本報(bào)記者 張漫游 北京報(bào)道

在助力國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)恢復(fù)的呼聲下，小微企業(yè)近期再迎利好,，其中多是為小微企業(yè)融資“亮綠燈”的政策,。

除政策方面的扶持外，金融機(jī)構(gòu)的支持也十分重要,。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，小微企業(yè)融資難、融資貴,，其根源在于銀行和小微企業(yè)之間信息不對(duì)等,。隨著先進(jìn)技術(shù)深入到金融業(yè)務(wù)當(dāng)中，銀行為小微企業(yè)提供融資的全流程線上化程度,、對(duì)小微企業(yè)融資需求的響應(yīng)度均得以提升,，小微企業(yè)融資的貸后管理更加智能化,。

在采訪中，《中國經(jīng)營報(bào)》記者了解到,，對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)控問題依然是制約企業(yè)融資的一大難題,，也是下一步金融科技發(fā)力的重點(diǎn)。

應(yīng)對(duì)“數(shù)字鴻溝”

2023年上半年,，小微企業(yè)獲得的融資規(guī)模持續(xù)提升,。

國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹稱，截至6月末,，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額27.37萬億元,，有貸款余額客戶數(shù)4115.12萬戶，兩項(xiàng)指標(biāo)過去五年平均增速已超25%,；普惠型小微企業(yè)貸款平均利率同比下降0.49個(gè)百分點(diǎn),，民營企業(yè)貸款平均利率同比下降0.25個(gè)百分點(diǎn)。

與此同時(shí),，近期助力小微企業(yè)融資的政策絡(luò)繹不絕,。

例如，財(cái)政部,、國家稅務(wù)總局日前發(fā)布《關(guān)于支持小微企業(yè)融資有關(guān)稅收政策的公告》,；工業(yè)和信息化部、中國人民銀行等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開展“一鏈一策一批”中小微企業(yè)融資促進(jìn)行動(dòng)的通知》,；中華全國工商業(yè)聯(lián)合會(huì),、中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)向各金融機(jī)構(gòu)發(fā)布2023年“助微計(jì)劃”倡議書，提出共同推動(dòng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行持續(xù)好轉(zhuǎn),，共助小微加速回暖復(fù)蘇,。

談及金融機(jī)構(gòu)不敢放心大膽地給小微企業(yè)貸款的原因，國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室金融法律與金融監(jiān)管研究基地秘書長尹振濤分析稱：一是小微企業(yè)由于缺乏抵押擔(dān)保品及其他資產(chǎn)增信手段,，很難通過銀行的風(fēng)控要求,；二是由于貸款金額小，利息無法覆蓋銀行的資金,、風(fēng)控及人力等成本,；三是擔(dān)憂小微企業(yè)經(jīng)營變化太快，增加銀行的貸后管理工作和難度,。

隨著數(shù)字技術(shù)的迅猛進(jìn)步和在金融領(lǐng)域廣泛運(yùn)用,，金融科技在小微企業(yè)融資方面的支持作用越來越明顯。數(shù)字化賦能已經(jīng)成為打破傳統(tǒng)信貸模式,、解決小微融資難題的關(guān)鍵因素,。近年來，銀行也加大了科技賦能,，助力小微企業(yè)融資,。

如中國工商銀行聚焦“場景+”生態(tài)共建,，依托“網(wǎng)貸通、經(jīng)營快貸,、數(shù)字供應(yīng)鏈”三大線上核心業(yè)務(wù),，培育和打造了一批貼近市場、貼近客戶,、貼近需求的線上融資產(chǎn)品,，全方位滿足小微客戶多樣化的融資需求。該行副行長段紅濤透露道,，2023年將全面提升小微金融服務(wù)的數(shù)字化水平,，持續(xù)推動(dòng)普惠業(yè)務(wù)下沉。

再如近期興業(yè)銀行與中國電子口岸數(shù)據(jù)中心,、中國出口信用保險(xiǎn)公司開展合作推出了跨境融資產(chǎn)品——小微企業(yè)跨境融資-信保貸,，該產(chǎn)品通過大數(shù)據(jù)模型構(gòu)建客戶“畫像”，全方位滿足小微企業(yè)“短,、急,、快、頻”的融資需求,，助力緩解出口型小微企業(yè)融資難、融資貴問題,。

值得一提的是,，小微企業(yè)數(shù)字化和信息化程度普遍不高，大多采取單一化經(jīng)營,，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,。為解決小微企業(yè)“小額、短融,、高頻”金融需求特點(diǎn)帶來的“風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難”和“作業(yè)成本高”難題,，具體到操作層面，新網(wǎng)銀行風(fēng)控科學(xué)部總經(jīng)理劉嵩告訴記者：“新網(wǎng)銀行通過數(shù)字技術(shù)從業(yè)務(wù)模式,、技術(shù)手段,、風(fēng)險(xiǎn)方法等方面搭建起了一套以BC聯(lián)動(dòng)為核心理念，把C端業(yè)務(wù)鍛造出的風(fēng)控能力遷移至B端小微企業(yè)的數(shù)字普惠業(yè)務(wù),，在策略,、模型、系統(tǒng)多個(gè)方面迭代升級(jí),，應(yīng)用遷移學(xué)習(xí)技術(shù)以BC聯(lián)動(dòng)的方式升級(jí)模型體系,，使用人企組合評(píng)估的方式迭代風(fēng)險(xiǎn)策略體系，利用自研外部數(shù)據(jù)平臺(tái)和模型計(jì)算平臺(tái)為策略和模型提供基礎(chǔ)技術(shù)能力,，打造了完整,、有效,、可持續(xù)的風(fēng)控體系?！?/p>

談及先進(jìn)技術(shù)主要解決了小微企業(yè)融資面臨的哪些問題,，江蘇蘇寧銀行金融科技高級(jí)研究員孫揚(yáng)梳理道：一是通過精準(zhǔn)營銷，解決了小微企業(yè)在融資中難以匹配合適金融產(chǎn)品,、金融機(jī)構(gòu)難以觸達(dá)小微企業(yè)的問題,；二是通過大數(shù)據(jù)，豐富了小微企業(yè)畫像,，解決了金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)了解不夠深入的問題,；三是通過圖像識(shí)別、智能客服等技術(shù),，解決了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)海量小微企業(yè)效率低,、成本高等問題；四是通過區(qū)塊鏈,、聯(lián)邦學(xué)習(xí)、隱私計(jì)算等技術(shù),，解決了金融機(jī)構(gòu)如何在安全合規(guī)的前提下和平臺(tái)合作服務(wù)小微企業(yè)的問題,。

尹振濤補(bǔ)充道，科技賦能可以增強(qiáng)小微金融專業(yè)化服務(wù)能力,，運(yùn)用金融科技手段和平臺(tái)化思維,，探索形成批量化、規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化、智能化的小微金融服務(wù)模式,，這一模式就是所謂的小微企業(yè)信貸工廠,。例如，“310”（即3分鐘申貸、1秒鐘放款,、全程0人工介入）全流程線上貸款模式,，可以最大程度降低貸款成本、提高服務(wù)效率,，解決小微企業(yè)的短期流動(dòng)性資金問題,。同時(shí)，借助金融科技的力量,，金融機(jī)構(gòu)還可以為符合授信條件但未辦理登記注冊的個(gè)體經(jīng)營者提供融資支持,，激發(fā)創(chuàng)業(yè)動(dòng)能。

風(fēng)控水平待提升

中國人民銀行黨委書記,、行長潘功勝曾強(qiáng)調(diào),，針對(duì)普惠金融發(fā)展面臨的服務(wù)門檻高、覆蓋面不足,、“數(shù)字鴻溝”等難題,，堅(jiān)持問題導(dǎo)向和目標(biāo)導(dǎo)向，充分運(yùn)用移動(dòng)物聯(lián)網(wǎng),、智能終端等現(xiàn)代信息技術(shù)拓展金融服務(wù)渠道、擴(kuò)大服務(wù)半徑,、降低邊際成本,，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)化、智能化金融業(yè)務(wù)與生產(chǎn)生活場景深度融合,，打造產(chǎn)品豐富,、交互智能、流程高效的數(shù)字普惠金融服務(wù)體系,，不斷提升普惠金融的下沉深度,、覆蓋廣度。

在當(dāng)下,，即使利用金融科技,，小微企業(yè)融資還有哪些問題待解決？

孫揚(yáng)認(rèn)為,，金融機(jī)構(gòu)開展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)還比較匱乏,，價(jià)格還比較高。同時(shí),，為小微企業(yè)提供融資的金融機(jī)構(gòu)人才比較匱乏,，尤其是懂行業(yè)、懂小微企業(yè)需求的專才還比較少,。另外,，小微企業(yè)融資的科技系統(tǒng)還不夠發(fā)達(dá)，行業(yè)里面專做小微企業(yè)客戶管理,、風(fēng)控管理,、業(yè)務(wù)支撐的科技公司還比較少。

劉嵩表示,，接下來應(yīng)利用人工智能技術(shù)開創(chuàng)新型金融服務(wù)模式。一方面,，在金融作業(yè)過程中應(yīng)用人工智能技術(shù)增效降本,，滿足小微企業(yè)金融需求；另一方面,，在風(fēng)險(xiǎn)控制中應(yīng)用人工智能技術(shù)遷移已有技術(shù)積累,，可以提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。

在采訪中,，風(fēng)控問題被業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為仍然是制約小微企業(yè)融資的一大難題,。

劉嵩坦言，我國小微企業(yè)地域分布廣泛,，企業(yè)類型多樣,，小微企業(yè)的經(jīng)營方式、業(yè)務(wù)范圍,、盈利模式都有很大的差異,，過大的差異會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)策略和指標(biāo)需求匹配難度，對(duì)于數(shù)字化風(fēng)控體系的自動(dòng)化將是一個(gè)較大的挑戰(zhàn),。

孫揚(yáng)認(rèn)為,，在一些通用的領(lǐng)域，比如客服,、客戶關(guān)系管理,、貸后管理等領(lǐng)域，金融科技在小微企業(yè)的應(yīng)用是可以復(fù)制的,。但是,，在精準(zhǔn)營銷、風(fēng)控模型等方面,，還是要根據(jù)不同行業(yè),、不同地區(qū)進(jìn)行差異化的安排。

“過往小微金融服務(wù)過程中需要業(yè)務(wù)人員上門盡調(diào)訪談,，以人工審核的方式完成小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信貸審批,。而數(shù)字化風(fēng)控則以算法模型為基礎(chǔ),，依托全場景,、全方位的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用所沉淀的‘高維、高頻,、高可信’的行為數(shù)據(jù)構(gòu)建客戶畫像,，有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，大大降低小微企業(yè)融資的時(shí)間成本和融資難度?！眲⑨耘e例道,，新網(wǎng)銀行就是通過遷移學(xué)習(xí)對(duì)企業(yè)信用評(píng)估模型在風(fēng)控指標(biāo)和用戶特征信息方面進(jìn)行補(bǔ)全，風(fēng)控要素實(shí)現(xiàn)從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)到顆粒度很細(xì)的行為數(shù)據(jù),，風(fēng)控模型從基于財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的簡單現(xiàn)金流模型拓展至高維變量決策模型,，遷移學(xué)習(xí)技術(shù)進(jìn)一步豐富了新網(wǎng)銀行小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)維度。

在尹振濤看來,，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控機(jī)制建設(shè),，提升小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警,、處置能力,。同時(shí)，積極打造智能化貸后管理系統(tǒng),，通過大數(shù)據(jù)分析,、多維度監(jiān)測等手段，及時(shí)掌握可疑貸款主體,、資金異常流動(dòng)等企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和信貸資產(chǎn)質(zhì)量情況,，有效識(shí)別管控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)的智能貸后管理系統(tǒng)可以從客戶登記信息,、行政處罰信息,、司法案件信息、納稅經(jīng)營信息等方面以低成本,、無觸感,、勿打擾的方式做好貸后管理工作。