本報（chinatimes.net.cn）記者馮櫻子 北京報道

“普惠貸款太卷了”9月5日,，一名國有大行客戶經(jīng)理對《華夏時報》記者說道,，“今年行內(nèi)開會，領(lǐng)導(dǎo)特別重視普惠業(yè)務(wù),，本來6月已經(jīng)完成全年任務(wù),，結(jié)果近期任務(wù)重新制定,，任務(wù)量直接翻倍,。”

同時,，另一國有大行工作人員也對《華夏時報》記者透露,，LPR 1年期為3.45%，5年期以上LPR為4.2%,，現(xiàn)在有大行對小微企業(yè)貸款利率低至3.3%,。

截至9月1日，國有大行半年報正式收官,，從數(shù)據(jù)表現(xiàn)上看,，普惠小微及涉農(nóng)貸款數(shù)字增長頗為迅速，與去年末相比,，多家銀行截至6月末普惠金融貸款增速超20%,。

同時，多名國有大行高管也在業(yè)績發(fā)布會上提出,，普惠金融作為銀行發(fā)展重要戰(zhàn)略之一,，將進(jìn)一步加大對中小微企業(yè)的支持力度，實現(xiàn)普惠金融的增量,、擴(kuò)面,、提質(zhì)、降本,。

大行下沉特色鮮明

“中小微企業(yè)占據(jù)市場主體90%以上,，但以往大型商業(yè)銀行爭奪的對象往往都是大客戶。”8月24日,，在建設(shè)銀行2023年中期業(yè)績發(fā)布會上,，該行董事長田國立提到，近年來,，建設(shè)銀行把普惠金融作為發(fā)展戰(zhàn)略之一,，通過科技手段賦能，加大普惠金融信貸投入,。

在8月底國有大行舉行的業(yè)績發(fā)布會上,，銀行高管多次提到“縣域”“中小企業(yè)”等詞匯，重點推動銀行業(yè)務(wù)繼續(xù)下沉,。

其中,，建設(shè)銀行普惠金融擴(kuò)面上量，截至6月末,，普惠金融貸款余額達(dá)2.86萬億元,，比年初增長21.79%；普惠金融貸款用戶294萬戶,，較上年末增加41.69萬戶,。

“此前很多時候，大型銀行想服務(wù)中小微企業(yè),，但實不能也,。”田國立透露,，傳統(tǒng)經(jīng)營模式下,，銀行服務(wù)小微企業(yè)成本高，風(fēng)險大,。該行2017年前,，為中小企業(yè)貸款200億元至300億元，不良率達(dá)7%-8%,。

但目前,，依靠強(qiáng)大的科技賦能，多家國有大行正在跨越中小企業(yè)貸款這道門檻,，下沉到縣域拓展業(yè)務(wù),。田國立介紹，自2017年至今,，該行普惠貸款余額增長了6倍,，余額占比從3.4%上升至13.4%。

與此同時,，中國銀行半年報數(shù)據(jù)顯示,，今年上半年該行在戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款,、綠色貸款、普惠型小微企業(yè)貸款增速分別達(dá)到45%,、32%和26%,，均高于各項貸款增速，重點領(lǐng)域信貸投放引領(lǐng)作用穩(wěn)步增強(qiáng),。

此外,，農(nóng)業(yè)銀行加大對小微企業(yè)、個體工商戶,、農(nóng)戶等經(jīng)營主體的金融支持力度,，普惠金融領(lǐng)域貸款余額達(dá)3.32萬億元，新增7561億元,，增速29.5%,；普惠型小微企業(yè)有貸客戶數(shù)達(dá)327萬戶，新增75萬戶,，服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大,。

在8月29日農(nóng)業(yè)銀行2023年中期業(yè)績發(fā)布會上，農(nóng)業(yè)銀行行長付萬軍提到,，農(nóng)行將全年縣域貸款投放計劃上調(diào)3800億元,，同時加大鄉(xiāng)村振興農(nóng)戶貸款領(lǐng)域支持力度，把全年增量目標(biāo)上調(diào)了600億元,。

付萬軍表示,，農(nóng)業(yè)銀行將持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步加大縣域農(nóng)戶普惠領(lǐng)域的信貸投放,，繼續(xù)鞏固上半年該行個人領(lǐng)域貸款增量、增速領(lǐng)先優(yōu)勢,，努力在總量,、結(jié)構(gòu)、價格,、風(fēng)險的統(tǒng)籌中取得較好的資產(chǎn)收益,。

8月30日，工商銀行行長廖林在2023年中期業(yè)績發(fā)布會上也提到,，工商銀行把普惠金融當(dāng)做一件大事來抓,。推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，是工商銀行推動自身高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略選擇,。

6月末,，工商銀行普惠貸款余額突破2萬億元，站上了新臺階,；較年初增加近5000億元,，增長32.2%，增速保持同業(yè)領(lǐng)先；普惠貸款客戶數(shù)增至127萬戶,，新增25萬戶,，其中新增首貸戶近4萬戶，實現(xiàn)同比多增,。同時,，普惠信用類貸款較年初增長了35%。

對此,，中國銀行研究院研究員葉銀丹表示,，普惠金融總體朝著量穩(wěn)、價優(yōu),、提質(zhì),、擴(kuò)面的態(tài)勢發(fā)展，信貸總量規(guī)模穩(wěn)中有進(jìn),，實現(xiàn)與經(jīng)濟(jì)增長,、市場需求、政策導(dǎo)向基本適配,；重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)金融支持質(zhì)效不斷提升,；新市民等群體普惠金融可得性、精準(zhǔn)度不斷提高,。

中南財經(jīng)政法大學(xué)兼職教授譚浩俊對《華夏時報》記者表示,，相比于大型企業(yè)，給小微企業(yè)貸款的管理成本,、服務(wù)成本確實較高,，但金融機(jī)構(gòu)眼光應(yīng)該放長遠(yuǎn)，很多大型企業(yè)也是從小微企業(yè)發(fā)展而來,，做好小微企業(yè)服務(wù)基礎(chǔ),，有利于金融機(jī)構(gòu)貸款資源的長期拓展。

普惠市場競爭格局發(fā)生改變

近幾年來,，國有大行普惠業(yè)務(wù)下沉,，普惠金融的縣域市場環(huán)境發(fā)生了復(fù)雜而深刻的變化。有銀行業(yè)內(nèi)人士用“‘掐尖’與‘掘根’同步推進(jìn)”,，來形容大行的發(fā)展戰(zhàn)略,。

在縣域市場，國有大行憑借資金成本優(yōu)勢,，在資金轉(zhuǎn)移定價方面進(jìn)行優(yōu)惠補(bǔ)貼后,，貸款利率普遍比地方中小銀行優(yōu)惠。

“銀行對縣域優(yōu)質(zhì)客戶的競爭是非常激烈的,，甚至出現(xiàn)貸款利率和存款利率倒掛現(xiàn)象,?！痹袊y監(jiān)會黨委書記、主席尚福林在“中農(nóng)金30人·第二屆農(nóng)商銀行百人會”上指出,，在此過程中,，中小銀行整體負(fù)債成本顯著高于大型銀行，僅靠比利率價格肯定比不過大型銀行,，必然導(dǎo)致一部分優(yōu)質(zhì)客戶的流失,。

數(shù)據(jù)顯示，截至2023年6月末,，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額27.37萬億元,，有貸款余額客戶數(shù)4115.12萬戶，兩項指標(biāo)過去五年平均增速已超25%,。

其中,，5月新發(fā)放的普惠小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.57%，處于歷史較低水平,。而上半年新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為3.96%,，比上年同期低25個基點。

以個人經(jīng)營性貸款為例,，部分地區(qū)貸款利率低至4%左右,，低于企業(yè)、個人貸款產(chǎn)品,，也低于個人住房貸款利率,。

多名銀行一線工作人員對《華夏時報》記者做出“普惠貸款太卷了”類似的感嘆。

目前,，在縣域市場,，由于大行的下沉，倒逼農(nóng)商銀行“繼續(xù)下沉”,。有農(nóng)商行工作人員表示,，為應(yīng)對大行的競爭，該行進(jìn)一步“做小做散”,，深挖信用類個人經(jīng)營性貸款，降低單戶貸款規(guī)模,，與大行錯位競爭,。

“大行下沉給農(nóng)商行帶來的表面上看是業(yè)務(wù)競爭，實際上是體制機(jī)制變革之爭,，金融服務(wù)變革之爭,，導(dǎo)致中小銀行原本的優(yōu)勢發(fā)生了變化?！狈鹕睫r(nóng)商銀行黨委書記,、董事長李川表示,。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，國有大行與中小銀行間的差異化競爭是關(guān)鍵,，大行的下沉進(jìn)一步推動城商行,、農(nóng)商行聚焦“長尾客群”業(yè)務(wù)，深耕縣域金融,。

下一步,，人民銀行在2023年金融市場工作會議上指出，要提高金融服務(wù)擴(kuò)大國內(nèi)需求和建設(shè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系的能力,，支持加快構(gòu)建新發(fā)展格局,。深入實施中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程，進(jìn)一步健全融資配套機(jī)制,，推動普惠小微貸款穩(wěn)定增長,。切實落實“兩個毫不動搖”，拓展民營企業(yè)債券融資支持工具支持范圍,，推動金融機(jī)構(gòu)增加民營企業(yè)信貸投放,。