來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 申俊涵 北京報(bào)道

2012年鋼貿(mào)危機(jī)以來(lái),，大多數(shù)銀行金融機(jī)構(gòu)，都將鋼貿(mào)行業(yè)列為禁區(qū),。近三年來(lái),，隨著國(guó)家引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)脫虛向?qū)崳雠_(tái)了一系列支持實(shí)體支持小微的政策,，以及金融科技手段逐步被很多銀行重視,，越來(lái)越多的銀行開(kāi)始逐步回歸這個(gè)闊別已久的行業(yè)。

值得注意的是,，雖然銀行對(duì)鋼貿(mào)行業(yè)貸款趨勢(shì)向好,，但仍存在一些難題。比如各家機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入模型比較趨同,，容易出現(xiàn)“掐尖”現(xiàn)象,，頭部大客戶會(huì)有多家機(jī)構(gòu)爭(zhēng)搶。但腰部尾部客戶卻仍然缺少銀行關(guān)注,，鋼貿(mào)中小微企業(yè)融資難,、融資貴的問(wèn)題仍然存在。

“金融機(jī)構(gòu)很難以低成本地及時(shí)了解客戶實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況,，無(wú)法對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況作出準(zhǔn)確及時(shí)的判斷，這點(diǎn)在純線下場(chǎng)景的傳統(tǒng)行業(yè)尤為明顯,。我們希望把鋼貿(mào)企業(yè)在找鋼網(wǎng)平臺(tái)的交易,、物流等數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為企業(yè)的信用數(shù)據(jù)，豐富金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控模型,，讓他們從多維度了解腰部尾部客戶,，擴(kuò)大對(duì)中小微企業(yè)的服務(wù)面,。”近日,，找鋼網(wǎng)副總裁張緒瑞在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道采訪時(shí)說(shuō),。

基于這種設(shè)想,，找鋼網(wǎng)在2014年推出數(shù)字化科技型供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品——胖貓白條,。到2023年,，胖貓白條交易額正式突破千億元規(guī)模，為6500多家鋼貿(mào)行業(yè)的中小微企業(yè)帶來(lái)資金支持,。

“目前,，胖貓白條業(yè)務(wù)正加速發(fā)展,。我們用九年時(shí)間實(shí)現(xiàn)交易額破千億，接下來(lái)希望用五年時(shí)間突破下一個(gè)千億,?！睆埦w瑞說(shuō)。

長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,，鋼貿(mào)行業(yè)平均每年的交易規(guī)模在4萬(wàn)億元左右,。供應(yīng)鏈金融的市場(chǎng)規(guī)模若按25%來(lái)估算，大概在1萬(wàn)億元左右,。未來(lái),，胖貓白條希望能夠占據(jù)其中10%的市場(chǎng)空間，即每年都達(dá)到千億的交易規(guī)模,。

輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)蛻變

在胖貓白條上線的9年時(shí)間里,，產(chǎn)品模式實(shí)現(xiàn)了從重到輕的蛻變。據(jù)了解,，平臺(tái)最初采用二方白條模式,，即對(duì)客戶的貿(mào)易賒銷。后來(lái),，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)槿桨讞l的新模式，即找鋼網(wǎng)幫助客戶獲得銀行貸款,，定向在找鋼網(wǎng)平臺(tái)采購(gòu)鋼材的模式,。

“二方白條模式,，依賴于核心企業(yè)自有資金規(guī)模和自身主體信用，規(guī)模受限于主體資質(zhì),，不是一種可以持續(xù)增長(zhǎng)的模式,，對(duì)行業(yè)的幫助有限?！睆埦w瑞說(shuō),。

三方白條模式是基于每一個(gè)客戶自身的主體信用，符合小額分散的大數(shù)法則,，更有利于銀行控制風(fēng)險(xiǎn),。同時(shí)，這種模式下的貸款規(guī)模沒(méi)有增長(zhǎng)上限,，對(duì)胖貓白條來(lái)說(shuō)這也是更加輕資產(chǎn)的運(yùn)營(yíng)模式,。

這種模式下，胖貓白條已經(jīng)合作和即將開(kāi)始合作的金融機(jī)構(gòu)達(dá)到十余家,。僅在去年一年,，平臺(tái)幫助合作金融機(jī)構(gòu)新增了3000多家企業(yè)客戶開(kāi)戶及獲批授信，累計(jì)貸款發(fā)生額超過(guò)90億元,。今年,，預(yù)計(jì)將幫助金融機(jī)構(gòu)獲得更多企業(yè)客戶的增量。

“對(duì)中小微企業(yè)來(lái)說(shuō),，通過(guò)胖貓白條可以低成本,、高效率的獲得貸款，解決了融資難題,。更重要的是,，在胖貓白條獲得首筆銀行貸款后，企業(yè)下一步獲得其他銀行的貸款就變得更加容易,。當(dāng)融資渠道逐步打開(kāi),，企業(yè)也就敢于接更多的業(yè)務(wù)，不斷做大做強(qiáng),?！睆埦w瑞說(shuō)。

那么找鋼網(wǎng)平臺(tái)如何從中盈利,？張緒瑞解釋稱,，對(duì)找鋼網(wǎng)來(lái)說(shuō)，數(shù)字科技金融業(yè)務(wù)主要是去連接金融機(jī)構(gòu),，讓他們服務(wù)更多的找鋼平臺(tái)客戶,。“胖貓白條本身并不以追求利潤(rùn)為目標(biāo)，主要發(fā)揮提升平臺(tái)用戶體驗(yàn),，增加交易量的戰(zhàn)略作用,。”

具體來(lái)說(shuō),，胖貓白條首先是解決平臺(tái)客戶的融資需求,，使客戶可以接更多的業(yè)務(wù)，有更多的資金在平臺(tái)采購(gòu)鋼材,，可以直接帶動(dòng)平臺(tái)交易規(guī)模的提升,。其次，當(dāng)一個(gè)平臺(tái)客戶使用了胖貓白條產(chǎn)品后,，通常都會(huì)對(duì)平臺(tái)產(chǎn)生更大的粘性,，并通過(guò)擴(kuò)大一體化服務(wù)的使用率來(lái)滿足額度提升的要求，從而擴(kuò)大平臺(tái)一體化服務(wù)的增長(zhǎng),。

借力平臺(tái)資源嚴(yán)把風(fēng)控關(guān)

對(duì)貸款業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō),，風(fēng)險(xiǎn)防控是重中之重。依托于找鋼網(wǎng)電商平臺(tái)積累的海量交易數(shù)據(jù),，胖貓白條形成了嚴(yán)格的風(fēng)控體系,。據(jù)了解，在九年積累的千億交易額中,，胖貓白條真正無(wú)法收回的壞賬僅有幾百萬(wàn)元。

“企業(yè)在找鋼網(wǎng)的交易實(shí)現(xiàn)貿(mào)易流,、資金流,、信息流和物流的‘四流合一’，給線上的運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控提供了基礎(chǔ),?！睆埦w瑞說(shuō)。

在具體風(fēng)控過(guò)程中,，首先,，胖貓白條基于找鋼網(wǎng)電商平臺(tái)積累的交易數(shù)據(jù)，和與中科院共建的鋼貿(mào)評(píng)分模型,，從多個(gè)維度深入了解中小微企業(yè)客戶的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài),，幫助金融機(jī)構(gòu)篩選經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的好客戶，作為準(zhǔn)入的前置風(fēng)控條件,。

第二,，胖貓白條貸中依托客戶每日的交易行為數(shù)據(jù)，來(lái)分析判斷客戶經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性,；第三,，平臺(tái)通過(guò)遍布全國(guó)的線下交易員體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的直接觸達(dá),；第四,，基于行業(yè)黑名單體系,，平臺(tái)實(shí)現(xiàn)對(duì)逾期客戶的震懾，大幅降低產(chǎn)生壞賬的比例,。

“金融機(jī)構(gòu)無(wú)法做到對(duì)每筆貸款客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程追蹤和管控,，但這些客戶幾乎每天、每周都在找鋼網(wǎng)平臺(tái)發(fā)生新的交易,，以及跟我們的業(yè)務(wù)員溝通,。所以如果有什么經(jīng)營(yíng)異常情況，我們會(huì)在第一時(shí)間有所感知,，幫助金融機(jī)構(gòu)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn),、鎖定風(fēng)險(xiǎn)、處置風(fēng)險(xiǎn),、化解風(fēng)險(xiǎn),。”張緒瑞說(shuō),。

（作者：申俊涵 編輯：林坤）