來源：金融研究院

　　作為五篇大文章之一,，數(shù)字金融已經(jīng)成為商業(yè)銀行服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心路徑。

　　今年以來,，國(guó)有六大行乘著數(shù)字技術(shù)快速發(fā)展的東風(fēng)，加快了手機(jī)銀行的更新迭代和業(yè)務(wù)線上化發(fā)展,，數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力不斷提升,。其中，截至6月末,，工商銀行順應(yīng)客戶線上化、數(shù)字化趨勢(shì),，將手機(jī)銀行打造成為客戶日常服務(wù)主陣地,，日活客戶峰值突破4300萬(wàn)戶；中國(guó)銀行個(gè)人手機(jī)銀行月活客戶數(shù)達(dá)8986萬(wàn)戶,，成為該行活躍客戶最多的交易渠道,；交通銀行個(gè)人手機(jī)銀行月度活躍客戶數(shù)達(dá)4522.17萬(wàn)戶，同比增幅4.96%,。

　　國(guó)有六大行在持續(xù)推動(dòng)手機(jī)銀行更新迭代的同時(shí),，數(shù)字人民幣推廣也在穩(wěn)中有序的進(jìn)行。比如,，工商銀行在半年報(bào)中提及,，該行率先落地房產(chǎn)交易稅費(fèi)數(shù)字人民幣“一碼合繳”，實(shí)現(xiàn)全國(guó)統(tǒng)一規(guī)范電子稅務(wù)局?jǐn)?shù)字人民幣繳稅新突破,，支持?jǐn)?shù)字人民幣上繳國(guó)有資本收益,；建設(shè)銀行數(shù)字人民幣試點(diǎn)成效顯著，跨境應(yīng)用試點(diǎn)取得新突破，落地“物聯(lián)網(wǎng)+”和農(nóng)民工工資智能支付監(jiān)管等應(yīng)用創(chuàng)新場(chǎng)景,。

　　手機(jī)銀行活躍客戶持續(xù)攀升

　　校園等高頻場(chǎng)景服務(wù)不斷擴(kuò)充

　　現(xiàn)如今，個(gè)人手機(jī)銀行已成為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要載體和表現(xiàn)方式,，今年上半年以來,，國(guó)有六大行以數(shù)字化驅(qū)動(dòng)零售業(yè)務(wù)發(fā)展，持續(xù)加強(qiáng)手機(jī)銀行的優(yōu)化升級(jí),。

　　工商銀行持續(xù)深化數(shù)字工行建設(shè),、不斷增強(qiáng)數(shù)字化動(dòng)能，半年報(bào)顯示,，該行手機(jī)銀行推出全新9.0版本,，客戶規(guī)模、活躍客戶持續(xù)攀升,，鞏固同業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì),；工銀e生活加快7.0版本生態(tài)建設(shè),，打造跨境、文旅,、政務(wù),、康養(yǎng)等非金融生態(tài)，形成“金融+非金融”良好體驗(yàn),。

　　從客戶數(shù)看,，6月末，工商銀行個(gè)人手機(jī)銀行客戶規(guī)模與活躍度保持同業(yè)第一,，順應(yīng)客戶線上化,、數(shù)字化趨勢(shì)，將手機(jī)銀行打造成為客戶日常服務(wù)主陣地,，日活客戶峰值突破4300萬(wàn)戶,。

　　此外，企業(yè)手機(jī)銀行方面,，6月末,，工商銀行企業(yè)網(wǎng)銀和企業(yè)手機(jī)銀行客戶1581萬(wàn)戶，月均活躍客戶697萬(wàn)戶,，客戶規(guī)模和活躍度同業(yè)第一,。

　　農(nóng)業(yè)銀行不斷強(qiáng)化數(shù)字金融服務(wù)能力，建成互聯(lián)網(wǎng)高頻場(chǎng)景超4.5萬(wàn)個(gè),，手機(jī)銀行月活躍客戶數(shù)達(dá)2.31億戶,。此外，手機(jī)銀行日交易量峰值達(dá)13.84億筆,，創(chuàng)歷史新高,，核心系統(tǒng)主要業(yè)務(wù)時(shí)段可用率達(dá)到100%。

　　中國(guó)銀行數(shù)字金融加力推進(jìn),，6月末,，個(gè)人手機(jī)銀行簽約客戶數(shù)、月活客戶數(shù)分別達(dá)28295萬(wàn)戶,、8986萬(wàn)戶，是該行活躍客戶最多的交易渠道,。

　　建設(shè)銀行手機(jī)銀行有資產(chǎn)客戶4.14億戶,，較上年末增長(zhǎng)1.04%，其中,，持有資產(chǎn)萬(wàn)元以上的手機(jī)銀行活躍客戶較上年同期增長(zhǎng)10.59%,。

　　交通銀行個(gè)人手機(jī)銀行月度活躍客戶數(shù)（MAU）4522.17萬(wàn)戶，同比增幅4.96%,；郵儲(chǔ)銀行手機(jī)銀行月活客戶規(guī)模（MAU）達(dá)7520萬(wàn)戶,。

　　另外,，六大行上半年手機(jī)銀行建設(shè)穩(wěn)步發(fā)展還體現(xiàn)在其他方面。比如,，農(nóng)業(yè)銀行擴(kuò)充手機(jī)銀行校園,、醫(yī)療、出行等高頻場(chǎng)景服務(wù),，金融數(shù)字服務(wù)生態(tài)持續(xù)健全,；中國(guó)銀行在手機(jī)銀行“銀發(fā)專區(qū)”開展系列主題活動(dòng)，發(fā)行定制金融產(chǎn)品,，進(jìn)一步豐富養(yǎng)老個(gè)人金融產(chǎn)品體系,；交通銀行上線手機(jī)銀行英文版，進(jìn)一步便利境外人士支付需求,；郵儲(chǔ)銀行創(chuàng)新推出手機(jī)銀行“理財(cái)夜市”專區(qū),，上線理財(cái)產(chǎn)品24小時(shí)全天候交易功能。

　　深耕數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，

　　與大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)深度融合

　　在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中,，國(guó)有六大行積極將人工智能,、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算,、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合,，進(jìn)一步做好數(shù)字金融這篇大文章。

　　農(nóng)業(yè)銀行在今年半年報(bào)中指出,，該行積極應(yīng)對(duì)技術(shù)變革加速演進(jìn),，加快推進(jìn)新一代技術(shù)體系轉(zhuǎn)型，打造面向未來的數(shù)字新基建與IT架構(gòu)底座,，深化金融科技應(yīng)用，賦能業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)高質(zhì)量發(fā)展,。大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用方面,，該行投產(chǎn)首批13個(gè)數(shù)據(jù)湖場(chǎng)景試點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)底座的存儲(chǔ),、計(jì)算,、批量服務(wù)和實(shí)時(shí)服務(wù)的統(tǒng)一上云入湖；人工智能技術(shù)應(yīng)用方面,，加快以AI技術(shù)為驅(qū)動(dòng)的智慧銀行建設(shè),，密切跟蹤大模型技術(shù)趨勢(shì)，持續(xù)完善AI軟硬件支撐體系,，穩(wěn)妥推動(dòng)AI+應(yīng)用場(chǎng)景落地,；云計(jì)算應(yīng)用方面，持續(xù)推進(jìn)云原生能力建設(shè),，基于PaaS部署的應(yīng)用比例達(dá)到88.7%,；物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用方面，持續(xù)推進(jìn)線上,、線下數(shù)據(jù)融合,，穩(wěn)步拓展物聯(lián)網(wǎng)金融場(chǎng)景創(chuàng)新應(yīng)用。

　　工商銀行圍繞“五化”轉(zhuǎn)型整體布局,，深入推進(jìn)數(shù)字金融服務(wù)與經(jīng)營(yíng)體系建設(shè),，上半年數(shù)字化業(yè)務(wù)占比98.9%。在持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)全面風(fēng)險(xiǎn)管理方面,，該行依托大數(shù)據(jù),、人工智能等數(shù)字化手段提升線上平臺(tái)智能風(fēng)控水平，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的精準(zhǔn)性和有效性,；應(yīng)用大模型,、大數(shù)據(jù)等智能技術(shù)打造企業(yè)經(jīng)營(yíng)智慧管家。

　　在公司金融領(lǐng)域,，中國(guó)銀行則積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能,、RPA（機(jī)器人流程自動(dòng)化）,、OCR（光學(xué)字符識(shí)別）等技術(shù)手段提升業(yè)務(wù)處理效率,，助力基層減負(fù)增效，優(yōu)化客戶體驗(yàn),，助力客戶規(guī)模穩(wěn)定增長(zhǎng),。

　　建設(shè)銀行持續(xù)推進(jìn)分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型，開展人工智能等創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用,，夯實(shí)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),，深耕計(jì)算機(jī)視覺、智能語(yǔ)音,、自然語(yǔ)言處理,、知識(shí)圖譜、智能決策等五大領(lǐng)域?qū)I(yè)能力,。

　　交通銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面則加快人工智能應(yīng)用,，打造新質(zhì)生產(chǎn)力強(qiáng)大引擎。運(yùn)用生物識(shí)別,、智能語(yǔ)音、圖像識(shí)別等技術(shù)推動(dòng)業(yè)務(wù)流程再造優(yōu)化,，實(shí)現(xiàn)客戶身份遠(yuǎn)程核實(shí),，提升部分貸款產(chǎn)品核實(shí)效率；在反洗錢,、反電詐領(lǐng)域試點(diǎn)AI解決方案,，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力；應(yīng)用虛擬數(shù)字人技術(shù)提供全天候服務(wù),，提升對(duì)客服務(wù)智能化水平,。

　　郵儲(chǔ)銀行借助人工智能、大模型,、云計(jì)算等前沿技術(shù),，構(gòu)建數(shù)據(jù)智能分析體系，為同業(yè)客戶提供深度行業(yè)分析,、精準(zhǔn)機(jī)構(gòu)畫像和前瞻數(shù)據(jù)服務(wù),。

　　中國(guó)銀行副行長(zhǎng)張小東在2024年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，在數(shù)字金融方面制定中國(guó)銀行數(shù)字金融行動(dòng)方案,，包含30項(xiàng)具體行動(dòng)的措施,，持續(xù)攻堅(jiān)推進(jìn)，其中之一便是顯現(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)價(jià)值,，依托大數(shù)據(jù)分析和人工智能等先進(jìn)技術(shù),，有效支持精準(zhǔn)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)防控,、運(yùn)營(yíng)優(yōu)化和經(jīng)營(yíng)管理,。

　　值得一提的是，在普惠金融方面,，工商銀行加強(qiáng)科技賦能，深化數(shù)字發(fā)展,，將線上化,、智能化、集約化作為普惠金融主攻方向,，加強(qiáng)數(shù)據(jù),、科技資源投入與整合應(yīng)用,。

　　農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)劉洪在2024年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示,，該行將全面推進(jìn)數(shù)字普惠金融2.0建設(shè)，健全普惠信貸產(chǎn)品體系,，完善小微客戶專屬服務(wù)平臺(tái)惠農(nóng)驛站的功能,，進(jìn)一步提高普惠金融的服務(wù)水平。

　　數(shù)字人民幣試點(diǎn)成效顯著

　　深入推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)智能化建設(shè)

　　作為數(shù)字人民幣的首批運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu),，國(guó)有六大行積極布局?jǐn)?shù)字人民幣業(yè)務(wù),，已成為數(shù)字人民幣建設(shè)發(fā)展的主力軍。

　　工商銀行在今年半年報(bào)中披露,，該行數(shù)字人民幣試點(diǎn)推廣穩(wěn)中有進(jìn),。數(shù)字政務(wù)方面，該行率先落地房產(chǎn)交易稅費(fèi)數(shù)字人民幣“一碼合繳”,，實(shí)現(xiàn)全國(guó)統(tǒng)一規(guī)范電子稅務(wù)局?jǐn)?shù)字人民幣繳稅新突破，支持?jǐn)?shù)字人民幣上繳國(guó)有資本收益,；服務(wù)實(shí)體方面,，創(chuàng)新推出數(shù)字人民幣保理供應(yīng)鏈融資解決方案，支持全國(guó)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)搭建數(shù)字人民幣保費(fèi)收單渠道,，以數(shù)字人民幣實(shí)現(xiàn)企業(yè)債募集資金,。

　　同時(shí)，在民生保障方面,，該行與互聯(lián)網(wǎng)主流平臺(tái)合作推出加載預(yù)付資金管理智能合約的“數(shù)字人民幣零錢包”預(yù)約消費(fèi)服務(wù),，加快數(shù)字人民幣硬錢包在境外人士來華支付、軌道交通、智慧園區(qū)等領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用,；跨境試點(diǎn)方面,，穩(wěn)妥實(shí)施多邊央行數(shù)字貨幣橋最小可行化產(chǎn)品階段運(yùn)行，有序推進(jìn)數(shù)字人民幣在中國(guó)香港擴(kuò)大試點(diǎn),，深度參與航運(yùn)貿(mào)易數(shù)字化平臺(tái)建設(shè)。

　　農(nóng)業(yè)銀行則推進(jìn)數(shù)字人民幣在非稅繳費(fèi),、公積金繳納,、社保、供應(yīng)鏈融資發(fā)放等領(lǐng)域應(yīng)用,。發(fā)揮數(shù)字人民幣智能合約產(chǎn)品優(yōu)勢(shì),，提升金融服務(wù)水平，賦能政府及企業(yè)數(shù)字化管理,。

　　中國(guó)銀行數(shù)字人民幣創(chuàng)新應(yīng)用穩(wěn)妥推進(jìn),，實(shí)現(xiàn)住房公積金、保險(xiǎn),、軌交,、校園、對(duì)公繳費(fèi),、代發(fā)薪等多場(chǎng)景創(chuàng)新突破,，落地全國(guó)首個(gè)數(shù)字人民幣硬錢包無網(wǎng)無電支付應(yīng)用場(chǎng)景。同時(shí)不斷優(yōu)化數(shù)字人民幣受理環(huán)境建設(shè),，持續(xù)完善產(chǎn)品功能,，提高系統(tǒng)安全性、使用便捷性,，更好滿足政務(wù),、企業(yè)、個(gè)人等多種類型客戶支付需求,。

　　建設(shè)銀行數(shù)字人民幣試點(diǎn)成效顯著,，跨境應(yīng)用試點(diǎn)取得新突破，落地“物聯(lián)網(wǎng)+”和農(nóng)民工工資智能支付監(jiān)管等應(yīng)用創(chuàng)新場(chǎng)景,。

　　郵儲(chǔ)銀行加快推動(dòng)數(shù)字人民幣推廣,，截至今年6月末，通過數(shù)字人民幣App開立的該行個(gè)人錢包客戶規(guī)模列運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)首位,。其中,，該行發(fā)行全國(guó)首個(gè)手機(jī)氣囊支架數(shù)字人民幣硬錢包“青島圓芯”，落地全國(guó)首個(gè)“延遲扣費(fèi)”模式數(shù)字人民幣硬錢包應(yīng)用,，支持客戶乘坐地鐵時(shí)若資金不足或手機(jī)無網(wǎng)無電可“先乘后付”,，使用硬錢包“碰一碰”閘機(jī)即實(shí)現(xiàn)地鐵便捷通行；率先推出校友會(huì)數(shù)字人民幣硬錢包。

　　此外,，國(guó)有六大行亦在網(wǎng)點(diǎn),、現(xiàn)金運(yùn)營(yíng)等方面持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。比如,，工商銀行“柜面通”平臺(tái)功能持續(xù)完善,，網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)遠(yuǎn)程現(xiàn)場(chǎng)一體化辦理能力基本形成；持續(xù)推動(dòng)現(xiàn)金運(yùn)營(yíng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，構(gòu)建現(xiàn)金封包存款服務(wù)新模式,，實(shí)現(xiàn)客戶線上下單、網(wǎng)點(diǎn)封包交接,、現(xiàn)金中心清點(diǎn)記賬,；全面推廣“零錢包”服務(wù)，建立常態(tài)化服務(wù)機(jī)制,，累計(jì)為客戶發(fā)放“零錢包”153萬(wàn)個(gè),、金額5.4億元。

　　中國(guó)銀行深入推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)智能化建設(shè),，持續(xù)拓展智能柜臺(tái)“金融+政務(wù)”服務(wù)場(chǎng)景,，更好服務(wù)百姓民生；充分利用便攜式智能柜臺(tái)拓展金融服務(wù)輻射范圍,，為偏遠(yuǎn)地區(qū),、行動(dòng)不便等居民上門辦理業(yè)務(wù)。

　　談及數(shù)字化經(jīng)營(yíng),，建設(shè)銀行副行長(zhǎng)李民表示,，數(shù)字金融是商業(yè)銀行適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展所作出的金融創(chuàng)新，其中包含金融和科技兩方面屬性,，既包含自身深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型的要求,，也包含服務(wù)支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面,，建行通過幾年實(shí)踐探索,，已經(jīng)初步具備一定的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力。該行研究制定“數(shù)字建行”實(shí)施規(guī)劃,，通過一系列切實(shí)舉措,，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、客戶服務(wù)及為員工賦能減負(fù)方面持續(xù)發(fā)力,。

　　中國(guó)銀行副行長(zhǎng)蔡釗則表示,，中國(guó)銀行主動(dòng)融入數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展大潮，凝聚數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展合力,，加速整個(gè)金融向新金融方向發(fā)展,。做好數(shù)字金融這篇大文章，該行將完善重點(diǎn)產(chǎn)品的功能，提升整體的線上化,、智能化,、流程化和全流域管控能力。以整體的新一代的開放銀行和場(chǎng)景建設(shè)為抓手,，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化和數(shù)字公共服務(wù)能力的提升,，促使實(shí)體經(jīng)濟(jì)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的融合。

　　工商銀行副行長(zhǎng)王景武強(qiáng)調(diào),，該行將強(qiáng)化管理賦能,，做好風(fēng)控體系的建設(shè)，優(yōu)化政策賦能,，精準(zhǔn)把握重點(diǎn)領(lǐng)域的貸款投放，深化數(shù)字賦能,，持續(xù)推進(jìn)風(fēng)控智能化轉(zhuǎn)型,，努力做到前瞻應(yīng)對(duì)、精準(zhǔn)管控,。