本報記者 張漫游 北京報道

在助力國民經(jīng)濟持續(xù)恢復(fù)的呼聲下,，小微企業(yè)近期再迎利好,，其中多是為小微企業(yè)融資“亮綠燈”的政策。

除政策方面的扶持外,，金融機構(gòu)的支持也十分重要,。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，小微企業(yè)融資難,、融資貴,，其根源在于銀行和小微企業(yè)之間信息不對等。隨著先進技術(shù)深入到金融業(yè)務(wù)當(dāng)中,，銀行為小微企業(yè)提供融資的全流程線上化程度,、對小微企業(yè)融資需求的響應(yīng)度均得以提升，小微企業(yè)融資的貸后管理更加智能化,。

在采訪中,，《中國經(jīng)營報》記者了解到，對小微企業(yè)的風(fēng)控問題依然是制約企業(yè)融資的一大難題,，也是下一步金融科技發(fā)力的重點,。

應(yīng)對“數(shù)字鴻溝”

2023年上半年，小微企業(yè)獲得的融資規(guī)模持續(xù)提升,。

國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹稱,，截至6月末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額27.37萬億元,，有貸款余額客戶數(shù)4115.12萬戶,，兩項指標(biāo)過去五年平均增速已超25%；普惠型小微企業(yè)貸款平均利率同比下降0.49個百分點,，民營企業(yè)貸款平均利率同比下降0.25個百分點,。

與此同時，近期助力小微企業(yè)融資的政策絡(luò)繹不絕,。

例如,，財政部,、國家稅務(wù)總局日前發(fā)布《關(guān)于支持小微企業(yè)融資有關(guān)稅收政策的公告》；工業(yè)和信息化部,、中國人民銀行等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開展“一鏈一策一批”中小微企業(yè)融資促進行動的通知》,；中華全國工商業(yè)聯(lián)合會、中國銀行業(yè)協(xié)會向各金融機構(gòu)發(fā)布2023年“助微計劃”倡議書,，提出共同推動經(jīng)濟運行持續(xù)好轉(zhuǎn),，共助小微加速回暖復(fù)蘇。

談及金融機構(gòu)不敢放心大膽地給小微企業(yè)貸款的原因,，國家金融與發(fā)展實驗室金融法律與金融監(jiān)管研究基地秘書長尹振濤分析稱：一是小微企業(yè)由于缺乏抵押擔(dān)保品及其他資產(chǎn)增信手段,，很難通過銀行的風(fēng)控要求；二是由于貸款金額小,，利息無法覆蓋銀行的資金、風(fēng)控及人力等成本,；三是擔(dān)憂小微企業(yè)經(jīng)營變化太快,，增加銀行的貸后管理工作和難度。

隨著數(shù)字技術(shù)的迅猛進步和在金融領(lǐng)域廣泛運用,，金融科技在小微企業(yè)融資方面的支持作用越來越明顯,。數(shù)字化賦能已經(jīng)成為打破傳統(tǒng)信貸模式、解決小微融資難題的關(guān)鍵因素,。近年來,，銀行也加大了科技賦能，助力小微企業(yè)融資,。

如中國工商銀行聚焦“場景+”生態(tài)共建,，依托“網(wǎng)貸通、經(jīng)營快貸,、數(shù)字供應(yīng)鏈”三大線上核心業(yè)務(wù),，培育和打造了一批貼近市場、貼近客戶,、貼近需求的線上融資產(chǎn)品,，全方位滿足小微客戶多樣化的融資需求。該行副行長段紅濤透露道,，2023年將全面提升小微金融服務(wù)的數(shù)字化水平,，持續(xù)推動普惠業(yè)務(wù)下沉。

再如近期興業(yè)銀行與中國電子口岸數(shù)據(jù)中心,、中國出口信用保險公司開展合作推出了跨境融資產(chǎn)品——小微企業(yè)跨境融資-信保貸,，該產(chǎn)品通過大數(shù)據(jù)模型構(gòu)建客戶“畫像”，全方位滿足小微企業(yè)“短,、急,、快,、頻”的融資需求，助力緩解出口型小微企業(yè)融資難,、融資貴問題,。

值得一提的是，小微企業(yè)數(shù)字化和信息化程度普遍不高,，大多采取單一化經(jīng)營,，抗風(fēng)險能力較弱。為解決小微企業(yè)“小額,、短融,、高頻”金融需求特點帶來的“風(fēng)險識別難”和“作業(yè)成本高”難題，具體到操作層面,，新網(wǎng)銀行風(fēng)控科學(xué)部總經(jīng)理劉嵩告訴記者：“新網(wǎng)銀行通過數(shù)字技術(shù)從業(yè)務(wù)模式,、技術(shù)手段、風(fēng)險方法等方面搭建起了一套以BC聯(lián)動為核心理念,，把C端業(yè)務(wù)鍛造出的風(fēng)控能力遷移至B端小微企業(yè)的數(shù)字普惠業(yè)務(wù),，在策略、模型,、系統(tǒng)多個方面迭代升級,，應(yīng)用遷移學(xué)習(xí)技術(shù)以BC聯(lián)動的方式升級模型體系，使用人企組合評估的方式迭代風(fēng)險策略體系,，利用自研外部數(shù)據(jù)平臺和模型計算平臺為策略和模型提供基礎(chǔ)技術(shù)能力,，打造了完整、有效,、可持續(xù)的風(fēng)控體系,。”

談及先進技術(shù)主要解決了小微企業(yè)融資面臨的哪些問題,，江蘇蘇寧銀行金融科技高級研究員孫揚梳理道：一是通過精準(zhǔn)營銷,，解決了小微企業(yè)在融資中難以匹配合適金融產(chǎn)品、金融機構(gòu)難以觸達小微企業(yè)的問題,；二是通過大數(shù)據(jù),，豐富了小微企業(yè)畫像，解決了金融機構(gòu)對小微企業(yè)了解不夠深入的問題,；三是通過圖像識別,、智能客服等技術(shù)，解決了金融機構(gòu)服務(wù)海量小微企業(yè)效率低,、成本高等問題,；四是通過區(qū)塊鏈、聯(lián)邦學(xué)習(xí),、隱私計算等技術(shù),，解決了金融機構(gòu)如何在安全合規(guī)的前提下和平臺合作服務(wù)小微企業(yè)的問題。

尹振濤補充道,，科技賦能可以增強小微金融專業(yè)化服務(wù)能力,，運用金融科技手段和平臺化思維，探索形成批量化,、規(guī)?；?biāo)準(zhǔn)化,、智能化的小微金融服務(wù)模式，這一模式就是所謂的小微企業(yè)信貸工廠,。例如,，“310”（即3分鐘申貸、1秒鐘放款,、全程0人工介入）全流程線上貸款模式,，可以最大程度降低貸款成本、提高服務(wù)效率,，解決小微企業(yè)的短期流動性資金問題,。同時，借助金融科技的力量,，金融機構(gòu)還可以為符合授信條件但未辦理登記注冊的個體經(jīng)營者提供融資支持,，激發(fā)創(chuàng)業(yè)動能。

風(fēng)控水平待提升

中國人民銀行黨委書記,、行長潘功勝曾強調(diào),，針對普惠金融發(fā)展面臨的服務(wù)門檻高、覆蓋面不足,、“數(shù)字鴻溝”等難題,，堅持問題導(dǎo)向和目標(biāo)導(dǎo)向，充分運用移動物聯(lián)網(wǎng),、智能終端等現(xiàn)代信息技術(shù)拓展金融服務(wù)渠道,、擴大服務(wù)半徑、降低邊際成本,，推動網(wǎng)絡(luò)化,、智能化金融業(yè)務(wù)與生產(chǎn)生活場景深度融合，打造產(chǎn)品豐富,、交互智能,、流程高效的數(shù)字普惠金融服務(wù)體系，不斷提升普惠金融的下沉深度,、覆蓋廣度,。

在當(dāng)下，即使利用金融科技,，小微企業(yè)融資還有哪些問題待解決,？

孫揚認(rèn)為，金融機構(gòu)開展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)還比較匱乏，價格還比較高,。同時,，為小微企業(yè)提供融資的金融機構(gòu)人才比較匱乏，尤其是懂行業(yè),、懂小微企業(yè)需求的專才還比較少,。另外，小微企業(yè)融資的科技系統(tǒng)還不夠發(fā)達,，行業(yè)里面專做小微企業(yè)客戶管理,、風(fēng)控管理、業(yè)務(wù)支撐的科技公司還比較少,。

劉嵩表示,，接下來應(yīng)利用人工智能技術(shù)開創(chuàng)新型金融服務(wù)模式。一方面,，在金融作業(yè)過程中應(yīng)用人工智能技術(shù)增效降本,，滿足小微企業(yè)金融需求；另一方面,，在風(fēng)險控制中應(yīng)用人工智能技術(shù)遷移已有技術(shù)積累,，可以提升風(fēng)險識別能力。

在采訪中,，風(fēng)控問題被業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為仍然是制約小微企業(yè)融資的一大難題,。

劉嵩坦言，我國小微企業(yè)地域分布廣泛,，企業(yè)類型多樣,，小微企業(yè)的經(jīng)營方式、業(yè)務(wù)范圍、盈利模式都有很大的差異,，過大的差異會增加風(fēng)險策略和指標(biāo)需求匹配難度,，對于數(shù)字化風(fēng)控體系的自動化將是一個較大的挑戰(zhàn)。

孫揚認(rèn)為,，在一些通用的領(lǐng)域,，比如客服、客戶關(guān)系管理,、貸后管理等領(lǐng)域,，金融科技在小微企業(yè)的應(yīng)用是可以復(fù)制的。但是,，在精準(zhǔn)營銷,、風(fēng)控模型等方面，還是要根據(jù)不同行業(yè),、不同地區(qū)進行差異化的安排,。

“過往小微金融服務(wù)過程中需要業(yè)務(wù)人員上門盡調(diào)訪談，以人工審核的方式完成小微企業(yè)風(fēng)險評估和信貸審批,。而數(shù)字化風(fēng)控則以算法模型為基礎(chǔ),，依托全場景、全方位的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用所沉淀的‘高維,、高頻,、高可信’的行為數(shù)據(jù)構(gòu)建客戶畫像，有效識別風(fēng)險,，大大降低小微企業(yè)融資的時間成本和融資難度,。”劉嵩舉例道,，新網(wǎng)銀行就是通過遷移學(xué)習(xí)對企業(yè)信用評估模型在風(fēng)控指標(biāo)和用戶特征信息方面進行補全,，風(fēng)控要素實現(xiàn)從財務(wù)數(shù)據(jù)到顆粒度很細(xì)的行為數(shù)據(jù)，風(fēng)控模型從基于財務(wù)數(shù)據(jù)的簡單現(xiàn)金流模型拓展至高維變量決策模型,，遷移學(xué)習(xí)技術(shù)進一步豐富了新網(wǎng)銀行小微企業(yè)風(fēng)險評價維度,。

在尹振濤看來，金融機構(gòu)應(yīng)加強小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理和內(nèi)控機制建設(shè),，提升小微企業(yè)貸款風(fēng)險識別,、預(yù)警、處置能力,。同時,，積極打造智能化貸后管理系統(tǒng)，通過大數(shù)據(jù)分析,、多維度監(jiān)測等手段,，及時掌握可疑貸款主體,、資金異常流動等企業(yè)風(fēng)險點和信貸資產(chǎn)質(zhì)量情況，有效識別管控業(yè)務(wù)風(fēng)險,。小微企業(yè)的智能貸后管理系統(tǒng)可以從客戶登記信息,、行政處罰信息、司法案件信息,、納稅經(jīng)營信息等方面以低成本,、無觸感、勿打擾的方式做好貸后管理工作,。