在凈息差不斷收窄的壓力下,，建設(shè)銀行上半年實現(xiàn)凈利增速3.12%,。

8月24日，建行在北京,、香港兩地同時舉行2023年中期業(yè)績發(fā)布會,。會上，建行管理層就新金融行動,、信貸投放,、資產(chǎn)質(zhì)量、房地產(chǎn)金融等熱點問題做出回應(yīng),。

今年上半年,，建行繼續(xù)加大對實體經(jīng)濟的支持力度，助力擴內(nèi)需,、提信心,、防風險。集團發(fā)放貸款和墊款較上年末增加1.94萬億元,，增幅9.13%,；債券投資新增7175億元，政府債券認購比例保持市場前列,。資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)健,，不良貸款率較上年末下降0.01個百分點至1.37%；關(guān)注類貸款占比2.50%,，較上年末下降0.02個百分點,。

凈息差是銀行利潤創(chuàng)造的主要抓手，在全行業(yè)凈息差不斷收窄的趨勢下,，建行上半年凈息差下降至1.79%,。憑借著近年來持續(xù)推進的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，新興業(yè)務(wù)成為對抗利潤增速下滑的有力緩沖墊,。上半年,，建行實現(xiàn)營收4002.55億元,，同比降0.59%；凈利潤1672.95億元,，同比增長3.12%,，高于2.6%的行業(yè)增速水平；歸母凈利潤增速3.36%,。

“建行現(xiàn)在取得的所有業(yè)績都離不開科技,、大數(shù)據(jù)的支持。金融科技是建行新金融行動的‘腳手架’，是全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型進化的底座,?！苯ㄐ卸麻L田國立稱。

今年以來,，在經(jīng)濟恢復內(nèi)生動力不強的背景下，國有大行聚焦重點領(lǐng)域,，加大對實體經(jīng)濟的支持力度,。

“上半年，建行凈利潤增速3.12%,，環(huán)比一季度的增幅提升1.09個百分點,，ROA、ROE,、凈息差,、資本充足率等核心指標都保持同業(yè)較好的水平，不良貸款率穩(wěn)中有降,，撥備覆蓋率穩(wěn)中有升,，流動性各項指標高于監(jiān)管要求，可以說關(guān)鍵指標均衡協(xié)調(diào),，總體經(jīng)營穩(wěn)中有進,，提質(zhì)增效?！苯ㄐ行虚L張金良稱,。

數(shù)據(jù)顯示,，上半年，建行加大普惠金融,、先進制造業(yè),、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、綠色金融等領(lǐng)域信貸投放,?；ā⒅圃鞓I(yè),、民營企業(yè)、科技,、普惠等領(lǐng)域貸款增速均達雙位數(shù),。境內(nèi)公司類貸款和墊款較上年末增加1.96萬億元，增幅近18%,，余額占該行境內(nèi)貸款和墊款的比重同比提升4.14個百分點至56%以上,。

個人貸款方面，受個人信貸需求走弱影響,，尤其是按揭貸款提前還款,，上半年，建行個人貸款增幅2.36%,。其中,，個人住房貸款6.41 萬億元，較上年末減少729.04 億元,，降幅1.13%,，主要是個人住房貸款提前還款量增加，抵銷了投放量增加的影響,。

對于市場關(guān)心的按揭貸款提前還款等問題,，建行副行長李運透露，近幾個月新受理的提前還款需求總體趨于穩(wěn)定,，相比4月峰值下降了不少,。

資產(chǎn)增速保持較高增長的同時，建行亦保持資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)中向好,，風險抵御能力保持穩(wěn)健,。不良率下降的同時，撥備覆蓋率較年初上升2.95個百分點至244.48%,。

建行副行長王兵表示,，風險管理是銀行經(jīng)營的生命線，近年來,，建行堅持實質(zhì)風險的判斷,，準確地開展風險分類,，不斷地落實資產(chǎn)質(zhì)量，逾期貸款與不良貸款的剪刀差已經(jīng)實現(xiàn)了25個季度為負,。市場關(guān)心的個人住房貸款不良率僅0.42%,，盡管較年初微升，但仍符合我們預(yù)期,，對整體資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定沒有產(chǎn)生沖擊,。

“預(yù)計下半年經(jīng)濟將實現(xiàn)質(zhì)的有效提升和量的合理增長，我們將堅持推進信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整,，前瞻主動管控風險,，持續(xù)提升信用風險管理效能。我們有信心,、有能力應(yīng)對各類風險挑戰(zhàn),，預(yù)計下半年資產(chǎn)質(zhì)量的核心指標仍將在合理區(qū)間運行?！蓖醣Q,。

作為推動新金融行動的抓手,，建行多年前就明確了要重點發(fā)展金融科技,、普惠金融、鄉(xiāng)村振興,、住房租賃等戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向,，其核心是建立以數(shù)字金融為支撐的大眾金融業(yè)務(wù)，也是建行自身探索“第二增長曲線”的實現(xiàn)路徑,。

“傳統(tǒng)授信模式下,，銀行服務(wù)中小企業(yè)客戶成本高、風險大,，銀行是‘非不想也,，實不能也’，但新金融依靠科技手段跨過了這個難關(guān),?！碧飮⒎Q，我們現(xiàn)在既能服務(wù)好20%的大客戶,、大項目,，也有能力為80%的長尾客戶提供金融支持。

作為同業(yè)內(nèi)較早做數(shù)字化普惠金融的銀行,，建行現(xiàn)已成為全球普惠金融供給量最大的金融機構(gòu),。這也為建行帶來可觀收益，上半年新發(fā)放普惠貸款平均利率3.81%，高于現(xiàn)有3.56%的對公貸款平均利率,，且小微貸款不良率低于整體不良率,。

“過去建行每年的小微企業(yè)貸款投放規(guī)模只有兩三百億，不良率在7%-8%,。但近五年來,，上千萬級別的客戶群實現(xiàn)了真實的普惠、小額,、低息,、快速，信貸風險平穩(wěn)可控,，效益得到保障,。”田國立稱,，建行普惠金融破局的關(guān)鍵在于科技賦能,，我們對中小企業(yè)摒棄了過去的“當鋪思維”，改變傳統(tǒng)的抵押依賴,，實現(xiàn)數(shù)據(jù)增信，構(gòu)建線上標準化作業(yè)流程,，建立起數(shù)字普惠新模式,。

住房租賃戰(zhàn)略則是在2017年在建行內(nèi)部落地。在同業(yè)內(nèi)先行“吃螃蟹”的建行,，已在房租賃領(lǐng)域已逐步建立起了“投融管退”服務(wù)體系,，設(shè)立了全國首個住房租賃基金。

數(shù)據(jù)顯示,，截至2023年上半年末,，新金融行動成果頗豐：

過去,，在經(jīng)濟高速發(fā)展階段，銀行把分散的金融資源聚集起來支持了很多重點項目,、重點企業(yè),。當前，我國正處在經(jīng)濟恢復和產(chǎn)業(yè)升級的關(guān)鍵期,，結(jié)構(gòu)性問題,、周期性矛盾交織疊加，于銀行而言,，低垂的果實摘完后,，想要維持增長，就要借助長尾效應(yīng),，將目光轉(zhuǎn)型過去忽視的客群,。

從新金融行動所對應(yīng)的客群目標看，建行的“野心”頗大,，借助數(shù)字科技賦能,，政府（G端）、公司（B端）和個人（C端）都被囊括其中,。

智慧政府業(yè)務(wù)方面,，賦能數(shù)字政府新發(fā)展，截至6月末,，累計與29個省級政府建立合作關(guān)系,，為14省13市搭建“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”“互聯(lián)網(wǎng)+監(jiān)管”平臺或應(yīng)用場景；平臺注冊用戶達2.59億戶,，累計業(yè)務(wù)辦理量達44億筆,。

公司金融業(yè)務(wù)方面，公司機構(gòu)客戶突破1000萬戶,，單位人民幣結(jié)算賬戶1418萬戶,。

個人金融業(yè)務(wù)方面，建行個人全量客戶7.47億人，其中,，個人手機銀行用戶數(shù)達4.50億戶,，較上年同期增長5.27%。深化數(shù)字化經(jīng)營,，推進手機銀行,、建行生活“雙子星”融合發(fā)展?！半p子星”平臺共同客戶數(shù)達8340.34萬戶,，其中AUM（管理資產(chǎn)規(guī)模）萬元戶數(shù)量達1684.04萬戶；“建行生活”用戶當年新簽約手機銀行客戶 782 萬戶,。

建行副行長崔勇透露,，建行將錨定客戶拓展這個年初既定目標，圍繞提升客戶覆蓋度做更多工作,，目前通過內(nèi)部大數(shù)據(jù)模型為普惠小微企業(yè)預(yù)授信達500萬戶,，與現(xiàn)有的294萬戶相比，儲備了較大的客戶資源,。

面對當前國內(nèi)外復雜多變的經(jīng)濟形勢,，作為經(jīng)濟晴雨表的金融體系未來會行至何處還有待時間檢驗。

張金良表示,，接下來將進一步加強戰(zhàn)略執(zhí)行力,，以新金融行動更好服務(wù)社會民生。具體來說,，縱深推進住房租賃戰(zhàn)略，進一步加大住房租賃資金供給,，持續(xù)推進住房租賃REITs多元服務(wù)創(chuàng)新,。全面深化數(shù)字普惠生態(tài)，加大普惠金融授信客戶拓展力度,，加強縣域,、農(nóng)村重點領(lǐng)域金融供給。增強金融科技支撐能力,，加快新技術(shù),、基礎(chǔ)技術(shù)的研究和市場化工作。

“下半年我們將切實增強大局觀和宏觀的研判能力,，以深化新金融行動,，推動高質(zhì)量發(fā)展統(tǒng)攬全局，統(tǒng)籌平衡好五個方面的關(guān)系,?！睆埥鹆挤Q，這五個方面關(guān)系是總量和結(jié)構(gòu)的關(guān)系、規(guī)模和效益的關(guān)系,、短期和長期的關(guān)系,、局部和全域的關(guān)系，以及發(fā)展和安全的關(guān)系,。

具體來說,，主要是從提升經(jīng)營收入、控制經(jīng)營成本兩方面下功夫,。在提升經(jīng)營收入上,，一方面，穩(wěn)住凈利息收入的基本盤,，按照宏觀政策的要求保持信用投放總量適度,、節(jié)奏平穩(wěn)，為實體經(jīng)濟的恢復和發(fā)展提供有力,、穩(wěn)固,、可持續(xù)的金融支撐；加強存貸款定價的精細化管理,，努力保持一個合理的凈息差水平,。持續(xù)做好信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，繼續(xù)大力發(fā)展普惠金融,、加快零售信貸的發(fā)展,，鞏固零售信貸第一大行的市場地位。

另一方面,，拓展非利息收入的增長極,，繼續(xù)圍繞財富管理、資產(chǎn)管理,、消費金融,、顧問咨詢、交易業(yè)務(wù)等重點領(lǐng)域發(fā)揮集團綜合化經(jīng)營優(yōu)勢,，持續(xù)鞏固中收優(yōu)勢地位,。

在控制經(jīng)營成本上，一方面,，努力控制資金成本,，圍繞建生態(tài)、搭場景,、擴用戶,，以數(shù)字化經(jīng)營不斷夯實客戶賬戶基礎(chǔ)，強化資金體內(nèi)循環(huán),，積淀低成本的結(jié)算性資金,。另一方面,，努力控制信貸成本，繼續(xù)從嚴從實抓好全面風險管理,，持續(xù)完善“三道防線”的協(xié)同機制,，做好資產(chǎn)質(zhì)量的主動管控和跨周期管控，始終把提高發(fā)展的質(zhì)量和效益放在首要的位置,。此外,，努力控制運營成本，持續(xù)壓縮行政性支出和一般性開支,，將更多的財務(wù)資源配置在保障新金融行動,，推進數(shù)字化經(jīng)營等戰(zhàn)略性領(lǐng)域，培育新的業(yè)務(wù)動能,。

在業(yè)績會的最后,，田國立呼吁，市場在為建行估值定價的時候,，應(yīng)把新金融和傳統(tǒng)金融的估值區(qū)分開,。田國立表示，我們做普惠金融,、農(nóng)村金融的增速這么快,，完全是靠大數(shù)據(jù)、金融科技的支持,，大家應(yīng)該在重估商業(yè)銀行估值水平時有所體現(xiàn),。