在國新辦近日舉行的2022年上半年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行發(fā)展情況新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人,、法規(guī)部主任綦相介紹了上半年普惠金融工作,，特別是小微金融服務(wù)的相關(guān)情況,。“在過去幾年高速增長(zhǎng)的基礎(chǔ)上,，今年上半年普惠型小微企業(yè)貸款整體上繼續(xù)保持著快速增長(zhǎng)的良好態(tài)勢(shì),，到今年6月末，全國小微企業(yè)貸款余額55.84萬億元,?！濒胂啾硎尽＝衲暌詠?，銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)加大金融助企紓困力度,，先后為中小微企業(yè)出臺(tái)一系列紓困舉措，全力支持穩(wěn)住宏觀經(jīng)濟(jì)大盤,，著力防范化解金融風(fēng)險(xiǎn),，推動(dòng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。那么,，金融機(jī)構(gòu)是如何為小微企業(yè)出實(shí)招的,？哪些舉措值得推廣？銀行加大支持力度近年來,，金融機(jī)構(gòu)不斷加大對(duì)小微企業(yè),、“三農(nóng)”等普惠領(lǐng)域的金融支持力度，切實(shí)達(dá)到量增面擴(kuò)價(jià)優(yōu),。從規(guī)模上看,，金融服務(wù)覆蓋范圍進(jìn)一步擴(kuò)大?！捌栈菪偷男∥⑵髽I(yè)貸款余額21.77萬億元,，同比增速22.6%,。較各項(xiàng)貸款的平均增速高出11.69個(gè)百分點(diǎn),。有貸款余額客戶數(shù)達(dá)到了3681萬戶，同比增加了710萬戶,，力度是很大的,。”綦相表示,，今年上半年普惠型小微企業(yè)貸款增量達(dá)到了2.69萬億元,，比去年同期多增2100億元,。這些數(shù)據(jù)都反映出，今年以來對(duì)小微企業(yè)貸款支持力度總體比去年有所加大,?！笆芏ㄏ蚪禍?zhǔn)、‘兩增兩控’差異化考核等政策支持的推動(dòng),，我國普惠金融領(lǐng)域的信貸投放力度不斷加大,，普惠型小微企業(yè)貸款余額、普惠涉農(nóng)貸款余額等規(guī)模不斷擴(kuò)張,，增長(zhǎng)速度明顯高于總體貸款增速,。”中國銀行研究院研究員原曉惠表示,，從融資成本上來看,，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融領(lǐng)域的貸款利率明顯下降，減費(fèi)讓利力度加大,。普惠小微貸款利率近幾年持續(xù)保持下降態(tài)勢(shì),，上半年全國新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率5.35%，較2021年全年下降0.35個(gè)百分點(diǎn),。銀行機(jī)構(gòu)圍繞普惠金融客戶的不同特點(diǎn)和需求,，紛紛加大產(chǎn)品供給力度及開發(fā)多項(xiàng)專屬貸款產(chǎn)品。建設(shè)銀行開發(fā)設(shè)計(jì)“小微快貸”“個(gè)人經(jīng)營快貸”“裕農(nóng)快貸”“交易快貸”和“善貸”5大產(chǎn)品體系及多項(xiàng)專屬貸款產(chǎn)品,，提升客戶需求滿足能力和服務(wù)效率,。“郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)守服務(wù)‘三農(nóng)’,、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的定位,，立足自身資源稟賦，持續(xù)提升普惠金融服務(wù)的覆蓋面,、可得性和滿意度,。借助‘小微易貸’‘極速貸’等線上產(chǎn)品，開發(fā)了稅務(wù),、發(fā)票,、工程、外貿(mào)等10余種業(yè)務(wù)模式,，滿足小微企業(yè)各類融資需求,。截至2022年3月末，郵儲(chǔ)銀行線上小微貸款產(chǎn)品余額8692億元,，較上年末增長(zhǎng)22%,。”郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)張學(xué)文表示,。值得注意的是,，國務(wù)院今年印發(fā)《扎實(shí)穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)的一攬子政策措施》,，提出六個(gè)方面33項(xiàng)措施。其中,，在加大普惠小微貸款支持力度方面,，將普惠小微貸款支持工具的資金支持比例由1%提高至2%，即由人民銀行按相關(guān)地方法人銀行普惠小微貸款余額增量（包括通過延期還本付息形成的普惠小微貸款）的2%提供資金支持,，更好引導(dǎo)和支持地方法人銀行發(fā)放普惠小微貸款,。此外，人民銀行今年5月份發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì)貸長(zhǎng)效機(jī)制的通知》,，加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和困難行業(yè)的金融支持力度,。人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，各金融機(jī)構(gòu)要持續(xù)增加對(duì)科技創(chuàng)新,、綠色發(fā)展,、制造業(yè)等領(lǐng)域小微企業(yè)的信貸投放，支持培育更多“專精特新”企業(yè),。人民銀行分支機(jī)構(gòu),、各金融機(jī)構(gòu)要做好疫情防控下的金融服務(wù)和困難行業(yè)支持工作，發(fā)揮普惠性支持措施和針對(duì)性支持措施合力,，幫助企業(yè)紓困,，避免出現(xiàn)行業(yè)性限貸、抽貸,、斷貸,。優(yōu)化金融服務(wù)質(zhì)效今年4月份，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額環(huán)比下降了900多億元,，引起市場(chǎng)各方關(guān)注,。但是，從5月份,、6月份的數(shù)據(jù)看,，普惠型小微企業(yè)的貸款增量分別達(dá)到3300億元和9300億元，扭轉(zhuǎn)了4月份總量下跌的勢(shì)頭,。為何會(huì)出現(xiàn)這種現(xiàn)象,？原曉惠表示，受疫情多點(diǎn)反彈以及國際局勢(shì)動(dòng)蕩等環(huán)境影響,，今年我國小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營面臨的不確定性和發(fā)展壓力明顯加大,。小微企業(yè)普遍資金鏈相對(duì)脆弱，流動(dòng)性較差,，部分企業(yè)因?yàn)橘Y金問題面臨倒閉,、破產(chǎn),，對(duì)普惠小微貸款整體規(guī)模增量帶來一定影響,。為此,，銀保監(jiān)會(huì)及時(shí)召開了座談會(huì)、工作例會(huì),，包括大中型銀行的小微金融工作例會(huì),、全國小微金融工作電視電話會(huì)議，印發(fā)了42條助企紓困政策通知,，引導(dǎo)銀行統(tǒng)籌幫扶市場(chǎng)主體,。具體來看，為優(yōu)化金融服務(wù)體系,，確保有關(guān)金融紓困政策順利落地,，銀保監(jiān)會(huì)今年6月份發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好受疫情影響困難行業(yè)企業(yè)等金融服務(wù)的通知》，強(qiáng)化普惠金融服務(wù),。2022年繼續(xù)實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款“兩增”目標(biāo),，確保個(gè)體工商戶貸款增量擴(kuò)面。鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信貸服務(wù)模式,，強(qiáng)化科技賦能,，為因疫情暫時(shí)遇困行業(yè)企業(yè)提供更加便捷多樣的服務(wù)。隨著金融科技的廣泛應(yīng)用,，普惠金融服務(wù)的便利性明顯提升,，金融服務(wù)成本和服務(wù)效率更加優(yōu)化。推進(jìn)金融科技與數(shù)字普惠金融結(jié)合,，用戶不僅能自助操作,、自主選擇甚至能參與金融產(chǎn)品的更新定制，還能簡(jiǎn)化金融服務(wù)流程,，提升金融服務(wù)效率,，更好發(fā)揮長(zhǎng)尾效應(yīng)。業(yè)內(nèi)人士表示,，通過整合金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品流,、資金流、信息流,，向供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)提供融資服務(wù),，貸款既直接服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)，又進(jìn)一步促進(jìn)了普惠金融發(fā)展,。目前,，數(shù)字普惠金融已經(jīng)成為當(dāng)前普惠金融發(fā)展的主流，更多的小微企業(yè)可以以可負(fù)擔(dān)的成本獲得適當(dāng),、有效的金融服務(wù),。建設(shè)銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理劉英華表示，圍繞“數(shù)字、平臺(tái),、生態(tài),、賦能”發(fā)展理念，建設(shè)銀行主動(dòng)變革服務(wù)模式,，以“金融+科技”謀篇布局,，創(chuàng)新數(shù)字普惠新模式，打造普惠金融新生態(tài),，扎實(shí)推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展,。作為普惠金融的提供者，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)積極創(chuàng)新服務(wù),，提升服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)體商戶的質(zhì)效,。原曉惠建議，銀行應(yīng)注重加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控,，持續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平,，利用好金融科技手段，加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè),，增強(qiáng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理,。此外，銀行也要關(guān)注小微企業(yè)成長(zhǎng)中的金融需求變化,，探索對(duì)優(yōu)質(zhì)成長(zhǎng)型小微企業(yè)提供差異化,、定制化的全生命周期的金融服務(wù)，助力小微企業(yè)渡過難關(guān)并與客戶一起成長(zhǎng),，從而夯實(shí)客戶基礎(chǔ),。健全長(zhǎng)效機(jī)制小微企業(yè)在融資過程中，其癥結(jié)在于缺信息,、缺信用,、缺抵押，致使傳統(tǒng)金融模式無法為小微企業(yè)提供充足的金融供給,。專家表示,，小微企業(yè)難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得信貸支持，不得不利用民間借貸等高利率,、高風(fēng)險(xiǎn)的融資渠道來獲得資金支持,，對(duì)企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展、社會(huì)金融穩(wěn)定都帶來了一定的隱患,。從實(shí)踐看,，金融機(jī)構(gòu)幫扶小微企業(yè)既存在內(nèi)生動(dòng)力不充足的問題，也存在外部激勵(lì)約束作用發(fā)揮不充分的問題,?！耙虼耍⑿∥⒔鹑陂L(zhǎng)效機(jī)制，應(yīng)標(biāo)本兼治,、綜合施策,，從體制機(jī)制、基礎(chǔ)設(shè)施,、考核激勵(lì)等方面采取針對(duì)性措施,?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為,，首先，要改進(jìn)小微金融服務(wù)考核,，放寬小微企業(yè)貸款不良率和利率等約束,，更好地發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，先破解“融資難”再破解“融資貴”,。其次,，拓寬商業(yè)銀行特別是中小銀行不良資產(chǎn)處置的渠道，豐富處置方式和手段,，加快小微企業(yè)不良貸款核銷,，減輕中小銀行服務(wù)小微企業(yè)的歷史包袱。最后,，加大對(duì)商業(yè)銀行特別是中小銀行的正向激勵(lì),，通過定向降準(zhǔn)及再貸款、再貼現(xiàn)等優(yōu)先支持,，提升小微金融供給水平,，同時(shí)防范信貸供給過度和資金被挪用等問題。此外,，探索信用信息數(shù)據(jù)積累機(jī)制,，對(duì)企業(yè)形成長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展的良性循環(huán)至關(guān)重要。劉英華表示,，可以探索重塑信用評(píng)價(jià)模式,，以數(shù)據(jù)資產(chǎn)為企業(yè)增信。建設(shè)銀行跳出以財(cái)務(wù)報(bào)表評(píng)價(jià)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況和還款能力的傳統(tǒng)方式,，在確保數(shù)據(jù)合法合規(guī)應(yīng)用的前提下,，對(duì)內(nèi)挖掘企業(yè)資金、結(jié)算,、交易等信息,，對(duì)外連通工商、納稅,、征信,、司法等公共數(shù)據(jù)以及供應(yīng)鏈場(chǎng)景數(shù)據(jù)，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行綜合分析、立體畫像,，將數(shù)據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為信用信息,，有效破解小微企業(yè)資信不完整的難題。小微企業(yè)是我國普惠金融發(fā)展的生力軍,，做好科創(chuàng)型小微企業(yè)貸款投放,，對(duì)于深化小微企業(yè)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革具有重要意義?？苿?chuàng)型小微企業(yè)由于傳統(tǒng)抵質(zhì)押物少,，有時(shí)難以達(dá)到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)設(shè)置的融資條件。張學(xué)文表示,，未來要進(jìn)一步加快普惠金融與科創(chuàng)金融的融合,，突破傳統(tǒng)抵質(zhì)押物的制約，相關(guān)機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估與交易機(jī)制,，加強(qiáng)各地技術(shù)交易市場(chǎng)互聯(lián)互通,，推動(dòng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的確權(quán)、定價(jià)與交易,、質(zhì)押,、風(fēng)控等多方聯(lián)動(dòng)的新模式。下一步,，建立小微金融長(zhǎng)效機(jī)制,，重在構(gòu)建多層次、廣覆蓋,、有差異的小微金融服務(wù)體系,，重點(diǎn)是明確大中小銀行機(jī)構(gòu)的不同定位。董希淼建議,，對(duì)大型銀行來說,，應(yīng)提升其小微企業(yè)和個(gè)體工商戶“首貸戶”的考核占比，降低因其非市場(chǎng)化過度下沉對(duì)中小銀行帶來的“掐尖現(xiàn)象”和“擠出效應(yīng)”,。對(duì)中小銀行來說,，應(yīng)在貨幣政策、資本補(bǔ)充,、資產(chǎn)處置等方面采取更多的差別化支持措施,，支持中小銀行穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展，鼓勵(lì)中小銀行更好地發(fā)揮體制機(jī)制靈活,、貼近市場(chǎng)和客戶等優(yōu)勢(shì),，“門當(dāng)戶對(duì)”地服務(wù)好小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，增強(qiáng)普惠金融可持續(xù)發(fā)展動(dòng)力,。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 王寶會(huì)）