小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管,，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),、增強(qiáng)市場(chǎng)活力,、創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì),、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面發(fā)揮著重要作用,，但由于企業(yè)體量較小,、抵押物少,，融資需求往往難以得到滿(mǎn)足,。

近年來(lái)，監(jiān)管部門(mén)和市場(chǎng)主體持續(xù)通過(guò)政策及科技等手段,，優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境,。官方發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末,，銀行業(yè)用于小微企業(yè)的貸款余額達(dá)59.7萬(wàn)億元,，其中，單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額為23.6萬(wàn)億元,，同比增速達(dá)23.6%,。

優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)是小微企業(yè)走向高質(zhì)量發(fā)展的有力支撐。北京煜峰旅游科技服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：煜峰旅游）便是小微企業(yè)金融服務(wù)的受益者,，在“金融活水”的支持下按照經(jīng)營(yíng)規(guī)劃穩(wěn)步發(fā)展,。6月下旬,，新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者前往煜峰旅游走訪(fǎng)調(diào)研，深入一線(xiàn)觀察小微企業(yè)的金融需求與發(fā)展情況,，探討金融服務(wù)小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的破局之道,。

小微企業(yè)復(fù)蘇正當(dāng)時(shí) 酒店、餐飲業(yè)等線(xiàn)下消費(fèi)熱情高漲

煜峰旅游的主營(yíng)業(yè)務(wù)為酒店和餐飲服務(wù),。隨著疫情給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的沖擊逐漸消散,，受疫情影響較大的酒店業(yè)、餐飲業(yè)正在恢復(fù)元?dú)狻?/p>

煜峰旅游總經(jīng)理余拖對(duì)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示：“往年,，2月份剛過(guò)完年,，一直是酒店的淡季，但今年2月份酒店業(yè)逆勢(shì)上漲,，我們的酒店也一房難求,。5月份相對(duì)來(lái)說(shuō)是淡季，但今年5月份酒店業(yè)務(wù)的增速甚至高于2019年同期,，可以感受到,，疫情后大家的消費(fèi)熱情非常高漲，我們對(duì)未來(lái)充滿(mǎn)希望,?！?/p>

餐飲是煜峰旅游的另一業(yè)務(wù)線(xiàn)，除了布局快餐,、湘菜等中低端餐飲市場(chǎng)外,，他們還瞄準(zhǔn)了當(dāng)前火熱的預(yù)制菜行業(yè)，在山東德州成立了預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)園區(qū),。

據(jù)煜峰旅游旗下的北京谷多餐飲管理有限公司總經(jīng)理韓云鶴介紹,，2020年疫情期間，公司開(kāi)始在內(nèi)部做餐飲標(biāo)準(zhǔn)化培訓(xùn),，卻發(fā)現(xiàn)市面上并沒(méi)有符合要求的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品,，所以就開(kāi)始打造中央廚房，隨后與合作伙伴一起做預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)園區(qū),，目前已與大董,、西少爺、麻六記等品牌開(kāi)展合作,?！邦A(yù)制菜賽道是未來(lái)大勢(shì)所趨，也是未來(lái)中餐走向國(guó)際的核心突破點(diǎn),?！?韓云鶴稱(chēng)。

無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保 小微企業(yè)金融服務(wù)痛點(diǎn)如何破局,？

小微企業(yè)在市場(chǎng)復(fù)蘇時(shí)尤為需要金融支持,?！耙咔槠陂g公司曾面臨資金壓力，嘗試傳統(tǒng)銀行貸款時(shí)往往受限于抵押物等因素,。偶然間,，煜峰旅游財(cái)務(wù)總監(jiān)張國(guó)暉了解到微眾銀行推出的企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”，“當(dāng)時(shí),，我就試著申請(qǐng)了一下,，操作非常簡(jiǎn)單，在公眾號(hào)頁(yè)面輸入企業(yè)法人代表信息就能自動(dòng)查詢(xún)名下企業(yè),，授權(quán)公司的稅務(wù)及其他資料后很快就能出相應(yīng)的貸款額度和利率了,，基本上當(dāng)天就可以提款，我們旗下幾個(gè)企業(yè)主體的貸款額度不同,，但可隨借隨還,，不僅滿(mǎn)足了公司季節(jié)性集中支付房租的資金需求，也節(jié)約了不少利息,?！?張國(guó)暉稱(chēng)。

為何微眾銀行能對(duì)小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)無(wú)抵押貸款,？據(jù)該行相關(guān)工作人員介紹,，微眾銀行構(gòu)建了圍繞企業(yè)與企業(yè)主的雙維度全流程數(shù)字化風(fēng)控體系。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),，即將企業(yè)主個(gè)人的信用數(shù)據(jù)和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)合二為一,，在貸前授信評(píng)估體系里面,，既有基于企業(yè)主個(gè)人的信用評(píng)估維度,，也有結(jié)合運(yùn)用銀稅互動(dòng)、銀商互動(dòng)提供的稅務(wù),、工商,、征信、司法,、電力等可用于評(píng)估企業(yè)信用償債能力的第三方具有公信力的數(shù)據(jù),。

這樣一來(lái)，微業(yè)貸既能在無(wú)抵押的情況下為小微企業(yè)批貸,，也能較好地控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),。

微眾銀行打造數(shù)字小微服務(wù)模式 發(fā)揮科技優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)滴灌

煜峰旅游在小微企業(yè)中極具代表性。近年來(lái),，為解決小微企業(yè)金融服務(wù)痛點(diǎn),，國(guó)家也出臺(tái)了一系列政策舉措，比如今年年初,，國(guó)務(wù)院促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室便印發(fā)了《助力中小微企業(yè)穩(wěn)增長(zhǎng)調(diào)結(jié)構(gòu)強(qiáng)能力若干措施》,，明確提出加大對(duì)中小微企業(yè)的金融支持力度,，具體舉措包括用好支小再貸款、普惠小微貸款支持工具,、科技創(chuàng)新再貸款等貨幣政策工具,，持續(xù)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)中小微企業(yè)信貸投放等，這都為小微企業(yè)復(fù)蘇注入了“強(qiáng)心劑”,。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言,，如何在可持續(xù)發(fā)展的前提下為小微企業(yè)提供貸款也是一項(xiàng)不小的挑戰(zhàn)，因?yàn)檫@要求銀行有低成本識(shí)別企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的能力,，而數(shù)字化或許是解決問(wèn)題的一大推手,。

作為國(guó)內(nèi)首家數(shù)字銀行，早在2017年,，微眾銀行便推出了國(guó)內(nèi)首個(gè)線(xiàn)上無(wú)抵押企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品——微業(yè)貸,，依托數(shù)字化大數(shù)據(jù)風(fēng)控、數(shù)字化精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo),、數(shù)字化精細(xì)運(yùn)營(yíng)的三個(gè)數(shù)字化模式,，走出了一條“成本可負(fù)擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)可控制,、商業(yè)可持續(xù)”的小微模式道路,。

截至2023年6月末，微眾銀行微業(yè)貸已輻射30個(gè)省/自治區(qū)/直轄市,，累計(jì)超410萬(wàn)家小微市場(chǎng)主體申請(qǐng),，累計(jì)授信客戶(hù)超120萬(wàn)家，累計(jì)授信金額超1.3萬(wàn)億元,。

微業(yè)貸企業(yè)客戶(hù)中制造業(yè),、批發(fā)零售、信息技術(shù),、科學(xué)服務(wù)客戶(hù)占比85%,，這些企業(yè)均為標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)體企業(yè)，同時(shí)年?duì)I業(yè)收入在1000萬(wàn)以下企業(yè)占客戶(hù)總數(shù)超70%,，超50%的授信企業(yè)客戶(hù)系企業(yè)征信白戶(hù),，累計(jì)有超30萬(wàn)企業(yè)在微眾銀行獲得第一筆企業(yè)貸款。真正做到了服務(wù)下沉,，精準(zhǔn)滴灌實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的小微企業(yè),。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 潘亦純

編輯 岳彩周

校對(duì) 李立軍