實體經(jīng)濟是一國經(jīng)濟的立身之本,，實體穩(wěn),，則全局定,。10月16日，黨的二十大報告提出,，“建設(shè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系,，堅持把發(fā)展經(jīng)濟的著力點放在實體經(jīng)濟上,?！睘槲覈窈笠欢螘r期的經(jīng)濟發(fā)展錨定了航向,。

為支持實體經(jīng)濟發(fā)展，國內(nèi)重要金融機構(gòu)日前紛紛表態(tài),，爭當(dāng)金融力量服務(wù)實體經(jīng)濟的“先行軍”,。專家指出，金融機構(gòu)大力發(fā)展普惠金融,，將金融活水精準輸向小微企業(yè)等經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié),，是當(dāng)前金融支持實體經(jīng)濟的一條顯見可行的路徑，關(guān)乎著“保就業(yè)”,，“保民生”成效,。

為幫助小微脫困，國家金融管理部門近年陸續(xù)推出了多項幫扶減負措施,，并出臺指導(dǎo)意見積極引導(dǎo)金融機構(gòu)提升普惠小微金融服務(wù)水平,。在政策指引下，當(dāng)前不僅是大型傳統(tǒng)金融機構(gòu)在集體探索服務(wù)小微的長效機制,，各類新興的金融科技公司,，也依托自身的技術(shù)稟賦優(yōu)勢，創(chuàng)新數(shù)字化信貸的新模式,，擴大惠及面,，為廣大小微提供差異化的金融服務(wù)。360數(shù)科就是這樣一家以技術(shù)和創(chuàng)新見長,，持續(xù)踐行“科技賦能金融,、數(shù)據(jù)助力普惠”使命愿景的金融科技公司。

數(shù)智化賦能,，全面破解小微融資痛點

小微企業(yè)融資難,，融資貴，痛點其一在風(fēng)控,，其二在渠道匱乏,。一份2022年初的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，疫情下87.5%的小微企業(yè)有資金需求,，但在申請貸款方面,，企業(yè)反饋最多的問題是“貸款申請復(fù)雜，放貸周期長”,，占比達50.4%,。

和成熟的市場主體相比，小微企業(yè)的管理往往不完善不規(guī)范,，其資質(zhì)難以僅僅依靠其提供的信息進行全面評估,，導(dǎo)致了風(fēng)控難度高，周期長,。因此,，要簡化小微企業(yè)貸款申請手續(xù)，縮短放貸周期,，首先要解決風(fēng)控成本和效率問題,。

360數(shù)科作為360集團的金融科技合作伙伴，是一家具有互聯(lián)網(wǎng)安全基因沉淀的技術(shù)型公司,。為解決小微企業(yè)融資中的風(fēng)控難題,，360數(shù)科基于自身在數(shù)據(jù)智能技術(shù)方面的優(yōu)勢,，成功研發(fā)出智能風(fēng)控引擎Argus。該引擎集400多個模型,、600個決策集,、超4萬條策略規(guī)則于一體，實現(xiàn)了對零散個體的精準風(fēng)險定價,，有效提高個體工商戶信貸可得性,，現(xiàn)已成為金融行業(yè)知名風(fēng)控系統(tǒng)，為大規(guī)模地服務(wù)小微奠定了堅實基礎(chǔ),。

對中小微企業(yè)而言,，在融資方面長期以來還面臨著融資渠道單一，選擇余地少的問題,。在360數(shù)科看來,，普惠金融要真正落地，就要不斷擴寬豐富小微融資渠道,，滿足小微多樣化的融資需求,，具體來說，是既要拿出更多切中小微用戶真實需求的創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,，又要著力提升信貸服務(wù)的“可及性”,。

自2018年首次推出面向小微的企業(yè)貸產(chǎn)品以來，360數(shù)科陸續(xù)形成了包含360稅易貸,、360發(fā)票貸,、360煙草貸、360商戶貸,、加大鵝等圍繞稅,、票、商戶的產(chǎn)品矩陣,。2022年,，360數(shù)科進一步整合旗下小微相關(guān)產(chǎn)品，以全新升級的周轉(zhuǎn)靈APP為載體,，為小微用戶提供“一站式”,、專屬化的服務(wù)。持續(xù)優(yōu)化的產(chǎn)品和渠道,，帶來的是用戶規(guī)模的不斷提升,。360數(shù)科已累計服務(wù)小微用戶達434萬戶，其中,，用戶首貸比例達到了70%,。

戰(zhàn)“疫”護實體，切實增強小微企業(yè)獲得感

小微堪稱經(jīng)濟的毛細血管，但卻是疫情下最為“受傷”的市場主體之一,。今年4月18日,，新華社重磅刊發(fā)的《當(dāng)前中國經(jīng)濟十問》中指出，“當(dāng)前,，很多中小微企業(yè)面臨訂單和營業(yè)收入減少,、拖欠賬款增多,、原材料價格高漲,、人工和運輸成本攀升等挑戰(zhàn)……”

面對小微企業(yè)的困局，普惠金融,，如何做才能更有力地幫助中小微企業(yè)紓困,？

福建泉州有一家擁有36項專利的中小型日用品科技企業(yè)，產(chǎn)品銷往全球40多個國家,，是多家大型國際及本土超市的供貨商,。但受到疫情沖擊，企業(yè)一度連續(xù)20多天停工,，陷入生死之間,。在最困難的時刻，這家企業(yè)主通過360數(shù)科成功獲得一筆47萬元的經(jīng)營貸款,，讓企業(yè)有了喘息之機,。而從APP上提交申請，到款項到賬,，只用了一個小時,。

360數(shù)科小微用戶工廠

業(yè)內(nèi)人士指出,，通過技術(shù)的助力,，提升質(zhì)效，將金融之水引到真正有需之處,，不斷提升小微企業(yè)的獲得感,，這恰是普惠金融的核心價值所在。

近年來,，越來越多的金融機構(gòu)開始探索普惠金融服務(wù)小微新模式,。在此過程中，一些金融科技公司憑借技術(shù)優(yōu)勢和服務(wù)創(chuàng)新,，逐漸嶄露頭角,。以360數(shù)科為例，其在提升小微企業(yè)獲得感方面,，更加注重“線上線下”結(jié)合,，頗具特色。

據(jù)悉,，自2020年新冠疫情暴發(fā)以來,，360數(shù)科進一步加快了普惠金融服務(wù)實體經(jīng)濟的探索步伐,。從2020年起，360數(shù)科在全國范圍內(nèi)組建起了一支千余人的線下顧問團隊,。一方面為不同層級的個體工商戶提供更加直接的操作指導(dǎo)及業(yè)務(wù)咨詢,，另一方面，也通過主動授信將服務(wù)進一步前置,，增強對個體工商戶的服務(wù)力度,。在此基礎(chǔ)上，360數(shù)科還把“為用戶提供其他生產(chǎn),、生活所需”納入考核標準,，更大程度激勵線下團隊為用戶提供力所能及的幫助。

2021年以來,，360數(shù)科又進一步實施了三輪“小微助力計劃”,，為困難商戶和小微企業(yè)提供最高20萬元額度，最長免息30天的優(yōu)惠產(chǎn)品,。同時,，積極采取綠色通行證、放寬資料申報要求,，簡化審核流程等措施,，同步開放借款優(yōu)惠券、免息獎金池等舉措,，讓普惠真正“惠”起來,。

360數(shù)科方面表示，小微強,，則實體興,。助力小微企業(yè)，服務(wù)好全國經(jīng)濟大局,，不僅是時代賦予企業(yè)的使命,，更是踐行普惠金融的應(yīng)有之義。360數(shù)科將始終堅持發(fā)揮數(shù)字科技優(yōu)勢,，揚己所長,，不斷加強金融科技創(chuàng)新，著力進化提升服務(wù)實體經(jīng)濟的能力,，創(chuàng)造更大的社會價值,。

編輯：史言