本報(bào)記者 鄭瑜 北京報(bào)道

隨著銀行進(jìn)入三季報(bào)披露期,，旗下持牌消費(fèi)金融公司業(yè)績也紛紛亮出成色。

南京銀行（601009.SH）2024年第三季度報(bào)告顯示,，南銀法巴消費(fèi)金融有限公司（以下簡稱“南銀法巴消費(fèi)金融”）截至報(bào)告期末,，表內(nèi)貸款余額514.97億元，較上年末增長199.66億元,，增幅63.32%,。

在今年消費(fèi)金融公司中期業(yè)績資產(chǎn)規(guī)模前十名中，南銀法巴消費(fèi)金融以461億元的資產(chǎn)總額,，較年初增長37.81%,，位列第九。

同樣作為近年經(jīng)歷股權(quán)變更的消費(fèi)金融“新軍”,，浙江寧銀消費(fèi)金融股份有限公司（以下簡稱“寧銀消費(fèi)金融”）以541.3億元的資產(chǎn)總額位列第七,。第十名則是蘇銀凱基消費(fèi)金融有限公司（以下簡稱“蘇銀凱基消費(fèi)金融”）。

值得一提的是,，前十名中其余7家消費(fèi)金融公司都是近10年或10年以上且未經(jīng)過股權(quán)重大變更的老牌消費(fèi)金融公司,。

有接近上述消費(fèi)金融公司管理層人士告訴《中國經(jīng)營報(bào)》記者，過去P2P公司和貸款中介的相繼落幕離場,，市場涌現(xiàn)新的需求需要滿足,，這給新晉入場的消費(fèi)金融公司提供了大量機(jī)會(huì)。

大力增資,、招兵買馬

2022年,，南京銀行通過股權(quán)收購方式增持蘇寧消費(fèi)金融有限公司股權(quán)比例至56%，取得控股權(quán)，后蘇寧消費(fèi)金融有限公司名稱變更為“南銀法巴消費(fèi)金融有限公司”,。

之后,，南京銀行先后通過受讓先聲再康江蘇藥業(yè)有限公司和蘇寧易購集團(tuán)股份有限公司持有的南銀法巴消費(fèi)金融股權(quán)、參與南銀法巴消費(fèi)金融增資擴(kuò)股的方式,，對南銀法巴消費(fèi)金融出資比例由56%增至66.92%,，南銀法巴消費(fèi)金融因增資擴(kuò)股注冊資本由6億元增至50億元。

今年下半年,，南銀法巴消費(fèi)金融收到國家金融監(jiān)督管理總局江蘇監(jiān)管局正式批復(fù),，同意公司注冊資本由50億元增至52.15億元；增加注冊資本后,，國際金融公司（以下簡稱“IFC”）出資2.15億元,，出資比例為4.12%。南銀法巴消費(fèi)金融將擁有4名股東,，分別為南京銀行,、法國巴黎銀行、IFC和法國巴黎銀行個(gè)人金融集團(tuán),，出資比例分別為64.16%,、29.99%、4.12%和1.73%,，其資本實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng),。

寧銀消費(fèi)金融在大股東寧波銀行（002142.SZ）支持下，注冊資本也從9億元增加至29.11億元,。公開信息顯示,，進(jìn)一步增資計(jì)劃完成后，寧銀消費(fèi)金融注冊資本將提升至45億元,。

無獨(dú)有偶,，2023年年底，國家金融監(jiān)督管理總局江蘇監(jiān)管局同意蘇銀凱基消費(fèi)金融注冊資本由26億元變更為42億元,。增資后,，江蘇銀行（600919.SH）出資23.7億元，出資比例56.44%,；凱基商業(yè)銀行股份有限公司出資15.8億元,，出資比例37.63%,；海瀾之家集團(tuán)股份有限公司出資1.95億元,，占比4.64%；五星控股集團(tuán)有限公司出資5400萬元,，出資比例1.29%,。

當(dāng)前消費(fèi)金融公司注冊資本超過40億元行列的不到10家。可以作為參照的是,，作為行業(yè)頭部的興業(yè)消費(fèi)金融股份有限公司與馬上消費(fèi)金融股份有限公司注冊資本分別為53.2億元,、40億元。

記者注意到,，與消費(fèi)金融市場收縮線下業(yè)務(wù),、采用城市代理等方式節(jié)約運(yùn)營成本展業(yè)形成對比的是，近期,，南銀法巴消費(fèi)金融發(fā)布2025屆校園招聘營銷培訓(xùn)生專項(xiàng)計(jì)劃顯示,，其將在北京、上海,、廣州,、深圳、南京,、蘇州,、杭州、成都,、武漢,、重慶、合肥等全國22個(gè)城市進(jìn)行招聘,。

有城商行人士告訴記者,，國有大行和股份制銀行目前尚未全力入場消費(fèi)金融行業(yè)，留給消費(fèi)金融行業(yè)玩家的發(fā)展空間仍然十分可觀,。

資產(chǎn)規(guī)?？焖僭鲩L 做大客群

記者注意到，在2024年上半年行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模前十的公司中,，除了重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司,，只有寧銀消費(fèi)金融、南銀法巴消費(fèi)金融,、蘇銀凱基消費(fèi)金融較年初實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)兩位數(shù)的增幅,。

接近寧銀消費(fèi)金融人士告訴記者，寧銀消費(fèi)金融積極拓展縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場,，支持農(nóng)戶消費(fèi),，降低客戶融資成本，擴(kuò)大了基礎(chǔ)客群,。通過一系列增資擴(kuò)股,，顯著增強(qiáng)了公司通過的資本實(shí)力和市場競爭力。

蘇銀凱基消費(fèi)金融在2021年增資時(shí),，曾向記者透露,，15億元（年?duì)I收）是該公司中長期目標(biāo)。不過在2024年中期業(yè)績中，江蘇銀行未披露蘇銀凱基消費(fèi)金融的營業(yè)收入與凈利潤相關(guān)情況,，據(jù)此,，記者向蘇銀凱基消費(fèi)金融發(fā)去采訪提綱，截至發(fā)稿暫未收到回復(fù),。

此前,，有腰部消費(fèi)金融公司人士也曾向記者透露，2024年將在基層發(fā)力業(yè)務(wù),。

根據(jù)今年3月南銀法巴消費(fèi)金融發(fā)行2024年首期ABS的評級(jí)公告,，截至2023年6月末，南銀法巴消費(fèi)金融個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模為202.73億元,。貸款資產(chǎn)中,，“誠易貸”余額占比98.94%，“購易貸”余額占比0.28%,。

9月3日,，該公司發(fā)布的個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券的注冊申請報(bào)告（以下簡稱“報(bào)告”）顯示，產(chǎn)品分為誠易貸和購易貸兩大類別,，其中誠易貸產(chǎn)品基于細(xì)分客群特征打造了“極客貸”“匠客貸”“創(chuàng)客貸”三個(gè)子產(chǎn)品,。

誠易貸面向有穩(wěn)定收入的中端客群。誠易貸-極客貸主要面向企事業(yè)單位從事信息技術(shù)崗位的員工,；誠易貸-匠客貸主要面向各個(gè)行業(yè)持有職業(yè)技術(shù)等級(jí)證書的客群,；誠易貸-創(chuàng)客貸主要面向擁有房產(chǎn)（支持夫妻共有）的私營企業(yè)主客群。而購易貸根據(jù)不同貸款用途,，面向有家裝,、車位和其他明確用途的場景分期需求的客戶。

在業(yè)務(wù)層面,，按業(yè)務(wù)模式劃分,，南銀法巴消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)分為線上、線下兩個(gè)業(yè)務(wù)模式,。線下為自營業(yè)務(wù),，通過城市業(yè)務(wù)部的自有客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)為客戶提供信貸服務(wù)。線上業(yè)務(wù)即互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù),，包括自營業(yè)務(wù)與聯(lián)營業(yè)務(wù),，其中互聯(lián)網(wǎng)自營業(yè)務(wù)主要通過自有平臺(tái)及異業(yè)合作為客戶提供信貸服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)營業(yè)務(wù)主要通過合作方平臺(tái)推薦獲客,。

根據(jù)報(bào)告,，南銀法巴消費(fèi)金融在業(yè)務(wù)模式以及當(dāng)前核心產(chǎn)品上，均承接了此前南京銀行消費(fèi)金融中心的業(yè)務(wù)內(nèi)容,。南京銀行消費(fèi)金融中心此前采用相同的業(yè)務(wù)模式開展誠易貸與購易貸的具體業(yè)務(wù)產(chǎn)品,。

此外，記者注意到,，前述報(bào)告顯示,，2024年上半年南銀法巴消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)總資產(chǎn)461.1億元的規(guī)模，同比增長103.44%,。在資產(chǎn)規(guī)?？焖贁U(kuò)大的同時(shí)，不良率逐步下降,。截至2020年年末,、2021年年末、2022年年末,、2023年年末,，南銀法巴消費(fèi)金融的不良貸款率分別為2.42%、2.38%,、2.59%,、1.23%。

不過,，不良率的降低并不絕對意味著資產(chǎn)質(zhì)量的提升,。有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，通過做大規(guī)模,，以時(shí)間換空間,，暫時(shí)稀釋不良率，也是行業(yè)機(jī)構(gòu)的常見做法,。

對于上述情況,，記者向南銀法巴消費(fèi)金融發(fā)去采訪函詢問，截至發(fā)稿,，暫未收到公司回應(yīng),。