中央金融工作會議提出，“做好科技金融,、綠色金融,、普惠金融,、養(yǎng)老金融,、數(shù)字金融五篇大文章”,?！皵?shù)字金融”首次被寫入中央文件,，其重要性日益凸顯,。金融業(yè)正在經(jīng)歷一場前所未有的變革,，在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈,、人工智能等技術(shù)推動下,，數(shù)字金融正在顛覆傳統(tǒng)金融形態(tài)。什么是數(shù)字金融,？我國數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀如何,？數(shù)字金融如何更好為高質(zhì)量發(fā)展服務(wù)？在業(yè)內(nèi)專家看來，發(fā)展數(shù)字金融的目標(biāo)是為了更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),，數(shù)字金融近年來雖然發(fā)展較快,，但也面臨不少難點(diǎn)和堵點(diǎn)，需要多方協(xié)力,，共同破難點(diǎn),、疏堵點(diǎn)，推動數(shù)字金融不斷升級,?！皵?shù)實(shí)融合”是內(nèi)在要求什么是數(shù)字金融？北京大學(xué)國家發(fā)展研究院副院長黃益平認(rèn)為,，數(shù)字金融是指數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)金融結(jié)合的新型金融業(yè)態(tài),，既包括科技公司為金融業(yè)務(wù)、流程與產(chǎn)品提供技術(shù)支持,，也涵蓋傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)字技術(shù)改善金融服務(wù),。近年來數(shù)字經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展也成為數(shù)字金融發(fā)展的重要機(jī)遇。興業(yè)研究近日發(fā)布研究報告認(rèn)為,，數(shù)字金融實(shí)際上是數(shù)字經(jīng)濟(jì)在金融領(lǐng)域的映射,，發(fā)展數(shù)字金融是金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)和社會數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必然要求。報告提到,，從廣義來看,，數(shù)字金融應(yīng)是一個兼容并包的概念，主要包括三個方面：一是在資源運(yùn)用層面,，數(shù)據(jù)要素價值的重點(diǎn)開發(fā),；二是在技術(shù)運(yùn)用層面，金融體系對金融科技的深度應(yīng)用,；三是在展業(yè)模式層面,，數(shù)字化金融業(yè)務(wù)模式和渠道的全面創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)也對數(shù)字金融給出了自己的理解,。恒豐銀行黨委書記,、董事長辛樹人表示，數(shù)字金融是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的“血脈”,，包括三個方面的內(nèi)涵。首先,，數(shù)據(jù)要素是數(shù)字金融的底層基因，金融機(jī)構(gòu)充分“解碼”數(shù)據(jù)“基因”的價值,，釋放數(shù)據(jù)要素生產(chǎn)力,，是高質(zhì)量發(fā)展數(shù)字金融的應(yīng)有之義,、必然選擇。其次,，數(shù)字技術(shù)是數(shù)字金融的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò),，正在重構(gòu)金融體系的服務(wù)方式、運(yùn)營模式,、行業(yè)范式,，成為發(fā)展數(shù)字金融的關(guān)鍵舉措。再次,，數(shù)字金融是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的助推器，可以降低服務(wù)成本,、減少信息不對稱,，不斷提高金融服務(wù)效率，增進(jìn)金融服務(wù)政治性,、人民性,，全面提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效。當(dāng)前,，雖然數(shù)字金融尚未有統(tǒng)一的定義,，但各方對其基本構(gòu)成要素已達(dá)成初步共識：一是數(shù)字金融參與主體既包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，也包括數(shù)字平臺企業(yè),、金融科技公司等主體,；二是其主要依托數(shù)字技術(shù)、數(shù)字渠道和數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品和服務(wù)供給,；三是包含了促進(jìn)金融產(chǎn)品服務(wù),、業(yè)務(wù)流程、商業(yè)模式等方面的數(shù)字化創(chuàng)新內(nèi)容,。北京金融控股集團(tuán)有限公司董事長范文仲認(rèn)為,，未來，數(shù)字金融發(fā)展的兩大新趨勢值得高度關(guān)注和積極推動：一個是數(shù)字的資產(chǎn)化,，另一個是金融的智能化,。范文仲認(rèn)為，數(shù)據(jù)作為核心要素資源,，雖然具有普遍的使用價值,，但資產(chǎn)屬性還沒有充分體現(xiàn)。只有實(shí)現(xiàn)確權(quán),、流通和交易后,，數(shù)據(jù)才會從社會資源轉(zhuǎn)變成可量化的數(shù)字資產(chǎn)，再通過金融創(chuàng)新演變?yōu)樯a(chǎn)性的數(shù)字資本,，真正釋放其內(nèi)在價值,。據(jù)悉，北京金控集團(tuán)旗下的北京國際大數(shù)據(jù)交易所，正在積極推進(jìn)市屬國企的企業(yè)數(shù)據(jù)確權(quán)創(chuàng)新試點(diǎn),，通過先行先試,，努力打造一批示范樣板和數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用場景。數(shù)據(jù)和算力成為關(guān)鍵數(shù)字金融的發(fā)展將對金融行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響,。眼下,，大量的金融機(jī)構(gòu)還在依靠分支機(jī)構(gòu)獲客，依靠專業(yè)員工提供投資和銀行服務(wù),。而業(yè)內(nèi)人士分析,，在數(shù)字金融助力下，未來金融機(jī)構(gòu)的競爭力將不在于資產(chǎn)規(guī)模,、分支機(jī)構(gòu)數(shù)量和金融從業(yè)人數(shù),，而是取決于金融數(shù)據(jù)庫的規(guī)模，以及相應(yīng)算力的強(qiáng)弱,。當(dāng)前,，人工智能大模型的發(fā)展仍需要突破兩大瓶頸——數(shù)據(jù)和算力。穎投信息科技（上海）有限公司碳中和業(yè)務(wù)副總裁海舟分析說,，現(xiàn)實(shí)中,，一些數(shù)據(jù)的可得性非常差，包括綠色金融相關(guān)的一些數(shù)據(jù),?！耙?yàn)槠髽I(yè)披露的數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。大部分企業(yè)出于各種因素的考量,，披露的數(shù)據(jù)都有所保留,。”海舟認(rèn)為,，如果只是統(tǒng)計(jì)十幾二十家企業(yè),，銀行可以逐一上門調(diào)查，但對成百上千家企業(yè),，甚至有銀行的綠色金融業(yè)務(wù)相關(guān)企業(yè)達(dá)到10萬家以上,。當(dāng)面對這種規(guī)模的企業(yè)數(shù)量，通過向每家企業(yè)發(fā)放問卷,，讓企業(yè)填報自己的碳數(shù)據(jù)是非常不可行的,。在這種情況下，只有借助于大模型算法來幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)大批量,、高效,，并且更為精準(zhǔn)的信貸投放?！耙钥沙掷m(xù)金融數(shù)據(jù)為例,?！北本┲榷夹g(shù)有限公司創(chuàng)始人、CEO劉相峰分析,，可持續(xù)金融數(shù)據(jù)范圍大,，處理成本較高，基于大量人工智能技術(shù)的自動處理和手工處理的結(jié)合,，可以大幅度提高可持續(xù)金融數(shù)據(jù)的處理效率和準(zhǔn)確率,。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，為了支持分布式架構(gòu),、大數(shù)據(jù),、人工智能等金融科技的運(yùn)用，不少金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前已初步具備相應(yīng)的算力基礎(chǔ),。但對于生成式人工智能的訓(xùn)練來說,，金融機(jī)構(gòu)的算力儲備遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，鑒于發(fā)展算力中心的巨大成本以及金融機(jī)構(gòu)落地生成式人工智能多采用外部采購大模型的情況,，未來金融機(jī)構(gòu)的算力建設(shè)仍有待投入。另外,，由于人工智能模型訓(xùn)練用的數(shù)據(jù)集來源分布廣泛,，質(zhì)量參差不齊，原始數(shù)據(jù)需要經(jīng)過多次清洗加工,，訓(xùn)練過程還需要進(jìn)行人工標(biāo)識和校準(zhǔn),，這些均需專業(yè)人員完成。當(dāng)前雖然擁有海量數(shù)據(jù),，但標(biāo)識庫質(zhì)量等仍然難以滿足模型訓(xùn)練需求,。業(yè)內(nèi)專家建議，有關(guān)部門需盡快規(guī)劃專項(xiàng)資金并制定引導(dǎo)政策,，抓緊扶持相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展,，助力人工智能發(fā)展。提升數(shù)字化監(jiān)管能力數(shù)字金融的快速發(fā)展也會帶來一些新的風(fēng)險形態(tài),。北京熵簡科技有限公司是一家金融科技公司,，該公司創(chuàng)始人費(fèi)斌杰對記者表示，大語言模型顛覆了很多人對于人工智能能力邊界的想象,，但也帶來了相應(yīng)的風(fēng)險需要完善監(jiān)管,。“大模型存在幻覺現(xiàn)象及可靠性不足的問題,，金融大模型和投資研究進(jìn)行有效結(jié)合須基于更多的金融全行業(yè)數(shù)據(jù),。”費(fèi)斌杰說,。數(shù)字金融所包含的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，不僅是金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，也包含了金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)數(shù)字化監(jiān)管能力的提升。辛樹人認(rèn)為,，發(fā)展數(shù)字金融要堅(jiān)持統(tǒng)籌發(fā)展和安全,。既要立足數(shù)據(jù)本身，提升數(shù)據(jù)安全防護(hù)能力,，也要強(qiáng)化對數(shù)字化新產(chǎn)品,、新模型、新模式的風(fēng)險防控,，加快健全風(fēng)險管理體系,。對于監(jiān)管，黃益平認(rèn)為,，數(shù)字金融的快速發(fā)展給金融風(fēng)險的形成,、形態(tài)及傳播帶來了許多新的特點(diǎn)，傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管,、機(jī)構(gòu)監(jiān)管的模式難以全方位有效監(jiān)管,，因此監(jiān)管需要盡可能做到全覆蓋，并與時俱進(jìn)地創(chuàng)新監(jiān)管手段,。值得關(guān)注的是,，在“監(jiān)管沙盒”金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)機(jī)制下，此前不少金融機(jī)構(gòu)已進(jìn)行了一些金融科技的探索運(yùn)用,。截至2023年9月份,，試點(diǎn)范圍已擴(kuò)展至26個省份，共有167個沙箱試點(diǎn),。最早開始試點(diǎn)的北京營管部已經(jīng)累計(jì)發(fā)布5批共26個監(jiān)管沙箱項(xiàng)目,，其中6個監(jiān)管沙箱應(yīng)用已完成全流程閉環(huán)驗(yàn)證。據(jù)了解,，目前我國金融機(jī)構(gòu)所申請的監(jiān)管沙箱主要集中在大數(shù)據(jù),、區(qū)塊鏈、人工智能,、隱私計(jì)算等領(lǐng)域創(chuàng)新應(yīng)用,。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，下一步還要加快監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺建設(shè),，充分運(yùn)用科技手段,，快速有效識別、精準(zhǔn)鎖定金融風(fēng)險,，在推動金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時,，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線。 來源：經(jīng)濟(jì)日報