2023年金融機(jī)構(gòu)引金融“活水”持續(xù)賦能小微企業(yè)，提高了小微企業(yè)加大融資規(guī)模,、擴(kuò)大生產(chǎn)的底氣,。但是，中小微企業(yè)自身規(guī)模小,、信用不完善,、輕資產(chǎn)的特點(diǎn)也使得部分金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“惜貸”“畏貸”現(xiàn)象。展望2024年,，多部門多舉措合力破解小微企業(yè)融資難,、融資貴,，這對于拉動實體經(jīng)濟(jì)增長具有重要意義。加大信貸資源投入2023年普惠小微企業(yè)融資呈現(xiàn)“量增,、面擴(kuò),、價降”的良好局面。2023年前三季度,，一年期和五年期貸款市場報價利率（LPR）分別下降20個基點(diǎn),、10個基點(diǎn)，企業(yè)貸款利率進(jìn)一步下行,，融資成本的下降使得小微企業(yè)經(jīng)營信心得到很大提升,?；仡?023年,，銀行業(yè)持續(xù)投放信貸資源，深度激活各類經(jīng)營主體活力,。數(shù)據(jù)顯示,，2023年三季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款,、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額69.2萬億元,，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額28.4萬億元，同比增長23.9%,?！半S著普惠小微貸款支持工具、支農(nóng)支小再貸款等落地生效,，有效助力民營小微企業(yè)紓困解難,。”中國銀行研究院研究員葉銀丹表示,，從2023年普惠貸款結(jié)構(gòu)看,，普惠小微貸款繼續(xù)保持增量、擴(kuò)面態(tài)勢,，貸款結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化,，2023年前三季度普惠型小微企業(yè)貸款增量較大，在支持小微企業(yè)恢復(fù)發(fā)展方面取得積極成效,。2023年以來,，一系列利好小微企業(yè)的政策接續(xù)出臺，全面為小微企業(yè)融資,、發(fā)展“保駕護(hù)航”,。中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對科技創(chuàng)新,、綠色轉(zhuǎn)型,、普惠小微,、數(shù)字經(jīng)濟(jì)等方面的支持力度。2023年10月份,，國務(wù)院出臺《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》,，鼓勵金融機(jī)構(gòu)開發(fā)符合小微企業(yè)、個體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)和發(fā)展需求的產(chǎn)品和服務(wù),，加大首貸,、續(xù)貸、信用貸,、中長期貸款投放,。從商業(yè)銀行信貸投放看，多地不斷細(xì)化普惠小微舉措,，推動金融資源下沉,，做好金融接續(xù)服務(wù)。江西省全南縣金融服務(wù)中心主任黃海彥表示,，通過企業(yè)擔(dān)保貸,、小微信貸通等線上融資模式創(chuàng)新，鼓勵金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化數(shù)字普惠服務(wù),，加大對小微企業(yè)的信貸接續(xù)支持,。同時，積極開展銀企對接活動,，全南農(nóng)商銀行推出“續(xù)貸?！辟J款業(yè)務(wù)，截至目前累計辦理貸款1.8億元,，為56戶中小微企業(yè)主提供續(xù)貸紓困,，支持小微經(jīng)營主體可持續(xù)發(fā)展。小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展對實體經(jīng)濟(jì)至關(guān)重要,。葉銀丹表示,，金融機(jī)構(gòu)加大對普惠小微的支持，可以降低其面臨的經(jīng)營風(fēng)險,，減少不良貸款率,，從而提升金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)效。各類商業(yè)銀行在深化普惠小微金融服務(wù)的同時應(yīng)進(jìn)行更多針對性的產(chǎn)品創(chuàng)新,，滿足這一領(lǐng)域不同層次,、不同類型企業(yè)的金融需求。強(qiáng)化“雙鏈”金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融有助于提升服務(wù)小微企業(yè)質(zhì)效,。2023年,，中國人民銀行等八部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于強(qiáng)化金融支持舉措 助力民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大的通知》提出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大首貸、信用貸支持力度,，積極開展產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融服務(wù),。專家表示，金融機(jī)構(gòu)通過加大對普惠小微產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融服務(wù)支持,，從而有助于推動整體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長,。中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院研究員王瀟靚表示，產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融是金融服務(wù)小微企業(yè)的重要陣地,，以核心企業(yè)與上下游企業(yè)之間的業(yè)務(wù)合同為擔(dān)保,，向供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供貸款額度。2023年以來,，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力,，為維護(hù)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定、暢通國民經(jīng)濟(jì)循環(huán)發(fā)揮了突出作用,，進(jìn)一步提升了小微企業(yè)融資的便利性,。理順機(jī)制推動產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融服務(wù)升級?！盎凇p鏈’金融上的小微企業(yè)參與方多元,、銀行內(nèi)部協(xié)同涉及部門廣的特點(diǎn),，2023年以來,，商業(yè)銀行通過建立相適配的業(yè)務(wù)管理機(jī)制，強(qiáng)化部門聯(lián)動,、內(nèi)外聯(lián)動,，‘雙鏈’金融服務(wù)半徑不斷擴(kuò)大?！敝袊嗣翊髮W(xué)中國普惠金融研究院研究員侯力銘表示,，商業(yè)銀行通過與外部優(yōu)質(zhì)的供應(yīng)鏈金融平臺公司合作，提升獲客效率和業(yè)務(wù)規(guī)模,，長期來看,，還是要增加人才儲備，提高運(yùn)營和風(fēng)控能力,。另外,，商業(yè)銀行要深入調(diào)查，摸清產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上下游的實際情況,，配套差異化的信貸產(chǎn)品,、服務(wù)、管理和政策,，建立起自身比較優(yōu)勢,。對于商業(yè)銀行來說，開展產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融服務(wù)是一項系統(tǒng)性任務(wù),，不可能一蹴而就,。接下來,，商業(yè)銀行還應(yīng)在合規(guī)要求、風(fēng)險管理等方面做好規(guī)劃,，才能更好為產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈各方提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù),。葉銀丹表示，商業(yè)銀行在開展產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融相關(guān)業(yè)務(wù)時要嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定,，確保自身經(jīng)營活動合規(guī)性,。此外，商業(yè)銀行要建立完善的風(fēng)險評估體系,，確保在為產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈各方提供金融服務(wù)時能夠有效控制風(fēng)險,。破解融資難點(diǎn)堵點(diǎn)受市場需求不足和疫情沖擊，小微企業(yè)經(jīng)營和盈利能力受到一定程度影響,。中國普惠金融研究院小微企業(yè)調(diào)研顯示,，部分小微企業(yè)還存在著資金緊張的壓力，融資難,、融資貴等問題依然面臨挑戰(zhàn),。興業(yè)研究公司金融監(jiān)管高級研究員陳昊表示，小微企業(yè)由于初創(chuàng)期時間較短,、財務(wù)數(shù)據(jù)不完整,、尚未擁有信用信息數(shù)據(jù)等多方面原因而難以向銀行提供充足的信用信息，進(jìn)而未能充分獲得銀行授信和貸款,，即使獲得了貸款,，為了彌補(bǔ)潛在的信用風(fēng)險可能，貸款利率也相對較高,。當(dāng)前小微企業(yè)融資難點(diǎn)在于資金的需求和供給雙方之間的信息不對稱,。對此，《中共中央 國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大的意見》提出,，健全中小微企業(yè)和個體工商戶信用評級和評價體系,，加強(qiáng)涉企信用信息歸集，推廣“信易貸”等服務(wù)模式,。天眼查數(shù)據(jù)研究院高級分析師陳倞表示,，打通小微企業(yè)融資難點(diǎn)要促進(jìn)雙邊信息對稱，商業(yè)銀行要拓展運(yùn)用金融科技,、多主體多部門合作等渠道,，疏通小微企業(yè)融資堵點(diǎn)，不僅可以減少雙邊信息不對稱帶來的融資成本壓力,，還能加快破解小微企業(yè)融資難問題,。2023年以來，商業(yè)銀行通過小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)共享的方式，加速破除“信息孤島”,，進(jìn)一步增強(qiáng)金融服務(wù)小微企業(yè)精準(zhǔn)度,。在廣西，桂林銀行和玉林稅務(wù)部門以信用信息共享方式創(chuàng)新金融產(chǎn)品，持續(xù)擴(kuò)大普惠小微服務(wù)范圍,?！拔覀儷@得桂林銀行100萬元的‘銀稅互動’貸款，公司的資金鏈得到了保障,，也保住公司旗下農(nóng)戶的基本收入,。”廣西博農(nóng)慧農(nóng)業(yè)科技有限公司總經(jīng)理朱海英表示,。據(jù)統(tǒng)計,，2023年1月至10月，桂林銀行在玉林市通過“銀稅互動”累計投放貸款約20億元,，有效化解了中小微企業(yè)融資“煩惱”,。“多部門合力向銀行提供更多樣和準(zhǔn)確的小微企業(yè)信用信息,，不但可以幫助銀行加快釋放貸款，而且對于探索破解小微企業(yè)融資難具有重要意義,?！比~銀丹表示，未來,，還需要進(jìn)一步完善信用評級和評價體系,，以此激勵中小微企業(yè)和個體工商戶主動維護(hù)信用記錄，進(jìn)而增強(qiáng)融資能力,，推動其發(fā)展壯大,。展望新的一年，降低銀企信息不對稱,，將有效打破銀行“惜貸”“畏貸”現(xiàn)象,。陳昊建議，一方面需要政務(wù)機(jī)構(gòu)和公用事業(yè)單位探索合法合規(guī)地開放更多的企業(yè)和企業(yè)主相關(guān)信用信息，例如稅收,、社保,、公積金等數(shù)據(jù)；另一方面,，隨著數(shù)據(jù)交易市場體系的逐步完善,，可以進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)據(jù)交易制度，吸引銀行進(jìn)入數(shù)據(jù)交易市場合法合規(guī)獲得多樣化的替代數(shù)據(jù),，進(jìn)而精準(zhǔn)了解小微企業(yè)實際情況,，推動普惠金融走向高質(zhì)量發(fā)展階段。 （經(jīng)濟(jì)日報記者 王寶會）