目前,，我國廣義貨幣供應(yīng)量（M2）余額突破300萬億元大關(guān),，這一里程碑式的數(shù)據(jù)不僅凸顯了我國金融系統(tǒng)長期不懈支持實體經(jīng)濟(jì)增長的成果,，也提出了如何高效配置巨額資金,，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的新課題,。

資金配置更高效、成本更低

有專家指出,，在信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的情況下,，盤活超過300萬億元的M2余額,，既要注重增量資金的有效引導(dǎo),，也要強(qiáng)化存量資金的活化利用,，將資金重點引向科技創(chuàng)新、小微企業(yè)等國民經(jīng)濟(jì)的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié),。數(shù)字金融在這一過程中發(fā)揮著加速器的作用,，通過挖掘海量數(shù)據(jù)的信用價值，推動資金流向真正需要且能高效利用的領(lǐng)域,，從而為中國經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展注入持久動力,。

在傳統(tǒng)金融體系中，信息不對稱、交易成本高,、決策效率低等問題限制了金融資源的有效分配,。而數(shù)字金融通過大數(shù)據(jù)分析、人工智能等先進(jìn)技術(shù),，能夠深度挖掘和精準(zhǔn)匹配市場主體需求,，實現(xiàn)資金供需雙方的快速對接，使得資源配置過程更為高效,、低成本,。

以科創(chuàng)企業(yè)為例?？苿?chuàng)企業(yè)是培育和發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的重要力量,，融資難問題一直備受關(guān)注。一般而言,，科創(chuàng)企業(yè)科技含量,、企業(yè)發(fā)展模式都與傳統(tǒng)企業(yè)有所不同，普遍具有輕資產(chǎn),、少抵押,、高成長、高風(fēng)險的特點,。以銀行傳統(tǒng)信貸審批思維來看,，科創(chuàng)企業(yè)較難獲得相匹配的融資支持。針對這一行業(yè)“老大難”,，建設(shè)銀行找到了“破題”辦法,。該行充分發(fā)揮海量數(shù)據(jù)和豐富應(yīng)用場景優(yōu)勢，加強(qiáng)與數(shù)字技術(shù)的融合應(yīng)用，充分釋放數(shù)據(jù)要素生產(chǎn)力,，實現(xiàn)數(shù)據(jù)分析應(yīng)用與科創(chuàng)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)需要的緊密耦合,，提高金融觸達(dá)、服務(wù)效率,。

珠海某模具公司創(chuàng)始人虞先生就是一位受益者,。“終于能夠把科技企業(yè)的無形資產(chǎn)盤活,，這真是科技企業(yè)的福音,。”虞先生在無意中看到建設(shè)銀行推出知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的消息后興奮地表示,。建設(shè)銀行珠海市分行通過科創(chuàng)評價體系分析后,，向該企業(yè)發(fā)放了230萬元“善科貸”，幫助企業(yè)解了燃眉之急,。虞先生感慨：“這是一場及時雨,，我認(rèn)為這是銀行業(yè)的‘標(biāo)桿’產(chǎn)品。對于我們民營企業(yè)來講,，真是迎來了發(fā)展的春天,。”

建行廣東分行精準(zhǔn)服務(wù)專精特新企業(yè)

由此可見,，以建設(shè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu),，以數(shù)字化為抓手不斷優(yōu)化金融供給，將金融“活水”引入最有生產(chǎn)力和創(chuàng)新潛力的領(lǐng)域,，為推動經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展提供強(qiáng)大引擎,。

“毛細(xì)血管”更暢通、更潤滑

中小企業(yè)被稱作國民經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”,，在國家經(jīng)濟(jì)體系中扮演著至關(guān)重要的角色,。然而，當(dāng)前中小企業(yè)的生存與發(fā)展面臨一系列挑戰(zhàn),，其中融資難問題尤為突出,。針對此，建設(shè)銀行充分發(fā)揮“數(shù)據(jù)+技術(shù)”優(yōu)勢,，利用大數(shù)據(jù),、人工智能等技術(shù)手段，挖掘數(shù)據(jù)要素價值,，精準(zhǔn)企業(yè)“畫像”,，拓展數(shù)據(jù)應(yīng)用場景，研發(fā)數(shù)據(jù)評價模型,，創(chuàng)新數(shù)字普惠產(chǎn)品,，讓金融活水潤澤更多小微企業(yè),，確保“毛細(xì)血管”健康暢通,。

“200萬元貸款獲批,，就用了5分鐘，這在以前是想都不敢想的,?！痹谏暾垺霸贫愘J”產(chǎn)品獲批后，雅安市某電子產(chǎn)品銷售企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人說,，幾分鐘就能得到貸款,，這在以前是難以想象的。如果通過傳統(tǒng)銀行線下渠道融資,，僅準(zhǔn)備紙質(zhì)申請材料,，就要兩到三周時間，更不用說申請之后的漫長等待,。

“金融科技的迅猛發(fā)展,，為普惠金融提供了轉(zhuǎn)型的可能和內(nèi)生動力,，通過大數(shù)據(jù)挖掘,、人工智能和云計算，賦能普惠金融,，產(chǎn)生了業(yè)務(wù)模式和流程的裂變效應(yīng),。”建設(shè)銀行雅安分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，數(shù)字普惠金融模式正以高效便捷的服務(wù)方式,，通過科技手段打破了時間和空間的限制，讓金融服務(wù)真正惠及更多中小微企業(yè),。

隨著人工智能,、大數(shù)據(jù)以及區(qū)塊鏈技術(shù)的革命性突破,，數(shù)字金融領(lǐng)域正經(jīng)歷著一場深刻的變革,。這場變革不僅在廣度上極大地拓寬了金融服務(wù)的邊界,，將傳統(tǒng)金融服務(wù)難以觸及的角落納入懷抱，而且還深度挖掘客戶需求,，實現(xiàn)了金融服務(wù)從“一刀切”到“千人千面”的個性化轉(zhuǎn)變,。

延伸金融服務(wù)的廣度

“民所憂，我必念,；民所盼,，我必行?！边@句話生動詮釋了銀行在發(fā)展數(shù)字金融時所應(yīng)秉持的服務(wù)宗旨和社會責(zé)任,。如何智慧而高效地將前沿金融科技成果融入到日常生活中，讓這些發(fā)展成果惠及每一個人,，是數(shù)字金融的初心所在,。

但在缺乏數(shù)字工具的時期，銀行的服務(wù)主要依賴于物理網(wǎng)點布局,，這直接導(dǎo)致了資源分配的不均衡,。偏遠(yuǎn)地區(qū)或農(nóng)村由于地理障礙和人口稀疏，往往難以享受到充足的銀行服務(wù),，造成了金融資源獲取的困難,。通過發(fā)展數(shù)字金融，這些問題得到了有效緩解,。

建設(shè)銀行借科技之手,，著力打造“裕農(nóng)通”特色品牌，為農(nóng)民提供集金融服務(wù),、智慧村務(wù),、便民事務(wù)、電子商務(wù)于一體的綜合化服務(wù),，助力鄉(xiāng)村金融資源有效觸達(dá)和公平覆蓋,，讓億萬農(nóng)民足不出戶就能享受便利金融和非金融服務(wù)，為鄉(xiāng)村振興注入新活力,。

村民體驗“裕農(nóng)通+智慧社?！狈?wù)

“種了幾十年玉米，從來沒有想到現(xiàn)在會和建設(shè)銀行有這么緊密的聯(lián)系,?！焙颖鼻鼗蕧u種糧大戶李守華感慨地說道。建設(shè)銀行“裕農(nóng)通”平臺不僅可以購買化肥,、農(nóng)機(jī)具,，還可幫助農(nóng)產(chǎn)品銷路不暢的農(nóng)戶搭建銷售通道?！拔业挠衩追N植收獲和營銷,，建設(shè)銀行‘一條龍’服務(wù)全包,！”

這只是數(shù)字金融拓寬服務(wù)半徑的一個縮影。當(dāng)今時代,，數(shù)字金融的發(fā)展成果如同溫暖的陽光,，普照并惠及社會的每一個角落，這不僅是對技術(shù)不斷飛躍與革新的美好憧憬,，更是對廣大人民群眾福祉的深切關(guān)懷與承諾,。

提升金融服務(wù)的溫度

以人民為中心是走好中國特色金融發(fā)展之路的價值取向。如何更好地服務(wù)人民,，評價標(biāo)準(zhǔn)除了服務(wù)的廣度,，還有溫度。

作為國有大行,，建設(shè)銀行將數(shù)字化作為底層經(jīng)營邏輯,，以人民群眾對美好生活的向往為歸依，積極推動服務(wù)模式數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，真正實現(xiàn)“以用戶為中心”,，讓數(shù)字金融發(fā)展成果賦能人民群眾美好生活。

“數(shù)字”不是冰冷的,。面對卡在“數(shù)字鴻溝”里的老年人,，建設(shè)銀行積極引領(lǐng)金融科技融入適老化服務(wù)，該行手機(jī)銀行關(guān)懷模式下,，App里的文字普遍更大了,。老年人可使用手機(jī)銀行2023的“同屏協(xié)助”功能向親友發(fā)起求助,，操作界面同步發(fā)至協(xié)助方屏幕,，方便晚輩更直觀指導(dǎo)長輩使用。建設(shè)銀行遠(yuǎn)程智能銀行中心對年長客戶進(jìn)行全面升級,，優(yōu)化后的95533客戶服務(wù)熱線,，能通過智能系統(tǒng)識別老年客戶，為老年客戶提供“一語直達(dá)”“一鍵直達(dá)”人工服務(wù)快捷入口,。

“可太好了,！以前每個月我都去網(wǎng)點排隊，打電話也是機(jī)器人接,，年紀(jì)大了搞不懂,。這樣可就方便多了！”身在老家的羅大爺,，通過遠(yuǎn)程智能銀行辦理完信用卡還款后激動地贊許道,。

在數(shù)字金融的加持下，金融服務(wù)不再是冷冰冰的交易過程,，而是轉(zhuǎn)變?yōu)榱艘环N充滿人性化的互動體驗,，客戶能夠感受到為其獨特需求量身定制的溫暖與貼心,。這種變化，無疑是對“以人民為中心”理念的最好詮釋,，預(yù)示著一個更加智能化,、人性化數(shù)字金融時代的到來。

助推社會治理的效度

作為數(shù)字中國的重要組成部分,，數(shù)字政府建設(shè)近年來取得顯著成效,。這背后，銀行業(yè)發(fā)揮著不可替代的重要作用,。

作為國有大行,，建設(shè)銀行始終以“優(yōu)政、惠民,、興企”為目標(biāo),，以智慧政務(wù)賦能政府?dāng)?shù)字化改革，助力國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化,，推動中國式現(xiàn)代化高質(zhì)量發(fā)展,。截至目前，該行與29個?。ㄗ灾螀^(qū),、直轄市）建立簽約合作關(guān)系，各類政務(wù)服務(wù)平臺注冊用戶達(dá)2.7億,；全行1.4萬余個網(wǎng)點提供政務(wù)服務(wù)事項9000余項,，政務(wù)服務(wù)“跨省通辦”實現(xiàn)全覆蓋，“百姓身邊的政務(wù)大廳”極大地便利了人民群眾,。

河北軍鼎智慧園區(qū)未來藍(lán)圖

“在電腦上填好企業(yè)的相關(guān)信息,，不到半天時間就申請到了營業(yè)執(zhí)照。一次就辦好,，不用來回跑,。給政府的服務(wù)點個大大的贊！”近日,，趙先生足不出戶在河北政務(wù)服務(wù)網(wǎng)“一件事一次辦”專區(qū),，完成了新企業(yè)的注冊。為簡化個體工商戶注冊流程,，減少開辦時間,，建設(shè)銀行河北省分行助力河北省政務(wù)辦和省市場監(jiān)督管理局打造了“一件事一次辦專區(qū)”和“個體工商戶全程電子化專區(qū)”，將企業(yè)設(shè)立登記,、公章刻制,、預(yù)約銀行開戶等關(guān)鍵環(huán)節(jié)一次性地搬到“網(wǎng)上”辦理，實現(xiàn)企業(yè)開辦關(guān)聯(lián)事項在網(wǎng)上“一次辦理,、一日辦結(jié)”,。

“一件事一次辦”,，是我國銀行業(yè)通過數(shù)字化全面賦能提升社會治理效率的生動實踐。讓“百姓少跑腿,、數(shù)據(jù)多跑路”的理念,，深刻體現(xiàn)了數(shù)字時代政務(wù)服務(wù)與社會管理的轉(zhuǎn)型方向。

在金融領(lǐng)域,，防范金融風(fēng)險,、確保金融安全是一項復(fù)雜而艱巨的系統(tǒng)工程。金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新風(fēng)險防控手段,，對金融風(fēng)險進(jìn)行全鏈條,、多維度管理，為國家金融安全筑起了一道堅固的防線,，也為經(jīng)濟(jì)社會的高質(zhì)量發(fā)展提供堅實的支撐,。

織密風(fēng)險防控網(wǎng)

中央金融工作會議特別強(qiáng)調(diào)堅持把防控風(fēng)險作為金融工作的永恒主題，彰顯了國家對于維護(hù)金融穩(wěn)定與安全的堅定決心,。借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型的力量,，銀行利用數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)手段，正逐步建立智能化,、精細(xì)化的風(fēng)險防控體系,。

從建設(shè)銀行實踐來看，該行探索運用5G,、人工智能,、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，加快推進(jìn)風(fēng)險平臺建設(shè),，不斷提高風(fēng)控的有效性,；通過創(chuàng)新風(fēng)險管理機(jī)制，完善統(tǒng)一風(fēng)險視圖,，構(gòu)建全流程,、數(shù)字化的全面風(fēng)險監(jiān)控預(yù)警平臺，打造全方位,、全覆蓋、全流程的全面主動智能風(fēng)險管控體系,。

此外,，建設(shè)銀行還通過運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù),，對客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像,，推動信貸風(fēng)險管理智能化，有效降低了建設(shè)銀行信貸不良率,。近年來,，該行不良率持續(xù)下降,，截至2024年3月末，建設(shè)銀行不良率降至1.36%,。

針對普惠金融,、鄉(xiāng)村金融等重點領(lǐng)域，建設(shè)銀行部署業(yè)務(wù)合規(guī)模型,，有效提升合規(guī)直控能力,。強(qiáng)化黑名單聯(lián)防聯(lián)控，及時采取風(fēng)險防范控制措施,。在涉農(nóng)領(lǐng)域,，建設(shè)銀行建立一套涉農(nóng)金融數(shù)字化風(fēng)控體系。應(yīng)用數(shù)字化工具,，提升“裕農(nóng)通”服務(wù)點遠(yuǎn)程識險 ,、控險 ,、處險能力,，推進(jìn)服務(wù)點線下網(wǎng)格化、線上智能化風(fēng)控體系建設(shè),。優(yōu)化貸后管理系統(tǒng)和數(shù)字化風(fēng)控平臺,，部署監(jiān)測模型并持續(xù)增強(qiáng)監(jiān)測模型有效性，上線貸后檢查及到逾期管理工具,，提升風(fēng)險管控能力,。

根據(jù)該行社會責(zé)任報告披露，截至2023年末,，建設(shè)銀行普惠金融貸款余額3.04萬億元,。普惠金融貸款客戶317萬戶，涉農(nóng)貸款余額3.82萬億元,，信貸資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定可控,。以上成績的背后，都離不開數(shù)字金融的支撐,。

筑牢數(shù)據(jù)安全防線

近年來,，國家對數(shù)據(jù)安全的重視程度不斷加強(qiáng),，《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護(hù)法》等一系列法律相繼頒布,。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也發(fā)布了一系列金融行業(yè)數(shù)據(jù)安全相關(guān)政策文件,，如《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》《金融數(shù)據(jù)安全 數(shù)據(jù)安全分級指南》《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》等,，為金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)安全建設(shè)提供了行動指南。

建設(shè)銀行深入理解和高度重視人民群眾對于個人隱私保護(hù)和數(shù)據(jù)安全的關(guān)切與需求。該行充分認(rèn)識到,，在推進(jìn)金融科技應(yīng)用和服務(wù)創(chuàng)新的同時,，將數(shù)據(jù)安全建設(shè)放在首要位置，實現(xiàn)安全合規(guī)和提升用戶體驗兩方面的“魚和熊掌兼得”,。

具體來看,，該行不僅建成“兩地三中心”的金融級、高標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)中心,，能夠最大限度保護(hù)客戶數(shù)據(jù)安全。同時,，建設(shè)銀行針對不同種類業(yè)務(wù)連續(xù)性要求進(jìn)行了分層設(shè)計，確保實現(xiàn)對客戶重要信息保護(hù)100%的覆蓋率,，渠道業(yè)務(wù)中心間靈活切換，關(guān)鍵數(shù)據(jù)零丟失,、基本服務(wù)不間斷，確保全行業(yè)務(wù)運營的穩(wěn)定性和連續(xù)性,。

在隱私與數(shù)據(jù)安全保護(hù)舉措上,，建設(shè)銀行切實做到防微杜漸，在個人客戶信息收集過程中嚴(yán)格遵守最小必要原則,，通過自動采集方式收集客戶信息時,，采集頻率是實現(xiàn)產(chǎn)品或服務(wù)的業(yè)務(wù)功能所必需的最低頻率。存儲個人客戶信息的時間期限為實現(xiàn)個人客戶授權(quán)使用的目的所必需的最短時間,。為鑄牢數(shù)據(jù)安全堡壘,，建設(shè)銀行還實施訪問控制、加密/脫敏技術(shù),，增強(qiáng)數(shù)據(jù)保護(hù)能力。

“推動數(shù)字技術(shù)與實體經(jīng)濟(jì)的深度融合,、建設(shè)數(shù)字中國,，已經(jīng)成為推動高質(zhì)量發(fā)展、推進(jìn)中國式現(xiàn)代化的重要引擎,?！闭缃ㄔO(shè)銀行董事長張金良所說，作為金融從業(yè)者,，深刻認(rèn)識利用數(shù)字化理念和手段創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，持續(xù)加大對數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)和實體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的支持力度，助力國家加快培育發(fā)展新優(yōu)勢,，是時代賦予金融業(yè)的光榮使命,。

從建設(shè)銀行發(fā)布《數(shù)字建行建設(shè)規(guī)劃》《金融科技戰(zhàn)略規(guī)劃》可以看出，建設(shè)銀行已經(jīng)全面擁抱數(shù)字金融,，并作出了戰(zhàn)略部署,。可以樂見,，該行也將不斷探索數(shù)字金融的創(chuàng)新路徑,，搶占數(shù)字金融高地，讓金融服務(wù)在廣度,、深度,、溫度、效度上實現(xiàn)新的飛躍,，引流金融活水更好地潤澤千行百業(yè),、普羅大眾。

展望未來,，隨著人工智能等新技術(shù)的不斷成熟與應(yīng)用,，數(shù)字金融的潛力將進(jìn)一步被挖潛。銀行業(yè)將更好利用數(shù)據(jù)要素,，完善數(shù)字金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施,，豐富數(shù)字金融場景應(yīng)用，增加數(shù)字金融發(fā)展安全性等方面的探索實踐,，讓數(shù)字金融賦能科技金融,、綠色金融、普惠金融,、養(yǎng)老金融發(fā)展,，其在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展進(jìn)程中發(fā)揮的三重價值必將更加突出，從而更好滿足經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和人民群眾對高質(zhì)量金融服務(wù)的需求,，也必將在助力數(shù)字中國和金融強(qiáng)國建設(shè),、實現(xiàn)中國式現(xiàn)代化進(jìn)程中發(fā)揮越來越重要的作用。

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