來源:金融一線
8月17日金融一線消息,,由新浪財經和慧保天下共同主辦的“2024人身險高質量發(fā)展研討會”今日在蘇州舉辦,,法再中國壽險健康險市場部總經理曹王皓出席大會并發(fā)表演講。
曹王皓表示,擴大死差的科技手段,,就是風險量化引擎,。對于已承保進來的保單,,我們如何在第一時間知道這些業(yè)務的尾部水平,?過去我們靠經驗分析會存在兩個問題:一個是時間維度,一般一兩年后才能得到準確的分析,;第二是統(tǒng)計挑戰(zhàn),,數據量不夠大,數據顆粒度不夠多的時候統(tǒng)計就沒有意義,。所以未來我們利用最大可能的數據——人工智能實時精準量化保單的風險,。
以下為嘉賓發(fā)言實錄:
大家下午好!
我的主題是死差經營的挑戰(zhàn),、機遇和產品方案,。之所以選擇這一主題,是因為壽險有三差,,以前主要是靠利差“一俊遮百丑”,。近年來,投資環(huán)境的惡化,,越來越多的保險公司重視死差的發(fā)展,。所以,,借這一機會,我把過去幾年的觀察和產品向大家匯報,。
- 死差的挑戰(zhàn)
近年來,,投資收益率下降,十年期國債到了歷史新低水平,。
根據與同業(yè)的交流,,從利潤的視角,利差在2020,、2021年之前,大部分中小企業(yè)是占七,、八成,,甚至有的占100%,所以死差的部分很小,。
至于發(fā)達國家市場的死差占比,,比如保障型業(yè)務很好的日本,2018—2020年,,死差占據了完全大頭的部分,;我們知道保障型業(yè)務做得出色的友邦,整個死差和費差占到七成的水平,;包括I17下,,北美市場也披露死差和費差占據利潤的60—70%,死差貢獻了非常大的比例,。
從這一角度來看,,我們的死差經營大有可為。
看完死差的空間,,再看看主要的死差貢獻者,,保障性產品在國內的挑戰(zhàn)。我挑了主流性產品將行業(yè)經驗和風險點和大家分享:
首先是百萬醫(yī)療,,我們找了頭部險企的百萬醫(yī)療的經驗,。
四五千萬的百萬醫(yī)療保單量,這是惡化率的經驗,??梢钥吹讲煌墓旧仙舷孪拢骄媪繕I(yè)務是20—25%的惡化?,F(xiàn)在,,百萬醫(yī)療最大額風險點是新單不斷萎縮,和重疾差不多,,其個人代理人渠道也就是巔峰時的15—20%的水平,。新單極度萎縮,,存量業(yè)務不斷惡化,給經營帶來挑戰(zhàn),。
另外一個百萬醫(yī)療的特點,,是很多大型公司轉向長期百萬醫(yī)療,這中間最大的挑戰(zhàn)主要是調費,。
我們采訪過一些十年期的百萬醫(yī)療,,他們說十年期不調費;我們采訪二十年期的百萬醫(yī)療,,他們說要調費,,但并不明確時間,最后還是沒有人調費,。這對醫(yī)療險的持續(xù)發(fā)展是一個大的挑戰(zhàn),,全球沒有人說醫(yī)療險不調費然后長期經營。
至于高端醫(yī)療,,作為市場一個熱點產品線,,今后要么是往上做高端服務,黏住高端客戶,;要么往下沉做極致性價比黏住大眾客戶,。
此外,高端醫(yī)療的個險,,之前是有一些僅住院部分的賠付還不錯,,但是近兩年類似于百萬醫(yī)療也有一個持續(xù)的因為通脹和理賠不斷惡化。門診在過去這一兩年也是惡化嚴重,。
總體來說,,高端醫(yī)療大家都想做,但是想做得好還是有很大的挑戰(zhàn),。
至于重疾,,過去幾年縮水非常嚴重,新單量極具降低,,2021,、2022年脫退率很多達到50%。從再保公司的角度,,這個責任是賠錢的,,從客戶的角度,這也不是合理的責任,。
意外險方面,,主要看到“一高一低”兩個風險,一個是高額選擇,一個是低額濫賠,。
壽險方面,,我們接了很多平臺的定期壽和終身壽,有兩個特點:一個是大數據風控的重要性,,很多杠桿壽就是比拼五個字“免提減限額”,,當“免提減限額”越走越高,就必須要有很強的大數據風控,。
另外一個點我們觀察到,,很多定期壽險第三年的時候經驗一下變上去了。過了兩年不可抗變期,,出現(xiàn)了相當數量的自殺,。我們也在呼吁各家投保一定要做同業(yè)篩查,不然允許一個人買的保額高于他的需求時,,實際上就是在變相鼓勵這種行為,。
- 死差經營的機遇和產品方案
再來看看未來的一些機遇。
首先,,來自于監(jiān)管的支持。監(jiān)管也是很明顯鼓勵以“三差”為抓手的全周期管理產品,,出臺措施鼓勵保障型產品的發(fā)展,。
另外,從監(jiān)管視角,,法國再保險總部就如何發(fā)展和管理產品也給了兩個建議:一,、法國96%的商業(yè)健康險覆蓋率得益于監(jiān)管的強行推動;二,、無論是法國還是意大利,,都是稅優(yōu)產品顯著好于非稅優(yōu)產品。我們也希望監(jiān)管在稅優(yōu)和償付能力等方面更好地鼓勵商業(yè)健康險發(fā)展,。
回到公司層面,,要做大死差,把死差做厚做大,,需要公司從戰(zhàn)略,、文化層面形成一定的認知。死差就是靠持續(xù)經營出來的,,就是臟活累活,,沒有捷徑可走。
接下來,,從組織,、產品、科技,、服務,、管理五個層面做分析,。
首先是組織體系保障,要做大死差需要靠哪些團隊,?
第一個是負責風險量化的精算團隊,;第二個負責風險運營管理的“兩核”團隊。現(xiàn)在不能只靠利差要靠死差,,相應的人才要做足夠的儲備,。包括“兩核”團隊,除了傳統(tǒng)的“兩核”工作,,我們對于死差風險有沒有戰(zhàn)略性認識,,有沒有利用好各種智能化的資源,有沒有和量化團隊做好協(xié)同等,,都是值得思考的問題,。
第二個點是新產品的研發(fā)。我們國內的特點就是太卷,,這導致了最后一個新產品出來,,正常一個產品賺到一定的死差,過了沒幾天很多人Copy,,然后打價格戰(zhàn),,久而久之一部分人退出,一部分人虧著錢做,。這樣的情況下只能不斷地研究新產品,、新風險,來得到一些死差益,。
第三個點在于存量市場,。
存量也是有增量。比如說次標產品,,過去一年,,次標醫(yī)療和重疾,都開始有了更好的銷量,。原因很簡單,,就是次標擴展本身對精準的風險量化提出了要求,過去沒有經驗,,現(xiàn)在有了經驗,,這方面就越來越強。
做大死差的科技手段,,就是風險量化引擎,,對于已承保進來的保單,我們如何在第一時間知道這些業(yè)務的尾部水平?過去我們靠經驗分析,,有兩個問題:一個是時間維度,,一般一兩年后才能得到準確的分析;第二是統(tǒng)計挑戰(zhàn),,數據量不夠大,,數據顆粒度不夠多的時候統(tǒng)計就沒有意義。所以未來我們利用最大可能的數據——人工智能實時精準量化保單的風險。
法再相應的風險量化引擎叫“千里眼”風險量化風控,,2016,、2017年就誕生了,,隨著技術越來越成熟,,后來發(fā)展成為2021年法再全資科技子公司Btech(音)的核心產品,目前已升級到第七代,。其最核心的能力包括數據能力,、建模能力包括很廣泛的應用,無論是核保端,、理賠端和渠道退保管理端都有十分廣泛的應用,。
至于服務端,就不展開了,,只說與法再歐洲總部交流后的經驗,,由于法國健康險的高度同質化,法再歐洲總部的經驗有三:服務破局,、科技降本增效,、品牌和高效渠道,三者并列為競爭差異化的手段。
最后,,是持續(xù)的經營,,一些產品剛開始賠付不錯,然而后面由于天然和人為的原因,,或者是行業(yè)內卷,,導致了賠付越來越差。所以想做實做厚死差不是一錘子買賣,,需要持續(xù)管理,。
今天時間有限,分享不對之處請各位多多擔當,,期待未來法再與大家有更多的產品,、風險、科技端有更多的合作和交流,,一起為人身險服務做更多的貢獻,,謝謝大家!
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