來源：金融研究院

　　作為五篇大文章之一,，數(shù)字金融已經(jīng)成為商業(yè)銀行服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的核心路徑,。

　　今年以來，國有六大行乘著數(shù)字技術(shù)快速發(fā)展的東風(fēng),，加快了手機銀行的更新迭代和業(yè)務(wù)線上化發(fā)展,，數(shù)字化運營能力不斷提升。其中,，截至6月末,，工商銀行順應(yīng)客戶線上化、數(shù)字化趨勢,，將手機銀行打造成為客戶日常服務(wù)主陣地,，日活客戶峰值突破4300萬戶；中國銀行個人手機銀行月活客戶數(shù)達8986萬戶,，成為該行活躍客戶最多的交易渠道,；交通銀行個人手機銀行月度活躍客戶數(shù)達4522.17萬戶，同比增幅4.96%,。

　　國有六大行在持續(xù)推動手機銀行更新迭代的同時,，數(shù)字人民幣推廣也在穩(wěn)中有序的進行,。比如，工商銀行在半年報中提及,，該行率先落地房產(chǎn)交易稅費數(shù)字人民幣“一碼合繳”,，實現(xiàn)全國統(tǒng)一規(guī)范電子稅務(wù)局?jǐn)?shù)字人民幣繳稅新突破，支持?jǐn)?shù)字人民幣上繳國有資本收益,；建設(shè)銀行數(shù)字人民幣試點成效顯著,，跨境應(yīng)用試點取得新突破，落地“物聯(lián)網(wǎng)+”和農(nóng)民工工資智能支付監(jiān)管等應(yīng)用創(chuàng)新場景,。

　　手機銀行活躍客戶持續(xù)攀升

　　校園等高頻場景服務(wù)不斷擴充

　　現(xiàn)如今，個人手機銀行已成為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要載體和表現(xiàn)方式,，今年上半年以來,，國有六大行以數(shù)字化驅(qū)動零售業(yè)務(wù)發(fā)展，持續(xù)加強手機銀行的優(yōu)化升級,。

　　工商銀行持續(xù)深化數(shù)字工行建設(shè),、不斷增強數(shù)字化動能,，半年報顯示,，該行手機銀行推出全新9.0版本,，客戶規(guī)模、活躍客戶持續(xù)攀升,，鞏固同業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢,；工銀e生活加快7.0版本生態(tài)建設(shè)，打造跨境,、文旅,、政務(wù)、康養(yǎng)等非金融生態(tài),，形成“金融+非金融”良好體驗,。

　　從客戶數(shù)看，6月末,，工商銀行個人手機銀行客戶規(guī)模與活躍度保持同業(yè)第一,，順應(yīng)客戶線上化、數(shù)字化趨勢,，將手機銀行打造成為客戶日常服務(wù)主陣地,，日活客戶峰值突破4300萬戶。

　　此外,，企業(yè)手機銀行方面,，6月末，工商銀行企業(yè)網(wǎng)銀和企業(yè)手機銀行客戶1581萬戶,，月均活躍客戶697萬戶,，客戶規(guī)模和活躍度同業(yè)第一。

　　農(nóng)業(yè)銀行不斷強化數(shù)字金融服務(wù)能力,，建成互聯(lián)網(wǎng)高頻場景超4.5萬個,，手機銀行月活躍客戶數(shù)達2.31億戶。此外,，手機銀行日交易量峰值達13.84億筆,，創(chuàng)歷史新高，核心系統(tǒng)主要業(yè)務(wù)時段可用率達到100%,。

　　中國銀行數(shù)字金融加力推進,，6月末，個人手機銀行簽約客戶數(shù),、月活客戶數(shù)分別達28295萬戶,、8986萬戶，是該行活躍客戶最多的交易渠道,。

　　建設(shè)銀行手機銀行有資產(chǎn)客戶4.14億戶,，較上年末增長1.04%,，其中，持有資產(chǎn)萬元以上的手機銀行活躍客戶較上年同期增長10.59%,。

　　交通銀行個人手機銀行月度活躍客戶數(shù)（MAU）4522.17萬戶,，同比增幅4.96%；郵儲銀行手機銀行月活客戶規(guī)模（MAU）達7520萬戶,。

　　另外,，六大行上半年手機銀行建設(shè)穩(wěn)步發(fā)展還體現(xiàn)在其他方面。比如,，農(nóng)業(yè)銀行擴充手機銀行校園,、醫(yī)療、出行等高頻場景服務(wù),，金融數(shù)字服務(wù)生態(tài)持續(xù)健全,；中國銀行在手機銀行“銀發(fā)專區(qū)”開展系列主題活動，發(fā)行定制金融產(chǎn)品,，進一步豐富養(yǎng)老個人金融產(chǎn)品體系,；交通銀行上線手機銀行英文版，進一步便利境外人士支付需求,；郵儲銀行創(chuàng)新推出手機銀行“理財夜市”專區(qū),，上線理財產(chǎn)品24小時全天候交易功能。

　　深耕數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，

　　與大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)深度融合

　　在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中,，國有六大行積極將人工智能,、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合,，進一步做好數(shù)字金融這篇大文章,。

　　農(nóng)業(yè)銀行在今年半年報中指出，該行積極應(yīng)對技術(shù)變革加速演進,，加快推進新一代技術(shù)體系轉(zhuǎn)型,，打造面向未來的數(shù)字新基建與IT架構(gòu)底座，深化金融科技應(yīng)用,，賦能業(yè)務(wù)經(jīng)營高質(zhì)量發(fā)展,。大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用方面，該行投產(chǎn)首批13個數(shù)據(jù)湖場景試點,，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)底座的存儲,、計算、批量服務(wù)和實時服務(wù)的統(tǒng)一上云入湖,；人工智能技術(shù)應(yīng)用方面,，加快以AI技術(shù)為驅(qū)動的智慧銀行建設(shè)，密切跟蹤大模型技術(shù)趨勢,，持續(xù)完善AI軟硬件支撐體系,，穩(wěn)妥推動AI+應(yīng)用場景落地；云計算應(yīng)用方面,，持續(xù)推進云原生能力建設(shè),，基于PaaS部署的應(yīng)用比例達到88.7%；物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用方面,，持續(xù)推進線上,、線下數(shù)據(jù)融合，穩(wěn)步拓展物聯(lián)網(wǎng)金融場景創(chuàng)新應(yīng)用,。

　　工商銀行圍繞“五化”轉(zhuǎn)型整體布局,，深入推進數(shù)字金融服務(wù)與經(jīng)營體系建設(shè)，上半年數(shù)字化業(yè)務(wù)占比98.9%,。在持續(xù)推進網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)全面風(fēng)險管理方面,，該行依托大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字化手段提升線上平臺智能風(fēng)控水平，增強風(fēng)險管理的精準(zhǔn)性和有效性,；應(yīng)用大模型,、大數(shù)據(jù)等智能技術(shù)打造企業(yè)經(jīng)營智慧管家。

　　在公司金融領(lǐng)域,，中國銀行則積極應(yīng)用大數(shù)據(jù),、人工智能、RPA（機器人流程自動化）,、OCR（光學(xué)字符識別）等技術(shù)手段提升業(yè)務(wù)處理效率,，助力基層減負(fù)增效，優(yōu)化客戶體驗,，助力客戶規(guī)模穩(wěn)定增長,。

　　建設(shè)銀行持續(xù)推進分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型，開展人工智能等創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用,，夯實數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),，深耕計算機視覺、智能語音,、自然語言處理,、知識圖譜、智能決策等五大領(lǐng)域?qū)I(yè)能力,。

　　交通銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面則加快人工智能應(yīng)用,，打造新質(zhì)生產(chǎn)力強大引擎。運用生物識別,、智能語音,、圖像識別等技術(shù)推動業(yè)務(wù)流程再造優(yōu)化，實現(xiàn)客戶身份遠程核實,，提升部分貸款產(chǎn)品核實效率,；在反洗錢、反電詐領(lǐng)域試點AI解決方案,，增強風(fēng)險防控能力,；應(yīng)用虛擬數(shù)字人技術(shù)提供全天候服務(wù)，提升對客服務(wù)智能化水平,。

　　郵儲銀行借助人工智能,、大模型、云計算等前沿技術(shù),，構(gòu)建數(shù)據(jù)智能分析體系,，為同業(yè)客戶提供深度行業(yè)分析、精準(zhǔn)機構(gòu)畫像和前瞻數(shù)據(jù)服務(wù),。

　　中國銀行副行長張小東在2024年中期業(yè)績發(fā)布會上表示,，在數(shù)字金融方面制定中國銀行數(shù)字金融行動方案，包含30項具體行動的措施，持續(xù)攻堅推進,，其中之一便是顯現(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)價值,，依托大數(shù)據(jù)分析和人工智能等先進技術(shù)，有效支持精準(zhǔn)營銷,、風(fēng)險防控,、運營優(yōu)化和經(jīng)營管理。

　　值得一提的是,，在普惠金融方面,，工商銀行加強科技賦能，深化數(shù)字發(fā)展,，將線上化,、智能化、集約化作為普惠金融主攻方向,，加強數(shù)據(jù),、科技資源投入與整合應(yīng)用,。

　　農(nóng)業(yè)銀行副行長劉洪在2024年中期業(yè)績發(fā)布會上表示,，該行將全面推進數(shù)字普惠金融2.0建設(shè)，健全普惠信貸產(chǎn)品體系,，完善小微客戶專屬服務(wù)平臺惠農(nóng)驛站的功能,，進一步提高普惠金融的服務(wù)水平。

　　數(shù)字人民幣試點成效顯著

　　深入推進網(wǎng)點智能化建設(shè)

　　作為數(shù)字人民幣的首批運營機構(gòu),，國有六大行積極布局?jǐn)?shù)字人民幣業(yè)務(wù),，已成為數(shù)字人民幣建設(shè)發(fā)展的主力軍。

　　工商銀行在今年半年報中披露,，該行數(shù)字人民幣試點推廣穩(wěn)中有進,。數(shù)字政務(wù)方面，該行率先落地房產(chǎn)交易稅費數(shù)字人民幣“一碼合繳”,，實現(xiàn)全國統(tǒng)一規(guī)范電子稅務(wù)局?jǐn)?shù)字人民幣繳稅新突破,，支持?jǐn)?shù)字人民幣上繳國有資本收益；服務(wù)實體方面,，創(chuàng)新推出數(shù)字人民幣保理供應(yīng)鏈融資解決方案,，支持全國性保險機構(gòu)搭建數(shù)字人民幣保費收單渠道，以數(shù)字人民幣實現(xiàn)企業(yè)債募集資金,。

　　同時,，在民生保障方面，該行與互聯(lián)網(wǎng)主流平臺合作推出加載預(yù)付資金管理智能合約的“數(shù)字人民幣零錢包”預(yù)約消費服務(wù),，加快數(shù)字人民幣硬錢包在境外人士來華支付,、軌道交通、智慧園區(qū)等領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用；跨境試點方面,，穩(wěn)妥實施多邊央行數(shù)字貨幣橋最小可行化產(chǎn)品階段運行,，有序推進數(shù)字人民幣在中國香港擴大試點，深度參與航運貿(mào)易數(shù)字化平臺建設(shè),。

　　農(nóng)業(yè)銀行則推進數(shù)字人民幣在非稅繳費,、公積金繳納、社保,、供應(yīng)鏈融資發(fā)放等領(lǐng)域應(yīng)用,。發(fā)揮數(shù)字人民幣智能合約產(chǎn)品優(yōu)勢，提升金融服務(wù)水平,，賦能政府及企業(yè)數(shù)字化管理,。

　　中國銀行數(shù)字人民幣創(chuàng)新應(yīng)用穩(wěn)妥推進，實現(xiàn)住房公積金,、保險,、軌交、校園,、對公繳費,、代發(fā)薪等多場景創(chuàng)新突破，落地全國首個數(shù)字人民幣硬錢包無網(wǎng)無電支付應(yīng)用場景,。同時不斷優(yōu)化數(shù)字人民幣受理環(huán)境建設(shè),，持續(xù)完善產(chǎn)品功能，提高系統(tǒng)安全性,、使用便捷性,，更好滿足政務(wù)、企業(yè),、個人等多種類型客戶支付需求,。

　　建設(shè)銀行數(shù)字人民幣試點成效顯著，跨境應(yīng)用試點取得新突破,，落地“物聯(lián)網(wǎng)+”和農(nóng)民工工資智能支付監(jiān)管等應(yīng)用創(chuàng)新場景,。

　　郵儲銀行加快推動數(shù)字人民幣推廣，截至今年6月末,，通過數(shù)字人民幣App開立的該行個人錢包客戶規(guī)模列運營機構(gòu)首位,。其中，該行發(fā)行全國首個手機氣囊支架數(shù)字人民幣硬錢包“青島圓芯”,，落地全國首個“延遲扣費”模式數(shù)字人民幣硬錢包應(yīng)用,，支持客戶乘坐地鐵時若資金不足或手機無網(wǎng)無電可“先乘后付”，使用硬錢包“碰一碰”閘機即實現(xiàn)地鐵便捷通行,；率先推出校友會數(shù)字人民幣硬錢包,。

　　此外,，國有六大行亦在網(wǎng)點、現(xiàn)金運營等方面持續(xù)推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展,。比如,，工商銀行“柜面通”平臺功能持續(xù)完善，網(wǎng)點業(yè)務(wù)遠程現(xiàn)場一體化辦理能力基本形成,；持續(xù)推動現(xiàn)金運營數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，構(gòu)建現(xiàn)金封包存款服務(wù)新模式，實現(xiàn)客戶線上下單,、網(wǎng)點封包交接,、現(xiàn)金中心清點記賬；全面推廣“零錢包”服務(wù),，建立常態(tài)化服務(wù)機制,，累計為客戶發(fā)放“零錢包”153萬個、金額5.4億元,。

　　中國銀行深入推進網(wǎng)點智能化建設(shè),，持續(xù)拓展智能柜臺“金融+政務(wù)”服務(wù)場景，更好服務(wù)百姓民生,；充分利用便攜式智能柜臺拓展金融服務(wù)輻射范圍,，為偏遠地區(qū)、行動不便等居民上門辦理業(yè)務(wù),。

　　談及數(shù)字化經(jīng)營,，建設(shè)銀行副行長李民表示，數(shù)字金融是商業(yè)銀行適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展所作出的金融創(chuàng)新,，其中包含金融和科技兩方面屬性，既包含自身深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型的要求,，也包含服務(wù)支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟發(fā)展的要求,。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，建行通過幾年實踐探索,，已經(jīng)初步具備一定的數(shù)字化經(jīng)營能力,。該行研究制定“數(shù)字建行”實施規(guī)劃，通過一系列切實舉措,，在業(yè)務(wù)經(jīng)營,、客戶服務(wù)及為員工賦能減負(fù)方面持續(xù)發(fā)力。

　　中國銀行副行長蔡釗則表示,，中國銀行主動融入數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展大潮,，凝聚數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展合力，加速整個金融向新金融方向發(fā)展,。做好數(shù)字金融這篇大文章,，該行將完善重點產(chǎn)品的功能,，提升整體的線上化、智能化,、流程化和全流域管控能力,。以整體的新一代的開放銀行和場景建設(shè)為抓手，促進產(chǎn)業(yè)數(shù)字化和數(shù)字公共服務(wù)能力的提升,，促使實體經(jīng)濟和數(shù)字經(jīng)濟的融合,。

　　工商銀行副行長王景武強調(diào)，該行將強化管理賦能,，做好風(fēng)控體系的建設(shè),，優(yōu)化政策賦能，精準(zhǔn)把握重點領(lǐng)域的貸款投放,，深化數(shù)字賦能,，持續(xù)推進風(fēng)控智能化轉(zhuǎn)型，努力做到前瞻應(yīng)對,、精準(zhǔn)管控,。