經濟日報 | 作者 周茂華2023年以來,，有關部門出臺相關政策，優(yōu)化普惠金融重點領域產品服務,，有力有效地支持了小微經營主體發(fā)展,。小微經營主體主要涵蓋小微企業(yè)和個體工商戶,，廣泛分布于各行業(yè)、各領域,，經營決策靈活,，對市場需求變化響應敏銳、迅速,，并且多數處于產業(yè)中下游,，在促進我國就業(yè)、穩(wěn)定增長,、推動創(chuàng)新,、穩(wěn)定產業(yè)鏈供應鏈等方面發(fā)揮了重要作用。數據顯示,，截至2023年9月末,，全國登記在冊經營主體1.81億戶。其中,，企業(yè)約5673.7萬戶,，個體工商戶1.22億戶，農民專業(yè)合作社224.0萬戶,。據筆者測算,，按占比九成計算，中小微企業(yè)達到了5100萬戶,。不難發(fā)現,，小微經營主體占據市場經營主體的比重較大。10多年來,，我國積極推動普惠金融發(fā)展,，金融支持小微經營主體力度不斷加大，取得積極成效,。一方面,，金融服務網實現高覆蓋,。我國銀行機構網點覆蓋的鄉(xiāng)鎮(zhèn)達到97.9%，金融科技這些年來的迅速發(fā)展,，大大促進了金融服務的數字化轉型,，使廣大群眾能夠平等、安全,、便捷地獲得相關服務,。另一方面,，普惠金融“量增,、面擴、價降”,。截至2023年9月末,，普惠小微企業(yè)貸款余額28.74萬億元，同比增長24.1%,，高于同期各項人民幣貸款增速13.3個百分點,；普惠小微企業(yè)授信戶數6107萬戶，同比增長13.3%,。同時,，普惠金融服務能力不斷提升。近年來我國持續(xù)深化金融改革,，通過推動普惠金融長效機制建設,，強化數字化技術應用，引導金融機構加大對小微企業(yè),、個體工商戶等實體經濟薄弱環(huán)節(jié)的支持,，國內金融機構服務小微經營主體意愿不斷增強，產品創(chuàng)新和風險管理能力不斷提升,，信貸結構持續(xù)優(yōu)化,。此外，有關部門也在加快補齊相關短板弱項,，強化市場監(jiān)管,，暢通金融消費爭議終端解決渠道等，金融機構對消費者權益保護和防風險防范意識不斷提升,。不過,，在進一步推動普惠金融發(fā)展過程中仍存在不少挑戰(zhàn)。例如,，銀企信息不對稱,、小微經營主體缺乏傳統標準抵押品、財務管理不規(guī)范,、經營穩(wěn)定性不足,、抗風險和創(chuàng)新能力相對較弱,，等等。這些問題,，在一定程度上制約了中小經營主體的金融資源獲取,。另外，為數眾多的小微經營主體因經營規(guī)模,、區(qū)域和行業(yè)不同,，導致其對金融服務的需求千差萬別。多數小微經營主體資金需求呈現“短,、頻,、小、急”的特征,，即不少小微經營主體由于企業(yè)規(guī)模小,，所需貸款金額較小，主要滿足臨時交易周轉和流動性需求,，資金時效性強,，這要求金融服務機構在產品設計和服務方面需保持一定靈活性。金融支持小微經營主體可持續(xù)發(fā)展需要兼顧短期與中長期發(fā)展平衡,。要繼續(xù)引導更多金融資源流向小微經營主體,，尤其要加大制造業(yè)、科創(chuàng)企業(yè),、綠色發(fā)展,、外貿小微企業(yè)等領域支持力度，以激發(fā)微觀主體活力,，促進就業(yè)和內循環(huán),，加快經濟修復；同時,，釋放創(chuàng)新活力,，促進產業(yè)和經濟轉型升級。還要推動金融機構持續(xù)提升金融服務供給的能力,。鼓勵金融機構推出更多符合小微企業(yè),、個體工商戶生產經營特點與發(fā)展需求的產品、服務,，加大首貸,、續(xù)貸、信用貸,、中長期貸款投放,；積極拓展創(chuàng)新知識產權質押服務，規(guī)范開展應收賬款,、存貨倉單訂單等融資業(yè)務等,。同時,，鼓勵金融機構加快建立和完善金融服務小微經營主體專業(yè)化機制，強化金融科技賦能,，穩(wěn)步推進金融機構數字化轉型,，不斷提升服務效率和可持續(xù)性。