本報(bào)記者 王柯瑾 北京報(bào)道

新市民金融開展一年來，成效顯著,。

近日,，《中國經(jīng)營報(bào)》記者從銀保監(jiān)會(huì)獲悉，銀保監(jiān)會(huì)在出臺專門政策的基礎(chǔ)上,，指導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因地制宜開展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,，持續(xù)推動(dòng)加強(qiáng)新市民金融服務(wù)。截至2022年末,，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出新市民專項(xiàng)信貸產(chǎn)品達(dá)2244個(gè),，信貸余額為1.35萬億元,；專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品為1001個(gè)，保險(xiǎn)保障覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大,。

2022年3月4日,，《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》發(fā)布，金融機(jī)構(gòu)支持新市民產(chǎn)品服務(wù)正式拉開帷幕,。經(jīng)過一年多的創(chuàng)新支持,，近日，銀保監(jiān)會(huì)在總結(jié)當(dāng)前新市民金融服務(wù)時(shí)表示,，探索實(shí)踐階段仍存在一些問題和短板：新市民數(shù)據(jù)和信息的整合力度仍需加大,，為新市民產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新提供基礎(chǔ)性支撐不足；新市民群體的就業(yè)范圍覆蓋行業(yè)較多,，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)新市民的精準(zhǔn)性,、可得性、便利性需進(jìn)一步提高,。

“對金融業(yè)而言,，新市民是金融需求旺盛的重要群體。圍繞新市民在創(chuàng)業(yè),、就業(yè),、住房、教育,、醫(yī)療,、養(yǎng)老等領(lǐng)域的金融需求，創(chuàng)新推出針對性的產(chǎn)品和服務(wù),，開辟金融服務(wù)‘新藍(lán)?！兄谏罨鹑诠┙o側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,，促進(jìn)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展,。”招聯(lián)金融首席研究員,、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼告訴記者,。

多方共建 機(jī)制保障完善提速

構(gòu)建新市民金融服務(wù)體系，需要加強(qiáng)多部門聯(lián)動(dòng),。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)方面介紹,，目前已有30個(gè)省級派出機(jī)構(gòu)會(huì)同地方有關(guān)部門出臺專項(xiàng)政策文件。例如,，上海銀保監(jiān)局聯(lián)合多部門印發(fā)文件,，針對國際金融中心、超大城市的特點(diǎn),，指導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為新市民提供綜合金融服務(wù)方案,。北京銀保監(jiān)局印發(fā)專項(xiàng)文件,，結(jié)合首都城市定位，針對新市民集中于科技創(chuàng)新等新興產(chǎn)業(yè),、物流家政等服務(wù)類行業(yè)“兩頭集中”、需求差異大的特點(diǎn),，督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提升新市民金融服務(wù)差異化,、便利化、綜合化水平,。

要做好新市民金融服務(wù)中長期發(fā)展規(guī)劃,，增加新市民金融的可持續(xù)性，還需要推動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)融入?yún)^(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略,。

以四川銀保監(jiān)局為例,，該局結(jié)合成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)及成德眉資同城化發(fā)展規(guī)劃，明確在成都,、綿陽,、宜賓、南充,、攀枝花以及川渝高竹新區(qū)開展新市民金融服務(wù)示范區(qū)建設(shè),。此外，山東銀保監(jiān)局也在推動(dòng)將新市民金融服務(wù)納入山東省共同富裕,、新型城鎮(zhèn)化,、農(nóng)民工工作、城鄉(xiāng)融合,、重點(diǎn)群體創(chuàng)業(yè)就業(yè)等五大類重要戰(zhàn)略性文件和重點(diǎn)專項(xiàng)政策,。

“新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué),、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住,，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員,、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等,，目前約有3億人?！敝袊嗣翊髮W(xué)重陽金融研究院高級研究員,、中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)前副秘書長王衍行表示，“做好新市民金融服務(wù),，對完整,、準(zhǔn)確、全面貫徹新發(fā)展理念,、疏通國民經(jīng)濟(jì)良性循環(huán),、構(gòu)建新的發(fā)展格局,、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展、落實(shí)普惠金融,、協(xié)同促進(jìn)人民富裕,、全面推進(jìn)以人為核心的新型城鎮(zhèn)化具有重大意義?！?/p>

董希淼也認(rèn)為,，3億左右的新市民，是我國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量,。做好新市民金融服務(wù)是金融業(yè)堅(jiān)持以人民為中心,、落實(shí)“金融為民”的具體體現(xiàn)。其表示：“加強(qiáng)新市民金融服務(wù),，主要責(zé)任在金融機(jī)構(gòu),。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把新市民作為重要服務(wù)對象，作為普惠金融下一步努力方向和發(fā)展重點(diǎn),。優(yōu)化經(jīng)濟(jì)資本分配,，通過設(shè)立專項(xiàng)額度、加大考核激勵(lì)等措施,，完善內(nèi)部盡職免責(zé)和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制,，支持、鼓勵(lì)分支機(jī)構(gòu)和一線工作人員做好新市民金融服務(wù),，提升金融服務(wù)質(zhì)效,。同時(shí)，要加強(qiáng),、改進(jìn)金融消費(fèi)者教育和保護(hù),，提升新市民金融素養(yǎng)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識和能力,?！?/p>

此外，董希淼認(rèn)為,，金融管理部門還要完善政策措施,，打消金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新市民的顧慮，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和提升服務(wù)的能動(dòng)性,。

產(chǎn)品體系完善 深化金融供給側(cè)改革

一年來,，新市民金融服務(wù)圍繞新市民最迫切的需求開展，主要涉及住房,、就業(yè),、教育、健康管理以及養(yǎng)老等領(lǐng)域。

商業(yè)銀行針對上述領(lǐng)域創(chuàng)新推出了眾多產(chǎn)品與服務(wù),。如2022年，建設(shè)銀行出臺了“服務(wù)新市民金融行動(dòng)方案”,，在創(chuàng)業(yè)就業(yè),、住房安居,、“一老一小”、醫(yī)療保障和基礎(chǔ)金融服務(wù)等方面,，構(gòu)建貫穿新市民全生命周期的金融服務(wù),。工商銀行面向新市民推出了“1+3+X”專屬金融服務(wù)體系，以專屬介質(zhì)為依托,，重點(diǎn)圍繞安居、創(chuàng)業(yè),、醫(yī)療三大核心場景,，以及養(yǎng)老、就業(yè),、教育和金融素養(yǎng)提升等X項(xiàng)延伸場景,，為新市民提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

住房是新市民最迫切的需求之一,。習(xí)近平總書記在2022年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)要因城施策,，支持剛性和改善性住房需求，解決好新市民,、青年人等住房問題,。

銀保監(jiān)會(huì)方面披露，近一年來,，優(yōu)化住房金融服務(wù),，新市民置業(yè)安居金融需求得到有效保障。銀保監(jiān)會(huì)推動(dòng)各銀保監(jiān)局配合當(dāng)?shù)卣虺鞘┎?，積極支持新市民安居需求,。例如，陜西銀保監(jiān)局指導(dǎo)銀行推出“農(nóng)民安家貸”“新市民安居貸”等產(chǎn)品,，全年發(fā)放新市民安居貸款64.76億元,。大連銀保監(jiān)局指導(dǎo)轄內(nèi)法人銀行完善新市民住房貸款政策。

此外,，銀保監(jiān)會(huì)方面表示,，該會(huì)主動(dòng)對接創(chuàng)業(yè)就業(yè)訴求，新市民穩(wěn)崗就業(yè)金融服務(wù)水平持續(xù)提升,。銀保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)充分運(yùn)用信息技術(shù),，優(yōu)化新市民創(chuàng)業(yè)信貸、保險(xiǎn)產(chǎn)品,。2022年全國共推出專屬信貸產(chǎn)品621個(gè),、年末貸款余額2225億元,；專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品467個(gè)、服務(wù)新市民4424萬人次,。

針對金融產(chǎn)品供給,，董希淼建議：“金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)新市民的過程中，應(yīng)依法合規(guī)用好內(nèi)外部資源,，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度,，面向小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶,、大學(xué)畢業(yè)生等人群,，針對就業(yè)、創(chuàng)業(yè),、消費(fèi)等不同階段的需求,，推出期限靈活、額度和費(fèi)率適中的產(chǎn)品,?！?/p>

依托金融科技 破解問題和短板

經(jīng)過一年多的金融支持，近日銀保監(jiān)會(huì)在總結(jié)當(dāng)前新市民金融服務(wù)時(shí)表示,，探索實(shí)踐階段仍存在一些問題和短板,。

具體看來，一是銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對新市民群體的特征研究不夠,，新市民數(shù)據(jù)和信息的整合力度仍需加大,，為新市民產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新提供基礎(chǔ)性支撐不足。二是新市民群體的就業(yè)范圍覆蓋行業(yè)較多,，身份背景,、學(xué)歷層次、年齡階段差異較大,，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)新市民的精準(zhǔn)性,、可得性、便利性需進(jìn)一步提高,。

“一般而言,，新市民群體并非金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)客戶群體，受限于原有的制度流程,、資源配置,、服務(wù)能力等，部分金融機(jī)構(gòu)未能較好地響應(yīng)進(jìn)而滿足新市民的需求,，一些新市民難以合適的價(jià)格獲得合適的金融服務(wù),。特別是金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)、住房安居、醫(yī)療保障等方面以及基礎(chǔ)金融服務(wù)的便捷性,，還有很大的提升空間,。”董希淼表示,。

“由于新市民構(gòu)成比較復(fù)雜,，存在流動(dòng)性強(qiáng)、資信缺乏,、缺乏抵押擔(dān)保等固有短板,，金融機(jī)構(gòu)在探索新市民金融服務(wù)方面面臨諸多制約?！备呒壗?jīng)濟(jì)師,、財(cái)經(jīng)專欄作家李庚南表示，“首先是信息約束,。大多數(shù)外來務(wù)工人員工作穩(wěn)定性差,，征信信息不完整，甚至是信用白戶,，使得金融機(jī)構(gòu)無法識別這類人員的信用等級，難以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)決策,。同時(shí),，新市民群體大多缺少滿足銀行要求的抵質(zhì)押物和有效的增信手段，難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控要求,。其次是產(chǎn)品約束,。新市民的特點(diǎn)決定了其金融需求與金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有產(chǎn)品供給之間存在不匹配。再次是成本約束,。新市民行業(yè)分布跨度大,、流動(dòng)性高，難以實(shí)現(xiàn)批量獲客,、產(chǎn)品規(guī)?；蜆I(yè)務(wù)規(guī)模化拓展,，邊際成本高,。”

在董希淼看來,，相關(guān)部門和地方政府要進(jìn)一步完善信用基礎(chǔ)設(shè)施,，為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新市民創(chuàng)造更好的條件。如加快建設(shè)全國性信用信息共享平臺和區(qū)域性大數(shù)據(jù)平臺,，免費(fèi)向金融機(jī)構(gòu)開放,，降低金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新市民的成本。充分發(fā)揮市場化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)如百行征信,、樸道征信的作用,，探索推出新市民征信產(chǎn)品,，為新市民金融服務(wù)提供支撐。地方政府要完善新市民服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制,，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要加大對吸納新市民較多的小微企業(yè),、個(gè)體工商戶等支持。

“充分應(yīng)用金融科技理念和手段,，通過獲取多方數(shù)據(jù)和信息等方式對新市民進(jìn)行精準(zhǔn)畫像,，創(chuàng)新對新市民的信用評價(jià)方式，降低對抵質(zhì)押物和擔(dān)保公司依賴,，提高金融服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理效能,。”董希淼表示,。

破解上述約束,，特別是打破信息瓶頸，需要金融機(jī)構(gòu)與政府相關(guān)部門的有機(jī)聯(lián)動(dòng),。

銀保監(jiān)會(huì)方面表示,，已經(jīng)推動(dòng)“政務(wù)數(shù)據(jù)+金融數(shù)據(jù)”互聯(lián)互通，建立新市民識別體系,。相關(guān)銀保監(jiān)局積極聯(lián)合地方政府部門探索構(gòu)建新市民身份識別和信用評價(jià)體系,，努力解決新市民征信、社保,、納稅,、公積金等歷史數(shù)據(jù)積累少、評價(jià)難等問題,。目前有15個(gè)?。▍^(qū)、市）正在探索建立新市民大數(shù)據(jù)平臺,。