文 | 任國征 中央財經(jīng)大學綠色金融國際研究院研究員,、健康金融實驗室主任提要消費金融行業(yè)目前還有很大成長空間，提升消費金融產(chǎn)品的質(zhì)量和構建消費金融生態(tài)還有很長的路要走,。這個過程離不開企業(yè)的自律,、提升自我管理水平和產(chǎn)品質(zhì)量，也離不開政府相關部門和第三方機構對市場和企業(yè)的監(jiān)督,、評估和約束,。國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布修訂后的《消費金融公司管理辦法》（以下簡稱《辦法》）于4月18日起正式施行。為消費金融未來發(fā)展明確了方向,。消費金融是指向借款人發(fā)放的以消費為目的（不包括購買住房和汽車）的融資活動,。與商業(yè)銀行開展的傳統(tǒng)消費信貸業(yè)務不同，消費金融公司提供的貸款金額較低,、期限較短,，申請流程簡單、放款迅速,，受到不少消費者尤其是年輕人的歡迎,。發(fā)展消費金融將有利于更好地滿足人民群眾的美好生活需要，打造經(jīng)濟發(fā)展新增長點,。近年來,，我國以網(wǎng)絡購物、移動支付,、線上線下融合等新業(yè)態(tài)新模式為特征的新型消費迅速發(fā)展,，消費金融與健康、養(yǎng)老,、文旅等產(chǎn)業(yè)融合,，催生新需求、新產(chǎn)業(yè)，帶來新的發(fā)展機遇,。一是需求層面的新消費需求,。隨著科技的發(fā)展和社會變革，消費者對金融服務的需求也在不斷演變,。新消費需求的特點包括個性化,、便捷化、社交化等方面,，這給消費金融帶來新機遇,。首先，消費者對于金融服務的需求越來越個性化,，消費金融可以通過大數(shù)據(jù)和人工智能等技術手段,，提供個性化的金融產(chǎn)品和服務,，以滿足消費者的多樣化需求。其次,，隨著移動支付的普及,，消費金融可以開拓移動支付領域，提供更便捷,、安全的支付解決方案,，滿足消費者日益增長的線上消費需求。再次,，消費金融可以與社交平臺合作，結合社交化元素,，推出互動性強的金融產(chǎn)品和服務,，吸引更多年輕消費者。二是供給層面的新產(chǎn)業(yè)賦能,?？萍嫉膭?chuàng)新發(fā)展為推進消費精準化提供了新的發(fā)展機遇,。眾所周知，高科技產(chǎn)品在消費環(huán)節(jié)的角色不容忽視,。第一,，傳感器作為各種數(shù)據(jù)采集的基礎技術與核心部件，在消費產(chǎn)品中被廣泛應用,。第二,，5G技術為各類消費服務提供低時延、高速率的通信保障,。第三,，人工智能算法和大數(shù)據(jù)技術協(xié)助應對消費領域的資源調(diào)配問題。從健康產(chǎn)業(yè)看,，新技術的使用,，使健康管理可穿戴設備和家庭智能健康檢測監(jiān)測設備實現(xiàn)了從點狀監(jiān)測向連續(xù)監(jiān)測、從短流程管理向長流程管理的轉(zhuǎn)變,。此外,，在5G和大數(shù)據(jù)的逐漸應用中，數(shù)據(jù)化,、標準化,、智能化的醫(yī)療服務已經(jīng)成為大勢所趨，為廣大患者帶來更好的服務體驗,，由此也引發(fā)了健康產(chǎn)業(yè)細分市場,、產(chǎn)業(yè)鏈的進一步發(fā)展。養(yǎng)老,、健康管理,、健康旅游、康復醫(yī)療等產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)新的商業(yè)模式,，將催生新的消費需求,，帶動消費金融的發(fā)展。然而,，消費金融行業(yè)目前還有很大成長空間,，提升消費金融產(chǎn)品的質(zhì)量和構建消費金融生態(tài)還有很長的路要走。這個過程離不開企業(yè)的自律,、提升自我管理水平和產(chǎn)品質(zhì)量,，也離不開政府相關部門和第三方機構對市場和企業(yè)的監(jiān)督、評估和約束,。當下,，迫切需要加快構建科學穩(wěn)健的消費金融調(diào)控體系、結構合理的消費金融市場體系、分工協(xié)作的消費金融機構體系,、完備有效的消費金融監(jiān)管體系,、多樣專業(yè)的消費金融服務體系，全面提升消費金融體系適應性,、競爭力和普惠性,。為此，建議如下：一是完善資金扶持政策,，促進消費金融可持續(xù)發(fā)展,。消費金融依賴于行業(yè)的穩(wěn)定繁榮，行業(yè)的持久穩(wěn)定發(fā)展,，需要一系列配套政策措施的支撐,。一方面，出臺稅費支持政策,。對于消費金融公司,，在現(xiàn)行稅收優(yōu)惠政策的基礎上，鼓勵各地對其進行更多稅收減免,、抵免,，給予更多稅收優(yōu)惠。另一方面,，加大融資支持力度,，逐步開放包括醫(yī)療衛(wèi)生和健康養(yǎng)老的消費行業(yè)市場，支持社會資本參與衛(wèi)生健康產(chǎn)業(yè),，滿足群眾多層次,、多樣化醫(yī)療衛(wèi)生服務需求。二是深化政銀企合作,，拓展新型消費領域投融資渠道,。鼓勵金融機構按照市場化原則，在風險可控前提下,，結合新型消費領域相關企業(yè)經(jīng)營特點,，積極開發(fā)金融產(chǎn)品和服務。優(yōu)化與新型消費相關的支付環(huán)境,，鼓勵銀行等各類型支付清算服務主體降低手續(xù)費用,，降低商家、消費者支付成本,，推動銀行卡,、移動支付在便民消費領域廣泛應用。完善跨境支付監(jiān)管制度,，穩(wěn)妥推進跨境移動支付應用,，提升境外人員境內(nèi)支付規(guī)范化便利化水平,。支持符合條件的企業(yè)通過發(fā)行新股、發(fā)行公司債券,、“新三板”掛牌等方式融資。促進股權投資基金發(fā)展,，推動生產(chǎn)要素向更具前景,、更具活力的新型消費領域轉(zhuǎn)移和集聚。三是加強數(shù)字基礎設施建設,，推進消費金融信息化,。加快推進5G、數(shù)據(jù)中心,、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等新型金融消費設施建設,，完善消費信息服務體系建設，規(guī)范和推動“互聯(lián)網(wǎng)+消費+金融”服務,，創(chuàng)新消費服務模式,；加強消費金融數(shù)據(jù)應用體系建設，推進基于區(qū)域人口消費信息平臺的開放共享,、深度挖掘和廣泛應用,，積極發(fā)展網(wǎng)絡消費遠程服務。四是加強消費金融知識教育宣傳,。我們要注重培育人們的消費理念和理財意識,，提升其消費素養(yǎng)，使消費金融行為真正融入到社會生活當中,。一方面是對消費金融宣傳工作進行分類,，發(fā)揮銀行、商場,、廠家作用,，構建多元合作的模式。另一方面是要進行跨領域合作,，提升消費金融教育宣傳的效能,。借助“三微一端”（微博、微信,、微視頻和客戶端）來推動消費金融知識的普及,，避免消費領域的金融詐騙。