小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的毛細血管，在推動經(jīng)濟增長,、增強市場活力,、創(chuàng)造就業(yè)機會、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面發(fā)揮著重要作用,，但由于企業(yè)體量較小、抵押物少，融資需求往往難以得到滿足,。

近年來,，監(jiān)管部門和市場主體持續(xù)通過政策及科技等手段,，優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境。官方發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,，截至2022年末,，銀行業(yè)用于小微企業(yè)的貸款余額達59.7萬億元,，其中，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額為23.6萬億元，同比增速達23.6%,。

優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)是小微企業(yè)走向高質(zhì)量發(fā)展的有力支撐,。北京煜峰旅游科技服務(wù)有限公司（以下簡稱：煜峰旅游）便是小微企業(yè)金融服務(wù)的受益者，在“金融活水”的支持下按照經(jīng)營規(guī)劃穩(wěn)步發(fā)展,。6月下旬，新京報貝殼財經(jīng)記者前往煜峰旅游走訪調(diào)研,，深入一線觀察小微企業(yè)的金融需求與發(fā)展情況，探討金融服務(wù)小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的破局之道,。

小微企業(yè)復(fù)蘇正當(dāng)時 酒店,、餐飲業(yè)等線下消費熱情高漲

煜峰旅游的主營業(yè)務(wù)為酒店和餐飲服務(wù),。隨著疫情給經(jīng)濟帶來的沖擊逐漸消散，受疫情影響較大的酒店業(yè),、餐飲業(yè)正在恢復(fù)元氣,。

煜峰旅游總經(jīng)理余拖對貝殼財經(jīng)記者表示：“往年，2月份剛過完年,，一直是酒店的淡季,，但今年2月份酒店業(yè)逆勢上漲,，我們的酒店也一房難求,。5月份相對來說是淡季，但今年5月份酒店業(yè)務(wù)的增速甚至高于2019年同期,，可以感受到,，疫情后大家的消費熱情非常高漲，我們對未來充滿希望,?！?/p>

餐飲是煜峰旅游的另一業(yè)務(wù)線，除了布局快餐,、湘菜等中低端餐飲市場外,，他們還瞄準(zhǔn)了當(dāng)前火熱的預(yù)制菜行業(yè)，在山東德州成立了預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)園區(qū)。

據(jù)煜峰旅游旗下的北京谷多餐飲管理有限公司總經(jīng)理韓云鶴介紹，2020年疫情期間,，公司開始在內(nèi)部做餐飲標(biāo)準(zhǔn)化培訓(xùn),，卻發(fā)現(xiàn)市面上并沒有符合要求的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，所以就開始打造中央廚房，隨后與合作伙伴一起做預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)園區(qū)，目前已與大董,、西少爺、麻六記等品牌開展合作,?！邦A(yù)制菜賽道是未來大勢所趨,，也是未來中餐走向國際的核心突破點。” 韓云鶴稱。

無抵押無擔(dān)保 小微企業(yè)金融服務(wù)痛點如何破局？

小微企業(yè)在市場復(fù)蘇時尤為需要金融支持,?！耙咔槠陂g公司曾面臨資金壓力,，嘗試傳統(tǒng)銀行貸款時往往受限于抵押物等因素,。偶然間,，煜峰旅游財務(wù)總監(jiān)張國暉了解到微眾銀行推出的企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”,，“當(dāng)時,，我就試著申請了一下,，操作非常簡單，在公眾號頁面輸入企業(yè)法人代表信息就能自動查詢名下企業(yè),，授權(quán)公司的稅務(wù)及其他資料后很快就能出相應(yīng)的貸款額度和利率了,，基本上當(dāng)天就可以提款,，我們旗下幾個企業(yè)主體的貸款額度不同，但可隨借隨還,，不僅滿足了公司季節(jié)性集中支付房租的資金需求，也節(jié)約了不少利息?！?張國暉稱。

為何微眾銀行能對小微企業(yè)實現(xiàn)無抵押貸款？據(jù)該行相關(guān)工作人員介紹，微眾銀行構(gòu)建了圍繞企業(yè)與企業(yè)主的雙維度全流程數(shù)字化風(fēng)控體系,。簡單來說，即將企業(yè)主個人的信用數(shù)據(jù)和企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)合二為一,，在貸前授信評估體系里面,，既有基于企業(yè)主個人的信用評估維度,，也有結(jié)合運用銀稅互動,、銀商互動提供的稅務(wù),、工商、征信,、司法,、電力等可用于評估企業(yè)信用償債能力的第三方具有公信力的數(shù)據(jù),。

這樣一來，微業(yè)貸既能在無抵押的情況下為小微企業(yè)批貸,，也能較好地控制業(yè)務(wù)風(fēng)險,。

微眾銀行打造數(shù)字小微服務(wù)模式 發(fā)揮科技優(yōu)勢實現(xiàn)精準(zhǔn)滴灌

煜峰旅游在小微企業(yè)中極具代表性。近年來,，為解決小微企業(yè)金融服務(wù)痛點,，國家也出臺了一系列政策舉措，比如今年年初,，國務(wù)院促進中小企業(yè)發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室便印發(fā)了《助力中小微企業(yè)穩(wěn)增長調(diào)結(jié)構(gòu)強能力若干措施》，明確提出加大對中小微企業(yè)的金融支持力度，具體舉措包括用好支小再貸款,、普惠小微貸款支持工具、科技創(chuàng)新再貸款等貨幣政策工具,，持續(xù)引導(dǎo)金融機構(gòu)增加對中小微企業(yè)信貸投放等,，這都為小微企業(yè)復(fù)蘇注入了“強心劑”。

對于金融機構(gòu)而言,，如何在可持續(xù)發(fā)展的前提下為小微企業(yè)提供貸款也是一項不小的挑戰(zhàn)，因為這要求銀行有低成本識別企業(yè)風(fēng)險的能力,，而數(shù)字化或許是解決問題的一大推手,。

作為國內(nèi)首家數(shù)字銀行，早在2017年,，微眾銀行便推出了國內(nèi)首個線上無抵押企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品——微業(yè)貸，依托數(shù)字化大數(shù)據(jù)風(fēng)控,、數(shù)字化精準(zhǔn)營銷,、數(shù)字化精細運營的三個數(shù)字化模式，走出了一條“成本可負擔(dān),、風(fēng)險可控制、商業(yè)可持續(xù)”的小微模式道路,。

截至2023年6月末，微眾銀行微業(yè)貸已輻射30個省/自治區(qū)/直轄市,，累計超410萬家小微市場主體申請，累計授信客戶超120萬家,，累計授信金額超1.3萬億元。

微業(yè)貸企業(yè)客戶中制造業(yè),、批發(fā)零售,、信息技術(shù),、科學(xué)服務(wù)客戶占比85%,，這些企業(yè)均為標(biāo)準(zhǔn)的實體企業(yè)，同時年營業(yè)收入在1000萬以下企業(yè)占客戶總數(shù)超70%,，超50%的授信企業(yè)客戶系企業(yè)征信白戶，累計有超30萬企業(yè)在微眾銀行獲得第一筆企業(yè)貸款,。真正做到了服務(wù)下沉，精準(zhǔn)滴灌實體經(jīng)濟中的小微企業(yè),。

新京報貝殼財經(jīng)記者 潘亦純

編輯 岳彩周

校對 李立軍