以人民為中心,，是以全面深化改革推進中國式現(xiàn)代化的核心價值取向。近日，國務院印發(fā)《關(guān)于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》（以下簡稱《若干意見》），明確了保險業(yè)的主旋律仍舊是服務民生、服務實體經(jīng)濟,、深化改革開放。這為保險業(yè)新階段的發(fā)展提供了更加清晰的目標和路徑指引。泰康人壽深入貫徹落實黨的二十屆三中全會精神,，堅定踐行金融為民,，發(fā)揮耐心資本優(yōu)勢，堅決服務國家戰(zhàn)略,、服務實體經(jīng)濟,、服務民生，用市場經(jīng)濟的方式方法增進人民福祉,，為服務中國式現(xiàn)代化,、做好金融五篇大文章探索金融保險的行業(yè)樣本。
黨的二十屆三中全會提出“以促進社會公平正義,、增進人民福祉為出發(fā)點和落腳點”,。堅持以人民為中心的發(fā)展思想，體現(xiàn)了黨的理想信念,、性質(zhì)宗旨和初心使命,，也是對黨的奮斗歷程和實踐經(jīng)驗的深刻總結(jié)。泰康人壽堅定擁抱新壽險,，推進“長壽時代 泰康方案”,，一方面為客戶優(yōu)化長壽時代籌資模式，提高人們的支付能力,；另一方面,，為客戶建設覆蓋全生命周期、一站式的高品質(zhì)醫(yī)養(yǎng)康寧服務體系,，形成從籌資到服務,、從投資到支付的大健康生態(tài)體系閉環(huán)。
面對長壽時代,，健康,、養(yǎng)老成為最大的民生。泰康在壽險傳統(tǒng)的架構(gòu)中引入服務端,，打造“支付+服務+投資”三端協(xié)同,，形成新壽險,，致力打造最佳最優(yōu)籌資模式,，構(gòu)建全生命周期的醫(yī)養(yǎng)康寧服務體系，建設“長壽,、健康,、財富”三大客戶解決方案和健康財富規(guī)劃師（HWP）職業(yè)解決方案，為泰康人壽高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展注入持續(xù)動能,。
長壽解決方案,，“年金險+養(yǎng)老服務”進一步完善。泰康順應時代發(fā)展的潮流，探索虛擬保險與實體醫(yī)養(yǎng)結(jié)合,，于2012年正式推出“幸福有約終身養(yǎng)老計劃”,。“幸福有約”通過保險產(chǎn)品結(jié)合《泰康人壽保險客戶入住養(yǎng)老社區(qū)確認函》的方式對接醫(yī)養(yǎng)實體服務,，將虛擬的保險金融產(chǎn)品與實體養(yǎng)老服務有機結(jié)合,，依托保險公司投資養(yǎng)老社區(qū)的獨特優(yōu)勢，一站式解決養(yǎng)老資金和養(yǎng)老資源兩大養(yǎng)老核心問題,。2024年“幸福有約”客戶已突破22萬人,，成為經(jīng)過市場檢驗、受到市場認可的長壽時代主流籌資方案,。
“幸福有約”所對接的泰康養(yǎng)老社區(qū)，是泰康采用國際標準持續(xù)照護模式,，獨創(chuàng)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合特色,，打造大規(guī)模、全功能,、高品質(zhì)的連鎖醫(yī)養(yǎng)社區(qū),。社區(qū)為長輩提供獨立生活,、協(xié)助生活,、專業(yè)護理,、記憶照護等一站式養(yǎng)老服務，以“活力養(yǎng)老,、文化養(yǎng)老、健康養(yǎng)老,、智慧養(yǎng)老”為特色,，滿足長輩“社交,、運動,、美食、文化,、健康,、財務管理和心靈的歸屬”七大核心需求，為居民打造“溫馨的家,、高品質(zhì)醫(yī)療保健中心,、開放的大學、優(yōu)雅的俱樂部,、長輩心靈和精神的家園”五位一體的享老生活方式,。目前,，泰康養(yǎng)老社區(qū)已在全國35個重點城市布局，可提供超5.6萬個養(yǎng)老單元,，醫(yī)療床位近4300張,，目前19城20家社區(qū)已投入運營，在住居民超過1.3萬人,。
健康解決方案,，“健康險+健康服務+健康管理”進一步豐富?！敖】涤屑s”直付網(wǎng)絡醫(yī)療機構(gòu)遍布全國,，全球合作醫(yī)療機構(gòu)約103萬家，分布在200余個國家和地區(qū),；泰康綠通全流程就醫(yī)協(xié)助服務覆蓋31個省1500余家三甲醫(yī)院,，囊括80000余名專家；健保通網(wǎng)絡醫(yī)院超3100家,，覆蓋全國31個省,、自治區(qū)、直轄市的300多個地市,；2024年上半年,，泰康醫(yī)生App線上健康服務規(guī)模突破130萬人次。泰康還布局五大醫(yī)學中心,，建設康復,、口腔、腦科三大?？企w系,，提供全人全程全鏈條的醫(yī)療和健康管理服務。
財富解決方案,，“保險金+資管服務”穩(wěn)健發(fā)展,。泰康人壽持續(xù)優(yōu)化“年金險+萬能賬戶”組合，實現(xiàn)資金安全性,、靈活性,、收益性的更均衡匹配，為客戶財富加速提供新動力,。2023年,，泰康人壽取得《經(jīng)營證券期貨業(yè)務許可證》，證券投資基金銷售揚帆起航,。
《若干意見》明確提出,，要積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，提升健康保險服務保障水平，推動商業(yè)健康保險與健康管理深度融合,，為商業(yè)保險年金和健康保險的高質(zhì)量發(fā)展注入強勁發(fā)展動力,。泰康一站式的實體養(yǎng)老和醫(yī)療服務體系，改變了市場上健康養(yǎng)老服務碎片化的現(xiàn)狀,，而以“幸福有約”旗下“長壽有約”“健康有約”為推動的產(chǎn)品體系,，則通過優(yōu)化養(yǎng)老、健康籌資模式,，實現(xiàn)保險金投資復利增值,，確保了長壽時代客戶的支付能力。
構(gòu)建以人民為中心的金融保險服務體系,，核心需要打造一支素質(zhì)過硬,、適應時代所需、具備滿足多層次,、多維度人民需求的專業(yè)化,、職業(yè)化和績優(yōu)化服務隊伍。泰康率先打造金融行業(yè)標桿職業(yè)——健康理財規(guī)劃師（HWP),，以新壽險模式下的新職業(yè)夯實企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的根基,。
搭建高質(zhì)量發(fā)展的服務平臺。區(qū)別于傳統(tǒng)的保險銷售,，泰康HWP以“保險顧問+醫(yī)養(yǎng)顧問+理財顧問”為核心職業(yè)素養(yǎng)，旨在為中高凈值人群提供一站式養(yǎng)老,、健康和財富管理服務,，服務客戶全生命周期、全財富周期,，綜合素質(zhì)能與中高凈值客群需求同頻共振,。人口老齡化推動長壽時代步伐,，客戶需求逐漸多元化,、復雜化、體系化,。泰康在專注專業(yè),、主業(yè)，深挖保險本源的同時增加外部價值,，放眼與客戶全生命周期緊密聯(lián)系的大健康產(chǎn)業(yè),，構(gòu)建保險籌資與大健康生態(tài)的緊密銜接,，通過商業(yè)模式和營銷模式創(chuàng)新來助推營銷隊伍轉(zhuǎn)型,。“支付+服務+投資”三端協(xié)同的新壽險，為泰康人壽營銷團隊拓展了服務客戶的內(nèi)涵和外延,。在為客戶提供保險保障和服務之外,，還覆蓋了客戶全生命周期、全家庭乃至全家族的醫(yī)養(yǎng)健康,、品質(zhì)養(yǎng)老,、財務規(guī)劃等。
泰康傾全集團資源支持,、系統(tǒng)化打造,，助力HWP事業(yè)全面起勢。截至目前,，泰康人壽已經(jīng)搭建起一整套專屬的“招募,、訓練、激勵,、成長”HWP經(jīng)營管理體系,，2024年又圍繞產(chǎn)品、運營,、超體,、科技、品牌,、職場,、制度、財務,、培訓,、專家十大維度，為HWP系統(tǒng)化賦能,，為銷售隊伍績優(yōu)化轉(zhuǎn)型提供廣闊平臺,。
依托“幸福有約”品牌及四位一體產(chǎn)品體系賦能，依托大健康生態(tài)和超體營銷效率驅(qū)動,，依托HWP基本法實現(xiàn)以獨特職業(yè)綱領確保利益……值得一提的是,，泰康建設了覆蓋保險顧問培訓、全科醫(yī)生學院,、精英財富學院,、體驗式培訓、榮譽資質(zhì)認證培訓的HWP專業(yè)化培訓體系,，并推出HWP企業(yè)家學院引領團隊實現(xiàn)組織績優(yōu),，真正培養(yǎng)一支面向保險消費者輸出高質(zhì)量服務的專業(yè)團隊。
截至2024年上半年,，HWP規(guī)模已超過2.3萬人,，HWP合伙人,、HWP健康財富企業(yè)家持續(xù)晉升，保費貢獻率逐年攀升,，人員結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出年輕化,、高學歷、高素質(zhì),、高績效特色,。2024年全新優(yōu)才基本法上線，更推動HWP向全國化,、深入三線城市方向發(fā)展,。伴隨HWP快速發(fā)展，泰康人壽團隊基本盤持續(xù)穩(wěn)固升級,，強化傳統(tǒng)績優(yōu)隊伍,，推進績優(yōu)一體化建設，圍繞新增,、結(jié)構(gòu),、留存、架構(gòu)“四維組發(fā)”推進整體隊伍建設,。
著力實現(xiàn)新壽險下的“三差”優(yōu)化
堅定把握保險業(yè)的核心本質(zhì),，強化保障功能，摒棄粗放的發(fā)展方式,，堅持長期主義,，實現(xiàn)長周期內(nèi)“三差”平衡是重中之重。推動保險業(yè)與資本市場的良性互動以實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值,，完善保險公司的公司治理結(jié)構(gòu)以防范和化解風險,。泰康的長期主義，體現(xiàn)在其獨特的商業(yè)模式和戰(zhàn)略定力上,。
作為一家頭部險企,，泰康人壽2023年規(guī)模保費收入超2600億元，總資產(chǎn)超1.4萬億元,，在保險的負債端,、投資端肩負著客戶資產(chǎn)保值增值的使命。泰康人壽信守契約,，嚴格執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定,，堅持以專業(yè)審慎,、勤勉盡責的態(tài)度管理客戶資產(chǎn),。在資產(chǎn)端堅持資產(chǎn)負債匹配管理，拉長資產(chǎn)久期,，加強風險管控,，多元配置布局,，強化絕對收益。在負債端持續(xù)從負債結(jié)構(gòu)管理,、保證成本管理,、資金成本管理入手，不斷強化自身穩(wěn)健經(jīng)營能力,。資產(chǎn)負債兩端協(xié)同,，持續(xù)做好“三差”管理。
一是在負債端要以固收資產(chǎn)的YTM（到期收益率）為錨,，做好負債成本管理,。首先做好結(jié)構(gòu)管理，合理規(guī)劃傳統(tǒng),、分紅,、萬能等不同類型產(chǎn)品的負債比例，優(yōu)化負債結(jié)構(gòu),，降低公司整體的負債成本,；其次做好保底利率管理，這是管理的關(guān)鍵：保底利率一旦確定便不可調(diào)整,，過高的保底利率是產(chǎn)生利差損風險的重要原因,；再次，考慮分紅險,、萬能險結(jié)算利率之后的實際負債成本管理,。
二是加強費差管理，以定價費用率為錨,，嚴格控制經(jīng)營成本,。在利率日漸下行、代理人數(shù)量銳減,、業(yè)務增速下降的今天,，費差是保險公司經(jīng)營的重要一環(huán)，長期持續(xù)改善經(jīng)營效率,、實現(xiàn)費差益,，是保險公司穩(wěn)健經(jīng)營的重要前提。去年以來,，“報行合一”政策的推動,，有效限制了銷售成本的無序擴張和壽險行業(yè)的過度競爭，幫助壽險業(yè)回歸本源的同時,，也改善了壽險公司的費差水平,。同時，壽險銷售模式也在經(jīng)歷著升級轉(zhuǎn)型,，從大進大出的粗放經(jīng)營,，到強調(diào)績優(yōu),、專業(yè)的職業(yè)化代理人隊伍,，壽險公司的經(jīng)營效率也在轉(zhuǎn)型中不斷提升,。
三是穩(wěn)定利差，以YTM為錨,，追求絕對收益,。低利率環(huán)境對壽險公司資產(chǎn)負債管理提出了更高的要求：在資產(chǎn)端,，需要通過各種措施增厚投資收益，盡量延緩投資收益的下行,。這些措施的核心基本在于提高風險限額,，以換取更高的收益期望。這也意味著,，風險控制能力在低利率時代變得愈發(fā)重要,。同時，資產(chǎn)端應更加關(guān)注能夠覆蓋負債成本的絕對收益,。
依托泰康保險集團戰(zhàn)略,，擁抱新壽險，泰康人壽穩(wěn)健高效邁進高質(zhì)量發(fā)展新階段,。通過一系列資產(chǎn)負債管理舉措,，將資產(chǎn)端收益指標與負債端成本指標對標管理，保證公司獲得穩(wěn)定的利差貢獻,，并從長期上防范利差損,。強化風險管理。公司償付能力充足且相對穩(wěn)定,，始終保持在200%以上的水平,，確保公司具備充足的資本實力和風險抵御能力。效率,、品質(zhì)指標持續(xù)優(yōu)化,。泰康人壽將效率持續(xù)優(yōu)化作為公司長期發(fā)展的重要戰(zhàn)略，堅持降本增效,，實現(xiàn)資源配置的結(jié)構(gòu)性調(diào)整,。
擁抱新壽險，立足服務好人民,、服務好客戶踐行高質(zhì)量發(fā)展,，“誠信合規(guī)”已植入泰康的DNA，融入發(fā)展思想,、管理制度和工作日常,。泰康人壽堅定貫徹集團要求，落實服務好客戶這一核心,，深化金融保險和大健康服務創(chuàng)新,，同時以穩(wěn)健的經(jīng)營管理落實有底線,、有操守的企業(yè)價值觀,。
金融消費者權(quán)益保護,，是金融企業(yè)誠信經(jīng)營的集中表現(xiàn)。泰康人壽貫徹落實金融監(jiān)管總局政策,，堅定執(zhí)行“大消?！币蟆?024上半年,，統(tǒng)籌組織全系統(tǒng)深入開展消保教育宣傳活動,。36家分公司聯(lián)合泰康服務端開展活動，員工參與比例100%,；線上線下教育宣傳活動數(shù)7167次,，活動觸及消費者有效人次5900萬人次；原創(chuàng)教育宣傳文案點擊數(shù)量3620萬次,。
全面建設誠信體系,，泰康人壽從上至下宣導誠信文化。對于營銷端,，為了強化代理人誠信合規(guī)經(jīng)營意識,，泰康人壽完成了產(chǎn)品分級和客戶分級標準的制定，確保將適當?shù)漠a(chǎn)品通過適當?shù)匿N售人員提供給適當?shù)目蛻?；對營銷團隊進行銷售行為“規(guī)范化,、專業(yè)化”管理，對各業(yè)務渠道實施“常態(tài)化”定期監(jiān)測,，加強“專業(yè)化,、職業(yè)化、績優(yōu)化”營銷隊伍建設,，以客戶為核心做深做實消費者權(quán)益保護,。
經(jīng)營企業(yè)需要塑造企業(yè)的品格，“誠信合規(guī)”文化建設是企業(yè)品格的一個重要側(cè)面,。泰康人壽加強合規(guī)學習,，提升合規(guī)意識，規(guī)范自身行為,，堅定落實執(zhí)行好監(jiān)管各項要求,，堅定做市場和監(jiān)管的好學生。
黨的二十屆三中全會,，在新的歷史起點上系統(tǒng)擘畫了進一步全面深化改革,、推進中國式現(xiàn)代化的宏偉藍圖。保險業(yè)服務中國式現(xiàn)代化大有可為,，迎來高質(zhì)量發(fā)展的歷史性機遇,，而《若干意見》明確提出,，支持大型保險機構(gòu)做優(yōu)做強，也為大型險企帶來機遇以及責任,。泰康人壽以“新壽險”培育新質(zhì)生產(chǎn)力,，做好金融五篇大文章特別是養(yǎng)老金融大文章，全面構(gòu)建“服務好”新壽險公司,，以高質(zhì)量金融保險服務中國式現(xiàn)代化,，用市場經(jīng)濟的方式方法增進人民福祉，堅定金融服務實體經(jīng)濟,、服務民生,，讓“泰康方案”走入千家萬戶，幫助人民群眾實現(xiàn)更長壽,、更健康,、更富足的美好愿望。
（作者為泰康保險集團黨委委員,、執(zhí)行副總裁,，泰康人壽黨委書記、總裁）
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