本報(bào)記者 鄭瑜 北京報(bào)道

隨著銀行進(jìn)入三季報(bào)披露期,，旗下持牌消費(fèi)金融公司業(yè)績(jī)也紛紛亮出成色。

南京銀行（601009.SH）2024年第三季度報(bào)告顯示,，南銀法巴消費(fèi)金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“南銀法巴消費(fèi)金融”）截至報(bào)告期末，表內(nèi)貸款余額514.97億元,，較上年末增長(zhǎng)199.66億元，增幅63.32%,。

在今年消費(fèi)金融公司中期業(yè)績(jī)資產(chǎn)規(guī)模前十名中,，南銀法巴消費(fèi)金融以461億元的資產(chǎn)總額，較年初增長(zhǎng)37.81%,，位列第九,。

同樣作為近年經(jīng)歷股權(quán)變更的消費(fèi)金融“新軍”，浙江寧銀消費(fèi)金融股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“寧銀消費(fèi)金融”）以541.3億元的資產(chǎn)總額位列第七,。第十名則是蘇銀凱基消費(fèi)金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“蘇銀凱基消費(fèi)金融”）,。

值得一提的是，前十名中其余7家消費(fèi)金融公司都是近10年或10年以上且未經(jīng)過(guò)股權(quán)重大變更的老牌消費(fèi)金融公司,。

有接近上述消費(fèi)金融公司管理層人士告訴《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者,，過(guò)去P2P公司和貸款中介的相繼落幕離場(chǎng)，市場(chǎng)涌現(xiàn)新的需求需要滿(mǎn)足,，這給新晉入場(chǎng)的消費(fèi)金融公司提供了大量機(jī)會(huì),。

大力增資、招兵買(mǎi)馬

2022年,，南京銀行通過(guò)股權(quán)收購(gòu)方式增持蘇寧消費(fèi)金融有限公司股權(quán)比例至56%,，取得控股權(quán)，后蘇寧消費(fèi)金融有限公司名稱(chēng)變更為“南銀法巴消費(fèi)金融有限公司”,。

之后,，南京銀行先后通過(guò)受讓先聲再康江蘇藥業(yè)有限公司和蘇寧易購(gòu)集團(tuán)股份有限公司持有的南銀法巴消費(fèi)金融股權(quán)、參與南銀法巴消費(fèi)金融增資擴(kuò)股的方式,，對(duì)南銀法巴消費(fèi)金融出資比例由56%增至66.92%,，南銀法巴消費(fèi)金融因增資擴(kuò)股注冊(cè)資本由6億元增至50億元。

今年下半年,，南銀法巴消費(fèi)金融收到國(guó)家金融監(jiān)督管理總局江蘇監(jiān)管局正式批復(fù),，同意公司注冊(cè)資本由50億元增至52.15億元；增加注冊(cè)資本后,，國(guó)際金融公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“IFC”）出資2.15億元,，出資比例為4.12%。南銀法巴消費(fèi)金融將擁有4名股東,，分別為南京銀行,、法國(guó)巴黎銀行、IFC和法國(guó)巴黎銀行個(gè)人金融集團(tuán),，出資比例分別為64.16%,、29.99%、4.12%和1.73%,，其資本實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng),。

寧銀消費(fèi)金融在大股東寧波銀行（002142.SZ）支持下,，注冊(cè)資本也從9億元增加至29.11億元。公開(kāi)信息顯示,，進(jìn)一步增資計(jì)劃完成后,，寧銀消費(fèi)金融注冊(cè)資本將提升至45億元。

無(wú)獨(dú)有偶,，2023年年底,，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局江蘇監(jiān)管局同意蘇銀凱基消費(fèi)金融注冊(cè)資本由26億元變更為42億元。增資后,，江蘇銀行（600919.SH）出資23.7億元,，出資比例56.44%；凱基商業(yè)銀行股份有限公司出資15.8億元,，出資比例37.63%,；海瀾之家集團(tuán)股份有限公司出資1.95億元，占比4.64%,；五星控股集團(tuán)有限公司出資5400萬(wàn)元，出資比例1.29%,。

當(dāng)前消費(fèi)金融公司注冊(cè)資本超過(guò)40億元行列的不到10家,。可以作為參照的是,，作為行業(yè)頭部的興業(yè)消費(fèi)金融股份有限公司與馬上消費(fèi)金融股份有限公司注冊(cè)資本分別為53.2億元,、40億元。

記者注意到,，與消費(fèi)金融市場(chǎng)收縮線(xiàn)下業(yè)務(wù),、采用城市代理等方式節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本展業(yè)形成對(duì)比的是，近期,，南銀法巴消費(fèi)金融發(fā)布2025屆校園招聘營(yíng)銷(xiāo)培訓(xùn)生專(zhuān)項(xiàng)計(jì)劃顯示,，其將在北京、上海,、廣州,、深圳、南京,、蘇州,、杭州、成都,、武漢,、重慶、合肥等全國(guó)22個(gè)城市進(jìn)行招聘,。

有城商行人士告訴記者,，國(guó)有大行和股份制銀行目前尚未全力入場(chǎng)消費(fèi)金融行業(yè),，留給消費(fèi)金融行業(yè)玩家的發(fā)展空間仍然十分可觀。

資產(chǎn)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng) 做大客群

記者注意到,，在2024年上半年行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模前十的公司中，除了重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司,，只有寧銀消費(fèi)金融,、南銀法巴消費(fèi)金融、蘇銀凱基消費(fèi)金融較年初實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)兩位數(shù)的增幅,。

接近寧銀消費(fèi)金融人士告訴記者,，寧銀消費(fèi)金融積極拓展縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)，支持農(nóng)戶(hù)消費(fèi),，降低客戶(hù)融資成本,，擴(kuò)大了基礎(chǔ)客群。通過(guò)一系列增資擴(kuò)股,，顯著增強(qiáng)了公司通過(guò)的資本實(shí)力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,。

蘇銀凱基消費(fèi)金融在2021年增資時(shí)，曾向記者透露,，15億元（年?duì)I收）是該公司中長(zhǎng)期目標(biāo),。不過(guò)在2024年中期業(yè)績(jī)中，江蘇銀行未披露蘇銀凱基消費(fèi)金融的營(yíng)業(yè)收入與凈利潤(rùn)相關(guān)情況,，據(jù)此,，記者向蘇銀凱基消費(fèi)金融發(fā)去采訪(fǎng)提綱，截至發(fā)稿暫未收到回復(fù),。

此前,，有腰部消費(fèi)金融公司人士也曾向記者透露，2024年將在基層發(fā)力業(yè)務(wù),。

根據(jù)今年3月南銀法巴消費(fèi)金融發(fā)行2024年首期ABS的評(píng)級(jí)公告,，截至2023年6月末，南銀法巴消費(fèi)金融個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模為202.73億元,。貸款資產(chǎn)中,，“誠(chéng)易貸”余額占比98.94%，“購(gòu)易貸”余額占比0.28%,。

9月3日,，該公司發(fā)布的個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券的注冊(cè)申請(qǐng)報(bào)告（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“報(bào)告”）顯示，產(chǎn)品分為誠(chéng)易貸和購(gòu)易貸兩大類(lèi)別,，其中誠(chéng)易貸產(chǎn)品基于細(xì)分客群特征打造了“極客貸”“匠客貸”“創(chuàng)客貸”三個(gè)子產(chǎn)品,。

誠(chéng)易貸面向有穩(wěn)定收入的中端客群。誠(chéng)易貸-極客貸主要面向企事業(yè)單位從事信息技術(shù)崗位的員工,；誠(chéng)易貸-匠客貸主要面向各個(gè)行業(yè)持有職業(yè)技術(shù)等級(jí)證書(shū)的客群,；誠(chéng)易貸-創(chuàng)客貸主要面向擁有房產(chǎn)（支持夫妻共有）的私營(yíng)企業(yè)主客群,。而購(gòu)易貸根據(jù)不同貸款用途，面向有家裝,、車(chē)位和其他明確用途的場(chǎng)景分期需求的客戶(hù),。

在業(yè)務(wù)層面，按業(yè)務(wù)模式劃分,，南銀法巴消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)分為線(xiàn)上,、線(xiàn)下兩個(gè)業(yè)務(wù)模式。線(xiàn)下為自營(yíng)業(yè)務(wù),，通過(guò)城市業(yè)務(wù)部的自有客戶(hù)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)為客戶(hù)提供信貸服務(wù),。線(xiàn)上業(yè)務(wù)即互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，包括自營(yíng)業(yè)務(wù)與聯(lián)營(yíng)業(yè)務(wù),，其中互聯(lián)網(wǎng)自營(yíng)業(yè)務(wù)主要通過(guò)自有平臺(tái)及異業(yè)合作為客戶(hù)提供信貸服務(wù),，互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)營(yíng)業(yè)務(wù)主要通過(guò)合作方平臺(tái)推薦獲客。

根據(jù)報(bào)告,，南銀法巴消費(fèi)金融在業(yè)務(wù)模式以及當(dāng)前核心產(chǎn)品上,，均承接了此前南京銀行消費(fèi)金融中心的業(yè)務(wù)內(nèi)容。南京銀行消費(fèi)金融中心此前采用相同的業(yè)務(wù)模式開(kāi)展誠(chéng)易貸與購(gòu)易貸的具體業(yè)務(wù)產(chǎn)品,。

此外,，記者注意到，前述報(bào)告顯示,，2024年上半年南銀法巴消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)總資產(chǎn)461.1億元的規(guī)模,，同比增長(zhǎng)103.44%,。在資產(chǎn)規(guī)?？焖贁U(kuò)大的同時(shí)，不良率逐步下降,。截至2020年年末,、2021年年末、2022年年末,、2023年年末,，南銀法巴消費(fèi)金融的不良貸款率分別為2.42%、2.38%,、2.59%,、1.23%。

不過(guò),，不良率的降低并不絕對(duì)意味著資產(chǎn)質(zhì)量的提升,。有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，通過(guò)做大規(guī)模,，以時(shí)間換空間,，暫時(shí)稀釋不良率,，也是行業(yè)機(jī)構(gòu)的常見(jiàn)做法。

對(duì)于上述情況,，記者向南銀法巴消費(fèi)金融發(fā)去采訪(fǎng)函詢(xún)問(wèn),，截至發(fā)稿，暫未收到公司回應(yīng),。