經(jīng)濟(jì)前瞻論壇2023年會(huì)·農(nóng)村金融論壇

徐春培

農(nóng)信社、農(nóng)商行等農(nóng)村中小銀行長(zhǎng)期扎根縣域和鄉(xiāng)村,，是專注服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的地方金融主力軍,，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興、支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和城鄉(xiāng)共同富裕方面作出了巨大努力和重要貢獻(xiàn),。日前,，在由中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)社主辦的經(jīng)濟(jì)前瞻論壇2023年會(huì)·農(nóng)村金融論壇的互動(dòng)論壇環(huán)節(jié)，圍繞農(nóng)村中小銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興,、民營(yíng)小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì),，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所金融市場(chǎng)研究室主任、研究員鄭醒塵,，中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院教授周立,，國(guó)研經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行副院長(zhǎng)黃斌，中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心聯(lián)合國(guó)業(yè)務(wù)三處處長(zhǎng)白澄宇等嘉賓進(jìn)行了討論,。

“農(nóng)信系統(tǒng)是當(dāng)之無(wú)愧的支農(nóng)支小主力軍,。”鄭醒塵評(píng)價(jià)道,，如果從全國(guó)總量規(guī)模來(lái)看,，農(nóng)信系統(tǒng)發(fā)放的貸款，平均44%是流向小微企業(yè)的,。從普惠型小微企業(yè)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)來(lái)看,，全國(guó)三分之一的普惠型小微企業(yè)貸款是由農(nóng)信系統(tǒng)提供的，特別是在一些經(jīng)濟(jì)相對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),，農(nóng)信機(jī)構(gòu)發(fā)揮的作用就更大,，有的省份小微企業(yè)貸款的四分之三是由農(nóng)信機(jī)構(gòu)發(fā)放的。

在談到目前農(nóng)村中小銀行面臨的困境時(shí),，鄭醒塵認(rèn)為,，農(nóng)信機(jī)構(gòu)面臨著兩大挑戰(zhàn)：一是農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)深化，大銀行具有規(guī)模優(yōu)勢(shì),，盈利能力強(qiáng),，能提供更優(yōu)惠的利率，在利率定價(jià)方面處于主導(dǎo)地位,；二是中小銀行難以提供綜合性金融服務(wù),。“這些挑戰(zhàn)背后,，也蘊(yùn)藏著農(nóng)村中小銀行創(chuàng)新發(fā)展的歷史機(jī)遇,。農(nóng)信機(jī)構(gòu)如果能夠發(fā)揮大量業(yè)務(wù)人員在一線生根、點(diǎn)多面廣接地氣的優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式,，也許可以找到一條突圍之路,。”

鄭醒塵建議,，第一,，要抱團(tuán)形成協(xié)同效應(yīng)，通過(guò)共享資源和業(yè)務(wù)合作降低成本,，增強(qiáng)服務(wù)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力,。第二，要融入社區(qū),，與客戶相互了解并增進(jìn)相互信任,，建立感情。第三,，要提供增值服務(wù),，為客戶提供額外的更有價(jià)值的服務(wù)，增強(qiáng)客戶黏性,。第四,，要加強(qiáng)同地方政府及其他金融機(jī)構(gòu)的互補(bǔ)性合作，從而可以提供綜合性服務(wù)和規(guī)避潛在的信用風(fēng)險(xiǎn),。第五,，要開(kāi)展數(shù)字化創(chuàng)新。農(nóng)村中小銀行要著力將服務(wù)嵌入到數(shù)字化服務(wù)場(chǎng)景中,，更好地發(fā)揮自身貼近基層,、扎根基層的優(yōu)勢(shì)。

周立認(rèn)為,，民營(yíng)企業(yè),、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)，可以用“56789”來(lái)高度概括,?！?”是指民營(yíng)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)了50%的稅收；“6”是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)了60%以上的產(chǎn)值,；“7”是70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果,；“8”是80%以上的勞動(dòng)就業(yè)；“9”是90%以上的企業(yè)存量,?！懊駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)已不僅僅是半壁江山了，毫不夸張地說(shuō),，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)極大,！浙江的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)主體已經(jīng)突破1000萬(wàn)戶,，平均6.6人中就有一個(gè)老板?！敝芰⒘信e數(shù)據(jù)評(píng)價(jià),。

“農(nóng)村中小銀行和民營(yíng)企業(yè)之間應(yīng)該是一種魚(yú)水關(guān)系，兩者是共生的,?！敝芰⒄J(rèn)為，農(nóng)信社,、農(nóng)商行與其他大銀行不一樣，依托的就是小而微的農(nóng)業(yè)和民營(yíng)企業(yè),，要想做大做強(qiáng)做優(yōu),，就必須和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)結(jié)成利益共同體、命運(yùn)共同體,，甚至是生命共同體,。只有真正形成魚(yú)和水的關(guān)系，農(nóng)村中小銀行與民營(yíng)中小微企業(yè)才能共生共融,，才能夠共同發(fā)展,。

周立建議，農(nóng)信社,、農(nóng)商銀行要深化銀企對(duì)接,，用好政策工具，擴(kuò)大民營(yíng)經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的廣度和深度,，提升對(duì)民營(yíng)企業(yè)的服務(wù)能級(jí),，加大民營(yíng)企業(yè)信貸投放力度。思路決定出路,，格局決定結(jié)局,。一方面，要認(rèn)識(shí)到自身的不足和短板,、劣勢(shì),，另一方面也一定要認(rèn)識(shí)到農(nóng)信社、農(nóng)商銀行只有堅(jiān)持“姓農(nóng),、姓小,、姓土”才有特色優(yōu)勢(shì)。應(yīng)首先追求做小做深,，或者做美做土,，通過(guò)服務(wù)價(jià)值的增值來(lái)彌補(bǔ)其他方面的劣勢(shì)。針對(duì)城區(qū)市場(chǎng)和農(nóng)村市場(chǎng),，宜采取不同的市場(chǎng)戰(zhàn)略,。城區(qū)市場(chǎng)“一企一策”,，給每家企業(yè)提供“量體裁衣式”的金融方案，這是其他大銀行做不到而農(nóng)商銀行可以做到的,，有人力,、又接地氣。而農(nóng)村市場(chǎng),，可以通過(guò)“整村授信”“綜合授信”,，讓農(nóng)戶通過(guò)手機(jī)銀行隨時(shí)用貸，以指尖操作打通金融服務(wù)的“最后一厘米”,，把服務(wù)做深做細(xì)做透,。這樣必然能夠與廣大小微企業(yè)、農(nóng)村客戶真正形成魚(yú)和水的關(guān)系,，彼此共生共榮,、共同發(fā)展、共同成長(zhǎng),。

“農(nóng)村客戶和小微企業(yè)融資難,、融資貴是世界性難題?！秉S斌提出,，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷深入推進(jìn)，越來(lái)越需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和體制機(jī)制創(chuàng)新,。金融如何更好地支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展,，支持宜居宜業(yè)和美鄉(xiāng)村建設(shè)、支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,？黃斌認(rèn)為,，這是一個(gè)兩頭都需要努力的工作。一頭是實(shí)體經(jīng)濟(jì)端,，農(nóng)村中小銀行要結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)實(shí)際,，結(jié)合當(dāng)?shù)噩F(xiàn)代農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè),、特色農(nóng)產(chǎn)品等稟賦條件,、特色資源，聚焦當(dāng)?shù)刈罹咝屎桶l(fā)展?jié)撃艿漠a(chǎn)業(yè)進(jìn)行支持,。另一頭是金融端,，最重要的措施就是改革和創(chuàng)新。創(chuàng)新的核心就是通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新去降低金融端的交易成本,，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力,，提高市場(chǎng)客戶的獲取能力。對(duì)農(nóng)村中小銀行來(lái)說(shuō),，還有很多需要改革的地方,，發(fā)展普惠金融要高度重視數(shù)字化賦能鄉(xiāng)村振興,，更好地支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,。要進(jìn)一步激發(fā)基層銀行的活力,。要采取適當(dāng)?shù)氖侄瓮苿?dòng)農(nóng)信社改革化險(xiǎn)。概括來(lái)說(shuō),，金融支持經(jīng)濟(jì),，金融端既要通過(guò)創(chuàng)新發(fā)力，也要通過(guò)改革來(lái)保障行穩(wěn)致遠(yuǎn),。

“新發(fā)展階段是一個(gè)大的時(shí)代背景,，在當(dāng)前全球百年未有之大變局下貫徹新發(fā)展理念，最重要的一點(diǎn)就是要?jiǎng)?chuàng)新,。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新包括制度創(chuàng)新,、模式創(chuàng)新、市場(chǎng)創(chuàng)新,、產(chǎn)品創(chuàng)新等一系列創(chuàng)新，是一個(gè)系統(tǒng)工程,，唯有創(chuàng)新才能找準(zhǔn)未來(lái)發(fā)展方向,，才能夯實(shí)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)?！卑壮斡钫f(shuō),。

白澄宇認(rèn)為，現(xiàn)在人們所說(shuō)的“三農(nóng)”,，與傳統(tǒng)意義上的“三農(nóng)”已不可同日而語(yǔ),，現(xiàn)在是新農(nóng)村、新農(nóng)業(yè)和新農(nóng)民,。展望未來(lái),，肯定是城鄉(xiāng)融合發(fā)展?！靶罗r(nóng)業(yè)就是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)應(yīng)該是規(guī)模化,、集約化,、標(biāo)準(zhǔn)化的農(nóng)業(yè)，主體是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體,，因此農(nóng)信系統(tǒng)要圍繞如何有效地為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供金融服務(wù)來(lái)開(kāi)展工作,。”白澄宇特別強(qiáng)調(diào)模式創(chuàng)新,，他建議,，農(nóng)村中小銀行尤其要做好供應(yīng)鏈金融,，也就是在產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈上形成的商業(yè)信用,，依托于產(chǎn)業(yè)鏈,、供應(yīng)鏈對(duì)單個(gè)企業(yè)或上下游多個(gè)企業(yè)提供全面金融服務(wù)，以促進(jìn)供應(yīng)鏈核心企業(yè)及上下游配套企業(yè)“產(chǎn)—供—銷”鏈條的穩(wěn)固和流轉(zhuǎn)順暢,，降低整個(gè)供應(yīng)鏈運(yùn)作成本,，并通過(guò)金融資本與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的協(xié)作，構(gòu)筑銀行,、企業(yè)和供應(yīng)鏈互利共存,、持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。