,，不僅要在技術(shù)上進(jìn)行持續(xù)攻關(guān),，也要在管理制度、法律環(huán)境上進(jìn)行配套創(chuàng)新,，加大基礎(chǔ)理論研發(fā)力度,，積極培育創(chuàng)新型社會(huì)中介組織，這樣才能行穩(wěn)致遠(yuǎn),，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,。天使投資人、人工智能專家郭濤建議,，建立完善的倫理規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn),。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)金融科技的監(jiān)管和執(zhí)法力度，確保金融機(jī)構(gòu)和科技公司遵守倫理規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn),。同時(shí),，對(duì)于違反倫理規(guī)范的行為，應(yīng)采取嚴(yán)厲的懲罰措施,，以維護(hù)市場(chǎng)秩序和公平競(jìng)爭(zhēng),。此外,，行業(yè)自律也是金融科技倫理治理的重要一環(huán)。行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)發(fā)揮積極作用,，推動(dòng)行業(yè)自律和規(guī)范的形成,。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)自我管理，增強(qiáng)自律意識(shí),，自覺(jué)遵守倫理規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn),。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所所長(zhǎng)、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任張曉晶表示,，必須切實(shí)提高金融監(jiān)管的有效性,，依法將所有金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管，全面強(qiáng)化機(jī)構(gòu)監(jiān)管,、行為監(jiān)管,、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管,、持續(xù)監(jiān)管,，消除監(jiān)管的空白和盲區(qū)，堅(jiān)決懲治違法犯罪和腐敗行為,，嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn),。