《福建日報》2024年1月8日08版核心提示長期以來，許多民營中小企業(yè)雖然有訂單、有市場，但由于“缺信用”“缺抵押”，難以通過市場途徑獲得融資或者需要付出較高的成本才能獲得融資。近年來,，我省積極發(fā)揮政府性融資擔保和再擔保的作用，建立風險補償共擔機制,，進一步提升企業(yè)的融資增信能力,。2019年以來，省級財政累計投入超10.3億元用于我省政府性融資擔保機構業(yè)務獎補,、保費補貼,、代償補償，促進我省政府性融資擔保體系建設和業(yè)務發(fā)展,。來自省金融監(jiān)管局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,，截至2023年11月末，全省納入名單制管理的95家市縣（區(qū)）政府性融資擔保機構,，累計實現(xiàn)融資擔?？傤~1114.25億元,、同比增長32.40%,，融資在保余額718.68億元、同比增長28.39%,，融資擔保放大倍數(shù)4.71倍,、同比提高0.82倍，平均融資擔保費率低于1%,。2023年1—11月共為19.48萬戶（次）小微企業(yè)和“三農”主體提供了融資擔保服務,。去年10月，國務院關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見提出,，要持續(xù)提升小微企業(yè),、個體工商戶、農戶及新型農業(yè)經(jīng)營主體融資的可得性,。記者在采訪中了解到,，我省有關部門正發(fā)力創(chuàng)新，從根本上發(fā)揮融資擔保體系增信,、分險,、降費作用，撬動更多金融活水流向中小微企業(yè),。產(chǎn)品創(chuàng)新,，“首貸”輕松獲“金駿眉+小種走一車，謝謝老板！”上月29日,，壽寧縣南陽鎮(zhèn)工業(yè)園區(qū)的茶廠老板張廷彬發(fā)完一車山東客戶訂貨后,，高興地發(fā)了一條朋友圈。讓張廷彬更高興的是,，隨著新建廠房的投產(chǎn),，去年茶葉產(chǎn)量增加一倍，銷售額增加近1000萬元,。規(guī)模擴大,，資金是關鍵。首次獲得的200萬元銀行貸款,，解了張廷彬燃眉之急,。壽寧是全國重點產(chǎn)茶縣，品質優(yōu)良的高山茶頗受市場青睞,。張廷彬所經(jīng)營的壽寧縣圣恩茶業(yè)有限公司,，擁有茶葉種植基地200多畝?！拔覀兊漠a(chǎn)品主要供應茶葉店,、奶茶店和電商，中低端大眾茶葉市場價格透明,，利潤低,，只有上規(guī)模才有賺頭。去年初,，抓住外地收購商數(shù)量增加,、訂單增多的機遇，公司廠房擴建2000平方米,，加上收購茶青增加,、人手增多，需要的流動資金大增,?！睆埻⒈蛘f。小微企業(yè)貸款難,。面對缺乏傳統(tǒng)抵質押物,、在央行征信中心沒有貸款記錄的“零信貸”企業(yè)，銀行為何敢貸,？支持圣恩茶業(yè)輕松獲得企業(yè)成立5年多來首筆貸款的,，是省再擔保公司與省工行創(chuàng)新推出的銀擔批量擔保新產(chǎn)品。發(fā)展政府性融資擔保,，幫助無法提供有效抵押物而又缺信息,、缺信用的小微企業(yè),、“三農”主體提供擔保增信，是破解民營企業(yè)融資難,、融資貴問題的重要手段和關鍵環(huán)節(jié),。2019年以來，我省抓住財政部聯(lián)合有關金融機構設立國家融資擔?；鸬臋C遇,，建立健全我省政府性融資擔保和再擔保體系，通過國家融資擔?；?、福建再擔保、銀行金融機構,、融資擔保機構共同參與的風險分擔機制,，為小微企業(yè)和“三農”主體提供增信和貸款?！耙陨纤姆酵ㄟ^三級政府性融資擔保體系與銀擔分險最終實現(xiàn)2∶2∶2∶4的比例共擔風險,，分散了原來由單一金融機構承擔的風險，有效提升了金融機構支持民營企業(yè)的積極性,?！备＝ㄍ顿Y集團權屬企業(yè)省再擔保公司副總經(jīng)理王杰說。我省還大力推廣國家融資擔?；稹翱倢偂迸繐ＤＪ?，由國家融資擔保基金牽頭各省政府性融資擔保體系與銀行總行,、省分行簽約,，依托銀行對項目進行盡調、審核,，擔保機構“見貸即擔”，以“風險分擔”的方式將擔保業(yè)務由“零售”變“批發(fā)”,。在該模式下,，銀行憑借自身的服務網(wǎng)絡、風險防控要求和技術能力,，按規(guī)定的業(yè)務條件,，對項目進行風險識別、評估和審批,；擔保機構對銀行審批后的小微企業(yè),、“三農”等普惠融資項目，只開展合規(guī)性審核,，不再進行重復性盡職調查和保后管理,，基本做到“見貸即?！薄５?，國家級“總對總”模式,，存在地方特色不足問題，導致全國性銀行各省分支機構在產(chǎn)品創(chuàng)新以及與政府性融資擔保機構合作等方面的主動性和決策權較弱,，全國性銀行的銀擔分險業(yè)務規(guī)?？偭俊⒄急让黠@不足,。去年10月,，省再擔保公司與省工行聯(lián)合推出我省銀擔合作首款省級“總對總”產(chǎn)品——“工銀閩擔貸”，共同制定合作業(yè)務場景,、業(yè)務政策和操作流程,，通過省工行網(wǎng)點和市縣政府性融資擔保機構輻射全省。日前,，清流縣正源農業(yè)發(fā)展有限責任公司獲得“工銀閩擔貸”35萬元。圖為6日,，公司負責人李淑麗和工人們在大棚里采摘鮮切花,。 （受訪者供圖）“按照標準化模塊，各地市國有融資擔保公司對符合條件的業(yè)務給予批量擔保,，省再擔保公司給予批量再擔保,，短短兩個多月，圣恩茶業(yè)等200多家企業(yè)獲得貸款,?！惫ば懈＝ㄊ》中衅栈萁鹑谑聵I(yè)部雷少霞表示，“批量擔保產(chǎn)品化,，更靈活更接地氣,，實現(xiàn)了支農支小產(chǎn)品的快速落地。而借助政府性融資擔保力量,，形成有效的信貸資產(chǎn)風險緩釋機制,，有效提升了金融服務小微企業(yè)的適應性、競爭力和普惠性,，提高了普惠業(yè)務的商業(yè)可持續(xù)性,。”科技賦能,，擔保效率高“額度增加,，利率降低，190萬元貸款從正式申請到放款僅用了3個小時,?！比萑A隆興貿易發(fā)展有限公司負責人朱冬冬表示,，“真的沒想到！”這家公司主要經(jīng)營鋼材加工銷售,，隨著經(jīng)營規(guī)模不斷擴大,，流動資金需求也越來越大?！白鳛檩p資產(chǎn)的貿易公司,，我們每次找銀行融資都因無有效抵押物而碰壁。2021年,，憑借企業(yè)開票信息獲得郵儲銀行‘小微易貸’,。但由于下游工程建設客戶資金回款周期長，流動資金仍有較大缺口,，只能向上游工廠付較高的資金占用費,。”“沒想到郵儲銀行泉州市分行開展上門續(xù)貸時,，不但根據(jù)我們實際需求提高了貸款額度,，貸款利率也下降了一個百分點?！敝於f,。上月，國家融資擔?；疸y擔“總對總”批量業(yè)務2.0版在我省正式落地,，朱冬冬是第一批郵儲銀行福建省分行“擔保e貸”受益者。目前,，我省部分基層政府性融資擔保機構存在業(yè)務創(chuàng)新能力有限,、開發(fā)成本高、風險管控專業(yè)人才不足等問題,，制約了擔保業(yè)務的開展,。“國家融資擔?；稹倢偂瘶I(yè)務雖然近兩年規(guī)模逐步擴大,，但受原業(yè)務模式要求限制，銀擔業(yè)務開展及備案流程仍較為煩瑣,，部分投保材料仍需線下寄送，多方蓋章,，蓋章后再層層上報審核備案,，往返耗時影響業(yè)務備案效率?！蓖踅苷f,。國家融資擔?；饍?yōu)化出臺新版國擔“總對總”批量擔保業(yè)務后，去年12月,，郵儲銀行福建省分行與省再擔保公司通力協(xié)作,，推動2.0版在我省快速落地，實現(xiàn)“銀擔線上直連”突破,，大大縮短業(yè)務放款后備案效率,。“國家融資擔?；饠?shù)字化平臺和銀行信貸系統(tǒng)的互聯(lián)互通,，通過銀行信貸系統(tǒng)統(tǒng)一向擔保數(shù)字化平臺推送業(yè)務，實現(xiàn)合同簽署,、保費繳納,、影像資料推送、借款信息交互,、風險信息推送全流程線上操作,，同時取消了原有線下簽署擔保及反擔保協(xié)議、繳納保費等操作,，無需人工介入,，極大提升了效率，真正實現(xiàn)‘見貸即?！?。”郵儲銀行泉州市分行普惠金融部負責人黃曉白說,。在福州大學經(jīng)濟與管理學院教授,、博士生導師馮玲看來，數(shù)字化轉型,，為擔保貸款產(chǎn)品化,、規(guī)范化發(fā)展和聯(lián)合風險管控奠定了堅實基礎。馮玲建議,，我省可探索發(fā)揮“金服云”平臺金融公共基礎設施的作用,，加快打通銀擔雙方業(yè)務系統(tǒng)，推動我省政府性融資擔保業(yè)務進一步擴面增量,。通過“金服云”平臺,，探索構建全線上擔保業(yè)務申報、審核流程,，充分運用數(shù)據(jù)共享,、互通，減少材料重復提交,，提高擔保效率,。同時,，優(yōu)化審核流程，由金服云征信公司作為獨立第三方,，發(fā)揮專業(yè),、技術優(yōu)勢，對申請企業(yè)出具征信報告,，輔助銀行授信決策,，提高審核效率。同時,，通過運用大數(shù)據(jù),、征信篩查、數(shù)據(jù)稽核等平臺科技手段,，有效避免虛假申報和違規(guī)企業(yè)申報等情況,，提高審核精確性；利用平臺數(shù)據(jù)資料存儲,、防篡改等功能,，對申報材料進行長期保存，保證數(shù)據(jù)的準確性,、及時性和完整性,，減輕部門、機構管理壓力,。此外,，通過打通擔保業(yè)務與“金服云”平臺聯(lián)通功能，發(fā)揮福建金投優(yōu)勢,，做大擔保朋友圈,，并依托興業(yè)銀行、省農信聯(lián)社,、興業(yè)證券,、華福證券等省內優(yōu)勢機構，充分挖掘小微企業(yè)數(shù)據(jù),，探索構建“間接融資+征信+擔保+直接融資”生態(tài)圈,，進一步提升我省政府性融資擔保體系整體實力?；鸺映?，銀行更熱情“政府加力增信分險，大大增強了我們做小微金融的熱情,，作為第一家簽約銀行,，我們已接受首批12家中小微企業(yè)申請，成功為6家授信4880萬元,，已發(fā)放5家4660萬元,。”廈門銀行泉州分行相關負責人說,。去年11月,，為更好緩解民營和中小微企業(yè)融資難、融資貴問題,，加大金融助推鄉(xiāng)村振興力度,，泉州市政府設立了總規(guī)模10億元、首期規(guī)模5億元的中小微企業(yè)融資增信基金,，為中小微企業(yè)和個人的貸款提供風險補償金支持,。依托增信基金，“泉州市增信基金貸款”正式上線省“金服云”平臺,，同時引入泉州市中小企業(yè)融資擔保公司管理基金分擔風險,，創(chuàng)新“政銀擔”合作新模式，即增信基金,、擔保公司及銀行按照5∶3∶2的比例共擔風險,。作為“財政政策+金融工具”重要舉措之一，泉州市政府此舉,，目的是吸引更多的銀行支持民營經(jīng)濟發(fā)展,。“經(jīng)濟下行壓力下,，政府性融資擔保體系支持的小微企業(yè)和‘三農’主體風險加大,，擔保服務落地首先要提高銀行業(yè)務合作的積極性?！比菔兄行∑髽I(yè)融資擔保公司董事長陳勇堅表示,。在新的“分險”模式下，銀行原本承擔全部貸款本金的風險將降低至貸款本金20%的風險,。同時,，針對一些銀行機構擔心在銀擔業(yè)務開展初期因3%的代償率上限會導致銀擔合作業(yè)務發(fā)生熔斷的顧慮，代償上限擴大至5%~10%,；年化擔保費率由原來的不超過1%降為不超過0.5%,，銀行可以更安全更普惠地支持中小微企業(yè)。廈門銀行,、泉州銀行,、郵儲銀行和興業(yè)銀行已陸續(xù)簽約?！半p方一拍即合,！”廈門銀行泉州分行相關負責人表示，作為城商銀行，廈門銀行長期以來服務的多是大客戶,。去年上半年,，圍繞泉州民營經(jīng)濟特點，該行新成立了普惠金融部,，著力提高中小企業(yè)貸款比例,，調整優(yōu)化信貸結構?！罢鲂?，我們加快了服務重心下沉，加速拓展中小微客群,?！苯陙恚行∥⑵髽I(yè)融資難,、融資貴等問題尤為突出,，政府性融資擔保體系發(fā)揮融資增信和橋梁作用，有效幫助小微企業(yè),、“三農”主體降低融資門檻,。省財政廳金融處負責人說，2020年,，為引導銀行業(yè)金融機構放寬抵質押要求,，支持“輕資產(chǎn)”企業(yè)融資，提升放貸效率,，鼓勵政府性融資擔保機構更好發(fā)揮增信功能,，省財政創(chuàng)設政策性優(yōu)惠貸款風險分擔資金池，推出“科技貸”“商貿貸”“鄉(xiāng)村振興貸”“文旅貸”等政策性優(yōu)惠貸款產(chǎn)品,，通過“銀政”“銀政擔”“銀政?！钡饶Ｊ剑瑢θ氤刭J款風險損失最高可分擔50%,。利用金服云平臺等金融科技手段提升對接效率,，不斷加大金融機構支持小微企業(yè)和“三農”主體的服務力度。市場人士認為,，該資金池為各地市創(chuàng)設同類產(chǎn)品提供了樣板,。日前，央行等八部門聯(lián)合印發(fā)的“支持民營經(jīng)濟25條”提出,，鼓勵有條件的地方完善政府性融資擔保機構的資本補充和風險補償機制,，進一步增強政府性融資擔保機構的增信分險作用?！皳Ｄ芰χ饕w現(xiàn)在凈資產(chǎn)規(guī)模和放大倍數(shù)上,。由于我省政府性融資擔保機構發(fā)展起步較晚,，一些縣區(qū)具有‘小、散,、弱’的特點,，制約了融資擔保業(yè)務的開展?！瘪T玲建議,，我省可試點開展政府性融資擔保機構市縣一體化改革，通過加強財政資源統(tǒng)籌,、盤活存量資金等方式，破解融擔機構“單打獨斗”問題,，用好財政資金,。記者手記政府性融資擔保“放大器”作用顯著近年來,，我省高度重視政府性融資擔保體系建設與發(fā)展,，省財政廳會同省地方金融局等部門通過政策引導和正向激勵，初步建成“政策有支持,、資金有配套,、業(yè)務有導向”多位一體的政府性融資擔保體系，有效緩解小微,、“三農”等普惠領域融資難題,。省財政2019年以來累計撥付省再擔保公司代償補償資金1.98億元。截至目前（2023年11月末,，下同）,，省再擔保公司已向33家融資擔保機構的340個項目實施補償1.51億元，累計撬動銀行貸款資金超750億元,。省再擔保公司再擔保業(yè)務規(guī)模連續(xù)跨越三個百億元臺階,，目前在保余額337億元，較2018年末增長10.51倍,，公司成立以來累計業(yè)務規(guī)模突破1000億元,，累計服務小微、“三農”等主體超10萬戶,。全省政府性融資擔保機構凈資產(chǎn)放大倍數(shù)由2018年末的0.63倍,，提高至目前的4.71倍，超出我省“十四五”金融業(yè)發(fā)展專項規(guī)劃確定的4倍目標,。省再擔保公司凈資產(chǎn)放大倍數(shù)由2018年末的1.41倍,，提高至目前的18.30倍。2023年1—11月省再擔保公司累計新增再擔保業(yè)務33782筆,，在保戶數(shù)6.65萬余戶,，在保余額337億元,。支小支農業(yè)務占比達100%，其中單戶500萬元以內業(yè)務占比82.95%,，均大幅超過國家政策要求的80%和50%標準線,。銀擔合作分險業(yè)務占比由2018年的20%提高至目前的99.65%。納入省再擔保合作的機構平均擔保費率,，由2018年的1.64%,，下降至目前的0.47%，合作業(yè)務平均貸款利率由2019年的6.65%,，下降至目前的4.81%,。合作業(yè)務綜合融資成本目前為5.28%，在全國處于較低水平,。