經(jīng)濟(jì)前瞻論壇2023年會·農(nóng)村金融論壇

徐春培

農(nóng)信社,、農(nóng)商行等農(nóng)村中小銀行長期扎根縣域和鄉(xiāng)村,，是專注服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的地方金融主力軍，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興,、支持民營經(jīng)濟(jì)和城鄉(xiāng)共同富裕方面作出了巨大努力和重要貢獻(xiàn),。日前，在由中國經(jīng)濟(jì)時報社主辦的經(jīng)濟(jì)前瞻論壇2023年會·農(nóng)村金融論壇的互動論壇環(huán)節(jié),，圍繞農(nóng)村中小銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興,、民營小微企業(yè)等實體經(jīng)濟(jì)，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所金融市場研究室主任,、研究員鄭醒塵,，中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院教授周立，國研經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行副院長黃斌,，中國國際經(jīng)濟(jì)交流中心聯(lián)合國業(yè)務(wù)三處處長白澄宇等嘉賓進(jìn)行了討論,。

“農(nóng)信系統(tǒng)是當(dāng)之無愧的支農(nóng)支小主力軍?！编嵭褖m評價道,，如果從全國總量規(guī)模來看，農(nóng)信系統(tǒng)發(fā)放的貸款,，平均44%是流向小微企業(yè)的,。從普惠型小微企業(yè)統(tǒng)計指標(biāo)來看，全國三分之一的普惠型小微企業(yè)貸款是由農(nóng)信系統(tǒng)提供的,，特別是在一些經(jīng)濟(jì)相對欠發(fā)達(dá)地區(qū),，農(nóng)信機(jī)構(gòu)發(fā)揮的作用就更大，有的省份小微企業(yè)貸款的四分之三是由農(nóng)信機(jī)構(gòu)發(fā)放的,。

在談到目前農(nóng)村中小銀行面臨的困境時,，鄭醒塵認(rèn)為，農(nóng)信機(jī)構(gòu)面臨著兩大挑戰(zhàn)：一是農(nóng)村金融市場競爭深化,，大銀行具有規(guī)模優(yōu)勢,，盈利能力強(qiáng)，能提供更優(yōu)惠的利率,，在利率定價方面處于主導(dǎo)地位；二是中小銀行難以提供綜合性金融服務(wù),?！斑@些挑戰(zhàn)背后，也蘊(yùn)藏著農(nóng)村中小銀行創(chuàng)新發(fā)展的歷史機(jī)遇,。農(nóng)信機(jī)構(gòu)如果能夠發(fā)揮大量業(yè)務(wù)人員在一線生根,、點(diǎn)多面廣接地氣的優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式，也許可以找到一條突圍之路,?！?/p>

鄭醒塵建議，第一,，要抱團(tuán)形成協(xié)同效應(yīng),，通過共享資源和業(yè)務(wù)合作降低成本，增強(qiáng)服務(wù)能力和抗風(fēng)險能力,。第二,，要融入社區(qū)，與客戶相互了解并增進(jìn)相互信任,，建立感情,。第三，要提供增值服務(wù),，為客戶提供額外的更有價值的服務(wù),，增強(qiáng)客戶黏性。第四,，要加強(qiáng)同地方政府及其他金融機(jī)構(gòu)的互補(bǔ)性合作,，從而可以提供綜合性服務(wù)和規(guī)避潛在的信用風(fēng)險。第五,，要開展數(shù)字化創(chuàng)新,。農(nóng)村中小銀行要著力將服務(wù)嵌入到數(shù)字化服務(wù)場景中，更好地發(fā)揮自身貼近基層,、扎根基層的優(yōu)勢,。

周立認(rèn)為，民營企業(yè),、民營經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn),，可以用“56789”來高度概括?！?”是指民營經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)了50%的稅收,；“6”是民營經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)了60%以上的產(chǎn)值；“7”是70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果,；“8”是80%以上的勞動就業(yè),；“9”是90%以上的企業(yè)存量?！懊駹I經(jīng)濟(jì)已不僅僅是半壁江山了,，毫不夸張地說，民營經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)極大,！浙江的民營經(jīng)濟(jì)主體已經(jīng)突破1000萬戶,，平均6.6人中就有一個老板,。”周立列舉數(shù)據(jù)評價,。

“農(nóng)村中小銀行和民營企業(yè)之間應(yīng)該是一種魚水關(guān)系,，兩者是共生的?！敝芰⒄J(rèn)為,，農(nóng)信社、農(nóng)商行與其他大銀行不一樣,，依托的就是小而微的農(nóng)業(yè)和民營企業(yè),，要想做大做強(qiáng)做優(yōu)，就必須和民營經(jīng)濟(jì)結(jié)成利益共同體,、命運(yùn)共同體,，甚至是生命共同體。只有真正形成魚和水的關(guān)系,，農(nóng)村中小銀行與民營中小微企業(yè)才能共生共融,，才能夠共同發(fā)展。

周立建議,，農(nóng)信社,、農(nóng)商銀行要深化銀企對接，用好政策工具,，擴(kuò)大民營經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的廣度和深度,，提升對民營企業(yè)的服務(wù)能級，加大民營企業(yè)信貸投放力度,。思路決定出路,，格局決定結(jié)局。一方面,，要認(rèn)識到自身的不足和短板,、劣勢，另一方面也一定要認(rèn)識到農(nóng)信社,、農(nóng)商銀行只有堅持“姓農(nóng),、姓小、姓土”才有特色優(yōu)勢,。應(yīng)首先追求做小做深,，或者做美做土，通過服務(wù)價值的增值來彌補(bǔ)其他方面的劣勢,。針對城區(qū)市場和農(nóng)村市場,，宜采取不同的市場戰(zhàn)略。城區(qū)市場“一企一策”,，給每家企業(yè)提供“量體裁衣式”的金融方案,，這是其他大銀行做不到而農(nóng)商銀行可以做到的，有人力,、又接地氣,。而農(nóng)村市場，可以通過“整村授信”“綜合授信”,，讓農(nóng)戶通過手機(jī)銀行隨時用貸,，以指尖操作打通金融服務(wù)的“最后一厘米”，把服務(wù)做深做細(xì)做透,。這樣必然能夠與廣大小微企業(yè),、農(nóng)村客戶真正形成魚和水的關(guān)系，彼此共生共榮,、共同發(fā)展,、共同成長。

“農(nóng)村客戶和小微企業(yè)融資難,、融資貴是世界性難題,。”黃斌提出,，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷深入推進(jìn),，越來越需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和體制機(jī)制創(chuàng)新。金融如何更好地支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展,，支持宜居宜業(yè)和美鄉(xiāng)村建設(shè),、支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展？黃斌認(rèn)為,，這是一個兩頭都需要努力的工作,。一頭是實體經(jīng)濟(jì)端，農(nóng)村中小銀行要結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)實際,，結(jié)合當(dāng)?shù)噩F(xiàn)代農(nóng)業(yè),、設(shè)施農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)產(chǎn)品等稟賦條件,、特色資源,，聚焦當(dāng)?shù)刈罹咝屎桶l(fā)展?jié)撃艿漠a(chǎn)業(yè)進(jìn)行支持。另一頭是金融端,，最重要的措施就是改革和創(chuàng)新,。創(chuàng)新的核心就是通過技術(shù)創(chuàng)新去降低金融端的交易成本，提高抗風(fēng)險能力,，提高市場客戶的獲取能力,。對農(nóng)村中小銀行來說，還有很多需要改革的地方,，發(fā)展普惠金融要高度重視數(shù)字化賦能鄉(xiāng)村振興,，更好地支持“三農(nóng)”,、小微企業(yè)等實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。要進(jìn)一步激發(fā)基層銀行的活力,。要采取適當(dāng)?shù)氖侄瓮苿愚r(nóng)信社改革化險,。概括來說，金融支持經(jīng)濟(jì),，金融端既要通過創(chuàng)新發(fā)力,，也要通過改革來保障行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

“新發(fā)展階段是一個大的時代背景,，在當(dāng)前全球百年未有之大變局下貫徹新發(fā)展理念,，最重要的一點(diǎn)就是要創(chuàng)新。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新包括制度創(chuàng)新,、模式創(chuàng)新,、市場創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新等一系列創(chuàng)新,，是一個系統(tǒng)工程,，唯有創(chuàng)新才能找準(zhǔn)未來發(fā)展方向，才能夯實可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ),?！卑壮斡钫f。

白澄宇認(rèn)為,，現(xiàn)在人們所說的“三農(nóng)”,，與傳統(tǒng)意義上的“三農(nóng)”已不可同日而語，現(xiàn)在是新農(nóng)村,、新農(nóng)業(yè)和新農(nóng)民,。展望未來，肯定是城鄉(xiāng)融合發(fā)展,?！靶罗r(nóng)業(yè)就是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)應(yīng)該是規(guī)?；?、集約化、標(biāo)準(zhǔn)化的農(nóng)業(yè),，主體是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體,，因此農(nóng)信系統(tǒng)要圍繞如何有效地為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供金融服務(wù)來開展工作?！卑壮斡钐貏e強(qiáng)調(diào)模式創(chuàng)新,，他建議，農(nóng)村中小銀行尤其要做好供應(yīng)鏈金融,，也就是在產(chǎn)業(yè)鏈,、供應(yīng)鏈上形成的商業(yè)信用,，依托于產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈對單個企業(yè)或上下游多個企業(yè)提供全面金融服務(wù),，以促進(jìn)供應(yīng)鏈核心企業(yè)及上下游配套企業(yè)“產(chǎn)—供—銷”鏈條的穩(wěn)固和流轉(zhuǎn)順暢,，降低整個供應(yīng)鏈運(yùn)作成本，并通過金融資本與實體經(jīng)濟(jì)的協(xié)作,，構(gòu)筑銀行、企業(yè)和供應(yīng)鏈互利共存,、持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)生態(tài),。