本報記者 李暉 北京報道

數(shù)字經(jīng)濟頂層設(shè)計深化正在刺激金融行業(yè)科技戰(zhàn)略進階。

相關(guān)部門近期印發(fā)《數(shù)字中國建設(shè)整體布局規(guī)劃》（以下簡稱“《規(guī)劃》”）,，提出推動數(shù)字技術(shù)和實體經(jīng)濟深度融合,，在農(nóng)業(yè),、工業(yè)、金融,、教育,、醫(yī)療、交通,、能源等重點領(lǐng)域,，加快數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用。

政策面的利好也帶動了資本市場和行業(yè)的景氣度,?！兑?guī)劃》印發(fā)后，中證人工智能主題指數(shù),、人工智能ETF（159819）等應(yīng)聲上漲。作為人工智能的重要技術(shù)分支,，近期以ChatGPT（聊天機器人模型）為代表的AIGC（人工智能制造內(nèi)容）大熱,，不僅讓資本市場陷入瘋狂，也讓包括金融行業(yè)在內(nèi)的多領(lǐng)域面臨新的機遇和挑戰(zhàn),。

《中國經(jīng)營報》記者注意到,，自2023年2月以來，多家金融機構(gòu)披露AIGC相關(guān)應(yīng)用,。而業(yè)界普遍關(guān)心的是,，在重視合規(guī)、嚴謹,、容錯率極低的金融行業(yè),，AIGC能發(fā)揮多大價值？金融業(yè)廣泛應(yīng)用的人工智能和ChatGPT有何區(qū)別,？在人工智能的新浪潮里,，金融機構(gòu)將如何抓住機遇？

AIGC的價值所在

ChatGPT的大火,，讓金融行業(yè)開始重新審視AIGC的價值所在,。

“當(dāng)我們思考親情時，卻發(fā)現(xiàn)它是一種超越生物學(xué)的‘利他’行為,?！边@句頗具哲思的文字來自招商銀行信用卡公眾號通過ChatGPT撰寫的營銷文章，引發(fā)了金融機構(gòu)對AIGC的踴躍試水,。

自2月以來,，江蘇銀行、金融壹賬通等機構(gòu)陸續(xù)披露AIGC在業(yè)務(wù)中的具體運用,。此外,，百信銀行,、郵儲銀行、泰康保險,、廣發(fā)證券,、鵬華基金等機構(gòu)也宣布接入號稱中國版ChatGPT的百度“文心一言”。一些機構(gòu)披露,，將集成“文心一言”的技術(shù)能力,，推進智能對話技術(shù)在金融場景的應(yīng)用。

從公開信息看,，當(dāng)前金融機構(gòu)試水AIGC主要有自研和外腦兩種路徑。一是憑借機構(gòu)在人工智能領(lǐng)域的技術(shù)積累,，結(jié)合自有場景主動開啟研發(fā)和探索,，比如招行信用卡中心、江蘇銀行,、金融壹賬通等,；二是直接接入類似ChatGPT應(yīng)用的AIGC生態(tài)，“借船”升級,。此外,，也有兩種方式兼用的機構(gòu)。

事實上,，人工智能涉及的應(yīng)用方向繁多,，包括自然語義處理、語音識別,、計算機視覺,、營銷、風(fēng)控,、推薦,、知識圖譜等，ChatGPT只是其中自然語義處理中的一個分支,。金融壹賬通人工智能研究院總工程師徐亮認為,，ChatGPT在金融領(lǐng)域的應(yīng)用范圍包括而不限于：欺詐檢測和風(fēng)險管理、客戶服務(wù)與支持,、客戶意圖識別及精準營銷,，以及對金融市場的信息處理和決策輔助等。

2022年是AIGC技術(shù)的爆發(fā)之年,，此前國內(nèi)已有不少機構(gòu)或多或少涉足此類應(yīng)用,。比如網(wǎng)商銀行的百靈系統(tǒng)，通過AI信貸員和用戶交談,，依據(jù)用戶提供例如發(fā)票,、賬單,、合同、門口照等材料,，經(jīng)過風(fēng)控系統(tǒng)識別,、采信，判斷是否給用戶增加信貸額度,。浦發(fā)銀行,、百信銀行等多家機構(gòu)此前也曾推出AI技術(shù)的“虛擬數(shù)字人”，作為其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要布局,。

一位股份制銀行科技部門負責(zé)人向記者透露,，2022年該行通過推出AI風(fēng)控員、AI交易員,、AI理財專家,、AI培訓(xùn)師等一系列產(chǎn)品，對客戶的觸達和轉(zhuǎn)化率都有了明顯提升,。

而券商機構(gòu)則更多希望AIGC在智能投研,、投教領(lǐng)域發(fā)揮價值。廣發(fā)證券公開披露,，將通過加入“百度文心”探索大語言模型在基礎(chǔ)問題解答,、客戶需求識別、內(nèi)部效率提升方面的能力,。

某股份制銀行人士向記者直言,，ChatGPT價值在于表達的方式可以發(fā)生變化,，即當(dāng)我們有了標準答案后,，有沒有可能利用ChatGPT把這個標準答案更有趣地表達出來。在合規(guī)基礎(chǔ)上,，可以將這項技術(shù)用在宣傳文案,、營銷話術(shù)，不見得一下子讓機器人回答的東西面向客戶,，比如利用ChatGPT幫助員工生成業(yè)務(wù)話術(shù)就可以極大提升效率,。

整體來看，借助ChatGPT大火的AIGC應(yīng)用,，可能會給金融機構(gòu)科技戰(zhàn)略帶來一些新的刺激。

一位國有大型銀行內(nèi)部人士表示,，現(xiàn)在金融機構(gòu)對科技布局基本都有了戰(zhàn)略層面的意識,，但在實踐中，科技創(chuàng)新往往很難得到多部門協(xié)同。例如,，銀行就是信息科技部,、網(wǎng)金部等少數(shù)部門的責(zé)任,，需要不斷有新的“爆點”推動相關(guān)決策的執(zhí)行,。

網(wǎng)商銀行人工智能部總經(jīng)理韓冰認為，ChatGPT讓機構(gòu)看到了“大模型”的威力,。之前,，網(wǎng)商銀行已經(jīng)有了關(guān)于多模態(tài)的識別技術(shù)，以及大規(guī)模認知領(lǐng)域圖譜的建設(shè),，并產(chǎn)生了多模態(tài)融合模型以及金融領(lǐng)域模型。未來會繼續(xù)堅持以大模型為底座,，去構(gòu)建“數(shù)字信貸專家”,。

AIGC的“走紅”也讓相當(dāng)多金融機構(gòu)的員工開始擔(dān)心AI對人力的“威脅”,?！拔覀兤綍r生成的研報是對很多市場的數(shù)據(jù)做整合，AIGC對簡單的研報撰寫可能有一定的替代作用,，這就需要人力去做更高階的洞察分析工作?！币晃蝗谭治鰩熛蛴浾呷缡潜磉_他的顧慮,。

平安銀行總行金融科技部零售研發(fā)中心總經(jīng)理兼基礎(chǔ)零售事業(yè)部聯(lián)席總裁儲量在近期一個小型沙龍中亦認為，ChatGPT的技術(shù),，不見得會改變金融服務(wù)本身,，而是可能會讓客戶行發(fā)生一些改變。原來很多客戶主要通過專業(yè)人員獲取金融知識,，但今天可以直接問語音機器人,。它的回答可能比某些銀行員工還要專業(yè)，或者豐富度更高,。“當(dāng)你的客戶已經(jīng)了解很多知識的時候,，就對銀行員工提出了更高的要求,，即如何體現(xiàn)出員工的專業(yè)性。”他表示,。

積極探索 謹慎擁抱

雖然機構(gòu)對新技術(shù)普遍秉持積極態(tài)度,，但在合規(guī)壓力巨大的金融行業(yè)，是否能完全復(fù)制AIGC應(yīng)用在其他領(lǐng)域的效能仍需要觀察,。

金融機構(gòu)往往需要給大家?guī)淼氖菄乐?、專業(yè)的形象，風(fēng)趣“有思想”的聊天工具是否合適被全面應(yīng)用,？以客戶這個場景為例,，從傳統(tǒng)智能客服的行為來看，其做的是判斷選擇題,，即利用自然語言理解能力識別用戶的問題,，進而給出標準答案，但AIGC則不完全一樣,。

興業(yè)銀行總行金融科技研究院負責(zé)人李鋒在前述沙龍中表示,，ChatGPT打破了傳統(tǒng)對話機器人要窮舉用戶對話意圖的運營模式，從自然語言生成的角度,，能夠產(chǎn)生極其豐富的對話內(nèi)容和應(yīng)答范圍,，卻不需要大量的人工運營成本。但銀行業(yè)有著非常高的嚴謹性和合規(guī)性要求,，對客戶的回答話術(shù)代表銀行服務(wù),，每句回答必須有嚴格的審核和質(zhì)量控制，以保證其合規(guī)性和嚴謹性,。

此外,，智慧離不開巨額投入，ChatGPT的“智能”來自技術(shù)的突破,，而技術(shù)的突破則需要千億級以上的參數(shù)訓(xùn)練,。國盛證券在題為《ChatGPT需要多少算力》的研報中估算，GPT-3訓(xùn)練一次的成本約為140萬美元,，對于一些更大的語言模型,，訓(xùn)練成本介于200萬美元至1200萬美元之間。從這個角度來看,，大多數(shù)金融機構(gòu)自建ChatGPT可能并不現(xiàn)實,。

一家華東地區(qū)城商行人士就直言，引入AIGC應(yīng)用首先要看是否觸碰合規(guī)的要求,，其次也要看積累和投入成本,，是否需要自建大量的算力。對我們而言,，探索可以,，但放到業(yè)務(wù)場景里面去面客,，目前還不會考慮。

儲量認為,，銀行在AI的實踐中,，要避免兩個誤區(qū)：第一，業(yè)務(wù)部門神話AI,，覺得把訴求丟給AI自然就得到答案了,。業(yè)務(wù)需要了解算法和AI運行的邏輯，跟算法工程師,、研發(fā)工程師一起合作解決問題,。第二，業(yè)務(wù)部門僅把AI當(dāng)作幾個技術(shù)產(chǎn)品,、解決幾個點狀的問題,，這種性價比不高。

一個市場共識是,，ChatGPT所代表的語言生成類技術(shù),，對于金融機構(gòu)很有啟發(fā)。在韓冰看來,，機構(gòu)需要思考的是,，如何讓這類技術(shù)能夠做它擅長的事情，從而為商業(yè)模式創(chuàng)造新的可能性,?！氨热缥覀兊南到y(tǒng)是通過AI信貸員和用戶交談，依據(jù)用戶提供的材料,，經(jīng)過風(fēng)控系統(tǒng)識別,、采信,，從而判斷是否給用戶增加信貸額度,。收集材料的過程，容錯率相對高,、難度低,，大規(guī)模語言生成技術(shù)能讓AI信貸員和用戶的交流更順暢。但是對材料的采信,、計算授信額度,，是這類技術(shù)無法完成的?！彼a充道,。