文 | 任國征 中央財經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院研究員,、健康金融實驗室主任提要消費(fèi)金融行業(yè)目前還有很大成長空間,，提升消費(fèi)金融產(chǎn)品的質(zhì)量和構(gòu)建消費(fèi)金融生態(tài)還有很長的路要走,。這個過程離不開企業(yè)的自律、提升自我管理水平和產(chǎn)品質(zhì)量,，也離不開政府相關(guān)部門和第三方機(jī)構(gòu)對市場和企業(yè)的監(jiān)督、評估和約束,。國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布修訂后的《消費(fèi)金融公司管理辦法》（以下簡稱《辦法》）于4月18日起正式施行,。為消費(fèi)金融未來發(fā)展明確了方向。消費(fèi)金融是指向借款人發(fā)放的以消費(fèi)為目的（不包括購買住房和汽車）的融資活動,。與商業(yè)銀行開展的傳統(tǒng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不同,，消費(fèi)金融公司提供的貸款金額較低、期限較短,，申請流程簡單,、放款迅速，受到不少消費(fèi)者尤其是年輕人的歡迎,。發(fā)展消費(fèi)金融將有利于更好地滿足人民群眾的美好生活需要,，打造經(jīng)濟(jì)發(fā)展新增長點。近年來,，我國以網(wǎng)絡(luò)購物,、移動支付、線上線下融合等新業(yè)態(tài)新模式為特征的新型消費(fèi)迅速發(fā)展,，消費(fèi)金融與健康,、養(yǎng)老,、文旅等產(chǎn)業(yè)融合，催生新需求,、新產(chǎn)業(yè),，帶來新的發(fā)展機(jī)遇。一是需求層面的新消費(fèi)需求,。隨著科技的發(fā)展和社會變革,，消費(fèi)者對金融服務(wù)的需求也在不斷演變。新消費(fèi)需求的特點包括個性化,、便捷化,、社交化等方面，這給消費(fèi)金融帶來新機(jī)遇,。首先，消費(fèi)者對于金融服務(wù)的需求越來越個性化,，消費(fèi)金融可以通過大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)手段,，提供個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足消費(fèi)者的多樣化需求,。其次,，隨著移動支付的普及，消費(fèi)金融可以開拓移動支付領(lǐng)域,，提供更便捷、安全的支付解決方案,，滿足消費(fèi)者日益增長的線上消費(fèi)需求,。再次，消費(fèi)金融可以與社交平臺合作，結(jié)合社交化元素,，推出互動性強(qiáng)的金融產(chǎn)品和服務(wù),，吸引更多年輕消費(fèi)者。二是供給層面的新產(chǎn)業(yè)賦能,?？萍嫉膭?chuàng)新發(fā)展為推進(jìn)消費(fèi)精準(zhǔn)化提供了新的發(fā)展機(jī)遇。眾所周知,，高科技產(chǎn)品在消費(fèi)環(huán)節(jié)的角色不容忽視,。第一，傳感器作為各種數(shù)據(jù)采集的基礎(chǔ)技術(shù)與核心部件,，在消費(fèi)產(chǎn)品中被廣泛應(yīng)用,。第二，5G技術(shù)為各類消費(fèi)服務(wù)提供低時延,、高速率的通信保障,。第三，人工智能算法和大數(shù)據(jù)技術(shù)協(xié)助應(yīng)對消費(fèi)領(lǐng)域的資源調(diào)配問題,。從健康產(chǎn)業(yè)看,，新技術(shù)的使用，使健康管理可穿戴設(shè)備和家庭智能健康檢測監(jiān)測設(shè)備實現(xiàn)了從點狀監(jiān)測向連續(xù)監(jiān)測,、從短流程管理向長流程管理的轉(zhuǎn)變,。此外，在5G和大數(shù)據(jù)的逐漸應(yīng)用中,，數(shù)據(jù)化,、標(biāo)準(zhǔn)化、智能化的醫(yī)療服務(wù)已經(jīng)成為大勢所趨,，為廣大患者帶來更好的服務(wù)體驗,，由此也引發(fā)了健康產(chǎn)業(yè)細(xì)分市場、產(chǎn)業(yè)鏈的進(jìn)一步發(fā)展,。養(yǎng)老,、健康管理、健康旅游,、康復(fù)醫(yī)療等產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)新的商業(yè)模式,，將催生新的消費(fèi)需求，帶動消費(fèi)金融的發(fā)展,。然而,，消費(fèi)金融行業(yè)目前還有很大成長空間，提升消費(fèi)金融產(chǎn)品的質(zhì)量和構(gòu)建消費(fèi)金融生態(tài)還有很長的路要走,。這個過程離不開企業(yè)的自律,、提升自我管理水平和產(chǎn)品質(zhì)量,，也離不開政府相關(guān)部門和第三方機(jī)構(gòu)對市場和企業(yè)的監(jiān)督、評估和約束,。當(dāng)下,，迫切需要加快構(gòu)建科學(xué)穩(wěn)健的消費(fèi)金融調(diào)控體系、結(jié)構(gòu)合理的消費(fèi)金融市場體系,、分工協(xié)作的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)體系,、完備有效的消費(fèi)金融監(jiān)管體系、多樣專業(yè)的消費(fèi)金融服務(wù)體系,，全面提升消費(fèi)金融體系適應(yīng)性、競爭力和普惠性,。為此,，建議如下：一是完善資金扶持政策，促進(jìn)消費(fèi)金融可持續(xù)發(fā)展,。消費(fèi)金融依賴于行業(yè)的穩(wěn)定繁榮,，行業(yè)的持久穩(wěn)定發(fā)展，需要一系列配套政策措施的支撐,。一方面,，出臺稅費(fèi)支持政策。對于消費(fèi)金融公司,，在現(xiàn)行稅收優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)上,，鼓勵各地對其進(jìn)行更多稅收減免、抵免,，給予更多稅收優(yōu)惠。另一方面,，加大融資支持力度,，逐步開放包括醫(yī)療衛(wèi)生和健康養(yǎng)老的消費(fèi)行業(yè)市場，支持社會資本參與衛(wèi)生健康產(chǎn)業(yè),，滿足群眾多層次,、多樣化醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)需求。二是深化政銀企合作,，拓展新型消費(fèi)領(lǐng)域投融資渠道,。鼓勵金融機(jī)構(gòu)按照市場化原則，在風(fēng)險可控前提下,，結(jié)合新型消費(fèi)領(lǐng)域相關(guān)企業(yè)經(jīng)營特點,，積極開發(fā)金融產(chǎn)品和服務(wù),。優(yōu)化與新型消費(fèi)相關(guān)的支付環(huán)境,，鼓勵銀行等各類型支付清算服務(wù)主體降低手續(xù)費(fèi)用,，降低商家、消費(fèi)者支付成本,，推動銀行卡,、移動支付在便民消費(fèi)領(lǐng)域廣泛應(yīng)用。完善跨境支付監(jiān)管制度,，穩(wěn)妥推進(jìn)跨境移動支付應(yīng)用,，提升境外人員境內(nèi)支付規(guī)范化便利化水平。支持符合條件的企業(yè)通過發(fā)行新股,、發(fā)行公司債券,、“新三板”掛牌等方式融資。促進(jìn)股權(quán)投資基金發(fā)展,，推動生產(chǎn)要素向更具前景,、更具活力的新型消費(fèi)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移和集聚。三是加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),，推進(jìn)消費(fèi)金融信息化,。加快推進(jìn)5G、數(shù)據(jù)中心,、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等新型金融消費(fèi)設(shè)施建設(shè),，完善消費(fèi)信息服務(wù)體系建設(shè)，規(guī)范和推動“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)+金融”服務(wù),，創(chuàng)新消費(fèi)服務(wù)模式,；加強(qiáng)消費(fèi)金融數(shù)據(jù)應(yīng)用體系建設(shè)，推進(jìn)基于區(qū)域人口消費(fèi)信息平臺的開放共享,、深度挖掘和廣泛應(yīng)用,，積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)遠(yuǎn)程服務(wù)。四是加強(qiáng)消費(fèi)金融知識教育宣傳,。我們要注重培育人們的消費(fèi)理念和理財意識,，提升其消費(fèi)素養(yǎng)，使消費(fèi)金融行為真正融入到社會生活當(dāng)中,。一方面是對消費(fèi)金融宣傳工作進(jìn)行分類,，發(fā)揮銀行、商場,、廠家作用,，構(gòu)建多元合作的模式。另一方面是要進(jìn)行跨領(lǐng)域合作,，提升消費(fèi)金融教育宣傳的效能,。借助“三微一端”（微博,、微信、微視頻和客戶端）來推動消費(fèi)金融知識的普及,，避免消費(fèi)領(lǐng)域的金融詐騙,。