中時(shí)薦書該書的研究成果不僅揭示了國內(nèi)外數(shù)字金融發(fā)展的狀況與特點(diǎn)，而且深化了我們對數(shù)字金融理論創(chuàng)新,、技術(shù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新和治理創(chuàng)新的認(rèn)知,，更厘清了我國數(shù)字金融創(chuàng)新與發(fā)展面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)以及未來數(shù)字金融發(fā)展的主要趨勢，為我國做好數(shù)字金融大文章,，推動金融高質(zhì)量發(fā)展指明了方向,。王修華黨的二十大報(bào)告提出“加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合”,。2023年,，中央金融工作會議指出“做好科技金融,、綠色金融、普惠金融,、養(yǎng)老金融,、數(shù)字金融五篇大文章”。發(fā)展數(shù)字金融既是我國擁抱新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革,，實(shí)現(xiàn)金融與數(shù)字技術(shù)有機(jī)融合,，實(shí)現(xiàn)金融高質(zhì)量發(fā)展，加快建設(shè)金融強(qiáng)國的必然要求,，也是提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效,，推動新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，滿足經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和人民群眾金融服務(wù)需求的必然選擇,。對此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院聯(lián)合南開大學(xué)金融學(xué)院,、易觀,、零壹財(cái)經(jīng)·零壹智庫成立了中央財(cái)經(jīng)大學(xué)數(shù)字金融藍(lán)皮書課題組，在與相關(guān)部委,、地方政府,、市場機(jī)構(gòu)、專家學(xué)者展開廣泛,、深入地合作與交流,，赴多省（區(qū)）市開展調(diào)研,，利用統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),、大數(shù)據(jù)開展測算分析的基礎(chǔ)上，課題組通過反復(fù)討論和研究分析,，形成包括一個(gè)總報(bào)告,、五個(gè)專題報(bào)告在內(nèi)的研究成果?！吨袊鴶?shù)字金融創(chuàng)新發(fā)展報(bào)告（2023）》這本書就是這一重大研究課題成果的結(jié)集,。該書從以下四個(gè)方面論述了2021—2022年中國數(shù)字金融的發(fā)展和治理。一是數(shù)字金融的理論創(chuàng)新,。當(dāng)前,，數(shù)字金融研究迫切需要實(shí)現(xiàn)理論與實(shí)踐的緊密結(jié)合，努力形成理論支撐與共識,。在數(shù)字化發(fā)展浪潮下,，金融理論在研究假設(shè)、研究方法,、理論邏輯等方面發(fā)生了諸多變革,，對金融實(shí)踐帶來了深遠(yuǎn)影響,。數(shù)字金融創(chuàng)新將為經(jīng)濟(jì)增長提供新動力，成為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要增長極,。例如,，數(shù)字的資產(chǎn)價(jià)值挖掘?qū)⒂行嵘鐣?jīng)濟(jì)資本水平，智慧金融將成為繼互聯(lián)網(wǎng)金融后金融業(yè)轉(zhuǎn)型與發(fā)展的大方向,。有鑒于此,，該書在對數(shù)字金融相關(guān)研究進(jìn)行綜述的基礎(chǔ)上，圍繞數(shù)字普惠金融,、產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融,、消費(fèi)金融等重點(diǎn)領(lǐng)域的理論脈絡(luò)與進(jìn)展進(jìn)行了深入剖析，有助于更好地引導(dǎo)數(shù)字金融創(chuàng)新實(shí)踐,。例如,，該書認(rèn)為，數(shù)字普惠金融進(jìn)一步下沉對支持鄉(xiāng)村振興,、推動區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展具有重要意義,。該書提煉的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融研究框架，對促進(jìn)“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”良性循環(huán)具有重要的參考價(jià)值,。二是數(shù)字金融的技術(shù)創(chuàng)新,。該書強(qiáng)調(diào)了我國數(shù)字金融底層技術(shù)是以大數(shù)據(jù)、人工智能、智能合約等技術(shù)為代表,，呈現(xiàn)出精準(zhǔn)化,、智能化、安全化,、規(guī)范化的發(fā)展特點(diǎn),。一方面,，大數(shù)據(jù)技術(shù)是各類數(shù)字金融技術(shù)實(shí)現(xiàn)的先導(dǎo)技術(shù)，也是面向各類客戶提供精準(zhǔn)化服務(wù)的底層支撐,。為此,，金融機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理、提高數(shù)據(jù)質(zhì)量的同時(shí),，也要提升大數(shù)據(jù)的分析能力,，擴(kuò)大數(shù)據(jù)分析維度和覆蓋范圍，緩解信息不對稱的問題,，更好地為營銷,、風(fēng)控、反欺詐等環(huán)節(jié)提供支持,。另一方面,，人工智能的應(yīng)用能夠顯著提高金融行業(yè)的運(yùn)行效率，促進(jìn)金融行業(yè)向智能化發(fā)展,，尤其是在產(chǎn)品設(shè)計(jì),、市場營銷、風(fēng)險(xiǎn)控制,、客戶服務(wù)等環(huán)節(jié)可以為金融機(jī)構(gòu)帶來業(yè)務(wù)量增加、成本減少,、風(fēng)險(xiǎn)降低,、客戶滿意度提高等諸多價(jià)值。此外,，生成式AI可以幫助金融機(jī)構(gòu)更好地理解市場動態(tài)和客戶需求,，從而提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)。因此,，未來在數(shù)字金融技術(shù)創(chuàng)新中應(yīng)注重對生成式AI的應(yīng)用,，改進(jìn)現(xiàn)有金融服務(wù)和工具，推動金融創(chuàng)新和新業(yè)務(wù)模式發(fā)展,。三是數(shù)字金融的模式創(chuàng)新,。該書聚焦綠色金融、數(shù)字人民幣,、數(shù)智化營銷,、元宇宙金融等方面展開研究。該書指出,，數(shù)字人民幣發(fā)展迅速,，數(shù)字人民幣支付滲透率不斷攀升，但與移動支付相比,，其發(fā)展相對緩慢,。事實(shí)上,，數(shù)字人民幣作為一種數(shù)字化法定貨幣，在應(yīng)用推廣過程中,，需要第三方支付機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)的穩(wěn)定性,、產(chǎn)品的易用性及場景的適用性等方面給予支持。當(dāng)前,，數(shù)字人民幣的探索已經(jīng)從國內(nèi)業(yè)務(wù)走向跨境支付探索,，各方應(yīng)基于數(shù)字人民幣的具體應(yīng)用場景推出定制化產(chǎn)品，并積極參與B端應(yīng)用場景的創(chuàng)新與應(yīng)用,。此外,，該書指出，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施已逐步趨于成熟,，但金融科技工具的開發(fā)和應(yīng)用并未能有效解決分支機(jī)構(gòu)營銷工作中面臨的難題,。對此，一方面應(yīng)利用人工智能大數(shù)據(jù)平臺解析目標(biāo)客群,，為數(shù)字化營銷做好數(shù)據(jù)準(zhǔn)備,；另一方面應(yīng)加強(qiáng)新技術(shù)應(yīng)用，利用算法模型,，從客戶基本屬性,、持有產(chǎn)品、資金流向等方面刻畫目標(biāo)客群的數(shù)據(jù)畫像,。四是數(shù)字金融的治理創(chuàng)新,。做好數(shù)字金融的大文章，需要從根本上把握好數(shù)字金融價(jià)值與安全的“蹺蹺板”,。該書從數(shù)字金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì),、防范化解數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)、金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和場景建設(shè),、金融科技治理體系建設(shè)四個(gè)方面進(jìn)行了討論,。數(shù)字金融是提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，增強(qiáng)金融服務(wù)普惠性,，彰顯金融創(chuàng)新價(jià)值的重要抓手,。例如，農(nóng)村數(shù)字金融依托互聯(lián)網(wǎng),、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù),，不僅有助于減少信息不對稱，降低農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資門檻,，緩解農(nóng)村融資難,、融資貴、融資慢的問題，還有利于催生鄉(xiāng)村新模式新業(yè)態(tài),，推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式轉(zhuǎn)型升級,。從以往發(fā)展歷程來看，數(shù)字金融的快速發(fā)展導(dǎo)致監(jiān)管滯后,，金融科技的應(yīng)用使得非持牌金融行為越發(fā)隱蔽,，各類金融業(yè)務(wù)趨于復(fù)雜，金融監(jiān)管難度上升,。盡管近年來“金融的歸金融,，科技的歸科技”等管理原則愈加凸顯，但不可否認(rèn)的是,，在市場經(jīng)營環(huán)境逐漸開放的大背景下,，此類邊界依然存在模糊地帶，可能帶來監(jiān)管真空,。因此,，監(jiān)管科技要和金融科技齊頭并進(jìn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并防范潛在風(fēng)險(xiǎn),，以便更好地推動數(shù)字金融發(fā)展,。該書扎根中國沃土，立足全球視野,，以“深化數(shù)字技術(shù)應(yīng)用,、推進(jìn)業(yè)態(tài)模式創(chuàng)新、支撐數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展,、優(yōu)化數(shù)字金融環(huán)境”為研究目標(biāo),，以數(shù)字金融創(chuàng)新發(fā)展為主題，深入分析和研究2021—2022年中國數(shù)字金融的創(chuàng)新與發(fā)展,，堅(jiān)持問題導(dǎo)向和目標(biāo)導(dǎo)向相統(tǒng)一，從新理論新研究,、新技術(shù)新應(yīng)用,、新業(yè)態(tài)新模式和新成就新治理四個(gè)維度全面探討了數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀、特征與不足,，并提出了相應(yīng)的對策建議,，具有較強(qiáng)的理論性和實(shí)踐性。該書的研究成果不僅揭示了國內(nèi)外數(shù)字金融發(fā)展的狀況與特點(diǎn),，而且深化了我們對數(shù)字金融理論創(chuàng)新,、技術(shù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新和治理創(chuàng)新的認(rèn)知,，更厘清了我國數(shù)字金融創(chuàng)新與發(fā)展面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)以及未來數(shù)字金融發(fā)展的主要趨勢,，為我國做好數(shù)字金融大文章，推動金融高質(zhì)量發(fā)展指明了方向。（作者系湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計(jì)學(xué)院院長,、教授）