中央金融工作會議提出,，“做好科技金融,、綠色金融,、普惠金融,、養(yǎng)老金融,、數(shù)字金融五篇大文章”,?！皵?shù)字金融”首次被寫入中央文件,，其重要性日益凸顯。金融業(yè)正在經(jīng)歷一場前所未有的變革，在大數(shù)據(jù),、區(qū)塊鏈,、人工智能等技術(shù)推動下,，數(shù)字金融正在顛覆傳統(tǒng)金融形態(tài),。什么是數(shù)字金融？我國數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀如何,？數(shù)字金融如何更好為高質(zhì)量發(fā)展服務(wù),？在業(yè)內(nèi)專家看來，發(fā)展數(shù)字金融的目標是為了更好服務(wù)實體經(jīng)濟,，數(shù)字金融近年來雖然發(fā)展較快,，但也面臨不少難點和堵點，需要多方協(xié)力,，共同破難點,、疏堵點，推動數(shù)字金融不斷升級?！皵?shù)實融合”是內(nèi)在要求什么是數(shù)字金融,？北京大學(xué)國家發(fā)展研究院副院長黃益平認為，數(shù)字金融是指數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)金融結(jié)合的新型金融業(yè)態(tài),，既包括科技公司為金融業(yè)務(wù),、流程與產(chǎn)品提供技術(shù)支持，也涵蓋傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用數(shù)字技術(shù)改善金融服務(wù),。近年來數(shù)字經(jīng)濟的飛速發(fā)展也成為數(shù)字金融發(fā)展的重要機遇,。興業(yè)研究近日發(fā)布研究報告認為，數(shù)字金融實際上是數(shù)字經(jīng)濟在金融領(lǐng)域的映射,，發(fā)展數(shù)字金融是金融服務(wù)經(jīng)濟和社會數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必然要求,。報告提到，從廣義來看,，數(shù)字金融應(yīng)是一個兼容并包的概念,，主要包括三個方面：一是在資源運用層面，數(shù)據(jù)要素價值的重點開發(fā),；二是在技術(shù)運用層面,，金融體系對金融科技的深度應(yīng)用；三是在展業(yè)模式層面,，數(shù)字化金融業(yè)務(wù)模式和渠道的全面創(chuàng)新,。金融機構(gòu)也對數(shù)字金融給出了自己的理解。恒豐銀行黨委書記,、董事長辛樹人表示,，數(shù)字金融是數(shù)字經(jīng)濟的“血脈”，包括三個方面的內(nèi)涵,。首先,，數(shù)據(jù)要素是數(shù)字金融的底層基因，金融機構(gòu)充分“解碼”數(shù)據(jù)“基因”的價值,，釋放數(shù)據(jù)要素生產(chǎn)力,，是高質(zhì)量發(fā)展數(shù)字金融的應(yīng)有之義、必然選擇,。其次,，數(shù)字技術(shù)是數(shù)字金融的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，正在重構(gòu)金融體系的服務(wù)方式,、運營模式,、行業(yè)范式，成為發(fā)展數(shù)字金融的關(guān)鍵舉措,。再次,，數(shù)字金融是服務(wù)實體經(jīng)濟的助推器,，可以降低服務(wù)成本、減少信息不對稱,，不斷提高金融服務(wù)效率,，增進金融服務(wù)政治性、人民性,，全面提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)效,。當前，雖然數(shù)字金融尚未有統(tǒng)一的定義,，但各方對其基本構(gòu)成要素已達成初步共識：一是數(shù)字金融參與主體既包括傳統(tǒng)金融機構(gòu),，也包括數(shù)字平臺企業(yè)、金融科技公司等主體,；二是其主要依托數(shù)字技術(shù)、數(shù)字渠道和數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施實現(xiàn)金融產(chǎn)品和服務(wù)供給,；三是包含了促進金融產(chǎn)品服務(wù),、業(yè)務(wù)流程、商業(yè)模式等方面的數(shù)字化創(chuàng)新內(nèi)容,。北京金融控股集團有限公司董事長范文仲認為,，未來，數(shù)字金融發(fā)展的兩大新趨勢值得高度關(guān)注和積極推動：一個是數(shù)字的資產(chǎn)化,，另一個是金融的智能化,。范文仲認為，數(shù)據(jù)作為核心要素資源,，雖然具有普遍的使用價值,，但資產(chǎn)屬性還沒有充分體現(xiàn)。只有實現(xiàn)確權(quán),、流通和交易后,，數(shù)據(jù)才會從社會資源轉(zhuǎn)變成可量化的數(shù)字資產(chǎn)，再通過金融創(chuàng)新演變?yōu)樯a(chǎn)性的數(shù)字資本,，真正釋放其內(nèi)在價值,。據(jù)悉，北京金控集團旗下的北京國際大數(shù)據(jù)交易所,，正在積極推進市屬國企的企業(yè)數(shù)據(jù)確權(quán)創(chuàng)新試點,，通過先行先試，努力打造一批示范樣板和數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用場景,。數(shù)據(jù)和算力成為關(guān)鍵數(shù)字金融的發(fā)展將對金融行業(yè)產(chǎn)生深遠的影響,。眼下，大量的金融機構(gòu)還在依靠分支機構(gòu)獲客,，依靠專業(yè)員工提供投資和銀行服務(wù),。而業(yè)內(nèi)人士分析，在數(shù)字金融助力下，未來金融機構(gòu)的競爭力將不在于資產(chǎn)規(guī)模,、分支機構(gòu)數(shù)量和金融從業(yè)人數(shù),，而是取決于金融數(shù)據(jù)庫的規(guī)模，以及相應(yīng)算力的強弱,。當前,，人工智能大模型的發(fā)展仍需要突破兩大瓶頸——數(shù)據(jù)和算力。穎投信息科技（上海）有限公司碳中和業(yè)務(wù)副總裁海舟分析說,，現(xiàn)實中,，一些數(shù)據(jù)的可得性非常差，包括綠色金融相關(guān)的一些數(shù)據(jù),?！耙驗槠髽I(yè)披露的數(shù)據(jù)遠遠不夠。大部分企業(yè)出于各種因素的考量,，披露的數(shù)據(jù)都有所保留,。”海舟認為,，如果只是統(tǒng)計十幾二十家企業(yè),，銀行可以逐一上門調(diào)查，但對成百上千家企業(yè),，甚至有銀行的綠色金融業(yè)務(wù)相關(guān)企業(yè)達到10萬家以上,。當面對這種規(guī)模的企業(yè)數(shù)量，通過向每家企業(yè)發(fā)放問卷,，讓企業(yè)填報自己的碳數(shù)據(jù)是非常不可行的,。在這種情況下，只有借助于大模型算法來幫助金融機構(gòu)實現(xiàn)大批量,、高效,，并且更為精準的信貸投放?！耙钥沙掷m(xù)金融數(shù)據(jù)為例,。”北京秩鼎技術(shù)有限公司創(chuàng)始人,、CEO劉相峰分析,，可持續(xù)金融數(shù)據(jù)范圍大，處理成本較高,，基于大量人工智能技術(shù)的自動處理和手工處理的結(jié)合,，可以大幅度提高可持續(xù)金融數(shù)據(jù)的處理效率和準確率。業(yè)內(nèi)人士認為,，為了支持分布式架構(gòu),、大數(shù)據(jù),、人工智能等金融科技的運用，不少金融機構(gòu)當前已初步具備相應(yīng)的算力基礎(chǔ),。但對于生成式人工智能的訓(xùn)練來說,，金融機構(gòu)的算力儲備遠遠不足，鑒于發(fā)展算力中心的巨大成本以及金融機構(gòu)落地生成式人工智能多采用外部采購大模型的情況,，未來金融機構(gòu)的算力建設(shè)仍有待投入,。另外，由于人工智能模型訓(xùn)練用的數(shù)據(jù)集來源分布廣泛,，質(zhì)量參差不齊,，原始數(shù)據(jù)需要經(jīng)過多次清洗加工，訓(xùn)練過程還需要進行人工標識和校準,，這些均需專業(yè)人員完成,。當前雖然擁有海量數(shù)據(jù)，但標識庫質(zhì)量等仍然難以滿足模型訓(xùn)練需求,。業(yè)內(nèi)專家建議,，有關(guān)部門需盡快規(guī)劃專項資金并制定引導(dǎo)政策，抓緊扶持相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展,，助力人工智能發(fā)展。提升數(shù)字化監(jiān)管能力數(shù)字金融的快速發(fā)展也會帶來一些新的風險形態(tài),。北京熵簡科技有限公司是一家金融科技公司,，該公司創(chuàng)始人費斌杰對記者表示，大語言模型顛覆了很多人對于人工智能能力邊界的想象,，但也帶來了相應(yīng)的風險需要完善監(jiān)管,。“大模型存在幻覺現(xiàn)象及可靠性不足的問題,，金融大模型和投資研究進行有效結(jié)合須基于更多的金融全行業(yè)數(shù)據(jù),。”費斌杰說,。數(shù)字金融所包含的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，不僅是金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，也包含了金融監(jiān)管機構(gòu)數(shù)字化監(jiān)管能力的提升,。辛樹人認為,，發(fā)展數(shù)字金融要堅持統(tǒng)籌發(fā)展和安全。既要立足數(shù)據(jù)本身,，提升數(shù)據(jù)安全防護能力,，也要強化對數(shù)字化新產(chǎn)品、新模型,、新模式的風險防控,，加快健全風險管理體系,。對于監(jiān)管，黃益平認為,，數(shù)字金融的快速發(fā)展給金融風險的形成,、形態(tài)及傳播帶來了許多新的特點，傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管,、機構(gòu)監(jiān)管的模式難以全方位有效監(jiān)管,，因此監(jiān)管需要盡可能做到全覆蓋，并與時俱進地創(chuàng)新監(jiān)管手段,。值得關(guān)注的是,，在“監(jiān)管沙盒”金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點機制下，此前不少金融機構(gòu)已進行了一些金融科技的探索運用,。截至2023年9月份,，試點范圍已擴展至26個省份，共有167個沙箱試點,。最早開始試點的北京營管部已經(jīng)累計發(fā)布5批共26個監(jiān)管沙箱項目,，其中6個監(jiān)管沙箱應(yīng)用已完成全流程閉環(huán)驗證。據(jù)了解,，目前我國金融機構(gòu)所申請的監(jiān)管沙箱主要集中在大數(shù)據(jù),、區(qū)塊鏈、人工智能,、隱私計算等領(lǐng)域創(chuàng)新應(yīng)用,。業(yè)內(nèi)專家認為，下一步還要加快監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺建設(shè),，充分運用科技手段,，快速有效識別、精準鎖定金融風險,，在推動金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時,，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線。 來源：經(jīng)濟日報