目前,，我國廣義貨幣供應(yīng)量（M2）余額突破300萬億元大關(guān)，這一里程碑式的數(shù)據(jù)不僅凸顯了我國金融系統(tǒng)長期不懈支持實體經(jīng)濟增長的成果,，也提出了如何高效配置巨額資金,，以促進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的新課題。

資金配置更高效,、成本更低

有專家指出，在信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的情況下,，盤活超過300萬億元的M2余額,，既要注重增量資金的有效引導(dǎo),，也要強化存量資金的活化利用，將資金重點引向科技創(chuàng)新,、小微企業(yè)等國民經(jīng)濟的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。數(shù)字金融在這一過程中發(fā)揮著加速器的作用,，通過挖掘海量數(shù)據(jù)的信用價值，推動資金流向真正需要且能高效利用的領(lǐng)域,，從而為中國經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展注入持久動力,。

在傳統(tǒng)金融體系中,，信息不對稱,、交易成本高,、決策效率低等問題限制了金融資源的有效分配,。而數(shù)字金融通過大數(shù)據(jù)分析,、人工智能等先進技術(shù),，能夠深度挖掘和精準匹配市場主體需求,，實現(xiàn)資金供需雙方的快速對接，使得資源配置過程更為高效,、低成本,。

以科創(chuàng)企業(yè)為例?？苿?chuàng)企業(yè)是培育和發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的重要力量,，融資難問題一直備受關(guān)注。一般而言,，科創(chuàng)企業(yè)科技含量,、企業(yè)發(fā)展模式都與傳統(tǒng)企業(yè)有所不同，普遍具有輕資產(chǎn),、少抵押,、高成長、高風險的特點,。以銀行傳統(tǒng)信貸審批思維來看,，科創(chuàng)企業(yè)較難獲得相匹配的融資支持。針對這一行業(yè)“老大難”,，建設(shè)銀行找到了“破題”辦法,。該行充分發(fā)揮海量數(shù)據(jù)和豐富應(yīng)用場景優(yōu)勢，加強與數(shù)字技術(shù)的融合應(yīng)用,，充分釋放數(shù)據(jù)要素生產(chǎn)力,，實現(xiàn)數(shù)據(jù)分析應(yīng)用與科創(chuàng)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)需要的緊密耦合，提高金融觸達,、服務(wù)效率,。

珠海某模具公司創(chuàng)始人虞先生就是一位受益者,?！敖K于能夠把科技企業(yè)的無形資產(chǎn)盤活，這真是科技企業(yè)的福音,?！庇菹壬跓o意中看到建設(shè)銀行推出知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的消息后興奮地表示。建設(shè)銀行珠海市分行通過科創(chuàng)評價體系分析后,，向該企業(yè)發(fā)放了230萬元“善科貸”,，幫助企業(yè)解了燃眉之急。虞先生感慨：“這是一場及時雨，我認為這是銀行業(yè)的‘標桿’產(chǎn)品,。對于我們民營企業(yè)來講,，真是迎來了發(fā)展的春天?！?/p>

建行廣東分行精準服務(wù)專精特新企業(yè)

由此可見,，以建設(shè)銀行為代表的金融機構(gòu)，以數(shù)字化為抓手不斷優(yōu)化金融供給,，將金融“活水”引入最有生產(chǎn)力和創(chuàng)新潛力的領(lǐng)域,，為推動經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展提供強大引擎。

“毛細血管”更暢通,、更潤滑

中小企業(yè)被稱作國民經(jīng)濟的“毛細血管”,，在國家經(jīng)濟體系中扮演著至關(guān)重要的角色。然而,，當前中小企業(yè)的生存與發(fā)展面臨一系列挑戰(zhàn),，其中融資難問題尤為突出。針對此,，建設(shè)銀行充分發(fā)揮“數(shù)據(jù)+技術(shù)”優(yōu)勢,，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段,，挖掘數(shù)據(jù)要素價值,，精準企業(yè)“畫像”，拓展數(shù)據(jù)應(yīng)用場景,，研發(fā)數(shù)據(jù)評價模型,，創(chuàng)新數(shù)字普惠產(chǎn)品，讓金融活水潤澤更多小微企業(yè),，確?！懊氀堋苯】禃惩ā?/p>

“200萬元貸款獲批,，就用了5分鐘,，這在以前是想都不敢想的?！痹谏暾垺霸贫愘J”產(chǎn)品獲批后,，雅安市某電子產(chǎn)品銷售企業(yè)相關(guān)負責人說，幾分鐘就能得到貸款,，這在以前是難以想象的,。如果通過傳統(tǒng)銀行線下渠道融資，僅準備紙質(zhì)申請材料,，就要兩到三周時間,，更不用說申請之后的漫長等待,。

“金融科技的迅猛發(fā)展，為普惠金融提供了轉(zhuǎn)型的可能和內(nèi)生動力,，通過大數(shù)據(jù)挖掘,、人工智能和云計算，賦能普惠金融,，產(chǎn)生了業(yè)務(wù)模式和流程的裂變效應(yīng),。”建設(shè)銀行雅安分行相關(guān)負責人表示,，數(shù)字普惠金融模式正以高效便捷的服務(wù)方式,，通過科技手段打破了時間和空間的限制，讓金融服務(wù)真正惠及更多中小微企業(yè),。

隨著人工智能,、大數(shù)據(jù)以及區(qū)塊鏈技術(shù)的革命性突破,，數(shù)字金融領(lǐng)域正經(jīng)歷著一場深刻的變革,。這場變革不僅在廣度上極大地拓寬了金融服務(wù)的邊界，將傳統(tǒng)金融服務(wù)難以觸及的角落納入懷抱,，而且還深度挖掘客戶需求,，實現(xiàn)了金融服務(wù)從“一刀切”到“千人千面”的個性化轉(zhuǎn)變。

延伸金融服務(wù)的廣度

“民所憂,，我必念,；民所盼，我必行,?！边@句話生動詮釋了銀行在發(fā)展數(shù)字金融時所應(yīng)秉持的服務(wù)宗旨和社會責任。如何智慧而高效地將前沿金融科技成果融入到日常生活中,，讓這些發(fā)展成果惠及每一個人,，是數(shù)字金融的初心所在,。

但在缺乏數(shù)字工具的時期,，銀行的服務(wù)主要依賴于物理網(wǎng)點布局，這直接導(dǎo)致了資源分配的不均衡。偏遠地區(qū)或農(nóng)村由于地理障礙和人口稀疏,，往往難以享受到充足的銀行服務(wù),，造成了金融資源獲取的困難。通過發(fā)展數(shù)字金融,，這些問題得到了有效緩解,。

建設(shè)銀行借科技之手，著力打造“裕農(nóng)通”特色品牌,，為農(nóng)民提供集金融服務(wù),、智慧村務(wù)、便民事務(wù),、電子商務(wù)于一體的綜合化服務(wù),，助力鄉(xiāng)村金融資源有效觸達和公平覆蓋，讓億萬農(nóng)民足不出戶就能享受便利金融和非金融服務(wù),，為鄉(xiāng)村振興注入新活力,。

村民體驗“裕農(nóng)通+智慧社保”服務(wù)

“種了幾十年玉米,，從來沒有想到現(xiàn)在會和建設(shè)銀行有這么緊密的聯(lián)系,。”河北秦皇島種糧大戶李守華感慨地說道,。建設(shè)銀行“裕農(nóng)通”平臺不僅可以購買化肥,、農(nóng)機具，還可幫助農(nóng)產(chǎn)品銷路不暢的農(nóng)戶搭建銷售通道,?！拔业挠衩追N植收獲和營銷，建設(shè)銀行‘一條龍’服務(wù)全包,！”

這只是數(shù)字金融拓寬服務(wù)半徑的一個縮影,。當今時代，數(shù)字金融的發(fā)展成果如同溫暖的陽光,，普照并惠及社會的每一個角落,，這不僅是對技術(shù)不斷飛躍與革新的美好憧憬，更是對廣大人民群眾福祉的深切關(guān)懷與承諾,。

提升金融服務(wù)的溫度

以人民為中心是走好中國特色金融發(fā)展之路的價值取向,。如何更好地服務(wù)人民，評價標準除了服務(wù)的廣度,，還有溫度,。

作為國有大行，建設(shè)銀行將數(shù)字化作為底層經(jīng)營邏輯,，以人民群眾對美好生活的向往為歸依,，積極推動服務(wù)模式數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，真正實現(xiàn)“以用戶為中心”，讓數(shù)字金融發(fā)展成果賦能人民群眾美好生活,。

“數(shù)字”不是冰冷的,。面對卡在“數(shù)字鴻溝”里的老年人，建設(shè)銀行積極引領(lǐng)金融科技融入適老化服務(wù),，該行手機銀行關(guān)懷模式下,，App里的文字普遍更大了。老年人可使用手機銀行2023的“同屏協(xié)助”功能向親友發(fā)起求助,，操作界面同步發(fā)至協(xié)助方屏幕,，方便晚輩更直觀指導(dǎo)長輩使用。建設(shè)銀行遠程智能銀行中心對年長客戶進行全面升級,，優(yōu)化后的95533客戶服務(wù)熱線,，能通過智能系統(tǒng)識別老年客戶，為老年客戶提供“一語直達”“一鍵直達”人工服務(wù)快捷入口,。

“可太好了,！以前每個月我都去網(wǎng)點排隊，打電話也是機器人接,，年紀大了搞不懂,。這樣可就方便多了！”身在老家的羅大爺,，通過遠程智能銀行辦理完信用卡還款后激動地贊許道,。

在數(shù)字金融的加持下，金融服務(wù)不再是冷冰冰的交易過程,，而是轉(zhuǎn)變?yōu)榱艘环N充滿人性化的互動體驗,，客戶能夠感受到為其獨特需求量身定制的溫暖與貼心。這種變化,，無疑是對“以人民為中心”理念的最好詮釋,，預(yù)示著一個更加智能化、人性化數(shù)字金融時代的到來,。

助推社會治理的效度

作為數(shù)字中國的重要組成部分,，數(shù)字政府建設(shè)近年來取得顯著成效。這背后,，銀行業(yè)發(fā)揮著不可替代的重要作用,。

作為國有大行，建設(shè)銀行始終以“優(yōu)政,、惠民,、興企”為目標，以智慧政務(wù)賦能政府數(shù)字化改革,，助力國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化,，推動中國式現(xiàn)代化高質(zhì)量發(fā)展,。截至目前，該行與29個?。ㄗ灾螀^(qū),、直轄市）建立簽約合作關(guān)系,，各類政務(wù)服務(wù)平臺注冊用戶達2.7億,；全行1.4萬余個網(wǎng)點提供政務(wù)服務(wù)事項9000余項，政務(wù)服務(wù)“跨省通辦”實現(xiàn)全覆蓋,，“百姓身邊的政務(wù)大廳”極大地便利了人民群眾,。

河北軍鼎智慧園區(qū)未來藍圖

“在電腦上填好企業(yè)的相關(guān)信息，不到半天時間就申請到了營業(yè)執(zhí)照,。一次就辦好,，不用來回跑。給政府的服務(wù)點個大大的贊,！”近日,，趙先生足不出戶在河北政務(wù)服務(wù)網(wǎng)“一件事一次辦”專區(qū)，完成了新企業(yè)的注冊,。為簡化個體工商戶注冊流程,，減少開辦時間，建設(shè)銀行河北省分行助力河北省政務(wù)辦和省市場監(jiān)督管理局打造了“一件事一次辦專區(qū)”和“個體工商戶全程電子化專區(qū)”,，將企業(yè)設(shè)立登記,、公章刻制、預(yù)約銀行開戶等關(guān)鍵環(huán)節(jié)一次性地搬到“網(wǎng)上”辦理,，實現(xiàn)企業(yè)開辦關(guān)聯(lián)事項在網(wǎng)上“一次辦理,、一日辦結(jié)”。

“一件事一次辦”,，是我國銀行業(yè)通過數(shù)字化全面賦能提升社會治理效率的生動實踐,。讓“百姓少跑腿、數(shù)據(jù)多跑路”的理念,，深刻體現(xiàn)了數(shù)字時代政務(wù)服務(wù)與社會管理的轉(zhuǎn)型方向,。

在金融領(lǐng)域，防范金融風險,、確保金融安全是一項復(fù)雜而艱巨的系統(tǒng)工程,。金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新風險防控手段，對金融風險進行全鏈條,、多維度管理,，為國家金融安全筑起了一道堅固的防線，也為經(jīng)濟社會的高質(zhì)量發(fā)展提供堅實的支撐,。

織密風險防控網(wǎng)

中央金融工作會議特別強調(diào)堅持把防控風險作為金融工作的永恒主題,，彰顯了國家對于維護金融穩(wěn)定與安全的堅定決心,。借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型的力量，銀行利用數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)手段,，正逐步建立智能化,、精細化的風險防控體系。

從建設(shè)銀行實踐來看,，該行探索運用5G,、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù),，加快推進風險平臺建設(shè),，不斷提高風控的有效性；通過創(chuàng)新風險管理機制,，完善統(tǒng)一風險視圖,，構(gòu)建全流程、數(shù)字化的全面風險監(jiān)控預(yù)警平臺,，打造全方位,、全覆蓋、全流程的全面主動智能風險管控體系,。

此外,，建設(shè)銀行還通過運用大數(shù)據(jù),、人工智能等技術(shù),，對客戶進行精準畫像，推動信貸風險管理智能化,，有效降低了建設(shè)銀行信貸不良率,。近年來,，該行不良率持續(xù)下降，截至2024年3月末,，建設(shè)銀行不良率降至1.36%,。

針對普惠金融、鄉(xiāng)村金融等重點領(lǐng)域,，建設(shè)銀行部署業(yè)務(wù)合規(guī)模型,，有效提升合規(guī)直控能力。強化黑名單聯(lián)防聯(lián)控,，及時采取風險防范控制措施,。在涉農(nóng)領(lǐng)域，建設(shè)銀行建立一套涉農(nóng)金融數(shù)字化風控體系,。應(yīng)用數(shù)字化工具,，提升“裕農(nóng)通”服務(wù)點遠程識險 、控險 、處險能力,，推進服務(wù)點線下網(wǎng)格化,、線上智能化風控體系建設(shè)。優(yōu)化貸后管理系統(tǒng)和數(shù)字化風控平臺,，部署監(jiān)測模型并持續(xù)增強監(jiān)測模型有效性,，上線貸后檢查及到逾期管理工具，提升風險管控能力,。

根據(jù)該行社會責任報告披露,，截至2023年末，建設(shè)銀行普惠金融貸款余額3.04萬億元,。普惠金融貸款客戶317萬戶,，涉農(nóng)貸款余額3.82萬億元,，信貸資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定可控,。以上成績的背后，都離不開數(shù)字金融的支撐,。

筑牢數(shù)據(jù)安全防線

近年來,，國家對數(shù)據(jù)安全的重視程度不斷加強，《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》等一系列法律相繼頒布,。金融監(jiān)管機構(gòu)也發(fā)布了一系列金融行業(yè)數(shù)據(jù)安全相關(guān)政策文件,，如《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》《金融數(shù)據(jù)安全 數(shù)據(jù)安全分級指南》《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》等，為金融機構(gòu)數(shù)據(jù)安全建設(shè)提供了行動指南,。

建設(shè)銀行深入理解和高度重視人民群眾對于個人隱私保護和數(shù)據(jù)安全的關(guān)切與需求,。該行充分認識到，在推進金融科技應(yīng)用和服務(wù)創(chuàng)新的同時,，將數(shù)據(jù)安全建設(shè)放在首要位置，實現(xiàn)安全合規(guī)和提升用戶體驗兩方面的“魚和熊掌兼得”,。

具體來看，該行不僅建成“兩地三中心”的金融級,、高標準數(shù)據(jù)中心,，能夠最大限度保護客戶數(shù)據(jù)安全。同時,，建設(shè)銀行針對不同種類業(yè)務(wù)連續(xù)性要求進行了分層設(shè)計,，確保實現(xiàn)對客戶重要信息保護100%的覆蓋率,，渠道業(yè)務(wù)中心間靈活切換,，關(guān)鍵數(shù)據(jù)零丟失,、基本服務(wù)不間斷，確保全行業(yè)務(wù)運營的穩(wěn)定性和連續(xù)性,。

在隱私與數(shù)據(jù)安全保護舉措上,，建設(shè)銀行切實做到防微杜漸，在個人客戶信息收集過程中嚴格遵守最小必要原則,，通過自動采集方式收集客戶信息時，采集頻率是實現(xiàn)產(chǎn)品或服務(wù)的業(yè)務(wù)功能所必需的最低頻率,。存儲個人客戶信息的時間期限為實現(xiàn)個人客戶授權(quán)使用的目的所必需的最短時間,。為鑄牢數(shù)據(jù)安全堡壘，建設(shè)銀行還實施訪問控制,、加密/脫敏技術(shù)，增強數(shù)據(jù)保護能力,。

“推動數(shù)字技術(shù)與實體經(jīng)濟的深度融合、建設(shè)數(shù)字中國,，已經(jīng)成為推動高質(zhì)量發(fā)展、推進中國式現(xiàn)代化的重要引擎,。”正如建設(shè)銀行董事長張金良所說,，作為金融從業(yè)者，深刻認識利用數(shù)字化理念和手段創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式,，持續(xù)加大對數(shù)字經(jīng)濟核心產(chǎn)業(yè)和實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的支持力度,，助力國家加快培育發(fā)展新優(yōu)勢,，是時代賦予金融業(yè)的光榮使命,。

從建設(shè)銀行發(fā)布《數(shù)字建行建設(shè)規(guī)劃》《金融科技戰(zhàn)略規(guī)劃》可以看出,，建設(shè)銀行已經(jīng)全面擁抱數(shù)字金融,，并作出了戰(zhàn)略部署,?？梢詷芬姡撔幸矊⒉粩嗵剿鲾?shù)字金融的創(chuàng)新路徑，搶占數(shù)字金融高地,，讓金融服務(wù)在廣度、深度,、溫度,、效度上實現(xiàn)新的飛躍,，引流金融活水更好地潤澤千行百業(yè),、普羅大眾,。

展望未來,，隨著人工智能等新技術(shù)的不斷成熟與應(yīng)用,，數(shù)字金融的潛力將進一步被挖潛。銀行業(yè)將更好利用數(shù)據(jù)要素,，完善數(shù)字金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施，豐富數(shù)字金融場景應(yīng)用,，增加數(shù)字金融發(fā)展安全性等方面的探索實踐,，讓數(shù)字金融賦能科技金融,、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融發(fā)展,，其在服務(wù)經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展進程中發(fā)揮的三重價值必將更加突出，從而更好滿足經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾對高質(zhì)量金融服務(wù)的需求,，也必將在助力數(shù)字中國和金融強國建設(shè)、實現(xiàn)中國式現(xiàn)代化進程中發(fā)揮越來越重要的作用,。

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