來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者 申俊涵 北京報道

2012年鋼貿(mào)危機(jī)以來,，大多數(shù)銀行金融機(jī)構(gòu),，都將鋼貿(mào)行業(yè)列為禁區(qū),。近三年來,，隨著國家引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)脫虛向?qū)?，出臺了一系列支持實體支持小微的政策,，以及金融科技手段逐步被很多銀行重視,，越來越多的銀行開始逐步回歸這個闊別已久的行業(yè),。

值得注意的是,，雖然銀行對鋼貿(mào)行業(yè)貸款趨勢向好,，但仍存在一些難題。比如各家機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入模型比較趨同,，容易出現(xiàn)“掐尖”現(xiàn)象,，頭部大客戶會有多家機(jī)構(gòu)爭搶。但腰部尾部客戶卻仍然缺少銀行關(guān)注,，鋼貿(mào)中小微企業(yè)融資難,、融資貴的問題仍然存在。

“金融機(jī)構(gòu)很難以低成本地及時了解客戶實際經(jīng)營情況,，無法對客戶風(fēng)險狀況作出準(zhǔn)確及時的判斷,，這點(diǎn)在純線下場景的傳統(tǒng)行業(yè)尤為明顯。我們希望把鋼貿(mào)企業(yè)在找鋼網(wǎng)平臺的交易,、物流等數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為企業(yè)的信用數(shù)據(jù),，豐富金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控模型，讓他們從多維度了解腰部尾部客戶,，擴(kuò)大對中小微企業(yè)的服務(wù)面,。”近日,，找鋼網(wǎng)副總裁張緒瑞在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道采訪時說,。

基于這種設(shè)想，找鋼網(wǎng)在2014年推出數(shù)字化科技型供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品——胖貓白條,。到2023年,，胖貓白條交易額正式突破千億元規(guī)模，為6500多家鋼貿(mào)行業(yè)的中小微企業(yè)帶來資金支持,。

“目前,，胖貓白條業(yè)務(wù)正加速發(fā)展。我們用九年時間實現(xiàn)交易額破千億,，接下來希望用五年時間突破下一個千億,。”張緒瑞說,。

長遠(yuǎn)來看,，鋼貿(mào)行業(yè)平均每年的交易規(guī)模在4萬億元左右。供應(yīng)鏈金融的市場規(guī)模若按25%來估算,，大概在1萬億元左右,。未來，胖貓白條希望能夠占據(jù)其中10%的市場空間,，即每年都達(dá)到千億的交易規(guī)模,。

輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)蛻變

在胖貓白條上線的9年時間里，產(chǎn)品模式實現(xiàn)了從重到輕的蛻變。據(jù)了解,，平臺最初采用二方白條模式,，即對客戶的貿(mào)易賒銷。后來,，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)槿桨讞l的新模式,，即找鋼網(wǎng)幫助客戶獲得銀行貸款，定向在找鋼網(wǎng)平臺采購鋼材的模式,。

“二方白條模式,，依賴于核心企業(yè)自有資金規(guī)模和自身主體信用，規(guī)模受限于主體資質(zhì),，不是一種可以持續(xù)增長的模式,，對行業(yè)的幫助有限?！睆埦w瑞說,。

三方白條模式是基于每一個客戶自身的主體信用，符合小額分散的大數(shù)法則,，更有利于銀行控制風(fēng)險,。同時，這種模式下的貸款規(guī)模沒有增長上限,，對胖貓白條來說這也是更加輕資產(chǎn)的運(yùn)營模式,。

這種模式下，胖貓白條已經(jīng)合作和即將開始合作的金融機(jī)構(gòu)達(dá)到十余家,。僅在去年一年,，平臺幫助合作金融機(jī)構(gòu)新增了3000多家企業(yè)客戶開戶及獲批授信，累計貸款發(fā)生額超過90億元,。今年,，預(yù)計將幫助金融機(jī)構(gòu)獲得更多企業(yè)客戶的增量。

“對中小微企業(yè)來說,，通過胖貓白條可以低成本、高效率的獲得貸款,，解決了融資難題,。更重要的是，在胖貓白條獲得首筆銀行貸款后,，企業(yè)下一步獲得其他銀行的貸款就變得更加容易,。當(dāng)融資渠道逐步打開，企業(yè)也就敢于接更多的業(yè)務(wù),，不斷做大做強(qiáng),。”張緒瑞說。

那么找鋼網(wǎng)平臺如何從中盈利,？張緒瑞解釋稱,，對找鋼網(wǎng)來說，數(shù)字科技金融業(yè)務(wù)主要是去連接金融機(jī)構(gòu),，讓他們服務(wù)更多的找鋼平臺客戶,。“胖貓白條本身并不以追求利潤為目標(biāo),，主要發(fā)揮提升平臺用戶體驗,，增加交易量的戰(zhàn)略作用?！?/p>

具體來說,，胖貓白條首先是解決平臺客戶的融資需求，使客戶可以接更多的業(yè)務(wù),，有更多的資金在平臺采購鋼材,，可以直接帶動平臺交易規(guī)模的提升。其次,，當(dāng)一個平臺客戶使用了胖貓白條產(chǎn)品后,，通常都會對平臺產(chǎn)生更大的粘性，并通過擴(kuò)大一體化服務(wù)的使用率來滿足額度提升的要求,，從而擴(kuò)大平臺一體化服務(wù)的增長,。

借力平臺資源嚴(yán)把風(fēng)控關(guān)

對貸款業(yè)務(wù)來說，風(fēng)險防控是重中之重,。依托于找鋼網(wǎng)電商平臺積累的海量交易數(shù)據(jù),，胖貓白條形成了嚴(yán)格的風(fēng)控體系。據(jù)了解,，在九年積累的千億交易額中,，胖貓白條真正無法收回的壞賬僅有幾百萬元。

“企業(yè)在找鋼網(wǎng)的交易實現(xiàn)貿(mào)易流,、資金流,、信息流和物流的‘四流合一’，給線上的運(yùn)營和風(fēng)控提供了基礎(chǔ),?！睆埦w瑞說。

在具體風(fēng)控過程中,，首先,，胖貓白條基于找鋼網(wǎng)電商平臺積累的交易數(shù)據(jù)，和與中科院共建的鋼貿(mào)評分模型,，從多個維度深入了解中小微企業(yè)客戶的經(jīng)營動態(tài),，幫助金融機(jī)構(gòu)篩選經(jīng)營穩(wěn)定的好客戶,，作為準(zhǔn)入的前置風(fēng)控條件。

第二,，胖貓白條貸中依托客戶每日的交易行為數(shù)據(jù),，來分析判斷客戶經(jīng)營的穩(wěn)定性；第三,，平臺通過遍布全國的線下交易員體系,，實現(xiàn)對客戶的直接觸達(dá)；第四,，基于行業(yè)黑名單體系,，平臺實現(xiàn)對逾期客戶的震懾，大幅降低產(chǎn)生壞賬的比例,。

“金融機(jī)構(gòu)無法做到對每筆貸款客戶進(jìn)行風(fēng)險過程追蹤和管控,，但這些客戶幾乎每天、每周都在找鋼網(wǎng)平臺發(fā)生新的交易,，以及跟我們的業(yè)務(wù)員溝通,。所以如果有什么經(jīng)營異常情況，我們會在第一時間有所感知,，幫助金融機(jī)構(gòu)識別風(fēng)險,、鎖定風(fēng)險、處置風(fēng)險,、化解風(fēng)險,。”張緒瑞說,。

（作者：申俊涵 編輯：林坤）