在凈息差不斷收窄的壓力下,，建設(shè)銀行上半年實(shí)現(xiàn)凈利增速3.12%。

8月24日,，建行在北京,、香港兩地同時舉行2023年中期業(yè)績發(fā)布會。會上,，建行管理層就新金融行動,、信貸投放、資產(chǎn)質(zhì)量,、房地產(chǎn)金融等熱點(diǎn)問題做出回應(yīng),。

今年上半年，建行繼續(xù)加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度,，助力擴(kuò)內(nèi)需,、提信心、防風(fēng)險,。集團(tuán)發(fā)放貸款和墊款較上年末增加1.94萬億元，增幅9.13%,；債券投資新增7175億元,，政府債券認(rèn)購比例保持市場前列。資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)健,，不良貸款率較上年末下降0.01個百分點(diǎn)至1.37%,；關(guān)注類貸款占比2.50%，較上年末下降0.02個百分點(diǎn),。

凈息差是銀行利潤創(chuàng)造的主要抓手,，在全行業(yè)凈息差不斷收窄的趨勢下，建行上半年凈息差下降至1.79%,。憑借著近年來持續(xù)推進(jìn)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,，新興業(yè)務(wù)成為對抗利潤增速下滑的有力緩沖墊。上半年,，建行實(shí)現(xiàn)營收4002.55億元,，同比降0.59%；凈利潤1672.95億元,，同比增長3.12%,，高于2.6%的行業(yè)增速水平；歸母凈利潤增速3.36%,。

“建行現(xiàn)在取得的所有業(yè)績都離不開科技,、大數(shù)據(jù)的支持,。金融科技是建行新金融行動的‘腳手架’,，是全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型進(jìn)化的底座?！苯ㄐ卸麻L田國立稱,。

今年以來,，在經(jīng)濟(jì)恢復(fù)內(nèi)生動力不強(qiáng)的背景下,，國有大行聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域，加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度,。

“上半年,，建行凈利潤增速3.12%，環(huán)比一季度的增幅提升1.09個百分點(diǎn),，ROA,、ROE、凈息差,、資本充足率等核心指標(biāo)都保持同業(yè)較好的水平,，不良貸款率穩(wěn)中有降，撥備覆蓋率穩(wěn)中有升,，流動性各項指標(biāo)高于監(jiān)管要求,，可以說關(guān)鍵指標(biāo)均衡協(xié)調(diào)，總體經(jīng)營穩(wěn)中有進(jìn),，提質(zhì)增效,。”建行行長張金良稱,。

數(shù)據(jù)顯示,，上半年，建行加大普惠金融,、先進(jìn)制造業(yè),、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、綠色金融等領(lǐng)域信貸投放,?；?、制造業(yè)、民營企業(yè),、科技,、普惠等領(lǐng)域貸款增速均達(dá)雙位數(shù)。境內(nèi)公司類貸款和墊款較上年末增加1.96萬億元,，增幅近18%,，余額占該行境內(nèi)貸款和墊款的比重同比提升4.14個百分點(diǎn)至56%以上。

個人貸款方面,，受個人信貸需求走弱影響,，尤其是按揭貸款提前還款，上半年,，建行個人貸款增幅2.36%,。其中，個人住房貸款6.41 萬億元,，較上年末減少729.04 億元,，降幅1.13%，主要是個人住房貸款提前還款量增加,，抵銷了投放量增加的影響,。

對于市場關(guān)心的按揭貸款提前還款等問題，建行副行長李運(yùn)透露,，近幾個月新受理的提前還款需求總體趨于穩(wěn)定,，相比4月峰值下降了不少。

資產(chǎn)增速保持較高增長的同時,，建行亦保持資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)中向好，風(fēng)險抵御能力保持穩(wěn)健,。不良率下降的同時,，撥備覆蓋率較年初上升2.95個百分點(diǎn)至244.48%。

建行副行長王兵表示,，風(fēng)險管理是銀行經(jīng)營的生命線,，近年來，建行堅持實(shí)質(zhì)風(fēng)險的判斷,，準(zhǔn)確地開展風(fēng)險分類,，不斷地落實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量，逾期貸款與不良貸款的剪刀差已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了25個季度為負(fù),。市場關(guān)心的個人住房貸款不良率僅0.42%,，盡管較年初微升，但仍符合我們預(yù)期,，對整體資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定沒有產(chǎn)生沖擊,。

“預(yù)計下半年經(jīng)濟(jì)將實(shí)現(xiàn)質(zhì)的有效提升和量的合理增長,，我們將堅持推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整，前瞻主動管控風(fēng)險,，持續(xù)提升信用風(fēng)險管理效能,。我們有信心、有能力應(yīng)對各類風(fēng)險挑戰(zhàn),，預(yù)計下半年資產(chǎn)質(zhì)量的核心指標(biāo)仍將在合理區(qū)間運(yùn)行,。”王兵稱,。

作為推動新金融行動的抓手，建行多年前就明確了要重點(diǎn)發(fā)展金融科技,、普惠金融,、鄉(xiāng)村振興、住房租賃等戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向,，其核心是建立以數(shù)字金融為支撐的大眾金融業(yè)務(wù),，也是建行自身探索“第二增長曲線”的實(shí)現(xiàn)路徑。

“傳統(tǒng)授信模式下,，銀行服務(wù)中小企業(yè)客戶成本高,、風(fēng)險大，銀行是‘非不想也,，實(shí)不能也’,，但新金融依靠科技手段跨過了這個難關(guān)?！碧飮⒎Q,，我們現(xiàn)在既能服務(wù)好20%的大客戶、大項目,，也有能力為80%的長尾客戶提供金融支持,。

作為同業(yè)內(nèi)較早做數(shù)字化普惠金融的銀行，建行現(xiàn)已成為全球普惠金融供給量最大的金融機(jī)構(gòu),。這也為建行帶來可觀收益,，上半年新發(fā)放普惠貸款平均利率3.81%，高于現(xiàn)有3.56%的對公貸款平均利率,，且小微貸款不良率低于整體不良率,。

“過去建行每年的小微企業(yè)貸款投放規(guī)模只有兩三百億，不良率在7%-8%,。但近五年來,，上千萬級別的客戶群實(shí)現(xiàn)了真實(shí)的普惠、小額、低息,、快速,，信貸風(fēng)險平穩(wěn)可控，效益得到保障,?！碧飮⒎Q，建行普惠金融破局的關(guān)鍵在于科技賦能,，我們對中小企業(yè)摒棄了過去的“當(dāng)鋪思維”,，改變傳統(tǒng)的抵押依賴，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)增信,，構(gòu)建線上標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)流程,，建立起數(shù)字普惠新模式。

住房租賃戰(zhàn)略則是在2017年在建行內(nèi)部落地,。在同業(yè)內(nèi)先行“吃螃蟹”的建行,，已在房租賃領(lǐng)域已逐步建立起了“投融管退”服務(wù)體系，設(shè)立了全國首個住房租賃基金,。

數(shù)據(jù)顯示,，截至2023年上半年末，新金融行動成果頗豐：

過去,，在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展階段,，銀行把分散的金融資源聚集起來支持了很多重點(diǎn)項目、重點(diǎn)企業(yè),。當(dāng)前,，我國正處在經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和產(chǎn)業(yè)升級的關(guān)鍵期，結(jié)構(gòu)性問題,、周期性矛盾交織疊加,，于銀行而言，低垂的果實(shí)摘完后,，想要維持增長,，就要借助長尾效應(yīng)，將目光轉(zhuǎn)型過去忽視的客群,。

從新金融行動所對應(yīng)的客群目標(biāo)看,，建行的“野心”頗大，借助數(shù)字科技賦能,，政府（G端）,、公司（B端）和個人（C端）都被囊括其中。

智慧政府業(yè)務(wù)方面,，賦能數(shù)字政府新發(fā)展,，截至6月末，累計與29個省級政府建立合作關(guān)系,，為14省13市搭建“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”“互聯(lián)網(wǎng)+監(jiān)管”平臺或應(yīng)用場景,；平臺注冊用戶達(dá)2.59億戶，累計業(yè)務(wù)辦理量達(dá)44億筆,。

公司金融業(yè)務(wù)方面,，公司機(jī)構(gòu)客戶突破1000萬戶，單位人民幣結(jié)算賬戶1418萬戶,。

個人金融業(yè)務(wù)方面,，建行個人全量客戶7.47億人，其中,，個人手機(jī)銀行用戶數(shù)達(dá)4.50億戶,，較上年同期增長5.27%。深化數(shù)字化經(jīng)營,，推進(jìn)手機(jī)銀行,、建行生活“雙子星”融合發(fā)展,。“雙子星”平臺共同客戶數(shù)達(dá)8340.34萬戶,，其中AUM（管理資產(chǎn)規(guī)模）萬元戶數(shù)量達(dá)1684.04萬戶,；“建行生活”用戶當(dāng)年新簽約手機(jī)銀行客戶 782 萬戶。

建行副行長崔勇透露,，建行將錨定客戶拓展這個年初既定目標(biāo),，圍繞提升客戶覆蓋度做更多工作，目前通過內(nèi)部大數(shù)據(jù)模型為普惠小微企業(yè)預(yù)授信達(dá)500萬戶,，與現(xiàn)有的294萬戶相比,，儲備了較大的客戶資源。

面對當(dāng)前國內(nèi)外復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢,，作為經(jīng)濟(jì)晴雨表的金融體系未來會行至何處還有待時間檢驗,。

張金良表示，接下來將進(jìn)一步加強(qiáng)戰(zhàn)略執(zhí)行力,，以新金融行動更好服務(wù)社會民生,。具體來說，縱深推進(jìn)住房租賃戰(zhàn)略,，進(jìn)一步加大住房租賃資金供給,，持續(xù)推進(jìn)住房租賃REITs多元服務(wù)創(chuàng)新。全面深化數(shù)字普惠生態(tài),，加大普惠金融授信客戶拓展力度,，加強(qiáng)縣域、農(nóng)村重點(diǎn)領(lǐng)域金融供給,。增強(qiáng)金融科技支撐能力,，加快新技術(shù)、基礎(chǔ)技術(shù)的研究和市場化工作,。

“下半年我們將切實(shí)增強(qiáng)大局觀和宏觀的研判能力,，以深化新金融行動，推動高質(zhì)量發(fā)展統(tǒng)攬全局,，統(tǒng)籌平衡好五個方面的關(guān)系,。”張金良稱,，這五個方面關(guān)系是總量和結(jié)構(gòu)的關(guān)系,、規(guī)模和效益的關(guān)系、短期和長期的關(guān)系,、局部和全域的關(guān)系,，以及發(fā)展和安全的關(guān)系。

具體來說,，主要是從提升經(jīng)營收入、控制經(jīng)營成本兩方面下功夫。在提升經(jīng)營收入上,，一方面,，穩(wěn)住凈利息收入的基本盤，按照宏觀政策的要求保持信用投放總量適度,、節(jié)奏平穩(wěn),，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)和發(fā)展提供有力、穩(wěn)固,、可持續(xù)的金融支撐,；加強(qiáng)存貸款定價的精細(xì)化管理，努力保持一個合理的凈息差水平,。持續(xù)做好信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整,，繼續(xù)大力發(fā)展普惠金融、加快零售信貸的發(fā)展,，鞏固零售信貸第一大行的市場地位,。

另一方面，拓展非利息收入的增長極,，繼續(xù)圍繞財富管理,、資產(chǎn)管理、消費(fèi)金融,、顧問咨詢,、交易業(yè)務(wù)等重點(diǎn)領(lǐng)域發(fā)揮集團(tuán)綜合化經(jīng)營優(yōu)勢，持續(xù)鞏固中收優(yōu)勢地位,。

在控制經(jīng)營成本上,，一方面，努力控制資金成本,，圍繞建生態(tài),、搭場景、擴(kuò)用戶,，以數(shù)字化經(jīng)營不斷夯實(shí)客戶賬戶基礎(chǔ),，強(qiáng)化資金體內(nèi)循環(huán)，積淀低成本的結(jié)算性資金,。另一方面,，努力控制信貸成本，繼續(xù)從嚴(yán)從實(shí)抓好全面風(fēng)險管理,，持續(xù)完善“三道防線”的協(xié)同機(jī)制,，做好資產(chǎn)質(zhì)量的主動管控和跨周期管控，始終把提高發(fā)展的質(zhì)量和效益放在首要的位置,。此外,，努力控制運(yùn)營成本,，持續(xù)壓縮行政性支出和一般性開支，將更多的財務(wù)資源配置在保障新金融行動,，推進(jìn)數(shù)字化經(jīng)營等戰(zhàn)略性領(lǐng)域,，培育新的業(yè)務(wù)動能。

在業(yè)績會的最后,，田國立呼吁,，市場在為建行估值定價的時候，應(yīng)把新金融和傳統(tǒng)金融的估值區(qū)分開,。田國立表示,，我們做普惠金融、農(nóng)村金融的增速這么快,，完全是靠大數(shù)據(jù),、金融科技的支持，大家應(yīng)該在重估商業(yè)銀行估值水平時有所體現(xiàn),。