本報(bào)（chinatimes.net.cn）記者馮櫻子 北京報(bào)道

“普惠貸款太卷了”9月5日，一名國(guó)有大行客戶(hù)經(jīng)理對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者說(shuō)道,，“今年行內(nèi)開(kāi)會(huì),，領(lǐng)導(dǎo)特別重視普惠業(yè)務(wù)，本來(lái)6月已經(jīng)完成全年任務(wù),，結(jié)果近期任務(wù)重新制定,，任務(wù)量直接翻倍?！?/p>

同時(shí),，另一國(guó)有大行工作人員也對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者透露，LPR 1年期為3.45%,，5年期以上LPR為4.2%,，現(xiàn)在有大行對(duì)小微企業(yè)貸款利率低至3.3%,。

截至9月1日，國(guó)有大行半年報(bào)正式收官,，從數(shù)據(jù)表現(xiàn)上看,，普惠小微及涉農(nóng)貸款數(shù)字增長(zhǎng)頗為迅速，與去年末相比,，多家銀行截至6月末普惠金融貸款增速超20%,。

同時(shí)，多名國(guó)有大行高管也在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上提出,，普惠金融作為銀行發(fā)展重要戰(zhàn)略之一,，將進(jìn)一步加大對(duì)中小微企業(yè)的支持力度，實(shí)現(xiàn)普惠金融的增量,、擴(kuò)面,、提質(zhì)、降本,。

大行下沉特色鮮明

“中小微企業(yè)占據(jù)市場(chǎng)主體90%以上,，但以往大型商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的對(duì)象往往都是大客戶(hù)?！?月24日,，在建設(shè)銀行2023年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，該行董事長(zhǎng)田國(guó)立提到,，近年來(lái),，建設(shè)銀行把普惠金融作為發(fā)展戰(zhàn)略之一，通過(guò)科技手段賦能,，加大普惠金融信貸投入,。

在8月底國(guó)有大行舉行的業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，銀行高管多次提到“縣域”“中小企業(yè)”等詞匯,，重點(diǎn)推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)繼續(xù)下沉,。

其中，建設(shè)銀行普惠金融擴(kuò)面上量,，截至6月末,，普惠金融貸款余額達(dá)2.86萬(wàn)億元，比年初增長(zhǎng)21.79%,；普惠金融貸款用戶(hù)294萬(wàn)戶(hù),，較上年末增加41.69萬(wàn)戶(hù)。

“此前很多時(shí)候,，大型銀行想服務(wù)中小微企業(yè),，但實(shí)不能也?！碧飮?guó)立透露,，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式下,，銀行服務(wù)小微企業(yè)成本高，風(fēng)險(xiǎn)大,。該行2017年前,，為中小企業(yè)貸款200億元至300億元，不良率達(dá)7%-8%,。

但目前,，依靠強(qiáng)大的科技賦能，多家國(guó)有大行正在跨越中小企業(yè)貸款這道門(mén)檻,，下沉到縣域拓展業(yè)務(wù),。田國(guó)立介紹，自2017年至今,，該行普惠貸款余額增長(zhǎng)了6倍,，余額占比從3.4%上升至13.4%。

與此同時(shí),，中國(guó)銀行半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年該行在戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款,、綠色貸款,、普惠型小微企業(yè)貸款增速分別達(dá)到45%、32%和26%,，均高于各項(xiàng)貸款增速,，重點(diǎn)領(lǐng)域信貸投放引領(lǐng)作用穩(wěn)步增強(qiáng)。

此外,，農(nóng)業(yè)銀行加大對(duì)小微企業(yè),、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)戶(hù)等經(jīng)營(yíng)主體的金融支持力度,，普惠金融領(lǐng)域貸款余額達(dá)3.32萬(wàn)億元,，新增7561億元，增速29.5%,；普惠型小微企業(yè)有貸客戶(hù)數(shù)達(dá)327萬(wàn)戶(hù),，新增75萬(wàn)戶(hù)，服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大,。

在8月29日農(nóng)業(yè)銀行2023年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上,，農(nóng)業(yè)銀行行長(zhǎng)付萬(wàn)軍提到，農(nóng)行將全年縣域貸款投放計(jì)劃上調(diào)3800億元,，同時(shí)加大鄉(xiāng)村振興農(nóng)戶(hù)貸款領(lǐng)域支持力度,，把全年增量目標(biāo)上調(diào)了600億元。

付萬(wàn)軍表示,，農(nóng)業(yè)銀行將持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),，進(jìn)一步加大縣域農(nóng)戶(hù)普惠領(lǐng)域的信貸投放,，繼續(xù)鞏固上半年該行個(gè)人領(lǐng)域貸款增量、增速領(lǐng)先優(yōu)勢(shì),，努力在總量,、結(jié)構(gòu)、價(jià)格,、風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)籌中取得較好的資產(chǎn)收益,。

8月30日，工商銀行行長(zhǎng)廖林在2023年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上也提到,，工商銀行把普惠金融當(dāng)做一件大事來(lái)抓,。推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，是工商銀行推動(dòng)自身高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略選擇,。

6月末,，工商銀行普惠貸款余額突破2萬(wàn)億元，站上了新臺(tái)階,；較年初增加近5000億元,，增長(zhǎng)32.2%，增速保持同業(yè)領(lǐng)先,；普惠貸款客戶(hù)數(shù)增至127萬(wàn)戶(hù),，新增25萬(wàn)戶(hù)，其中新增首貸戶(hù)近4萬(wàn)戶(hù),，實(shí)現(xiàn)同比多增,。同時(shí)，普惠信用類(lèi)貸款較年初增長(zhǎng)了35%,。

對(duì)此,，中國(guó)銀行研究院研究員葉銀丹表示，普惠金融總體朝著量穩(wěn),、價(jià)優(yōu),、提質(zhì)、擴(kuò)面的態(tài)勢(shì)發(fā)展,，信貸總量規(guī)模穩(wěn)中有進(jìn),，實(shí)現(xiàn)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、市場(chǎng)需求,、政策導(dǎo)向基本適配,；重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)金融支持質(zhì)效不斷提升；新市民等群體普惠金融可得性,、精準(zhǔn)度不斷提高,。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)兼職教授譚浩俊對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，相比于大型企業(yè),，給小微企業(yè)貸款的管理成本,、服務(wù)成本確實(shí)較高,，但金融機(jī)構(gòu)眼光應(yīng)該放長(zhǎng)遠(yuǎn)，很多大型企業(yè)也是從小微企業(yè)發(fā)展而來(lái),，做好小微企業(yè)服務(wù)基礎(chǔ),，有利于金融機(jī)構(gòu)貸款資源的長(zhǎng)期拓展。

普惠市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生改變

近幾年來(lái),，國(guó)有大行普惠業(yè)務(wù)下沉,，普惠金融的縣域市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了復(fù)雜而深刻的變化。有銀行業(yè)內(nèi)人士用“‘掐尖’與‘掘根’同步推進(jìn)”,，來(lái)形容大行的發(fā)展戰(zhàn)略,。

在縣域市場(chǎng)，國(guó)有大行憑借資金成本優(yōu)勢(shì),，在資金轉(zhuǎn)移定價(jià)方面進(jìn)行優(yōu)惠補(bǔ)貼后,，貸款利率普遍比地方中小銀行優(yōu)惠。

“銀行對(duì)縣域優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的競(jìng)爭(zhēng)是非常激烈的,，甚至出現(xiàn)貸款利率和存款利率倒掛現(xiàn)象,。”原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)黨委書(shū)記,、主席尚福林在“中農(nóng)金30人·第二屆農(nóng)商銀行百人會(huì)”上指出,，在此過(guò)程中，中小銀行整體負(fù)債成本顯著高于大型銀行,，僅靠比利率價(jià)格肯定比不過(guò)大型銀行，必然導(dǎo)致一部分優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的流失,。

數(shù)據(jù)顯示,，截至2023年6月末，全國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款余額27.37萬(wàn)億元,，有貸款余額客戶(hù)數(shù)4115.12萬(wàn)戶(hù),，兩項(xiàng)指標(biāo)過(guò)去五年平均增速已超25%。

其中,，5月新發(fā)放的普惠小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.57%,，處于歷史較低水平。而上半年新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為3.96%,，比上年同期低25個(gè)基點(diǎn),。

以個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款為例，部分地區(qū)貸款利率低至4%左右,，低于企業(yè),、個(gè)人貸款產(chǎn)品，也低于個(gè)人住房貸款利率,。

多名銀行一線(xiàn)工作人員對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者做出“普惠貸款太卷了”類(lèi)似的感嘆,。

目前,，在縣域市場(chǎng)，由于大行的下沉,，倒逼農(nóng)商銀行“繼續(xù)下沉”,。有農(nóng)商行工作人員表示，為應(yīng)對(duì)大行的競(jìng)爭(zhēng),，該行進(jìn)一步“做小做散”,，深挖信用類(lèi)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，降低單戶(hù)貸款規(guī)模,，與大行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng),。

“大行下沉給農(nóng)商行帶來(lái)的表面上看是業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)際上是體制機(jī)制變革之爭(zhēng),，金融服務(wù)變革之爭(zhēng),，導(dǎo)致中小銀行原本的優(yōu)勢(shì)發(fā)生了變化?！狈鹕睫r(nóng)商銀行黨委書(shū)記,、董事長(zhǎng)李川表示。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為,，國(guó)有大行與中小銀行間的差異化競(jìng)爭(zhēng)是關(guān)鍵,，大行的下沉進(jìn)一步推動(dòng)城商行、農(nóng)商行聚焦“長(zhǎng)尾客群”業(yè)務(wù),，深耕縣域金融,。

下一步，人民銀行在2023年金融市場(chǎng)工作會(huì)議上指出,，要提高金融服務(wù)擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求和建設(shè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系的能力,，支持加快構(gòu)建新發(fā)展格局。深入實(shí)施中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程,，進(jìn)一步健全融資配套機(jī)制,，推動(dòng)普惠小微貸款穩(wěn)定增長(zhǎng)。切實(shí)落實(shí)“兩個(gè)毫不動(dòng)搖”,，拓展民營(yíng)企業(yè)債券融資支持工具支持范圍,，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)增加民營(yíng)企業(yè)信貸投放。