中國網(wǎng)財經(jīng)9月26日訊(記者 曾薔)小微企業(yè)聯(lián)系千家萬戶，是穩(wěn)定經(jīng)濟,、促進(jìn)就業(yè),、改善民生的重要力量。繼9月24日上午金融監(jiān)管總局局長李云澤在國新辦發(fā)布會上透露將優(yōu)化續(xù)貸政策后,，金融監(jiān)管總局于24日晚間發(fā)布《關(guān)于做好續(xù)貸工作 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》(以下簡稱“《通知》”),，明確優(yōu)化調(diào)整無還本續(xù)貸政策，切實提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量,。根據(jù)《通知》,，支持銀行業(yè)金融機構(gòu)豐富續(xù)貸產(chǎn)品，優(yōu)化貸款服務(wù)模式,，完善續(xù)貸產(chǎn)品種類,，明確小微企業(yè)流動資金貸款和小微企業(yè)主、個體工商戶及農(nóng)戶經(jīng)營性貸款等均可以續(xù)期,。貸款到期后仍有融資需求,，又臨時存在資金困難的所有小微企業(yè)，均可向銀行業(yè)金融機構(gòu)申請續(xù)貸支持,。銀行業(yè)金融機構(gòu)按照市場化,、法治化原則，自主審批辦理續(xù)貸,，通過新發(fā)放貸款結(jié)清原貸款等形式,，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金,。就《通知》發(fā)布的背景，金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人在答記者提問中表示,，2014年,，原銀監(jiān)會發(fā)布了小微企業(yè)續(xù)貸政策，有效滿足了小微企業(yè)的接續(xù)融資需求,，受到廣泛歡迎,。為進(jìn)一步提高中小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)的可得性和便利性，緩解其融資壓力,，根據(jù)黨中央,、國務(wù)院決策部署，金融監(jiān)管總局在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上,，對續(xù)貸政策作出優(yōu)化調(diào)整,。2014年，原銀監(jiān)會發(fā)布了小微企業(yè)的續(xù)貸政策,，俗稱“36號文”,，明確符合條件的小微企業(yè)，貸款到期后仍有融資需求的,，可以申請續(xù)貸,。也就是說，小微企業(yè)貸款到期無須償還本金即可接續(xù)融資,，該業(yè)務(wù)也被稱為“無還本續(xù)貸”,。“無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)有一定作用,，對經(jīng)營比較正常,、產(chǎn)品和服務(wù)市場有競爭力的企業(yè)或暫時遇到流動性困難的企業(yè)而言，解決‘倒貸’等問題,，即臨時資金周轉(zhuǎn)的問題,，一定程度降低了財務(wù)成本，對這樣的企業(yè)來說具有積極意義,?！闭新?lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼對中國網(wǎng)財經(jīng)記者表示,，此次將無還本續(xù)貸政策對象擴大至中型企業(yè),，將使這一業(yè)務(wù)惠及更多中小微企業(yè)。對于政策如何適用于中型企業(yè),，上述金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人明確，充分考慮現(xiàn)階段中型企業(yè)的實際情況和融資需求,，將續(xù)貸政策階段性擴大至中型企業(yè),，期限暫定為三年,，也即對2027年9月30日前到期的中型企業(yè)流動資金貸款，存在資金接續(xù)需求的,，商業(yè)銀行可以參照小微企業(yè)續(xù)貸政策辦理續(xù)貸,。從現(xiàn)實來看，續(xù)貸政策的優(yōu)化對商業(yè)銀行管理風(fēng)險能力提出挑戰(zhàn),?！锻ㄖ芬螅y行業(yè)金融機構(gòu)合理確定續(xù)期貸款風(fēng)險分類,，真實,、準(zhǔn)確反映金融資產(chǎn)質(zhì)量。適當(dāng)優(yōu)化續(xù)期貸款正常類資產(chǎn)分類標(biāo)準(zhǔn),，允許銀行對依法合規(guī),、持續(xù)經(jīng)營、信用良好,，無欠息逃廢債等不良行為的企業(yè)辦理續(xù)貸,，不因續(xù)貸單獨下調(diào)風(fēng)險分類。同時,，《通知》也要求銀行業(yè)金融機構(gòu)進(jìn)一步完善續(xù)貸盡職免責(zé)相關(guān)制度,，優(yōu)化工作流程，加強內(nèi)部控制,，細(xì)化免責(zé)情形,，切實為信貸人員松綁減負(fù)，有效保護(hù)其開展業(yè)務(wù)的積極性,，形成敢貸,、愿貸、能貸,、會貸的長效機制,。據(jù)金融監(jiān)管總局2024年7月披露數(shù)據(jù)，截至2024年5月末,，小微企業(yè)無還本續(xù)貸余額5.6萬億元,，同比增長25.6%。董希淼認(rèn)為,，無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)需要防止泥沙俱下,。有些經(jīng)營本就很困難、產(chǎn)品沒有市場競爭力,、杠桿率過高的企業(yè)貸款到期之后,，銀行就不應(yīng)該同意續(xù)貸。否則,，對企業(yè)來說,，雖然延續(xù)了生命,，但是低質(zhì)量的；對整個社會來說,，杠桿率降不下來,；對銀行來說，推遲不良率的爆發(fā),。董希淼進(jìn)一步表示,，此前盡職免責(zé)難以落實到位，主要是缺乏明確的,、可量化的標(biāo)準(zhǔn),、邊界。如果免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)過于寬松,，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險,；如果標(biāo)準(zhǔn)過于嚴(yán)格，就起不到作用,。應(yīng)持續(xù)開展對銀行機構(gòu)的督導(dǎo),，通過現(xiàn)場檢查、窗口指導(dǎo),、內(nèi)部座談等方式,，倒逼銀行進(jìn)一步完善內(nèi)部機制，優(yōu)化激勵約束機制,，探索無還本各環(huán)節(jié)盡職情形的基本認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),，通過明確盡職、免責(zé)邊界問題,，將盡職免責(zé),、容錯糾錯等原則落到實處，最大程度打消基層客戶經(jīng)理的顧慮,，讓基層機構(gòu)和客戶經(jīng)理“敢貸,、能貸、愿貸”,。