在國新辦近日舉行的2022年上半年銀行業(yè)保險業(yè)運行發(fā)展情況新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人,、法規(guī)部主任綦相介紹了上半年普惠金融工作,，特別是小微金融服務的相關情況?！霸谶^去幾年高速增長的基礎上,，今年上半年普惠型小微企業(yè)貸款整體上繼續(xù)保持著快速增長的良好態(tài)勢，到今年6月末,，全國小微企業(yè)貸款余額55.84萬億元,。”綦相表示,。今年以來,，銀保監(jiān)會持續(xù)加大金融助企紓困力度,，先后為中小微企業(yè)出臺一系列紓困舉措，全力支持穩(wěn)住宏觀經(jīng)濟大盤,，著力防范化解金融風險,，推動銀行業(yè)保險業(yè)實現(xiàn)高質量發(fā)展。那么,，金融機構是如何為小微企業(yè)出實招的,？哪些舉措值得推廣？銀行加大支持力度近年來,，金融機構不斷加大對小微企業(yè),、“三農(nóng)”等普惠領域的金融支持力度，切實達到量增面擴價優(yōu),。從規(guī)模上看,，金融服務覆蓋范圍進一步擴大?！捌栈菪偷男∥⑵髽I(yè)貸款余額21.77萬億元,，同比增速22.6%。較各項貸款的平均增速高出11.69個百分點,。有貸款余額客戶數(shù)達到了3681萬戶,，同比增加了710萬戶，力度是很大的,?！濒胂啾硎荆衲晟习肽昶栈菪托∥⑵髽I(yè)貸款增量達到了2.69萬億元,，比去年同期多增2100億元,。這些數(shù)據(jù)都反映出，今年以來對小微企業(yè)貸款支持力度總體比去年有所加大,?！笆芏ㄏ蚪禍省ⅰ畠稍鰞煽亍町惢己说日咧С值耐苿?，我國普惠金融領域的信貸投放力度不斷加大,，普惠型小微企業(yè)貸款余額、普惠涉農(nóng)貸款余額等規(guī)模不斷擴張,，增長速度明顯高于總體貸款增速,。”中國銀行研究院研究員原曉惠表示,，從融資成本上來看,，銀行業(yè)金融機構對普惠金融領域的貸款利率明顯下降，減費讓利力度加大,。普惠小微貸款利率近幾年持續(xù)保持下降態(tài)勢,，上半年全國新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率5.35%,，較2021年全年下降0.35個百分點。銀行機構圍繞普惠金融客戶的不同特點和需求,，紛紛加大產(chǎn)品供給力度及開發(fā)多項專屬貸款產(chǎn)品,。建設銀行開發(fā)設計“小微快貸”“個人經(jīng)營快貸”“裕農(nóng)快貸”“交易快貸”和“善貸”5大產(chǎn)品體系及多項專屬貸款產(chǎn)品，提升客戶需求滿足能力和服務效率,?！班]儲銀行堅守服務‘三農(nóng)’、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的定位,，立足自身資源稟賦,，持續(xù)提升普惠金融服務的覆蓋面、可得性和滿意度,。借助‘小微易貸’‘極速貸’等線上產(chǎn)品,，開發(fā)了稅務、發(fā)票,、工程,、外貿(mào)等10余種業(yè)務模式，滿足小微企業(yè)各類融資需求,。截至2022年3月末,，郵儲銀行線上小微貸款產(chǎn)品余額8692億元，較上年末增長22%,?！编]儲銀行副行長張學文表示。值得注意的是,，國務院今年印發(fā)《扎實穩(wěn)住經(jīng)濟的一攬子政策措施》,，提出六個方面33項措施。其中,，在加大普惠小微貸款支持力度方面,，將普惠小微貸款支持工具的資金支持比例由1%提高至2%，即由人民銀行按相關地方法人銀行普惠小微貸款余額增量（包括通過延期還本付息形成的普惠小微貸款）的2%提供資金支持,，更好引導和支持地方法人銀行發(fā)放普惠小微貸款。此外,，人民銀行今年5月份發(fā)布《關于推動建立金融服務小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》,，加大對重點領域和困難行業(yè)的金融支持力度。人民銀行有關負責人表示,，各金融機構要持續(xù)增加對科技創(chuàng)新,、綠色發(fā)展、制造業(yè)等領域小微企業(yè)的信貸投放,，支持培育更多“專精特新”企業(yè),。人民銀行分支機構,、各金融機構要做好疫情防控下的金融服務和困難行業(yè)支持工作，發(fā)揮普惠性支持措施和針對性支持措施合力,，幫助企業(yè)紓困,，避免出現(xiàn)行業(yè)性限貸、抽貸,、斷貸,。優(yōu)化金融服務質效今年4月份，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額環(huán)比下降了900多億元,，引起市場各方關注,。但是，從5月份,、6月份的數(shù)據(jù)看,，普惠型小微企業(yè)的貸款增量分別達到3300億元和9300億元，扭轉了4月份總量下跌的勢頭,。為何會出現(xiàn)這種現(xiàn)象,？原曉惠表示，受疫情多點反彈以及國際局勢動蕩等環(huán)境影響,，今年我國小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營面臨的不確定性和發(fā)展壓力明顯加大,。小微企業(yè)普遍資金鏈相對脆弱，流動性較差,，部分企業(yè)因為資金問題面臨倒閉,、破產(chǎn)，對普惠小微貸款整體規(guī)模增量帶來一定影響,。為此,，銀保監(jiān)會及時召開了座談會、工作例會,，包括大中型銀行的小微金融工作例會,、全國小微金融工作電視電話會議，印發(fā)了42條助企紓困政策通知,，引導銀行統(tǒng)籌幫扶市場主體,。具體來看，為優(yōu)化金融服務體系,，確保有關金融紓困政策順利落地,，銀保監(jiān)會今年6月份發(fā)布《關于進一步做好受疫情影響困難行業(yè)企業(yè)等金融服務的通知》，強化普惠金融服務,。2022年繼續(xù)實現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款“兩增”目標,，確保個體工商戶貸款增量擴面。鼓勵銀行機構創(chuàng)新信貸服務模式，強化科技賦能,，為因疫情暫時遇困行業(yè)企業(yè)提供更加便捷多樣的服務,。隨著金融科技的廣泛應用，普惠金融服務的便利性明顯提升,，金融服務成本和服務效率更加優(yōu)化,。推進金融科技與數(shù)字普惠金融結合，用戶不僅能自助操作,、自主選擇甚至能參與金融產(chǎn)品的更新定制,，還能簡化金融服務流程，提升金融服務效率,，更好發(fā)揮長尾效應,。業(yè)內(nèi)人士表示，通過整合金融機構產(chǎn)品流,、資金流,、信息流，向供應鏈上的中小企業(yè)提供融資服務,，貸款既直接服務于實體經(jīng)濟企業(yè),，又進一步促進了普惠金融發(fā)展。目前,，數(shù)字普惠金融已經(jīng)成為當前普惠金融發(fā)展的主流,，更多的小微企業(yè)可以以可負擔的成本獲得適當、有效的金融服務,。建設銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理劉英華表示,，圍繞“數(shù)字、平臺,、生態(tài),、賦能”發(fā)展理念，建設銀行主動變革服務模式,，以“金融+科技”謀篇布局,，創(chuàng)新數(shù)字普惠新模式，打造普惠金融新生態(tài),，扎實推進普惠金融業(yè)務高質量發(fā)展,。作為普惠金融的提供者，銀行機構應積極創(chuàng)新服務,，提升服務小微企業(yè)和個體商戶的質效,。原曉惠建議，銀行應注重加強信貸風險防控,，持續(xù)提升風險管理水平,，利用好金融科技手段，加強專業(yè)人才隊伍建設,，增強對貸款風險的識別和管理,。此外，銀行也要關注小微企業(yè)成長中的金融需求變化,，探索對優(yōu)質成長型小微企業(yè)提供差異化,、定制化的全生命周期的金融服務，助力小微企業(yè)渡過難關并與客戶一起成長,，從而夯實客戶基礎,。健全長效機制小微企業(yè)在融資過程中，其癥結在于缺信息,、缺信用,、缺抵押，致使傳統(tǒng)金融模式無法為小微企業(yè)提供充足的金融供給,。專家表示,，小微企業(yè)難以從正規(guī)金融機構獲得信貸支持，不得不利用民間借貸等高利率,、高風險的融資渠道來獲得資金支持,，對企業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展、社會金融穩(wěn)定都帶來了一定的隱患,。從實踐看,，金融機構幫扶小微企業(yè)既存在內(nèi)生動力不充足的問題，也存在外部激勵約束作用發(fā)揮不充分的問題,?！耙虼耍⑿∥⒔鹑陂L效機制,，應標本兼治,、綜合施策，從體制機制,、基礎設施,、考核激勵等方面采取針對性措施?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼認為,，首先，要改進小微金融服務考核,，放寬小微企業(yè)貸款不良率和利率等約束,，更好地發(fā)揮市場機制作用，先破解“融資難”再破解“融資貴”,。其次,，拓寬商業(yè)銀行特別是中小銀行不良資產(chǎn)處置的渠道，豐富處置方式和手段，加快小微企業(yè)不良貸款核銷,，減輕中小銀行服務小微企業(yè)的歷史包袱,。最后，加大對商業(yè)銀行特別是中小銀行的正向激勵,，通過定向降準及再貸款,、再貼現(xiàn)等優(yōu)先支持，提升小微金融供給水平,，同時防范信貸供給過度和資金被挪用等問題,。此外，探索信用信息數(shù)據(jù)積累機制,，對企業(yè)形成長期穩(wěn)健發(fā)展的良性循環(huán)至關重要,。劉英華表示，可以探索重塑信用評價模式,，以數(shù)據(jù)資產(chǎn)為企業(yè)增信,。建設銀行跳出以財務報表評價客戶風險狀況和還款能力的傳統(tǒng)方式，在確保數(shù)據(jù)合法合規(guī)應用的前提下,，對內(nèi)挖掘企業(yè)資金,、結算、交易等信息,，對外連通工商,、納稅、征信,、司法等公共數(shù)據(jù)以及供應鏈場景數(shù)據(jù),，對小微企業(yè)進行綜合分析、立體畫像,，將數(shù)據(jù)資產(chǎn)轉化為信用信息,，有效破解小微企業(yè)資信不完整的難題。小微企業(yè)是我國普惠金融發(fā)展的生力軍,，做好科創(chuàng)型小微企業(yè)貸款投放,，對于深化小微企業(yè)金融供給側結構性改革具有重要意義?？苿?chuàng)型小微企業(yè)由于傳統(tǒng)抵質押物少,，有時難以達到傳統(tǒng)金融機構設置的融資條件。張學文表示,，未來要進一步加快普惠金融與科創(chuàng)金融的融合,，突破傳統(tǒng)抵質押物的制約，相關機構要進一步完善知識產(chǎn)權評估與交易機制,，加強各地技術交易市場互聯(lián)互通,，推動知識產(chǎn)權的確權,、定價與交易、質押,、風控等多方聯(lián)動的新模式,。下一步，建立小微金融長效機制,，重在構建多層次、廣覆蓋,、有差異的小微金融服務體系,，重點是明確大中小銀行機構的不同定位。董希淼建議,，對大型銀行來說,，應提升其小微企業(yè)和個體工商戶“首貸戶”的考核占比，降低因其非市場化過度下沉對中小銀行帶來的“掐尖現(xiàn)象”和“擠出效應”,。對中小銀行來說,，應在貨幣政策、資本補充,、資產(chǎn)處置等方面采取更多的差別化支持措施,，支持中小銀行穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展，鼓勵中小銀行更好地發(fā)揮體制機制靈活,、貼近市場和客戶等優(yōu)勢,，“門當戶對”地服務好小微企業(yè)和個體工商戶，增強普惠金融可持續(xù)發(fā)展動力,。（經(jīng)濟日報記者 王寶會）